佛山市民间金融发展现状分析

广州工商学院学位论文写作声明和使用授权说明学位论文写作声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品或成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律结果由本人承担。论文作者签名：日期：2020年6月2日学位论文使用授权说明本人完全了解广州工商学院关于收集、保存、使用学位论文的规定，即：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的的前提下，学校可以将学位论文编入有关数据库,提供网上服务。（保密论文在解密后遵守此规定）论文作者签名：导师签名：日期：2020年6月2日引言课题研究背景及意义随我国经济的蓬勃发展，民营经济也随之发展起来，民间金融也开始走进我们的生活，它以其强大的市场经济适应力和生命力，补充了正规金融在市场上的供给不足，在金融创新改革的道路上不断前进，对中国的经济发展起到了举足轻重的作用。中小企业的发展过程中容易出现资金不足和融资困难的问题，加上随着科技的进步，企业要跟随时代的步伐不断升级转型，从传统的经营模式转换为现代经营模式，若不转型容易被社会淘汰，这给原本缺乏资金的中小企业雪上加霜，但这一转型需要大量的资金支持。由于正规金融长期以来对中小型企业和小微企业存在融资歧视，中小型企业很难从正规金融机构获得资金支持。融资问题成为阻碍中小企业发展中的难题，没有充足的资金支持势必制约着它们的发展。据国家统计局统计，正规金融的放贷资金仅仅满足了一小部分的中小企业的需求，大部分的中小企业要靠自己寻求融资。由于无法从正规金融机构获得资金，中小型企业要向非正规机构寻求帮助，因此民间金融在这种博弈下应运而生，并得到了快速发展。与正规金融相比，民间金融的多形式弥补了正规金融的供给不足，比正规金融更加迅速、灵活、便捷、效率高，大力发展民间金融，不仅能激活民间资本，拓宽投资渠道，缓解企业融资困难，对促进我国金融体系的构建和完善金融市场也有非常重要的作用。但是我们要理性看待民间金融，不仅要看到它的积极作用，也要看到民间金融带来的不良影响。民间金融因为缺乏政府和专业人士的认可，所以在实际运行中就缺少了必要的监督管理、制度约束与法律保障，所以不可避免地出现一些违法犯罪的现象，例如高利贷和非法集资等灰色甚至黑色地带的出现，严重地扰乱了正常的金融秩序，给社会带来一些不良影响。特别是在互联网背景的发展上，民间金融的形式变得多样化，民间金融从线下扩展到线上，活动范围扩大，其影响的范围也随之扩大，如何有效地引导和利用民间金融为我国经济发展服务，对我国经济的发展具有较大的现实意义。佛山是广东省的重点发展市级，对广东省的经济作出了不少贡献，随着经济的快速发展，佛山市民营企业发展迅速，数量庞大，特别是中小企业在其中占大部分，且佛山的民间资本非常充裕，所以大力发展民间金融是佛山改革金融体制、推动经济良好发展的不二之选，也是当今社会的必然趋势。本文的研究目的是研究佛山市民间金融的发展现状，深入分析佛山市民间金融对当地经济发展的作用，充分地发挥民间金融的积极作用，引导民间金融走向合法化、规范化的道路；对于民间金融存在的问题，提出健康发展的可行方针，使民间金融能够发挥最大的作用，对促进佛山市经济发展有着巨大的帮助，非常具有现实意义。文献综述胡润楠（2015）认为民营企业己经是整个经济不可分割的组成部分，在经济和社会的发展中，承担重要角色，发挥了巨大的推动作用。民营企业与民间金融是共赢关系，民营企业的发展必定需要民间金融为其服务，从而推动民间金融的发展，民间金融的发展也会相应地促进民营企业的发展。但如果民间金融也有其潜在风险，民间机构经营不善会扰乱社会秩序，还对民营经济产生不利影响。胡青云（2016）着重分析了民间金融存在的问题以及对经济带来的不良影响，她认为民间金融自身的脆弱性和中介机构的专业性不足限制了自身的发展，同时缺乏法律和政府机构的监管，导致民间金融的发展无章可循。民间金融的高利益、高风险的特点，加上不规范的交易过程，容易引发社会问题，对经济发展造成不可预测的后果。宋江燕（2019）认为，融资问题一直是制约中小企业的发展的难题。另一方面，我国的正规金融慢慢呈现出疲惫状态，缺乏体制创新，不能满足金融市场的需求，因此为民间金融的发展奠定了基础。民间金融为我国的中小企业的资金来源提供了一条新的道路，在一定的程度上缓解了中小企业的融资困难。本文的主要研究内容第一，从理论上阐述民间金融的理论依据和作用机制；第二，以佛山市民间金融作为研究对象，对佛山市民间金融的发展现状和存在问题进行深入的分析；第三，基于国内外民间金融发展的经验，探究佛山市应如何引导和完善民间金融的发展并提出具体举措。创新点与不足创新点目前关于民间金融的研究，研究主体大多以中国的民间金融为主，其次是经济比较发达、金融规模较大的地方，例如浙江温州、上海等城市。对于经济相对不发达的地方的民间金融的研究很少，本文就针对佛山市民间金融为主体，着重地分析其发展现状。本文对互联网民间金融作出研究分析，分析了互联网民间金融对整个金融行业的影响与发展趋势。本文介绍了佛山民间金融街的发展历程，并分析了佛山民间金融街的创新模式和对当地经济的影响。不足因为民间金融缺乏正规机构的监督与管理，加上本文的研究对象是佛山市民间金融，本文在分析时很难获得来自金融监管部门的权威数据。由于人力和时间有限，不能对当地进行实地调查，加上自身缺乏金融方面相关理论，本文欠缺相关计量方法，所以运用的数据较少，且可能与现实存在偏差。民间金融的理论概述和概念界定民间金融的概念民间金融是与正规金融相反的概念，游离于法律法规之外，一般被称为非正规金融或非正式金融。因为民间金融处于政府监管之外，所以有时会出现灰色金融或者黑色金融等偏离良性轨道的现象。由于研究主体的立场不同，对于民间金融的理解也不同。民间金融的融资方式有两种模式：一种是直接融资，第二种是间接融资。直接融资是指资金需求者直接向资金供给者贷款，以民间借贷、民间集资为代表，间接模式是资金需求者通过民间金融机构获得融资，以小额贷款公司、合会、典当行、钱庄、农村信用社等为代表。由于民间金融处于政府的监管之外，所以有些经济学家带有主观价值去评判，认为民间金融扰乱了正常的金融秩序，但它仍以其顽强的生命力为我国的经济做贡献。民间金融产生的原因民间金融最早出现在南方农村地区，在农村发展的家庭企业和中小企业由于规模小，资源匮乏，容易遇到资金不足和融资困难的问题，大大地制约了中小企业的发展，阻碍了农村经济的发展。由于正规金融无法满足整个金融市场的需求，且长期以来，中小企业一直被正规金融歧视，所以无法从正规渠道获得资金融资，中小企业不得不转向非正规渠道去寻求资金支持，民间金融快速、便捷、门槛低等优势恰好适应了中小企业的融资需要，于是民间金融在这种博弈下应运而生，并得到了快速发展。民间金融的主要形式民间借贷民间借贷是指人们把手中闲置的资金得到充分的利用，以不同利率借给需要资金支持的个人和企业。民间借贷通常发生在个人与集体之间。当事人要在遵守法律法规的前提下进行借贷活动，贷款利率不得超过银行贷款利率的四倍。因为缺乏政府的监管，民间借贷可能给社会稳定和经济发展造成了不良的影响，所以一直被政府打压。民间集资民间集资一般发生在民营企业和乡镇企业，主要的目的是解决资金不足和融资困难的问题。民间集资在一定程度上简化了融资手续，增加了更多的灵活性，让民间资本动起来，无疑给民营经济做出巨大的贡献。但是民间集资的风险较大，如果企业一旦做出错误的投资，资金供给者的利益会遭到损害，对社会产生不良的影响。典当行典当行是指出当户将其物品作抵押以换取相应的资金，并在约定的期限内赎回当物的行为。典当行与银行等金融机构相比，具有便捷、灵活的特点，当户者可以任意支配当金，满足了个人及中小企业融资的要求。典当行为中小企业提供了快速、便捷的融资渠道，促进金融业的发展。合会合会是成员内部轮流提供信贷服务的活动，主要包括信贷服务和储蓄功能，它是会员内部的共同储蓄并轮流给予会员会款。合会由会头和会员组成，会头向合会申请会款，会员则缴纳会金到合会，每个会员都能充当会头向合会申请会款，直到最后一个会员获得会金，则此合会结束。农村信用合作社1951，中国政府为解决农民的资金问题和抑制高利贷现象，设立了农村信用社。农村合作设具有互助合作性质，其主要业务是办理存款和贷款服务，把农村闲散资金投入到农业生产等方面，对农村经济作出重大贡献。私人钱庄钱庄是出现较早的金融机构，早期的钱庄只能兑换货币，到了民国时期，钱庄的业务开始丰富起来，从简单的货币兑换到增加存贷款和发行钱票等业务。钱庄大多分布在江南地区和长江流域，钱庄的发展对民族工商行业起到了积极的推动作用。小额贷款公司小额贷款公司由自然人法人设立。小额贷款公司的贷款利率可由双方协商决定，但不得高于银行利率的四倍。小额贷款手续简便、快速灵活更符合中小企业的融资需求。随着互联网的发展，小额贷款公司创立网上借贷服务，以更加便捷的方式活跃起来。民间金融与正规金融的关系表一：民间金融与正规金融的区别项目民间金融正规金融监管部门处于政府监管以外政府监管存贷款利率水平一般高于商业银行国家利率政策的规定范围内贷款抵押条件较为宽松和灵活比较苛刻资金的用途一般用于传统借贷业务现代金融服务交易程序相对较少相对较多活动主体从正规金融得不到融资的经济行为人，以民营、中小企业为主以大中型国有企业、集体组织、较富裕人群为主交易对象不被正规金融认可的金融工具政府认可的金融工具经营场所一般不存在固定的交易场所有规范的机构和固定的经营场所上表列举了民间金融与正规金融的差异，从表中我们可以看出民间金融与正规金融即存在竞争又存在合作关系，如果两者的服务对象重合，民间金融的强大必定削弱了正规金融的地位，即竞争的关系。但是正规金融难以满足金融市场的需求，民间金融作为正规金融的补充，可以填补正规金融涉及不到的区域并推动经济的发展，即合作关系。如果没有民间金融的存在，正规金融就得不到补充；同样，如果没有正规金融的存在，民间金融也缺乏充足的动力无法立足在金融体制内。民间金融影响经济发展的理论分析民间金融在我国金融体制中扮演着越来越重要的角色，它充分激活民间资本，给金融市场带来充足的资金，提高了资金的使用效率，缓解了中小企业的融资困难，促进了经济的发展。但在发展的过程中，民间金融因为自身的隐秘性和趋利性，加上缺乏有效的监管和法律的约束，给社会和经济带来不少潜在风险和不良影响。民间金融对经济发展的积极影响激活了民间资本，提高资金使用效率随着我国经济健康稳步地发展，人民手中闲置的资金也日益增多，庞大的民间资本规模对经济发展的作用不容小觑。民间金融以其特有的优势为闲置的民间资本提供良好的投资渠道和投资方式，民间金融激活了民间资本，充分利用了人民手上的闲置资金，给金融市场带来充足的资金，最大程度地发挥了资金的作用，提高了资金的使用效率，在资源配置方面发挥更大作用。如果能引导民间资本走向“阳光化”道路，不仅会促进民营经济的发展，还会对中国的经济和社会发展起重要作用。缓解企业融资困难，促进经济发展随着社会不断进步，企业要随着时代的发展不断升级，从传统的经济模式走向现代化经济模式，在这过程中需要大量的资金支持，正规金融机构对中小企业一直存在歧视，中小企业难以从正规机构得到资金和融资，因此限制了中小企业的发展。民间金融具有手续简单，快捷，门槛低等优点，更加符合中小企业的需求，在一定程度上缓解了中小企业融资困难，促进了民营经济的发展，从而推动了整个社会经济的发展。促进正规金融的发展，完善金融市场体系民间金融的出现，打破了一直以来被正规金融垄断的市场局面，在一定程度上削弱了正规金融的地位，民间金融的的活跃给正规金融带来竞争，正规金融为了减少因民间金融所带来的市场冲击，迫使正规金融扩大金融服务范围，例如银行开始重视中小型企业的融资难问题，开始为中小企业提供资金支持，部分中小型企业转向正规金融服务，正规金融提高了市场竞争力，完善了自身的服务制度，推动了正规金融的创新。民间金融的出现间接推动了正规金融机构的发展，给我国金融市场体系注入新鲜的血液，对我国的金融体制改革有极大的推动作用。民间金融对经济发展的潜在风险扰乱社会秩序，产生社会问题民间金融的成长良莠不齐，对经济损害较大的是民间金融伪形式的存在，一直影响中小企业的良好发展，因为民间金融的趋利性，容易诱导不法分子做出违法犯罪事情，例如高利贷、非法集资等活动，这些非法的民间金融市场形式的存在不仅会阻碍民间金融走向合法化道路，还会损害民间金融机构的声誉，扰乱了社会秩序，影响经济的健康发展，还会产生社会安全问题。经营风险高，容易损害投资者的利益正规金融是政府所认可的金融工具，有正规的经营场所，又有政府和法律法规的保护，相比于民间金融，正规金融的经营风险远比民间金融的风险要低。由于民间金融的隐秘性和分散性，民间金融机构规模一般较小，没有正式的经营场所，缺乏政府有效的监督和管理，又没有像类似银行的风险控制管理系统，所以其经营风险较高。如果经营不善，不仅会损害投资者的利益，还会产生一些金融问题，扰乱正常的金融市场秩序，阻碍经济的发展。容易造成盲目投资，不利于政府宏观调控民间金融因为其特殊性，不受政府管理，导致政府无法对其控制管理，当国家进行货币政策的调整，民间金融可以不受国家货币政策的影响，随意调整借贷利率，这会影响了国家货币政策的有效性和经济整体运行质量。由于民间资本缺乏正确指导，并且受其根深蒂固的趋利性影响，企业抛出高利率筹集民间资金，一旦企业受利益的驱使，将大量的资金投入到了被社会淘汰但资金回报率比较高的行业，容易造成盲目投资，这样不仅会浪费资源，还会与国家的发展绿色环保、低污染、低耗能的思想道路相违背，这无疑不利于政府宏观调控。佛山市民间金融的发展历程与发展现状民间金融的发展历程我国民间金融的发展历程民间金融在我国的历史上源远流长、历史悠久，经过了四千多年的洗礼，依然经久不衰，正是因为其强大的适应力和灵活性，始终在金融市场上占有一席之地。我国民间金融的发展历程可以分为四个阶段：第一阶段，从民间金融出现一直到1949年，这一时期是民间金融萌芽时期，从最开始的实物借贷到逐渐出现钱庄、当铺、合会等金融形式，这时期的民间金融自由发展，不受任何机构限制。第二阶段，从1949年到1978年，新中国成立后，民间金融进行了一个大变革，当时由于国家实行社会主义体制改革，民间金融也在改革之中，国家实行集体经济，开始打压民间金融的发展，大规模关闭民间金融机构。1954年，国家在各地农村成立了农村信用社，目的是为了防止高利贷和非法借贷的现象，但在无形中削弱了民间金融的地位。第三阶段，从1978年到2000年，1978年，随着改革开放的实施，我国的经济也随之蓬勃发展起来，国家经济政策由计划经济转变为市场经济，中小企业得到快速发展，为了满足企业的发展需求，国家放宽了民间金融的限制，在农村地区也出现了一些民间借贷活动，此时民间金融业稳步发展起来。第四阶段，2000年以后，国家开始鼓励民间金融的发展，降低了民间金融的门槛，此时的民间金融基本已经成熟，进入迅猛发展的阶段，但开始出现了黑色地带，例如高利贷、非法集资、金融诈骗等非法现象。2012年，国家设立第一个试验区—温州金融试验区，鼓励支持民间金融的各项改革措施，这一实验成为了我国民间金融发展的奠基石，民间金融受到了国家的高度重视。佛山市民间金融的发展历程佛山市长期以来以农业、工业的发展为主，在很早的时候就出现了民间借贷，但是由于当时的发展现状，民间借贷的规模都很小，一般限于亲戚好友之间的借贷，一般是为了解决一时的生活困难、生病或者举办大型聚会等，此时的民间金融发展缓慢。1949年到1978年，是佛山民间金融的衰落时期，由于当时处于社会主义改造时期，为了实现公有制体制改革，政府逐步取消私人借贷行为，对当时的民间金融无疑是极大的打击。1978年以后，由于改革开放的影响，佛山市的民营企业发展迅速，政府已经支撑不了融资市场的需求，出于这种考虑下，佛山市政府开始放宽对民间金融的限制，民间机构规模增加，于是民间金融又慢慢发展起来。1992年，佛山市政府出台鼓励民间金融发展的政策，降低民间金融的市场准入门槛，民间金融开始走向农村发展，在农村设立信用社、基金会、典当行等金融机构，2005年，佛山市大力推广小额贷款公司，激活了大量民间资本，为中小企业提供充足的资金，不仅完善了我国多形式金融体制，使其适应我国市场经济的发展。互联网民间金融近几年，互联网金融具有巨大的潜力，它以其快速、便捷、手续简单等特点深受大众喜爱，因此民间金融也从线下发展到了线上。互联网有云计算技术和大数据的支撑，对民间金融进行深度地分析了解，这对于民间金融的发展具有十分重要的研究价值。互联网民间金融有众筹、P2P、余额宝、比特币等形式。互联网金融相比于传统金融模式，具有成本低，效率高，范围广等优势，互联网民间金融更大程度地吸引了大量的民间资本，提高了资金的使用效率，对于解决中小企业融资难的难题具有积极意义。但在发展的过程中不可避免地出现一些缺点，比如管理弱，风险大、风控弱等缺点。互联网金融缺乏一个完整的管理体系，缺乏类似银行的风控，容易产生风险问题。互联网金融目前还没有明确的法律法规的约束和监管，恶意骗贷、诈骗、跑路等不良现象频频发生，严重地影响了互联网金融的声誉，阻碍了互联网金融的发展。互联网金融作为一种现代化经济形式，突破了传统的融资方式和融资规矩，创立了一种新的金融形式，给金融体制带来创新，给监管部门带来极大的挑战。同时，这个创新给社会带来了不少的风险与危害，但是它的发展势不可挡、势在必得，不可否认的是互联网金融给金融市场带来的影响利大于弊，互联网民间金融的出现并不会取代线下民间金融，只是作为民间金融的多样化形式存在，是民间金融的一种补充。互联网民间金融的出现，不仅能促进了民间金融的多形式发展，还能促进了整个金融市场的发展。佛山市民间金融的发展现状佛山民间金融的现状广东省一直以来都是国家的重点发展大省，也是我国经济建设的重要力量，而佛山市是广东省具有代表性的城市，随着经济的飞速发展，佛山市的经济力量也是不容小觑。但是佛山市还不是经济比较发达的地区，佛山的企业规模大多以中小企业为主，成为了推动佛山经济发展的重要力量，因此佛山市政府要大力支持中小企业的发展，发挥民间金融的作用，从而发挥出其对民营经济甚至是整个经济的推动作用。在佛山统计局的统计数据里，2019年，佛山的GDP总值高达10751亿元，金融机构贷款超12175亿元，比上年增加14%，在全国普通市级排名第三。全市非金融企业累计发行债券706亿元，全市投资机构募集资金高达758亿元。由此可见佛山的贷款规模如此庞大，需要更多的融资金融机构支持。表二是2015-2019年佛山市各年各项贷款的规模与增速。表二：2015-2019年佛山市各项贷款的规模与增速年份贷款数额（亿元）增速20157950.534.67%20168717.819.65%20179376.977.56%201810457.6511.53%201912175.1814.11%根据上图可以看出2015-2019年佛山市各项贷款的规模与增速，规模与增速稳步增长。由此可见，在如此繁荣的发展态势，金融机构的贷款金额规模如此庞大，正规金融已无法满足整个金融市场的融资需求，因此就需要民间金融的补充，两者的互补刚好满足了整个金融市场的需要，都是不可或缺的一部分。根据佛山市统计局的统计，随着佛山经济的稳步上升，人民的财富也越来越多，手里拥有大量闲置的资金，2019年佛山金融机构本外币各项存款超16948.1亿元，比上年增加9.29%，表三是2015-2019年佛山市各年各项存款的规模与增速。表三：2015-2019年佛山市各项存款的规模与增速年份存款数额（亿元）增速201511867.674.02%201613281.6111.95%201714042.405.73%201815372.819.47%201916948.109.29%由上表可见，佛山市拥有庞大的民间资本规模，且每年稳步上增，已经成为佛山金融经济的一个重要组成部分，对佛山经济发挥举足轻重的作用。大量的民间资本涌入金融市场，给市场注入充足的动力，在投资领域发挥重要作用，推动了企业的创新发展，促进了民营经济的发展，从而推动了佛山经济的发展。如何有效地引导和利用民间资本为佛山经济发展服务，是佛山市政府一直努力前进的目标。针对科技型中小企业融资难、融资成本高的痛点，佛山市推出大力实施引导加快民间投资发展的若干措施，积极在公共服务和基础设施领域推广政府和民间资本合作，放开市场准入机制，加快推进基础设施供给侧结构性改革，通过民间投资推荐会等形式向民间资本推荐，全面推动民间金融和民营经济的发展。近年来，佛山政府对民间金融给予高度关注，通过不断深化改革创新，创立一条打破传统机制的新道路，加大对民间金融的支持力度，鼓励民间资本涌入市场，让中小企业得到充足的投资，提高了资金的使用效率，促进了中小企业的发展，不断推动民营经济的发展，引导民间金融走向合法化，坚定大众对民间金融的信心，不断创新民间投资渠道，拓宽民间投资领域，对佛山市金融市场体系有极大的推动作用。面对复杂多变的市场形势，佛山深知稳金融不仅要解决企业融资痛点，更要给企业做最强的后盾，帮助他们解燃眉之急。在稳定金融发展上，佛山市政府表示会衡量正规金融和民间金融的平衡，两者相辅相成，共同促进佛山的经济发展。佛山民间金融街2013年，经广东省金融办的批准，在佛山千灯湖新建了一条佛山民间金融街，这是广东第二条民间金融街，不仅推动了佛山经济的快速发展，还对广东的经济起重大作用。在这些年里，佛山民间金融街经过了三次重大的改革升级，2013年，为鼓励民间金融的发展，佛山市创建了一条为中小型企业提供金融服务的民间金融街，目的是为了更多的民间金融机构能聚集发展，促进民营经济稳步增长。在广州民间金融街的基础下，佛山市政府规划引进法律、担保、咨询、征信等机构开展一些知识产权质押等创新业务。佛山民间金融街挂牌时已有50个项目进驻，多数为小额贷款公司，聚集了40多亿元的民间资本。当时，首批入驻的小额贷款公司允许在佛山五个区进行跨区经营，打破了以往只能在注册区域内开展业务活动的规矩。2015年底佛山民间金融街进行第二次的升级，升级建设具有广东特色的创新创业金融街——佛山众创金融街，在原有的基础上加入了互联网的形式，努力打造一个创新创业的服务平台，主要目的是促进大众创业、万众创新。佛山民间金融街开始建立创新创业生态圈，争取打造一个创新创业投融资驱动型服务平台，擦亮广东创新创业特色品牌，因此佛山民间金融街被誉为“广东省首条众创金融街”。2018年5月进行了第三次的升级，开启了前所未有的模式，启动广东金融高新区“区块链+”金融科技产业集聚基地，引进高新技术产业。计划培育一批专业、精准、新型的“区块链+”金融科技企业，加大投放创新创业引导基金，建立链条服务平台。2019年10月，佛山市民间金融街上线了全国首条粮食流通和安全溯源联盟链——“粮通链”，共有40多家企业加入，建立全流程数据共享的“区块链+粮食产业”创新平台。同年也启动了中机联工业智能联盟链“区块链+物联网”项目，利用互联网技术和区域块技术，发挥链条效应，实现上下游产业交易共享。佛山民间金融街的第三次升级，打造了一个金融科技企业聚集基地的产业生态圈，创新了民间金融投资渠道，打破了传统的金融体制。佛山民间金融街为佛山的民间金融提供一个发展的场所，聚集了大量的民间金融机构，扩大了民间金融的影响范围，创新了民间金融形式，对当地的民营经济产生巨大的推动作用，从而促进经济的发展。佛山市的民间金融发展中存在的主要问题缺乏有效规范，容易引发纠纷比如民间借贷的手续简便，缺乏信用考核制度，缺乏财产担保，缺乏法律支撑，缺乏政府的有效规范，容易引起法律纠纷。近年来，佛山市的民间借贷纠纷案件频频发生，其中有不少是恶意不还，因为没有法律法规的支撑，给群众带来不必要的麻烦，扰乱了金融市场，容易引发社会问题。伪形式的存在民间金融的伪形式包括以金融公司为名的空壳公司、信用卡套现等行为。这些行为损害了大众的利益，让大众失去对民间金融机构的信心，对民间金融的名声带来危害。佛山市的民间金融伪形式普遍存在，骗取百姓资金、携款跑路的行为屡屡发生，这给佛山市民间金融的带来了严重的负面影响。风险较高，抗风险能力弱佛山市民间金融相对于较发达的城市起步较晚，民间金融体系不够成熟，民间金融机构自身规模一般较小，加上缺乏完整的信用担保制度和风险评估系统，导致民间机构和资金供给者承担了较大的风险。如果借款人无法归还贷款，将会直接损害到资金供给者的利益，金融机构可能无法应对损失，将会导致金融机构倒闭，不利于金融市场的发展。监管缺位，监管成本高佛山市的民间金融由于规模较小，分布广泛，且不受政府机构监管，小额贷款公司主要由金融办管理，融资担保公司由工商局管理。由于民间金融难以受政府统一管理协调，政府监管主体多，监管难度大，监管人力物力增加，自然监管成本也增加。缺乏外部监管，隐藏着较大的风险。虽然佛山市政府鼓励民间合法融资行为，但是由于民间金融的准入门槛较低，加上缺乏政府的监管和法律法规的约束，民间金融机构的活动范围自由，存在较大的风险和隐患，容易被不法分子利用，如果开展高利贷、非法集资等违法犯罪行为，近年来佛山市的民间金融带来的违法犯罪案件越来越多，扰乱了社会秩序，增加了社会的不稳定因素。 佛山市民间金融发展的对策及建议建立健全市场准入和退出机制佛山政府应设立严格的市场准入机制，法人设立民间金融机构前，应向当地政府提出申请，依法接受政府的市场准入管理，对其经营范围、经营内容作明确规定，政府应对其法人进行信用调查与评估，评估其是否有资格设立机构。同样，对民间金融的退出也要制定严格规定，政府应多次上门调查，通过多层的审查，让真正该退出的机构合理退出，防止不法分子骗取百姓资金跑路，以保护群众的利益受到损害。完善信用担保制度民间金融机构可与政府和银行合作，将自身的发展特点与银行、政府进行有效的融合，成立专业的交易担保机构，建立一套适合佛山市发展的信用担保制度，可以借鉴国外民间金融担保模式，建立新型担保方式，建立担保连带责任制度，担保人承担连带责任。这样可以保障民间金融参与者的利益，降低民间金融的风险，坚定了大众对民间金融的信心，维护了良好的社会秩序。完善民间金融法律监管体系政府要加快完善民间金融的相关法律法规，对其活动范围和活动内容作清晰界定，保护民间金融机构的合法经营活动，出台民间借贷的具体规定，规范民间借贷产权规定，佛山金融局和政府应该与工商局和公安局合作，建立一整套成熟的法律监管制度，定期做好民间金融市场的监管和民间借贷的分析检测，如有非法行为活动，公安局应立刻采取行动，对民间金融中的违法犯罪行为给予严厉的打击和惩处，尽可能维护良好的金融体制秩序，引导民间金融走向合法化的道路，大大地降低民间金融的风险性，推动金融市场的发展，维护社会稳定。创新投资渠道，完善金融体系完善民间金融市场服务体系，可以借助政府的力量创新其发展模式，民间金融的发展可以融入互联网模式，利用云计算和大数据分析，为融资者提供定制的融资方案。鼓励多种形式的金融机构组合设立，以便民、利民为服务核心，把典当行和小额贷款公司的经营内容结合在一起，丰富了金融机构的服务内容，创新了民间金融投资渠道。加强宣传力度，引导民间资金健康发展在农村，民间金融知识比较薄弱的地方，要定期举办相关法律法规的教育，加大对金融知识的宣传，普及民间金融的相关政策，强化群众对民间金融的风险识别能力，给予投资者一个明确的投资方向。同时进一步增强公众对非法集资活动的风险辨别意识，引导民间金融往和谐健康的方向发展，加大对民间金融投资方式的创新，正确引导和选择性的去依法、理性投资，而避免财产和人身受到伤害。此外，工商部门要加强对各种形式的民间金融的业务推广广告的监察，核实其推广是否合法、真实，不定时对民间金融市场中存在的风险公布于众。结论民间金融作为中国资本市场的一个重要组成部分，作为一种非正式金融机制，长期为民营经济注入动力，随着我国经济的发展，民间金融在我们的生活中扮演着越来越重要的角色，它的出现是时代发展的必然趋势，不仅会推动民营经济的发展，还会促进国民经济的发展。民间金融具有广阔的发展前景，大力发展民间金融，有助于激活民间资本，提高资金使用效率，不仅缓解企业融资困难，对促进正规金融和经济发展，完善金融市场体系有巨大的推动作用。但是由于民间金融具有隐秘性和灵活性的特点，多年来游离于政府的监管之外，长期以来缺乏制度的约束和法律的保障，因此存在较大的金融风险，不可避免地出现一些违法犯罪的现象，不仅会扰乱正常的金融市场秩序，产生一系列社会问题，还会影响经济的健康发展。大力发展民间金融是佛山改革金融体制、推动经济健康发展的不二之选，近年来，佛山政府对民间金融给予高度关注，打造了佛山第一条民间金融街，通过不断深化改革创新，创立一条打破传统机制的新道路，不断创新民间投资渠道，拓宽民间投资领域，引导民间资本走向合理化，坚定大众对民间金融的信心，让中小企业得到充足的投资。我们要正视民间金融在经济发展中的地位和作用，理性看待民间金融，充分发挥民间金融的积极作用，对于阻碍经济发展的地方，提出改善的对策和建议，打造一条符合佛山民间金融的发展道路，使民间金融最大程度地发挥积极的作用，推动民间金融向合法化、制度化、科学化的方向发展，从而促进企业和社会经济发展。民间金融在金融市场上发挥越来越重要的作用，希望在不久的将来政府能出台相关的政策引导民间金融的发展，我坚信佛山民间金融一定会发展得越来越好，在合法化、阳光化的道路上不断前进。

参考文献AlbertAhenkan.Financingclimatechangemitigation:AnassessmentoftheprivatesectorinvestmentopportunitiesinGhana[J].BusinessStrategy&Development,2020,3(1).YuLiu,NileshSah,BarkatUllah,ZuobaoWei.Financingpatternsintransitioneconomies:PrivatizedformerSOEsversusabinitioprivatefirms[J].EmergingMarketsReview,2020.郁文婷.我国民间金融发展的研究[D].山东师范大学,2018.李莹莹.我国民间金融的发展现状及对策研究[D].西安工业大学,2014.李涛.中国式民间金融乱象之谜:反思与重建[J].经济体制改革,2017(01):149-153.宋坤.农村民间金融与正规金融合作模式选择的实证研究[J].宏观经济研究,2016(04):143-150+159.孙品.中国民间金融市场发展问题研究[D].广东财经大学,2014.郭英.农村民间金融发展对策研究[J].农业开发与装备,2018(10):21-22.尚杨娇.浅谈目前国内民间借贷的现状及出路[J].营销界,2019(33):71-72.胡润楠.我国民间金融发展研究[D].福建师范大学,2015.宋江燕.引导民间金融与小微企业和谐发展探究[J].黄冈职业技术学院学报,2019,21(04):126-128.胡锦娟.民间金融乱象：产生诱因与治理对策[J].时代金融,2019(35):88-90.王娟.四川省民间金融现状分析及治理对策研究[J].经济师,2019(11):23-24.苏继超.民间金融网络中的风险传染机制与监管策略研究[D].哈尔滨工业大学,2019.熊雅娴.湖北省民间金融的监管困境及对策研究[D].华中科技大学,2019.

致谢四年的大学生涯快要结束了，在这期间内，我学到了很多东西，我要感谢教育过我的每一个老师，他们不仅教给我们学业的知识，还有为人处世的态度。感谢我的同学们，陪我走过这四年时间。特别感谢我的好朋友、舍友，在我最需要陪伴的时候陪在我身边，让我的大学生活丰富多彩，每天欢声笑语，我会永远记得我们在一起的时光。还要谢谢我的家人，默默在我身后支持我、鼓励我。感谢我的论文指导老师蔡祥锋老师，对我悉心的指导，从论文开题报告到初稿、定稿，及时给我反馈，指出我写得不好的地方，在他的指导下我完成了我的毕业论文。

毕业设计项目选题与定位1.毕业设计项目选题的类型与原则毕业设计项目应该是对完整的大学专业学习的系统总结，是一项系统的设计课题。所以毕业设计项目的选题非常重要。选题要能充分体现出学生的专业设计能力和水平，但是更要强调选题的创新性与实战性，因为毕业设计是大学生以自己的设计作业向社会企业汇报的最终成果，同时也是从一名大学生向职业设计师角色转变的关键过程，对教与学双方都是一次挑战。毕业设计项目具有现实的针对性，为设计实践和就业竞争服务。毕业设计项目涉及的范围比较广，有多种类型，如实战课题、概念课题、模拟课题等，学生可以根据自己的兴趣，结合发展方向进行选择。其难易程度以学生在规定时间内经努力可以完成为宜。为此，毕业设计项目选题可以制定以下原则：（1）选题必须符合本专业的人才培养目标和教学要求，使学生得到全面综合训练。（2）选题体现理论联系实际的原则，要以社会与企业的实际设计项目为主，有利于增加学生的实际设计能力和就业竞争力。（3）选题应该体现创新精神和原创设计，符合地方经济产业的需求，如体现区域特色产业的设计需求，为地方企业经济服务，体现设计的可行性、适用性，体现对设计成果的生产和转换，体现国际与国内设计专业的最新发展动态与趋势等。有利于毕业设计项目的可实现性，争取社会企业在设计经费和设计制造方面的支持。（4）选题应有利于大学生综合运用多学科的理论知识和技能，全面反映学生的知识、素质和能力，鼓励跨专业、跨学科地进行系统的设计项目（不同子课题）的合作，培养团队工作与合作精神。（5）选题分配原则上应该一人一题，独立完成，若多人同做一个系统课题，每位同学均要完成一个独立的子课题，设计内容应各有侧重，以保证每位学生都得到全面的训练，达到毕业设计的教学目标。2.毕业设计项目的设计定位（1）设计定位的意义在完成毕业设计调研报告和确定毕业设计选题后，根据调研的结果对设计项目的方向进行定位，对大量的信息与资料进行科学地分析和深入地研究，毕业设计调研的主题范围相对较大，如何确定设计的主题定位与设计元素的提炼是非常重要的。-个成功的设计一定要寻找到设计创新的突破口，发现出独特的设计元素，而这种创新突破与设计元素实际。上就是通过市场的调研分析结果而得出的。（2）设计定位的方法毕业设计项目的定位方法，指导教师应该根据每一位毕业生的个性与爱好、知识结构与专业水平、未来就业岗位与企业设计需求去帮助学生进行设计定位。应该从新产品的开发与设计的工作程序与流程进行设计项目的规划，首先就是对新产品设计进行定位，确立设计目标。由于社会企业对设计开发要求不同，不同专业的设计方向与生产经营模式也不同，因此会有不同的设计定位和方法，但是新产品开发设计项目-般可分为三种情况：原创性产品设计、改良性产品设计和工程项目配套设计。①原创性的创新设计。原创性的产品开发设计是一种针对人的潜在需求，是一种针对新材料、新工艺、新技术的创造性产品开发设计。时代在进步，人的生活方式在变化，对设计的需求也在变化，所以，创新设计无极限，永远都会有新的产品设计创造出来。原创性的产品开发是现代设计师的重要课题，也是设计师创造能力的最高体现，展现着设计师的创造天才，闪烁着人类文明的智慧之光。作为现代设计师，-定要树立创新意识，头脑中时刻抱着发现问题的敏锐感和吸收新知识的强烈欲望，对新生活和新事物进行不断地思考和探索，保持创造的冲动。②创造新生活的设计开发。开创新生活，不断提高生活质量、转换生活形态，要靠具有全新创意的新产品来促进生活结构、习惯方式的根本性