企业责任风险与保险

风险管理与保险

企业责任风险与保险本章教学目的

掌握企业责任风险的概念；了解企业主要责任风险和损失后果；理解责任保险主要险种的基本内容。企业责任风险与保险第一节企业责任风险概述第二节产品责任保险第三节公众责任保险第四节雇主责任保险

第一节企业责任风险概述一、企业责任风险的形成二、企业主要责任风险三、企业责任风险导致的损失后果第一节企业责任风险概述企业责任风险是指企业在生产以及销售等经营过程中，造成员工或他人身体伤害或财产损失，而使企业在法律上应负民事赔偿责任的风险。与财产风险相比较，企业责任风险具有更大的不确定性。第一节企业责任风险概述一、企业责任风险的形成企业责任风险来自于法律对企业责任的强制规定。（一）侵权责任风险侵权责任风险（tortliabilityrisk）是指企业因侵害他人合法或自然的财产权利和人身权利而被起诉并且承担民事赔偿责任的风险。第一节企业责任风险概述一、企业责任风险的形成（一）侵权责任风险侵权行为的分类。

故意侵权行为。过失侵权行为。无过失侵权行为。

第一节企业责任风险概述一、企业责任风险的形成（一）侵权责任风险侵权行为应具备的条件

行为人的违法性。发生损害事实。违法性与损害事实之间存在因果关系。

第一节企业责任风险概述一、企业责任风险的形成（二）合同责任风险合同责任风险（liabilityriskforbreachofcontract）又称违约责任风险，是指企业因违反合同或协议导致合同另一方或其他人受损而承担赔偿责任的风险。第一节企业责任风险概述一、企业责任风险的形成（二）合同责任风险直接合同责任。间接合同责任。

第一节企业责任风险概述一、企业责任风险的形成第一节企业责任风险概述二、企业主要责任风险（一）产品责任风险企业对其生产制造或者销售的产品，因有缺陷致使用户、消费者或者公众受到身体伤害或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任为产品责任风险（productliabilityrisk）。

第一节企业责任风险概述二、企业主要责任风险（二）公众责任风险

企业的公众责任风险(publicliabilityrisk)是企业在其民事活动中因为疏忽或过失等侵权行为致使他人的人身或财产受到损害,依法对受害人承担经济赔偿责任的风险。第一节企业责任风险概述二、企业主要责任风险（二）公众责任风险公众责任的特征：其一，企业所损害的对象不是事先特定的某个人；其二，损害行为是对社会大众利益的侵犯。

第一节企业责任风险概述二、企业主要责任风险（三）雇主责任风险企业的所有者或经营者同其员工之间存在着雇佣关系，由于这种关系的存在，企业一方面有责任提供合理安全的工作条件、或提醒员工注意安全操作；另一方面又有责任对员工在受雇期间从事业务活动时因发生意外或者患职业病造成的人身伤残或死亡承担经济赔偿责任，这就是企业所面临的雇主责任风险。第一节企业责任风险概述三、企业责任风险导致的损失后果（一）直接后果企业责任风险至少会给企业造成两类直接经济损失，即损害赔偿金及法律费用。损害赔偿金（damages）损害赔偿金是指企业对受害人的损失或损害给予补偿的金额。第一节企业责任风险概述三、企业责任风险导致的损失后果（一）直接后果法律费用责任损失的赔偿金包括起诉方和辩护方的律师费用，以及调查、记录、寻找证人、旅行查访费用及其他一系列正常的诉讼辩护所需费用。第一节企业责任风险概述三、企业责任风险导致的损失后果（二）间接后果企业责任风险导致的间接后果主要为名誉损失和市场份额丧失。第二节产品责任保险一、产品责任保险的概述二、产品责任保险的主要内容第二节产品责任保险一、产品责任保险的概述（一）产品责任保险的含义产品责任保险（productliabilityinsurance）是指在保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或者商品存在缺陷，并在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品的人或者其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人根据保险合同约定的赔偿限额负责赔偿的责任保险。第二节产品责任保险一、产品责任保险的概述（二）产品责任保险的特点产品责任保险强调以产品责任法为基础。产品责任保险虽然不承担产品本身损失，但它与产品有着内在的联系。第二节产品责任保险一、产品责任保险的概述（二）产品责任保险的特点产品责任保险要求保险合同双方有良好的协作与信息沟通。与其他责任保险相比，产品责任保险的承保区域更为广泛。第二节产品责任保险二、产品责任保险的主要内容（一）产品责任保险的投保人与被保险人（二）产品责任保险的保险责任保险人的赔偿责任必须满足三个条件：其一，必须有“意外事故”发生。其二，产品责任事故必须具有“意外”和“偶然”的性质，不是被保险人事先能预料的。其三，产品责任事故必须发生在制造或者销售场所范围之外的地点，而且产品的所有权已转移给产品使用者或消费者。第二节产品责任保险二、产品责任保险的主要内容（三）产品责任保险的除外责任根据合同或协议应由被保险人承担的其他确定的责任。根据劳动法或雇佣合同应由被保险人承担的对其员工及有关人员的损害赔偿责任。第二节产品责任保险二、产品责任保险的主要内容（三）产品责任保险的除外责任对由被保险人所有、照管或控制的财产的损失。对产品仍在制造或者销售场所，其所有权尚未转移至用户或者消费者手中时的责任事故。

第二节产品责任保险二、产品责任保险的主要内容（三）产品责任保险的除外责任对由被保险人故意违法生产、出售或分配的产品，如生产假冒产品、出售变质食品等，所造成的人身伤亡或财产损失。被保险产品本身的损失及被保险人因收回有缺陷产品造成的费用以及损失。该除外责任属于产品质量保证保险的责任范围。第二节产品责任保险二、产品责任保险的主要内容（三）产品责任保险的除外责任对被保险人事先所能意料的产品责任事故所造成的损害赔偿责任。对消费者或者使用者不按照被保险产品的说明去安装、使用，或在非正常状态下使用时造成的损害事故。第二节产品责任保险二、产品责任保险的主要内容（三）产品责任保险的除外责任罚款、罚金和惩罚性赔款。由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反和政变，由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为，由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射以及放射性污染所引起的直接或间接的责任。

第二节产品责任保险二、产品责任保险的主要内容（四）产品责任保险的承保基础期内发生式期内发生式（occurrencebasis）是以产品责任事故发生的时间为承保基础，即保险人仅负责在保险期内发生的产品责任事故所导致的，应由被保险人负责的民事损害赔偿责任。

第二节产品责任保险二、产品责任保险的主要内容（四）产品责任保险的承保基础期内索赔式期内索赔式（claims-madebasis）是以第三者提出索赔的时间为承保基础，即保险人负责赔偿在保单有效期内受害人向被保险人提出的索赔,而不论产品责任事故是否发生在保险期间。第二节产品责任保险网络链接：产品责任保险产品

美国美亚保险公司上海分公司：

中国保险教育培训网：

第三节公众责任保险一、公众责任保险的概述二、公众责任保险的主要内容第三节公众责任保险一、公众责任保险的概述（一）公众责任保险的含义公众责任保险（publicliabilityinsurance）承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因为发生意外事故而造成社会公众的人身伤亡或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任。第三节公众责任保险一、公众责任保险的概述（二）公众责任保险的适用范围场所责任保险是指承保固定场所（包括房屋、建筑物及其设备、装置等）因存在结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所内进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤亡或财产损失的经济赔偿责任。

第三节公众责任保险一、公众责任保险的概述（二）公众责任保险的适用范围承包人责任保险承保承包人在进行承包（揽）合同项下的工程或其他作业时，造成他人的人身伤亡或财产损失，依法或者按合同约定应承担的经济赔偿责任。第三节公众责任保险一、公众责任保险的概述（二）公众责任保险的适用范围承运人责任保险承保承运人（被保险人）对承保对象（包括旅客或货物）的人身伤亡或财产损失所导致的依法应承担的经济赔偿责任。第三节公众责任保险二、公众责任保险的主要内容（一）公众责任保险的保险责任在保险合同有效期限内，被保险人在保险单列明的地点范围内依法从事生产、经营等活动时，因意外事故造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人在保险合同规定的赔偿限额内负责赔偿。第三节公众责任保险二、公众责任保险的主要内容（一）公众责任保险的保险责任法律诉讼费用

索赔人的诉讼费用。被保险人自己支出的诉讼费用。

第三节公众责任保险二、公众责任保险的主要内容（二）公众责任保险的除外责任由于震动、移动或者减弱支撑引起的任何土地、财产、建筑物的损坏责任。火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和大气、土地、水污染及其他污染。第三节公众责任保险二、公众责任保险的主要内容（三）公众责任保险的承保基础公众责任保险多以“期内发生式”为承保基础。（四）公众责任保险的地点范围一般公众责任险条款对保险事故的发生地点都有限制，保险单中一般列明被保险人营业场所。

第三节公众责任保险网络链接：公众责任保险产品中国人民财产保险股份有限公司：

http://中国保险教育培训网：

/index.php

第四节雇主责任保险一、雇主责任保险的概述二、雇主责任保险的主要内容第四节雇主责任保险一、雇主责任保险的概述（一）雇主责任保险的含义雇主责任保险（employerliabilityinsurance）承保被保险人所雇用的员工，在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外而导致伤、残、死亡，或患有与业务有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。

第四节雇主责任保险一、雇主责任保险的概述（二）雇主责任保险的特点责任主体的特殊性。保险对象的特殊性。保险期限的特殊性。第四节雇主责任保险二、雇主责任保险的主要内容（一）雇主责任保险的投保人和被保险人雇主责任保险的投保人和被保险人都是雇主，但受益人是与雇主有雇佣合同关系的雇员。第四节雇主责任保险二、雇主责任保险的主要内容（二）雇主责任保险的保险责任被保险人所雇用的员工在保险有效期内，在受雇过程中，在保单所列明的地点从事保单载明的被保险人的业务活动时，遭受意外而致伤、残或者死亡，被保险人根据法律或雇佣合同应承担的经济赔偿责任。

第四节雇主责任保险二、雇主责任保险的主要内容（二）雇主责任保险的保险责任因患有与业务有关的职业性疾病而致雇员人身伤残、死亡的经济赔偿责任。被保险人依法应承担的雇员的医药费。应支出的相关法律费用。

第四节雇主责任保险二、雇主责任保险的主要内容（三）雇主责任保险的除外责任被雇用人员因疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施行内、外科治疗手术所致的伤残、死亡及医药费。被雇用人员自身的故意行为或者违法行为造成的伤害。被保险人对其承包人雇用员工的责任。第四节雇主责任保险二、雇主责任保险的主要内容（四）雇主责任保险的赔偿限额雇主责任保险的赔偿限额,通常是以所雇员工工资收入为依据，由保险双方当事人在签订保险合同时确定并载入保险合同，每一雇员只适用自己的赔偿额度。其计算公式为：赔偿限额＝被雇用员工月均工资收入×规定月数第四节雇主责任保险二、雇主责任保险的主要内容（五）雇主责任保险的扩展责任附加第三者责任保险。附加雇员第三者责任保险。附加医药费保险。

第四节雇主责任保险网络链接：雇主责任保险产品都邦财产保险股份有限公司：

中国保险教育培训网：

/index.php1．企业责任风险是指企业在生产及销售等经营过程中，造成员工或他人身体伤害或财产损失，而使企业在法律上应负民事赔偿责任的风险。企业责任风险来自法律对企业责任的强制规定。本章小结2．企业承担的法律责任有刑事责任与民事责任之分。刑事责任风险企业要注意规避,民事责任风险可通过保险进行转移。3．民事责任风险分为侵权责任和合同责任两类。前者分为故意侵权责任、过失侵权责任、无过失侵权责任；后者又分为直接合同责任、间接合同责任。本章小结4．产品责任保险是指在保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或者商品存在缺陷，并在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人根据保险合同约定的赔偿限额，负责赔偿的责任保险。本章小结5．公众责任保险承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时,因发生意外事故而造成社会公众的人身伤亡或者财产损失，依法应承担的经济赔偿责任。6．公众责任保险险种众多。最常见的险种有场所责任保险、承包人责任保险、承运人责任保险和个人责任保险等。

本章小结7．雇主责任保险承保被保险人所雇用的员工，在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外而导致伤