中国保险业中中介市场存在的问题及解决对策

摘要：在我国保险业日益激烈的市场环境下，我国的保险中介在我国的发展非常迅速。保险中介的存在对于保险资源的合理配置，降低保险成本，保护保险合同当事人的利益，促进保险企业经营模式的转变，加快与国际保险市场接轨具有重要意义。政府、保险行业以及相关各方，都要加快建立和健全监管制度与规则，注重加强行业的正面指导，不断地优化保险中介市场，不断提高保险中介的专业水平，建立保险中介与保险公司的新型合作关系。关键词：保险中介；保险市场；发展策略保险中介具有非常强大的功能，对于保险产品的买家来说，他们能够为买家提供对于保险消费的理解，让买家更好地认识自己的需求，并且详细地向他们讲解不同产品的优缺点，以及索赔和赔付等，以便他们能够选择合适的产品。其次，对一家保险公司来说，将自己的核心业务进行进一步的划分，可以让自己的企业更加专业化，将自己的发展重点从市场的管理和产品的营销，转移到新产品的研发和市场的开发上，并增加了自己的资本，从而提高了企业的整体运营能力。总的来说，利用保险中介，可以在保险人和被保险人间形成一个双向平衡，使得二者的交易更加顺利，实现双赢。一、中国保险业中中介市场存在的意义伴随着我国经济的快速发展，人们对于保险的需求也在不断增加。近些年，保险中介机构也随之快速发展，尤其是在保险销售方面，越来越多的保险代理人也加入了保险中介行业，成为了中国保险业中的重要力量。中介市场在我国经历了一个从无到有、从有到强的过程，主要经历了四个阶段。第一阶段，1980年代以前，保险中介市场的发展比较缓慢，主要是一些保险公司的内部机构或个人的经纪人为投保人提供保险咨询、代办投保手续等服务。第二阶段，1980年代到1990年代中期，这一阶段中介机构开始逐渐进入人们的视野，保险中介市场开始发展。第三阶段，1990年代中后期到21世纪初，这一阶段是中国保险中介市场发展最为迅速的时期。第四阶段，21世纪初至今。在整个中国保险业中，保险中介机构有着不可替代的重要作用。保险中介机构不仅能够帮助保险公司减少自身的成本，同时还能够使保险公司获得更好的发展，因此，我们应当看到保险中介机构的重要作用。首先，中介机构为我国保险市场提供了产品创新和服务质量提升的空间，使得保险产品能够满足消费者多样化的需求，提高了消费者对保险业的满意度。其次，中介机构通过为消费者提供专业的服务和咨询，使消费者能够更加了解自己需要的保险产品，从而有效降低了保险销售的风险。最后，中介机构能够对保险公司进行监督和管理，使得我国保险业能够得到健康发展。中介机构在整个保险业中所起到的作用是非常重要的，因此我们应该充分重视中介机构对整个保险业的作用。保险中介市场的建立能够有效地解决保险业中的诸多问题，例如专业知识的不足、销售渠道不畅、服务质量低等等。在保险行业快速发展的同时，中介机构也在不断成长。中介机构能够帮助保险公司和投保人更好地进行沟通，以专业知识来进行保险产品的介绍和销售，帮助投保人解决遇到的各种问题，为投保人提供更加完善和优质的服务。而在这个过程中，保险中介机构也逐渐成为了保险业中不可或缺的重要力量。所以，我们要正确看待保险中介机构在保险业中所起到的作用，将其优势最大化地发挥出来。二、我国保险中介的发展存在问题中国的保险中介市场是随着市场经济发展逐渐形成的，从20世纪90年代初开始，中国的保险中介市场发展迅速。截止目前，已经形成了比较完善的中介服务体系，但还存在一些不规范现象，制约了保险行业的发展。例如：有的中介机构在为客户服务时，不能做到诚信经营；有的中介机构不能够为客户提供专业的咨询服务等。甚至有些保险中介机构违规违法经营；有的保险中介机构内部管理制度不健全等等。所以针对这些情况，需要从多维度进行解决。首先，加强对我国保险业中中介市场从业人员的培训与考核；其次，提高行业整体从业人员的专业素质；最后，加强对从业人员的职业道德教育。（一）保险中介市场的不均衡和不完善首先，中国保险市场结构失衡。目前，我国的保险行业仍处于相对滞后的阶段，主要是以兼业代理人和销售人员为主体，而在我国的保险行业中，以个人代理和兼业代理等形式出现了“超常规”的发展态势。从保费收入的视角来分析，在所有的中介通道中，职业中介的保费收入所占的比重非常小，还不到10%，而兼业代理和保险推销员的保费收入所占比重超过90%。其次，在我国，保险中介市场上，市场上的竞争者较多。就运营主体而言，中间业务主要来自于资源型产业，而市场型产业所占比例不高；根据有关资料，我们可以看出，中国的公估产业在兼并和兼并等过程中，呈现出显著的产业两极分化，从而造成了中国保险中介产业的不均衡发展。（二）中国的保险中介缺乏专业性当前，我国的保险中介市场尚处于起步阶段，存在着市场竞争不充分、市场主体素质不高等问题。首先，我国单个保险中介机构总体上表现為：规模较小，缺乏核心竞争力；保险中介从业人员的准入壁垒较低，同时具备金融、精算、IT和管理等方面技能的专业人才相对较少，目前，我国在运营发展方面存在着只注重业务规模，而忽视服务品质的内外因素，严重制约着保险专业中介机构的高品质发展。二是我国保险中介机构的运作层次较低，运作方式比较简单。当前，受获客方式、资本金周转能力等方面的限制，国内的保险中介机构对保险业务的前端销售和短期利润的关注较多，因而缺乏持续经营、注重后续跟踪服务以及发挥自己的专业优势的意识。三是应强化保险业与中介之间的战略协作。在一些案例中，保险公司与中介公司仍被视为市场上的竞争者，二者的合作、协同、互补程度较低，从而制约了我国保险中介行业的整体发展。（三）在保险业中出现了一些不规范的行为从银保监会2019年年初下发的34张罚款来看，尽管“严监管”已成为保险业发展的主要趋势，但是，保险中介违规成本不高、惩罚力度不够等问题，使得其乱象依然比较突出。另外，由于目前对保险中介机构的立法尚不健全，致使其违法犯罪现象频频出现，但并未受到有效的惩处。目前，我国仅发布了《保险专业代理机构监管规定》、《保险公估机构监管规定》和《保险经纪机构监管规定》等法律法规，并未形成有效的法律体系，导致了各种法律法规的失范，加之我国的法律法规体系尚不完善，导致了我国保险中介市场乱象丛生。三、如何克服中国保险中介机构存在的问题（一）完善中介市场的法律制度我国保险中介市场的发展是受到法律制约的，因此，为促进我国保险中介市场的健康发展，需要完善保险中介市场的法律制度。但是一些保险公司为了追求高额利润而违规成立了一种类似于中介机构的组织，这种组织在法律上并没有明确规定其性质，因此这种组织也没有获得合法经营资格。但是在实践中却大量存在这种机构，而我国很多保险公司为了节省成本，都愿意将其作为自己公司的下属机构来进行管理和经营。这种机构由于是由保险公司设立的，所以这种机构属于一种独立经营的企业法人，因此我国对于这类机构的监管存在法律上的空白。因此，必须要完善《保险法》中关于保险中介机构性质、地位和作用等方面的规定。另外，我国应该建立和完善《保险法》《证券法》等相关法律法规，明确规定保险中介机构与保险公司之间在经营过程中所出现的问题该如何处理。例如：对于一些违规销售不合法产品的行为应该如何处理？对于保险公司与中介机构之间存在业务往来时应该如何处理？如果出现保险公司和中介机构联合欺诈客户、损害客户利益等情况应该如何处理？这些法律法规中都应该明确规定下来。此外，在《保险法》中还应该增加有关保险中介市场方面的内容。例如：可以规定保险中介市场参与主体应当具备哪些条件？应当遵守哪些规定？这些条件对于促进我国中介市场的健康发展具有重要意义。另外，我国还可以增加对有关中介市场方面的处罚力度。例如：可以在《保险法》中增加对非法经营行为的处罚条款；可以规定如果情节严重就会对中介市场进行取缔等。通过这些措施可以让我国保险中介市场更加规范、合理，从而促进我国保险业中中介市场更好地发展。（二）建立中介市场的信息管理系统由于我国保险中介市场的信息不对称性，导致了保险公司与保险代理人之间存在着矛盾，而且由于我国保险中介市场信息管理系统的不完善，导致了保险中介市场中出现了很多问题，例如：保险公司不能及时地掌握中介市场中的动态信息，导致了其对中介市场进行盲目的扩张；保险公司不能及时地了解中介市场中存在的问题，从而导致了其对中介市场的监管力度不够，进而导致了一些不必要的矛盾；此外，我国保险中介市场中存在很多不正当竞争行为，如：虚假宣传、误导消费者等行为。这些都会导致我国保险公司与保险代理人之间存在着矛盾。首先，必须要建立完善的信息管理系统，这样才能实现对中介市场信息进行有效地管理和监控。其次，还需要建立一个完善的信息反馈机制，这样才能及时地了解到中介市场中出现的问题和不足之处。最后，还需要建立一个健全的法律制度以及奖惩制度来对中介市场进行有效地管理。只有这样才能保障我国保险中介市场能够健康地发展。1.建立一个完善的信息管理系统保险中介市场中信息的不对称性导致了保险中介市场出现了很多问题，例如：保险公司与保险代理人之间存在着矛盾，而保险代理人由于没有及时地了解到保险公司的动态信息，从而导致了其在与保险公司之间出现了矛盾，而保险公司则由于不能及时地掌握到中介市场中的动态信息，从而导致了其在与保险代理人之间出现了矛盾，而保险代理人由于没有及时地了解到中介市场中的动态信息，从而导致了其在与保险公司之间出现了矛盾。而建立一个完善的信息管理系统就可以有效地解决这一问题，从而使中介市场能够健康地发展。例如：我国的中国平安就可以建立一个完善的信息管理系统来对其中介市场进行有效地管理和监控，从而使其能够及时地了解到中介市场中存在的问题。2.建立一个完善的信息反馈机制在保险中介市场中，保险代理人对保险公司的服务态度不满意，这是一种最常见的情况，同时也是一种非常普遍的现象。因此，建立一个完善的信息反馈机制来对这种现象进行有效地管理是非常有必要的。首先，要对保险代理人进行有效地培训，使其能够拥有良好的职业道德，以保障保险代理人能够做到诚实守信、服务周到、信守合同。其次，要加强对保险公司在信息方面的管理。在中介市场中，保险公司是最大的信息源之一，因此，保险公司必须要加强对其管理，有效地控制中介市场中的虚假信息和不良信息。为了能够有效地解决我国中介市场中存在着一些问题和不足之处，必须要建立一个完善的信息反馈机制来对这些问题进行有效地解决。在建立起完善的信息管理系统之后，必须要加强对保险公司和中介公司之间信息反馈机制进行有效地建设和管理。只有这样才能保证保险公司和保险代理人之间能够保持一个良好地关系，从而有利于我国保险中介市场能够更好地发展下去。3.建立健全的法律制度以及奖惩制度我国保险中介市场的发展并不是一帆风顺的，而是存在着很多的问题，而且我国保险中介市场的监管也存在着很多问题，例如：监管机构不够明确、监管力度不够、法律法规不健全等等，这些都严重地阻碍了我国保险中介市场的发展。为了能够有效地规范我国保险中介市场的发展，必须要建立起一个健全的法律制度以及奖惩制度，从而来有效地规范保险中介市场中出现的各种问题，从而为我国保险中介市场健康、持续、稳定的发展提供一定的保障。而且，必须要建立起一个完善、健全的奖惩制度，这样才能更好地保护我国保险中介市场中相关工作人员以及消费者的合法权益。（三）完善中介市场的监管体制在我国保险中介市场的发展过程中，主要存在以下几种监管体制：一是政府主导型的监管体制，这种监管体制具有很强的强制性和稳定性，政府的公信力较强。但是在我国的保险中介市场发展过程中，这种监管体制往往会导致市场上出现一些不规范的现象，不利于市场的健康发展。二是行业自律型的监管体制，这种监管体制具有一定的自律性和灵活性。1.政府主导型监管体制的缺陷在我国，政府主导型的监管体制往往是由政府牵头，由行业协会和地方政府进行具体的操作，而保险中介市场的监管往往是由银保监会负责，这是由于保险中介市场中存在很多的问题。一方面，保险中介市场中的各种纠纷很多，行业协会和地方政府难以进行有效的监管，尤其是在保险中介市场刚刚起步時，缺乏必要的监管。另一方面，由于我国的保险中介市场发展较晚，我国的保险中介市场中很多规则还没有形成。而政府主导型的监管体制中存在很多的缺陷，比如行政干预过多、效率低下等问题。在这种体制下，很难保证保险中介市场运行秩序和效率，往往会出现一些不规范现象，这不利于整个保险业市场的健康发展。2.行业自律型监管体制的优势在保险中介市场中，行业自律型的监管体制具有很大的优势，主要体现在以下几个方面：第一它是在保险中介行业协会的倡导下进行的，因此保险中介行业协会具有很强的自律性，会根据我国保险中介市场中存在的一些问题来制定相应的规章制度，这使得整个行业具有很强的自律能力。第二这种监管体制可以通过保险中介行业协会来实现监管的目标，由于保险中介行业协会能够直接对政府进行管理，因此它能够对政府进行一定的约束，进而提高政府对市场监管的效果。第三这种监管体制具有一定的灵活性和适应性，能够根据不同地区、不同类型的保险中介市场来制定相应的监管制度。（四）提高中介市场从业人员的素质在