2022年推普周主题及倡议书

Word文档年推普周主题及倡议书性需求，谁都一眼就可以看出，这个利率不说别的，借债人别提有多亏。从现在的状况分析，借债人年平均借贷高达八次，每次平均借贷三百七十五美元，付息五百二十美元。依据讨论这个专题的乔治亚高校法学教授迈尔莎·巴拉达伦的数字，整个行业涉及金额高达每年八百九十亿美元。它背后的现实是，依据2022年统计，有九百五十万的美国屋主，没有传统的银行账号。正如巴拉达伦教授的讨论专著指出的那样，短期信贷，这是“美国另一半的银行”，对许多人是一个陷阱，但是，也有许多人必需依靠它来度过财务危机。这样的例子也举不胜举。它究竟在一般银行对你转过脸去、你陷于绝境的时候，给了一条出路。依靠这条路走出来的人，也许多。

那么，政府应当做的事情，就是抓紧赐予贫困家庭福利救济，这不就治本了吗？但是，调查下来，这些短期借贷人绝大多数并不是贫困人口，而是在贫困线以上的中低收入家庭。美国2022年的贫困线，是两口之家为年收入一万六千零二十美元；三口之家两万零一百六十美元；四口之家为两万四千三百美元。这个标准，是在贫困人口维持基本生活和社会承受力量之间找平衡。假如标准提高一点，就会划进一大批人，社会福利支出的负担也会大幅增加。社会就有承受得起和承受不起的问题。

非贫困人口的中低收入者，也会因为各种缘由，陷入短期财务逆境。巴拉达伦教授认为，“另一半银行”兴起，与正规大银行从八十年月开头越来越不愿做利薄而繁琐的小额贷款有关。她提到，在银行动辄数万亿资产的今日，很简单遗忘，当时美国银行系统建立的目标，是公共服务。银行总是依靠联邦政府供应信用的有利条件，才能够发出低息贷款。但是，在今日，银行的规模和政治影响力都大增，它们渐渐从与人民的契约中蜕变，成为免除公共服务责任的私人产业。它们倒向富有客户和高利润，抛弃了低利润和低收入客户。一扇门关闭，另一扇门自然打开。但是我想，还有一个重要缘由，也起于几乎同时，即日新月异的现代社会中，重消费的生活方式节节上升。

这个状况其实在许多国家扩散。例如中国也开头流行起“月光族”这个词。很多“月光”年轻人的收入，在他们的父母看来，已经远高于丰衣足食，可以有可观积蓄了。可是，现代过度消费的观念、消费刺激等等，令新一代失去老一代的未雨绸缪的生活哲学。假如对自己的力量有理由自信，在肯定程度内理性规划、贷款消费，例如贷款买房，都是很自然和正常的事情，对个人对社会或许都是一种乐观推动。但万事均有度。许多人对自己完全错误估量，不仅没有丝毫量入为出的习惯，也没有备案以备不时之需。例如上面的中学老师戈登·马丁内斯，在临时失去工作的时候，政府其实有肯定周期的失业救济，当然低于工资。如平常有一点积蓄，就可以在政府救济金帮助下，靠自己力气维持找到下一份工作。但是许多人，就是不能。

社会制度只是一个大框架，在法律规范之外，大量自由留给个人，需要个人的自我约束。约束失败经常不仅是个人失败，也会导致社会买单。有时候，社会有力量买单，有时候，社会没有这个力量。而且，社会为个人的任性消费买单，并不是公正合理的做法。假如贸然提高贫困线，就把同样收入、但是能够良好规划而自给自足的那些人，也一起不必要地划给社会去负担了。

消费的刺激、商家的诱惑，已经令个人问题变为社会问题。依据美联社和BORC公共事务讨论中心在今年5月的调查，有将近三分之二的美国人拿不出一千美元应急。依据联准会去年的调查，百分之四十七的美国人甚至拿不出四百美元应急。这无关近期经济，问题的存在已经有差不多二十年了，其间经济有好有坏，但问题恒定。

在这个浩大群体中，年收入五万美元的家庭，有四分之三拿不出一千美元应急；年收入五万至十万的，有三分之二拿不出；年收入超过十万美元的，都有百分之三十八的人表示，要立刻拿一千美元出来应急，也会有困难。这些人中，三分之一表示会去银行或者亲友那里借钱，或者用信用卡垫付；百分之十三会停付账单；百分之十一的人会拒绝支付。涉及高利率小额短期贷款的一千二百万人，只是他们之中最急迫逼仄的一群。假如估量平均算一家四口的话，它的借贷行为影响了全国百分之十二人口的生活。这是社会的一个刚性需求。

所以，这不是一个简洁救助弱势群体的问题，但是，他们中的一些人，也会因为不当贷款落入需要社会济贫的贫困线之下：从个人问题变为社会问题。

先看看联邦政府的CFPB现在宣布的规章详细是什么。规章不但规范了救急的短期贷款（发薪日贷款），也包括了汽车贷款等一系列其他高利息贷款。新的法规要求贷出机构调查贷款人的信用，确认他们在还贷后还能够维持基本生活；新规章还令贷款人在一个贷款到期之后，不能延贷，而现在的贷款人常常是延贷的。新法规下，假如是在一笔贷款的三十天内，想用借新贷款还老贷款的方式“滚贷”，也变得特别困难，它要求贷款人必需拿出证明，证明自己的财务状况已经明显改善。新法规规定，就算贷款人能够证明这一点，那么在已经有过三次贷款记录之后，此人还是要被迫进入一个为期三十天的“冷却期”，就是在此期间不能再借新债。到期没有归还的，借贷机构必需给借款人再留出三天时间，才可以去他的账户扣回钱来。假如扣了两次借款后，第三次再扣还，就必需获得借款人的书面同意，否则不得扣还。最终，新规定还不准贷出机构重罚客户。

它原则上就是要防止过度借贷，防止借债人落入财务陷阱。但是讨论者指出，这个新规章实际上是在联邦政府层面统一出手。而社会需要的是平衡后的利率限定，假如规范细节超越了这一点，会扼死这个有刚性需求的行业。

事实上，这个特别行业的特别性，经常一是急，二是对方的财务窘迫。只举一个例子，假如根据银行的常规财务背景调查，一是贷款人根本等不起，二是假如要严查，许多人，甚至大多数人都通不过。这是他们不去低利率的一般银行求助的缘由，他们等不起，银行也根本不会贷给他们。新规定触及了这个行业的基本技术操作原理。

为什么说需要平衡？因为这也是一个双向博弈。相比正常一般银行借贷，这样的借贷必定有更高比例的人无力归还，有更高比例的借贷欺诈。它的一个基础是美国法律没有债务监狱，相反有相当大的破产爱护。在发薪日贷款合约里，一般都有一条，就是贷出机构不能因为借债人还不出就把对方送上法庭。所以，虽然所谓“发薪日贷款”，就是操作程序有预交“发薪日兑现支票”作为担保。但是，专题讨论者发觉，一些贷款人以薪水账号的支票担保在各处贷，钱一到手，就立刻关闭账号。一位如此“借贷”其实是骗贷的女士就对讨论者说：“我又不傻。”这种借助法律爱护而借债不还的“魔高一丈”，又使得高利率贷款业务行业中的一部分可能黑道化，用黑道方式来要债和“解决”。

当然，大量是正常的，也就是非黑道化的高利率贷款，以高利率抵高风险，需要的是平衡到合理的高利率。实际上信用卡也是一个相对高利率的贷款，深陷卡债无以自拔的人也特别多。更由于存在刚性需求，讨论者认为，规章的执行还是要防止短期贷款行业被彻底绞杀。假如绞杀它，你叫如此高比例的浩大需求人口去哪里救急？

谷歌只取利率平衡点，它定在百分之三十六以下。大家的评论是，谷歌不是唯一的搜寻引擎，基本不会带来什么影响。大家关注的是，CFPB新规章假如仔细实施会怎么样？大家估量由于需求在，这个行业会出各种奇招。各种“对策”中，有一条路是现成的，就是仿效其他。例如，放在船上；还有，现在不是有的州已经禁止发薪日贷款了吗，这些被禁的公司，会移入印第安保留地。