中国平安沈阳分公司的核心竞争力问题研究

摘要 AbstractKeywords:

PingAnInsuranceShenyangBranch;corecompetitiveness;innovation;competitiveadvantage引言随着我国经济的持续发展，人们的生活水平不断提高，人们的保险意识也随之逐渐增强，这主要表现在人们渐渐把保险当做一种投资理财的方式。但由于我国保险公司的保险产品更新速度较慢，不能够满足人们日益增长的需求，保险产品得不到创新，墨守成规，许多险种不曾做出改变，不能根据不同的消费者研发适合于客户本身的产品，不能够开发出潜在客户，同时服务也得不到创新，造成客户的流失和业务脱节[1]。与国外的保险市场相比，我国保险行业的发展并不成功，由于我国一直采用人海战术，保险营销模式较为落后，而随着人们生活水平的提高和保险意识的加强，人身保险、财产险、意外险等传统险种已经不能够满足所有客户的需求，应开发新的保险产品供客户选择，我国由于一直采用传统的人海战术，产生了缺乏高素质的营销人员和经营成本增加等问题[2]。我国虽然拥有众多的保险公司，但其规模较小，与国外保险公司相比有着较大的差距，较小的经营规模也限制了其发展速度。目前，我国保险市场上险种费率普遍低于国际水平，并且我国的保险人才队伍趋于老化，学习创新能力不足，缺乏高素质的保险人才，与国外保险企业人才培养存在着一定的差距[3]。本文通过对中国平安沈阳分公司的核心竞争力分析研究，为平安保险沈阳分公司制定合理的发展战略，科学的营销计划。本文分析总结了中国平安保险沈阳分公司的现状及平安保险沈阳分公司核心竞争力的表现方面，从而帮助沈阳分公司发现存在的问题和机遇，并对于如何提升中国平安保险沈阳分公司的核心竞争力问题提出了实施策略及建议，这对于沈阳分公司有着极其重大的意义。中国平安保险作为保险企业的标杆，短短几年以傲人的成绩跻身世界500强，并以每年递进50位的速度向前推进，而沈阳分公司作为平安保险中较为优秀的子公司，业绩更为突出，这充分说明了中国平安保险沈阳分公司的市场占有率较高，其重要原因就是平安保险沈阳分公司十分注重创新，团队以开发新险种为主要目标，以优质的服务提高了客户的忠诚度，树立了良好的企业形象。在中国平安保险沈阳分公司市场占有率提高的同时，该公司依然坚持以客户满意度为首要原则，注重客户的体验感，2019年沈阳分公司的客户满意度为96.02%，较去年同期提升2.2%，这充分体现了平安“客户至上”的核心营销理念。本文以中国平安保险沈阳分公司的核心竞争力问题为主要研究内容，以沈阳分公司为例，重点研究了什么是保险企业的核心竞争力以及其特点和构成要素，并分析中国平安保险沈阳分公司的现状。对其进行了财务分析和SWOT分析，主要包括四个方面：包括优势分析，劣势分析，机遇分析和威胁分析，并分析了中国平安沈阳分公司现阶段所存在的问题，并根据这些问题一一提出建议。因此对于中国平安保险沈阳分公司来说，即使保险行业利润较大，但同行业之间的恶性竞争也十分激烈，因此，当务之急就是提高沈阳分公司的核心竞争力。在此基础上对中国平安保险沈阳分公司的竞争能力进行了评估，中国平安保险沈阳分公司目前在行业关键能力上还不具备突出优势，公司的核心竞争能力还在处于形成阶段。从中国平安保险沈阳分公司现阶段所存在的问题出发，本文从精准营销，开发新产品，稳定老客户、开发潜在用户，壮大保险营销人才队伍等方面提出实施策略及建议，分析了中国平安保险沈阳分公司应走多元化的道路，提高核心竞争力，即实现金融服务集团对公司发展的经济意义。1保险企业核心竞争力1.1保险企业核心竞争力的定义保险企业的核心竞争力，主要体现在四个方面：第一，随着保险行业的不断发展，保险企业的核心竞争力慢慢产生；第二，由于市场环境的不断发展和变化，保险企业的核心竞争力应该注重能力与资源的结合，这种整合需要有科学的营销体系，较强的产品研发能力和科学技术作为支撑；第三，保险企业的核心竞争力应该强调持续性与特殊性的融合，保险企业的核心竞争力指的是可以为公司创造独一无二的价值，而其他的保险公司不能够随意窃取；第四，保险企业的核心竞争力是一个系统的能力体系。核心竞争力能够决定该企业的生存发展的首要问题[4]。1.2保险企业核心竞争力的特征（1）价值性。保险公司的核心竞争力必须是有价值的，即它可以同时为本公司及客户创造价值。（2）独特性。保险公司的核心竞争力是在市场环境不断发展和不断变化的情况下，公司在发展的过程中形成的能够为公司提供独特价值的能力。（3）延展性。保险公司的核心竞争力是指公司能够在原有的发展模式上，慢慢演变而产生新的只适合于本公司的发展模式。1.3保险企业的核心竞争力构成要素在核心竞争力构成要素方面，保险企业虽然和一般企业有比较相像的地方，但两者又有着很大的差别，在特性方面，两者就有着很大的不同，例如保险公司的产品是为客户提供保险保障，保险企业核心竞争力的构成要素主要包括四个方面：第一，提高产品创新能力；第二，增强风险预防能力；第三，完善管理机制；第四，完善市场营销系统[5]。1.4保险企业核心竞争力的作用随着经济的不断发展，保险公司不能照搬原有的发展方式，必须形成新的不易被模仿的适用于本公司的独特的经营模式，这就意味着核心竞争力将起着至关重要的作用。核心竞争力不但能够帮助公司提高市场占有率，抢占市场份额，还决定着公司的发展。核心竞争力将引导其新的公司理念，对于保险公司来说，过度抢占市场份额并不是最重要的事情，最重要的则是把精力放在市场价值上，强调保险服务内部化、销售的外包和产品的研发[6]。总而言之，在后世贸组织时代，保险公司之间的竞争将主要表现为对核心竞争力的竞争。2中国平安保险沈阳分公司的现状2.1公司概况2002年，中国平安人寿保险股份有限公司诞生。在中国保险行业发展史上，中国平安占据着十分重要的地位，并在保险行业发展过程中取得了十分优异的成绩，发展规模与客户满意度都位居我国保险公司榜首，并在大众的心目中有广泛的关注度。2003年1月8日，中国平安人寿保险股份有限公司在沈阳地区设立分部，其业务范围不只包括传统的人寿保险、健康保险、意外伤害保险，还包括延伸出来的证券投资基金销售业务等，所提供的产品使大多数客户满意，优质的服务使客户深入人心，并拥有专业的保险营销人才队伍。中国平安保险沈阳分公司自成立以来，树立企业的良好形象，品牌知名度也得到了不断提高，在公司的发展过程中不断取得优异的成绩，并在社会上得到高度赞誉。由于外资保险公司的市场影响力已经逐步显现出来，外资保险公司之所以能够稳定的发展，原因在于其在发展过程中形成了独特的，不易被其他公司所轻易模仿的核心竞争力。而中国的保险公司没有提前发现这一点，导致我国保险业与国外的保险业拥有一定的差距[7]。即使是位于我国保险行业的领先地位的中国平安人寿保险公司沈阳分公司，仍没有具备较为强大且独特的核心竞争力。2.2财务分析截止2019年6月30日，根据国际财务报告准则(IFRS)，中国平安集团总资产为6,887.73亿元，权益总额为879.28亿元，中国平安品牌价值位列全球第14位，位于中国第4位。其中沈阳分公司总资产154.32亿元，下图为中国平安保险沈阳分公司的利润表和资产负债表。表2.1中国平安沈阳分公司利润表单位（万元）20192018营业利润578,213466,680利润总额527,825453,197续表2.1所得税费用59,923133,434净利润498,075344,148数据来源：网易财经发布从上图可以看出，中国平安保险沈阳分公司2019年实现净利润498,075万元，实现了显著上涨，增长率为30.9%。由分析可得，所得税减少和利润总额增加是造成公司净利润增长的主要原因，2019年沈阳分公司利润总额为527,825万元，比上年增长74,628万元，而2019年所得税比上年相比减少，降低了73,521万元，这导致净利润提高了153,927万元，营业利润增长了19.29%，同时利润总额增加也是由于营业利润增多引起的。表2.2中国平安沈阳分公司资产负债表单位（万元）20192018应收账款84,05567,053固定资产净额129,242141,784资产总计24,185,08523,041,806负债总计23,775,99619,573,687所有者权益2,582,9391,953,265数据来源：网易财经发布从上表可以清楚看到，中国平安保险沈阳分公司的资产总量不断增加。从负债和所有者权益来看，2019年负债总计为23,775,996万元，与2018年相比增加了4,202,309万元，2019年度所有者权益为2,582,939万元，与去年相比增加了629,674万元。虽然负债和所有者权益都有十分显著的提高，但是所有者权益增长幅度明显大于负债增长幅度。由图可知，沈阳分公司公司负债累计增长了17.67%，所有者权益增长了24.37%，这说明该公司资金规模的扩大并没有依托负债，说明该公司由于意识到了负债会产生高风险，因此采用低风险的财务策略，没有利用负债增加企业资产总量，转而采取了较为稳健的财务政策，降低了中国平安沈阳分公司的经营风险。2019年度的资产总计为24,185,085万元，比2018年度增加了4.7%，这说明2019年沈阳分公司在资产投资方面有了小幅度增长。总而言之，该公司的资产是在逐年上涨的，表明了中国平安沈阳分公司的发展前景十分乐观，并最终努力实现了2019年度整体盈利。这说明在如此逆境下，中国平安的主营业务能够稳健发展，该企业前景依然看好。2.3SWOT分析2.3.1优势分析中国平安是中国保险行业的领军者，作为一家综合金融服务集团，拥有着优秀的企业文化，实现了资产管理和风险控制的有效统一。中国平安保险沈阳分公司作为平安旗下优秀的子公司，具有以下的优势。内部优势：（1）企业目标：中国平安的目标是成为国际金融服务集团，使得中国平安不只着眼于中国市场，而是开拓国际市场。沈阳分公司拥有着与总公司相同的企业目标。（2）经营方式：沈阳分公司不拘泥于基础的险种，已发展出财产保险，信托，证券等多个行业的经营发展模式，走多元化道路，使沈阳分公司在各个行业中全面发展并拥有了较高的品牌知名度。而其他保险公司安于现状，按照传统的营销模式发展，这是不可取的。（3）管理理念：中国平安沈阳分公司的核心管理理念为专业创造价值。在保险行业中，中国平安沈阳分公司的发展时间较长，拥有了较为完善的公司管理体系，与中小保险公司相比更加专业，占有较大的优势。外部优势：（1）市场优势:虽然沈阳作为内陆城市，发展远不及沿海城市，但沈阳作为东北地区的重要的中心城市，在中国保险行业中也占据了重要地位。加上人们保险意识的逐渐加强，沈阳保险业发展前景十分看好，我们能够看出中国平安保险沈阳分公司的市场发展潜力是巨大的。（2）公众优势:中国平安保险沈阳分公司与其他中小保险公司相比，具有较大的优势，例如较高的品牌知名度，大众会由于从众心理而更加愿意选择大品牌。因此中国平安保险沈阳分公司自建立以来，就一直增加客户的体验感和参与感，树立良好的企业形象，例如积极参加公益事业，承担社会责任等。迄今为止，平安保险沈阳分公司共投资100多万元，在全国7个省市建立了共12所希望小学。2.3.2劣势分析（1）市场占有率低。作为中国平安的强有力的竞争对手，中国人寿与中国平安在中国的保险行业中都占据着重要地位。中国平安和中国人寿都以保险业务为主，有着相同的客户群体。而且沈阳分公司与其他平安旗下产业相比，并没有足够多的优势，客户不固定，更可能会随时选择中国人寿的保险产品，这都是十分常见的。（2）公益性不强。中国平安保险沈阳分公司虽然热心于公益事业，积极承担社会活动。但它的活动却没有别的公司做的大，并没有十分显著的效果，有的客户也并不知情，对公司的声望也没有明显的提高。2.3.3机遇分析（1）国家与群众保险意识的加强。随着社会的发展和人们收入的不断增加，保险在人们生活中发挥着十分关键的作用，这有利于市场的开拓，特别是在沿海的发达城市，如广东的保险业发展速度更快。然而，沈阳是一个内陆城市，远没有沿海地区发达，保险业也是一样。作为中国三大保险公司之一，中国平安保险沈阳分公司将以足够的品牌知名度和财务实力占领市场份额。（2）政府的支持和法律法规的健全。随着经济发展水平的不断提高，政府逐渐意识到保险行业对于社会大众的重要作用，并出台相关法律法规来保护保险人和投保人的合法权益，如《保险法》等。中国平安保险沈阳分公司可以将人身意外险和财险进行捆绑销售，而这些是寿险公司所不能做到的，因为在《保险法》有明确的规定：财产保险公司可以销售人寿保险，意外伤害险和健康保险等，但人寿保险公司却不能售卖财产保险的产品。2.3.4威胁分析（1）国内保险行业的竞争加剧。中国保险行业和国外相比，发展并不完善，在人才培养，风险控制水平，产品研发创新，完善管理体系等方面与国外保险公司相比仍有着不小的差距。国内保险行业竞争压力的增加，有一个最大的原因就是外资保险公司的进入，我们应该形成自己独特的优势，这样才能不被取缔。国外的保险市场中，其保险公司以研发符合市场需求的产品，详细的营销计划和专业的销售与售后队伍，精准市场定位并提高市场占有率。在保险市场上，为了抢占市场份额，所有国家都在朝着将资产管理纳入保险，证券投资和金融的方向发展。（2）保险人才资源短缺。国外的保险公司为了更快的打开中国市场、抢占市场份额，吸引中国保险人才外流。因此，他们将首先利用优势，如丰厚的薪资待遇、晋升体系和新的发展机遇来吸引人才，导致我国保险人才外流。所以相对而言，由于广泛的用人机制和旧的管理制度，国内保险公司将不可避免地损失很多保险专业人才。3影响中国平安沈阳分公司核心竞争力的因素分析保险企业与普通企业相比，有着许多不同的特点。由于保险企业中的保险产品不能获得专利，监管部门要求保险产品的相关信息是公开透明的，从而便利保险行业竞争者的模仿，因此这种方式中保险行业的核心竞争力不是可靠的[8]。因此，保险产品和服务在品牌竞争中表现得更为明显。3.1保险产品结构不合理近几年来，中国平安保险沈阳分公司在研发和推广新产品方面，并没有取得较大的进步，即使沈阳分公司并不以传统的家庭财产险为主要销售险种，而是开发了适合市场需求的新险种，如责任险、工程险等，而且沈阳分公司在传统的家庭财产险上也做出了改变，但由于保险销售人员的不专业性，没有详细的营销计划和科学的发展战略等原因使得沈阳分公司在新产品的研发方面并没有取得突破性的进展。其次，随着经济的不断发展，人们的保险意识不断增强，传统的险种已经不能够满足客户的需求，中国平安保险沈阳分公司虽然在产品的研发与更新上花费了不少时间与精力，但是由于市场需求的不断变化，也在一定程度上造成了保险营销策略问题的集中[9]。总的来说，中国平安保险沈阳分公司在产品研发和更新方面发展较慢，传统的保险产品往往依靠市场需求而渐渐兴盛，这样的产品更新受外力推动，即使可以在短时间内保证保险产品的出售，但是随着其它保险公司对市场的干预，这样市场的供求状态必然会发生一定的变更，从而对保险产品的售买产生影响。中国平安保险沈阳分公司的保险产品停滞不前，产品创新不够明显，但仍难以适应市场经济的发展状况。获取市场主动权，达到经济效益最大化，需要有科学的发展战略规划并精准市场定位，提高沈阳分公司的市场占有率。中国平安保险沈阳分公司尽管研发了符合市场需求的新产品，但其所占比例仍然较小，客户对于新产品的了解不够全面，主要推销险种仍为传统的健康险和财产险。随着市场经济的快速发展，市场中越来越多的消费者保险需求倾向于车险和财险，这样的市场转变，就要求保险公司必须要有市场敏锐性，适度转变保险产品搭配结构，从市场需求角度调整保险产品结构，使保险产品能够在市场需求环境中的到有效调整，从而发挥保险产品的最大经济效应[10]。但是由于中国平安沈阳分公司险种过于单一，不注重多元化发展，不开发新的潜在客户等种种原因，这对平安保险沈阳分公司的市场营销影响巨大。3.2缺少高素质的营销人员中国平安保险沈阳分公司为了快速占领市场、拓展营销渠道，一直以来单纯靠投入大量人力以增加公司实力，不注重保险营销人员的专业性，降低了录用门槛，营销人员学历较低，并且大部分员工接受的只有中等教育或是职业教育，受教育程度普遍低下，没有较强的风险管控能力，甚至有些职工没有最基本的保险专业知识和见解，即使员工在入职前都会经过一定的培训，但这是远远不够的，员工由于没有较高的专业性，无法向客户推荐能够满足客户需求的保险产品，甚至当客户发生保险事故时，员工不能尽快解决顾客的问题，使沈阳分公司失去了忠实客户。沈阳分公司对于保险职工的培养和训练只注重过程而不在乎结果，没有完善的管理体系，专业的保险讲师，始终无法提高保险人员的专业水平。以沈阳分公司寿险营销队伍为例，多数员工受教育程度较低，不懂得专业的保险知识。大部分保险职工只是在自己的社会领域工作，只能在短期内给公司带来一些收益，但由于保险营销人员受教育程度低，缺乏质量和资质，因此在业务结束就会很难拓展新的业务领域[11]。由于沈阳分公司保险营销人员缺乏职业道德和保险知识技能，致使在推销保险的过程中，往往会出现刑事骚扰，保费恶意回扣和隐瞒实情等现象。这会损害沈阳分公司良好的企业形象，不利于公司的发展。3.3轻视服务营销中国平安保险沈阳分公司不惜为了抢占市场与客户资源，促进新产品的推广，通过不断研发和更新产品来提高市场占有率，但是不注重售后服务，并忽视了服务营销。在签订保险合同之前，推销员竭尽全力跑客户、拉关系，而一旦签订了保险合同、收取保险费后，沈阳分公司却很少能够向客户提供扩展服务，也无法为客户提供更合适、更便捷的服务设计。这些现象很容易在顾客之间造成严重的心理对比，给人留下“骗取保费”的印象，并消除了保险产品在客户心目中的好印象，破坏了沈阳分公司的社会形象。3.4缺乏科学的市场营销计划中国平安保险沈阳分公司与总公司相比，成立时间较短，发展并不完善，缺少专业的销售与售后队伍。中国平安保险沈阳分公司应在市场细分的基础上明确市场目标、市场策略及确定目标市场，通过不断提高营销人员的素质，充分利用公司提供的资源，快速打开市场并抢占市场份额。沈阳分公司不能够只依靠职员，而应该有较为科学的市场发展战略和计划，使得营销策略能适应不断变化的市场环境[12]。4提高中国平安沈阳分公司核心竞争力的实施策略及建议4.1增强产品创新能力随着科技水平的不断提高，我国经济水平和国民素质也随之提高，为了适应较快的生活节奏，越来越多的人们接受网购。现阶段，中国平安保险沈阳分公司必须根据外部条件和自身情况制定分阶段发展规划，例如，通过互联网在一家公司进行广告运营，该公司拥有一个用于内部管理的内部网，并发展成为一家网络保险公司[13]。目前，网络营销的发展不仅利用了平安保险沈阳分公司现有的资源，而且尽可能降低了投入成本，避免了单一的变更对企业管理的过度影响。根据市场上的不同需求，提供不同的保险产品，来保证公司产品的多元化，并达到精准营销的目的。一是设计出新类型的保险，以满足市场的需求，充分发挥多年来积累的经验和优势，集中专业的保险行业人才，根据保险行业市场需求密切关注研发情况，并不断推出适合不同消费者的新产品，例如新责任保险，具有除担保以外的其他功能的股利保险，全能保险和针对不同行业的其他新型保险（银行，证券，资产评估等）。二是对沈阳分公司现有的保险产品进行改革和完善。在市场研究的基础上，必须高度重视具有发展潜力的保险产品的整合和包装，以便建立一个庞大的保险产品市场，成为企业发展的一个新的增长点[14]。4.2完善培训制度，全面提高从业人员素质为了提高保险职工的专业水平，增加客户的体验感与参与感，沈阳分公司应针对不同的客户群体有着不同的销售人员，利用科学的晋升机制来刺激员工的个人发展，以促进沈阳分公司的发展。对于员工的情感需求，建立一种能为员工建立成就感的关系[15]。企业将继续根据知识经济的发展需要提高他们的知识和技能，使他们能够实现个人价值并得到充分的发展。中国平安保险沈阳分公司应建立良好的培训体系，创造一个全员学习的氛围，大力加强员工培训，不断提高营销队伍素质，定期对保险业务人员进行专业的培训，选拔和借调管理人员，提升他们的专业技能，全面提升从业人员素质。此外，中国平安保险沈阳分公司还必须加强对保险营销人员的培训和管理，提高其专业能力，并且扩大营销团队，拥有一支专业的销售和售后队伍。4.3提高全员服务意识中国平安保险公司沈阳分公司应树立员工服务理念，树立服务社会和客户的宗旨，在投保前，保险中和保险后的活动中为被保险人提供优质服务。在沈阳分公司的日常服务中，柜台人员和业务员应热情对待客户，简化手续，提高工作效率。在设计业务运作流程时，我们应着眼于客户的方便，为了减少客户不必要的麻烦，一次性就完成流程。丰富索赔解决服务的内容，加快索赔速度。建立先受理赔偿案件的责任制，实行统筹，组织，实施调查，损害认定，赔偿等各项工作的责任制，减少内部周转环节，促进被保险户理赔。此外，中国平安保险沈阳分公司为了向客户提供更优质的服务，应建立一个“保险公共服务信息平台”。不仅可以为了满足客户的不同需求，为客户打开一个窗口，方便客户使用，而且还能够实现信息的共享。当会员对风险事故报告，保险金额和客户的健康状况等信息有疑问时，则可以通过这个信息平台向保险专业人员和其他客户进行询问，这样不仅减少服务人员的工作量，还能使工作环节公开透明，增加客户的体验感和参与感。通过这种方式，中国平安保险沈阳分公司可以提供高质量的一站式服务[16]。4.4树立“顾客至上”观念不同的保险消费者团体需要引入不同的个性化包装，以进一步减轻保险公司和新产品购买保险的吸引力。同时，中国平安保险沈阳分公司应该提供高效、准确、快捷和个性化的特色服务，以最大限度地提高顾客对保险商品消费者的提供价值，培养优质客户和忠实客户，建立稳定的顾客网络来保证客户的忠诚度[17]。因此，沈阳分公司需要提供多元化保险产品来满足客户需求，这样能够帮助中国平安沈阳分公司收集市场信息，以便能够及时准确地了解客户的所有需求。

结论企业的持续稳定发展要靠核心竞争力，核心竞争力对企业的生存发展起着至关重要的作用，核心竞争力能够帮助企业精准市场定位，提高运营效率和市场竞争力。在保险行业中，无论国内公司还是国外公司，都以增强其核心竞争力为首要目标注重本公司的发展。企业只有在行业关键能力中的某些方面具有竞争优势，才能在行业中处于有利地位，并在此基础上将其卓越的技能或技术整合到核心竞争能力中，以实现可持续发展[18]。本文通过研究中国平安沈阳分公司的发展现状，对中国平安沈阳分公司进行财务分析和SWOT分析，并分析中国平安沈阳分公司现阶段所存在的问题，例如保险产品结构不合理和缺少高素质营销人员等问题，并根据这些问题提出相对的策略改进及建议。中国平安保险沈阳分公司想要提高其核心竞争力，首先要保证其保险产品的多样性，不仅限于传统的人身保险和寿险，还应该新增一些能够满足当今社会的新型保险产品。沈阳分公司在培育人才方面，需要扩大营销团队，建立良好的培训体系。想要在激烈的竞争中保持较强的优势，沈阳分公司的首要任务就是制定详细的营销计划，科学的发展战略，是中国平安沈阳分公司能够在市场中发挥其优势。所以，中国平安人寿保险公司沈阳分公司的首要任务就是要制定详细的营销计划，科学的发展战略规划，精准市场定位，拥有专业的销售与售后队伍并在此基础上形成自己的核心竞争能力[19]。总体来看，如果公司拥有强大个人营销渠道和完备的顾客服务体系，就可以利用这些能力的延展性,更加充分地发挥出横向多元化经营带来的优势，从而在激烈的市场竞争中取得长期竞争优势[20]。

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致谢首先，我要感谢我的论文导师沈阳城市学院商学院的蔡苗苗老师。蔡老师对于本论文的研究方向有一定的指导和建议。我在写这篇论文的过程中，她及时地解决了我遇到的困难和疑虑，对我的这篇论文投入了大量的时间和精力，并对我提出了许多有益的改进建议。在此，由衷的感谢蔡老师对于我的帮助和关心。同时，我还要感谢沈阳城市学院商学院的金融老师和所有学生，我们在沈阳城市学院一起学习、一起进步，让我在沈阳城市学院度过了一段十分难忘的时光，致使我在毕业以后，也会十分怀念这段大学时光，感谢在这四年中帮助我，扶持过我的人。另外，我还要感谢我的家人朋友和同学们在我此次撰写论文中对于我的支持和帮助，他们为我提出了非常宝贵的建议，感谢他们对我一如既往地的支持。我还要感谢参考文献中的作者提供的研究文章，这些文章为我提供了研究主题的良好起点。最后，感谢沈阳城市学院所有老师们的辛勤工作与付出，并衷心感谢我的家人，朋友和同学对我此次圆满完成本论文所给予的鼓励和支持。

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