开原市中国人寿健康险互联网化问题研究

目录TOC\o"1-3"\h\u摘要 引言随着我国对“互联网＋”行动以及保险业回归保障的大力推动下，互联网健康类保险正在迅猛发展。作为保险业发挥风险保障和风险管理功能的重要体现的健康险，其对于保险业参与改革民生和社会管理创新具有重要意义。近年来，随着互联网行业的进步和大数据技术的出现，健康保险业的创新蓬勃发展迎来曙光。一方面，各保险企业正尝试开启新的经营模式，以实现降低医疗成本和提升产品吸引力的双丰收。另一方面，得益于近年来国家出台的税收优惠政策，健康险行业正逐渐突破规模瓶颈。从国际经验来看，国家税收优惠政策会起到有效的杠杆作用，使商业健康保险发展得以促进、并起到鼓励市场机制中发挥显著作用。在国内外局势迅猛发展的前提下，健康险的发展也将迎来新挑战新模式。而近年来，尽管互联网保险一直处于快速增长阶段，但随着监管去时的日益严峻，互联网人身险在2017年至2018年呈现负增长趋势，但值得注意的是，互联网健康险作为新兴品类，成为保险行业的一枝独秀。这不仅归因于健康险回归保障后，能够满足当下市场需求，更是由于类似百万医疗险这样的产品更促使用户在网上完成交易。目前，在互联网和大数据的结合下，保险和医疗进一步合作后产生了一些新型保险产品和保险运作模式。互联网健康产品保险有两类，既包括在网上销售的传统的健康险产品，例如在扫码支付成功后的界面中，显示可免费提供给消费者的医疗保险产品，消费者在今后的扫码支付过程中、码商在用二维码收款的过程中，也会获得免费医疗保险金，这种产品便是纯网络下的保险产品。除此之外，还包括互联网保险专属产品。仅基于互联网平台销售的传统健康保险产品和在个人营销平台等途径销售的产品其实本质并无差别，但是由于个人渠道减免部分佣金的开销，导致互联网保险渠道要比传统健康保险产品价格高。分析互联网健康保险的发展现状和发展中存在的问题，有助于进一步发挥互联网商业健康保险在完善多层次医疗保障体系方面的作用[1]。本文以开原市中国人寿健康险互联网化相关的文献查找作为论文依据，通过对开原市中国人寿保险公司收集到的相关资料作为参考，并以在开原市中国人寿保险公司进行实习的经历作为理论支撑。通过对开原市中国人寿保险公司的发展情况进行总结，发现该公司在发展过程当中存在的较为明显的问题进行逐条的列举并提出相应对策以及健康险互联网化未来发展趋势。1开原市中国人寿健康险互联网化现状1.1开原市健康险互联网化现状从全国规模保费来看，根据2019年中国保险行业协会对外发布的《2019年度互联网人身保险市场运行情况分析》报告显示，在整个保险行业加速回归的大背景下，互联网健康险的保费在连续5年内，呈稳定向上趋势，由2015年的10.3亿元增长至2019年的236亿元，增长率高达12%。其中，2019年互联网健康保险累计实现规模保费收入236亿元，同比增长92%。2015年-2019年互联网健康险发展情况如图1.1所示。图1.1：2015年-2019年互联网健康险发展情况数据来源：中国保险行业协会由此可见人们对保险型产品的需求日益增长，这也是我国互联网健康险有着很大发展空间的原因。互联网健康险市场规模不断发展与壮大有两方面原因，一方面是不断增大的市场对健康险需求量，另一方面是不断更新换代的优质产品，满足了广大投保人的各种各样的健康保险需求[2]。随着国务院和辽宁省医疗卫生保险制度改革的不断推进，商业健康保险逐渐成为保险市场的新发展热点和社会公众密切关注的焦点和核心。近年来，省内各保险公司针对于健康险未来的发展趋势及走向进行了深入探索与探讨，有关健康险的经验与总结也在探索过程中得以积累与丰富。调查中显示：半数人认为有必要购买商业健康保险，82.3%认为自己处于重大疾病高风险的人未购买商业健康保险，但与之形成鲜明对比的是，仅仅7%的人选择购买商业健康险。由此可见，人们对健康的高度关注，但购买健康保险的意愿还是不足，说明辽宁省商业健康险市场处于刚刚起步的状态，未得到饱和发展[3]。近几年来随着辽宁省大力推进商业健康保险的发展，辽宁省商业健康保险市场在未来几年将迎来一个为快速发展的时期。然而，目前辽宁省各大保险公司的健康保险业务的发展仍处于起步阶段，根据辽宁省人力资源和社会保障厅的统计数据显示，2019年度辽宁省保险业总体原保险保费收入8528911.78万元，其中健康险保费收入为1095633.19万元，占比12.8%，与寿险（54.9%）和财险（30.2%）业务相比，规模较小。对辽宁省保险市场原保费收入增长率进行考量，5年间保险市场整体增速为34.6%，其中健康险的增加速度高达63.4%，又远高于其他险种。通过2017年至2019年开原市GDP，如图1.2所示。在开原市人民政府网站的数据统计显示中了解到，近三年开原市的经济状况较为良好，开原市的地区生产总值总体上的增长态势趋于平稳。图1.2:2017-2019年开原市GDP（单位：亿元）数据来源：国家统计局此增长趋势延续了多年来“增长速度稳定、产品收益好质量佳、原材料消耗低排放少、经济成长性好”等的特点。主要原因有：开原市工业经济“平开稳走”经济效益趋于好转、农业生产能力有了新的发展，农业效益创下新高、投资理财趋于增长趋势、财政金融运行正常，居民生活质量提高等，这些促使开原市地区经济的快速发展在一定程度上带动了开原市经济的稳步发展。随着开原市的经济健康稳步地增长，开原地区的经济水平也在不断地提高。开原地区稳定和谐的社会背景以及良好的政策鼓励，使开原居民对健康险险种有了一定的了解契机。目前，各类医疗健康相关类互联网保险产品层出不穷，例如开原市中国人寿保险公司，它们所推出的相关种类产品，样式繁多，层出不穷。此外，随着不断浮出的新型保险模式，例如:塘汛糖医师智能血糖仪2.0版，由中国腾讯、丁香园及北京众安医生保险联合推出，除此之外，众安医生保险还在此版基础上推出了针对10000份血糖仪配套提供200000000元保障优惠额度的“糖小贝计划”；阿里健康与太保安联健康险联手共同研发和探索了互联网健康险配套产品，开启商业保险健康管理服务新模式；支付宝中的中英人寿健康管理服务平台也迎来了丁香园春雨私人医生的正式入驻，它们将与支付宝联手探索3000元至5000元保费的中端医疗商业险，值得一提的是，每位此类医疗保险的用户和投保人将获得由丁香园春雨医生服务中心配备的专属腾讯线上私人医生，通过腾讯线上与丁香园线下的数据相互联动的方式，使用户的健康随时得以看护，大大减轻了保险公司关于“风险管控不足”引发的问题[4]；随着近年来科技蓬勃发展，基于互联网的远程互动已成为未来大势，根据国际经验来看，近几年，我国健康险将推出在线免费医疗咨询与问诊，最大程度为客服咨询提供便利，当客户在选择投保产品时可以充分了解了解自身情况根据自身情况结合保险产品性质从中选择最适合自己的保险产品。这样将互联网与健康险种结合，各大企业推陈出新，研制出更多种类的保险产品、精准定位客户需求，实现产品销售利益的最大化。那么在这种较为活跃的市场中人们对于互联网健康险的具体的看法和需求的普遍情况本文将在下面进行分析，从中了解互联网健康险现在的发展情况以及存在的问题。1.2开原市中国人寿健康险互联网化现状在初步了解开原市经济发展水平后，再来分析开原市中国人寿健康险互联网化的发展情况，首先了解中国人寿年报利润表。根据中国人寿2019年年报上的资料显示，很明显看到公司加大了健康险业务的发展。2019年健康险赚得995.75亿人民币比2018年同期增加了24%，可以看出健康险业务有快速增长的态势。2019年中国人寿年报利润表如表1.1所示。表1.1:2019年中国人寿年报利润表（单位：人民币百万元）利润表主要科目2019年2020年变动幅度主要变动原因已赚保费寿险业务健康险业务560,278445,71999,575532,023436,86380,2795.3%2.0%24.0%-寿险业务稳定增长公司加大该业务发展回顾中国人寿开原支公司重疾险业务在2018年和2019年各月份的发展情况，通过对每月互联网上总保费收入与健康险保费收入汇总，可以更加直观的显示出健康险业务在中国人寿开原支公司的比重，进而得知重疾险业务对中国人寿开原支公司整体保费的重要性。2018年、2019年各月份中国人寿开原支公司重疾险保费占比如表1.2所示，见附录。根据开原市中国人寿保险公司统计的互联网健康险保费占比，从两年中可以看出：2018年互联网健康险保费占月度保费的占比不是特别高，但除了一月份，其他月份还能占到月度保费的三分之二。两年中，尤其一月份占比最为低，之后月份的互联网健康险保费占比呈现上升趋势，说明人们现在购买互联网健康保险的情况是最多的，也证明开原市中国人寿保险公司互联网健康险的发展也是趋于上升的[5]。2019年开原市中国人寿保险公司互联网健康险保费占比明显高于2018年，除了前半年，其余每个月占比都基本能达到50%以上，这样证明了互联网健康险在人们的选择中越来越受青睐，人们对于健康险越来越重视，可以看出互联网健康险目前的市场是很不错的，也说明了开原市中国人寿保险公司健康险业务逐渐趋于互联网化。就分析来看，开原市中国人寿健康险互联网化的发展呈现出：保费收入总体呈现上升趋势、销售渠道众多、保费价格低等特点，健康险趋于互联网化与开原市政府积极根据国务院发布的“健康中国”建设进行执行，此政策促使健康保险加快发展。2开原市中国人寿健康险互联网化发展问题2.1误导销售的问题突出近几年来，经济不断发展的同时，保险行业边快速发展同时也出现一些难以轻易解决的问题，尤其是销售误导问题一直很突出。开原市中国人寿保险公司在互联网健康保险宣传、销售、出单方面存在着误导消费者的现象[6]。例如，开原市中国人寿保险公司的销售人员不能全面、准确、真实的告知消费者有关情况，包括：夸大宣传，通过电话或者在线下与客户进行推销时，夸大性的向消费者宣传保险产品信息，或者将自己所卖保险产品与其他保险公司所销售的保险产品进行比较，贬低其他产品自我抬高；开原市中国人寿保险公司设立最高达到1千万，甚至高于2千万的医疗保险赔付金额，当时给予应诺可以续保。然而这些对于绝大部分人并无实际意义的保额，则属于胡乱营销。而值得注意的是，可以续保并不是保证一定能够续保，例如某些医疗保险由于面对停售而不能够续保。从银保监会之前发布的《关于互联网保险的风险提示》的内容来看，部分保险公司推出的互联网保险产品会将暗藏的误导信息附在产品介绍内，达到吸引消费者眼球的目的。而由于片面追求销售量和关注度，一些保险机构在宣传所谓的“爆款”产品时，会出现不够规范的内容以及实际产品与网页所展示产品不一致、甚至没有明确说明免责条款等问题，使消费者在消费前不能正确认清产品本身[7]。2.2线上风险管控不善数据公开化和透明化成为了新趋势，用户信息安全存在严重隐患。一方面，信息的公开化为互联网的安全发展提供了更加准确的数据来源，确保了保险公司对客户的各类信息掌握，这有助于提高保险公司的管理效率，凡事有利有弊，而另一方面，弊端就是数据信息公开泄露了许多客户的个人信息，一些商业机构为了取得蝇头小利而损害他人信息财产利益，通过一些不正当的非法手段获取客户个人信息，客户信息受到泄露和威胁后，诱导客户上当受骗，这是信息化时代健康险种在互联网快速发展过程中不可忽视的问题[8]。近几年来，随着互联网与健康险的不断发展，商务平台、官网、第三方电子商务平台等方式销售保险得到许多保险公司青睐，开原市中国人寿保险公司也不例外，在互联网健康险快速发展的同时，相应地也出现许多安全隐患问题。其中线上风险管控不善的问题较为突出，由于大数据时代到来，出现的不仅仅是大数据、云计算等有利于产业发展的相关技术，还有黑客技术，当今社会，黑客日益猖獗，他们非法盗取消费者个人信息，而目前我国对互联网健康险业务的线上监管几乎处于发展空白阶段，传统的监管防范措施很难应对互联网上所面临的各种风险[9]。开原市的中国人寿保险公司在互联网上销售健康保险存在着：只能够看到客户简单的个人信息，却没有办法判断投保人的风险程度，没有办法对投保人提供的所有信息进行查询鉴定，是因为征信系统的不完善，因此就很难对投保人进行评估，并且还会出现各类不同风险。该公司提高了客户满意度与客户服务水平等一系列客户需求，并且该公司支持在线投保，由此产生诸多方面问题，例如客户在线投保时面临着信息被拦截，账号密码验证码被盗等风险[10]。在互联网保险的销售中，由于在线上销售人员和消费者不能够进行面对面交流，因此沟通较少，销售人员很难完全了解消费者的需求，而消费者面对互联网上的诸多险种，并且也没有专业的销售人员介绍，也难以找到适合自己的保险，就会出现买错保险，或者重复购买的现象。这些方面均使客户面临着巨大的风险，给健康保险的发展带来挑战。面对互联网带来的负面影响，例如：信息安全风险，健康保险应加强信息安全保障管理，使得客户信息安全得到保障，如此才能促进开原市中国人寿健康险互联网化健康稳定发展。2.3产品创新力不足互联网保险产品的创新是其发展互联网健康保险安身立命的根本，是推动互联网保险业持续发展的不竭内生动力，产品创新仍然是未来发展互联网健康保险的重点和主攻发展方向。目前健康险险种设计更多依赖金融设计专家，医疗专家参与较少，专业化不够，产品类别少[11]。互联网中纵观整体健康保险市场，开原市中国人寿保险公司所推出的产品险种少，种类相似度较高，缺点较多，例如创新性不强、独特性不够等特点。与此同时，公司的保险责任也尚未达到标准化，增加了消费者选择保险产品时的难度。各保险公司处于弱势层次的保险产品，不能满足客户个性化的需求[12]。开原市中国人寿保险公司的产品创新力不足其中主要包括：其一，产品结构失衡、同构现象严重、险种类别投放相对单一、险种开发缺乏科学论证、部分产品创新性不足，例如在开原市中国人寿保险公司的官方网站上了解到该公司目前争夺抢占重大疾病保险险市场，这是他们目前的主推，而市场需求急迫的健康险和寿险却无法一定程度上满足人们的需求；在险种创新性不足来说，表面上看是出台的新产品，本质上却只是改变保险金额、保险责任、保险期限等，并不具备针对性或定制化的特点，不能迎合客户的消费需求，例如开原市中国人寿保险公司互联网健康险种还处于粗放的方式，表现在产品设计、费率厘定等方面[13]。造成这种现象的出现有很多原因，但主要原因有两个：一是市场需求问题，对其没有进行充分了解与掌握，二是保险产品问题，保险产品太过于深奥难懂，大多数普通客户靠自己难以透彻理解保险产品，他们更愿意接受和需要专业人士的帮助。

其二，在产品设计环节欠缺规范性，是因为缺少历史经验与数据，没有可以参考的数据，一些互联网健康保险产品的费率难以确定。

其三，我国互联网健康险在整个人寿保险的占比较少，产品类别没有明显区别，对于不同客户群体缺少针对性，无法满足客户的多样化和个性化需求，保险能够保障的范围不宽限，互联网保险产品的精髓没有被抓住。其四，互联网健康险创新应优先满足于客户的保险需求，描绘客户画像，从而提供优质合理的健康险产品。目前，许多保险产品的设计处于本末倒置状态，从自身出发而没有根据用户需求提供保险产品，导致在产品内容、费率条款及流程体验等方面，都无法满足客户的需求[14]。目前，开原市中国人寿保险公司的市场大多通过价格战进行竞争，低水平的竞争导致真正靠互联网新思维创新的产品并不多。世界是不断发展的，创新是任何事物先前发展的关键，互联网健康险行业亦是如此，但值得注意的是，创新仍需兼顾实用[15]。3开原市中国人寿健康险互联网化市场解决对策3.1加强监督杜绝误导销售开原市中国人寿保险公司在事前要做好营销防范，一是要对营销人员素质与专业知识的教育与培训。营销人员不得为了追求绩效而不择手段，应从头到尾注重一项业务质量，应把诚实守信作为行业发展和个人前进的路径，不可不计后果拉业务。开原市中国人寿保险公司要针对营销员工成长的不同阶段，通过对法律法规的宣传来对营销人员进行引导、提高营销人员的专业知识教育，提高教育培训效，在上岗前进行符合继续教育制度的规范化培训，将营销人员的诚信问题、意识规范问题以及保险专业相关知识作为建设行业人才的基础工程，营销人员上岗前须进行系统性培训，使从中受益，从而使培训所得贯穿于此类保险从业者的职业生涯，提高销售合适度和满意度。此外，培训内容中，客户需求分析也应作为培训重点[16]。使使得营销人员专业水平得以提高，销售误导行为得以减少；二是在保险投保前要对公众进行公示，随着各类保险知识的培训和宣传，保险知识得以普及，例如：开原市中国人寿保险公司定期举办的基于互联网的健康险知识宣传活动以及保险知识竞赛等，对促进保险消费者形成正确的投保理念起到积极作用。其次是过程监督，主要通过两种渠道，银邮渠道以及电销渠道。首先，前者是指在销售过程中客户经理对营销人员进行全程监督；其次，电销渠道是监管和督促营销人员在销售过程中的行为对所有对话内容进行全程录音、实时电话监听。并根据实际情况，完善销售过程中易引发误导行为的环节及其它可能存在的风险。无论选择以上哪种监督方式，由于覆盖范围有限，监督效果并不是完全理想化[17]。3.2完善经营管理模式开原市中国人寿保险公司在互联网上发展健康险时应完善经营的固定模式，应建立健全的经营管理体系，对于开原市中国人寿保险公司的官方网站管理模式来说，企业在注重产品结构的优化和对强化产品宣传力度的同时，更应加强对网站的健康维护，对网站系统进行定期更新和升级，保障其正常有序运行，对于第三方电子服务平台来说，企业应保障资金的合理合法利用，对资金进行内部控制与完善，同时，企业销售资质，尤其是资金使用，应符合监管部门的审查[18]。而网络兼职代理模式，应先着重提高自主运行效率，从而在众多代理企业中崭露头角。与此同时，相关监管部门应加强监管力度，为互联网健康险市场的发展提供一个安全有效的运行环境。开原市中国人寿保险公司进入互联网医疗产业，有其必然性：作为支付方，商业保险将患者、诊所、药店、医院串联成一个实现流量变现的闭环[19]。3.3推进定制化产品设计和服务创新在我国政策的推动下，例如得到社会公众认可的“健康中国”战略，我国政府在“十三五”规划中提出“大健康”建设，把提高国民健康管理水平提到国家战略高度[20]。一方面，近半年来席卷全球的新冠肺炎威胁着每个人的健康，群众意识从群众健康医疗向预防转向，消费者的自我健康管理意识不断提高，这给互联网健康险的发展带来快速发展的契机，并且随着开原市经济的发展，从客户的角度来说，人们更加注重健康的管理，人们足不出户就可以在互联网上了解健康险险种以及各种产品，不用考虑去线下人多聚集，在互联网上客户可以根据自身情况并咨询线上专业人员，来选择购买适合自己的保险产品，更多的客户愿意选择在此投保。另一方面，老龄化发展刺激了健康保险的发展，增大了健康保险的市场需求，随着我国互联网保险不断迅猛发展、老年人口高龄化的加剧，人们收入增多以及医疗卫生水平提高，人们对于健康险互联网化认知、认可程度越来越高越来越深，预防意识越来越强，且互联网为客户提供方便，信息传输更加准确迅速，这些为健康险互联网化提供了广阔的发展市场。在“互联网+”的大背景下，互联网保险如果想要要实现大发展、大繁荣，最应该尽快解决互联网保险产品的创新问题。开原市中国人寿保险公司应及对互联网健康险产品的创新边界进行及时充分的了解，掌握产品创新中需要的信息与技术，及时发现在产品创新中的问题，对问题做出及时的修正和调整，以促进后续产品的创新及推广。开始前，须做好前期准备工作，包括确立客户画像及分析市场需求。产品创新前期可以采用当下广泛使用的数据库分析技术，对各类客户的各项信息进行深刻挖掘，制定合理规划，从而确定潜在风险因素和客户具有保险利益的合法保险的同时，对市场、客户和服务进行沟通细分以及品牌详细划分[21]。在事中积极跟踪服务，响应客户的投保使用及需求，在事后，对成果进行评估，反馈客户意见，提升客户满意度。互联网健康险产品的完善，保险产品市场的细分，根据社会情况有针对性地进行产品设计，针对开原市老龄化严重以及死亡率最高的五种慢性病的情况，进一步完善开原市互联网健康险产品。鼓励中国人寿保险公司根据辽宁省开原市地区情况、不同消费群体创新产品内容，提升居民对互联网健康险的接受度，扩大产品的覆盖面。结论随着互联网技术昌盛的时代，在此条件下得以实现有效的统计与分析消费者的风险偏好、消费行为、消费习惯等，并且为基于大数据定制设计的保险产品提供了发展的可能，可依据不同客户不同群体的不同特征与偏好，推出具有针对客户需求的互联网健康险产品，发掘出更多销售后的附加服务，着力于以客户为中心，以市场为导向，使被保险人多样化的需求得以满足，并结合人们对自我健康管理意识的不断提高，对健康不仅仅停留在治疗层面而是追求预防保障层面，所以开原市中国人寿保险公司紧跟社会发展潮流以及满足客户多样需求的情况下，健康险互联网化成为大势所趋。通过以上分析，开原市中国人寿保险公司经过不断的调整与创新，该公司也在不断壮大。在健康险不断互联网化的情况下，该公司在把握发展时机的同时还要注重网络风险控制、完善线上制度管理体系、不断提升产品创新度，同时不断修正并完善线上咨询、投保、核保、支付、出单等步骤，从而使保险整体流程更加安全化、自动化、标准化。对于消费者在购买过程中出现的的理解困难等问题，企业应通过一些列举措提高互联网健康保险市场的客户信任度，使开原市中国人寿健康险互联网化得以稳步健康蓬勃向上发展。参考文献[1]宋占军,文心星.互联网健康保险的发展现状及展望[J].保险职业学院学报,2019,33(03):82-85.[2]朱如珍.“互联网+”对健康保险发展的影响研究[D].河南:河南大学.2018,29(21):133-134.[3]林品含.我国互联网健康保险的现状及发展路径探寻[J].现代经济信息.2017(13):333-334.[4]裴婧雅.中国互联网医疗保险的创新研究[D].沈阳:辽宁大学.2017,29(3):23-27.[5]吴杰.2018年互联网健康险快速增长[J].中国保险.2019(05):3-5.[6]陈哲.健康险的互联网“蜕变”[N].计算机世界.2019(09):38-39.[7]李青青.做好健康险管理创新[N].中国银行保险报.2019(11):6-7.[8]尹燕.我国商业健康保险参与多层次医疗保障体系建设研究[J].中国保险.2019(12):32-36.[9]侯文若.保险法与保险实务全书[M].上海:企业管理出版社.2016(09):70-80.[10]巨波.保险企业销售渠道发展策略探究[M].江苏:电子工业出版社.2017(07):31-32.[11]ErinLWebb.TheInternetofThings:Cybersecurity,Insurance,andtheNationalPowerGrid[J].NaturalResources&Environment,2018(04):30-31.[12]Golia,Nathan.5InsuranceImpactsoftheInternetofThings[J].Insurance&Technology-Online,2017(09):3-4.[13]SumantaKuila,NamrataDhanda,SubhankarJoardar,SarmisthaNeogy,JayantaKuila.AGenericSurveyonMedicalBigDataAnalysisUsingInternetofThings[M].SpringerSingapore:2018(11):77-79.[14]宋福兴.基于“互联网+”的中国健康险发展模式创新[N].中国保险报.2018(11):004-006.[15]周璇.百年人寿互联网保险商业模式改进研究[D].大连:大连理工大学.2018(07):58-59.[16]王韦雯.众安保险互联网商业健康险业务SWOT分析[J].时代金融.2018(02):238-240.[17]金琴琴.互联网保险模式创新研究[C].浙江保险科研成果选编（2018年度）:浙江省保险学会,2019（10）535-539.[18]吴涛.我国互联网保险发展现状及存在问题[J].智库时代,2019(09):36-38.[19]王朝晖.用大数据发掘互联网健康保险市场潜力[N].中国保险报,2019(05)005.[20]牛凯.众安在线互联网保险产品创新的风险管控研究[D].石河子大学,2019（08）34-36.[21]曹丹丹,韩雯.我国互联网保险产品创新的发展探析[J].现代盐化工,2019(01)91-92.附录2018年、2019年各月份中国人寿开原支公司互联网健康险保费占比表1.2:2018年、2019年各月份中国人寿开原支公司互联网健康险保费占比（单位：元）时间月度保费健康险保费健康险占比2018年1月2018年2月2018年3月2018年4月2018年5月2018年6月2018年7月2018年8月2018年9月2018年10月2018年11月2018年12月2019年1月2019年2月2019年3月2019年4月2019年5月2019年6月2019年7月2019年8月2019年9月2019年10月2019年11月2019年12月432155856130061176652104257534315970871239371368480668417938465642120581787102279211091622103851410898035340395437376046343839379243452571684513665847342348992214842612551749763170404255882723982291824624947296954189842956881522101631244088704917894844353790232978442879767044702207653808974779875.4%39.5%42.7%33.6%55.1%26.6%22.0%62.2%70.0%77.8%65.3%50.8%1.5%15.0%39.4%45.1%91%70%49.2%75%76%86%84%82%致谢一篇论文代表大学四年彻底结束，首先感谢我的指导教师陈美竹老师，由于疫情的特殊原因不能够给我们当面指导，虽然我们在线上改写论文，但无论是开题报告、论文老师都耐心的给予我很多建议，其次感谢教授过我专业知识的老师们，让我实习时能够理论结合实际完成工作。最后，在家中毕业是我大学的遗憾，本想着再体验2个月大学生活，这也变成一件奢侈的事，想念学校的朋友们同学们。感谢大学四年所有人带给我的知识、成长与快乐。

毕业设计（论文）文献（作用与分类）文献检索是完成毕业设计（论文）的一个必要环节。学生通过广泛查阅科技文献，了解选题相关方向的国内外研究动态等，对明确课题研究范围、研究重点；对开展课题研究、分