【UBI车险方案设计探究18000字（论文）】

第一章绪论1.1研究背景和目的随着当今社会的快速发展，我国的互联网技术不断的提高，可以进行大数据管理的车联网平台已经得到了实现，为我国UBI车险的出现提供了一定的基础。对保险公司来说，要利用好创新技术研究出新的保险产品，增大产品的销售渠道，是十分必要的。本文以UBI车险为研究对象，借鉴了国内UBI车险研究成果与国外UBI车险研究成果，得出UBI车险与传统车险的在定价上的区别。接着对我国的UBI车险发展现状进行分析，得出UBI车险对我国车险创新具有一定的意义。最后以“保骉车险”作为国内典型UBI车险，对其方案设计进行研究，并与国外UBI车险方案设计进行对比，总结出UBI车险为保险公司、客户和社会所带来的价值。1.2文献综述1.2.1国外研究综述Bolderdijk（2018）使用监测工具——GPS，以驾驶员为对象，重点检测车辆的驾驶距离，行驶中的速度以及行驶时间等多种因素，研究这些因素驾驶员驾驶车辆遇到风险的关系，通过研究后得到要降低出现驾驶风险的概率应当降低驾驶员驾驶车辆的速度，这比降低驾驶员驾驶车辆行驶距离更为简便。Tooth（2018）提出车险应当结合互联网技术，运用互联网技术对驾驶员驾驶车辆的风格特征进行分类，并且做出等级制度。将驾驶行为较好的列入高等级，反之列入低等级中，并对高等级给予奖励，低等级给予惩罚，这样可以有效的降低驾驶风险的概率，减少因事故造成经济上的损失。ByungYunLee（2018）发现OBD系统对于UBI车险是具有一定的促进作用的，因为OBD车载诊断系统可以帮助保险公司收集到驾驶员驾驶车辆的相关数据，当保险公司运用了OBD技术后，可以将数据进行分析整理，为每一位不同的驾驶员进行特别的定制车险产品，能够更加有效的满足用户需求。Al-Sultan（2018）指出驾驶行为检测系统对车险的发展是十分重要的，因为这个系统可以采集到驾驶员驾驶车辆的数据，为保险公司收集驾驶员的数据提供一定的便利，通过这个系统也可以推算出发生交通事故的概率，降低事故发生的风险。Handel（2018）等人对智能手机进行研究，得到智能手机可以用来手机驾驶员驾驶车辆的数据，通过智能手机为UBI车险的数据提供保障，为UBI车险的定价提供一定的科学依据，还可以用来检测机动车的行驶速度，行驶路程等因素，加大对机动车辆行驶的管理。SubramanianArumugam（2019）和R.Bhargavi（2019）以UBI车险的使用用户为对象，并对UBI车险的模型进行研究，分析并介绍了MHYD(Manage-How-You-Drive)模型，这个模型主要有四类，第一类是驾驶员驾驶车辆中分心的数据检测，第二类是驾驶员驾驶车辆出现疲劳的数据检测，第三类是驾驶员驾驶车辆中嗜睡的数据检测，第四类是驾驶员驾驶车辆时不同驾驶模式的数据检测，这个模型对于驾驶员驾驶车辆的行为模式是十分有帮助的。国外UBI车险起步较早，所以拥有一定的理论以及实践基础，通过研究国外UBI车险对我国UBI车险的发展是具有十分重要的意义的，可以为我国UBI车险的发展提供一定的意见，帮助我国UBI车险在创新道路上更好的探索。1.2.2国内研究综述长安欧尚和上海评驾公司、中国人寿在2018年进行了合作，结合大数据、驾驶员驾驶车辆的行为特征以及车联网等多种因素对车险模式进行创新，该创新模式也就是UBI车险模式，运用该模式让客户得到更好的车险服务体验。这一次合作也是我国UBI车险进入商业用途中一个好的开端。彭江琴（2018）等人对车联网进行研究，提出一种UBI车险系统结构，也被称为“端——管——云”，主要内容是需要将OBD安装至用户的车辆上，便于手机数据，然后通过收集到的数据结合互联网技术进行整理，对车险的保费定价等因素将具有一定促进作用。这个系统是十分完善的，是一个完整且优秀的UBI车险系统。韩家群（2018）提出了一种根据驾驶员驾驶车辆的不同行为作为对象，结合不同的层次进行计算的新型评分机制，这个机制可以根据驾驶员驾驶车辆的多种数据进行计算，得出驾驶员驾驶车辆的总体评分。如果计算结果存在偏差，会经过专家进行专业性的修改更正，从而令驾驶员驾驶车辆的总体评分更为准确。中国汽车安全产业峰会设立了“保险车联网”这一个论坛，方便于大众对UBI车险这个新话题进行讨论分析，讨论内容主要有UBI车险未来发展分析、UBI车险即将遇到哪些困难、UBI车险该如何运用大数据进行更好的发展等话题，这也表现出我国的UBI车险改革开始启动。张连增（2019）等人对车险的费率厘定模型进行研究分析，结合车险的赔偿金额，赔偿的数量等多种因素进行分析并预测，得出车险的费率厘定模型在赔偿金额较大的情况下是十分有效的。总结：目前国内关于UBI车险的研究主要集中在单因素对车险的影响，并且缺少了实际的理论应用，本文通过总结相关研究经验的基础上综合考虑多种因素，并结合对比传统车险保费厘定与UBI车险保费厘定。在案例方面，以国内保险公司的“保骉车险”为例，结合对比国外保险公司对于UBI车险的方案设计特点等因素，探索UBI车险在未来机动车保险市场中如何应用，该研究对于我国UBI车险在未来创新道路上的发展具有一定的意义。1.3研究方法和研究路线1.3.1研究方法文献研究方法通过大量寻找国内外关于UBI车险的文献资料，了解UBI车险在国内的发展情况以及UBI车险在国外的发展情况，对比分析国内UBI车险方案设计与国外UBI车险方案设计上存在的差异。（2）案例研究方法以国内保险公司的“保骉车险”作为UBI车险的典型案例，结合相关统计数据作为基础，分析“保骉车险”的发展现状以及“保骉车险”在方案设计上优势，结合国外UBI车险的方案设计进行对比，为最终提出措施提供现实依据。1.3.2技术路线图1-1技术路线图第二章相关理论 2.1机动车辆保险2.1.1机动车辆保险的定义机动车辆保险即汽车保险（简称车险），是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种\t"/item/%E6%9C%BA%E5%8A%A8%E8%BD%A6%E8%BE%86%E4%BF%9D%E9%99%A9/_blank"商业保险。一般保险客户都是拥有机动车的个体或者群体；保险标的则是以各类汽车为主。2.1.2机动车辆保险的作用机动车辆保险的基本职能与保险的基本职能是一致的，都是为了发生意外降低风险的一种有效手段。随着生产力发展水平的不断提高、科学信息技术的发展不断的进步，汽车在给人类生活以交通便利的同时，也会带来一定的事故发生，造成经济损失。因为机动车辆在使用过程中遭受风险以及发生交通事故的概率较大，由此会造成比较大的损失。但是机动车保险可以为用户的经济损失提供保障，一定程度上降低了风险损失程度，为用户减轻补偿压力。2.1.3机动车辆保险的分类车辆保险具体可以分为商业险和交强险。商业险包括车辆主险和附加险两个部分，主险主要有车损险、盗抢险、座位险等。附加险是主要根据于险而言的，是一种附加条款，是对主险一种补充和延伸，不可以单独投保。2.2车联网技术2.2.1车联网技术的定义车联网对于汽车行业是十分重要的应用，因为车联网可以为车险提供互联网技术支持。车联网指首先为车辆安装数据收集设备，运用速度传感器、RFID等传感技术对车辆的行驶进行一系列数据的收集。收集的数据一般为行车速度、行驶的路程等，接着运用设备将收集到的数据传输至互联网上进行整理，形成一个互联网与车险相结合的系统，构建成一个完整的车联网网络体系。2.2.2车联网技术的作用车联网通过以下三点体现出自身对汽车行业具有重要的作用。车辆安全：车联网对于车辆的行驶安全是十分有效的。在车辆行驶的过程中，车联网可以根据收集到的数据为驾驶员进行提醒，例如超速预警、逆行预警等方式，可以有效的降低驾驶风险，减少驾驶风险发生的概率。2、交通控制：车联网对与交通控制是十分有效的。车联网可以通过收集到的相关数据，将驾驶的车辆相关信息上传至互联网，推算出交通情况，并对驾驶员进行提醒，可以提高驾驶员的驾驶体验，有效的减少堵车塞车等情况。3、信息服务：车联网因为可以收集到驾驶员的驾驶行为多种数据，所以可以为用户提供更加便利的服务，方便用户的生活。比如将收集到的数据进行整合分析，提高用户进行导航的准确率等，方便用户的生活需求。4、智能交通：车联网对于交通的管理是十分智能的。车联网通过收集到的用户驾驶行为数据进行分析，便可以使智能交通在生活中得到使用。比如收集到用户驾驶车辆的行程，可以针对用户停车地点做出调整，对停车场进行沟通，一来可以方便用户的生活需求，二来可以降低驾驶风险，对我国形成智慧城市具有一定的促进作用。2.3UBI车险概述2.3.1UBI车险定义UBI（Usage-basedinsurance）车险是根据汽车的实际使用量而用来确定车险保费的一种创新新\t"/item/UBI%E4%BF%9D%E9%99%A9/_blank"车险，通过利用车联网、智能手机和OBD等智能技术将用户的驾驶技术、车辆信息、驾驶习惯等数据结合起来，建立多维度的模型并进行定价。OBD（On-BoardDiagnostics）即“车载自动诊断系统”，它是车载监控系统的数据传输接口，有业内相关分析人士认为,这也将是车联网逐步普及的一大重要依据。2.3.2UBI车险的保费厘定传统车险费率厘定在于两方面，即车险费率厘定和车险费率厘定因子选择。在传统的车险费率因子选择中主要是依据两个方面的，一个是车辆风险方面，包括车辆的类型、使用性质、车龄等；另外一方面是车辆驾驶员风险，包括驾驶员性别、年龄、驾驶情况等。在车险厘定方法的发展历程中，根据从车、从人的风险因子作为依据已经成为车险费率厘定的传统方法，但是传统车险对于费率的厘定是没有那么完善的，一般都只是通过静态的从车和从人因子，并不能全面地反映出费率与车险投保人的发生事故风险的相关性。而UBI车险是基于车联网平台，通过对汽车驾驶员的日常行为习惯，运用车联网大数据收集驾驶员的行驶距离、行驶时间、等相关数据，综合进行分析得出驾驶员的风险等级，由此提供不同的保费。优秀的驾驶行为可以减少事故的发生，所以在保费上会有一定的优惠，这样进行保费的定价将会更加公平。总而言之，传统车险的费率厘定与UBI车险的费率厘定方式是不同的，UBI车险的费率厘定更为全面，如表2-2所示，能清晰的看出两者之间的区别。表2-2传统车险与UBI车险定价方式对比传统车险单因素进行计价静态根据单个因素进行定价，最后再根据计价结果进行相关调整多因素进行计价根据多种因素进行结合，放入模型进行分析，并调整每一个因素之间的关系车辆行驶的距离通过报告得出UBI车险通过驾驶员报告中的行驶距离进行保费的计算动态按行驶距离进行缴费行驶车辆上的数据收集设备记录车辆的行驶数据通过驾驶员的驾驶行为进行评级并缴费设备收集到的数据通过整理分析，对驾驶员的驾驶行为进行评级从而确定保费资料来源：互联网资料整理第三章机动车保险发展现状3.1机动车保险发展历程中国对于机动车辆保险的发展历史最早是从20世纪50年代开始的,中国人民保险公司在这一时候办理了车险服务,但是因为各种原因,车险服务并没有持续多久。1955年，中国人民保险公司的车险服务暂时取消，到了1980年，这一车险服务恢复正常。一直以来,中国对于车险的条款和费率的执法原则都是由我国保险监督管理部门进行了统一规范性的制订,各个保险企业都要严格地贯彻执行,在这类规范性制度下,由于各个保险企业基本都没有任何企业自主建立产品及其厘定费率的义务,所以车险市场化的程度变得很低。随着社会的不断发展，为了让车险市场更快的适应当今社会，中国银保监会应该采取相关措施来推动车保险的条款及费率的市场化。从1980年到2019年机动车辆保险业务这三十四年的发展，中国的车险条款与费率制度进行了多次改革，按改革时间先后与内容的不同具体回顾:1995年,中国第一次深化车险交易市场体制改革。《保险法》颁布通过之后,各家保险企业都制定了1995年修订版的汽车保险条款和费率,从而为以后每一次修订的费率都奠定了理论基础;费率改革的基本总体方针就是在继续坚持"从车费率"模式下的价格结构化调整,费率总标准水平也呈现出土升趋势。2001年10月,保监会正式对外宣布将广东省作为开展车险基金收入和条款费率管理制度综合改革的一个重要试点工作项目;2002年1月我国政府首次正式出氨《机动车辆保险条款费率管理制度改革指引》,在基本保险费率的收入厘定制度问题上,明确指出实行机动车辆基本保险费率制度是由国家保险公司自行决定制订,报告由中国保监会会同有关主管部门组织审批。以及通过手动调节或者直接选择与其它大型保险企业相互作比较的保险费率。2010年6月，保监会下发《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的通知》(保监产险619号)，继2001年车险费率市场化改革之后，再次在深圳开展商业车险定价机制改革试点工作。2011年9月，保监会公布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》，全面梳理现行的商业车险制度。2012年3月，发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》与《机动车辆商业保险示范条款》，进一步规范车险市场。2014年1月，中国保险信息技术管理有限责公司（简称中保研）成立。2014年7月，中国保监会发布《中国保险业社会责任白皮书》。2015年3月，中国保监会正式发布《关予深化商业车险条款费率管理制度改革意见》。规定UBI车险模式相关事项。2016年6月，中国保监会正式发布《关于商业车险条款费率管理制度改革试点全国推广有关问题的通知》，对各财产保险公司应建立健全商业车险条款费率监测调整机制，动态监测、分析费率精算假设与实际经营情况的偏离度，防止车险主要经营指标的实际值较费率精算报告中的预期值发生重大偏离。2017年7月,中国保监会正式下发颁布《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》,对各省和地区的财产保险经营公司都要求不得盲目抢占市场份额，不得部根据自身的基础向其他分支机构下达不切实际的保费增长任务。不得随意偏离精算产品定价的成本基础,以低成本的交易方式低价出售车险等各类产品,展开不正当的竞争。2018年7月，中国保监会发布出《关于商业车险费率监管有关要求的通知》，对各财产保险公司制定费率的方案应严格按照合理、公平、充分的原则，不能以任何方式与其他财产保险公司展开不正当的竞争。2019年1月，中国保监会发布《进一步加强车险监管有关事项的通知》，主要针对车险市场没有按照相关规定，使用不真实的业务财务数据和车险条款费率问题作出加强监督管理的规定。2019年4月，中国保监会发布《中国保险行业协会发布四项车险相关标准》，主要是聚焦了扩展科技应用的规模、提高服务的质量，落实保险业高度发展，是保险业协会进行严格监督管理，运用标准化的手段全面强化行业遵守相关法律法规，坚持正确的行业道德的具体表现。2020年促进车险的创新与市场化定价已经成为了一种大势所趋。未来我国商业性车险的费改政策仍将继续,对于手续费的控制，监管也将会继续加强,互联网汽车保险市场正在进入一个明显的转折时期。3.2机动车保险保费收入状况机动车辆保险在我国保险行业的市场地位始终很稳定，但保费的增速有明显的下降。从图3-1中可以明显看出,2015-2019年,我国汽车保险的保费收入持续增长,从6199亿元迅速增长到8188亿元。我国汽车保险保费收入的增速是下降的，从2017年起,我国汽车保费总收入的增速逐年下滑到4%左右;2019年,我国汽车保险保费收入的增速还是低于5%。资料来源：保监会图3-12015-2019年中国汽车保险保费收入及增速状况对于保险公司的保费收入，这里选取具有代表性的保险公司人保财险，平安产险，太保产险的保费收入为例。根据图3-2中，从中国三大保险公司车险保费收入变化来看，2018-2019年，在车险保费收入方面，人保财险是保费收入最大的车险公司，太保产险的保费收入相对来说较小；在增速方面，平安产险公司的增速是比较快的，从2018年至2019年平安产险的车险保费收入增速达到7%，其次是太保产险，最后是人保财险。资料来源：保监会图3-22018-2019年中国三大保险公司的保费收入及增速状况根据图3-3中，从保险公司保费收入比重方面来看，在2018年，太保产险的保费收入比重是最大的，平安产险的保费收入比重也与太保产险相对来说差距不算很大；而在2019年，平安产险的保费收入比重超过了太保产险，但是2019年三家公司的保费收入比重都有所下降。资料来源：保监会图3-32018-2019年中国三大保险公司保费收入比重3.3机动车保险赔付支出情况对于保险公司的赔付支出，根据图3-4中，可以看出，2015-2017年，中国汽车保险赔付金额呈上升趋势，但是2016-2017年间增速明显下降，从2017年-2019年赔付增速转变为上升趋势；2018-2019年中国赔付保险金额同比前三年来较低，也呈上升趋势。资料来源：银保监会图3-42015-2019年中国汽车保险赔付及增速状况根据图3-5中，人保财险、平安产险、太保产险三家保险公司车险赔付支出从整体上呈增长趋势的。在增速方面，平安产险的赔付支出增速是最大的，而人保财险的车险赔付支出增速是最小的。资料来源：保监会图3-52018-2019年中国三大保险公司车险赔付支出及增速状况3.4UBI车险发展状况3.4.1UBI车险发展现状（1）从政策环境上2015年2月3日，中国银保监会正式发布了《深化商业车险条款费率管理制度改革意见》，我国车险改革工作拉开了序幕。2018年第三次车险费率改革，保险公司在定价上拥有了相关的权力，一定程度上为UBI车险的创新和发展提供了政策支持。而对于UBI车险使用用户的隐私保护问题，针对车险公司采集驾驶员驾驶行为存在的问题等，不论是国家层面还是保险监管层面，两者均没有明令禁止，反而要求保险公司收集真实的使用客户信息。美中不足的是国内保险受到的监管强度较大，保险模式与产品的创新相对比较困难，车险领域中的UBI车险呼声虽然很高，但是却迟迟没有获得银保监会的监管批准，对于真正意义上的UBI产品问世仍需要等待保监会的审批。目前市场上的UBI大多是以UBI为名来为车联网业务、推广OBD设备和打造车生活平台打掩护，更多的是将其作为营销的新模式。所以与国外的UBI车险发展对比，国内UBI车险发展仍处于相对初级的状态。（2）从经济环境上在国内，互联网财险市场的竞争是比较充分的（根据图3-6），其中太保产险、人保财险、平安产险、太平财险、众安保险、大地保险、泰康在线和国泰产险是互联网财险规模保费收入位居前八的公司，它们在2019年上半年总计保费收入289.68亿元，CR8为75.93%。其中人保财险、众安保险和平安参选在2019年上半年保费收入166.94亿元，CR3为43.76%，人保财险跃居第一位占18.45%。互联网财险市场的充分竞争使得越来越多的保险公司加快产品创新的步伐，推动着UBI车险市场化的进程。数据来源：保监会图3-62019年上半年互联网财险市场份额图但是UBI车险在市场竞争下所占市场份额较低，根据图3-7，互联网车险业务保费收入在2019年为274.52亿元，财险的保费收入为13016.3亿元，则互联网车险在财险的总保费中占比约为2.1%，而UBI车险只是互联网车险中的其中一种，所以可推测出UBI车险的保费收入所占的比例更低。从互联网车险年度保费收入路径图，互联网车险经历了蓬勃、下滑、短暂回复性增长、走低的不同阶段，互联网车险保费收入的持续走低也预示着UBI车险的发展受到了障碍，快速发展的步伐迈不开。（3）从社会环境上我国保险业的发展长期以来存在大部分被保险人对保险的保障功能认识存在不够全面的问题，对保险产品产生的不信任被许多被保险人叠加在了UBI车险上，从一定程度上扼杀了UBI车险。其次，受传统观念的景影响，UBI车险对个人基本信息和个人驾驶习惯等相关信息的大量需求本身会使投保人产生顾虑，加上信息存在池泄漏的可能加剧了被保险人的不信任，同时被保险人也可能因为担心信息池泄露或者对保险的了解不足而提供虚假的信息资料，最终导致UBI车险的定价过程出现文逆向选择、道德风险等现象。2015年保监会要求各人身保险公司多形式地鼓励客户主动补充更正客户信息，从侧面说明了人们对于个人隐私信息的泄露心存芥蒂，不愿过多暴露自己的信息，这种现象对于需要收集驾驶员驾驶行为以及将驾驶行为数据上传给保险公司或者UBI设备供应商、购买UBI设备的UBI车险而言，无疑是一块绊脚石，是使得我国UBI车险在初级阶段徘徊，无法向快速发展迈开步伐的重要影响因素。数据来源：保监会图3-72014-2019年互联网车险年度保费收入与同期增长率状况（4）从技术环境上UBI车险的产生和发展主要依靠于车联网技术,因此大量的技术成本在UBI车险产业的发展前期就必须被进一步地投入,这些技术成本主要包括但不仅仅限制在对于数据信息采集装置和设备的开发、生产以及改造等技术成本,数据信息传输的成本、数据存储的成本和对于数据分析的成本等一系列的技术费用,除此之外以还有保险公司对于数据的分析需要雇佣专业的精算人员的成本。这一系列的费用和成本投入并非是任何车联网平台、保险公司或者第三方服务商都能够支付得起的。当前市场上UBI产品的风险定价因子的变化是有一定规律的，而真正"从人"定价的UBI，针对驾驶员更为灵活多变的定价因子，需要强大的技术支撑才能够精准定价，所以目前我国的UBI车险在技术环境方面是处于初级阶段的。3.4.2相关产品虽然我国的UBI车险发展远远比不上国外的UBI车险发展，但是国内的保险公司也在不断地尝试UBI车险的创新，例如车宝、OK车险、壁虎车险、开开保以及“保骉车险”等以下是我国一些UBI车险产品介绍以及自身的产品特色（见表3-1）。表3-1我国UBI车险相关产品UBI车险产品特色车宝免费提供“车宝1号”给用户使用，并在用户驾驶机动车时搜集相关数据OK车险为客户提供创新增值服务壁虎车险创新支付方式，提高客户服务度开开保通过驾驶行为创建奖惩机制保骉车险O2O合作共保，多维度定价的方式，创新的客户管理模式资料来源：互联网资料整理国内UBI车险案例分析——“保骉车险”4.1产品经营主体2013年10月9日，众安保险是由中国腾讯有限公司、阿里巴巴有限公司等9家公司共同发起，注册的资本金为10亿元人民币，且得到保监员会的正式批准，在上海金融试验区成立，也是首家互联网保险公司。腾讯提供了大量的用户，阿里巴巴提供了完美的互联网交易平台，平安保险拥有着巨大的保险资源量，这三家企业都为众安保险的发展打下了结实的基础。众安保险作为主要营业于财产类保险的公司，主营业务范围都是基于互联网的基础与个体或企业办理财产保险、责任保险、信用保证保险、机动车辆保险等系列保险。对于众安保险的营业收入状况，在2019年，可以看出众安保险的营业收入达到150.81亿元，对比2018年的营业收入96.16亿元，增长率为72.34%。而2016年的营业收入为33.66亿元，2017年的营业收入为54.39亿元，增长率为76.80%，两者的增长率大体是相同的，说明众安保险的整体营业收入状况增速还是比较稳定的，但对于营业收入金额来看，2019年的营业收入金额相对于2018年则提高了许多。（根据图4-1）。数据来源：众安保险内部资料整理图4-12016-2019年众安保险营业收入及增长率状况为了分析众安保险产品经营情况，以下选取众安保险保费收入前五位险种经营情况进行分析（见图4-2）。整体来看，主要保费收入贡献最多的是健康险，贡献最少的是机动车辆保险，说明众安保险车险领域仍需要进行创新，提高保费收入。但是从2016年开始，众安保险公司的机动车辆保险保费收入一直呈稳定上升的趋势，保费收入没有降低，也说明了众安保险在2015年发布了UBI车险——“保骉车险”的重要性，为未来的车险发展打下了结实的创新基础。随着互联网技术的不断提高，车险在互联网上进行投保已经是很正常的事情了，所以互联网车险的收入也会不断的增加，也会使得用户对互联网车险的贡献大大增加。而“保骉车险”的出现，为广大用户投保车险提供了便利，带来舒适的服务体验，也有效体现了我国UBI车险创新的优势。s数据来源：众安保险内部资料整理图4-22016-2019年众安保险保费收入情况4.2产品内容介绍在2015年底，众安保险与平安保险两家保险公司进行了合作，从而我国首个UBI车险——“保骉车险”成功问世。众安保险作为一家互联网财险公司，拥有着较为成熟的互联网技术，为“保骉车险”提供了较为良好的大数据分析技术，从而在线上的技术方面得到了一定的保障；而平安保险公司拥有着最为广泛的销售理赔渠道，这为“保骉车险”提供了完善的销售技巧以及健全的理赔通道，也为“保骉车险”在线下的环境提供成熟的技术支持。“保骉车险”作为国内创新型UBI车险，在定价方面也是十分创新的。主要通过驾驶员驾驶机动车的行为、机动车的状况等多种因素进行差异化定价，为用户打造独一无二的保险产品。“保骉车险”在2016年也推行了一种创新优惠用户的服务——“好车主”服务，主要是通过驾驶员驾驶机动车的行为以及各种因素对用户进行等级评定，高等级的用户将获得奖励，比如免费进行洗车等，这样做可以促进改善用户的驾驶行为，对于减少驾驶风险，降低事故发生的频率是十分有效的。“保骉车险”的出现，一方面为众安保险公司的车险产品作出了创新，另一方面为众安保险的保费收入带来一定的促进作用。4.3“保骉车险”的方案设计优势4.3.1O2O模式线上线下相结合“保骉车险”的方案设计中最大的优势是，在车险设计时为了实现数据便利，众安保险公司与平安保险公司将两家公司所收集到的数据上传至互联网平台上，作出整理分析，可以共同使用。也就是用户需要购买“保骉车险”，可以从众安保险的线上平台进行购买，也可以从平安保险的线下实体店进行购买。用户购买了“保骉车险”后，可以同时享受平安保险公司和众安保险公司的服务，为用户提供一系列优质的保险产品购后体验。以下是“保骉车险”的O2O平台互动过程（图4-3）。数据来源：众安保险内部数据整理图4-3“保骉车险”O2O平台互动过程4.3.2全面评估客户风险传统车险的定价方式过于单一，对用户的保费厘定没有那么公平。国外的UBI车险在定价方式上主要以机动车行驶距离为单一因素进行保费的厘定。而“保骉车险”具有较为成熟的互联网技术以及广泛的理赔销售渠道，并且在数据方面上实现了两家公司的数据的互通，拥有着巨大的数据优势。所以在定价方式上，会根据多种因素为用户进行保费的厘定，例如根据驾驶员驾驶机动车的行为，机动车的行驶距离，机动车的状况，机动车在行驶中的速度等因素，由于决定定价的因素众多，所以可以根据用户的需求为用户打造独一无二的定制性保险产品，提高对用户的服务力度，使用户在购买产品时以及购买后进行的售后服务更为便利。4.3.3创新客户管理模式互联网保险要做好，不仅要在线上创新用户购买产品的方式，在线下做好为客户进行理赔的工作，还要根据客户的反馈进行产品的创新。目前我国保险行业传统客户管理相对较为落后，与当今的互联网背景没有那么符合，所以传统的机动车保险产品需要做出一定的努力，向新型UBI车险学习，做好创新的工作。传统车险在销售产品时，都是让保险代理人为用户进行保险产品的销售，而用户也需要来到现场与保险代理人进行面谈，所以用户在进行购买产品时没有那么便利。对于没有到现场来购买产品的用户，保险代理人根本无法获取用户的信息，所以在销售产品方面会存在比较大的困难，一般都是在出险的时候才能够有获得用户的资料数据，这样就不利于被保险机构发现自己的优质顾客。“保骉车险”在方案设计时便考虑到了这一点，通过运用自身较为熟练的互联网技术以及众安保险公司与平安保险公司互通的大数据，加强与用户之间的沟通交流。并且将自己的保险产品公布给用户，让用户可以随时随地了解到产品的介绍以及产品的特点，实现了比较完善的企业与用户零接触的服务体验。对于移动端的应用，“保骉车险”也将手机APP运用了起来，通过APP向手机用户大力宣传产品的特性，让用户了解到“保骉车险”公平合理的定价方式。“保骉车险”不仅通过APP向用户进行宣传，还在手机端上通过微信公众号，第三平台等进行宣传工作，也方便了用户购买产品，以及理赔服务办理。对于理赔服务的便利，例如遇到较轻的交通事故时，遇险车辆只需要从手机端上向保险公司寻求帮助，保险理赔员会联系遇险用户教导用户进行线上理赔，例如线上拍照等发送给保险公司，保险公司将会快速审理案件并作出理赔服务，实现理赔金快速发放；在遇到重大保险事故时，保险公司会第一时间派遣车险理赔员到达事故发生现场进行查勘定损，并将事故造成的经济损失相关数据上传至保险公司理赔部的互联网平台上，经过保险公司的审理，用户将在3天内就可以获得经济损失补偿。这一种创新型客户管理模式为客户提供了便利且优质的服务，也是“保骉车险”自身的优势。4.4“保骉车险”发展状况4.4.1保费收入稳定性较差由于我国UBI车险还不够成熟，国内的UBI车险发展状况基本是一致的，这里以“保骉车险”的保费及增速状况进行分析。见图4-4。资料来源：众安保险内部资料整理图4-42019年1-12月“保骉车险”保费及增速情况从“保骉车险”保费收入来看，整体还是呈现不稳定的状态。在2019年中，6月的增速达到了最高161.87%，但是2月，6月，7月，11月的增速都是负的。体现了“保骉车险”的发展不够成熟，保费收入的稳定性较差。我国UBI车险刚刚问世不久，与UBI车险相关的政策也不是特别的完善，对我国UBI车险的发展还没有起到较强的促进作用，所以我国的UBI车险还需要加强发展力度，在国家方面要做好UBI车险相关的政策完善，在保险公司方面也要做好UBI车险的创新。4.4.2机构间增长平衡较差“保骉车险”作为我国UBI车险的新星，在不断的大力发展下，在销售方面几乎覆盖了全国，下面是对“保骉车险”在国内各地区的保费收入及增速情况进行研究分析（表4-1）。表4-12019年“保骉车险”在国内各地区保费收入及增速情况(万元）地区增速保费收入机构增速保费收入佛山-55%255北京20%240安徽-68%257广西-60%455重庆-33%165天津340%1566东莞-36%1389江苏-46%986青岛-29%535厦门720%1100河南-16%750无锡-30%145浙江20%995河北-12%355山东-17%432苏州-15%145江西-68%90黑龙江-80%210温州-70%190深圳275%1630广东205%1585整体38%17400数据来源：众安保险内部数据整理从表中可以看出“保骉车险”虽然销售渠道几乎覆盖了国内所有地区，但是各个地区的保费收入情况并不平衡。广东、深圳、厦门、天津地区在2019年里的保费收入增长较为迅速；但是佛山、安徽、江西、温州等地区的保费增速都是负的，相比去年保费收入呈降低趋势，从而可以看出“保骉车险”在中国某些地区的运营状况不是十分乐观，表现出了机构间增长平衡较差。4.4.3渠道合作业务量浮动较大“保骉车险”为了扩大自身与其他平台的合作渠道，增加自身的保费收入，从而“保骉车险”与滴滴出行平台进行了合作；在2019年3月29日，“保骉车险”还与阿里展开合作，入驻了支付宝的蚂蚁保险，通过与支付宝平台合作，为支付宝用户提供优质的UBI车险服务。表4-22019年部分渠道合作状况项目“保骉车险”推出地区其他推出地区滴滴出行保费（万元）增速保费（万元）增速95.4-61%134.6-9%支付宝244.3-41%50.574%众安开放平台617.9366%5.776%其他项目234.679%22.5116%数据来源:众安保险内部数据整理通过表4-2，我们可以看出众安开放平台的保费收入增速比较大，获得保费也占据了整个保费收入的一大半以上。而滴滴出行以及支付宝等相关互联网平台的保费收入的增速是下降。但是总体来看，保费在一定程度上有所增长，但受到许多因素的影响，距离目标保费还是有一定的差距的。所以“保骉车险”要做好与互联网平台合作的对接工作，在能够提高保费收入的基础上，积极扩大与机构之间的合作，机构也需要大力发展新的客户，利用互联网优势将车险的服务做好，及时通过客户的反馈将产品的方案设计做出改善，从而达到稳定的收支状态。4.5“保骉车险”的发展困境4.5.1销售渠道渗透率较低根据数据统计，在2019年，对于保费而言，我国车险市场收入是8188.3亿元，但是“保骉保险”的保费收入只有1.74亿元，对于我国整个车险市场来说，“保骉车险”的保费收入过少。因为“保骉车险”作为我国新型的UBI车险，刚刚问世不久，在发展上还不够成熟，一方面没有做好自身的宣传工作，导致许多用户都还不了解“保骉车险”这一产品，使得保费收入的增长收到了一定的阻碍。另一方面“保骉车险”的销售渠道渗透率低于自身的优势。而“保骉车险”本身拥有较为熟练的互联网技术以及线下销售技巧，应该将宣传工作做好，再发挥出自身的优势，打响自身品牌。4.5.2隐私保护受到考验UBI车险是将互联网技术与车险进行结合的创新车险，对于大数据的管理也需要进行不断的加强，从而用户的隐私等数据都需要保险公司将其保护。“保骉保险”实现了众安保险公司与平安保险公司的数据互通，所以数据量是十分巨大的。在数据的管理方面，当数据被使用时有可能造成一定的泄露，如果数据泄露并被不法分子获得，有可能对社会造成不利的影响。所以对于保护用户的数据隐私方面是保险公司需要进一步加强的，也是保险公司的一个挑战。4.5.3政府政策支持力度不够我国的互联网保险起步刚刚不久，UBI车险的出现也比较晚，对于这些创新型的保险产品，其发展还不是十分的成熟，而关于针对UBI车险的法律法规也没有那么完善。要大力发展UBI车险，需要一定的资金支持，这也是保险公司需要面对的难题。为了将UBI车险这一创新做好，需要得到国家的支持，政府也要给予保险公司相关扶持。在政策上需要做好完善，国家要发布与UBI车险相关的法律政策，积极推进UBI车险的发展。4.6“保骉车险”发展的启示“保骉车险”的发展是我国UBI车险创新的良好开端，基于“保骉车险”自身的优势，可以看出“保骉车险”拥有着很大的发展潜力，但是“保骉车险”在发展的过程中还是会面临不少的挑战。对于“保骉车险”的发展状况，也可以得到一些相关的启示。“保骉车险”是拥有着创新特色的互联网保险，具有O2O线上线下相结合的模式，可以为用户提供更好的服务；“保骉车险”还基于自身的优势，通过众安保险公司与平安保险公司的数据互通，整理分析多种数据进行费率的厘定，为用户打造量身定做的保险产品。“保骉车险”还运用了创新型的客户管理模式，根据每一位用户的需求，做好智能化服务，为用户的理赔、投保等方面提供很大的便利。但是“保骉车险”也面临了更多的挑战，首先是宣传力度需要加大，要将“保骉车险”的品牌效力打造好；其次是要做好用户信息数据的管理工作，要保护好用户的信息，防止收集到的数据发生泄露；最后针对于政策方面，国家要加快建立相关的法律法规，加强新型UBI车险的监管，为保险公司打造新型UBI车险进行一定的扶持帮助，积极推进UBI车险发展的速度。总而言之，UBI车险是具有非常大的发展前景的，在我国的发展虽然会存在一些挑战，但是相信经过不断的改进，一定能在我国保险市场站稳脚跟，能够为我国国民经济的增长做出一份贡献。第五章国外保险公司UBI车险方案设计5.1Metromile公司发展研究5.1.1经营保险公司Metromile作为经营UBI车险的保险公司，对于其UBI车险的方案设计，公司是这样设计的。公司运用了车载OBD技术将设备放置于用户的车辆上，在用户驾驶车辆时通过设备对车辆的行驶数据进行收集，并将数据上传至公司的数据平台中。经过平台对数据的整理分析，以收集到的相关数据进行定价，这是Metromile公司对车险进行定价的方式。Metromile公司发现传统车险的定价方式过于单一，只通过单因素进行定价，这样的定价方式对用户来说是十分不公平的。在大城市里，许多用户很少开车，因为在城市中的车流量是很大的，开车容易造成交通堵塞。如果运用传统的车险定价方式对这些用户进行车险的定价，这是非常不人性化的。所以Metromile公司对于这些情况，运用自身拥有大数据技术的优势，在进行UBI车险方案设计时，是主要根据用户的车辆行驶距离来进行车险的定价，从而为用户打造量身定做的保险产品。5.2Metromile公司自建大数据平台的运用5.2.1利用大数据进行差异化定价Metromile公司的UBI车险方案设计上考虑到了收集用户数据是十分重要的。所以在宣传自己的UBI车险产品时，为购买产品的用户免费安装OBD设备，并向用户说明OBD车载智能设备的用处，可以为Metromile公司收集用户的行驶数据提供便利，最后实现针对每一名不同用户做出独一无二的保险产品，也是利用大数据进行差异化定价的体现。5.2.2根据智能增值服务解决客户难题Metromile公司的UBI车险方案设计还考虑了针对用户的增值服务。对购买了UBI车险产品的用户，Metromile公司还运用大数据为用户提供便利，比如为用户进行交通情况的提示，加油站的定位，提醒用户对车辆进行保养等业务，不仅为用户实现了智能生活，还为公司做出了产品宣传，加大了Metromile公司的品牌力度。5.2.3售后服务保障完善Metromile公司的UBI车险方案设计将互联网大数据技术运用起来，不仅为用户打造独一无二的保险产品，还将大数据技术用在售后服务之中。Metromile公司可以根据大数据，在用户驾驶车辆时如果遇到什么问题，只要用户联系公司，Metromile公司都可以根据车辆的行驶数据为用户做出解答，给予用户良好的服务体验。对于理赔服务方面，Metromile公司也与修理厂、大型的车险服务商进行合作，当用户需要进行理赔服务时，用户只需要告知公司，公司将快速的派遣保险查勘员到达现场进行查勘，并引领用户到达距离事故发生现场最近的合作厂商进行定损工作，给用户最为全面的理赔服务，为用户的权益做出保障。5.3“保骉车险”与Metromile车险的方案设计对比5.3.1OBD技术的使用美国Metromile车险公司在方案设计初期时就引用OBD这一新型的汽车监控技术，该项技术相对成熟，而且其作用主要是通过为客户自己所安装的监测设备采集行驶里程从而而缴纳保费，同时还会通过收集这些相关的数据以便于提示用户能够更安全有效的进行车辆驾驶。其实该类型是结合了车联网的创新定价与运营模式，UBI车险虽然在国内方面已经崛起了一段时期,但目前国内UBI车险模式的发展还不够成熟。除了受到监管层政策约束等因素之外,车险产品的同质化很严重,技术推广速度缓慢等方面的问题让消费者纷纷对国内保险企业如何发展UBI车险产生顾虑。所以,“保骉车险”在进行创新和使用OBD技术的同时,应该充分地结合国内的现实,克服障碍性因素,确保OBD技术能够顺利推广使用,打开了UBI车险迅速发展的新局面。5.3.2差异化定价模式“保骉车险”在方案设计时也充分地梳理整合了众安及平安所有的大数据信息资源,不断地优化并更新社交、征信、驾驶行为等线上线下非结构化数据,尝试从不同的维度综合对车险进行定价,其中影响最终定价的因素主要内容包括:驾驶区域、家庭背景、信用情况、驾驶行为习惯、驾驶经验、驾驶记录、驾驶历史等。但与“保骉车险”不同的是，美国Metromile车险公司方案设计采用的是根据用户驾驶里程数定价，解决了对于车辆驾驶时长不同客户的车险保费都是一致的传统固定保费模式，让车险的定价更加的公平公正。两种车险定价模式都是基于大数据，都是一种创新的定价方式，都对数据的处理及分析具有较强的技术依赖性。相比，Metromile车险公司的定价模式较为简易，便于广大保险用户的理解，能够尽量扩大公司对潜在车险用户的吸引力，更适应于市场；虽然“保骉车险”的多维度定价方式对车险的数据处理更为复杂，但它的基本设计目的也是为了给用户在车险投保之后给不同的用户提供一个针对性强且差异化的车险服务。5.3.3智能服务的提供Metromile公司的UBI车险方案设计是较为全面的。Metromile公司运用OBD设备收集用户在车辆驾驶时的数据，并传到公司的数据平台上，再通过数据的整理分析，与手机APP进行对接工作。在附加功能的方面，Metromile公司做的更好，比如Metromile公司可以基于收集到的数据，通过手机APP进行信息的推送，为用户寻找最近的停车厂，提供地图的导航，提供用户车辆的行驶状况等服务；而“保骉车险”与Metromile公司的UBI车险方案设计进行对比，主要是在智能服务方面还是有一些欠缺的，例如为用户提供停车场的寻找、加油站的寻找、用户车辆的免费清洗等服务，使用户在使用“保骉车险”时没有真正体验到UBI车险为生活提供的便利，所以在智能服务这一方面“保骉车险”还有待加强。5.3.4理赔服务的保障Metromile公司对于理赔服务方面采用的是迅捷高效的方式。在方案设计上，Metromile公司的车险定价主要是通过大数据进行差异化的定价，当用户需要进行理赔工作时，Metromile会根据大数据，通过手机APP向用户第一时间推送用户车辆的遇险状况，让用户了解到车辆损毁的严重程度，之后Metromile会通知理赔专员到达现场为用户进行理赔的服务工作，同时Metromile也保证了在赔付保障方面将会比传统车险的赔付保障更高。“保骉车险”在理赔方面上，主要是采用平安保险公司的理赔系统，而在信息采集方面，数据的收集没有Metromile那么全面，主要根据保险理赔员到达现场进行一系列的查勘定损工作后才给予理赔服务，没有那么高效。所以“保骉车险”应该借鉴Metromile的理赔服务方式，在理赔服务方面做到迅捷高效，提高用户的服务体验。UBI车险方案设计的相关建议6.1加大信息保护6.1.1数据收集UBI车险的方案设计对于数据收集方面是十分重要的。而数据收集也是UBI车险的首要工作，只有将数据收集好，并上传至保险公司的互联网平台，将数据进行分析整理，才能针对每一位用户进行差异化的保险定价。所以在数据收集方面，保险公司在与用户进行保险合同的订立时，要将数据收集的方式全面的告知用户，让用户了解到保险公司收集用户数据的重要性，并且将数据收集的内容完整的写在保险合同上，对合同条款中的数据信息内容、数据获取的方式、数据的用途等进行详细的规定。同时，保险公司在与用户订立车险合同前，也要为用户的车辆安装好数据收集设备和告知用户下载好相关的手机APP，保证用户的车辆数据收集工作以及售后服务工作。6.1.2监管部门UBI车险方案设计需要将用户的数据进行整理并上传平台，在这一过程中难免会遇到信息泄露等问题的出现，这也是保险公司与相关监管机构要面临的一个挑战。在UBI车险的方案设计上，需要保险公司做好行业的自律，不能将收集到的数据进行非法售卖，使数据落入到不法之徒手中；也需要监管部门做好监管工作，监管部门应严格下发相关文件，对保险公司进行严格的信息安全监管，保护好UBI车险使用用户的信息隐私。6.2加大定价监管6.2.1产品备案UBI车险方案设计初需要明确地提出对保险产品进行提前备案。指的是在产品发售前，需要监管部门将产品的方案设计进行审查并备案，防止其他保险公司运用UBI风险因子来进行抢占业务以及变相打折等不正当的经营。如果保险公司的产品进行发售，而发售的产品没有进行备案，监管部门有权利停止该产品的售卖，并命令保险公司做好对该产品进行备案的工作。6.2.2定价过程保险公司在UBI车险定价中，是基于大数据的基础，以多个因素进行定价的。而在定价的过程中，应该让用户了解到定价的过程，运用了什么数据等，实现定价流程的透明化。所以保险公司在进行保险合同签订时，需要将信息向用户进行告知。当用户认为保险公司为自身提供的定价方式不满意时，保险公司应认真听取用户的反馈并对UBI车险的方案设计进行改善调整，积极地为消费者维权。6.3推广UBI车险服务6.3.1增加主动风险防范服务UBI车险虽然可以在用户驾驶机动车遇到交通事故时为用户减少经济上的损失，也就是给用户提供了一定的保障。但是用户也不希望自己会发生交通事故，所以UBI车险应该运用自身的优势为用户增加主动风险防范服务。例如用户在驾驶机动车时，如果用户驾驶机动车车速过快，保险公司可以通过用户驾驶车辆上的设备向用户做出提醒；而在用户驾驶车辆进行导航时，设备可以通过用户设置的目的地距离、路途中的交通状况、交通事故发生的概率等因素进行综合分析，通过数据的整理为用户规划出最为快捷且安全的行驶路线。6.3.2增加社交环境在当今互联网的时代，网上的社