【小微企业信贷服务创新与利率定价探究4700字（论文）】

小微企业信贷服务创新与利率定价研究目录TOC\o"1-2"\h\u28594小微企业信贷服务创新与利率定价研究 114141一、引言 115102二、小微企业信贷服务及定价利率策略创新 214404（一）优化信贷服务风控策略创新 28134（二）信贷服务技术应用创新 38309（三）信贷客户群体细分创新 314648（四）信贷服务特色创新 47469（五）实施科学合理的贷款定价 510877结论 519247参考文献 5摘要：小微企业对我国国民经济有着举足轻重的价值，微小企业在丰富活跃市场、改善群众生活、提高就业率、丰富市场结构等方面都发挥着不可取代的积极作用。小微企业分布广、数量多，由于受多种因素影响，导致其融资困难成为制约我国经济可持续健康发展的主要瓶颈之一。为此，本课题针对银行微小企业的信贷服务和利率定价这一主题展开探讨，首先对课题的研究背景和价值进行了阐述，然后从多个方面提出了小微企业信贷服务的创新策略和利率定价思路，希望为提升银行小微企业信贷水平提供一些思路，拓展小微企业融资渠道，促进社会经济可持续发展。关键词：小微企业；信贷服务；创新；利率定价一、引言我国经济正处于高质量发展中，小微企业作为经济社会的基础，有着重要的作用和地位。根据统计显示，我国至少75%以上的企业技术创新是由中小微企业完成的，提供的城镇就业岗位高达80%。民营小微企业是改善民生、提高收入、促进社会稳定的重要力量。加大民营小微企业信贷支持力度，扶持民营小微企业发展，是金融稳定社会就业、支持实体经济的重要举措，有着十分重要的战略意义。党中央、国务院高度重视小微企业金融服务工作，把解决好民营企业特别是中小微企业融资难问题放在重要位置，党中央、国务院和相关部委先后出台并颁布了多个关于支持小微企业发展的指导意见，指导各相关部门、各大金融机构在民营小微企业发展中加大支持力度。[1]但由于小微企业自身存在规模较小，资产流动性不强，信用水平不高等问题，使其在融资问题上困难重重，在普惠性视角下，也为商业银行提升微小企业的信贷水平，创新服务模式和定价利率提出了更高要求。希望通过优化、创新中小微企业信贷服务﹐解决利率定价问题﹐能够大大提高小微企业的社会竞争力,积极推动我国的整体经济增长。因此，针对这一议题展开研究，对小微企业的持续发展具有重大的现实意义。本文主要采用文献研究法，结合当前银行的信贷服务现实情况，从多个方面提出了信贷服务的创新策略，希望为银行的信贷服务水平提升提供一定的思考和借鉴，提高微小企业信贷质量，推动社会经济的健康发展。二、小微企业信贷服务及定价利率策略创新优化信贷服务风控策略创新首先，要加强贷前调查评估。银行在对微小企业事先贷前调查时要严格按照“三核”、“三查”、“三亲见”原则进行执行，以便为贷款决策提供一个客观、综合的信息数据。一是要坚持以客户需求为本的调查理念，认真做好调查问卷设计工作。通过对调查对象进行走访调研、查阅资料等方式了解小微企业基本情况及融资需求，准确把握小微企业发展状况。与此同时，要强化与第三方机构之间的信息联动并拓展信息挖掘渠道，通过司法部门，税务局和行业协会等多途径，多方式关联采集小微企业有关信息并对信用程度进行全面评判。[2]其次，要优化贷中审查风险监控。银行在贷中审核审批工作中，应加大贷款的合规性审核力度，减少财务数据依赖性，在发放贷款审核工作中应特别关注客户月度业务交易流水和产品订单核实，同时把握其关联企业动态，从而粗略判断客户资金链稳定性和贷款风险可控性。同时，持续提升审查、审批人员专业素质与风险识别防范能力，并特别注重针对小微企业风险管理中存在的潜在性风险与相应监测数据，采用具有规律和重复性的方式进行归纳和总结，并灵活划分具有不同产业特点的小微企业类别，然后分别搭建信用风险分析模型评价获得更精准信用等级，从而发布更全面、更高效的审查意见报告。实现对业务风险的更客观、更真实反馈。[3]另外，要强化贷后检查风险监测。银行还要进一步建立和完善贷后管理制度。针对小微信贷业务特点和贷后管理中存在的信息不对称、周期阶段性较强等弊端，因此要专门针对微小企业信贷风险建立一套科学高效的贷后检查办法，定期开展贷后调查，包括对客户基本信息，财务状况，帐户行为，押品状态和实际控制人状况等多方面情况进行综合调查。加强对贷款企业的风险监控，及时掌握贷款企业的运营情况，防范信贷违约风险。再次，要加强对信贷人员和重点客户的日常管理力度，通过定期访问、实地调查以及贷后检查和监督等方式，防止贷后检查变成应付式的执行。最后，尤其是加强监控风险程度高的贷款客户，随时准备好可能出现的风险变动监督管理和跟踪。[4]（二）信贷服务技术应用创新首先，要借助“智能政务”平台，打造“智慧银行”，实现“线上线下”信贷服务的融合，推动电子化办贷模式的发展，促进现场检验和数据驱动的结合，达到“数据跑”辅助“人工跑”的目的。实现一键输入即可即时了解全面的信贷信息，为小微企业提供跨时空“3A”服务便利，实现一站式的智能金融管家服务，提高信贷服务水平。同时将贷款审批过程通过信息化手段加以优化，提高贷款审批效率和风险控制能力。其次，在贷款审查工作中，要强化大数据技术运用。商业银行要推动电子数据共享和交换平台建设，实现企业信息数据的一次性存取和高效调用。还要积极推行“线上办贷”和“无纸化”两种办贷模式，将互联网和大数据技术相结合，全面推进全称式的线上快速申贷、受贷和放贷服务模式，为扩大小微企业贷款渠道其提供便利。[5]另外，还应探索开发科学信用评分数据库，以填补信贷服务征信的数字化空白环节。在大数据视角下，银行借助信贷业务数据库能够及时补充更新客户信息，并通过与人民银行，工商管理部门，税务局，法院以及其他相关信息系统构建共享数据库来有效填补当前征信体制中存在的不足，实现小微企业贷款之后行为的有效监管和对风险评级的动态评判。最后，银行还应积极开发信用评级模型，以对小微信贷风险做出预测与判断，根据不同客户的特点动态变化情况及时反馈信息，以便高效提供信贷风险预警服务。（三）信贷客户群体细分创新小微企业的客户群体特征具有很大区别。比如，存在企业经营项目、运营模式和周转频率、货款结算方式等等模式各不相同。另外，企业的资产类型也更为丰富多样，例如，资产类型主要包括预付账款、应收账款和固定资产、无形资产等不同方面。并且由于企业发展阶段的区别，对于不同融资产品的要求也各不相同。这些因素均可导致客户群体具有显著差异，其所需的信贷服务以及承担的风险也具有极大差异。因此，银行要针对不同的微小企业客群进行精细化分类，为此提供精准化服务，提高信贷服务质量。因此，银行在进行小微企业信贷产品设计时，应突出产品的针对性，灵活性和易操作性，结合中小微企业本身的特点，实现对不同客户群进行细分行业，细分发展阶段，进行精细化的分类管理。并基于对自身效益和所面临的风险进行综合性考虑前提下，针对不同的细分类型客户提供具有更契合企业需求和发展实际的精准化信贷产品，切实解决客户的融资难题。供应链金融产品作为一种新型的贷款模式，能够很好地契合了中小企业的融资诉求，成为商业银行拓展业务领域的新方向。以供应链融资产品为例，其核心思想主要是建立在保持供应链正常流通的基础上，最大程度地发挥产业链上核心企业向中小微企业的资金流和物流、信息流掌握优势，以应收账款出质或者保理，商票保贴等方式、订单融资等模式，切实以核心企业信用为助力，提升小微企业的信用水平。[6]供应链金融是一种新型的金融服务方式，其可以将商业银行与上下游企业紧密相连，以解决中小企业融资难问题。同时，利用供应链融资产品还可以提升产业链环节上不同企业之间的相互协作，更好地巩固产业链的稳定性，推动全产业链的健康稳定发展，由此减少金融机构的信贷风险。（四）信贷服务特色创新银行应以微小企业需求为核心，推动信贷服务模式创新，着重关注企业最担心，最迫切，最需要解决的问题，以周密细致的服务，使符合条件的小微企业享受到高质量的信贷服务。在此基础上，商业银行可结合小微企业不同阶段经营状况和资金需求特征，制定差异化信贷方案。一是革新抵押担保方式。由于传统信贷产品对于小微企业并不友好的特点，银行要针对小微企业面临的抵押物有限且类型单一的问题，在有效控制风险的前提下，针对某些贷款申请条件进行合理调整和优化，创新设计出更符合小微企业需求的融资担保方式，激发小微企业的动产和权力资产优势，创新利用权力质押融资方式，有效降低小微企业的贷款门槛。例如，对于抵押担保类的小微信贷业务而言，除了可以利用规定范围内的房产和土地进行抵押贷款之外，还可以拓展关于存货、在建项目和应收账款质押等方面的借款抵押项目，扩展小微企业的信贷选择范围，为小微企业提供更全面的信贷产品服务。[7]二是要以客户需求为导向，开展“定制化”信贷服务产品设计。由于小微企业发展阶段和资本结构的不同，也呈现出多样化的融资需求。因此，商业银行要紧密结合客户需求，构建信息化的小微企业客户关系管理系统，并以此为依据，结合小微企业的不同融资需求，设计出更为精准化和差异性的“定制”贷款产品。针对不同类型客户群进行细分，充分结合每家小微企业的经营规模、还款能力、行业风险、征信状况等具体情况，并深入分析企业的特殊贷款需求，开发出“一企一策”贷款产品，更好地匹配小微企业的多元化贷款需要。（五）实施科学合理的贷款定价银行要充分利用小微企业贷款利息收入的税收优惠政策机遇，推动微小企业贷款利率范围下移，在确保银行风险基础上，为微小企业信贷服务提供更多便利。因此需要银行不断完善小微企业的信用信息公示系统建设，建立风险预警机制和动态监测体系，强化贷款利率风险管理，降低小微企业融资成本。在此基础上，强化针对微小企业的贷款定价管理，进一步增强利率定价的准确性和科学性，产并针对不同微小企业实际情况和差异化需求，提供更为精准化的个性化定价，根据不同产业和类型的小微企业进行细分管理，化的提供定制“利率套餐”服务，结合企业实际需求，优化定价策略。同时，也要加强科学合理的小微信贷定价体系建设，完善贷款定价机制，制定科学的小微企业贷款利率上浮系数和下限比例。还要针对优质的小微企业提供更为科学高效的贷款营销服务，深入扩大优质小微客户，增加优质小微客户比例。比如，地方法人金融机构应当既考虑社会效益，又考虑自身效益，不断增强自身的自主定价能力建设，结合企业发展实际和特色需求，针对贷款定价指标体系及利率浮动区间进行科学设定。切实保证风险收益与成本核算工作落地执行，最大限度地发挥银行的自身效益与社会效益。结论小微企业的发展是经济高速发展的主要驱动力，在吸引区域就业和促进经济高速增长方面发挥着重要作用。但由于缺乏有效的抵押资产和完善的管理制度,小微型企业在申请银行信贷产品时面临着许多问题。随着极具包容性的普惠金融政策的实施，为小微企业融资渠道拓展提供了更多机遇。但与此同时，银行还应在微小企业的信贷服务方面不断创新，并指定合理的利率定价，更好地扶持微小企业发展。本课题着重从五个方面提出了微小企业信贷服务创新和利率定价策略，希望进一步推动微小企业融资水平提升，促进微小企业健康可持续发展。参考文献[1]赵秀莉.商业银行小微企业信贷服务的拓展与创新途径[J].时代人物,2022(1):3.[2]黄文增.践行初心使命鼎力服务小微——从小银行业金融机构角度看小微企业信贷服务[J].时代金融,2020(6):2.[3]张雨.浅析商业银行提升小微企业信贷服务质量