【论第三方支付中消费者权利保护探究7600字（论文）】

论第三方支付中消费者权利保护研究摘要 1引言 11、相关理论概述 11.1第三方支付的内涵 11.2第三方支付的特征 21.2.1第三方支付具有中立性 21.2.2第三方支付具有信用性 21.2.3第三方支付具有便捷性 22、第三方支付中金融消费者权益保护的必要性 32.1保护第三方支付消费者个人权益的需要 32.2推动第三方支付行业发展的需要 33、第三方支付中消费者权利保护现状 33.1第三方支付在我国的发展历程 33.2第三方支付中消费者立法现状 43.2.1第三方支付中的消费者隐私权立法现状 43.2.2第三方支付中消费者安全保障权立法现状 43.2.3第三方支付中对于消费者依法求偿权的立法现状 44、第三方支付中消费者权利保护中存在的问题 54.1侵犯消费者的隐私权问题 54.2第三方支付信息披露制度问题 54.2.1缺乏信息披露的具体规定 54.2.2缺乏违法行为的责任承担机制 64.3侵犯消费者资金安全问题 64.4消费者纠纷的解决问题 65、在网络支付中使用者权利保护优化对策 75.1提高网络线上支付使用者隐私权保护 75.2完善第三方支付信息披露制度 75.3提高第三方支付资金安全 85.4减少第三方支付消费者纠纷 8结束语 9参考文献 10摘要：在我国，第三方支付在网络技术快速发展的进程中逐渐进入快速发展时期。由于我国法律法规不完善，消费者权益受到侵害的情况时有发生，这也暴露了第三方支付发展中存在的法律问题。本篇在研究网络线上支付的消费者权益保护的基础上进行了分析研究，首先阐述了第三方支付的内涵和特点，分析了网络支付对资金使用者权益的保护，本篇研究了网络支付在消费者权益保护现状中的必要性，分析了网络向上支付在消费者权益保护中存在的问题，并提出了相应解决建议。 关键词：第三方支付；消费者权利；消费者权利保护 引言 网络线上支付主要是指第三方支付机构与商业金融银行之间形成的业务合作关系，在网络技术的基础上，实现了信息与数据的交换验证，它以第三方支付机构为基础，建立消费者、商家和商业银行之间的关系，并实现了交易。互联网金融的快速发展极大的冲击了传统的支付方式，在一定的程度上大大改变了消费者原有的经济生活。在网络金融的快速发展下，第三方支付机构实现了由单一的附属性金融媒体向综合性的独立业务支付平台的转变。近几年，支付行业的发展得到了我国社会的关注，对消费者第三方支付权利的保护也被纳入了法律保护的范围。相关的法律法规也已经颁布，但还不够完善。网络支付消费者权利的保护措施并不够完善。基于此，本文对网络线上支付消费者权利保护进行了分析研究，希望能够是我国这方面的法律法规更加完善，使网络线上支付消费者的权利得到应有的保护。 1、相关理论概述 1.1第三方支付的内涵 在中国银行方面，第三方支付是指通过公用网络信息系统和由收款人或付款人远程发起的付款指令，利用电子设备，通过非银行支付机构转移共同获得的资金[1]。网络线上支付机构在整个网络交易过程中充当着重要的角色，是商业银行、商家和消费者三者之间的重要桥梁，整个交易活动实现资金流向而完成的。据我国《非金融机构支付服务质量管理办法》，网络线上支付机构实际上属于非金融机构。 在该办法中的第3条中，明确规定，第三方支付机构要从事相关支付活动，必须以取得中国人民银行的支付许可证为前提[2]。首先，第三方支付机构是在中国人民银行的监管下所执行相关活动，通过对其监督管理，建立市场准入和退出机制，控制许可证发放。另外，规定中还规定只有获得相关许可证之后，只有支付机构才能从事资金转账业务，这在很大程度上保证了互联网金融的安全，对推动支付业务的发展起到了很大的作用。 1.2第三方网络支付的特性 1.2.1第三方网络支付具有中立性 网络线上支付机构只是想在网上交易活动过程中为商家和消费者双方提供一个交易平台，对交易活动并没有介入，只是扮演着双方的中介。其次，第三方网络支付机构和各大银行签订合约，只是充当着消费者网上交易的中间人，并不具备资金转移的能力。通过支付账户，使用者随时都可以进行支付活动，并且第三方网络支付机构在支付过程中向消费者提供应有的支付服务时，必须经过银行才能转移资金。 1.2.2第三方支付具有信用性 在空间和时间上，买卖双方在物流、信息和资金流存等方面是相互分离的关系，和传统的方式交易存在很大差异，在网上交易中，消费者和商家彼此不了解，在短期内双方是不会相互信任的，并且双方在交易活动中都有信用需求。在这种情况下，第三方网络支付机构利用自身的优势为消费者和企业搭建了交流平台，实现了买卖双方之间的物流、信息和资本交换，促使双方之间的信任度增强，为金融资金提供了安全保证，市场秩序也得到了应有的稳定。 1.2.3第三方支付具有便捷性 在操作方面第三方网络支付是非常简单的使用者只要在第三方网络支付平台上注册一个账户，就可以进行第三方支付操作。使用便捷效率高是市场交易中的重要原则。也正是因为如此，第三方支付方式具有便携性，市场交易的需求获得了满足。在第三方支付活动中，第三方网络支付行业提供了更加便捷高效的支付服务，其本身的根基也不断壮大稳固。 2、第三方网络支付中金融使用者权益保护的必要性 2.1保护第三方网络支付使用者个人权益的需要 首先，在虚拟的网络环境中，消费者的知情权很容易受到侵犯，由于第三方网络支付机构和消费者在综合能力方面存在很大差距，很容易造成信息不对称，在交易活动中，使用者对与商品和其服务的知情权利很容易遭到侵犯，消费者防范风险的能力大大的被减弱。因此，肯定要加强对网络消费者知情权利的法律保护。 其次，在交易活动中，网络中很可能会存在黑客入侵、木马病毒等情况，这给第三方支付消费者的财产安全造成极大的损害。由于消费者并不具备相应的专业知识，并不具备抵御黑客入侵等技术能力，很难识别交易是否安全，无法预防这种支付风险。 最后，在网络交易活动中，消费者必须要提供个人住址、电话、身份证号等个人信息，并且，在整个交易活动中，第三方支付机构都是能够清晰的获取这些信息，一旦发生信息泄露事件，对网络消费者个人信息安全会造成极大的影响。 2.2推动第三方网上支付行业发展的需要 采取相应的举措保护使用者的合法权益，对自身支付机构经营行为的提升具有一定的助推作用，同时还能对网上支付机构提高技术水平起到一定的监督作用，能够减少支付错误的现象发生[3]。其次，保护网络第三方移动支付消费者的权益，能够促进支付交易的公平展开，能够使更多的消费者需求得到满足，在一定程度上能够提高消费者对第三方支付机构的信任度，极大的促进了对第三方支付行业的可持续发展。 3、第三方支付中消费者权利保护现状 3.1第三方支付在我国的发展历程 和其他行业一样，第三方网络支付行业的发展历经三个发展阶段：第一阶段是自由发展阶段。当第三方支付的概念首次出现时，只有大约十家企业从事该行业。当时，第三方支付市场还不存在激烈的竞争，企业的压力也非常小，这使得第三方支付企业得以自由发展。越来越多的人开始选择网络购物，第三方支付市场竞争开始日渐激烈。国内外许多电子支付公司已经发现了第三方支付的市场发展前景，并一路竞相参加。为了扩大业务，银行还开始实施在线支付策略。在短短的一年内，第三方支付公司的数量已从几家增加到50多家，其中包括支付宝、块钱等。由于这些企业的发展模式存在很多相似之处，竞争的重点已成为一场巨大的价格战，这就让第三方网络支付市场的市场竞争变得更加激烈。为了防止一些企业因竞争而使用不正当手段吸引消费者，有关部门制定了措施，要求第三方支付平台必须具备经营许可证。许可证的发行将使第三方支付市场成为仅少数几个强大的第三方企业的世界，造成了第三方支付行业出现了垄断的现象，每个第三方支付企业都希望获得许可证并成为行业之王。 3.2第三方支付中消费者立法现状 3.2.1第三方支付中的消费者隐私权立法现状 随着电子商务的极速发展第三方支付也实现了快速发展，在虚拟的经济活动中，各方的信用和相关法律并不完善。在《消费者权益保护法》中对消费者隐私权并没有明确的法律规定。现阶段，虽然有不少学者提出了许多建树较高的观点，同时，《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》中也明确规定，线上第三方支付交易平台服务经营者应该对消费者的个人信息隐秘保管，要保证消费者对于个人数据信息的安全性。不得以任何理由邪路、转让或出售消费者的交易名单、交易记录等个人信息[4]。 3.2.2第三方支付中消费者安全保障权立法现状 在第三方支付消费者方面，法律和法规发挥了极大的作用，在《支付机构托管客户条款管理办法》中，明确指出，消费者才是规定的备付金所有者，第三方支付机构必须坚持资金专款专用的原则，这在很大程度上保证了消费者的资金安全。另外，在《关于加强企业与商业银行与、第三方网络支付机构合作业务风险管理通知》中，第三方支付活动中的资金安全在支付机构与银行为合作不断加强的基础上得到了更好的保障(5)。 3.2.3第三方支付中对于消费者依法求偿权的立法现状 从当前情况来看，尽管在线交易平台已经为消费者打开了退货渠道，是消费者可以行使应有的索赔，但是实际上，消费者在退货过程中还会遇到障碍，而并不能真正享受到消费者索赔的权利。《消费者保护法》第11条和第38条明确规定，对于消费者的权益受到侵犯时，有权获得相应的赔偿。是每个消费者都拥有的[6]。在第三方网络线上支付活动中，当消费者的权益受到侵犯时，有权利要求商家对其进行应有的赔偿。这些法律的制定，对消费者自身求偿权益提供了广泛的渠道，能够为消费者提供一定的帮助，更良好的维护了消费者索赔的权益。 4、第三方支付中消费者权利保护中存在的问题 4.1侵犯消费者的隐私权问题 在第三方支付活动中，消费者要完成注册就必须要填写身份证号、联系方式等个人信息，才能进行交易活动。第三方支付通过互联网来传输和储存数据，在操作过程中，很可能会发生黑客或非法罪犯从他人那里窃取支付信息的恶意攻击，加入泄露了客户资料,消费者的隐私权将会受到侵犯。其次，第三方支付活动中，对使用者个人信息的保存主要以电子图书形式，虽然在一定程度上对消费者个人信息具有保护作用，能够避免罪犯窃取个人信息、使用者的个人信息使用风险，但在第三方支付机构内部，也有部分员工会为了个人利益，出售、泄露消费者的个人数据信息，造成对消费者的隐私权严重侵犯。 4.2第三方网络支付信息公示制度问题 4.2.1缺乏信息公示的具体规定 知情权是消费者权益中最基本的权利，一旦消费者的知情权受到侵犯，必然会造成交易双方处于不平等地位。所以，在《消费者保护法》中，第8条明确规定知情权属于消费者的合法权益，而第20条中，对市场交易中心经营者的信息披露做了明确说明，可并未明确说明其时间和方式方法。非银行支付机构网络支付服务管理办法对第三方网络支付机构应该履行的收费项目、收费标准以及协议的公开的义务都做了明确规定，同时还明确说明了相关责罚[7]。 4.2.2缺少行政不作为的责任承担机制 在《非金融机构支付服务管理办法》中，第21条明确规定了第三方支付机构的披露义务，但是，在上述法律中，没有提及非法披露的法律责任。《非银行支付机构网上支付服务管理办法》第三十条对第三方支付机构的信息披露进行了补充，但也没有涉及责任处罚的问题，同时也没有明确仙姑干的法律责任。 4.3侵犯消费者资金安全问题 在第三方支付中，消费者最为关心的就是资金安全，在第三方支付活动中，消费者资金经常受到第三方支付损害的情况下，严重损害了使用者的的网上资金安全。在第三方支付活动中，支付者账户资金安全主要由整体和个体组成。从总的来说，主要是指使用者在第三方网络支付机构中所存入的准备金的安全性；从个人角度来看，主要是指单个消费者支付账户存在的支付失误问题。2017年，中国人民银行发布的《关于实施支付机构客户被如今集中存管有关事项的通知》，明确规定，交易活动中产生的外汇储备必须由中央银行监督管理，任何人不得侵占或占用消费者储备。与此同时，银行无法向第三方支付机构持有的储备金帐户支付利息。然而，对于消费者储备金的利息分配，央行并没有做出明确的规定。 4.4消费者纠纷的解决问题 随着第三方支付的发展和普及，交易过程中出现的纠纷也越来越多，可以分为侵权纠纷和合同纠纷。其中，侵权纠纷主要是由于第三方网络支付机构及其务工人员的行为或其他侵犯使用者权益的行为引起的；合同纠纷主要是指第三方网络支付机构与使用者在支付服务合同方面存在的纠纷。在《消费者保护法》下39条中，消费者权利纠纷主要通过调解、规制、投诉、仲裁和诉讼解决。但这些办是相对传统，主要集中在线下消费者纠纷上，第三方网络支付纠纷主要体现在网络交易中，具有特殊性和虚拟性，难以保护消费者的合法权益，其主要体系在以下几个方面： 首先，在传统的消费者纠纷中，生产商和运营商通常参与其中，而在第三方支付中，则涉及的主体很多。一旦发生纠纷了，每个主体当事人将互相推卸责任，解决纠纷的时间就会延长。在责任认定过程中，第三方支付具备有自身的专业知识，因此电子证据难以收集，增加了举证难度，需要具备专业知识的人来对责任的大小来进行分析及分配。 其次，在消费者权益的保护进程中，不可避免的会出现交通费、法律费用等成本，与网络支付机构相比，消费使用者的地位处于弱势，其所需要花费的时间和成本会更多。在《民事诉讼法》中，虽然对合同当事人可以委托有关的人民法院全权管理，但在实际操作中，许多情况下，第三方支付机构会增加一些对消费者不利的条件，使消费者更难解决纠纷​[8]​。例如，在《支付宝服务贸易协议》中，明确相关规定，由被告所在地的地方人民法院的管理协议引起的纠纷是第三方支付中最常见的现象，也是消费者解决纠纷过程中的最大障碍。最后，在传统诉讼管辖权中，有明确的地域划分，并且当事人行为和管辖权之间存在稳定的联系，而在第三方支付中，交易活动是在互联网上完成的，并没有明确的地域划分，由于网络的虚拟性，当事人和行为人由于地域差异很难建立长期稳定的联系，因此，传统的诉讼管理辖权与第三方支付纠纷不相适应。此外，第三方支付还经常发生跨地区甚至是跨国交易，参与主体涉及多个国家，法律就更不能与之相适应。 5、第三方支付中消费者权利保护优化对策 5.1提高第三方支付消费者隐私权保护 在网上交易和第三方支付过程中，消费者始终处于劣势，因为他们无法充分掌握商品信息和电子信息技术。当发生交易冲突或付款问题时，使用者很难维护住自己的合法权益受到侵犯。针对这种情况，我国必须加强法制建设，建立了相应的法律法规，保护消费者的合法权益，避免第三方支付平台利用自身的技术优势和信息优势对消费者实施欺骗行为，从而损害消费者的权利。第三支付平台应确保交易的公平性以及数据和信息的安全性。消费者的个人信息应当严格保密，不得泄露，更不用说用于其他商业目的。 5.2完善第三方支付信息披露制度 在第三方支付中，必须以实现消费者权利具备完好的信息公开披露制度为重要前提。在第三方支付活动中，为了使消费者的知情权得到应有的保障，首先应该建立初次披露制度，此外，第三方支付机构应以最突出的方式集中精力在支付服务合同中披露消费者的承诺和支付机构的责任免除。其次，有必要建立健全的定期披露制度。《非银行支付机构网上支付服务管理办法》中明确制定网络支付机构的定期披露义务，规定第三方支付机构必须披露客户风险与安全事件及其赔偿，并且还要在每年1月31日之前在互联网上发布​[9]​。此外，付款机构还应记录上一年的客户投诉类型、数量以及处理失效和处理的成功率等情况在网上进行披露。再次，还应该将当前的披露制度进一步完善。《非银行支付机构网络支付服务管理办法》明确制定，在服务协议条款、支付服务收费项目支付机构标准变更前，应该在网上提前公布。最后，第三方支付机构还应该通过手机短信、电子邮件等形式，对消费的转账日期、金额以及用户身份等信息实时进行披露。这样，消费者对账户资金的最新情况了解更加及时，另外，还保障了消费者的资金安全。 5.3提高第三方支付资金安全 虚拟账户中的备付金问题是第三方支付中面临的重要风险，在第三方市场的未来发展中，备付金的安全性和标准化使用有非常关键的作用，因此，有必要建立完善的备付金监督制度，并对备付金的存放位置和产生利息的处置作出详细规定。同时，有必要设置第三方支付结算周期的期限，以提高第三方支付系统的工作效率。首先，第三方支付平台的虚拟帐户中的备付金不应与自己公司的营运资金混合使用，第三方网络支付平台只是一个保存资金的中介，无权将客户的资金用于私人用途，更不用说偿还破产中的债务了。其次，应将网络支付平台虚拟账户中的储备金放存在比较可靠的金融机构，我国应借鉴国外惯例，将备付金纳入保险中，以确保用户的利益。此外，应监督第三方支付平台以防止洗钱 5.4减少第三方支付消费者纠纷 第三方支付纠纷情况频繁发生，并且涉及的地域广泛，因此，只有创新第三方支付纠纷的积极机制，才能有效保护消费者的权益。我们可以借鉴国外先进的经验，在我国网络大网中全面推广网络纠纷在线解决机制，采用现代非诉讼纠纷解决机制代替传统的纠纷解决方式。首先，在第三方网络支付纠纷产生之后，使用者也可以通过手机社交软件等渠道，消费者还可以以协商、谈判等方式与第三方网络支付机构沟通及其线上交流，以解决纠纷为目的。可以建立专门的互联网网络支付行业总协会，使其充当第