个人理财（第二版） 课件 模块六 风险管理与保险规划

PersonalFinancialPlanning个人理财风险管理与保险规划RiskmanagementandInsurancePlanning模块六目录风险认知及风险管理保险基本原则的运用个人保险规划01020301风险认知及风险管理任务一风险的定义

【认知风险】①风险是未来结果的不确定性；②风险是损失的可能性；③风险是未来结果对期望的偏离，即波动性风险的特征

【认知风险】B普遍性C不确定性D可测性E可变性A客观性衡量风险大小的两个指标

损失频率----发生的机会有多大（%）损失程度----会造成多大的损失（￥）【认知风险】可能性与严重性非正相关，保险考虑的主要是那些可能性小但后果很严重的风险【认知风险】风险因素风险事故风险损失增加或产生引起风险的三要素【认知风险】课堂讨论试举例说明风险要素之间的关系？

风险的种类纯粹风险和投机风险（风险性质不同）财产风险、人身风险、责任风险和信用风险（标的不同）【认知风险】【认知风险】课堂讨论

保险活动可承保什么风险？不能承保什么风险？为什么？

风险管理

经济单位透过对风险的认识、衡量和分析,采用合理手段对风险实施有效的控制与处理,以最小成本取得最大安全保障的管理方法。【风险管理与保险】风险管理的方法预防避免抑制中和分散控制法【风险管理与保险】自留转移财务法【风险管理和保险】课堂讨论

预防和抑制有时也称为损失控制，它们之间有那些区别？预防和避免又有那些区别？

风险的存在是保险得以产生、存在和发展的客观原因与条件,并成为保险经营的对象。但是,保险不是唯一的处置风险的办法,更不是所有的风险都可以保险。【风险管理与保险】可保风险的条件【风险管理与保险】第一，风险的发生必须是意外的、偶然的、非故意的。第二，损失必须可以用货币计量。第三，损失具有确定的概率分布。第四，损失发生的概率较小。第五，存在大量具有同质风险的保险标的。个人出险的概率保险费率保险的基本原理大数定律

保险是投保人根据合同约定,向保险人支付保险费保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。【认知保险】投保人保险人被保险人受益人当事人关系人【认知保险】（保险的分类）社会保险商业保险保险的目的和主体不同不以盈利为目的执行主体是政府以盈利为目的主体是商业保险公司保险对象不同社会劳动者自愿按照合同缴纳保险费的人实施方式不同强制保险自愿保险保险金的构成不同参保人按照统一规定缴纳保费，并按统一标准享受待遇有钱投保，无钱不投，钱多可以多投，钱少可以少投权利和义务对等关系不同强调“社会公平”强调“个人公平”待遇水平不同随着社会发展保障水平逐步提高只考虑投保人缴费的多少管理体制不同行政领导体制金融体制立法范畴不同劳动立法范畴经济立法范畴【认知保险】（保险的分类）【认知保险】保险的功能保险保障功能资金融通功能社会管理功能【认知保险】课堂讨论

为什么人身保险称为“给付”？财产保险称为“补偿”？

【认知保险】课堂讨论

如何理解保险是社会的稳定器、经济的助推器？试比较保险和类似经济行为的区别？

02保险基本原则的运用任务二保险利益原则最大诚信原则损失补偿原则近因原则【保险的基本原则】保险利益

保险利益是指投保方(投保人或被保险人)对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，又称为可保利益或可保权益

。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间经济利益上的利害关系。【保险利益原则】

衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有可保利益的标志，是看投保人或被保险人是否因保险标的损害或丧失而遭受经济上的损失，即当保险标的安全时，投保人或被保险人可以从中获益；反之，当保险标的受损时，投保人或被保险人必然会遭受经济损失，则投保人或被保险人对该标的具有可保利益。【保险利益原则】课堂讨论

一外地游客来上海旅游,在游完东方明珠电视塔后,出于爱护国家财产的动机,自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保?如果交给他经营保管,或租赁或抵押,是否可以投保?游客与保险标的之间有无保险利益?

保险利益原则

①保险利益原则是指投保人在投保时对保险标的必须具有保险利益,这是保险合同存在的条件。投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效；②当保险合同生效后，投保人或者被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；③当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度外的利益。【保险利益原则】保险法第12条【保险利益原则】有一租户向房东租借房屋，租期为10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责。租户为此对所租房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔，问保险公司是否承担赔偿责任？如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？理财实训【保险利益原则】保险利益成立的条件●保险利益应为合法的利益；●保险利益应为经济上的利益；●保险利益应为可确定的利益；●人身保险的保险利益有特殊性。规定保险利益原则的目的●与赌博从本质上划清界限，防止赌博行为的发生。●防止道德风险的发生。●限制赔偿或给付的最高额度【保险利益原则】财产保险人身保险保险标的保险利益的确定适用对象适用时限财产及其相关利益人的身体和生命人和物的关系人和人的关系投保人对其受到法律保护承认的拥有所有权、占有权和债权等权利的财产及有关利益具有保险利益五类人员①本人；②配偶，子女，父母；③前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员，近亲属；④与投保人有劳动关系的劳动者；⑤被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。不仅要求投保人在投保时对保险标的具有可保利益，而且要求可保利益在保险有效期内始终存在，特别是在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有可保利益只要求投保人在投保时具有保险利益，保险事故发生时是否具有保险利益则不作要求【保险利益原则】王某向刘某借款，将自己的轿车作为抵押，双方到保险公司投保了车损险。为了方便，投保人和被保险人一栏中都写了刘某的名字。在保险期内，王某在驾车途中因驾驶不慎发了翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废。得知事故后，刘某向保险公司提出了索赔。保险公司认为该保险事故属于保险责任，但是刘某对于车辆没有保险利益，而拒绝赔付。刘某遂将保险公司告上了法庭。法院审理认为保险公司应当进行赔偿，为什么？

案例分析1【保险利益原则】某银行将其抵押贷款的一栋房屋投保了一年期火灾保险，保险期限内某日该房屋遭受火灾而焚毁，银行持保险单向保险人提出索赔，保险人经调查发现该银行已在火灾发生前收回了此笔贷款，故拒绝赔偿。问保险人能否拒赔？案例分析2

保险合同当事人订立合同及在合同有效期内,应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实,同时信守合同订立的约定与承诺。【最大诚信原则】最大诚信，互不隐瞒，互不欺骗告知（对合同双方的约束）告知指合同订立之前、订立时及在合同订立之后的有效期内,双方当事人就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。

【最大诚信原则】【最大诚信原则】足以影响善意的投保人是否投保以及投保条件的事实如合同条款的内容，特别是明确说明责任免除条款足以影响谨慎的保险人是否承保以及保险费率的事实如有关保险标的的风险状况和其他重要事实【最大诚信原则】2023年天津郊县李某因患高血压休息在家，同年8月15日李某投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。按照我国现行《保险法》的规定，保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？课堂讨论【最大诚信原则】投保人的告知方式：无限告知、询问告知保险人的告知方式：明确列明、明确说明保险人做到向投保人明确说明保险合同的主要条款和责任免除内容保证（对合同双方的约束）保险双方在合同中约定,投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的作为或不作为,或者担保某一事项的真实性。其目的在于控制风险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。【最大诚信原则】明示保证和默示保证如机动车辆保险条款中必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态如海上保险的默示保证：①保险的船舶必须有适航的能力②按照设定的或习惯的航线航行③必须从事合法的运输业务。弃权与禁止反言（主要用来约束保险人）弃权是合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利，通常是保险人放弃保险合同的解除权与抗辩权。禁止反言也称禁止反悔，是当合同一方当事人在已经弃权情况下,将来不得要求行使这项权利。【最大诚信原则】前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。——《保险法》第16条保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。——《保险法》第16条【最大诚信原则】理财实训原告杨某为某安装有限公司职工，从事电线施工安装、架电线等工作。2023年1月份，原告通过某保险公司代理人购买了“保险卡”两张，并通过网络自助保险卡投保系统进行了激活，生成电子保险单两份，电子保险单上注明：“投保人与被保险人均为杨某；保险期间为2023年1月9日零时起至2024年1月8日24时止；职业类别为生产-机械设备修理人员-仪表仪器修理人员-电工仪器仪表修理工；保险费100元；保险金额为意外身故伤残保障60000元、意外伤害医疗保障10000元；保险责任及免除责任”。2023年8月19日，原告杨某在架设电线时从高处摔落致伤，送淮安市第二人民医院抢救治疗，被确定为肢体残疾壹级。原告住院治疗期间，共计支出医疗费用201381.19元，其家人向被告保险公司报案并申请理赔。被告保险公司认为原告在网络激活时并没有如实填写其从事职业，而原告所从事高危险职业系拒保职业，违反了如实告知义务，遂拒绝理赔，双方发生纠纷。试分析本案例及“弃权—禁止反言”原则的适用和意义。【最大诚信原则】（违反最大诚信原则的法律后果）1.故意隐瞒事实不履行如实告知义务解除、不赔、不退2.因过失未履行如实告知义务解除、不赔、可退3.未就保险标的的危险程度增加的情况通知保险人不赔1.订立合同时未履行责任免除说明义务责任免除条款无效2.隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人的追究刑事责任，处罚3.保险公司承诺给予非法的保险费回扣或者其他利益责令改正，处罚【最大诚信原则】1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，末将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐与其一同到保险公司投保了人寿保险，并办妥有关手续，填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份到保险公司请求给付保险金，保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不清楚自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩。双方因此发生纠纷。案例分析1【最大诚信原则】A君是一家私营企业的老板，他为其员工向B保险公司投保了人身意外伤害保险，因为某些员工不在场，于是A君就代表他们签了字，并缴付了保险费。不久后，员工C君不幸发生了意外事故而身亡，恰巧C君的投保单正是A君代签的字。保险公司了解这个情况后，表示根据保险法规定“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。A君不服上诉法院。案例分析2

保险合同生效后,当保险标的发生保险责任范围内的损失时,被保险人有权按照合同的约定,获得全面、充分的赔偿,以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益,被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。【损失补偿原则】【损失补偿原则】李某有一仓库货物，实际价值是100万元，李某投保300万保额，货物因仓库失火全部损毁，保险公司会赔李某300万吗？王某的汽车，同时在三家保险公司投保，出现一次剐蹭，可以让三家公司同时赔付吗？课堂讨论【损失补偿原则】内涵有损失有补偿损失多少补偿多少补偿以实际损失为限以保险金额为限以保险利益为限三者不一致以低者为限损失赔偿的计算公式(不定值财产保险)

第一损失(危险)赔偿方式,是在保险金额限度内,按照实际损失赔偿。

当损失金额<保险金额时,赔偿金额=损失金额

当损失金额≥保险金额时,赔偿金额=保险金额

比例计算赔偿方式,按保障程度计算赔偿金额。

保险保障程度=保险金额/损失当时保险财产的实际价值×100%

赔偿金额=损失金额×保险保障程度

【损失补偿原则】【损失补偿原则】理财实训

王某向某保险公司投保了期限为1年、保险金额为40万元的家庭财产保险。在保险期内，发生保险事故，造成15万元的损失。火灾发生时，王某的家庭财产实际价值为50万元。根据第一损失赔偿方式，保险公司的赔偿金额为多少？根据比例计算赔偿方式，保险公司的赔偿金额为多少？【损失补偿原则】适用于：财产保险、医疗保险不适用于：人寿保险、意外伤害保险、重大疾病保险、定值保险0102损失补偿原则【损失补偿原则】小林驾驶自己的奔驰车外出，突然对面一部面包车失控越过中间护栏撞上了小林的车，奔驰车严重受损，幸好人没事。经交警部门鉴定，该事故由面包车负全部责任，全部损失应由面包车车主负责赔偿。但面包车没有保险，车主也没有经济能力赔偿。小林的奔驰投保了车辆损失险和第三者责任险，但小林对事故没有责任，他投保的保险公司会赔付奔驰车的损失吗？案例分析1【损失补偿原则】2008年8月，四川省粮食学校学生贾某与永安财产保险股份有限公司四川省分公司签订了《学生一年期平安保险及附加意外残疾保险、学生意外伤害医疗保险及附加住院医疗保险合同》。2009年3月7日晚，贾某与同学何某在4楼学生宿舍走廊上嬉戏时，不慎摔下底楼，造成医疗费用损失105853.13元，并导致贾某腿部残疾。贾某家人以学校和何某为被告，起诉到成都成华区人民法院，要求赔偿损失，法院支持了原告的诉讼请求。紧接着，贾某家人又向保险公司住所地锦江区人民法院提起了人身保险合同诉讼。案例分析2

近因：是指造成保险标的损失最直接、最有效、起决定性作用或起支配性作用的原因。【近因原则】

近因原则：如果造成保险标的损失的近因属于保险责任,保险人承担赔付责任;反之,造成保险标的损失的近因属于除外责任,则保险人不承担赔付责任。【近因原则】课堂讨论

被保险人购买了意外伤害保险，在外出打猎时不慎从树上掉下来。受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外险保单中的除外责任，保险公司应该给付保险金吗？为什么？近因原则的应用【近因原则】标的损失单一原因致损多个原因同时致损标的损失标的损失前因导致后因标的损失前因不导致后因，且有新的独立原因介入【近因原则】

上海一大楼起火，本身损失不大，但是由于火灾烧及电线造成短路，致使楼下机器停转，并引起一系列事故，最终使机器和大楼受到严重损失。保险人负赔偿责任吗？理财实训【近因原则】某养老院为其老人向保险公司投保有团体意外险，保险期间老人胡某意外跌伤，经医院诊断为左股骨胫骨折，卧床治疗后引发深度肺部感染，造成坠积性肺炎，后抢救无效死亡。后养老院向保险公司理赔，保险公司拒赔，遂起诉至法院。案例分析1【近因原则】A的单位给A投保团体人身意外险，有一天A不小心摔倒摔伤了，导致右手上臂的肌肉撕裂，后来在恢复的过程中发生了感染，然后结核细菌转移到颅内和肾，最后医治无效死亡。在理赔调查时发现这个人有过结核病史，体内有结核杆菌，并导致感染死亡。案例分析203个人保险规划任务三【保险规划的基本流程】423156确定保险金额确定保险标的选择保险公司选择缴费方式选择保险产品签订保险合同●具有可保利益●分析风险状况●匹配风险●合理搭配●财产的实际价值●人身的评估价值【保险规划的基本流程】财产保险保险金额的确定根据财产的实际（市场）价值自行确定当收入允许时，投保人应选择足额投保【保险规划的基本流程】人身保险保险金额的确定：取决于保障需求和缴费能力①收入法：保险金额=被保险人预期未来收入的现值（人力资本）

例6-1：王先生现年35岁，年收入3万元，实际利率3%，他打算30年后的65岁时退休。请用收入法估算王先生要购买的人寿保险的金额。②生命价值法：保险金额=生命价值=可贡献年收入×剩余工作年限

例6-2：张先生今年30岁，假设其退休前年平均收入是10万元，到60岁退休。而且，假设他年收入保持不变，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人。请用生命价值法估算张先生应购买的人寿保险金额？解析：王先生要购买的人寿保险的金额即其未来劳动收入的现值。PV=30000×(P/A,3%,30)=588013(元)解析:张先生的生命价值为:100000×50%×(60-30)=150(万元)【保险规划的基本流程】人身保险保险金额的确定：取决于保障需求和缴费能力③家庭需求法：保险金额=家庭总负债-家庭总资产

例6-3：李先生30岁，夫妻双方的家庭储蓄合计40万，理财投资20万，无投资型房产和人寿保险等，双方父母不再工作，妻子年收入8万，预计到退休年龄还要再工作25年。双方老人有退休金，不用额外赡养费用，未来30年的家庭固定支出为10万/年，孩子教育30万，房贷每年4.5万，共还20年，请用家庭需求法估算李先生应购买的人寿保险金额。④收入倍数法：双十原则寿险保额=家庭年收入的十倍

保费支出=家庭年收入的十分之一包括家庭未来固定年限的基本生活费，各类贷款，孩子的教育金，老人的赡养费包括储蓄、有价证券、投资型房产，已有的人寿类保额，家庭其他成员未来的收入解析：未来家庭总负债＝10×30＋4.5×20＋30＝420（万元）家庭总资产＝40＋20＋8×25＝260（万元）家庭需求＝420－260=160（万元）【保险规划的基本流程】42315确定保险金额确定保险标的选择保险公司选择缴费方式选择保险产品●匹配风险●合理搭配签订保险合同●具有可保利益●分析风险状况●财产的实际价值●人身的评估价值●保障类产品选择较长期缴费方式●储蓄型保险可选短期缴费方式●依收入状况选择缴费方式●一看公司类型●二看险种价格●三看经营状况●四看服务质量●读懂保险条款●履行告知义务【保险规划的基本原则】四先四后先大风险后小风险；先保障后储蓄；先大人后小孩；先规划后投保。按需选择根据家庭所处生命周期的不同阶段、被保险人的家庭角色以及已有保障水平选择相应保险量力而行通常的建议为年交保费占年收入的比例10%最为恰当合理组合合理利用附加险保险规划基本原则【不同保险的规划要点】保险规划要点意外伤害保险●意外险一直被称为成人的第一张保单●意外风险不会随着年龄增长而有大的变化●不同的人群意外风险发生的可能不同，意外风险和个体生命周期密切相关●意外带来的身故、伤残风险，尤其是成人遭遇意外对于家庭的伤害非常大●意外险能以非常低的保费转移较大的经济风险人寿保险●采用“寿险”的说法，而不是用“死亡保险”,避免引客户的心理不适●不同性别、不同职业、不同年龄的人死亡风险都不同●人寿保险是一种定额保险●人寿保险保险期间通常在5年以上，有的险种长达几十年甚至人的一生●人寿保险能够体现对家