《不良资产逾期个人债务清偿管理规范》

1T/HASXXX—2024不良资产逾期个人债务清偿管理规范本文件规定了不良资产逾期个人债务清偿管理规范的术语和定义、处理原则、逾期个人债务分类、处理流程、服务交付要求、监督与考核。本文件适用于个人债务重组从业人员在处理不良资产逾期个人债务清偿过程中的管理。2规范性引用文件本文件没有规范性引用文件。3术语和定义下列术语和定义适用于本文件。3.1不良资产non-performingassets属会计科目中的坏账科目，主要包括但不限于银行的不良资产、政府的不良资产、证券、保险、资金的不良资产、企业的不良资产等。金融企业为不良资产的源头，无论是债权方或债务方，所有逾期的债，均为不良资产。3.2逾期债务overduedebt一般包含银行不良资产、企业(上下游欠款)、民间个人贷款三大类，银行不良资产又主要包含个人债务、企业债务、机构债务、政府债务四小类。本文件所述逾期债务为银行不良资产中的个人债务。3.3清偿payoff借款人通过支付欠款、利息、违约金等方式，履行偿还债务的行为。4处理原则4.1依法合规原则个人债务重组从业人员应遵守国家法律法规，确保清偿活动的合法性和合规性。4.2公平公正原则清偿过程中应坚持公平公正，保护债权人和债务人的合法权益，不得偏袒任何一方。4.3信息透明原则确保清偿过程中的信息透明，及时向债权人和债务人提供必要的清偿信息和进展情况。4.4效率优先原则在保障清偿质量的前提下，提高清偿效率，降低清偿成本，促进债务的快速解决。5逾期个人债务分类根据债务情况一般分为以下三类：a)信用卡逾期：指信用卡持有人未能按照约定的还款日期或最低还款额进行还款，导致债务逾期未还的状态。逾期的时间越长，产生的利息和罚息越多，对债务人的信用记录造成的损害更严重；2T/HASXXX—2024b)消费信贷逾期：指个人从银行或其他金融机构获取的用于购买商品或服务的贷款，且债务人未能按照约定的时间偿还贷款而产生的逾期；c)房贷或车贷逾期：指借款人未能按照贷款合同约定的还款日期或金额偿还房屋或车辆的贷款。通常涉及较大的金额和长期的还款周期。若债务人无法按时偿还房贷或车贷，会影响其信用记录，严重可导致房屋或车辆被收回。6处理流程6.1债务梳理与分类6.1.1从业人员应协助债务人收集并整理所有债务信息，包括债权人、债务金额、利率、还款期限等，形成清晰的债务清单。6.1.2根据债务的性质和特点，将债务进行分类，如信用卡逾期、消费信贷逾期、房贷或车贷逾期等，以便后续进行针对性的处理。6.2债务人的资产评估与诉求6.2.1了解债务人的财务状况、逾期原因、还款能力以及期望达成的目标。6.2.2对债务人的资产进行全面评估，包括流动资产、固定资产、投资资产等，以确定债务重组的可行性。分析客户的财务状况和债务结构，包括欠款金额、利率、逾期时间等，以明确债务重组的需求。6.3债务情况分类与优先级6.3.1根据债务的紧急程度、金额大小、利率高低、法律风险等因素，对债务进行分类，并确定处理的优先级。6.3.2优先处理对债务人信用记录影响较大或法律后果严重的债务。6.4方案制定基于债务人的财务状况和债务结构，制定个性化的债务重组方案，方案包括但不限于债务重组、延期还款、降低利率、减免罚息等措施。方案制定应考虑到债务人的实际困难和承受能力，确保方案的可行性和可持续性。6.5方案调整与债务人充分讨论方案，根据其反馈和实际情况进行必要的调整，以确保方案能最大限度地满足债务人的诉求，同时保障债权人的利益。6.6协商与谈判代表或协助债务人与债权人进行沟通，解释债务重组方案的必要性和可行性。争取债权人的理解和支持，为达成协议创造条件。6.7谈判与达成协议通过谈判，达成对双方都有利的债务重组协议，协议包括但不限于还款金额、利率、还款期限、还款方式等方面的调整。6.8方案实施6.8.1协助债务人按照达成的协议实施债务重组方案，确保还款计划得到执行。6.8.2监督债务人的还款行为，确保按计划进行。6.9监控与调整6.9.1定期监控债务重组方案的执行情况，评估方案的有效性。6.9.2根据实际情况进行必要的调整，以应对可能出现的新问题或变化，确保方案的有效性。6.10后续服务与支持3T/HASXXX—20246.10.1在债务问题解决后，为客户提供财务建议和规划，帮助建立健康的财务管理习惯。6.10.2提供持续的财务咨询服务，帮助债务人避免再次陷入债务困境。6.11文档记录与报告6.11.1在整个债务重组过程中，保持详细的文档记录，包括但不限于沟通记录、协议文件、还款计划、还款凭证等。6.11.2定期向客户提交债务重组进展报告，确保透明度和信息共享。7服务交付要求个人债务清偿管理服务交付要求一般包括以下几个方面：a)减少还款金额：通过债务重组、利率调整等方式，降低客户每月需要偿还的金额，减轻其经济负担；b)延长还款期限：对于短期内还款压力较大的客户，协助与债权人协商，延长还款期限，减轻还款压力；c)恢复信用记录：和债权方协商还款达成一致后与法院积极联系，要求解除冻结、解除限制高消费或移除失信名单。8监督与考核8.1监督机构应建立专门的监督机构，负责对个人债务重组从业人员的清偿活动进行监督和检查，确保清偿活动的合规性和有效性。8.2考核指标制定科学合理的考核指标体系，对个人债务重组从业人员的清偿效果进行评估和考核，包括清偿率、清偿周期、客户满意度等指标。8.3奖惩机制根据考核结果，对表现优秀的个人债重组从业人员给予奖励和激励，对违反规定或造成损失的人员进行相应的惩罚和处理。4T/HASXXX—2024参考文献[1]《保险销售行为管理办法》中国银保监会[2]《个人信息保护法》主席令第九十一号[3]《互联网金融逾期债务催收自律公约》中国互联网金融协会[4]《金融监管总局金融消费者权益保护典型案例》[5]《商业银行法》主席令第三十四号[6]《商业银行金融资产风险分类办法》中国银保监会[7]《商业银行信用卡业务监督管理办法》中国银保监会[8]《消费金融公司管理办法》中国银保监会[9]《银行保险机构消费者权益保护管理办法》中国银保监会[10]《中国人民银行法》主席令第八号[11]《中国人民银行金融消费者权益保护典型案例》中国人民银行[12]《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》中国人民银行令〔2020〕第5号[13]《中华人民共和国保险法》主席令第二十三号[14]《中华人民共和国担保法》主席令第五