(完整版)保险基础知识课件(更新版)(刘仲蓓课件)

保险基础知识江苏省分公司2012.4第一章风险概述课程目标一、风险概述【考试目的】通过考核，检验考生对风险、可保风险及风险管理的基础知识、基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握风险的定义、分类和构成因素、可保风险的定义和要件以及风险管理的概念的程度，以提高其对风险的识别能力。【考试内容】掌握：1．风险的含义和分类2．可保风险的定义和要件熟悉：1．风险的构成要素和特征2．风险管理的概念了解：风险单位及其划分6/9/20243目录第一节风险及其特征

第二节可保风险第三节风险管理第一节风险及其特征主要内容风险的起源及含义风险的构成要素

风险的分类

风险的特征

人们为什么需要保险？

我为什么需要保险？1、风险的含义1)风险的一般含义：风险是指某种事件发生的不确定性。某种事件：既包括积极的事件也包括消极的事件

不确定性：发生的概率是不确定

风险指的是期望值与现实的差异2)风险的特定含义风险是指某种损失发生的不确定性。什么时侯、什么地方、什么损失、损失金额多少？发生的频率怎样？风险的一般含义的范围＞风险的特定含义的范围保险中的风险仅指损失发生的不确定性(即纯粹风险)结论：保险只承保可能造成损失的风险风险的构成要素风险的构成要素风险事故风险因素损失风险的构成要素风险因素粗心大意—失窃木结构的房屋—火灾冰冻的路面—车祸不卫生的环境—疾病风险因素的划分有形风险因素（实质风险因素）无形风险因素（人为风险因素）道德风险因素心理风险因素A、不轨企图

B、心存侥幸C、不关心

D、不注意风险的构成要素风险事故损失（非故意、非预期、非计划的)直接损失间接损失在保险实务中，以下属于直接损失的是（

）。

A、额外费用损失

B、收入损失

C、财产本身损失

D、责任损失试题答案：C风险因素、风险事故和损失的关系损失人身伤害财产的毁损与灭失直接损失间接损失责任损失额外费用损失收益损失风险因素有形风险因素无形风险因素心理风险因素道德风险因素风险事故财产风险人身风险责任风险引起或增加导致风险的分类1按风险产生的原因分类2按风险标的分类3按风险性质分类4按风险影响的结果分类

按风险产生的原因分类自然风险

NaturalRisk社会风险SocialRisk经济风险

EconomicRisk技术风险

Technological

Risk政治风险PoliticalRisk按风险标的分类财产风险PropertyRiskCreditRisk信用风险人身风险PersonalRisk责任风险LiabilityRisk按风险性质分类纯粹风险（PureRisk)投机风险（SpeculativeRisk)损失无损失损失无损失盈利按风险影响的结果分类基本风险(FundamentalRisk)特定风险(ParticularRisk)是指起因于特大自然灾害或重大政治事件引起的风险，风险事件一旦发生，涉及范围很广，人力不能抵御的风险。指起因于特定因素，损失只影响个人或企业、家庭的风险，特定风险通常为纯粹风险。以下属于特定风险的是（

）。

A、洪水

B、经济衰退

C、海啸

D、火灾风险的特征风险的客观性

风险的普遍性

风险的不确定性（偶然性）

风险的可测定性风险的社会性风险的可变性性质转化量的转变某些风险被消除新风险的产生

个人面临的主要风险收入医疗费用责任实物资产金融资产长寿死亡伤残老年失业汽车住宅汽车住宅小船其他电器股票债券企业风险的主要类型价格风险信用风险纯粹风险输入价格风险输出价格风险商品价格风险汇率风险利率风险财产风险法律责任员工伤害雇员福利第二节可保风险主要内容可保风险的概念及条件

风险单位及其划分

可保风险的概念及条件可保风险的概念可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。不可保风险可保风险的基本条件

损失程度较高存在大量具有同质风险的标的损失的发生必须是意外的损失具有现实可测性损失发生的概率较小

风险单位及其划分风险单位的定义(危险单位）

在保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。

风险单位的划分按地段划分按投保单位划分按标的划分第三节风险管理主要内容风险管理的定义

风险管理的程序

风险管理的目标

风险管理技术

风险管理的定义风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。主体任何组织和个人内容风险识别、风险估测、风险评价，并优化组合各种风险管理技术基本目标对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。

风险管理的程序风险的识别(IdentifyingRisks）风险评价（EvaluatingRisks)风险管理效果评价(EvaluatingManagement)风险估测（MeasuringRisks）选择风险管理技术（SelectingtheMethods)风险管理的目标基本目标以最小的成本获得最大的安全保障具体目标损失前风险管理目标避免或减少风险事故形成的机会损失后风险管理目标努力使损失的标的恢复到损失前状态

风险管理技术控制型风险管理技术

避免风险（担心飞机出事--改乘火车）预防风险

(担心被盗，安装防盗装置)分散风险

抑制风险

财务型风险管理技术

自留风险

(主动自留、被动自留）转移风险（非保险转移、保险转移）第二章保险概述课程目标二、保险概述【考试目的】通过考核，检验考生对保险的基本概念、保险业发展历程的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险的定义、要素、特征、功能以及保险法的程度，以提高其保险基础理论水平。【考试内容】掌握：1．保险的定义和特征2．保险的要素熟悉：1．保险的功能2．保险的分类6/9/202433目录第一节保险基本概念第二节保险法概述第三节保险的分类第四节保险的功能第一节保险基本概念主要内容什么是保险？普遍意义上的定义

、狭义的定义经济角度、法律角度保险的特征

基本特征比较特征

保险的要素37

一、什么叫保险？

（一）保险的定义：

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

38从不同的角度来看，保险是…保险

一种民事法律关系一种商业行为一种有计划的财务安排一种有效的风险管理手段保险的基本特征1、互助性——保险基金，“一人为众，众为一人”2、契约性——保险是合同行为，是法律的形式。3、经济性——保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动。其保障对象（人身、财产）、保障手段（货币支付）及保障目的都是与社会经济发展相关的。4、商品性——保险体现的是一种对价交换的经济关系，也就是商品经济关系。5、科学性——保险是处理风险的科学有效措施。保险经营、保费制定、保险准备金提存均以科学数理计算为依据。40

是不是所有风险都可以向保险公司投保呢？

保险好只要将所有风险都转给保险公司这一辈子，哈哈！保险的比较特征保险与社会保险经营主体不同、行为依据不同、实施方式不同、适用原则不同、保障功能不同、保费负担不同

保险与救济

提供保障的主体不同、提供保障的资金来源不同、提供保障的可靠性不同、提供的保障水平不同

保险与储蓄

消费者不同、技术要求不同、受益期限不同、行为性质不同、消费目的不同

保险的要素

可保风险的存在——商品性大量同质风险的集合与分散

——经济性保险费率的厘定——科学性保险准备金的建立——互助性保险合同的订立——契约性第二节保险法概述主要内容保险法的概念广义的保险法

狭义的保险法保险法的历史沿革我国《保险法》的两次修改

保险法的结构

保险业法保险合同法

保险特别法

我国保险法是采用“保险合同法”与“保险业法”合一的立法模式。

第三节保险的分类主要内容保险的一般分类保险的业务种类保险的一般分类保险标的实施方式承保方式投保单位经营性质分类标准财产保险人身保险强制保险自愿保险原保险再保险共同保险重复保险团体保险个人保险商业保险非商业保险保险的业务种类财产保险人身保险责任保险信用保险火灾及其他灾害事故保险货物运输保险运输工具保险工程保险农业保险人寿保险健康保险人身意外保险产品责任保险雇主责任保险公众责任保险职业责任保险国内商业信用保险出口信用保险投资保险产品保证保险第四节保险的功能主要内容资金融通功能经济补偿功能社会管理功能51保险的功能

《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（俗称“国十条”）指出：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能。

（一）经济补偿功能是保险的基本功能，具体表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。（二）保险公司的稳定经营要求将闲置的资金进行融通，以确保保险资金的保值与增值（三）社会管理功能主要体现在社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理和社会信用管理等方面。保险资金1949年10月20日，中国人民保险公司(PICC)成立第三章保险合同

课程目标【考试内容】掌握：1.保险合同的概念2.保险合同的成立和生效3.保险责任的开始4.财产保险合同当事人的义务（1）保险人的义务，包括及时核损义务、及时赔付义务、拒赔通知义务、先行赔付义务等各项义务（2）投保人、被保险人的义务。包括出险通知义务、证明材料提供义务、施救减损义务等各项义务5.保险标的转让对保险合同的影响熟悉：1.保险合同的基本原则2.保险合同的当事人3.保险合同的内容和形式4、保险合同的解释了解：1.保险合同的特征和分类2.重复保险3.保险索赔时效保险合同

（一）

保险合同的概念

投保人和保险人约定权利义务关系的书面协议。

保险合同（二）保险合同的特征有偿合同

保险合同保障性合同

有条件的双务合同附合合同

射幸合同

最大诚信合同

（三）保险合同的分类

财产保险合同财产损失保险合同责任保险合同信用保险合同人身保险合同人寿保险合同、人身意外伤害保险合同健康保险合同

1.按保险标的不同分

（三）保险合同的分类２.按合同的性质分为补偿性合同

给付性合同指保险人的赔偿责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不超过保险金额的合同指保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付的合同（三）保险合同的分类３.按在订立合同时是否确定保险标的价值可分为：定值保险和不定值保险。（１）定值保险合同是指在订立保险合同时，保险双方当事人就已确定了保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。说好了，我投保的东西就是这个价钱！

（三）保险合同的分类（２）不定值保险是指保险双方当事人在订立保险合同时不事先确定保险标的的保险价值，只载明保险金额作为保险人确定赔偿的最高限额的保险合同。先说这东西你保多少钱，至于它值多少以后再定。（三）保险合同的分类

根据保险金额与出险时保险标的的实际价值比照，不定值保险合同有三种情形：

a足额保险合同：指保险金额与出险时保险标的的实际价值相等的保险合同（即保险金额＝保险价值）；

b不足额保险合同：指保险金额少于出险时保险标的的实际价值相等的保险合同（即保险金额﹤保险价值）；

c超额保险合同：指保险金额大于出险时保险标的的实际价值的保险合同（即保险金额﹥保险价值）。５.按保险人承保方式分为

单一风险合同

综合风险合同

一切风险合同

原保险合同

再保险合同４.按合同承担风险责任分为（三）保险合同的分类

(四)保险合同的要素

1.保险合同的主体

保险人（1）当事人

投保人

被保险人（2）关系人

受益人（只属人身保险范畴）

(四)保险合同的要素2.保险合同的客体：保险保的究竞是什么？

保险利益(四)保险合同的要素3.保险合同的内容以保险条款的形式来表现。其内容至少包括：(1)保险合同当事人和关系人的名称和住所；(2)保险标的；(3)保险责任和责任免除(一般都在保险条款中一一列举)；(4)保险期间和保险责任开始时间；(5)保险期间；(6)保险价值；(7)保险金额；(8)保险费及支付办法；(9)保险金赔偿或给付办法；(10)违约责任及争议处理；(11)订立合同的时间。

（五）保险合同的订立、变更和终止

1.

订立原则：公平互利、协商一致、自愿订立

2.

保险合同的订立程序：要约→承诺

3.保险合同的成立：只要保险人同意承保，保险合同即告成立。

（五）保险合同的订立、变更和终止4.

保险合同订立的形式：一般采取书面形式来订立保险合同。

保险合同形式保险单暂保单

保险凭证

投保单

批单

其它（五）保险合同的订立、变更和终止

5.保险合同生效：保险合同的成立≠保险合同生效；保险合同是附条件、附期限生效的合同；“零时起保制”。

（五）保险合同的订立、变更和终止6.

保险合同无效的主要原因：（1）保险合同主体资格不合法；（2）保险合同的内容不合法；（3）保险合同当事人意思表示不真实；（4）保险合同违反国家利益和社会公共利益。保险合同无效不同于保险合同失效；无效是绝对的，而失效是相对的，合同失效后可以有条件地恢复。

（五）保险合同的订立、变更和终止

全部无效

无效程度

部分无效

绝对无效（合同自始无效）

无效性质

相对无效：重大误解、显失公平的合同

返还财产

无效合同的处理赔偿损失追缴财产

（六）保险合同纠纷的处理

1.保险合同条款的解释原则

（1）

文意解释

（2）

意图解释

（3）

有利于被保险人和受益人

（4）

批注优于正文，后批优于先批的原则

（5）

补充解释原则

（六）保险合同纠纷的处理2.保险合同纠纷处理方式

（1）协商解决

（2）调解与仲裁在我国实行的是“一裁终局”和“两审终审”制度立即执行这么定了三、保险业监管法保险监管保险监管内容（一）保险监管保险监管方式：公告管理规范管理实体管理偿付能力监管市场行为监管治理结构监管（二）保险监管内容（二）保险监管内容最低偿付能力第101条保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。偿付能力充足率：不足类公司低于100%；充足类公司：一类100%—150%、二类150%以上（二）保险监管内容市场行为监管之费率监管第136条关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。2008年保监会发起规范财产保险市场秩序活动

（二）保险监管内容治理结构监管之高管人员任职资格审查第81条保险公司的董事、监事和高级管理人员，应当品行良好，熟悉与保险相关的法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力，并在任职前取得保险监督管理机构核准的任职资格。保险公司高级管理人员的范围由国务院保险监督管理机构规定。第四章保险基本原则

课程目标三、保险的基本原则【考试目的】通过考核，检验考生对保险的基本原则的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则的程度，以提高其运用保险基本原则解决实际工作问题的能力。【考试内容】掌握：1．保险利益、保险利益原则含义2．最大诚信原则含义3．违反最大诚信原则的法律后果4．损失补偿原则的含义5．代位求偿原则的含义熟悉：最大诚信原则的内容了解：1．代位求偿原则的内容2.重复保险情况下的分摊方法

6/9/202480目录第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节损失补偿原则第五节代位原则第六节分摊原则第一节保险利益原则主要内容保险利益的概念保险利益的特征保险利益原则的含义保险利益原则的意义财产保险中的保险利益原则保险利益的概念

保险利益是投保人对投保标的所具有的、法律上承认的利益。无保险利益，合同无效。案例：在台上的安德罗波夫保险利益的特征必须是合法的利益确定的利益经济利益保险利益原则的含义

保险利益原则是保险的基本原则，其实质内容是要求投保人必须对投保的标的具有保险利益。i.e1.投保人以对保险标的具有保险利益为前提。2.被保险人不能因保险而得到额外利益。例：租房者（澳大利亚新西兰）按照我国《保险法》的规定，在有效的保险合同中，对保险标的具有保险利益的人是（

）。

A、保险人

B、投保人

C、受益人

D、保险经纪人试题答案：B保险利益原则的意义2.划清与赌博的界限1.防范道德风险3.限制损失补偿的程度财产保险中的保险利益原则可保利益的来源委托关系所有权抵押权留置权质权预期利益财产保险中的保险利益原则保险利益对保险合同效力的影响保险利益存在时间要求：从保险合同订立至损失发生的全过程中必须存在保险利益，特别注意的是，被保险人在索赔时必须具有保险利益。案例

小李将自己的私家车向某保险公司投保了车辆损失险。在保险期间内，小李将自己的车转卖给了同事小王，并办妥了车辆的过户手续，车辆的保险单也随之转交给小王，但没有将车辆过户的情况通知保险公司。小王获得该车后不久，就发生了一起交通事故，导致车辆受损。请问，小李和小王谁有权向保险公司索赔？参考结论

两人都无权，小李已丧失保险利益，而小王不是保险合同的当事人。（旧）赔给小王（新保险法第49条，只有危险程度明显增加，才可以拒赔）（新）第二节最大诚信原则主要内容最大诚信的含义最大诚信原则的含义最大诚信原则的意义最大诚信原则的内容告知保证保证与告知的区别弃权与禁止反言最大诚信的含义

最大诚信是指当事人自愿地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗、隐瞒行为。最大诚信原则的含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。最大诚信原则的意义1、是保险经营信息不对称性的要求2、是保险合同附合性与射幸性特征的要求最大诚信原则的内容1、告知2、保证3、弃权与禁止反言告知含义：告知又称披露或陈述，是指投保人在合同订立前、订立时及合同履行期间，对已知或应知的有关保险标的重要事实向保险人所做的口头或书面陈述。告知告知的内容合同订立时，投保人对保险人就保险标的或被保险人的有关情况询问应作如实回答保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人在合同有效期内，保险标的危险增加时，被保险人应及时通知保险人有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知各保险人告知告知的形式口头书面告知违反告知义务的后果

《保险法》第16条第2款规定：

“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”告知《保险法》第16条第4款规定：

“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”告知《保险法》第16条第5款规定：“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保证保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或其真实性。含义保证保证的分类依据保证事项是否存在确认保证承诺保证依据保证存在的形式明示保证默示保证是指投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。是指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。在保险单中订明的保证。不通过文字来说明，而是根据有关的法律、惯例及行业习惯而设定的保证。保证与告知的区别（1）保证是保险合同内容的重要组成部分，除默示保证外，必须是书面的，均须列入保险单或其附件中；而告知是在保险合同订立时，投保人所作的陈述，并不是保险合同的内容，如将告知事项订入合同时，其性质就转变为保证。

（2）保证的目的在于控制危险，而告知则在于使保险人能够正确估计其所承担的危险。保证与告知的区别（3）保证在法律上推定其是重要的，任何违反将导致保险人有权解除保险合同或拒绝承担赔偿责任，甚至保险合同无效；而告知须由保险人证明其确是重要的，才可以成为解除保险合同或拒绝承担赔偿责任的依据。（4）保证必须严格遵守，而告知仅须实质上大体符合即可。因此保证是保险合同的基础，被保险人违反保证，就使保险合同失去了存在的基础。弃权与禁止反言保险合同一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。保险合同一方既然已放弃其在合同的某种权利，将来不得再向他方重新主张这种权利。在保险实践中，主要用于约束保险人。

弃权禁止反言3、违反最大诚信原则的法律后果1）违反说明义务的法律后果：未尽说明义务的免责无效隐瞒与保险合同有关的重要情况的，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，保监会对保险公司处5万—30万的罚款；对有违法行为的工作人员，处以2万—10万的罚款，情节严重的，限制保险公司业务范围或责令停止接受新业务。阻碍投保方履行告知义务或诱导其不履行如实告知义务的，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，保监会对保险公司处5万—30万的罚款；对有违法行为的工作人员，处以2万—10万的罚款，情节严重的，限制保险公司业务范围或责令停止接受新业务。2）投保方未履行或者违反告知义务的法律后果法律后果行为合同保险费保险责任故意未告知解除不退不承担过失未告知解除可以退不承担谎称保险事故发生解除不退不承担故意制造保险事故解除一般不退不承担虚报保险事故不解除不退虚报部分不承担3）违反保证的法律后果保险人不承担赔偿或给付保险金的责任保险人解除保险合同案例讨论

某年夏季，我国南方某沿江城市即将发生巨大洪涝灾害，保险公司也积极投入到防洪防灾的工作中。这时，当地处于江边低洼地带的某知名企业向保险公司提出了投保企业财产险的保险请求，保险公司同意承保，双方订立了保险合同。不久，该企业便因洪涝造成厂房、机器、设备、原材料等受损，并向保险公司提出了索赔请求。保险公司经审核后，认为投保企业没有告知自己处于高危地带，拒赔赔偿。而该企业认为，双方已经在保单上列明了企业所在地址，自身已经履行了如实告知的义务。请讨论，投保人是否已经履行告知义务，保险公司应否承担赔偿责任？结论

投保人已履行告知义务——该企业已经告知了企业地点，投保人的告知义务仅限于对保险人的询问做答，保险公司已充分了解即将发生洪灾。第三节近因原则主要内容近因的含义近因原则的含义近因的确定近因的含义引起事故发生的起主导作用或支配性作用的原因。最直接的、最有效的、近因原则的含义近因原则是指依据近因的标准去判定数个原因中哪个是近因，以判明事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险责任的一项基本原则。近因的确定单一原因多种原因同时并存发生多种原因连续发生多种原因间断发生南京案例渣土车碰撞私家车碰撞助力车，导致人员伤亡分析：情景1情景21、保险损失由一系列原因引起，则前一原因(即诱因)是否构成“近因”应判断各原因之间是否存在因果关系及性质。

(1)各原因之间不存在因果关系的，前一原因(即诱因)不构成“近因”。(案例：保险船舶超载和不适航，后因大雾偏离航线搁浅受损，本案近因是大雾导致船舶搁浅，超载和不适航与大雾没有因果关系不是近因。)

(2)各原因之间存在因果关系的，则应判断因果关系的性质。A、不存在必然因果关系的不构成“近因”。(案例：保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发动机导致发动机受损，近因是强行启动发动机，暴雨并不必然导致发动机受损而不是近因。)B、存在必然因果关系的构成“近因”。(案例：著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎死亡，肺炎是从树上掉下来的意外事故之必然，因而是近因。)C、是否存在必然因果关系有争议的，则取决于法官自由裁量。(案例：投保人被车辆碰擦，送往医院后不治身亡，死亡原因是心肌梗塞，车祸是否是心肌梗塞的诱因，即构成死亡的近因取决于法官自由裁量。)

2、多个致损原因，其中对保险事故的发生起直接的、决定性作用的原因是近因。(案例：船舶开航前船长因病不能出航，经港监批准由大副临时代理船长，航行途中三副纵火造成火灾事故，三副与大副之间有矛盾不是近因，三副故意纵火才是火灾事故损失的近因。)

3、多个致损原因共同作用导致保险事故，则多个原因均是近因。典型案例为非典型肺炎致人死亡，单纯慢性病或非典均不会产生被保险人死亡的后果，但在二者共同作用下必然会导致死亡的结果，则非典与慢性病均可视为死亡的近因。

第四节损失补偿原则主要内容损失补偿的含义损失补偿原则的含义损失补偿原则的意义损失补偿原则的限制损失补偿原则的形式损失补偿原则的方式1.损失赔偿原则的含义损失赔偿原则是指在保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人应按照合同规定，以货币形式赔偿被保险人所受的损失，或者以实物赔偿，或修复原标的。A.被保险人请求损失赔偿的条件被保险人对保险人具有可保利益才能获得赔偿。被保险人遭受的损失只有在保险责任范围之内，才能获得赔偿。被保险人遭受的损失必须能用价值来衡量。B.保险人选择赔偿的方式货币赔偿恢复原状换置C.被保险人不得通过赔偿

而额外获利委付代位求偿重复保险2.损失赔偿的限度以实际损失为限以保险金额为限以被保险人对保险标的的可保利益为限上述的三种情形之中，以最低的为限损失补偿原则的意义对损失进行补偿是保险职能的体现避免使保险变成赌博防止被保险人从保险中获利损失补偿的限制以保险利益为限以实际损失为限以保险金额为限损失补偿上述的三种情形之中，以最低的为限（房屋案例）3.损失赔偿方式1.第一损失赔偿方式（第一损失，第二损失）

a.损失金额≦保险金额，赔偿金额=损失金额

b.损失金额﹥保险金额，赔偿金额=保险金额3.损失赔偿方式2.比例赔偿方式

a.不定值赔偿：保险赔偿额=保险财产实际损失额×保险保障程度保险保障程度=保险金额／标的受损时完好价值额×100%b.定值赔偿：保险赔偿按财产受损的损失程度计算。4.损失赔偿原则的意义1.维护保险双方的正当权益2.防止被保险人通过赔偿而得到额外利益损失补偿的含义当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人在责任范围内对被保险人所受的实际损失进行补偿。损失补偿原则的含义只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任。这是损失补偿原则质的规定。

被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，不能使被保险人通过保险获得额外的利益。这是损失补偿原则量的限定。质量5.损失赔偿原则的例外1.人身保险2.定值保险3.重置价值保险损失赔偿原则的例外

(人身保险）案例孟某驾车将学生常某撞伤。经交警大队认定，孟某负全部责任。常某住院治疗后，因孟某拒不支付医疗费，常某向法院提起诉讼，孟某赔偿医疗费、护理费等经济损失2.55万元。因常某所在学校为其向财产保险公司办理了“团体学生健康综合保险”，常某得到孟某的赔偿后，又起诉保险公司。保险公司认为人身保险适用损失补偿原则，肇事方既已赔偿，公司就不再负赔偿义务。法院经审理后，依法判决保险公司给付常某保险金。

损失赔偿原则的例外

(人身保险）案例人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或者身体机能，其可保利益也是无法估价的。所以人身保险不是补偿性合同，而是给付性合同，损失补偿原则不适用于人身保险。损失赔偿原则的例外

(定值保险）一些财产的价值难以确定或者经常处于变动之中，这就需要投保人在投保时与保险人约定一个价值，并以此为保险金额，来计算保险费和保险人承担的最高保险责任。损失赔偿原则的例外

(重置价值保险）为了帮助被保险人抵御严重的通货膨胀情况，以重置价值为保险金额的保险，在损失赔偿时不扣除折旧而直接以约定的重置价值来确定赔偿金额。由于在重置价值保险中保险人要承担额外的经济风险，所以一般只提供给一些信誉良好的用户。第五节代位原则主要内容代位原则的含义代位求偿的含义代位求偿的条件物上代位权委付的含义委付的条件代位原则的含义

保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人的保险事故损失进行赔偿后，或者在保险标的发生保险事故造成推定全损后，依法取得向有责任的第三人进行求偿的权利或取得被保险人对受损保险标的的所有权。代位求偿的含义是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，应当依法由第三人承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，相应取得向对此损失负有责任的第三人请求赔偿的权利。代位求偿的条件损害事故发生的原因、受损保险标的都属于保险责任范围。保险事故的发生是由第三人的责任造成的。保险人按合同规定对被保险人履行赔偿义务后，才有权取得。委付物上代位权

是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。物上代位权的取得一般通过委付实现。委付的含义被保险人在保险标的处于推定全损状态时，通过书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为。委付的条件1、必须以保险标的的推定全损为条件2、必须由被保险人向保险人提出3、必须就保险标的全部提出4、不得有附加条件5、必须经保险人同意保险人可以接受委付,也可以拒绝委付;保险人一旦接受委付就不得撤回。代位求偿权的含义代位求偿权是指保险人按照保险合同的规定，对保险标的的全部或者部分履行赔偿义务后，有权取得被保险人的地位，向对保险标的的损失负有责任的第三方进行追偿。代位追偿权的法律关系代位求偿权的依据代位求偿权的依据是，任何损害补偿合同，被保险人所得的赔偿不得超过其对保险标的的可保利益。代位求偿案例A公司与B航空公司办理了40台彩电的航空托运手续,货款总值12万元,托运目的地为C市.又向D保险公司投保了该批货物的运输保险,投保金额为人民币12万元.在货物运输过程中,由于B航空公司飞机出现故障,A公司所托运的40台彩电全部损坏.A公司知悉该情况后立即通知了保险公司,一周后向保险公司提出了索赔要求.保险公司认真审查了有关证明材料,确认后遂按保险金额赔付A公司12万元.赔付后,保险公司即向B航空公司提出追偿,遭到B航空公司的拒绝.B航空公司认为,40台TCL王牌彩电所有权归A市五金公司,保险公司非托运货物所有人故无权就该批货物的损失向其求偿.为此双方发生纠纷,保险公司遂以B航空公司为被告,A公司为第三人诉至法院.

代位求偿案例法院经审理认为,保险公司的诉讼请求符合我国《保险法》第四十四条之规定,本案的保险事故是由B航空公司造成的,保险公司在赔付被保险人A公司保险金后,在赔偿范围内取得代位行使A公司对B航空公司请求赔偿的权利,故判原告胜诉.宣判后双方均未提起上诉.)

案例:无责不赔第六节分摊原则主要内容分摊原则的含义重复保险的概念重复保险的构成要件分摊方式分摊原则的含义在被保险人重复保险的情况下，保险事故发生时，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使其所得到的总赔偿金不超过实际损失额。

重复保险的概念重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

重复保险的构成要件以同一保险标的订立数个保险合同1.以同一保险利益订立数个保险合同2.以同一保险事故订立数个保险合同3.在同一保险期间订立数个保险合同4.保险金额的总额超过保险价值5.5.5.5.重复保险被保险人如果将同一保险标的，同一保险利益，同一保险事故向两个或以上的保险人投保同一保险，且其保险金额的总和超过保险标的的可保价值，即构成重复保险。

1.顺序分摊

2.比例分摊

3.限额分摊

4.平均分摊重复保险被保险人如果将同一保险标的，同一保险利益，同一保险事故向两个或以上的保险人投保同一保险，且其保险金额的总和超过保险标的的可保价值，即构成重复保险。

1.顺序分摊

2.比例分摊

3.限额分摊

4.平均分摊重复保险分摊原则1.比例责任分摊方式（中国）各保险人按其承保的保险金额占保险总和的比例分摊保险事故造成的损失，支付赔款。各保险人承担的赔款=该保险人承保的保险金额／各保险人承保的保险金额总和×损失金额重复保险分摊原则2.限额责任分摊方式各家保险公司的分摊不以其保险金额为基础，而是在假设无他保的情况下单独应负的赔偿责任限额占其他各家保险公司责任限额之和的比例分摊损失金额。各保险人承担的赔款=该保险人的赔偿限额／各保险人赔偿限额总和×损失金额重复保险分摊原则3.顺序责任分摊方式各保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公司先在其保额限度内负责赔偿，后出单的公司只在损失额超过前一家公司的保额时，在自身保额限度内赔偿超出部分。重复保险分摊原则4.平均责任分摊方式（美国）

被保险人的损失在各保险单之间进行平均分摊，直至用尽最小保单的保险金额。重复保险分摊假定孙某与保险公司A.B.C分别签订财产保险，保险金额分别为3万，7万和10万元。现保险标的受损，损失金额为9万元，则按照平均分摊方式各保险人应该赔偿的款项为：先选择最小金额保单A公司的3万元进行赔付，余下的保单赔偿剩余的损失，即B,C公司各赔偿孙某3.5万。重复保险案例曾某向其所在地A保险公司投保了家庭财产险和附加盗窃险，保额为4000元。不久，曾某任职的公司又用福利基金为全体员工在本地B保险公司也投保了家庭财产险和附加盗窃险。曾某的财产保额为5000元。三个月后，曾某家中被盗，发现后立即向当地公安机关报案并于24小时内通知了保险公司。经勘查发现，丢失下列物品：录像机收录机各一台，人民币现金400元，金项链一条，停在楼下公用楼梯间自行车一辆。三个月后，公安局尚未破案，曾某遂就两家保险公司分别提出索赔。重复保险案例A保险公司接到索赔申请后，经审查认为，曾某家失窃属于家庭财产保险附加盗窃条款中规定的保险责任范围，保险公司应予赔偿。但根据家庭财产保险条例第三条规定，应先除去不保财产即金项链一条和现金400元，再排除不属保险责任范围的自行车一辆，余下6300元的财产属于保险责任范围内的财产。曾某投保的保险金额为4000元，A保险公司最后决定赔偿曾某4000元。重复保险案例B公司接到索赔通知后，得知曾某已先向A保险公司投保。遂以曾某对同一标的重复保险，与本公司签订的保险合同无效为由拒绝赔付。曾某向法院提起诉讼，请求法院判令被告支付其保险损失费4000元。重复保险案例法院经审理认为，曾某与B保险公司之间的保险合同合法有效。B保险公司就曾某以同一财产重复保险为由，认为曾某与其签订的保险合同无效而拒赔于法无据。同时，依据家庭财产保险条例及家庭财产保险附加盗窃险的有关规定，认定曾某的实际损失为6300元。由于曾某已从A保险公司获得4000元赔偿，对于曾某要求B保险公司支付赔偿金额4000元不予支持。法院判决B保险公司赔偿曾某2300元。四、名词解释1..重复保险的分摊方法比例责任制、限额责任制、顺序责任制2.第一危险赔偿方式即在发生保险责任范围内的损失时，不论是否足额保险，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。3.代位原则答：代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人因保险事故发生所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对此损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得被保险标的的所有权。五、简答题1.保险人在实际履行损失补偿责任的过程中，损失补偿原则的执行会受到哪些因素的限制：补偿以被保险人的实际损失为限补偿以保险合同约定的保险金额为限补偿以被保险人对受损标的拥有的保险利益为限五、简答题2.设定免赔额有哪些方式？设定免赔额的意义？设定免赔额有很多种方式，按照设定的形式可以包括绝对免赔额和相对免赔额，还可以约定每次事故免赔额或约定保险期间内的累计免赔额等等。设定免赔额意义在于：1.增强被保险人风险防范意识2.可减少保险人对小额案件的处理3.可以降低被保险人的保险费支出。4．试述保险人行使代位求偿权的前提条件。保险标的的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致；被保险人不放弃向第三者的赔偿请求权；保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后；5、保险人在实际履行损失补偿责任的过程中，损失补偿原则的执行会受到哪些因素的限制。补偿以被保险人的实际损失为限补偿以保险合同约定的保险金额为限补偿以被保险人对受损标的拥有的保险利益为限六、案例分析1、一辆汽车重置价值为40万元,保额为30万元,一次事故中车辆损失20万元,若责任全部由第三者造成,保险公司赔款后取得代位追偿权,向对方追回赔款18万元,则保险人与被保险人应当如何分配若追回22万元,又当如何分配？答案要点：追回18万元,保险人应得:18×30/40=13.5万被保险人应得:18×10/40=4.5追回22万元,保险人只能扣留赔款:20×30/40=15万被保险人应得:22-15=7万2、某车主于2008年1月10日投保机动车辆保险的第三者责任险，约定最高赔偿限额为5万元。该车在2008年2月5日发生保险事故，造成第三者人身伤亡损失达2.7万元，经交警部门认定，车主应负全部责任。接着在2008年8月11日又发生保险事故，造成第三者财产损失达10万元，经交警部门认定，车主应负同等责任。保险人应如何处理该案？答案要点：1、责任分析。保险人根据机动车辆保险的第三者责任险条款规定，对于第三者责任的赔偿为连续责任制，即每次事故无论赔款是否达到保险赔偿限额，在保险期限内，第三者责任险的保险责任仍然有效，直至保险期满（4分）。

2、赔款计算。第一次事故赔款计算：全部责任免赔率为20%（2分） 赔款=2.7—（2.7×20%）=2.16（万元），保险人赔偿2.16万元（2分）。 第二次事故赔款计算：同等责任事故责任比例为50%，10x50%=5(万元)免赔率为10%（2分） 赔款=5—（5×10%）=4.5（万元）（1分） 保险人只能在赔偿限额内赔付4.5万元（1分）。案例分析题1、A、B两家保险公司承保同一财产，A公司保4万元，B公司保6万元，实际损失为5万元。如为限额责任制赔付。A、B公司各赔付多少答案:限额责任制的赔偿责任=损失金额×（该保险人单独应负的赔偿限额÷所有保险人应负的赔偿限额总和）所以A、B公司的赔偿金额如下：A=[4÷(4+5)]×5=2.22万元B=[5÷(4+5)