【数字货币的产生、发展和对银行货币政策的影响探究5000字（论文）】

数字货币的产生、发展和对银行货币政策的影响研究目录TOC\o"1-2"\h\u7762数字货币的产生、发展和对银行货币政策的影响研究 156851.数字货币的产生 164101.1数字货币的尝试与探索 1314241.2比特币等数字货币的兴起 2230261.3央行数字货币研发的出现 298722.央行数字货币的发展 2236903.央行数字货币对居民支付、银行货币政策的影响 360953.1提升银行支付结算业务的手段与效率 3318313.2降低支付结算业务的差错率 4168713.3提升移动支付市场竞争力 4136133.4降低银行的经费支出成本 4305063.5提升银行风险管控能力，精准监控资金用途 5262973.6提高个人零售业务处理效率 57335结论 615743参考文献 6摘要：随着互联网和大数据的发展，货币形式也逐渐突破和升级，从早期的硬币、纸币到现在的数字货币，货币形式从低级转变到高级，截至2021年底，全球共有11710种数字货币，各国央行都在积极地布局数字货币，中国央行数字货币也进入了试点阶段。2020年10月央行数字货币（DC/EP）首次出现在中国“十四五”规划纲要中，国家要求“稳步加强数字货币的研发”。预计在未来，央行数字货币将有巨大的发展空间，对金融业务、货币政策生态都将造成不小的冲击。本文采用文献资料法，案例分析法、分析数字货币的产生、发展，从数字货币的发展过程入手，对央行数字货币的概念与功能进行了阐述，并重点分析央行数字货币其对人们生活和货币政策影响。关键词：数字货币；银行；发展历程；货币政策；影响作用1.数字货币的产生1.1数字货币的尝试与探索数字货币的创新与互联网，区块链技术密不可分，事实上早在1958年，第一台电子计算机就被用于美国银行的储蓄业务；1960年代，自动取款开始取代收银业务。1980年代，用户可以通过银行卡或信用卡在计算机系统上完成转账业务，银行账户的电子化操作已经普及。在此背景下，以密码学家为代表的学者开启了数字货币的创造之旅，比特币之前具有划时代意义的四种数字货币，它们分别是1989年发明的eCash、1996年发明的E-gold、1998年发明的B-money、2005年发明的Bitgold，这些数字货币经历了二十余年的探索，这些尝试加速了货币形态从实物货币向数字货币的演进。1.2比特币等数字货币的兴起2009年1月，比特币出现，是数字货币发展史上一件大事，中本聪发布了比特币白皮书，宣告了比特币的诞生，也意味着区块链技术的发展，2014年，TeTher帮助比特币网络发行了USD-Tether(USDT)锚定价格,USDT与美元完全挂钩，价格基本维持在1美元左右。2019年9月5日，Binance与Paxos联合推出以美元为锚的稳定币BinanceBUSD，在Binance和Paxos上线，投资者可以直接购买，也可以1:1兑换成美元，可以与BTC、BNB、XRP等代币之间的交易，促进了数字货币的兴起。1.3央行数字货币研发的出现2017年1月，中国人民银行成立数字货币研究所，2020年5月下旬，央行数字货币系统（DC/EP）完成顶层设计。2020年10月8日，深圳市人民政府、中国人民银行启动央行数字货币红包。2020年10月，中国人民银行法修订工作正式启动，在中国人民银行法修订草案中，法定货币人民币既包括有形货币，也包括数字货币，自此央行数字货币出现。2.央行数字货币的发展2019年后央行正式推出数字货币，央行数字货币是一种数字形式的法定货币，央行数字货币支持银行账户的各种综合功能，相当于实物人民币，央行数字货币称为DC/EP。随着不断深入，中国人民银行将银行所在国央行数字货币标识由法定数字货币DCP调整为央行数字货币DC/EP。2020年11月，上海、海南、长沙、西安、大连、青岛6个新试点将陆续建成。2020年12月，央行向符合条件的民发放了2000万元央行数字货币红包，这意味着央行数字货币的实验环境由封闭转为开放，系统的潜在功能和基础功能已经基本发挥。央行数字货币的推出将对不同领域的银行产生不同的影响。可以预见，央行数字货币在中国的使用将逐渐扩大。2021年3月，央行数字货币研发稳步推进，并正式纳入“十四五”规划和2035年长期目标纲要，标志着我国央行数字货币正式建立。央行数字货币纳入国家发展战略规划。2021年7月，中国人民银行正式发布了《数字货币白皮书》。从短期来看，一方面，目前的央行数字货币框架侧重于央行数字货币在“小额高频”交易场景中的应用，并对资产组合的余额和支付设置了限制，在很大程度上控制着央行数字货币的流通范围，它是对现行货币体系的补充和发展，而不是对现行货币体系的主体。另一方面，央行数字货币作为M0的替代品，目前显然不计算利息，也不能给客户带来直接的利益，与活期存款、定期存款等计息基金相比，其机会成本较高。可以说，央行数字货币作为人民币发行、流通和兑换的补充，对银行影响深远。央行数字货币冲击银行货币政策，影响银行传统业务，影响银行负债业务、支付和清算业务收入，同时改变银行获取客流量的方式。可以说，在央行数字货币的冲击下，银行的发展面临着重要挑战。正是在这样的背景下，我们需要进一步分析央行数字货币对银行管理的影响。3.央行数字货币对居民支付、银行货币政策的影响3.1提升银行支付结算业务的手段与效率数字货币的发行、流通、结算、存储、提取将从实物层面升级到电子层面。各银行将使用统一的接口接入中央银行数字货币系统，大大提高了小批量的效率和安全性。商务联系会大大提高交易效率，银行在办理开户贷款业务时，可以充分利用网上金融同行传递的客户信息。央行数字货币不会改变原有的货币流通等功能，银行不仅发行合法的数字货币，而且在交易过程中支付和结算货币。目前，银行支付体系存在以下问题：首先，当前的支付结算体系依赖于复杂的结算流程，逐层开立代理账户。每个人在不同的银行开不同的账户，用不同的账户进行交易。存款银行负责监督和管理交易。不同银行的支付结算系统并不是相互关联的，其次，银行支付结算方式受结算时间和空间的限制，结算过程复杂，目前基于电子支付的中央银行结算系统中间环节较多，易受网上交易高峰等因素的影响，系统效率低，支付结算和资金转移的风险增加。数字货币可以实现实时点对点的完整结算，有助于提高银行系统的支付效率。考虑到合法的数字货币依赖于发行者的账本技术，可以实现点对点的实时结算，消除了中介机构的结算流程，打破了银行之间的账户信息壁垒，大大提高了单一业务的结算水平效率。3.2降低支付结算业务的差错率央行数字货币减少了交易系统故障的影响。随着银行电子支付结算系统水平的不断提高，硬件故障对支付系统的影响越来越明显，银行维护交易安全的成本也越来越高。每个数字钞票用户都有自己的账户，并负责其维护。没有集中的事务管理组织，减少了单个错误（如网络连接异常、与服务器过度同步、当前电子支付中的程序错误）引起的特定批处理。同时，由于采用统一硬件接口所形成的规模效应，也降低了银行支付结算系统的硬件维护成本。3.3提升移动支付市场竞争力近年来，互联网巨头通过对许多垂直企业的大规模投资，占据了支付门户的优势，创造了一个“封闭的环境”和“私人交通”。首先，存在市场细分和支付壁垒。央行数字货币作为一种法定货币，可以打破技术壁垒和贸易壁垒，打破基本制度和数据垄断，建立新的全球支付体系。据高盛（GoldmanSachs）研究，到2029年，数字货币年度支付总额将达到19万亿元，占消费者支付总额的15%。在构建人民币支付新生态系统的过程中，借助中国人民银行统一的后台支持系统，对基本支付数据进行了充分整合，对资金流动过程进行了跟踪。在整个过程中，收集所有的数字指纹已经成为现实，可以通过大量的数据访问。与此同时，它也产生了一系列新的经济和金融服务。与此同时，大型银行作为央行数字货币的运营商，也获得了率先深入参与人民币数字钱包运营推广的优势。可以率先进行系统改造和业务规划，推动央行数字货币的使用，拓展高价值支付和移动支付领域。3.4降低银行的经费支出成本央行法定数字货币一经发行，必将替代部分流通中现金，公众对于现金的需求也会因此而降低。银行在我国有许多线下网点，就是为了人们存取款以及办理业务的准备，而法定数字货币是虚拟化的人民币，但是交易属于线上办理，公众在拥有这样的“数字化的人民币”之后，就会降低对存取款网点的需要程度，银行在面对这样的情况的时候，就可以减少网点的数量，这样一来，网点所需的场地费用、人工费用等等就可以得到大幅度的减少，同样的道理，法定数字货币不需要纸币的整理、运输、贮存、防护等环节的存在，在以往这样的操作之下所产生的一切成本都可以不再需要负担，全方位的节省银行的经费支出。另外，法定数字货币能够帮助银行所节省的成本还包括时间成本，这从法定数字货币能够提高银行的结算效率中可以反映出来。法定数字货币的发行，将会促进银行建立一套新颖的银行业务处理系统，伴随着交易频率的大幅度提升，不管是银行在处理业务还是客户之间的交易过程都能够高效地完成，同样，在以往对货币的运输、储存等需要的时间也都可以避免掉，从这样几个方面节省的时间成本是相当可观的。3.5提升银行风险管控能力，精准监控资金用途央行数字货币是一个必须实名支付，实名认证之后才能够升级数字钱包，需要实名绑定身份证证件信息。这样，对于一些大额的资金往来，可进行追踪溯源。这样既能够保证社会公众对于小额资金匿名支付的服务需求，同时也是为了防范大额资金这种网络赌博、洗钱逃税了等违法犯罪行为，进行可控、可追踪的管理。央行数字货币具有可追踪性。每一个币串里面包含着当前的持有人的信息，以及上一手持有人的信息，这个属性意味着银行的每一个币串其实都是有当前持有人和上一手持有人的信息，所有的币串的信息，人民银行都要求运营机构准时同步给人民银行。准时同步给人民银行，就意味着在每一个时间点，每一个币块，它的前世今生的所有的经历，所有的持有人信息，所有的交易信息人民银行都掌握，所以就意味着所有的央行数字货币具有可追踪性。3.6提高个人零售业务处理效率基于数据共享的大数据技术有助于提高银行处理个人零售业务的效率。根据其他国际央行的经验，合法的数字货币必须基于统一的标准，银行将采用统一标准的数据类型和访问端口，这将进一步实现实时共享交易数据。无论消费者使用何种合法的银行数字货币组合进行消费，其消费数据和完整的交易流程信息将被消费者其他银行记录并批准。这有助于更全面地配置客户配置文件，避免忽略现有客户使用不同银行消费卡生成的消费信息。合法数字货币与互联网的结合将对银行零售行业产生重要影响。基于包链技术的合法数字货币跟踪可以收集货币交易过程中的所有数据。将海量消费数据与互联网对象相结合，有助于银行实时收集和计算各行业的数据指标，丰富审批监管的维度和准确性。央行数字货币是银行零售的一种数字货币，其客户群体和应用对象是广大公众。央行数字货币改变传统个人客户的生产、生活和工作模式，推动银行的服务体系和服务模式发生个人客户的变化。首先，通过央行数字货币实现纸币的数字化，满足了社会对交易便利性和成本的要求。从本质上讲，它可以是一个封闭的资本周期，在一定程度上与非互联网渠道分离。其次，由于电子钱包的加入，扩大了银行账户与客户资金之间的交易链，进一步增加了操作难度。为了提高不再依赖银行账户的组合客户的整体贡献率，更重要的是建立用户思维。第三，央行数字货币将增加参与支付方案的人数。基于物联网和5g、央行数字货币的融合，有账户的物品将成为消费者以外零售场景的重要主题，目前的“一网通”模式将在该模式中扩展到“个人交易”甚至“易货交易”，智能合约将在提高支付场景的融资效率方面发挥更大的作用。结论央行数字货币建立“中央银行－商业银行”两级运营体系，商业银行负责向公众提供人民币数字兑换和交易等服务，这是人民币数字业务的重要组成部分。预计央行数字货币的应用将对银行当前的业务模式、竞争和内外部合作产生深远的影响，机遇与挑战并存，以分布式记账模式、智能节点技术等金融技术为特征的央行数字货币，可以降低银行间支付结算成本，提高交易透明度，降低交易风险，该方法对反洗钱和降低日常运营成本具有积极作用。可以说数字人民币作为人民币发行、流通和兑换的重要参与者，对银行产生深远的影响，在数字人民币的冲击下，银行的发展面临着重要的挑战，正是在这种背景下，需要我们研究数字人民币对银行管理带来影响，以便把握机遇更好地发展。参考文献[1]杜永善,高洁.央行数字货币发行对我国货币政策框架的影响[J].企业经济,2022,41(04):65-75.[2]杨碧琴,何绍福.数字经济背景下推行央行数字货币的挑战及其应对[J].中州学刊,2022(03):12-17.[3]程雪军.央行数字货币对商业银行的影响与回应[J].当代经