汽车消费信贷-业务难点解答

汽车消费信贷业务难点解答汽车消费信贷一、汽车消费信贷相关知识二、四种按揭购车“套餐”详细介绍三、汽车消费信贷存在六大难题四、新<汽车贷款管理办法>颁布，车贷规定六大变化五、个人车贷不完全攻略六、银行与金融公司车贷比较一、汽车消费信贷相关知识1、什么是汽车消费信贷即对申请购买轿车借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。2、什么是抵押贷款，哪些财产可做抵押物抵押贷款人按<担保法>规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。可做抵押物的财产包括：①、抵押人有权自主支配的房产和其他土地上定着物；②、抵押人依法取得的国有土地使用权；③、贷款人认可的其他财产。3、什么是质押，哪些东西可以做质押物质押贷款是指贷款人按<提保法>规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。可做质押的质物包括：①、国库券②、国家重点建设债券③、金融债券④、AAA级企业债券⑤、储蓄存单等有价证券。4、消费信贷购车申请人必须具哪些条件(1)、具有市城镇户口，固定住所；(2)、具有完全民事行为能力的25周岁以上至60周岁以下的自然人；(3)、信用度良好，且具备按期偿付本息的能力；(4)、愿意接受销售商认为必要的其他条件。5、购车人应提供哪些资料(1)、城镇户口本、居民身份证、住房证等原件及复印件及复印件(三份)；(2)、工作单位及单位地址、电话；(3)、住宅通信地址及电话；(4)、手机号码；(5)、本人近期一寸免冠照片二张；(6)、配偶及共同购车人身份证及工作单位、联系电话；(8)、停车泊位证明(住郊区不需要)；(9)、现工作单位劳资部门电话、联系人；(10)、视客户情况要求提供的其他证明。6、汽车消费信贷具体操作流程(1)、客户到各经销点或服务处咨询，并将应提供的资料交付经销商；(2)、经销商初审并与客户签订购车合同；(3)、经销商向银行推荐；(4)、客户在银行开户并存入首付款；(5)、银行对客户审定并办理贷款有关手续；(6)、银行将款划拨经销商账户；(7)、经销商与客户办理抵押登记手续及各类保险；(8)、对合同协议进行公证；(9)、办理车辆上牌手续，给客户交车；(10)、客户按期交款7、每月等额还本付息办法计算公式每月还款额＝贷款本金×月利率＋贷款本金×月利率／((1＋月利率)×还款总期数－1)8、消费信贷购车担保(1)、购车人配偶必须作为共同购车人同时来办理手续；(2)、所购车辆须作为抵押物；(3)、如必要，可要求客户提供房产证或其他有效证件及有价证券作抵押；(4)、由经销商认定的自然人或法人作担保。二、四种按揭购车“套餐”详细介绍1、低首付按揭购车优势：低首付，降低了买车的门槛；弱点：针对部分车型，有一定限制；2、零担保按揭购车优势：不需要担保公司介入，消费者不需要支付5000元以上的管理费用；弱点：存在活动时间限制，而且活动只针对公务员；3、取消籍限制车贷优势：取消户口限制，让外地人理容易步入有车生活；弱点：目前只有部份品牌车的消费者才享受服务；4、减低还款的智慧还款优势：最后一期的支付有多重选择与灵活便捷性，消费者可降低平时月供款，等到年终分红或发放奖金时再还最后一期；弱点：目前只有上海通用的消费者才享受该服务。三、汽车消费信贷存在六大难题1、相关法律、法规的滞后；2、如果银行要将个人信贷信息提供提供给征信机构，这又将涉及到如何界定个人信用隐私的问题；3、个人信息公开和分割的问题；4、谁来提供报告的问题5、佂信产品还有问题，要建立以产权为主体，以法律为保障的个人信用管理体系；6、征信机构的性质问题。四、新<汽车贷款管理办法>颁布，车贷规定六大变化1、车贷不在银行垄断；2、外国人也能申请车贷；3、二手车首付上升为50%；4、二手车贷款不得超过3年；5、贷款参考价跟着“低价”走；6、蓄意骗贷者列入黑名单；五、个人车贷不完全攻略1、证件先行(1)、借款人身份证件(居民身份证、户口簿或其他有效居留件等)以及婚姻状况证明；(2)、近期水、电、煤气费账单任一；(3)、有效收入证明(如工资单附工作证、代发工资存折或个人调节税税单等)或其他有效还款来源证明(如未抛售的股票、基金交割单、未兑现的年终分红方案和稿酬证明或待变现其他货币收入等)(4)、房产证明(不一定作为必要抵押，但作为重要的资信评定)；(5)、借款人配偶的身份和户口簿或有效居留证的复印件。2、资信审查各大银行均依据贷款者的水、电、煤气账单和月收入证明，综合年龄、职业、学历和过去的贷款记录等多方面情况衡量消费者的还贷能力。3、贷款额度各银行均规定最高贷款金额不得超过净车价的80%4、贷款期限通常最短6个月，最长5年。5、还款方式(1)、期限在1年以内的贷款，一般在贷款到期日一次性还本付息、利随本清；(2)、期限在1年至5年的贷款，按月还本付息，有两种还款方式；①、等额本息还款法：贷款总额×月利率＋贷款总额×月利率÷[(1＋月利率)还款总月数－1]②、差额本息还款法：贷款本金÷还款总月数＋(贷款本金－已归还本金累计额)×月利率六、银行与金融公司车贷比较1、汽车贷款途径----汽车金融公司总体费用低银行与丰田金融公司车贷比较单位：元项目丰田金融公司银行项目丰田金融公司银行首付40%4308043080律师费—200~300购置税92059205验资费—200~300保险(全险)约4000约4000续保押金—1000验车上牌400500首付合计5668559777~60127担保费—1292月还额(3年期)20021950抵押费—150~200月还额(5年期)12951236家访费—150~250注：一般银行指工商银行、建设银行等从事汽车信贷业务的银行，贷款利率以当前利率为准2、申请汽车贷款流程-----部分银行车贷需要担保银行贷款程序：(1)、到经销商处选定车型，客户与经销商签订购车合同；(2)、客户持购车合同到担保公司提交个人身份发的相关证明，签订担保合同，同时客户到银行进行面签；(3)、银行放款，借款人将购车首期款支付给经销商，提车并办理验车上牌等手续；(4)、客户按期还款；担保公司介入是向银行借款习车程序中一个特别的环节：(1)、客户向担保公司咨询，索取资料；(2)、客户提出担保申请，填写担保申请表，签订《保险投保承诺书》，保险公司收取担保费，双方签订《担保抵押合同》；(3)、担保公司资信调查部对客户初审；(4)、担保公司风险控制部派人员家访复审，核实客