中国中小企业金融服务跟踪分析报告

中国中小企业金融服务跟踪分析报告内容简介中小企业作为我国国民经济的一支重要力量，已经成为我国产业结构中最具活力的企业形态，据统计，在我国工业领域里面，中小企业数量占我国企业总数的99%以上，其从业人员也占全国从业人员的78.41%。所以，促进中小企业发展，对于保持我国经济持续、快速、协调、健康发展，构建社会主义和谐社会具有十分重要的意义。我们也必须看到目前中小企业数量多、贡献大，但是融资难。为了解决中小企业融资难，促进中小企业的健康发展，国家先后出台了一系列措施，包括颁布实施《中小企业促进法》、成立国家发改委中小企业司、在资本市场推出中小企业板、《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》、银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》等等。从上述举措，国人对国家促进中小企业健康发展的决心可见一斑。在全国上下大力为中小企业提供金融服务、解决中小企业融资难问题之际，作为我国银行业重要信息服务机构的银行联合信息网（北京银联信信息咨询中心）在多年研究和积累的基础上，此时推出“中国中小企业金融服务信息支持系统”，旨在通过发挥自身的专家优势、专业优势、数据优势、技术优势，为政府、银行、证券公司、基金公司、中小企业投资者、中小企业经营者等相关人士共同做好中小企业的金融服务提供信息支持。《中国中小企业金融服务跟踪分析报告》是该系统系列产品中的重要组成部分，该分析报告每半月发布一期，及时向专家和研究人员报告中小企业的发展环境变化、融资状况和融资需求变化、各中小企业金融服务机构的举措以及他们碰到的热点难点问题等方面的研究成果。另外，针对银行为中小企业提供金融服务的客户经理和其它服务人员，提供营销线索、风险提示和技能信息。其内容概要如下：一、中小企业发展环境包括【政策分析】、【高层言论】、【发展战略】、【竞争环境】、【国际环境】、【成功经验】、【配套服务】、【融资环境】等专题，该栏目主要是分析与报告中小企业的生存与发展的环境、运作模式等，旨在帮助读者对中小企业的发展形势的把握“与时俱进”。二、中小企业融资介绍各种中小企业融资渠道的动态、现状、发展趋势、政策等，包括【中小担保】、【私募融资】、【民间借贷】、【政府资金】等专题三、同行动态该栏目介绍各个商业银行为中小企业提供金融服务的举措，旨在加强同行之间的互相学习，共同进步，包括【机构建设】、【制度创新】、【信贷文化】、【市场策略】、【产品创新】、【审批制度】、【风险控制】、【担保抵押】、【风险定价】等专题。四、专家分析该栏目荟萃专家对中小企业信贷服务中的热点和难点问题的研究成果，旨在帮助银行实操人员及时掌握热点、难点问题的前沿研究成果，启迪思路，使其各项对策和举措具有强制性，包括【信用建设】、【信用评审】、【制度创新】、【信贷文化】、【产品创新】、【审批制度】、【风险控制】、【担保抵押】等专题。五、客户经理该栏目发布的相关研究成果，旨在帮助银行有效贯彻“四只眼睛”的原则，帮助面向中小企业的客户经理掌握中小企业贷款理念、方法和特点，使之具备一定的专业技能和行业知识，善于总结工作经验，确保有关政策和程序得到有效执行。六、营销机会发布中小企业的资金需求信息和资金需求特征方面的研究成果；发布优质行业及其研究成果；发布各地区优质行业及其研究成果、优质企业部分数据。旨在为中小企业信贷营销部门确定目标市场、做好业务规划提供信息支持，为客户经理开发客户提供业务线索和思路。并通过网站发布中小企业优质行业快报等。七、风险提示发布中小企业信贷风险信息提示，包括违约曝光、操作风险、行业风险和其他系统风险提示等；根据国家统计局的数据发布行业风险预警等。该栏目旨在帮助客户经理在客户开发阶段免走误区，在贷后跟踪服务中保持高度的信贷风险敏锐性。特别提示：更大量的信息在中国中小企业信息支持系统（网站）上，订阅该报告的客户，可以查阅相关信息，包括本地区中小企业优质行业快报、本地区中小企业行业风险预警；本地区中小企业数据分析等栏目。正文目录Ⅰ中小企业发展环境 7【政策分析】 7F我国扩大小额担保贷款对象范围 7F小企业有望获银行业多项政策支持 8F合伙企业法修订草案已拟 8【高层言论】 9F温家宝：认真实施科技发展规划纲要开创我国科技发展的新局面 9F姜建清：中小企业信贷将成新兴市场 11【竞争环境】 12F《福布斯》发布：2006福布斯中国潜力100榜 12【发展战略】 13F广西玉林：中小企业引领城市发展 13F山西：启动中小企业法律服务活动 14【国际环境】 14F意大利拨款助中小企业创新 14F德国巴州政府积极支持中小企业扩大出口 15【成功经验】 15F工行义乌市支行支持中小企业获双赢 15F温州5家农信社升级银行民企参股达2.5亿 16F温州诞生首家“一人公司” 16【配套服务】 17F中国中小企业山西网正式开通 17F深交所重举促进中小企业板健康发展 18F安徽：“商务领航”服务中小企业 18Ⅱ中小企业融资 20【中小担保】 20F宁夏：出台新举措加快中小企业信用担保业发展 20F广州：举行中小企业担保业务培训 21F辽宁：2005年中小企业融资担保金额达53亿多元 21F黑龙江：政策性担保体系缓解中小企业融资难 21F上海：开业担保贷款大幅增长 22【私募融资】 22F地下金融规模巨大近九成为私募 22【政府资金】 23F上海：科技中小型企业融资再获支持 23F辽宁：为中小企业建信息平台可获补助百万 24F浙江平湖促中小企业闯国际市场 24Ⅲ同行动态 26【制度创新】 26F民生银行：创新带动发展 26【信贷文化】 27F小企业融资得到缓解 27F延边中小企业多数未在银行开户 28F广州小额担保贷款仅贷出190万元 29【产品创新】 30F宁波：私营业主贷款创业再添渠道 30F江苏：建行个人信用贷款可达百万 30F华夏银行新推多款理财产品 31【市场策略】 31F北京银行战略性支持中小企业发展 31F上海：银行业总体盈利创新高 32【担保抵押】 33F江苏：工行优质客户可享受免担保贷款 33Ⅳ专家分析 34【信用建设】 34F我国信用建设发展状况 34【信用评审】 35F人行青岛支行企业资信评级有序进行 35【制度创新】 36F江苏：中小企业不上市也能登“创业板” 36F深圳20万中小企业将获益"蓝色通道" 38【信贷文化】 38F工行05年小企业贷款突破1800亿 38F小企业融资问题仍待解决 39F信贷风险文化释义 40【产品创新】 42F江苏省推出中小企业信息化系统 42F光大银行小企业主贷款最高可达千万 42F福建小企业贷款月均增贷四亿多元 43【风险控制】 45F白酒行业加速淘汰中小企业 45F黑龙江：中小企业逃废银行债务将受联合制裁 46F质量抽查：小企业黄酒问题多 46Ⅴ客户经理 47F上海：民营企业境外投资首次过半 47Ⅵ营销机会 48F塑料包装机械出口潜力大 48F食品包装机械拥有庞大出口商机 48Ⅶ风险提示 49F中小钢铁企业难解内忧外困 49F焦炭行业总量过剩 50F石油价格难以大幅上扬 51Ⅰ中小企业发展环境【政策分析】F我国扩大小额担保贷款对象范围中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部12日联合出台规定，在以往政策基础上，再度放宽下岗失业人员小额担保贷款政策，进一步扩大小额担保贷款对象范围，以促进扩大就业和再就业。按照最新规定，凡持有《再就业优惠证》的国有企业下岗失业人员、国有企业关闭破产需要安置的人员、国有企业所办集体企业下岗职工、享受城市居民最低生活保障且失业１年以上的城镇其他登记失业人员、持有军人退出现役的有效证件的城镇复员转业退役军人以及持有当地劳动保障部门核发的失业登记证明的其他城镇登记失业人员，均可按照有关规定向银行申请小额担保贷款。同时，为引导和鼓励高校毕业生面向基层就业，对自愿到西部地区及县级以下的基层创业的高校毕业生，其自筹资金不足时，也可向当地经办银行申请小额担保贷款。《通知》称，对持《再就业优惠证》及军人退出现役的有效证件的人员按有关规定获得小额担保贷款并从事微利项目的，由中央财政据实全额贴息。对持当地劳动保障部门核发的失业登记证明的其他城镇登记失业人员和自愿到西部地区及县级以下的基层创业的高校毕业生按有关规定获得小额担保贷款并从事微利项目的，由财政给予５０％的贴息。小额担保贷款展期不贴息。三部委要求，要进一步发挥劳动密集型小企业带动就业的倍增效应，推进建立创业培训与小额担保贷款的联动机制。对参加创业培训、完成创业计划书并经过专家论证通过的人员，在审批小额担保贷款时可以进一步降低反担保门槛。对经过创业培训后获得小额担保贷款的人员，各地劳动保障部门要指定专人负责，定期了解其经营状况，并提供服务。有条件的地方，可以探索通过公开招标方式选定小额担保贷款经办银行。各地要加快信用社区建设，充分利用社区劳动保障平台为小额担保贷款营造良好的金融生态环境。鼓励有条件的地方，开展信用社区贷款考核奖励试点。信用社区的认定标准和认定办法以及信用社区考核奖励的具体办法，包括补贴奖励资金由各省、自治区、直辖市、计划单列市确定。与此同时，相关金融机构应建立区别于其他商业性贷款考核制度的小额担保贷款单独考核制度。在操作规范、勤勉尽责的前提下，经办银行的小额担保贷款质量考评情况可不纳入商业银行不良贷款考核体系，不影响经办银行和信贷人员的年终评比、奖励和晋级。三部委指出，人民银行各分支机构，各级财政、劳动和社会保障部门要根据各自职责，加强对下岗失业人员小额担保贷款工作的监督管理，切实做好政策解释宣传和贯彻落实工作。充分发挥各地就业联席会议制度的作用，根据新发布的《通知》精神和各地实际情况及时制定相应细则，推动和促进就业再就业工作不断取得新进展。F小企业有望获银行业多项政策支持长期困扰小企业发展的融资难题有望在银行业多项政策支持下得到进一步缓解。中国银行业监督管理委员会有关负责人11日表示，银监会今年将引导督促银行机构进一步完善小企业贷款机制，努力推进外部环境建设，积极推动小企业贷款业务的开展。进一步改进监管服务。加强对银行贷款集中度考核，督促银行转变盲目“垒大户”的陈旧观念，制定符合小企业特点的发展战略和经营模式。尽快建立符合小企业贷款特点的贷款分类、不良贷款问责考核等差别化的制度体系，为银行开展小企业贷款业务营造良好的政策激励与导向。统一小企业划分标准，适当放宽或取消小企业信用贷款的限制，研究制定差别化监管政策，鼓励商业银行制度创新和机制创新，实施符合市场和各银行实际的风险定价机制。银监会还将继续会同有关部门研究如何进一步保障银行的合法权益，重点研究在破产法律体系不健全(如个人破产法尚未出台)的情况下如何惩戒个人失信行为。会同有关部门加快小企业征信体系建设，建立统一的小企业征信咨询平台。积极培育和发展为小企业融资服务的资本市场，包括股票市场和债券市场，进一步拓宽小企业的融资渠道。F合伙企业法修订草案已拟合伙企业法修订草案现已拟出。根据全国人大常委会委员长会议日前通过的全国人大常委会2006年立法计划，这一草案已列入这一计划的第一类立法项目，拟安排在今年2月举行的十届全国人大常委会第二十次会议审议。合伙企业是指由各合伙人订立合伙协议，共同出资、合伙经营、共享收益、共担风险，并对合伙债务承担无限连带责任的营利性组织。我国现行的合伙企业法是1997年2月23日由八届全国人大常委会第二十四次会议通过，并于1997年8月1日起施行的。这一法律共九章七十八条，主要内容包括合伙企业的设立、合伙企业财产、合伙企业的事务执行、合伙企业与第三人关系、入伙和退伙、合伙企业解散和清算、法律责任等。据了解，合伙企业法修改确定由全国人大财政经济委员会组织起草。财经委员会于2004年2月成立起草组，经过广泛调研起草，已拟出草案。这一草案除增加规定有限合伙、有限责任合伙等内容外，还对合伙企业破产与新的企业破产法草案进行了必要衔接。【高层言论】F温家宝：认真实施科技发展规划纲要开创我国科技发展的新局面温家宝总理在全国科学技术大会上发表题为：《认真实施科技发展规划纲要开创我国科技发展的新局面》的讲话，极大激发了中小企业的自我创新意识，讲话内容部分如下：未来15年，我国科技发展要确定一个怎样的指导方针？目标是什么？这是关系科技发展方向的重大问题，也是制定《规划纲要》必须首先解决的根本问题。《规划纲要》坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，全面贯彻落实科学发展观，从全面建设小康社会全局出发，确定了“自主创新、重点跨越、支撑发展、引领未来”的指导方针，提出了建设创新型国家的总体目标。这十六字方针，既是对以往科技方针的继承和发展，又体现了新时期新阶段对科技发展的新要求，是科学发展观在科技工作中的具体体现。自主创新，是十六字方针的核心，是贯穿《规划纲要》的一条主线。自主创新，就是从增强国家创新能力出发，加强原始创新、集成创新和在引进先进技术基础上的消化吸收再创新。加强自主创新是我国科学技术发展的战略基点。我们必须高度重视提高原始创新能力，要有更多的科学发现和技术发明，在关键领域掌握更多的自主知识产权，在科学前沿和战略高技术领域占有一席之地。集成创新能力是一个国家创新能力的重要标志。我们必须注重提高国家集成创新能力，使各种相关技术有机融合，形成具有市场竞争力的产品和产业。在引进技术的基础上消化吸收再创新也是创新。要继续把对引进技术的消化吸收再创新，作为增强国家创新能力的重要方面。自主创新是科技发展的灵魂，是一个民族发展的不竭动力，是支撑国家崛起的筋骨。没有自主创新，我们就难以在国际上争取平等地位，就难以获得应有的国家尊严，甚至难以自立于世界民族之林。在激烈的国际竞争中，真正的核心技术是市场换不来的，是花钱买不到的，引进技术设备并不等于引进创新能力。我们的发展必须主要依靠自己的力量，必须把自主创新作为调整经济结构、转变增长方式的中心环节，贯彻到各个产业、行业和地区，贯彻到现代化建设的各个方面，努力把我国建设成为创新型国家。重点跨越，就是坚持有所为、有所不为，选择具有一定基础和优势、关系国计民生和国家安全的关键领域，集中力量，重点突破，实现跨越式发展。通过关键领域的突破实现技术跨越，一直是后进国家赶超先进国家的重要方式。重点跨越是加快我国科技发展的重要途径。我们既要看到现在的经济基础和科技实力同过去相比有很大增强，又要看到我国仍然是一个发展中国家，必须把有限的资源用在刀刃上。实施重点跨越，就要紧紧把握当代科技革命的历史机遇，从需要和可能两个方面考虑，围绕经济社会和科技发展目标，选准突破口和主攻方向，走出一条有中国特色的创新之路。支撑发展，就是从现实的紧迫需求出发，着力突破重大关键技术、共性技术，支撑经济社会全面协调可持续发展。支撑发展是我国科技进步的根本任务。我国经济发展，面临着保持平稳较快增长和提高质量效益的双重任务，面临着提升传统产业和发展新兴产业的双重使命，面临着扩大国内需求和开拓国际市场的双重要求。同时，改变社会发展相对滞后的状况，突破能源资源和环境对可持续发展的制约，也都要依靠科技进步和创新。科学技术必须解决经济社会发展和人民生活面临的突出问题，为全面建设小康社会和推进现代化提供保障。引领未来，就是着眼长远，超前部署基础研究和前沿技术，创造新的市场需求，培育新型产业，引领未来经济社会发展。引领未来是科技工作的神圣使命。当代科学技术的一个突出特点，是不断为人们的生产和生活指出新方向、开辟新领域。特别是科学理论越来越走在技术和生产的前面，为技术和生产发展引领新的道路。我们应当前瞻未来发展和长远利益，在基础科学和前沿技术研究若干领域超前部署，不断探索新的发展方向，提高持续创新能力，使科学技术成为经济社会发展的主导力量。以十六字方针为指导，《规划纲要》提出了未来15年我国科技发展的总体目标。概括地说，就是通过坚持不懈的努力，使我国自主创新能力显著增强，科学技术综合实力显著增强，对经济社会发展和国家安全的保障能力显著增强，进入创新型国家行列。《规划纲要》还从装备制造业和信息产业、农业、能源资源、环境、疾病防治、国防科技、人才队伍、科研体系等八个方面提出了具体发展目标，涵盖了经济、社会、人的发展和科技自身发展等各个方面。实现这些目标，不仅会使我国科技发展水平跃上一个新的台阶，也会使我国经济社会发展水平跃上一个新的台阶。银联信评述：创新，成了这次科技大会的关键词。而创新，核心就是把增强自主创新能力作为发展科学技术的战略基点，就是把增强自主创新能力作为调整产业结构、转变增长方式的中心环节，就是把增强自主创新能力作为国家战略，贯穿到现代化建设各个方面，激发全民族创新精神，培养高水平创新人才，大力推进理论创新、制度创新和科技创新。据统计，美国企业创新产品中82%来自中小企业。美国学者曾对某阶段进入市场的635项创新项目进行研究，发现就企业规模而言，中小企业创新数量多于大企业2.5倍，创新产品市场化速度快27％，大量高新技术项目也多出自中小企业。因此，政府加大激励力度，制定相关的运作政策，中小企业必将成为创新的一支主力军。F姜建清：中小企业信贷将成新兴市场工商银行行长姜建清在最近一次讲话中表示：中小企业信贷将成为新兴市场。1、发展中小企业对促进中国经济转型具有重要意义。当前，中国正处在经济体制和经济模式将实现重大转变的转型期，以往国家主要靠投资和出口拉动经济增长的这种模式，必将发生深刻的变化。在国家转型的过程中，中小企业的发展和消费的活跃具有十分重要的战略意义。2、发展中小企业的金融服务，是中国商业银行的战略选择。发达的中小企业金融是中小企业获得大发展的前提，然而知易行难。中小企业融资的问题历来是世界性难题，原因就在于中小企业的规模小、资金少、抗风险能力较差，稳定性较差，有一些中小企业管理薄弱，报表不实，甚至信用缺失。根据中国商业银行的数字，中小企业信贷风险在掌控不到的时候，甚至超过了整体信贷风险大约10个百分点左右。所以我们在批评一些银行对中小企业融资畏缩不前的时候，也应该看到中小企业信贷风险的现实存在。我们应该花更多的精力去做转变理念，创新制度，配套政策，完善法律信用环境的工作。我从中国工商银行近年来的经营实践中体会到，只要管理和风险控制到位，中小企业的信贷风险是可控的，回报是良好的。所以，我认为不仅要看到中小企业信贷的风险，更要看到小企业可以做出大市场，中小企业必将会成为我国新兴和主要的信贷市场之一，成为自主创新的主体。努力发展中小企业金融是中国商业银行经营结构转型的必然选择。理由有二。第一，中小企业的信贷市场将会成为新兴市场。目前，贷款的替代正在迅速地进行着，如商业银行的流动资金贷款正在被票据、短期融资券所替代；中长期项目和个人按揭贷款，正在被各种资产证券所替代，银行面对大企业、大项目的信贷市场已经趋于饱和，余额新增的难度很大。相比之下，中小企业信贷市场的需求正方兴未艾。第二，开展中小企业服务，对商业银行增长盈利模式转变有重要影响。由于中小企业融资规模小，风险大，发展中小企业金融业务固然需要付出较高的成本，但是另外一方面，银行在中小企业金融服务价格方面具有较大的主动权和溢价空间，利率通常可以上浮。当业务发展到一定的规模，并能够管理好，收益将是稳定可观。同时中小企业是社会经济活动的主体，必然带来巨大的物流、资金流，其中隐含着除信贷之外更大的金融业务空间。如果银行具有较强的金融创新能力，还可以从中获得大量的中间业务收入。在传统银行业务空间已经收窄的条件下，大力发展中小企业金融业务是商业银行加快转型和业务创新的战略选择。基于此，中国工商银行把发展中小企业金融业务作为转变经营模式和增长方式，提升创新能力和竞争力，保持稳健发展的一项重大战略来抓。2003年后，我们通过调研发现，中小企业的范围过于宽泛，其中融资最难的，最需要融资支持的是广大小企业。为使扶持的对象具体化、特定化，我们在全国金融系统率先提出以小企业作为独立的管理对象，小企业的信贷业务从此在试点基础上不断地推广，已开始成为全行贷款重要的增长模式。《中小企业促进法》已经颁布实施两年，目前国家对中小企业的支持和帮助也在落实，这些外部环境为商业银行大力发展中小企业金融业务提供了有利条件。我们也希望中小企业要不断地完善自身机制，努力创新，避免在当前一些出现产能过剩的领域过度投资。我相信随着经济的发展和社会信用环境的逐步改善，通过全社会的共同努力，中小企业辉煌发展之年将会来临。【竞争环境】F《福布斯》发布：2006福布斯中国潜力100榜《福布斯》中文版于1月9日在上海发布了其2006年度的第一份榜单：2006福布斯中国潜力100榜。这是《福布斯》中文版继去年首次推出该榜单以来，第二次发布针对中国大陆中小企业的排行榜。在今年的榜单中，北京握奇数据、北京信威通信和沈阳东软医疗三家公司占据了前三位。浙江有乔顿服饰、杭州海康威视等21家企业上榜，是上榜企业最多的地方。此次《福布斯》中文版通过对8000多家主营业务在中国大陆、年销售额小于6.5亿人民币的中小型企业进行深入调查，并根据成长性、投资回报率和赢利能力等指标进行排名，最后筛选出100家最具发展潜力的中小企业。调查结果显示，今年上榜企业平均总资产规模为3.66亿元，销售收入规模为3.04亿元。在过去三年中，上榜企业平均销售增长率接近翻番，达到96%，平均利润增长率更达1.45倍，平均投资回报率为14%。江浙地区仍然是诞生优秀中小企业最多的地方，其中浙江上榜企业达21家，江苏为10家；广东地区在制造业方面的优势尽管稍微减弱，但今年上榜企业仍达13家；北京则由于在高科技领域的绝对优势使其上榜企业增至13家。此外，高科技行业在今年的榜单上占据重要的位置，尤其是互联网、通信、医疗器械领域涌现出大量的极具发展潜力的快速成长型企业。与去年相比，今年首次上榜的企业达58家。银联信分析：创新是这些中小企业健康快速成长的最重要推动力。对于许多新创业企业来说，只有创新才能求生存。在榜单上排名第4位的空中网在创立之初举步维艰，2003年凭借开创性地将电影（如《英雄》）和手机无线数据业务相结合，终于找到了独特的赢利模式，并由此走上超高速增长之路（年均销售增长超过500%）。对于已经有一定规模的中小企业来说，要保持持续的增长，同样必须依靠创新。今年排名第一、成立于1994年的握奇数据之所以能保持10余年的持续增长（近3年平均销售增长达到167%），靠的是不断的技术与应用创新。现在，握奇数据的智能卡不仅应用在电信、金融、交通等领域，甚至已拓展应用到日常生活中的水电燃气收费和控制。【发展战略】F广西玉林：中小企业引领城市发展“世界日用陶瓷之都”、“世界裤子之都”、“中国编织工艺城”、“全国水泥之乡”等，这些闻名于世的称谓来自于广西玉林——一个位于两广交界地带、有着悠久经商传统、素有“广西温州”之称的地级市。追朔城市的活力之源，玉林市委书记高雄一言以蔽之：蓬勃发展的中小企业，正日益成就整个玉林的经济圈，并引领城市走向世界品牌之都。近年来玉林市在发展中小企业过程中，进行了积极尝试：他们引进了温州中小企业发展机制，并结合玉林实际，营造了中小企业良好发展环境，中小企业在政府的全方位服务和扶持下渐有起色。银联信分析：目前玉林市中小企业已达1.38万家，占全市企业总数98%以上，中小企业创造的最终产品和服务的价值占GDP的比重超过70%，中小企业资产总额占全市资产总额达81%。外贸出口的80%以上是由中小企业贡献的，中小企业创造的工业产值占工业总产值的70%以上，上缴的税收占玉林全市50%，提供了75%的城镇就业机会。虽然玉林中小企业规模都不大，但都有几十家同类企业集聚在一起，形成较大的总量规模和较高的市场占有率。托起玉林市的中小企业主要集聚在机械、制药、陶瓷、工艺编织、食品加工、服装加工、冶金业、林产化工、建材等八大产业，而且企业集聚的速度在加快、数量在增加。与此同时，燕京、海螺、旺旺等许多知名企业和品牌的集聚，使玉林成为名副其实的“名牌”小高地。龙头企业强大的集聚效应，催生经济活力无限，机械制造、水泥陶瓷、健康产业和服装皮革等四大特色产业集群在玉林迅速成长，四大中小企业群形成的扎堆效应、磁铁效应、芯片效应、辐射效应等日益凸现。F山西：启动中小企业法律服务活动1月10日，山西省中小企业法律服务三晋行首发启动仪式在平定县举行，山西省为中小企业提供有关政策和法律咨询的公益性活动正式拉开帷幕。为促进中小企业和民营经济的快速发展，山西省确定了加快建立中小企业融资担保、人才培训、信息网络、创业辅导、法律服务、行业协会六大服务体系的工作目标。此次由省中小企业管理局牵头组织的法律服务咨询活动，所涉及内容包括法律维权、法律咨询、法律诉讼代理、企业法律顾问委托、专利申请与保护、商标注册等企业生产经营活动的方方面面，旨在为中小企业提供从创业到发展壮大的一条龙服务。【国际环境】F意大利拨款助中小企业创新意大利政府最近决定，通过意大利发展公司拨款4000万欧元，帮助中小企业提升科技创新能力。意大利教育、大学与科研部长莱蒂齐娅·莫拉蒂日前与意大利国家发展公司常务董事费鲁齐奥·菲朗蒂签署了合作备忘录。莫拉蒂在签署备忘录后说，政府的上述举措将为新创立的企业提供必要的风险资金，并为帮助企业吸引更多私人投资提供了保障和前提，为企业增强技术创新能力和更多地参与国际竞争提供了强有力的支持。意大利发展公司是一家国家控股企业，其宗旨是通过吸引投资等方式促进企业生产活动，提高企业国际竞争能力。意大利教育、大学与科研部和国家发展公司还决定成立一个由双方权威人士组成的委员会，具体负责落实为中小企业拨款以及评估从哪些渠道来推进中小企业的科技创新。中小企业占意大利企业总数的95％以上，在意116个工业部门中，以中小企业为主的部门占82％。但意大利中小企业基础设施薄弱，缺乏技术创新能力，国际竞争力不强。F德国巴州政府积极支持中小企业扩大出口最近十二年以来，巴州出口记录一直被刷新，中小企业功不可没。对外出口扩大了其业务规模的同时，也为社会创造了大量的就业。因此，巴州政府一直非常重视，为中小企业参与国际市场竞争提供支持，采取了比其它各州更多的鼓励和促进措施。包括：巴州在中、日、美等国设立了16个代表机构，是德国国外网络最密集的州。这些代表机构与商协会及巴州国际公司一道，向中小企业提供各种服务，如：组织贸易代表团、共同组团参加国际博览会等。另外，州政府还通过纽伦堡外贸中心进行国际市场开发，同时举办与外贸有关的国际会议、论坛等。巴州复兴银行也在资金方面，对中小企业开拓国际市场给与扶持。【成功经验】F工行义乌市支行支持中小企业获双赢根据从工行义乌市支行传来一组数据：截至2005年底，该行中小企业各项贷款余额达到33.8亿元，比年初新增5.31亿元，针对中小企业的贷款增量占全行贷款增量的69.32%。去年以来，工行义乌市支行进一步加大对地方社会经济发展的支持力度，推进经营模式和增长方式的转变，以支持义乌市中小企业发展为信贷工作的突破点，保持了信贷投入的有效增长。作为工总行确定的中小企业信贷工作试点行，该行充分利用上级行的各项优惠政策和权限，一方面不断改进和完善业务流程，提高办事效率，另一方面积极开展业务品种的创新，根据企业的经营情况和特点，为企业量身定做个性化的金融服务方案，帮助企业实现技术改造、产品升级，加快发展。在支持企业发展的同时，工行义乌市支行实现了企业、银行双赢。在去年底工总行召开的加大中小企业信贷支持工作的全国性会议上，义乌工行作为唯一一家县级支行与会作了经验介绍。F温州5家农信社升级银行民企参股达2.5亿作为中国民间金融最为活跃的地区之一，温州民企参股组建银行的热情令人吃惊。据中国银监会温州监管分局透露，05年年底，温州将有5家农村信用合作联社陆续晋级为银行。而在此前这5家信用合作联社的股改中，入股的民企高达数千家之多。温州此次信用合作联社股份制改革，募集的总股金达10.7亿元。其中，5家晋升银行的信用联社募集资金8.5亿元。按改革设置的股权结构推算，温州民企在此次信用联社改革中入股了至少2.5多亿元。晋级银行的分别是温州市瑞安、鹿城、乐清、龙湾、瓯海四地的五家信用合作联社。这些信用社的股份改革实行“合作+股份”制，分为职工自然人、非职工自然人及企业法人三类，分别占据总股份的25%、50%与25%。其中25%的“企业法人”股成为温州民企竞相争夺的“香饽饽”。以瑞安银行为例，作为该银行25%的企业法人股被近200名企业法人股东所分享，这些企业法人股东绝大部分是温州民企。

由於法人企业股东入股资金额不同，其他四家晋级农村信用合作社入股企业数量也各有不同，在50到200多家之间。入股这些合作社企业法人股的企业加起来至少有几百家。而事实上，入股农村合作银行的企业绝不止这个数。一位温州银行管理机构的官员表示，农村合作银行非职工自然人股东中有不少是中小企业老板。在温州鹿城农村合作银行第一届股东代表大会的股东代表名册里，占股东代表一半的34名非职工自然人股东代表中，有17位是温州民企的董事长、总经理。如果按此计算，5家农村合作银行各有股东2000到3000多名，这样非职工自然人股东中还隐藏著数千企业老板。

温州大学教授马津龙认为，温州民企参股银行的热情，主要由温州产业结构决定。目前温州都是劳动密集型产业，竞争激烈，投资收益逐年下降。而投资金融业，收益较平稳，像温州农村合作银行的年收益在10%左右，温州市商业银行也有6%左右。F温州诞生首家“一人公司”25年前，中国第一家个体工商户在温州诞生。1月1日是新《公司法》正式实施的第一天，温州市工商局特地加班为电脑租赁商王毅诚的“一人公司”办理了工商营业执照，温州市也因此诞生了全国首家“一人公司”。“一人公司”也称独资公司，是指由一名股东(自然人或法人)持有公司的全部出资或所有股份的有限责任公司。新《公司法》的出台，首次赋予“一人公司”合法的地位，使个人创业又多了一条新途径。而修订前的《公司法》只承认两个以上股东的“有限责任公司”和“股份有限公司”，仅国有企业和外商独资企业可以采取一人公司形式，一个自然人只能开办个体工商户或个人独资企业这两种非公司法人的经济实体。王毅诚在市区经营着有关电脑租赁的生意。“我一直想自己开办个公司，苦于伙伴难找，一直没能成行。”昨天，王毅诚在市审批中心拿到营业执照后，心情显得有些激动：“前几天，在报纸上看到有关新《公司法》消息，并经工商部门可注册‘一人公司’的肯定回复后，就赶紧准备了相关注册登记材料，没想到还拿了个‘全国第一’！”银联信评述：新《公司法》为“一人公司”敞开了大门。像温州目前经济生活中，类似“一人公司”其实并不少见。比如，那些主要股东占有股权95%以上，其他小股东股份寥寥；夫妻公司、父子公司的现象；以及一些法律纠纷中披露出来的“名义股东”等等。现在，这些地下“一人公司”通过更改注册等方式，就可光明正大地进行规范运作了。“一人公司”在经营上有不可比拟的灵活性，但由于是“一人说了算”，也有弊端。为此，新《公司法》在其准入“门槛”上也设置了较多的限制。如“一人公司”要求最低注册资金为10万元，且一次性交足，而其他有限责任公司只需3万元，并可分期到位；年度财报须经审计等严格的规定，以防止“一人公司”滥用公司制度。【配套服务】F中国中小企业山西网正式开通2006年1月5日，中国中小企业山西网()正式开通，该网站是在国家发改委的指导下，经过对原“山西中小企业网”和“山西乡镇企业网”进行资源整合，内容重组而成的。随着省级网的开通，阳泉、晋中、临汾等地的市级中小企业网也将相继开通，全省中小企业信息网络体系将初具规模。中国中小企业山西网是由山西省中小企业局主办的省内唯一一家面向广大中小企业的公益性门户网站。目前，网站共搭建有基础支撑平台、基础信息平台、电子政务平台、创业辅导平台、融资担保平台等十余个平台，设有一级栏目17个，二级栏目86个，每天发布各类信息近百条，内容涉及中小企业发展的各个方面。银联信评述：网站的开通标志着山西省中小企业六大服务体系建设取得了新的进展，信息网络服务体系建设迈出了实质性步伐。全国上下都在积极落实“十一五”规划，努力在“十一五”开局之年开好头、起好步。特别是按照党的十六大和十六届五中全会精神，以信息化带动工业化，将成为“十一五”经济发展的主旋律，网站开通后，它既是展示全省中小企业工作系统的一个窗口，又是加强政府与企业联系沟通的一座桥梁，更是政府、企业、社会三方互动的一个大平台，网站的开通将对推动中小企业快速发展产生积极作用。F深交所重举促进中小企业板健康发展深交所1月12日正式发布《中小企业板投资者权益保护指引》，这是继颁行《诚信建设指引》、《保荐工作指引》、《董事行为指引》之后，深交所推进中小企业板制度创新、强化投资者权益保护的又一重要举措，是后股权分置时代引导上市公司规范发展的一次有益探索，表明了深交所坚持从严监管理念、打造“诚信之板”的决心，对在全流通市场条件下进一步规范和引导上市公司及其控股股东的行为，促进中小企业板健康稳定发展，将产生积极的影响。《指引》扩展了股东权利征集制度，规定上市公司股东可向其他股东公开征集包括股东大会召集权、提案权、提名权、投票权在内的股东权利，对于保障中小投资者充分行使股东权利是一次有益的探索和尝试。《指引》明确要求股东大会在审议部分重大事项时必须向中小投资者提供网络投票方式，有利于提高中小投资者参加股东大会的积极性。在董事、监事选举方面，《指引》要求上市公司在公司章程中规定董监事选举应实行累积投票制，鼓励董监事选举实行差额选举，鼓励持1%股份的股东可以提名董监事人选，鼓励独董占董事会成员的半数以上，有效加强了中小投资者在人员任用方面的话语权。《指引》还就保证独立董事正常履行职责做出了新的规定：一是鼓励上市公司设立独立董事专项基金；二是规定持有1%以上股份的股东可对独立董事提出质疑或罢免提议。

在关联交易方面，《指引》借鉴了境外市场经验，鼓励上市公司建立重大关联交易担保制度，以防止关联方利用关联交易侵害上市公司合法权益。在对外担保方面，《指引》要求上市公司应在公司章程中规定对外担保须经全体独董2/3以上同意，充分体现了对中小板公司对外担保从严监管的理念，防止上市公司为控股股东或实际控制人提供担保。在募集资金使用方面，《指引》要求公司进一步健全募集资金专户存储制度，控制募集资金专户数量。银联信评述：《指引》从投资者的实际需要和根本利益出发，对投资者作为股东身份的重要权利进行了细化，完善了投资者享有的收益分配权、知情权、决策参与权等方面的规定，提高了投资者的维权意识和风险防范能力，提升了中小投资者在资产收益、经营决策、获取信息等方面的话语权，为中小投资者在上市公司经营管理中充分表达自身意志，提供了制度保障。F安徽：“商务领航”服务中小企业从今年1月起，安徽省以推进中小企业信息化建设为宗旨的“商务领航”服务年正式启动。该活动为期一年，由安徽省中小企业发展局联合省电信公司，利用中国电信的企业信息化综合服务平台，将IT软、硬件产品与电信互联网、语音、短信上的增值服务相融合，为中小企业提供综合性电信增值服务类产品。这也是落实“数字安徽”建设、推进中小企业信息化发展的重要举措。目前，省中小企业发展局正着手准备在全省每个市选择10家、每个县选择5家企业、共约500家中小企业，由电信公司重点扶持。省电信公司将结合中小企业发展特点及信息化应用需求，量身定制各项服务，从“业务优惠、业务优先、服务优质”三个方面，为中小企业提供宽带接入、防毒防黑软件、移动办公等企业日常工作所必需的信息化应用。

Ⅱ中小企业融资【中小担保】F宁夏：出台新举措加快中小企业信用担保业发展宁夏作为担保业起步较晚的地区，在国家对担保行业开始规范的背景下出台我区的地方文件，也可以理解为是对宁夏担保业的一种规范，并在规范的框架内扶持和发展。酝酿良久、备受社会关注的《关于加快中小企业信用担保业发展的若干意见》（以下简称《意见》）即将出台。近年来，宁夏中小企业信用担保业发展较快，全区中小企业信用担保机构已从1999年的3家发展至目前的62家。尽管中小企业信用担保业发展势头良好，但与实际发展的要求相比，还严重滞后，一些机构违规、违法操作，影响了担保业的健康发展。为在规范的条件下扶持中小企业信用担保体系的建立和发展，有效缓解中小企业融资难，整顿和规范现有中小企业信用担保机构，《意见》中明确提出，用1至2年时间，整顿和规范中小企业信用担保机构的经营行为，着力解决担保资金体外循环、关联担保套取银行资金、恶意抽逃资本金、违法从事借贷业务、违规放大担保倍数等突出问题，完善治理结构，健全“内控”制度，建立担保风险防范机制，促进现有担保机构规范运作、健康发展；用2至3年时间，着力培育几家注册资本超过5000万元的担保公司，形成以龙头担保公司为骨干、县（市）担保机构为主体、其它担保机构共同发展的新格局，力争到2008年各县（市、区）至少有一家政府扶持的中小企业信用担保机构；到2006年底，基本建立起由担保机构、担保行业协会、担保监管部门组成的“三位一体”中小企业信用担保体系。

为如期实现上述目标任务，宁夏将采取强化组织领导，做大做强龙头担保公司，加快县（市、区）中小企业信用担保机构建设步伐等八项措施。其中规定，担保机构担保资金放大倍数一般控制在3至5倍以内，最高不得超过10倍；单笔担保贷款金额，最高不超过担保机构自身实收资本的10%；担保机构应按当年担保费的50%提取未到期责任准备金，按不超过当年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。风险准备金累计达到担保责任金额的50%后，实行差额提取等等，以此建立健全风险防范机制。

与此同时，《意见》中还出台了诸如对中小企业信用担保机构从事中小企业信用担保各项业务应征收的营业税、清偿土地使用权出让金应征收的土地增值税（地方部分）采取先征后返的形式，由同级财政返还；企业所得税按规定程序进行减免；中小企业贷款抵押物品登记收费标准在原标准基础上降低50％；各县（市、区）从本级预算中拿出专项资金用于支持县域政策性中小企业信用担保机构的发展，原则上从2006年至2008年每年不低于100万元等一系列加快中小企业信用担保业发展的扶持政策。F广州：举行中小企业担保业务培训1月5日至6日，由广东省中小企业局和广东省信用担保协会举办的中小企业信用担保机构业务统计培训在广州举行。此次参加培训的是全省的中小企业担保机构，来自不同地区的120多名代表，共同学习和加强担保业务知识。此次培训的目的是为了规范担保业务的统计口径和方法，提高担保机构和主管部门统计人员的业务素质，提高广东省中小企业信用担保机构业务统计的管理能力。F辽宁：2005年中小企业融资担保金额达53亿多元2005年，辽宁省财政投入企业担保资金6亿元，打破企业类型和所有制界限，建立了辐射全省的中小企业融资担保服务体系，使中小企业与国有大型企业共同受益。截至2005年年底，已累计为1700多户中小企业提供融资担保金额53亿多元。F黑龙江：政策性担保体系缓解中小企业融资难自2000年黑龙江省建设政策性担保体系以来，黑龙江省投资担保公司已经为1200多户符合国家产业政策的中小企业提供了近70亿元的融资担保，有效地缓解了中小企业融资难问题。近日，在哈尔滨召开的中国担保业联盟2005年度发起人会议上，黑龙江省政策性担保体系建设得到了全国同行业者的充分肯定。在担保体系建设上，黑龙江省始终坚持政策导向作用，优先扶持有发展潜力、市场前景好的中小企业、民营企业，先后为葵花药业、华宇集团、吉信集团等1200余户民营企业提供近70亿元融资担保，为黑龙江省民营经济的发展提供了重要保障。在扶持中小企业、民营企业发展壮大的同时，黑龙江省政策性担保体系建设也取得了长足发展，5年来，黑龙江省政策性担保公司由最初的1家发展到15家，货币本金由1亿远发展达到15亿元，目前黑龙江省担保体系的担保能力已经达到45亿元。黑龙江省第一家政策性担保公司鑫正担保有限公司货币资本金达到了10亿元，已经成为全国资本实力最强的担保公司之一。F上海：开业担保贷款大幅增长由于实施开业贷款担保新政策，2005年10-12两个月，上海市促进就业专项资金担保开业贷款461笔，金额已逾3540万元，同比增加97%。自去年10月实施开业贷款担保新政策以来，以放宽贷款担保范围和降低贷款贴息门槛的“一宽一低”两大政策调整，进一步加大了对融资扶持力度，从2000年实施开业贷款担保政策以来，上海市已累计开业贷款担保4600笔，贷款金额突破3.1个亿，创造就业岗位3.2万个，其中，今年贷款担保量无论笔数还是金额都已超过前四年的总和，贷款量以几何级数增长，融资扶持政策在鼓励开业带动就业方面的效应得到有力发挥。银联信评述：随着开业融资需求量的不断增大，社会上一些不法中介机构，利用开业者求贷心切，对贷款政策不熟悉，对申贷流程不清楚的弱点，在网络或报纸广告上声称受政府委托从事有偿贷款代理服务，以收取不当利润。为此，劳动保障部门提醒广大开业者：开业贷款担保的申贷全过程是免费无偿的，市劳动保障部门从未授权任何中介机构从事有偿贷款代理服务。申请由市促进就业专项资金担保的开业贷款要到各区县开业指导服务中心或指定银行。同时，劳动保障部门告诫开业者，贷款有风险，贷款担保政策是为了帮助贷款申请人更好地提高融资能力，规避风险，因此，申请贷款担保应按照规定的程序进行。申贷的过程本身就是提升开业者理财融资技能的过程，开业者切莫抱侥幸心理，听信不法代理机构的谎言，造成经济上、时间上的损失。【私募融资】F地下金融规模巨大近九成为私募05年12月29日，国内首份《中国地下金融调查》（以下简称《调查》）在中央财经大学发布。《调查》显示，中国目前地下金融的规模高达8000亿元，其中私募基金的规模占到约6000亿元－7000亿元！也就是说8000亿地下金融，私募基金占了近九成。据调查测算，目前中国地下信贷的规模介于7405亿元至8164亿元之间，地下融资规模占正规途径融资规模的比重为28.07％。而值得注意的是，地下金融的繁荣程度与地区的发达水平呈现一定程度的反向关系，即越落后的地区，地下金融越发达。其中，黑龙江当地的非正规金融规模已经相当于银行、信用社等正规金融规模的一半左右，位居全国地下金融发达之最。除此之外，另一个触目惊心的数字来自于中小企业融资。长期以来，中国的中小企业融资渠道除了银行等正规金融机构之外，更多依靠非正规的金融途径，如私人钱庄、企业相互拆借，甚至是企业自己通过不正当手段进行融资等。从结果看，全国17个省份的中小企业有超过三成的融资来自非正规金融途径，西部6省和中部均接近四成，东部最低也超三成。在全国被调查的17个省份中，有的省份中小企业非正规贷款比例甚至接近七成。哪些人是私募基金的主要参与者呢？调查显示，全国私募基金占股民投资者证券交易资金的比重在30％－35％之间，其总规模在2001年达到了8000亿元；2002年以后，由于市场行情不景气，私募基金规模有所收缩，但总规模仍然在6000亿元－7000亿元之间。调查发现，遭受损失的老百姓大多是弱势群体，如老年人、妇女、下岗工人、工薪阶层和农民等。他们的共同特征就是收入少，储蓄率很高，靠辛苦积攒的钱舍不得花；他们的共同心理就是想把钱存到利息比较高的地方尽快“钱生钱”，非法集资者正是抓住这一群体“脱贫致富”的心理，以高利息为诱饵，诱他们上钩。中央财经大学金融学院副教授李建军认为，对于地下金融既不能持有“存在即合理”的武断定论，也不能采取“一棍子打死”的极端行为，而应视情况区别对待：打击和驱除具有黑社会性质的地下金融，同时“扶正”一些具有积极效应的地下民间金融组织。【政府资金】F上海：科技中小型企业融资再获支持由上海联合产权交易所推出的中国科技企业权益性投融资信息公示系统5日在浦东张江高科技园区正式启动，科技中小型企业的融资由此将得到进一步支持。科技企业权益性投融资信息公示系统集科技企业、科技成果的信息采集、筛选、策划、认定、登录、预警、发布、推介、询价和撮合成交等十大功能为一体。上海联合产权交易所总裁蔡敏勇介绍，这有利于营造新型的科技投融资机制，从而为科技企业在不同的发展阶段，提供不同层次的资本市场和不同规模的资本支持。据悉，这是上海联合产权交易所再次把产权交易服务功能向浦东新区延伸。科技企业权益性投融资信息公示系统在张江高科技园区率先推出后，将在浦东新区先行先试，逐步扩大，走向全国。系统的启用有助于严格规范科技企业投融资信息传递对接的准确性、有效性和对称性，充分发挥上海产权市场的信息集散、资本进退、价格发现和资源配置等四大功能，为科技企业加快科技成果产业化直接融资提供重要的市场平台。F辽宁：为中小企业建信息平台可获补助百万在辽宁省中小企业厅与辽宁省财政厅联合下发的《通知》中，“关于专项资金的使用范围和资助标准”部分规定：信息平台建设业务主要是指各中小企业服务机构为提高综合服务水平，加强信息平台建设而发生的计算机设备购置、网络工程建设、专用软件研发等一次性支出。此项支出的补助标准为，原则上不超过信息建设支出总额的50％，补助额度最高不超过100万元。银联信评述：推进中小企业信息化的主要方向，是帮助中小企业发展和改善信息化应用。因为信息化的本质是应用，应用才是信息化建设的目的。中小企业信息化基础设施建设已步入平稳发展的阶段，虽然在信息化装备等方面与大企业相比有一定差距，但在大多数信息化业务应用系统方面的差距更值得重视。另外，在下一步对业务系统的需求方面，中小企业不仅与大企业相比有其特点，而且不同企业面临的问题和各自的需求也有较大差异。这自然有助于形成企业信息化应用的细分市场，一个细分的企业信息化应用市场，有利于为包括中小型供应商在内的各类ICT公司提供更多的成长机遇。政府主管部门鼓励中小企业服务机构构建服务平台就是非常有益的举动，有助于ICT供应商改进自己的产品和服务，也有助于政府进一步完善相关政策和改善企业信息化的环境。F浙江平湖促中小企业闯国际市场浙江平湖市参加“2005夏季香港时装节”的7个企业获得17万元的“中小企业国际市场开拓资金”。虽然数额不大，但让不少企业家看到了政府扶持企业开拓国际市场的决心。平湖市从2001年开展中小企业国际市场开拓资金工作，市外经贸局组织力量深入企业宣传发动，鼓励企业拿出实实在在的外贸项目，争取享受政策扶持。五年来，平湖市共实施项目97个，累计扶持资金225.1万元，受益中小企业230多家。一些企业在政策激励下开始重视创牌基础工作。2005年中村箱包公司、新秀箱包公司等５家企业通过质量体系、环保体系国际认证。1999年以来，平湖市外贸出口额连年跻身浙江省县（市、区）“十强”。2001年至2004年，平湖市外贸出口额达32.64亿美元；2005年前7个月，外贸出口额7.87亿美元，同比增长32.4％。有人评价说：“225万元人民币“撬动”40多亿美元，真正起到了“四两拨千斤”的作用。”

Ⅲ同行动态【制度创新】F民生银行：创新带动发展成立10周年的中国民生银行在中国银行业发展历史上创下了令业内外叹服的成绩：快速扩张、不良资产率低于2%、成为中国股票市场上重要的蓝筹股。追溯民生银行的发展路程，我们发现，“以市场为导向、以创新为灵魂”的企业文化是民生银行发展的根本动力，正是在这一原动力的推动下，民生银行才有了一系列体制的创新、管理的创新、产品的创新，并在越来越激烈的中外银行业的竞争中保持了较强的竞争实力及旺盛的活力。在民生银行内部，制度创新的步伐一天都没有停止过，而它所选择的已不是零打碎敲式的局部创新，而是公司整个系统的创新。独立信贷评审制度是民生银行所有制度改革中最重要的一次改革。独立评审制度简单地说，就是将以往掌握在地方各级行长手中的贷款审批权集中到总行的专家评审小组手中，行政权力完全退出审贷流程。随着民生银行独立评审制度的推行，民生银行总行专门设立了信贷评审部，并向北京、上海、广州等多个城市的分支机构和个人按揭中心派驻由总行信贷评审部垂直领导的各级授信评审部及信贷审查官，这些人员主要是经验丰富、了解银行业经营的、熟悉企业的专家型人才，他们隶属于民生银行总行，与分行没有人事和经济利益上的联系，专职负责对授权范围内的授信项目进行审批，从而实现了真正意义上的审贷分离。民生银行首席信贷执行官、行长助理赵品璋曾表示，“我一签字就意味着上千万的贷款要从民生银行发放出来，责任的确重于泰山，我不得不‘如履薄冰’”，在这里我们已看不到什么权力，而是感到责任重大。独立评审制是民生银行控制信贷风险管理体制的重大突破，使民生银行与国际授信体系进一步接轨，并从根本上促进了资产质量的优化。从2002年开始，民生银行的不良资产率一直保持在2%以下，这在国际上也是很好的水平。如果说独立评审制度为贷款在发放以前筑起了第一道风险“防火墙”，那么民生银行在国内首创的独立稽核制度，则是为已发放的贷款再加上一道“防火墙”。为了防范风险，民生银行在推行独立信贷评审制度后，又于2004年分别向华北、华东、华南等中心区域派驻了首席稽核检查官，开始全面推行独立于各级经营机构、由总行垂直领导的稽核管理新体制。以设置和派驻区域首席稽核检查官为标志的新稽核体制改革，使民生银行在内控机制和防范风险方面突破了旧有的管理模式。民生银行目前有60名稽核检查官，他们已延伸到民生银行在全国范围内的多家分行和支行。等级行制度则是民生银行在激励制度方面进行的一次大胆的创新。民生银行的等级行制度按照利润、费用、风险、内控等综合指标来推行，打破了行政和一般意义上的分行支行概念。按照民生银行的等级行制度，各项指标好的行，哪怕是支行一级的，也可以与分行的地位相等。这一激励制度，极大地调动了分支行的积极性，同时培养出一个善于战斗、极具战斗力的团队。以民生银行北京管理部原首体支行行长肖瑞彦为例，他进入民生银行时只是一个普通的信贷员，但在短短几年时间内，他成长为民生首体支行的行长，并创下年利润上亿，人均利润过百万，各项指标均保持较好水平的辉煌成绩。尽管当时他仅仅是一个支行行长，但他的行员级别和待遇与总行的一些副行长相当。当然，在民生银行的制度创新中，值得关注的还包括“三卡工程”、“两率改革”等与员工培训和福利密切相关的制度改革。自2000年担任民生银行行长以来，董文标坦言，其主要抓的工作就是制度创新，“因为它是创新之本，没有制度创新，就没有核心竞争力”。也正是这一系列制度创新为民生银行的发展注入了源源不断的动力。【信贷文化】F小企业融资得到缓解中国银监会最新统计表明，05年前3季度全国小企业贷款同比增加1821亿元，小企业融资困难得到一定程度的缓解。截至去年9月末，全国主要银行业金融机构（包括4家国有银行、3家政策性银行和12家股份制商业银行）小企业贷款余额2.7万亿元，占全部贷款的17%。据介绍，为推动银行业金融机构贯彻落实《银行开展小企业贷款业务指导意见》，银监会确定国家开发银行、中国工商银行、浙江省商业银行以及一批城市商业银行作为重点联系银行，以点带面，逐步推进小企业金融服务，取得了良好成效。其中，中国工商银行在江、浙、鲁、闽等地的12家分行开展小企业贷款新模式试点，截至去年10月末，12家分行小企业贷款余额625亿元，比去年初增加237亿元。银联信分析：2005年银监会制定了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，督促银行转变观念、重组流程、创新机制，取得良好成效。2006年银监会将继续鼓励和指导银行贯彻落实《指导意见》，督促银行建立和完善小企业贷款的利率风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化人员培训机制及违约信息通报机制等“六项机制”。以商业银行具体的经营成果向社会公众展示“六项机制”在服务和推动小企业融资方面的积极作用，尽快从政策层面落实到商业银行的经营层面。同时加强培训，提高银行高管人员和信贷人员对《指导意见》的认识水平和业务素质。加强推介交流，促进银行开展机制和业务创新。F延边中小企业多数未在银行开户人行吉林延边朝鲜族自治州中心支行最近关于中小企业开立账户情况的调查显示，延边朝鲜族自治州现有中小企业近17万户，在银行开立账户的却仅2万多户。在没有开立银行账户的中小企业中，乡镇企业、私营企业、个体工商户占了98%。印证了我国绝大多数中小企业没有在银行开立账户这样一个事实。近些年来，这些中小企业给当地经济发展注入了不能小觑的活力，可一个值得关注的现象，却是这些企业的资金，并没有并入银行资金运行轨道。有一些企业主认为企业规模小，都属于个人交易，根本不需要银行转账结算或支票结算。同时，一些企业主要是乡镇企业，认为在银行开立账户太麻烦，尤其是需要大额现金时，银行层层审批，费时费力。此外，也不排除有中小企业是为了压缩经营成本，甚至是为了逃避税务部门监督。还有一点，国家经贸委、国家发改委、财政部、统计局2003年下发的《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》，只对建筑业、批发零售业、交通运输和邮政业、住宿和餐饮业作出了划分标准规定，而对其他类别行业的乡镇企业、私营企业、个体工商企业却没有“给一个说法”。按上述四种行业划分，延边朝鲜族自治州仅有中小企业1653户，自然就不存在中小企业不在银行开立账户的问题。而若把四种行业划分以外的16万多户中小企业纳入视野，则中小企业不在银行开立账户问题便显得突出了。银联信评述：众多中小企业不在银行开立账户，对经济金融运行具有不小的负面影响。对地方经济发展而言，无疑会造成大量税款留失，减少财政收入。同时由于无法掌握中小企业活动范围及规律，会使政府制定相关政策时无法取得可靠的信息依据。对金融业而言，人民银行不仅很难把握与实施相关的货币政策，维护金融稳定，也不利于对支付结算的管理。而商业银行经营成本加大，甚至导致负债经营，如延边朝鲜族自治州四家国有商业银行目前的存款利息支出已远远超过了贷款利息收入，陷入了“贫血运行”。F广州小额担保贷款仅贷出190万元广州市自2004年4月发放第一笔小额贷款以来，至今只有80多批人获得了190万元左右的贷款，而日前，中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部等联合发布《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》，表示对从事微利项目的小额贷款将给予中央财政贴息。对此，广州市劳动和社会保障局有关人士表示，广州作为经济发达地区，本身有5900万元的相关资金备用，预料贴息政策对广州影响不大。基于目前这种情况，有关部门已经向市政府提出申请，希望贷款额度由2万元提高到3万元，同时还建议让持有失业证的大学生也可以申请小额贷款。据悉，为了贯彻落实国家关于促进下岗失业人员再就业扶持政策，广州市财政分别在2003年和2004年通过年度财政预算安排了5000万元和900万元，建立了广州市下岗失业人员小额担保贷款基金和小额担保贷款微利项目财政贴息资金。按照这一财政预算建立的小额担保贷款基金，最高可贷出2.5亿元。2003年，广州全市符合领取《再就业优惠证》的国有企业下岗失业人员共有3.98万人，领证人数2.3万人，即有2.3万人可以享受这一政策。但是，目前广州市的小额贷款却只贷出了190万元左右，相对国内一些城市贷出上亿元而言，广州的小额贷款进展缓慢。据分析，小额贷款难以惠及更多人的原因除了额度低吸引力不强和贷款手续繁复外，还有一个问题是，假如贷款到期后无法还贷，银行并不愿承担10%即2000元的风险。因为按照现行政策，劳动部门负责提供申请者名单，市融资担保中心担保，但是2万元贷款则是由多家商业银行贷出，如果到期贷款实在无法追回，则要由银行承担贷款的10%风险。由于有10%的风险存在，虽然贷出一笔款项可获得2000多元财政贴息和数额很小的手续费，但银行方面还是不愿开展小额贷款业务，不少银行干脆把2000元风险金直接转嫁给负责办理小额贷款的工作人员。为调动银行积极性，广州市劳动和财政部门联合向市政府上报的《关于进一步加快推进本市下岗失业人员小额贷款工作等有关问题的请示》中提出，只要由广州市融资担保中心核定发放下岗失业人员小额担保贷款的，经办银行不再分担贷款本金及正常利息损失；而对于银行在审贷时没有充分理由而否定小额贷款项目不予放贷，下岗失业人员小额担保贷款业务小组将停止其承办这项业务。另据悉，广州市第一批小额担保贷款还款期限为今年4月份，不过目前已经有人提前还贷。【产品创新】F宁波：私营业主贷款创业再添渠道春节临近，许多私营企业既要购置原材料、支付应付账款，又要发员工年终薪金，常会碰到资金周转难的尴尬。近日，宁波市农行率先推出“好兴旺”贷款业务，给私营业主创业送来“及时雨”。此前，面向自然人（包括私营业主）的贷款，只有消费性贷款如住房贷款、汽车贷款、大额商品消费贷款等；若想办企业、生产经营活动需要资金时，往往要按《公司法》规定以企业名义出面。因私营企业达不到各种条件或者出具不了证明，对生产经营性贷款望而却步。据宁波市农行有关人员介绍，此项贷款是自然人以合法有效资产（权利）作为抵（质）押担保或由第三方保证担保的，用于从事合法生产经营活动（小企业主、私营企业股东、市场经营户等）自然人的贷款。这种贷款额度起点为10万元，最高额控制在300万元。贷款期限最长不得超过1年（含1年）。在办理贷款手续时，相比以往来说不再繁琐。具体条件如下：以住房抵押方式申请贷款的或以第三人住房财产抵押的，最高贷款额度为抵押物评估值或变现值的70％。以个人商业用房（含写字楼、办公用房）为抵押物的，贷款抵押率不得超过评估价的60％。以个人自有工业厂房、国有出让土地使用权作为抵押物的，贷款抵押率不得超过评估价的50％。以市场经营户租赁权作抵押的，要经由专业机构评估后确认贷款最高额度。而以质押方式申请贷款的应提供权利凭证，以第三人权利质押的，还需提供权利人身份证明、质押授权书。F江苏：建行个人信用贷款可达百万继江苏省中行、工行推出最高额度30万元的个人信用贷款后，近日江苏省建行推出了最高100万元的个人信用贷款。据悉，此次江苏省建行推出的个人消费信用贷款采取集体核定信用额度、免除担保的方式，一次授信，两年内循环使用，适用于个人正常消费以及临时资金周转的需要。贷款额度分为10万、30万、60万和100万元四个档次，贷款利率按基准利率下浮10%给予优惠。授信对象为与建行签订集体授信合作协议的优质对公客户的员工群体。对这些单位的员工集中进行个人信用评级，并给予一定的信用额度，可在规定的额度和期限内循环使用贷款，贷款可用于消费、周转等用途。据相关人士介绍，信用额度根据借款人信用状况、年收入水平确定，原则上最高额度不超过借款人年综合收入的1.5倍，最高不超过2倍，且不超过人民币100万元。信用额度的有效期为两年，并根据借款人的资信状况、收入水平的变化等情况进行调整。优质对公客户群体为建行代发工资、住房公积金客户的，可通过相关系统查询其收入水平信息的，无需客户再提供收入证明类的材料；客户为建行存量住房贷款、消费贷款客户，可在现有贷款档案取得的信息材料，客户可不必再次提供。F华夏银行新推多款理财产品进入新年，华夏银行在个人理财领域连推多款理财产品，其“稳盈现金增利计划”、“人民币稳盈3号”具有高收益、高安全的特点。“稳盈现金增利计划”是面对收入颇丰但又没有时间打理自己收入的人士，通过签定理财协议，约定理财账户留存金额以保证自己的支付，超过部分由银行自动代为投资高安全、高收益的货币市场基金。“人民币稳盈3号”是华夏银行以银行间债券市场上流通的短期国债、金融债、央行票据等高信用等级产品为投资对象推出的理财产品，为投资者提供相当于存款的安全性和远高于同期限存款的高收益，稳盈3号的收益率比同期限存款高38．89％。据悉，由于现有高收益高信用等级债券发行量较少，华夏银行推出的“人民币稳盈3号”采取限量发行，发行期不到10天。据华夏银行个人业务部的相关人士介绍，华夏银行在成功引进德意志银行等国际战略投资者后，在业务管理和产品创新等方面将会有很大变化。在这次新年伊始就连续推出多款新产品后，华夏银行还会向客户推出更多创新产品和服务。【市场策略】F北京银行战略性支持中小企业发展北京银行成立十年来累计向中小企业发放贷款超过2500亿元，目前在北京银行开立结算账户的中小企业超过10万户，约占全市中小企业总量的三分之一。北京银行也以超过2000亿元的资产跻身全球千家大银行500强。北京银行十年来坚持服务中小企业市场定位，不断创新服务手段，形成“小巨人”计划、中小企业服务中心、中小企业绿色通道贷款业务等一系列服务中小企业的金融品牌。针对中小企业融资特点和当前的信用环境，北京银行坚持市场化的营销架构，整合社会资源和银行内部资源，积极进行内部组织机构再造创新，不断提升服务中小企业效率。北京银行于2001年首家成立了银行内部中小企业服务中心，不定期为中小企业客户提供金融、会计、管理、计算机、税收等方面咨询和培训，协助其快速成长。首家成立了绿色通道审批中心。北京银行在满足管理需要的同时，简化中小企业贷款审批流程，于2002年率先成立中小企业绿色通道贷款审批中心，采用随报随审、二级审批的程序，加快审批进度，为提高审批效率提供了组织保障。对为满足中小企业各种条件的融资需求，北京银行坚持业务创新，开发了一系列适合中小企业特点的金融业务品种，形成了北京银行的特色服务。主要包括：短期流动资金贷款、中长期固定资产贷款、订单贷款、承兑汇票、保理、信用证、保兑仓、循环贷款、综合授信等。同时，大力拓展信贷业务以外的其他金融业务，不断推出适合中小企业需求特点的结算、投资理财、电子银行等新颖的金融产品和服务，最大限度满足中小企业的金融服务需求。F上海：银行业总体盈利创新高2005年，上海银行业总体盈利再创历史新高。当年，全市银行业金融机构实现账面利润总额为352.44亿元，同比增长23.44%。商业银行资产利润率达到1.35%，在全国银行业中位于领先水平。截至2005年末，全市银行业金融机构本外币资产总额首次突破3万亿元，达3.05万亿元，同比增长16.46%；各项存款余额达2.33万亿元，比年初增加3143亿元，同比增长16.1%；各项贷款余额达..68万亿元，比年初增加1786亿元，同比增长11.6%。2005年上海商业银行资产质量继续提高，按五级分类口径统计，年末全市银行业(不含上海农村商业银行)本外币不良贷款余额为461.38亿元，比年初减少34.35亿元；不良贷款率为3.39%，比年初下降0.57个百分点，不良贷款余额与比例继续实现“双降”。【担保抵押】F江苏：工行优质客户可享受免担保贷款工行日前在江苏省率先开展千户个人优质客户授信活动，优质客户贷款无需提供抵押、担保。工行将在全江苏省范围内选取1000名符合相关准入条件的优质个人客户，根据资信等级状况给予最高30万元（含）的信用授信。客户在核定的授信额度和授信有效期内，申请办理个人贷款业务时，无需提供抵押、担保。与工行有密切业务往来，在当地有固定住所和常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在法定退休年龄以内，并且职业稳定、信誉高、收入高，具有到期偿还贷款本息能力，无违法违纪行为及不良信用记录，工行评级达到AA级以上的市民可以申请。据悉，申请批准后，工行会将核准的金额打入客户的普通账户，供客户使用。值得提醒的是，该笔资金可以进行经营用途，但不进入股市和股本权益投资。

Ⅳ专家分析【信用建设】F我国信用建设发展状况1、征信局成立征信方面最大的事情，无疑是央行征信管理局的成立。征信管理局目标是从银行信贷起步，在一、两年内基本建立适合中国国情的企业和个人征信体系的框架。中国人民银行副行长苏宁在5月上海征信国际研讨会上，正式宣布了征信管理局的五大任务。包括完善法制、建立全国统一的企业和个人的信用信息基础信用库，培育征信机构的市场、建立监管体系、制定征信市场的体系。央行征信管理局的建立是效仿一些欧洲国家。在国际上，欧洲国家一般由中央银行管理征信方面的事宜，而美国则由市场上著名的三大征信机构EXPERIAN、TRANSUNION、EQUIFAX来从事征信业务。诸多征信业人士都认为，如果按照美国的模式发展则需要很长的时间；在信用体系急需建成的情况下，如果按照欧洲的模式发展，由政府成立主管部门，能够尽快与国际接轨。而众多银行信贷部门人士也表示，希望有一个统一的机构来让各银行手中掌握的信用信息实现联网，这样才能真正有效地防止风险。而这个机构非人民银行和银监会莫属。同样的观点得到征信公司的认可，他们也认为征信市