【邮政储蓄银行S分行信贷业务问题及优化建议探析11000字（论文）】

邮政储蓄银行S分行信贷业务问题及完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u24362绪论 17988一、邮储银行成都分行信贷业务概述 21175（一）信贷业务含义 226910（二）邮储银行成都分行的信贷流程 211748二、邮储银行成都分行信贷业务发展现状 414126（一）现有信贷产品 418542（二）信贷余额发展情况 512684（三）不良贷款发展情况 629447（四）各贷种信贷余额变化 632195（五）各贷种不良贷款余额变化 724306三、邮储银行成都分行信贷业务存在的问题及分析 710860（一）信贷产品存在的问题及分析 724922（二）宣传力度 932046（三）风险管理问题及分析 10455（四）财务问题及分析 1124040（五）人员素质问题及分析 1430003四、解决对策 1512283（一）优化产品设计 1512953（二）增加产品宣传渠道 1513069（三）优化风险管理机制 1630012（四）降低坏账率 163772（五）提高员工素质 1725088结语 18绪论我国的信贷产业目前普遍存在的问题有：呆坏账的贷款比例较高；有效贷款供过于求；商业银行普遍存在不良资产高；企业贷款的履约偿还能力无法达到预期。本课题以邮政储蓄银行为对象，分析其信贷业务所存在的问题，并提出相应的解决对策。国内研究现状：著名学者张莉(2018)提出当今社会大数据应用越来越普及，商业银行必须跟随时代的发展对自身进行深化改革，风险防控体系应该作为重点的改革对象。利用大数据优势完善银行内部的信用评级系统，促使其在风险防控体系中能够得到更加有效的应用；利用大数据优势对风险防控管理体系整体结构进行深化改革，有效地降低信贷的风险，促进商业银行的健康发展。吕伟伟(2019)发表《新形势下银行信贷风险管理问题的探讨》，研究发现现今个人消费信贷业务是商业银行信贷业务的主要组成，但我国个贷业务的风险极高，隐患较多，这种现象的产生表明了征信系统、银行管理、相关法律仍需要根据实际情况优化。董石正、郑建明（2020）《银行信贷顺周期性特征与逆监管有效性研究》的研究结果展现了，我国商业银行的信贷业务大部分都存在顺周期性，而这是大型银行和股份制银行的显著特征。而逆周期性监管的有效性在资本充足率的提高，信贷的顺周期效应的减弱上也得以彰显。国外研究现状：SoulaJean-Loup(2017)对流动性风险进行了研究，发现各个银行对于流动性风险的敏感度不一，而这种风险在某些时候会是银行发展的助力，但更多时候会是银行发展的阻力，该研究深度挖掘了银行之间在面对流动性风险时的异质性。在2016年，JuhaPekka-Ninimaki'3s指出倘若加大银行贷款，那么在高差旅行费中出现的贷款是无效的，银行才可以授予固定资产贷款与贸易贷款;假设距离不断增多，贸易贷款的收益随之越来越少，那么银行将会不子批准贸易贷款。银行将会使用提高利率的方法来降低随着居来增加而产生的成本增加。MarcelFratzscher(2017)等人通过长期研究发现通过加强监管的独立性可以有效的改善信贷业务的下降趋势，而一定的资本缓冲措施可以帮助次贷危机后的银行维稳。一、邮储银行成都分行信贷业务概述（一）信贷业务含义信贷是以偿还本金，支付利息作为条件的价值运动形式。广义的信贷是指以银行作为中间媒体、以资金存贷为主要组成的一种信用活动，存款、贷款和结算业务都包含在内。狭义上的信贷仅指银行的贷款业务。信贷业务是社会主义国家动员和分配资金的有效方式，也是经济发展的有力杠杆。信贷业务就是银行通过在个人或企业信用评估的基础上进行的贷款业务，是商业银行极为关键的资产业务，也是商业银行主要的盈利方式。但是由于信用是一种看得见摸不着的东西，受影响因素太多，银行通过信用贷款放款之后，该笔资金就会完全脱离银行控制，能否按时收回本金和利息不是银行所能控制的，风险很大。所以信贷业务不仅要遵循合同法以及贷款通则，更需要建立规范且严格的贷前审查制度，主要的流程包括：建立债权与债务的关系，债务方提交贷款申请，债权方贷前对债务方进行调查，信贷款项的审批以及发放，贷后落款的检查，贷款收回与展期，以及未按照合约履行需要的信贷制裁。（二）邮储银行成都分行的信贷流程合同签署审查审批授信调查申请受理合同签署审查审批授信调查申请受理贷款回收额度项下贷款支用贷后管理贷款发放贷款回收额度项下贷款支用贷后管理贷款发放图SEQ图\*ARABIC1信贷流程图（资料来源：自制，2020年12月20日）1.申请受理当客户有贷款意愿时，需要有专业人士为顾客讲解各种贷款产品的优缺点，并根据客户的要求和资质为客户推荐最合适的产品。若客户已有明确目标，则要根据客户的实际情况判定客户是否满足条件，若客户满足贷款条件，则引导其进行贷款申请。客户需提供身份证明材料、居住证明材料、合法经营材料、征信查询授权材料、企业相关材料、主要结算账户等，客户资料提交齐全后，便可向上级部门提交申请。2.授信调查实地调查是贷款业务中很重要的一步，单纯根据客户自己的讲述以及提供的资料并不能完全确定客户的资质，还需要更加客观的佐证资料，例如实地调查。调查内容包括但不限于以下几项：如申请人的受教育程度、所居住环境、婚姻状况、商业能力、曾用名情况、爱好、身体状况、个人品质、个人工作经历等（1）家庭情况：重要成员基本信息（姓名，年龄，受教育程度等）、收入来源和支出等；（2）资产：含有动产、货币、房产土地等；（3）负债：银行借贷，以及私人的借款。3.审查审批审查审批环节包括两个环节，分别是对客户授信额度的审查审批和对额度项下贷款支用的审批。针对在进行额度申请的同时，进行额度项下贷款支用申请的业务，授信额度的审查审批和额度项下贷款支用的审查审批也可以同时进行。审查岗在进行审查工作时应当仔细审查，根据实际情况，对审查过程中存在疑问的，通过电话或者面谈的方式，与申请人、申请人家庭成员、保证人或抵质押人进行核实，并对交谈内容进行登记，对于审批通过的，审批人员须就是否授信、授信额度、额度项下贷款支用以及需要落实的内容形成明确的审批意见。对于审批未通过的，签署否决意见，并退回。4.合同签署在签约前，信贷客户经理应提前打印信贷合同及相关法律文本，并核对签约内容与最终审批意见是否一致。并通知借款人及其配偶、保证人、抵质押人携带身份证，按约定时间签署合同及相关法律文本，办理其他规定的手续。在签署对应协议文本之前，银行应向借款人及其相关人员告知合同中涉及到的相关权利和义务。5.额度项下贷款支用信贷客户经理应按照贷款用户交易对象的状况、营业情况与营业核算形式，使用贷款者委托支付或贷款者自行支付形式，监管其按要求内容花费借款金额，对借款资产的真实用途进行管控与保护。6.贷款发放、贷后管理和贷后回收对于符合授信条件的客户按合同约定进行贷款发放，并由专门贷后管理岗位开展贷后检查工作，对客户贷款的资金用途进行监管，对到期的客户提示还款，对已经逾期的客户开展责任认定调查，并进行贷款核销工作。二、邮储银行成都分行信贷业务发展现状（一）现有信贷产品邮储银行成都分行目前存在的信贷产品如表1所示：

表SEQ表\*ARABIC1邮政银行成都分行信贷产品种类经营性贷款小额贷款传统小额贷款再就业小额贷款烟草流水贷循环贷家庭农场/专业大户贷款担保公司担保小额贷款商务贷款房产抵押商务贷款船舶贷款经营性车辆贷款担保公司担保商务贷款消费类贷款一手房贷款二手房贷款额度类消费贷款综合消费贷款信用消费贷款汽车消费贷款留学贷款（资料来源：自制，2020年12月20日）（二）信贷余额发展情况图SEQ图\*ARABIC2信贷余额柱状图（资料来源：邮储银行成都分行信贷业务部门，2020年12月20日）从图2可以很清楚的看出，自2016年到2020年邮储银行成都分行的信贷余额一直呈现上涨趋势，且每年都以超过百分之二十的速度快速增长，其中增长最多的是2020年，增长了47.12百亿元，也是增速最快的一年，增长速度达到37.14%，这也说明，邮储银行成都分行一直都在响应党的号召，跟随党的政策走，积极发展绿色信贷。（三）不良贷款发展情况图SEQ图\*ARABIC3不良贷款柱状图(资料来源：邮储银行成都分行信贷业务部门，2020年12月20日)由图3可以看出，相对于前两年，明显后三年的不良贷款要低一些，但是从17年到19年，该行的不良贷款规模呈现一个逐年上升的趋势。据2017年末至2018年末的数据表明不良贷款的规模在一年间增长了96.16亿元。不过2019年的不良贷款额度虽然有所增加，但增加额度并不高，不良贷款总额增加不到15亿元，相较于2015年、2016、年仍旧是有所下降的，2020年也是有所降低的，虽然降幅不高，但也说明该行针对不良贷款有正确的应对措施。（四）各贷种信贷余额变化图SEQ图\*ARABIC4余额变化图（资料来源：邮储银行成都分行信贷业务部门,2020年12月20日）从图4中可以明显看到，小额贷款、商务贷款、消费贷款的信贷余额整体的大趋势都是逐年递增的，表明邮政储蓄银行的贷款业务除了小企业贷款以外的贷款业务都在在逐年降低，说明邮储银行的管理层风险防范意识在逐年增强，一定程度上减少了不良贷款产生的可能，但同时由于信贷业务的减少也会导致一定的利润减少。（五）各贷种不良贷款余额变化图SEQ图\*ARABIC5不良贷款余额（资料来源：邮储银行成都分行信贷业务部门，2020年12月20日）从图5中不难发现，小企业贷款从17年到19年呈现逐年递增的趋势，且增长速度非常之快，增长的量也是各贷种中最高的，平均达到了300多，2020年虽然有所减少，但也只是降低了一点点，邮储银行在小企业贷款业务方面要特别注意，尤其要提高办理该业务的员工的风险防范意识。消费贷款每年的不良贷款余额从17年到20年的数据都比较稳定，一直在280附近波动，但也是处于高居不下的位置。商务贷款的不良贷款余额的变化比较大，也是最不稳定的，时高时低，18年最高，达到了400多，近两年有所下降。小额贷款是办的比较好的，从图中可以看出每年的小额贷款不良贷款余额都是比较低的，相对于其他贷款业务来说，最高的也就2016年有160多，近两年都在100以下。三、邮储银行成都分行信贷业务存在的问题及分析（一）信贷产品存在的问题及分析

图SEQ图\*ARABIC6邮储银行小企业信贷产品一览表（资料来源：邮储银行成都分行信贷业务部门，2020年12月20日）如图6可以看出邮储银行成都分行在信贷产品设计上存在的不足：相对而言，产品种类比较少，已有差异化并不明显。贷款期限一般为24个月，在期限设置上不够灵活。过于复杂的审批程序。表SEQ表\*ARABIC2工商银行小企业信贷产品一览表产品发放对象贷款利率贷款期限获贷方式小企业周转贷款适用于生产流通、商贸服务及其他各个领域的小企业客户4.785%12个月抵押、担保小微企业固定资产购建贷款适用于小企业对中长期固定资产购建的融资需求根据期限而定120个月抵押微型客户小额担保贷款适用于有房地产抵押、金融资产质押等小企业及业主日常生产经营中短期融资需求4.785%12个月抵押、担保（资料来源：邮储银行成都分行信贷业务部门，2020年12月20日）表SEQ表\*ARABIC3工商银行小企业信贷产品一览表（续上表）产品发放对象贷款利率贷款期限获贷方式网贷通适用于能提供合格抵押物或质押物的小微企业法人4.785%12个月抵押小企业经营型物业贷款适用于在工商银行有持续稳定结算业务并持有经营性物业的小微企业。根据贷款期限浮动120个月抵押经营快贷小企业主和个体工商户4.785%6个月信用e抵快贷小企业主和个体工商户4.785%12个月抵押抗疫贷适用于抗击疫情提供物资及服务的医疗科研单位上下游4.35%12个月信用医保贷取得医疗保险定点服务资格的医疗卫生机构4.35%-4.785%12个月信用用工贷在工行有稳定的代发工资业务的小客户4.35%-5.22%12个月信用政采贷小企业4.35%-5.22%12个月信用税务贷小企业4.35%-5.22%12个月信用（资料来源：邮储银行成都分行信贷业务部门，2020年12月20日）从表3中不难得出，邮储银行的各种信贷产品，贷款年利率大部分都在8%-9%的样子，而工商银行的各类信贷产品年利率普遍在4%-6%的样子，邮储银行利率相对比较高，而且高了3%。而且邮储银行的信贷产品种类也比较少。（二）宣传力度宣传力度上存在的问题：新产品宣传方式单一。邮储银行一般通过在网点大厅摆放宣传折页来进行产品宣传，充分利用了网点数量多、接近群众的优势,以网点为“阵地”进行宣传，但宣传方式比较单一。与工行对比分析工商银行新产品宣传形式有：1.在当地的各大资讯网站上以专栏、弹窗广告的形式，在地方电视台财经节目进行宣发、制作并在网点投放产品介绍小册子。2.通过刊登地方青年报刊进行宣传。3.通过优惠活动或者赠送小礼品进行宣传。4.在新闻频道LED以文字、图片、视频形式进行宣传。与工商银行的各种各样的宣传形式相比，邮政银行的宣传形式就显得太过单一了。（三）风险管理问题及分析1.内部控制存在的问题。许多员工内部控制的认识不够全面，甚至只有一个模糊的概念，导致即使管理机构即使制订了一系列的管理制度，员工却难以执行。邮储银行的内部控制体系仍然不够完善，主要问题是管理层制定了管理制度，但是未得到良好的执行。所以当前最为重要的是要增加员工对内部控制的认识，如果不从根源解决问题，而只是简单的照搬制度不进行深入的执行，那么再好的制度也只能是纸上谈兵没有起到作用最大化。就像法律一样，社会缺少的从来都不是没有任何温度的法律法规，而是缺少人们对法律基本的认知和尊重。如果内控时，员工没有认真履行，那么将会给案件的发生提供可乘之机。2．邮储银行属于商业银行，从客观上说，社会方、企业方、银行方都有导致商业银行信贷风险的可能性。①关于社会因素造成的信贷风险社会环境以及社会经济状况对商业银行的经营存在重大的影响，而目前的社会已经形成了一定的信用体系，居民也都有了一定的信用观念，但是现在的信用体系还不够完善，居民的对征信的认识也还不够全面，相应的法律条例也还不够全面。在目前的信贷业务中，仍旧存在许多资质不太好的客户愿意通过错误、虚假的信息来向银行进行资质提交，并在放款之后做出违约行为，也有许多的贷款公司通过给顾客包装资质来赚取费用，极大增加了商业银行的信贷风险。其次，我国的金融监管体制和宏观经济上的调控等，都会在催生商业银行的信贷风险，例如通货膨胀、产业政策的调整、经济周期的轮换等，都会在一定程度上影响到贷款方的经营状况，从而影响到还款意愿。再次，相关法律的完善程度也决定了商业银行与各借贷方的经济活动能否健康有序地进行。②关于企业或贷款方办理贷款业务之后存在的信用风险一般来说，在办理完贷款业务并放款之后，客户之所以不还款一般有以下几个因素，人品、经营状况、财产状况。人品是影响违约行为的一个主要因素，人品不好的人出现违约的可能性要大得多，它包含了借款人在还款到期日是否愿意还款的主动性，也包含了借款人在借贷关系存续期间是否有责任感来承担各项义务。一般的借款人借款之后资金都是用于商业用途，然后基于之后贷款资金的营收进行贷款资金的偿还，所以经营状况越好借款人的偿还能力越强，还款意愿也越高。在放款之前银行会进行资质的审核，此时自身的财产证明极其重要，财产越多，说明偿还能力越强，相反则越弱，存在的信贷风险必然也是更大的。③关于银行自身因素造成的信贷风险银行自身的业务体系，在很大程度上也会决定其所需要的承担的信贷风险。一方面，如果其办理信贷业务的员工分析能力不足，那么就不能准确分析借款方的相关信用资质、资产状况等情况，从而无法获得准确详尽的信贷决策依据。其次，当前许多商业银行在自我约束存在问题，为了抓业绩、冲效益，刻意忽视信贷风险的存在，盲目借贷、缺少自我约束，更有甚者，一些信贷人员知法犯法，为了冲业绩，还帮客户包装资质，部分银行业务人员如信用卡推销员甚至帮助用户制造假信息，从而导致贷款决策错误。（四）财务问题及分析1.公司规模（1）总市值图SEQ图\*ARABIC7各大商业银行2020年总市值（资料来源：邮储银行成都分行信贷业务部门，2020年12月20日）从上图中可以看出邮储银行与五大行相比，总市值最低，邮储银行总市值仅有4000亿，与总市值最高的工行相比，低了将近14000亿，即便是与总市值倒数第二的中行相比也低了4000多亿，所以邮政储蓄银行的总市值与其他国有银行相比总市值低了太多。（2）流通市值图SEQ图\*ARABIC8各大商业银行2020年流通市值（资料来源：邮储银行成都分行信贷业务部门，2020年12月20日）从流通市值图表中可以看出邮储银行的流通市值是几个国有银行中最低的，其流通市值仅在1000亿以下，与流通市值最高的工商银行相比，低了13612亿，与其他银行相比都低了很大一截，既便与流通市值同样很低的建设银行相比也低了400多亿。从图7和图8不难看出无论是从总市值还是流通市值来看，邮储银行的公司规模都比其他银行要小得多。2.资产负债率图SEQ图\*ARABIC9资产负债率（资料来源：邮储银行成都分行信贷业务部门，2020年12月20日）图9可以体现出，邮储银行资产负债率有逐年下降的趋势，16年至18年这段时间资产负债率下降相对比较快，而18年到19年资产负债率的下降速度则逐渐放缓，2019年到2020年的下降速度则又开始加快了一些。可是即便每年的自产产负债率都在下降，但2020年的资产负债率也仍旧处于94.67%的高位，与建设银行相比，更是高了3到4个点，说明邮储银行的负债占比仍旧较高，说明邮政储蓄银行的财务风险比建设银行更高一些。目前，邮储银行主要是以债券市场投资为主、居民存款为辅方式进行资源分配，资产配置不够合理，在资产的运用上还是比较缺乏灵活性。在负债结构模式中，邮政储蓄银行的资金来源相对匮乏，大部分都是居民的储蓄存款，其他业务开展得比较少，与一般的商业银行相比，邮政储蓄银行存款量难以上升，而且面临着比较大的社会风险。同时，邮储银行作为传统的银行，存款业务是其最为主要的业务，最主要的收入来源也是居民存款，与高利润的贷款业务相比，存款业务的利润就要低得多了。邮储银行还办理一些有利于百姓的代收代办业务，但该业务对整体资金量的提升并没有什么帮助，而许多高利润的金融产品是不被允许在邮储银行网点办理的，所以邮储银行办理的信贷业务种类单一，难以产生联动效益。所以综上不难得出邮储银行成都分行的信贷业务存在资产负债率高，且资产负债结构单一的问题。3.偿债能力分析表SEQ表\*ARABIC4偿债能力表2020年2019年流动比率00速动比率00（资料来源：邮储银行成都分行信贷业务部门，2020年12月20日）从表4可以看出该行2020年与2019年的流动比率没有明显变化。同时期的速动比率也未见变化。而当期的速动比率低于行业低线，说明公司的偿债能力处于下游水平。4.杜邦分析表SEQ表\*ARABIC5杜邦分析简称ROE%净利率%3年平均18A19A20A3年平均18A19A20A邮储银行11.9312.2711.5611.9721.1221.2420.0722.05行业平均12.2412.9612.0911.6733.1834.4032.8232.32行业中值11.7912.3811.5811.4633.0434.8232.8432.62（资料来源：邮储银行成都分行信贷业务部门，2020年12月20日）表SEQ表\*ARABIC6杜邦分析（续上表）简称ROE%净利率%3年平均18A19A20A3年平均18A19A20A宁波银行16.2517.3916.2215.1438.3536.9638.7939.31招商银行15.9415.9015.7916.1333.0431.9832.5234.64成都银行16.6216.6816.5616.6341.4540.5340.1543.66（资料来源：邮储银行成都分行信贷业务部门，2020年12月20日）从表5中可以得知，邮储银行近三年净资产收益率都在12%附近波动，19年略低一点，总体来说还比较稳定。但近三年的净资产收益率平均值略微行业平均值，相较行业中值也只高了0.14%，而与成都银行、宁波银行、招商银行相较之下，邮储银行的净资产收益率有明显的落差。说明邮储银行所有者权益的获利能力处于行业内的中下游水准，但这也与2020年所有者权益增加有关。（五）人员素质问题及分析表SEQ表\*ARABIC7从业人员学历表学历人数（人）比例（%）专科38736.75本科51448.81硕士15214.44合计1053100（资料来源：邮储银行成都分行信贷业务部门，2020年12月20日）从表6不难看出邮储银行工作人员高学历人才比较少。邮储银行的网点基本都位于地理位置略偏僻的乡镇，而受过高等教育的应届生或者技术熟练的雇员眼光都比较高，都更愿意留在繁华的大城市发展，如果没有很好的福利待遇，邮储银行的这些乡镇网点是很难吸引到优秀人才的。导致邮储从业人员大部分是从邮政业务员的身份转变而来，与经过系统学习的大学生相比，金融专业类的知识相对匮乏一些，对业务的操作能力也并不熟练，再加上轮岗频繁，造成对风险识别的能力缺失。而且，现在国内金融行业也逐渐发展起来了，股票、证券、基金等行业都不比银行差，一些优秀的愿意挑战困难的大学生、研究生甚至博士，都更愿意去待遇更好、工资更高的金融行业，而不愿意留在工作稳定且单一的银行，员工很难形成自己的金融文化，阻碍了企业品牌文化的建设。四、解决对策（一）优化产品设计1.金融创新成都邮储银行作为一家商业银行想要提高其利润率必不可少的手段就是金融创新，也是对金融理论知识的具体实践。金融创新的成本也比较容易控制，经营好可以大大提高商业银行的营业利润。由于目前各大商业银行出现的同质化竞争比较严重大家所做的业务都差不多，成都邮政储蓄银行想要有自己的特点，最快的方式就是金融创新。量身定做的特色金融服务对于客户来说吸引力十足，而且在短期内不容易出现同类产品作为竞争对手，价格也不易被限定，因为价格只能由银行和买方通过协商进行确定。因此，在当前的新形势下，邮储银行成都分行应当根据当地的实际情况和企业的发展需要，开发或完善相应的信贷产品。2.适当提高授信额度邮储银行成都分行为农民提供的小额贷款额度一般在10万元，这类贷款主要目标群体是哪些个人资产总额在5到8万且平均月收益在3000以上的农户。但是10万对于需求比较大的农户来说就不太够，这时候就应当做出一些灵活的变更，比如成都邮政储蓄银行可以结合当地民生发展，个人生活经济水平的实际情况规定小额信贷的额度范围，或者根据农户的累积贷款次数以及信用水平推出一种积分奖励型的小额贷款。例如，一个客户连续四次或以上的贷款业务均未出现违约，其之后每次贷款业务将会累加2万元的授信额度，最高的信贷额度封顶为14万到30万。农民可以根据个人需求选择最高额度以内的额度贷款。3.适当缩减审批流程加快放款速度贷款流程过于麻烦也是很多成都人民不愿意来邮储银行办理贷款业务的很重要的一个原因。简化贷款流程不仅可以提高农户对银行的信贷业务的满意度，使业务流程得到优化，银行办理业务的效率也会得到提升。但是，这些改进一定要在合乎风险规定的前提下进行，不然也只会增加信贷风险。（二）增加产品宣传渠道邮储银行成都分行的宣传渠道太过单一，应该多增加一些宣传方式，当然也要考虑一下成本，可以选择一些低成本的宣传渠道。例如：1.自媒体推广。自媒体推广是现在比较主流的推广方式，成本低，做起来比较容易，例如在流量较大的自媒体平台建立官方的宣传账号对业务和企业形象进行宣传和维护。2.通过与已经成型的自媒体公众账号合作，进行业务上的推广，树立企业形象的宣传。3.电台广告、电视广告、网络广告等多种形式的宣传活动。（三）优化风险管理机制1.健全交易机制，加强风险的监测与监督邮储银行成都分行对外应当完善自己的业务流程、风险管理机制，对内优化自己的信息安全技术、全面根除网络途径的信贷风险，防止系统崩溃和数据丢失。想要从根本上降低信贷的风险，需要从银行内部开始，比如银行管理机构应该培育健康的风险管理文化，形成系统性的风险管理理念，并将这一理念渗透到员工作的每个环节中去，培养员工良好的职业态度和工作习惯。在宣传风险管理文化的同时，还要让相关业务人员学会对信贷过程中存在的风险进行全面的认识与分析，能敏感察觉到信贷业务办理过程中可能会发生的风险。要充分发挥信贷业务人员在风控管理方面的主观能动性，在员工内形成风险管理文化环境和氛围。2．严格控制信贷风险为了控制信贷风险，成都市邮储银行应该做到以下几点：第一，严格遵从总行及省分行制定的规章制度从而规范从业行为。第二，加强现场检查以及非现场检查的频率和深度。第三，指定专人动态监测各个分行的贷款业务的数据、结构和资产质量，来为逾期贷款催收和贷后管理工作做好铺垫；提高信贷审查的实效性，作业精准，行为规范，适当地提高盈利水平。（四）降低坏账率1.建立快速的风险识别预警机制要想解决不良贷款率较高的问题，应当先建立健全快速识别风险和预警机制，完善信贷业务风险管理体系，加强对信贷业务风险的识别、监控和管理。首先，要明确信贷业务风险管理的决策标准，良好的投资决策标准可以帮助银行的相关管理部门阐明投资理念，投资目标，利润目标和可能的风险，并由基金管理部门设定目标；其次，要严格遵守信贷监管部门对相关信贷资金的使用规定，明确信贷资金运用的范围、限制条款等，结合银行利益，制定适合的投资策略；最后，我们将加强信贷资产和债务的管理，以确保使用信贷资金的安全性和盈利能力。2.严格把控放款之后资金的去向银行在把资金下放给客户之后，并不代表放贷流程的结束，还要对资金的后续流向进行监管，以此来减少不良贷款的产生。如果不对资金的流向进行监管，一旦客户违背合同约定，未将资金用于原定用途，银行来不及阻止，将为商业银行带来更大的风险。所以为了减少银行的信贷风险，也是为了防止企业的道德风险，放贷后，银行需要对贷款的流向进行监控，确保贷款资金的流向和银行与企业约定的一致。当然为了节约成本，银行可以根据风险等级进行划分，不同等级的风险监管力度不同，风险等级低的监管力度可以小一点，风险等级高的监管力度也应当大一些。3.及时化解不良贷款既有存量不良贷款的处理要尽快尽好，且催收也是有技巧的，不能盲目的催收，对不同客户要采取不同的催