深圳市建设银行龙岗支行中间业务的发展问题及对策分析

深圳市建设银行龙岗支行中间业务发展的对策建议4.1实施客户差异化细分首先，拓宽业务渠道，尽量发展潜在客户，在服务过程中坚持客户至上原则，同时积极响应政府政策，借助移动支付与产业集群等手段，强化银行的营销推广能力，建立完善的资金链与供应链模式，提高核心客户对银行的忠诚度REF_Ref20188\r\h[7]。其次，从客户的实际需求出发，在客户需求的基础上为其提供多元化、多层次的业务产品，以满足其个性化体验。针对不同身份、不同类型的客户分别制定营销策略，在个人理财业务方面就客户的资产情况提供差异化的理财模型。重点维护与核心客户、高端客户之间的关系，同时积极发展尚未选择业务的新客户，保障客户数量与质量的同步增长。响应当前社会大消费的趋势，积极推广信用卡与贷款业务，增加ETC业务的总体规模，为有需要的客户提供消费金融服务，以高效率完成业务拓展；除发展国内客户外，也要制定针对境外客户的业务策略，推出境外旅游和留学等类型产品，增加银行在国外的知名度。在发展企业贷款与个人贷款业务的同时，促使这两种业务联动发展，例如可推行适用于企业和个人的代发工资业务，由此制定符合实际需求的宣传策略。在总行的指引下，主动与银行所在区域的集团企业展开合作，建立良好的协调机制与激励机制，以维护企业大客户与银行之间的良好关系。各支行彼此间应该实行资源共享，通过相互协作拓宽业务产品的营销渠道，利用数字金融技术，完善手机银行、网点柜台、移动支付与互联网之间的金融服务，形成点与点联动的金融服务网络，为银行客户提供触手可及的优质服务，以维护现有客户对银行的忠诚度。此外，深圳市建设银行龙岗支行应重视发展存量客户，挖掘和引导更多的潜在客户。对于银行的现有客户，可借助大数据分析技术了解客户的需求，以及通过分类管理的方式推出针对不同客户的差异化产品，特别是满足商贸、跨境等中高端客户的需要，以维持他们对银行的满意度。其次，在多个业务渠道为客户提供优质服务。在移动支付与智能设备快速普及的社会中，银行有必要针对实际情况重新调整布局，使各渠道保持统一性与整体性REF_Ref20247\r\h[8]。比如，对线下网点进行调整时，可考虑以下三方面：首先，基于总行指定的发展战略，适当迁移或增加线下网点；其次，初步探索轻型化发展方向，尝试将小型自助银行设备投放到社区与公园；最后，定期对网点的智能柜台进行系统更新，使银行保持广东省首家使用智能柜台的市场优势。对于银行的线上发展板块，把网络金融作为银行主要的发展战略，其主要内容包括：其一，借助“互联网+”与大数据分析技术，结合互联网金融模式实行联合发展，使其达到最优的发展效果；其二，建立移动金融生态圈，利用手机银行与微信银行等移动客户端，将互联网金融与传统的金融服务相联合，使客户获取业务服务的便利性提高，并且提升其使用线上客户端的体验感；其三，丰富和拓宽服务渠道，基于不同客户的多元化需求来进行渠道推广，为其提供立体、多元的服务模式，以获得客户的信任感与忠诚度。上述多种方式，都有助于银行建立广泛、优质的客户群体基础。4.2加强产品创新的力度根据客户的差异化需求，深圳市建设银行龙岗支行在进行产品创新时需结合当下的社会形势，根据实际情况不断优化和创新各类产品，以此在竞争激烈的金融市场上取得优势地位。深圳市建设银行龙岗支行一度把创新作为保持核心竞争力的关键，其核心要旨在于以新的方式与思维来反思和改进其业务管理与产品创新，以及解决新环境下出现的问题REF_Ref21174\r\h[9]。首先，深圳市建设银行龙岗支行应立足于其自身的优势，从服务与产品入手加以创新，并结合金融贸易与资金交付等理论依据，为不同需求的客户提供个性化、多元化的产品，以促进银行在中间业务上的发展与产品营销，同时这也将有利于银行进行产品创新。在竞争激烈的金融市场中，深圳市建设银行龙岗支行为保持其竞争优势，必须利用大数据技术等高新技术，从分析客户需求出发不断优化银行系统。在创新驱动发展战略的要求下，深圳市建设银行龙岗支行必须把转型创新作为发展目标，逐渐从要素驱动的发展模式中转变过来，同时在试验区、新区试投放创新产品与智能设备，以获取今后发展的有关经验。其次，在基于客户多层次、差异化需求的前提下，深圳市建设银行龙岗支行需优化和改进其原有产品，深入分析客户需求，并将分析结果反映到产品创新与研发上，如此尽可能地使不同阶层、不同身份的客户都能从中获得个性化服务，提高其对银行的满意度与忠诚度，稳固深圳市建设银行龙岗支行在市场中的占有率。通常情况下，商业银行优化现有产品的主要方式为在原本的基础上作增值提升，从而达到增加产品竞争力的目的。另外，产品创新还包括针对客户的差异化需求制定对应的产品。在创新研发新产品的过程中，必须基于客户的实际需求与市场走向，在此基础上使二者统一化与合理化，同时避免出现产品同质化现象。因此，产品创新需同时保持产品自身的特色与优势。最后，持续丰富和创新银行的中间业务产品类型。在此过程中，深圳市建设银行龙岗支行可考虑将代收代付业务作为其中一项创新举措，不同商业银行之间可以展开高效合作，使系统交付的收益与效率进一步提升。另外，商业银行可以为客户提供专业咨询业务，其业务包括咨询国民经济、国际金融与货币、法律法规、市场发展与信息等，银行充当中间人角色为客户提供专业意见，其目的在于提高客户决策的准确性，同时有助于建立与高端客户之间的良好关系。上述中间业务的创新，对商业银行运营收入的增长具有明显帮助。4.3加大人才建设目前，深圳市建设银行龙岗支行的专业人才较为不足，为此需构建科学的人才培养制度，针对不同的业务人员展开专业培训，使基层员工与客户经理的产品营销能力都得到显著提高。其中首先是增加银行员工对中间业务的了解，其次是采取有效的激励与引导措施，提高相关人员的工作积极性。首先，建立完善的绩效考核制度。为进一步提升银行员工的积极性，深圳市建设银行龙岗支行可从自身的具体情况出发，建立一个有效的员工绩效考核模式，同时通过完善激励机制，使员工个人的薪资待遇和银行营收都实现同步增长，这样员工的工作效率和归属感都能得到提高，逐渐带动银行全体员工的主人翁意识，这对企业文化的建设也能起到促进作用。绩效考核制度的建立与完善，对员工主动超额完成工作指标和实现银行的总体发展目标都有积极作用。深圳市建设银行龙岗支行人力资源部门以总行的绩效考核制度为基础，结合业务人员的实际状况，使绩效考核制度更加适用于深圳市建设银行龙岗支行的发展，以减少考核不公平或考核方式不符合实际等情况的发生。绩效考核体系的建立应基于银行的业务发展需要，同时要把员工的个人利益纳入考虑，以公平合理的方式进行利益分配，按照多劳多得的原则发放绩效奖励，而且要考虑员工职权是否与绩效相符，工资高低取决于员工个人的实际付出，工作不认真、付出不足的员工应考虑作出惩罚，只有这样才能有效带动员工的工作热情。科学合理的考核体系除了有利于深圳市建设银行龙岗支行的中间业务发展，还有助于保障员工的基本权益，增强其工作积极性REF_Ref21351\r\h[10]。其次，改善原本的业务流程。龙岗支行的旧模式已经不再适用，新的业务流程应侧重于产品、部门与账户，各业务和人员可以进行有机整合，使业务流程进行优化和简化。业务部门除了要专注于自己的核心产品外，还应该联合起来共同推广同一系列的产品。为使产品能够满足市场及客户的需要，必须不断根据市场变化进行策略调整和产品开发。银行各部门及员工应联合起来，整合人力与资源，而不是各自为战REF_Ref21465\r\h[11]，如此才能使产品的营销状况逐渐向好发展。总行指定的业务流程与管理制度作为基础，深圳市建设银行龙岗支行可以根据其自身情况进行优化创新，努力提升业务人员的服务质量与业务水平，从而维持银行客户的基础群体，增加银行整体的运营收益与效能。关于线下网点的布局和调整，需基于网点附近居民的收入状况与业务需求，深圳市建设银行龙岗支行要充分了解网点周边的开发状况与客户群体，并在此基础上调整其运营策略和服务模式，使其与客户需要更加契合，从而提升银行开展业务的实效。深圳市建设银行龙岗支行应保持与总行一致的业务流程，在有助于提升业务收益和发展水平的情况下可进行适当调整，使深圳市建设银行龙岗支行在中间业务方面保持较好的行业优势。4.4完善风控制度在发展业务的同时，也不能忽视经营风险的防范。深圳市建设银行龙岗支行应以提效能、降风险作为总的发展目标，在开展相关业务的过程中注意预防风险，并结合自身的实际情况构建有效的风控系统。首先，增强风控意识并采取必要措施。深圳市建设银行龙岗支行可参考总行指定的风险防范机制，同时根据自身状况作适当调整，形成分行适用的风险管理系统REF_Ref21530\r\h[12]。针对不同业务的风险系数设立风险评估体系，从客户、区域、产品以及组合风险等方面进行防范。特别是要做好风险预警和授信管理，结合业务开展的实际状况，在风险尚未发生之前制定相关的防范举措，以免突发风险给银行造成严重损失。对于风险的防范与管理要落实到每一项业务、每一个员工，针对特定业务所做的风险防范更要细致到每一个步骤，时刻保持风险防范意识，把风险影响系数降到最低，使银行的中间业务产品得以在低风险的情况下获取较高收益。深圳市建设银行龙岗支行除了要设立整体的风险管理体系外，不同业务部门及其业务流程也需开展相应的风险防范工作，各个部门员工都应该保持较高的风险防范意识，在开展业务的过程中落实既定的流程，避免因为个人的非法利益而无视其内在风险，这样只顾眼前收益的行为是极其不明智的。同时，银行应针对违规操作的员工个人采取严厉的惩罚措施，多开展有关风险防范的专业培训，从源头上掐断员工的违规操作念头。另外，还需提前制定有效的风险预警机制，在风险尚未发展壮大之时尽快采取措施，把银行遭受的负面影响和损失降到最低，从而保障深圳市建设银行龙岗支行中间业务的整体收入。其次，正确认识与有效预防中间业务风险。对于商业银行来说，中间业务风险虽然不高，但也不能因此而忽视。中间业务的类型多样，不同的业务产品都具有一定的风险，差异在于其表现形式与大小程度。因此，深圳市建设银行龙岗支行必须从业务开展之初就注重风险防范，而不能一味地关注业务收益。在中间业务市场准入条件上，龙岗支行应以谨慎的态度对待。目前，我国金融监管机构要求银行开展中间业务时要做好相关审批与备案，同时立足于客户需要和市场变化进行调整，以促进银行中间业务的发展。首先，对银行面临的中间业务风险进行分类管理，根据产品风险的差异与严重性，可以设置等级化的风险系数和费率。其次，通过动态监控的方式管理中间业务，定期按照业务发展情况与市场变化对产品风险进行调整，同时制定有效的风险监管措施来提高银行的监管力度。第三，借助高新科技建立风险监控和预警系统，做到提前预测和降低业务风险。最后，当银行的中间业务不断拓宽范围时，保险与证券等业务风险也需要纳入监管体系，同时还需就监管国际化问题作出调整。结论从深圳市建设银行龙岗支行发展现实情况分析，深圳市建设银行龙岗支行管理人员应转变其思想模式，基于不同的业务产品建立多元化系统，维持银行占据优势的市场地位。因此，本文立足深圳市建设银行龙岗支行发展现实情况展开分析，总结中间业务发展中的不足和缺陷，进而分析背后的影响因素，制定可行的发展建议。本文经研究发现：第一，基础客户规模较小、产品创新能力较差、中间业务人才不足以及业务风控水平较低等是深圳市建设银行龙岗支行中间业务所具有的主要问题。第二，在分析深圳市建设银行龙岗支行中间业务影响因素后发现，中间业务的发展在一定程度上与宏观经济状况明显相关。第三，基于前文的分析，本文就优化深圳市建设银行龙岗支行的中间业务发展提出四个方面的建议，分别为拓宽中间业务市场与渠道、提高产品创新水平、加强银行内部管理以及建立中间业务风险控制体系等。

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