2024小额贷款行业现状与发展趋势课件

小额贷款行业现状与发展趋势（2024）主讲人：XXX目录CONTENTS小额贷款公司发展现状01小额贷款公司发展遇到的困境02小额贷款公司创新发展方案03结语0401小额贷款公司发展现状小额贷款公司发展现状

小额贷款公司凭借分散、快捷、灵活等优势快速发展，在解决城乡低收入群体、小微企业以及个体工商户等融资困难问题上发挥着积极作用。然而，由于宏观监管政策趋严、政策支持缺位、融资渠道受限、资金清收困难等因素，自2017年起，小额贷款公司数量与贷款余额逐年下降。小额贷款公司发展现状小额贷款公司发展现状

2020年初，疫情"黑天鹅"再次重创消费金融行业，出现资金"逾期潮"。

据新浪财经发布的关于疫情对消费金融项目影响数据显示，相比以往正常时期，2020年春节期间D0(还款到期日)逾期率最高增长5倍，平均3.4倍，而2019年同期，春节期间D0逾期率最高增长2.3倍，平均1.5倍，持续7天后即恢复正常。

消费金融的困境也正是整个金融行业面临的难题，小额贷款公司也难逃此劫。02小额贷款公司发展遇到的困境小额贷款公司发展遇到了什么困境？

小额贷款公司自成立之日起，就凭借分散、快捷、灵活等优势快速发展，在解决城乡低收入群体、小微企业以及个体工商户等融资困难问题上发挥着积极作用。然而，不可否认的是，小额贷款公司的发展也遇到了许多困境，主要体现在六大方面。宏观监管趋严，行业体量锐减

由于法律性质界定不清、监管主体不统一、缺乏健全的法律监管体系等原因，小额贷款公司面临的外部监管环境日趋险峻，加之小额贷款公司内部业务风控体系不健全，大量债权无法变现，容易陷入司法讨债的泥潭，经营现状日渐惨淡。

近期，河南某法院公布了一批执行裁定书，法院认为，申请执行人某小额贷款公司违法从事发放贷款业务，扰乱了金融市场秩序，依法驳回该小额贷款公司的执行申请。

宏观监管的高压，市场经济下行，抑制了小额贷款公司的发展，导致行业体量不断下降。法律定位不清，政策支持缺位

根据银保监会及人民银行规定，小额贷款公司并没有纳入金融机构，而是列为民间借贷单位，但要受到银保监会、人民银行监管，同时也无法享受金融机构优惠扶持。这意味着小额贷款公司无法获得“金融机构”的名分，却要适用银行监管的监管标准。

法律定位不清，政策支持缺位“非金融机构”让小额贷款公司面临三重政策缺位：

税收优惠，虽然从事贷款业务，却无法享受金融机构的税收优惠政策;

财政补贴，虽然国家层面提出对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策，但至今未出台相关实施细则，因此该政策并未贯彻落实;

利率政策，由于不属于金融机构，小额贷款公司即使可从银行获得融资，仍不能享受银行间同业拆借利率优惠。融资渠道受限，资金获得困难

股权融资方面，2017年底证监会发文，暂不受理小额贷款公司挂牌申请，因此资本市场不会成为小额贷款公司筹集资金的主要来源。事实上，绝大多数小额贷款公司资金都来自股东出资，这就意味着必然会受到股东资本实力、投资意愿、持股比例变化、控制权改变、新老股东间合作等问题的影响。融资渠道受限，资金获得困难

债权融资方面，小额贷款公司一方面受“只能向不超过两个银行业金融机构融资，且融资金额不得超过净资产的50%”的制度限制，融资难且融资成本高；另一方面，受发债主体的成立时间、信用等级、发债额度等方面的限制，发债的成功率大大降低；此外，正如上文所述，小额贷款公司没有取得金融机构的身份，无法参与银行间同业拆借，同业拆借范围通常被限定在同一区域的小额贷款公司之间，严重制约拆借效率。融资渠道受限，资金获得困难作为小额贷款公司，股权融资和债权融资都受到一定的限制，资金获取十分困难。项目良莠不齐，用资风险较大

作为小额贷款公司，资金能否投出，能否投入好的项目，都直接关系着资金安全。前者的风险是损失资金利息，而后者则可能损失整个本金。大多数小额贷款公司业务聚焦于个人贷款市场，少部分瞄准公司贷款市场，而银行、消费金融公司、租赁金融公司、互联网金融公司等均在抢占个人贷款市场。

在激烈的竞争下，小额贷款公司不下一番功夫，很难遇到优质的客户及优质项目，大多数只能获取次级客户，同时又需要用高利率来做风险补偿，加之风控体系不健全，后期处置机制不完善，导致逾期率一路走高，资金运用的风险不容小觑。财产线索隐藏，资金清收困难01小额贷款公司历尽千辛万苦取得法院的一纸胜诉判决，本以为债权清收在望，却发现被执行人早在执行程序启动前，就已经将资产转移得一干二净，如何查找到可供执行的财产，成为了实现清收的关键点。近一两年来，尽管法院不断加强执行力度，但被执行人也在绞尽脑汁钻各种法律空子，试图隐匿财产线索，逃避履行责任。被执行人一旦采取转移、隐匿财产等方式故意规避执行，法院也很难通过一般程序性的查询手段发现被执行人财产，特别是被隐蔽的财产线索。执行难，就难在“财产难找、人难寻、执行力量单薄”，各地执行法院面向社会重金悬赏征集老赖财产线索，也足以看出执行之难、债权人与法院之无奈。想办法从公开、合法的途径查找到被执行人的财产线索的重担，最终还是落到了小额贷款公司自己的肩上。0203司法清收周期长，难度大

项目逾期后，小额贷款公司进入清收阶段。在使用电话催收、上门催收等非自力救济手段清收无果后，小额贷款公司会通过诉讼执行的方式，在司法程序中完成清收，但司法清收也存在以下几个突出的问题：（1）清收效率低，周期长，通过司法程序进行清收至少要经过诉讼程序与执行程序，顺利进入执行程序并将财产变现少则需要半年，多则需要三到五年时间，清收周期较长；（2）瑕疵财产变现困难，债务人的财产通常会存在多道抵押或查封，在执行程序中快速变现的阻力较大；（3）抵押财产价值贬损，执行过程中受市场因素等影响较大，经常会出现实际价值低于预估价值的情形，进而影响到小额贷款公司的利益。03小额贷款公司创新发展方案小额贷款公司创新发展方案

小额贷款公司在债权融资和股权融资方面均受到一定的限制，要想获得更好的发展，必须拓宽融资渠道，获取更多资金投入，在融资困难的大背景下，谁率先获得资金注入，谁就赢得了主动权。小额贷款公司融资路径通过担保业务实现融资小额贷款公司股东或控股公司向授信银行提供担保，小额贷款公司取得授信额度后，授信银行直接向客户发放贷款，小额贷款公司提供融资服务。小额贷款公司融资路径应付款保函业务应付款保函类似银行承兑汇票，兼融资功能和结算功能的付款凭证。通过应付款保函，小额贷款公司将原本属于表内信贷业务的额度，凭借自身信用转到表外解决客户融资问题。小额贷款公司融资路径委托贷款融资小额贷款公司与投资者共同向银行申请委托贷款，投资者委托银行将贷款发放给小额贷款公司。小额贷款公司融资路径信贷资产证券化小额贷款收益权产品为典型代表，指小额贷款公司将自身优质资产打包，依靠未来稳定的收入现金流，向投资者转让其收益权的一种资产证券化样板模式，如小额贷款ABS产品。小额贷款公司清收思路

传统不良资产清收诉讼追偿，存在着以下风险点：1.借款人、担保人恶意逃避债务，与他人恶意串通、制造假官司、假查封、假挂失等虚假诉讼拖延债权或转移债权。悬空债权，利用破产否定优先权，使担保债权沦为普通债权或隔离优良资产。2.不当诉讼，未充分运用实现担保物权和支付令等有效非诉手段，证据不足盲目起诉，证据不足或证据不完善。丧失首封处置权的风险，丧失抵押物优先处置权。3.担保人、担保物脱保风险，担保人不具备担保资格或权限，担保行为违法、担保物为禁止流通物，担保期间届满或发生免除保证责任事由。4.诉讼时效时效内不行使权利，丧失诉讼时效，债务人获得诉讼时效抗辩权。小额贷款公司清收思路5.催收环节存在违法催收风险，清收人员采用暴力、胁迫、恐吓、辱骂等不当行为。催收记录缺乏法律效力，催收通知书、催缴函的形式、内容、送达方式不符合规定。

6.委托第三方催收的外包风险，第三方分包、转包或变相转包，触发外包风险。04结语结语

作为渗透实体经济的金融“毛细血管”，小额贷款公司的发展牵动着各方神经。当前，随着我国经济进入新常态，小贷行业步入调整期，部分小贷公司面临种种困难，小贷公司机构数量、贷款余额均出现“双降”。

小额贷款行业在未来的发展中，回归商业本源，在产业和金融业结合、脱虚向实的政策背景下，充分发挥对实体经济的支撑及赋能作用，则有希望迅速成为振兴实体经济、推动产业升级的不可缺失一环。结语

回顾十五年的小贷