【农业银行Z分行小微企业信贷风险管理探究开题报告4700字】

农业银行Z分行小微企业信贷风险管理研究开题报告选题报告主要内容一、研究意义信贷业务一直以来都是商业银行在市场竞争场景当中的主战场，谁掌握了风控优势，谁就可以大步前进。本文的研究对农业银行Z分行提升行机构整体的风控能力、精准营销、掌握发展动能都有着现实的指导意义，具体包括以下两个方面：第一，通过授信政策的差异化管理，有利于农业银行提高客户准入的效率，在营销和贷前调查环节提高了业务操作的精准性和效率。第二，通过互联网大数据的应用和信息平台的搭建，有利于农业银行提高信贷调查技术，通过对企业信息的多方检验提高客户授信决策依据，而平台的全流程嵌入可以将线上小微企业信贷风险识别的能力提升，从而可以做到早识别、早缓释，进而提升银行整体风险控制能力，对农业银行的可持续发展带来帮助。二、国内外现状分析（一）国外文献综述Stiglitz和Weis（1981）首次提出了商业银行应对中小企业信贷风险进行全方位的监督。他们认为，由于银行和小微企业都是从自身收益出发，由于风险以及信息的不对称往往带来了信贷风险。到了20世纪90年代中期，美国的商业银行开始针对小微企业融资贷款建立信用评分卡机制。主要设计原理是利用数理统计研究分析银行对于小微信贷业务的历史数据，对各影响因子开展回归分析，来确定不同变量与信贷风险的关联度，从而建立评分模型。这一评分机制将定量分析引入信贷风险管理，有效提升了商业银行小微企业贷款的决策水平。Diestch和Petey（2004）认为，管理小微企业信贷风险要多关注小微企业的经营风险。由于小微企业经营能力相比大中型企业偏弱，因此抵御风险能力也相对较弱，商业银行进行小微企业信贷风险把控时要注意经营风险的影响。BerlinM和MesterL.J（2013）提出了对针对微企业信贷风险管理的一项重要措施---引入小微企业信贷担保机制，通过抵质押担保、普通担保等担保方式，降低小微企业的违约风险，尽可能减少对银行的损失。Forest和Aguals（2014）通过实证研究，指出信贷风险会受到市场环境、企业信贷资金用途、贷款期限、银行风险管理能力等多方面的影响，且小微企业由于在经营管理方面普遍存在不规范等问题，因此更容易出现信贷风险。此外，国外一些商业银行还使用了很多方法和模型对小微企业进行综合分析和风险管理，包括概率分析法、敏感性分析法、盈亏分析法、回归树分析法、Z分析模型等。通过愈加成熟的管理模式，对小微企业信贷风险进行管控。（二）国内文献综述我国小微企业信贷业务发展较发达国家相比较为滞后，小微企业信贷风险管理体系建设还有待完善，为了妥善解决小微企业融资难题，同时有效防范小微企业信贷风险，国内学者近年来也做了大量小微企业信贷风险管控方面的研究。（1）国内对于小微企业信贷风险管理的研究刘慧峰（2010）认为我国商业银行应注重对中小企业信贷风险的评估和管理。主要采用Logistics回归模型和因素分析相结合的方式，分析并量化中小企业贷款违约概率，并提出中小企业的发展水平和偿债能力对中小企业是否发生违约有重要影响，通过实际的研究证明银行信贷尽管有很大的风险，但均能找到一个适合我国中小企业的信贷风险度量体系，并且会对商业银行中如何管理中小企业的信用风险提出一定的战略参考价值。何凤（2011）指出在资产组合的风险度量和控制方面，CreditMetrics模型作为基础框架发挥重要作用，模型使用信用风险移动矩阵进行资产组合价值分布来度量组成资产，并关联信用风险和评级风险。段斌，王中华（2013）认为，商业银行要想有效识别风险，就需要采取科学测量和控制信贷风险等手段，打破具有传统信贷风险手段和管理流程，商业银行在某种程度上对信贷的实施具有独立性和相对独断性，因此，银行应该采取措施，合理进行评估，创造中小企业信用评价的特殊评级机制，并在该制度的基础上进一步完善，并应用小微企业贷款之间出现的差别率，去规避中小企业的贷款风险。许燕红（2013）在“银行内控与风险控制”中明确提出，信贷内部控制和风险控制造成的问题主要是由于缺乏系统性的指导体系，并且银行员工在信贷学习参与以及技巧使用上有一定程度的缺乏。现代商业银行需要形成包含风险管理的企业文化，并形成风险控制的观念，不断加快信息化建设步伐，建立科学合理的风险评估体系，加强小微企业相互监督，加强内部审计，加快信息化建设步伐，注重系统安全管理，控制信贷操作流程。彭雨，王永刚（2017）指出政策风险是当前商业银行需要防范和重视的风险因素之一，他指出在我国金融环境不完善的大背景下，政府信贷政策具有不完善性和复杂性，对宏观金融政策进行把控，预防法律、政策风险是商业银行信贷风险管理的重点内容。刘晓龙（2018）认为操作风险是造成商业银行信贷风险率较高的重要因素，一些信贷工作人员技术能力有限，在操作中存在错误的可能；而还有一些信贷工作人员为了私人利益，弄虚作假的情况也十分常见。（三）文献述评随着商业银行的发展，其对信贷风险管理的意识逐渐提高，经过银行业风险管理研究的长期发展，已经形成比较完善的风险管理体系。伴随着社会经济的不断发展，小微企业这一群体在市场经济中的作用和地位日益凸显，国内外对于小微企业信贷风险管理的研究不断深入成熟，学者们从不同角度对小微企业信贷风险管理进行研究和解读，通过相互借鉴学习，为商业银行小微企业信贷风险管理提供了参考与依据；但这些文献大多是从理论角度进行研究，因此，本文对小微企业信贷风险管理理论进行梳理，并结合农业银行Z分行小微企业信贷风险管理案例进行分析，最终提出对农业银行Z分行小微企业信贷风险管理的优化策略，具有一定的理论价值和现实指导意义。三、课题研究目标目前，本文所选取的研究对象农业银行Z分行不仅有开拓小微企业信贷业务市场的内在盈利需求，还需要进一步提升小微企业信贷风险管理水平，一方面可以满足小微企业的融资需求，另一方面可以促进该银行业务的转型发展，从而更好地解决小微企业融资难题。较国外发达国家相比，我国当前的银行风险防控体系尤其是线上信贷风险防控体系还有很大的发展空间，因此我们有必要积极借鉴同业的先进经验，同时结合我国和本银行实际情况，分析研究出一套适用于自身的信贷风险防控体系。本文以农业银行Z分行为研究对象，结合各类先进经验，对其小微企业信贷风险管理体系进行调研，并针对农业银行Z分行的信贷风险管理机制提出改进措施，旨在提升其小微企业信贷风险管理水平，增强农业银行Z分行的核心竞争力，同时为其他银行业金融机构提供一定的参考借鉴价值。四、研究内容本文以农业银行Z分行为研究对象开展了针对信贷风险管理策略的一系列研究，发现了该分行因信贷风险管理的一些环节漏洞使得风险管理机制运行不畅从而导致了不良信贷率的攀升和客户的流失，并对该分行提出了一系列建议和保障措施。文章共分六个部分：第一章绪论。主要介绍研究背景及研究意义，从小微企业在经济活动中的重要性、小微企业风险控制难、同业技术竞争加剧等情景引出农业银行Z分行信贷风险管理策略的问题及优化的必要性，阐述了本文的研究思路、研究方法和研究内容；第二章研究的理论基础及相关概念。以小微企业划型标准和风险分类为切入点，结合信贷风险管理的相关理论基础，通过文献的查阅发现商业银行在信贷风险管理过程中的瓶颈与痛点以及未来发展趋势。第三章农业银行Z分行小微企业信贷风险管理现状、问题及原因。阐述农业银行Z分行小微企业发展、信贷风险管理等实际现状，通过对于发展情况分析、发展数据整理、业务流程梳理以及具体业务的跟踪调研等手段，发现分行在信贷风险管理过程中存在授信政策研究、制定和执行存在不足、信贷调查和评级缺乏数据和风险识别要点、缺少操作风险识别管理等问题，这些信贷风险管理中存在的问题也导致了农业银行Z分行出现了业务结构失衡和不良攀升等状况。第四章优化农业银行Z分行小微企业信贷风险管理的方案。针对经营现状以及存在的问题，提出了对授信政策、完善风险识别要点、流程优化、机制建设等方面提出改进策略建议。第五章保障措施。提出了改进信贷风险管理策略的保障措施。第六章结论与展望。对全文的研究过程进行了总结并对成果予以展望。五、拟解决的关键性问题（1）影响商业银行涉足小微企业信贷领域的主要问题（2）农业银行Z分行在经营过程中在授信政策执行、风险识别评估等方面存在一些问题六、研究方法本文采用的研究方法主要有：文献查阅法、调查访谈法、归纳分析法、调查问卷法；（1）文献查阅法：利用本市图书馆、农业银行资料库大量查阅信贷风险管理方面的资料、查阅中国经济周刊期刊及年报、《中国小微企业白皮书》以及各类文献资料等；（2）调查访谈法：同时通过走访农业银行及其他金融机构调研访谈小微企业授信相关人员。保障本文的理论依据和数据基础。（3）归纳分析法：本文结合农业银行Z分行小企业授信的现状和存在问题的阐述和分析，归纳总结了目前该机构切实存在且需要改进的问题，为策略优化提供标准靶向。（4）调查问卷法：本文通过编制问卷，将农业银行风险识别评估情况以及风险识别评估中各项细节问题进行了搜集和整理，并选取了参与信贷流程的各岗位人员以及不同层级的人员展开了问卷调查，并通过结论证实了分行在风险识别评估能力方面有待提升。研究背景和研究意义文献综述与理论基础研究背景和研究意义文献综述与理论基础农业银行Z分行小微企业信贷风险管理现状与存在问题完善农业银行Z分行小微企业信贷风险管控对策及实施保障研究结论与展望调查访谈法调查问卷法文献查阅法归纳分析法文献整理提出问题分析问题解决问题八、试验方案及可行性研究（一）试验方案首先查阅小微企业信贷的相关理论和发展研究，阐述行业的发展和运行状况以及主要文献对行业的总结，其次，针对农业银行Z分行自身的业务发展的不利现状进行了剖析，采用归纳总结的方法阐述了分行小企业授信业务风险识别评估中存在的主要问题，结合现状，通过问卷调查、访谈和归纳等方法对存在问题深入剖析了问题形成的原因，判断该机构在客户准入、授信政策、流程处理和风控要点等信贷风险管理策略选择上存在一定的漏洞。最后，结合理论基础提出了针对农业银行Z分行在小微企业风险管理过程中的风险识别优化方案，以期能帮助该机构快速改善客户风险识别能力，提高产品竞争力从而扩大市场占有率，同时从长期风控的水平提升和不良压降上显现成效。（二）可行性研究日常学习所积累的专业知识奠定了论文撰写的理论知识基础；整理文献资料所得分析形成论文撰写的思路来源导师事无巨细地亲切指导为完成稿件提供了很大的信心综上可认为，论文撰写工作能够如期完成九、课题的创新性本文以农业银行Z分行作为研究对象，通过对该行小微企业信贷风险管理现状的梳理分析，基于相关的理论基础研究，充分运用从业优势、采取文献分析与调查研究相结合的方法，找出风险管理过程中存在的问题及原因，并提出相应的优化对策建议，尝试助推农业银行Z分行小微信贷风险管理效率的提升。主要创新点：（1）创新信贷风险管理研究思路，本文主要从小微信贷风险管理全流程各环节的细化、监督力度的深化以及具体措施的规范化的角度出发，提出建立信贷风险全流程监督管理机制、加强贷款流量管理和移位管理、深化落实风险监控工作、加强信贷队伍建设等具体的优化措施，旨在有效优化提升农业银行Z分行小微企业信贷风险的管理效率和水平。（2）充分运用在银行领域从业十年的丰富经历以及职务优势，以文献研究法、调查研究法相结合的方式，通过观察搜集相关资料，充分结合调查掌握的农业银行Z分行小微信贷风险管理的实际情况，给出有参考价值的对策建议。十、计划进度第一周商定选题，查阅近十年期刊文献第二周撰写题目审批表，上