毕业论文 胡敏

“长期照护保险”的可行性分析——基于SWOT分析的思考公共事业管理（医疗保险方向）专业【摘要】养老问题是人类社会亘古不变的问题，社会关注度极高。如今，随着中国人口的老龄化和越来越多的空巢老人的出现，越来越多的老年人生活不能自理，有专家认为：建立照护保险制度是解决人口老龄化的关键。文章利用SWOT分析“照护保险”的可行性。【关键词】老龄化；照护保险；SWOT分析；可行性"Long-termcareinsurance"feasibilityanalysis——ThinkbasedonSWOTanalysisStudentmajoringinmedicalinsuranceHuMinTutorYaoJun【Abstract】Theproblemofelderlycareistheunchangingproblemofhumansociety,andthesocialattentionisveryhigh.Now,asChina'spopulationagingandtheemergenceofagrowingnumberofemptynesters,moreandmoreoldpeoplelifecannotprovideforoneself,theexpertthinks:establishcareinsurancesystemisthekeytosolvetheagingofthepopulation.ThepaperUSESSWOTtoanalyzethefeasibilityof"careinsurance".【Keywords】aging;Careinsurance;SWOTanalysis;feasibility1.研究背景：根据国家统计局相关数据显示：我国2013年65岁及以上人口数为13161万，占全国总人口的9.6%；2014年65岁及以上人口数为13755万,占全国总人口的10%；2015年65岁及以上人口数为14386万,占全国总人口的10.5%，依据联合国的统计标准，如果一个国家65岁以上人口占总人口数的7%以上，那这个国家就开始出现步入老龄化社会。人口老龄化导致养老问题突出，养老服务出现供不应求，同时我国生活不能自理人数在持续上升，中国现有的养老方式仅限于养老金、医疗和养老保险方面，面对目前严峻的形势，我们必须探索新的养老方式。“长期照护保险”应运而生，长期照护保险是将生活照料和医疗护理有效结合起来的险种。2.研究方法：SWOT分析法、定量调查2.1.SWOT分析法:是在内外部竞争环境和条件下的形势分析，将与研究对象有关联的内部优势、内部劣势和外部机会、外部威胁等列举出来，并按照矩形排列，通过系统的分析方法，将各种因素匹配起来加以分析，从中找出对于自己有利的、值得发扬的因素，发现自己不利的因素，存在的问题，拟定相关措施，作出相关决策。2.2.定量调查：问卷内容：调查对象的基本情况，如年龄，性别，家中是否有65岁以上老人，还包括调查对象对养老、社会保险、照护保险等问题的相关看法。调查实施：由小组成员担任调查员，于所在实习地点发放问卷，并通过网页链接方式收集问卷答复。此调查的优势在于样本中成员将问卷按要求填好后，能及时反馈给调查员，调查的空间范围大，样本数目可以增多同时费用少。研究对象基本情况：本次问卷调查共发放问卷200份，有效回收184份，回收率92%，通过对数据的统计分析，得出的研究对象情况如表1所示。从表中可以看出30岁以下的研究对象居多，其中家中有65岁以上老年人的约占2/3，体现了人口老龄化的广泛性。表1研究对象的基本情况项目分类人数（人）所占比例（%）性别男女92925050年龄30岁以下31-45岁46-65岁65岁以上1561410484.787.615.432.17家中是否有65岁以上老人是否1562884.7815.223.长期照护保险概述：长期照护(Long-termCare)一词，译为“长期照护”或“长期护理”。根据世界卫生组织对“长期照护”定义，是指对生理、心理、失能需要接受持续性协助的个人提供的健康与社会照护服务WItO，ALong·termCareFuturesTool·Kit，2002：7—9．。长期护理是维持或恢复机体功能WItO，ALong·termCareFuturesTool·Kit，2002：7—9．4.照护保险SWOT分析4.1内部优势（S）：4.1.1改革开放以来，我国国内生产总值年均递增近10%，国民收入也以年均7%以上速度递增，在经济快速发展的同时，社会保障制度也不断完善。目前基本医疗保险已实现全覆盖,基本养老保险也即将实现全覆盖，而这两项基本制度是建立社会长期照护保险的前提。姜日林君丽姜日林君丽马青.我国建立社会长期照护保险的可行性分析[J].中国医疗保险，2013，（07）：404.1.2作为衡量一个系统的公平性的最重要的指标之一覆盖率，如果一个系统不能实现广覆盖，那么这个系统就缺乏合理性。以照护保险试点城市-南通为例，照护保险将市区范围内参加医疗保险的所有职工和居民，包括婴儿、青壮年、老年人，不论年龄，统一纳入制度保障范围，目前已达110万人，具有强制性原则，制度的强制性能够保证实施范围的广泛性，实现广覆盖，广覆盖又保证了公平性，它可以为更多的人提供基本保护。4.1.3消费者思想的转变，中国作为传统民族，思想相对于西方国家而言较为保守，对于保险等金融行业较为抗拒，随着经济的快速发展，人们对于保险逐步有了了解，对于保险分散风险的功能也有了较大的认可。根据统计分析：60.87%的研究对象认为照护保险能有效缓解养老压力（如图1）。问题：您认为购买护理保险对缓解养老压力是否有帮助？图14.1.4资金来源多渠道，照护保险制度按照责任共担原则，多方筹资，以试点城市南通为例，该制度实行一次性缴费，每年缴费100元，其中财务补助40元、医保统筹基金30元、个人缴纳30元。国家、企业和个人共同筹款是最成熟、最成功的模式，中国的长期照护保险资金缺口是巨大的，所以只有在融资方面结合多方力量才能妥善解决这个问题，这不仅减轻了政府社保系统负担，同时也可以保证基金的充足。4.1.5产品的创新：长期照护保险兼顾健康护理和生活照料，在照护的基础上结合康复治疗、日常照护，同时提供多种服务方式，让那些需要照护的人得到主动权，选择适合自己的照护模式。针对的群体特殊：以失能老人为目标群体。4.2内部劣势（W）：4.2.1照护保险作为一种新型养老模式，是医养结合的新型养老模式。好的产品需要好的参与者，作为照护保险的参与者之一：卫生保健系统并不完美，照护保险供方的主要服务由护理人员提供，根据国家统计局的相关数据（图2），我国护理人员逐年增加，尽管中国在护理方面取得了巨大成就，但与发达国家相比，中国仍有很大差距，护理人员要进行长期照护服务需要经过系统的培训，而我国目前在这方面教育程度较低。图24.2.2中国的照护保险起步缓慢。在美国首次出现照护保险之后，发达国家相继推出了该类保险，而且深受消费者欢迎。发达国家现有的研究成果为中国建立和完善长期护理体系、提高老年护理质量提供了参考。与国外长期护理经验相比，国内研究还处于初级阶段，我国是世界上人口老龄化的代表性国家，但对于长期护理保险的施行缺乏经验和技术，存在很多未知的影响因素。4.2.3宣传不到位，照护保险作为一种新型的养老模式，需要大力度的进行推广，根据调查统计分析，人们对照护保险的了解程度并不高（如图3），研究对象中仅有41.3%的人了解照护保险，甚至有22.83%人根本不了解照护保险，其中了解照护保险的主要途径是通过专业学习或偶然得知。以南通为例，照护保险的费用统一通过医保账户扣除，部分参保者并不知晓自己已参保长期照护保险。一个新的产品宣传不到位，即使产品本身足够优秀，消费者依旧不会注意到他的存在，该产品也不会发生相应的市场作用。问题：您对长期护理保险的了解程度如何?图34.3外部机会（O）4.3.1建立长期照护保险具有迫切性：①如今大部分的家庭结构为“四二一”即四个老人，一对夫妻，一个孩子。随着第一代独生子女结婚生子，这种家庭模式开始呈现出“倒金字塔”，而这种“倒金字塔”的家庭结构，也衍生出一些现实问题来，养老的压力聚集在一对夫妻身上。②我国是发展中国家，一般人口老龄化出现在发达国家，我国属于“未富先老”。发达国家在进入老龄化社会时，人均国民生产总值基本上在5000美元至1万美元，目前平均达到2万美元左右，08年，中国人均GDP也突破了3000美元，似乎差距不是很大。但真正的差距在于，中国的工资总量只占GDP的13%左右，约为世界平均水平的四分之一，接受超低工资收入的劳动者在老龄化到来的时候，个人养老能力可想而知。沙艳蕾.《论我国人口老龄化面临的形势与对策》[J].菏泽学院学报，2014，（04）：52-55③我国有不少地方被称为“长寿之乡”，但长寿并不意味着健康，长此以往，养老压力会越来越大。④根据《2010年中国城乡老年人口状况追踪调查》，我国有城乡失能和部分失能的老人为4031万人。失能老人为1213万人，其中城镇438万人，占36.1%，农村775万人，占63.9%；部分失能老人为2818沙艳蕾.《论我国人口老龄化面临的形势与对策》[J].菏泽学院学报，2014，（04）：52-554.3.2参保意愿较高：根据调查统计分析，市民每年愿意分配于购买保险费用在1000元以下的比例为63.04%，，约占年收入的4%左右（如图4），可以看出人们更倾向于保费低，又能分散风险的险种。照护保险的低保费可以有效提高参保率。问题：依您目前的经济实力，您每年分配给购买保险的费用是多少？图44.4外部威胁（T）：4.4.1照护保险是高风险、高赔付的险种。我国老年群体高速增加、基数大，差别大，自我的养老意识较低。由于老年人健康情况较差、防范风险能力较低，照护保险的赔付率相对于其他险种而言较高，对于承办照护保险的有关机构来说风险较大。4.4.2照护保险在目前试点的城市-南通属于社会保险性质，但我国经济相对于发达国家较为落后，经济发展不平衡，完全的国家养老很难实现，所以商业保险的参与必不可少。除了我国的商业保险机构，越来越多的外国保险企业涌入中国市场，这无疑会给未来我国保险企业的发展造成强大的竞争力。4.4.3客户偏好的转变：目前养老的主要机构为家庭养老院，有的老人因为乡情缘故，只愿意在家中养老，不愿意去养老院，但人的观念会随着时间而发生改变，有不少老人会愿意去养老院，有同伴相伴，更自在舒适，这会分散老年人对于长期照护保险的需求。长期照护保险SWOT矩阵：S①经济发展、政策支持W①缺乏系统培训②强制性、广泛性②缺乏经验和技术③思想的转变③宣传不到位④资金来源渠道多⑤产品创新O①迫切性T①高风险、高赔付②参保意愿高②商业保险的加入③客户偏好的转变综合分析：优势+机会=杠杆效应，可以利用自己的内在优势来撬开外部机会，让机会和优势充分融合，加强政府干预，将目前试点的范围扩大，满足广大群众的参保意愿，实现低水平、广覆盖。不断加强产品的创新，设计出不同类型的产品，满足人们多样的需求，完善照护保险的相关内容。劣势+机会=抑制性，抑制意味着阻挡、影响和控制。当环境提供的机会不适合内部环境时，优势就不会被发挥出来，有必要提供一些资源，以促进内部资源的劣势的转化为优势，以适应或适应外部机会。要加强对护理人员的培训，学习发达国家先进的技术，吸取成功的经验，结合我国国情制定出适合我国的发展策略。要加强宣传，将长期照护保险融入群众的日常生活，多进行知识讲座的宣讲、广告投放。优势+威胁=脆弱性，当环境形势对优势造成威胁时，优势还没有完全发挥出来，优势薄弱。在这种情况下，必须克服威胁来发挥优势。照护保险的高风险、高赔付会导致资金的短缺，要加强对参保人员的健康管理，合理安排日常生活。长期照护保险的商业保险形势的出现，可以作为对长期照护保险的补充保险，主要针对收入较高、希望获得更优质服务的顾客。劣势+威胁=问题性，当内部的劣势遇到外部威胁时，将会面临严峻的挑战，如果处理不当，就会直接危及到生死存亡。5.通过对“照护保险”的SWOT分析分析其可行性：5.1.虽然我国“未富先老”,但随着中国综合国力的提高,居民收入的持续增加,建立老年人照护保险有经济基础,可以实现在经济方面“减少患者负担,医保支付更少,促进发展”，实现多方共赢。5.2.同样是为了缓解养老压力，照护保险针对的是因年老、疾病、伤残导致失能，经过不少于6个月的治疗，符合《日常生活活动能力评定量表》（Barthel指数评定量表）重度失能标准，生活不能自理、需要长期照护的参保人员耿晨.耿晨.南通市基本照护保险制度试点探索路径[J].中国医疗保险，