(孔德威)第一讲 小额贷款授信方案设计与风险规避-案例分析

小额贷款风险控制与管理第一讲小额贷款授信方案设计与风险躲避——案例分析孔德威2021年09月26日青岛所讲主要内容集群联保授信方案设计与风险规避2供应链（互联网）授信方案设计与风险规避1“三农”贷款授信方案设计与风险规避6平台贷款授信方案设计与风险规避4抵押贷款授信方案设计与风险规避5过桥贷款授信方案设计与风险规避3融资性产品设计与风险规避附一、供给链〔互联网〕授信方案设计与风险躲避供给链授信含义：以现代供给链公司为依托，围绕核心企业，为其上下游中小企业实现一站式的灵活、专业的供给链金融效劳，以弥合广泛中小企业的资金缺口和降低供给链的本钱。供给链授信特色：围绕核心企业的上下游中小型企业提供专业的供给链金融效劳。供给链授信条件：采取抵押、质押、担保、专项贷款、物流监控、捆绑上下游等多种灵活变通的贷款条件。供给链授信模式：☆应收账款模式、☆库存贷款模式、☆订单贷款模式和☆预付款贷款模式☆。〔一〕应收账款授信方案设计与风险防范案例分析：霸州市某家具生产企业，主营餐厅、酒店用座椅，产品主要外销。近年来出口业务快速增长，2021年出口额500万美元，收汇350万美元。与12个国家和地区的多家商户建立了长期、固定的业务往来。但企业遇到的突出问题是出口收汇期限较长〔一般180天〕，造成企业应收账款笔数较多。试问是否进行此项贷款？假设同意此项贷款，又应如何进行授信方案设计与风险防范？应收账款贷款产品的产生应收账款贷款产品的流程应收账款贷款产品的风险应收账款债务人行使抗辩权：一旦出质人未适当履行根底合同义务〔如未履行发送货物、提供效劳义务，或所提供的货物、效劳存在质量瑕疵等〕，应收账款债务人可行使抗辩权。应收账款债务人行使抵销权。如应收账款债务人和出质人互负到期同种类债务，那么应收账款债务人随时可主张将自己的债务与出质人的债务抵销,从而使得设质的应收账款归于消灭。出质人与应收款债务人恶意串通：客观上尚存在出质人与应收款债务人恶意串通，在应收账款设定质押后成心修改根底合同、免除对方债务、提前收取有关应收账款或者改变支付方式以避开质权人监控的可能，从而导致质权人的担保权益悬空。质押登记风险：一旦应收账款质权人在办理质押登记时未严格按照?应收账款质押登记操作规那么?的相关规定完整填写相关内容或未在出质人身份信息变更后4个月内办理变更登记，质押登记即自动失效。应收账款贷款产品的风险防范选择合格的出质人以及应收账款：将出质事项通知应收账款债务人；应收账款双方当事人的资信状况，有无一定的资产及经营实力，财务状况是否良好；应收账款贸易背景是否真实，双方当事人以往的交易合作记录；拟设质的应收账款是否正常〔含是否已质押或转让等，可供采取的方式包括但不限于通过应收账款质押登记公示系统进行查询等〕，账龄长短及可收回性；应收账款双方当事人之间是否存在关联关系，应收账款债务人对出质人有无其他需要或可以行使抵销权；出质人的履约能力等。〔二〕库存授信方案设计与风险防范库存贷款产品的流程图库存贷款产品的风险与防范〔三〕订单授信方案设计与风险防范订单贷款产品的流程图〔四〕预付款授信方案设计与风险防范预付款贷款产品的流程图预付款贷款产品的流程图附：互联网供给链金融授信方案设计与风险防范二、集群联保授信方案设计与风险躲避产品设计的风险躲避：联保体的组建三、过桥贷款等授信防范设计与风险躲避过桥贷款☆：指企业快到期的旧贷款已获银行续贷批准，小额贷款公司提供短期“过桥〞资金贷款。风险躲避与办理流程：〔一〕企业客户有过桥资金需求时，可随时协同客户经理或直接向公司联系并提出书面借款申请。〔二〕银行协助提供企业的诚信情况以及银行认定仍在有效期内的信用等级评定结论和贷款审批通知书。〔三〕公司接件后原那么上一个工作日内完成审批立即通知银行和企业，并签订借款合同。〔四〕放款到银行指定的企业账户还贷。〔五〕银行新贷款一旦发放，银行应及时通知公司，并按企业委托书的要求，将贷款扣划到公司账户，协助公司做好贷款回收工作。☆过桥贷款：小额贷款公司的变异集体变异：过桥贷款业务快速增长。坚持“小额、分散〞的贷款特点放贷本钱既高，受人力限制也无法完全做到，而过桥贷款单笔金额一般较大，会大大节省放贷本钱。另外，过桥贷款客户均为银行客户，经营情况和财务状况都相对较好；过桥贷款期限短，风险相对较小。信贷断点带来的细分市场为小额贷款公司变异提供了广阔空间。银行在发放流动资金贷款时人为地给企业制定了一个所谓的“生产经营周期〞，要求企业在生产经营周期结束时归还贷款，银行一般情况下在收回贷款后很快就会重新投放。这样，在银行收回贷款之后、重新投放贷款之前，就产生了信贷断点。小额贷款公司具备开展过桥贷款业务的内在优势。相对于其他贷款机构，小额贷款公司发放过桥贷款一般无需抵押担保，过桥贷款期限很短，也更容易控制风险。☆实业贷款授信☆及时贷款授信☆放大贷款授信☆组合贷款授信四、平台贷款授信防范设计与风险防范1.“公司+小组联保小组+客户〞模式：采用该模式，借款人可以遵循“自愿组合、老实守信、共担风险〞的原那么组成联保贷款小组申请贷款。联保贷款小组必须满足以下条件:一是联保成员不低于3户;二是联保成员间不是夫妻及两代内(含)的直系亲属关系;三是联保成员的居所或主营业务所在地应相对集中。采用联保小组担保的，款人只能参加一个联保小组，在联保小组成员贷款全部清偿前，不得退出联保小组;联保小组成员出现不良贷款的，在不良贷款清偿前停止对小组所有成员发放贷款。该模式主要是充分利用乡村熟人社会中普遍存在的声誉机制来约束农户行为，降低农户信用风险，解决农户贷款难、担保难的问题。2.“公司+信用村+客户〞模式附：信用村小额贷款案例某某村位于某市西北边陲，大多数村民利用冬闲时间做羊肉加工，但是由于资金短缺，只能几户村民凑钱去外地收购羊肉。这制约了羊肉食品加工开展，群众非常着急，都渴望有足够的资金利用春节前有利时机增加收入。我公司了解到这一情况后，主动和村镇两级领导联系，在工作上获得大力支持。操作流程如下：〔1〕组织宣传：由村委会负责宣传支农信贷的意义与程序，并组织群众提出贷款申请。附：信用村小额贷款续〔2〕组织评审：有小额信贷公司与村委会组成评审小组，印发宣传材料，并深入到户，边做贷款调查边宣传我公司性质及支农贷款的意义。对提出贷款申请的村民进行评审，考察范围包括：借款人是否有不良借款记录、几款的个人债务情况等，在评审结束后，满足条件的人还有提供相应的惧意为之归还贷款能力的担保人，由评审小组对其审议。〔3〕贷前调查：有小额信贷公司派专员深入贷款人及担保人家中进行贷前调查，认真核实是否具备贷款条件。〔4〕贷款发放：根据贷款调查结果对符合条件的借款人发放贷款，经评议小组评议，确定发放贷款36户村民。用运钞车将款项运至西秧房村，工作人员来到现场采取保证担保形式当场办理借款手续、把现金送到村民手中，共发放贷款70余万。〔5〕贷后检查：贷款后，评审小组不定期对借款人使用情况调查。3.“公司+专业实体公司+客户〞模式该模式是指公司与农业产业化龙头企业合作，对龙头企业的订单农户发放贷款支持其生产，龙头企业为农户提供担保。公司与企业、农户签订三方协议，保证贷款资金、农产品收购资金在公司指定的账户内封闭运行，龙头企业支付给农民的收购款项优先归还贷款本金。4.“公司+专业市场十客户〞模式该模式以专业市场为平台，积极与市场管理层沟通协调、借助专业市场了解业主生产经营、社会信誉等方面的信息，为业主贷款提供信用保证。专业市场进行定期或不定期的信息沟通，能及时掌握行业及业主的经营状况，有效预测、防范信贷风险。以专业市场为平台办理的农户小额贷款，效率高、本钱低、影响大、辐射面广，同时在市场中布放ATM机利用POS作为结算工具，可以改善小额贷款公司产品效劳环境。5.“公司+担保公司+客户〞模式“公司+担保公司+农户〞模式是指由政府资金引导、社会资金参与成立的担保公司为农户小额贷款提供担保，以提高贷款农户的信用等级，缓解农户贷款担保难问题。农户小额贷款管理本钱较高，但收益并不明显，对于这类贷款，担保机构介入可以通过优化贷中管理流程，形成对农户小额贷款贷后管理的个性化效劳，分担公司管理本钱和免去后顾之忧。事后风险释放，公司直接办理的贷款工程出现风险，处置抵押物往往周期长，诉讼本钱高，变现性不佳。担保机构的现金代偿，解决了抵押物处置难的问题降低了业务风险压力。五、抵押贷款授信防范设计与风险防范1.经营权质押贷款2.不动产顺位抵押贷款案例：某旅行社，主要从事各类集体旅游效劳，需要在业务前期垫付大量机票、住宿费等预付款，客户在旅游效劳结束后1个月内付款。随着业务量不断增长，旅行社自有资金已经无法支持业务增长。旅行社是轻资产公司，没有不动产抵押给银行，银行不同意贷款。风险躲避与产品设计：小贷公司经过调查，认为旅行社经营正常，盈利能力较强，但没有任何担保措施。经了解，旅行社的法人代表在上海有一套个人按揭贷款住房，价值150万元，按揭贷款40万元。小贷公司对该住房采取“不动产顺位抵押〞，发放旅行社法人代表经营性贷款40万元。“不动产顺位抵押〞产品分析根据?担保法?第35条规定，“抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额局部，可以再次抵押，但不得超出其余额局部〞。这为顺位抵押提供了法律保障。“顺位抵押〞对于小额贷款公司风险控制和拓展业务具有独特价值。首先，“顺位抵押房产〞大局部是借款人的自住房，借款人具有较强的还款意愿。其次，“顺位抵押房产〞往往是经银行贷款审批，其还款能力已经银行审核。第三，“顺位抵押房产〞的第一顺位抵押人抵押率控制在40%以下时，其资产变现具有一定的可行性，为借款人提供了较好的还款保障。3.租赁费用收入质押贷款附：租赁费收入质押案例4.银行承兑汇票质押贷款友谊商贸公司来本公司申请贷款，该公司经营钢管，没有不动产可做抵押，因急需资金向小额贷款公司贷款。客户手中有一张金额100万元的银行承兑汇票，因该企业上游供给商不收银行承兑汇票而自愿质押。经与银行了解所需相关材料，本公司研究可做银行承兑汇票质押贷款。先去专业银行进行银行承兑汇票查询，看有无挂失、冻结等情况。最重要有两点：一是，需该企业出具一份承诺书，承诺在该汇票到期日前必须赎回；二是，出具一份保证书，保证在质押期间假设有任何经济纠纷都由该企业负责。最高贷款额为该银行承兑汇票金额的百分之九十，给该企业解决了急需资金的需求。5.商铺抵押贷款商铺抵押的风险7.〔科技型中小企业贷款产品〕知识产权质押科技型中小企业贷款产品操作六、“三农〞贷款授信方案设计与风险方案2.土地收益权保证、抵押贷款农村“三权〞案例分析张北县大河乡农民王拟以自家承包的20亩土地作抵押，申请贷款2万元，用于购置农机具购置。试问是否进行此项贷款？假设同意此项贷款，又如何进行此贷款产品设计？土地收益权保证贷款土地收益权保证贷款土地收益权抵押贷款二是建立农村土地收益权交易所，办理土地收益权的抵押担保。农户以其依法流转出的土地收益权作为债权担保直接向金融机构申请贷款。按照依法自愿有偿原那么，在不改变土地集体所有性质、不改变土地用途和不损害农民土地承包权益的前提下，在政府建立的农村土地收益权交易所办理抵押登记即可获得贷款资金。这一农贷模式需要司法部门认可土地收益抵押权，还有待继续探索抵押权的责任和义务。土地经营收益权保证或抵押贷款中政府的作用沽源县乌克河庙现代牧场是蒙牛现代乳品加工的联营单位，养殖条件好、采奶设备先进，所产鲜奶均以较高的价格直销现代蒙牛乳业，受资金短缺制约，该农场的养殖规模严重缺乏。后该农场吸收附近村零散奶牛养殖户进场并集中管理，奶牛到达了近600头，但养殖量扔达不到设计要求。各金融机构均因牧场和农户无符合条件的低〔押〕物而无法贷款。另外，国家对养牛具有惠农补贴，该牧场在人保财险公司为奶牛进行了投保，“企业+农户〞的奶牛养殖模式具有较好的经营和开展前景。试问是否进行此项贷款？假设同意此项贷款，又如何进行此贷款产品设计？某食品股份是集饲料加工、养猪生产、屠宰加工为一体的大型现代化农牧企业。公司拥有5个饲料加工厂，年可加工饲料50万吨；20个大型现代化养猪场，年可出栏生猪100万头。这样规模的养殖企业，却遇到了贷款难题：土地属于集体土地，猪舍等固定资产不能作为有效抵押物。试问是否进行此项贷款？假设同意此项贷款，又如何进行此贷款产品设计？具体运作流程具体做法贷后监控：实行驻企监管制度。抵押物监控：企业对设定的抵押存货专场储存、专人管理、专账记载，严格存栏管理，建立企业?种猪存货调出