【光大理财子公司个人理财业务发展现状、问题及优化建议14000字（论文）】

·光大理财子公司个人理财业务发展现状、问题及完善对策研究目录TOC\o"1-3"\h\u1绪论 11.1研究背景 11.2研究意义 11.3国内外研究现状 21.3.1国外研究现状 21.3.2国内研究现状 31.3.3文献评述 41.4研究内容及研究方法 51.4.1研究内容 51.4.2研究方法 52个人理财业务的相关基础理论 72.1个人理财业务的概念 72.2开展个人理财业务的意义 72.3投资组合理论 82.4资本资产定价理论 82.5金融创新理论 93光大理财子公司个人理财业务发展现状 103.1光大理财子公司简介 103.2光大理财子公司总体经营现状 103.3光大理财子公司个人理财业务经营现状 113.4光大理财子公司个人理财业务产品现状 114光大理财子公司个人理财业务发展中存在的问题 124.1理财产品同质化竞争力不足 124.2从业人员专业性有待提高 164.3营销渠道不完善 164.4产品信息披露不够 174.5市场认可度不足 175推进光大理财子公司个人理财业务发展的建议 185.1理财产品创新优化增强竞争力 185.2加强理财专业团队建设 185.3扩宽营销渠道 185.4加强银行信息披露程度 195.5提高市场认可度 19总结 21参考文献 221绪论1.1研究背景个人理财业务起源于瑞士，后来在欧美发达国家流行，现今形成了多元而成熟的商业模式。虽然个人理财业务进入我国的时间较短，但在短时间内，个人理财业务得到了迅猛的发展。这主要得益于我国市场和经济的深刻变化，极大地推动了社会财富的快速累积，财富管理意识不断提高，这为个人理财业务在我国的快速发展提供了充分的土壤。在现阶段，我国商业银行收入主要取决于存款和贷款利差，并且在所有类型的收入中所占比例最高，它是商业银行的主要利润来源。但是，随着我国利率市场化的加速发展，存贷利率不断缩小，利差扩大的盈利模式已经没有以往的发展优势，特别是近年来传统的商业银行模式面临严峻的挑战。商业银行盈利模式的转型迫在眉睫，个人理财业务已成为新的利润增长点，各家商业银行开始重视中间业务的发展。2019年9月24日晚间，中国银保监会正式批准光大理财有限责任公司（以下简称“光大理财”）开业。在建信理财、工银理财、中银理财、交银理财和农银理财五家国有大行理财公司相继正式开业后，光大理财成为全国股份行中首家获批开业的理财子公司。该公司的理财业务额从2019年的3.26亿元，上升到了2020年的8.6亿元，得到了快速的发展。在满足客户个性化需求的同时，丰富了理财产品库，增强了服务意识，成就了光大理财子公司财富管理的目标。随着理财业务规模不断扩大，客户数量不断增加，光大理财子公司的财富管理形象深入人心。随着金融市场的不断开放，渤海银行、浙商银行、平安银行等股份制银行已大规模杀入个人理财市场。个人理财市场日趋激烈，对光大理财的发展还是有很大的挑战。1.2研究的目的和意义我国利率市场化的加速发展,极大地促进了我国金融行业的成长,伴随着城乡居民收入水平不断提高,居民为实现资产升值而进行投资的需求不断增加。与此同时,各金融机构为争抢客户资源，抢占市场份额，争相开展推出自己的理财业务并提高自身业务水平,从而满足客户的多元化投资需求。随着我国金融行业混业经营的日益发展,金融机构要想在日益激烈的竞争中取得一席之地，必须要有自己的核心产品,而理财业务便成为其抢占客户资源的重要手段之一。在这种大背景下,2011年以后的理财产品发行数量呈现出“爆炸式”增长。在理财业务快速发展的同时，也面临着一系列的问题，如服务渠道单一、产品同质化严重等，这些问题势必会阻碍金融机构业务的可持续发展。因此本文将着手于光大理财子公司个人理财业务的发展现状,对当前理财业务所存在的问题进行深入分析,提出了相应的发展策略。在泛资管时代和信息化的大背景下,客户投资意愿走向理性化和多元化,商业银行如何沉着应对,把握自己的客户群,拓宽自己的理财市场,已成为金融机构普遍关注的问题。本文以光大理财子公司为例，进行分析光大理财子公司个人理财业务发展存在的问题，进而提出相关的解决建议。本文希望通过对光大理财子公司个人理财业务的深入研究,制定光大理财子公司个人理财业务未来发展的策略建议,对光大理财子公司个人理财业务的可持续发展具有积极作用。同时也为其他的银行理财子公司财业务的发展提供一定的理论上的借鉴。1.3国内外研究现状随着金融市场竞争的不断加剧，个人理财业务成为各商业银行间竞争的项目之一。国外商业银行经过过去几十年的长期发展，个人理财业务体系已相当成熟，虽然我国理财业务起步较晚，但发展势头十分迅猛。国内外有关学者对于个人理财业务进行了相关的研究。1.3.1国外研究现状OzakiAkihiko（2020）通过研究和对比商业银行个人理财业务的差异化服务，认为个人理财业务不仅满足客户财富升值，而且差异化服务可以吸引更多的客户群体，实现客户规模的扩大。KenfackMireilleKoumetio（2020）认为，个人理财业务的核心方向是区分客户的需求特性，并注重对客户进行差异化服务。也就是说根据不同客户的基本要求以及财富管理的基本规律为其推荐和规划合适的产品，从而实现客户财富升值。ChandanaAlawattage（2019）对金融投资选择进行了研究，指出个人财富管理业务的核心是个性化解决方案的制定。具体而言，它基于客户财务要求并计划创建最合适的财务管理计划，并且根据一定的规则组合不同风险系数的理财产品一起投放市场。同时，商业银行在面对组合理财产品的时候,希望通过多样化的组合投资实现客户的差异化需求，降低风险，同时实现客户资金未来的稳健增值。BowenDuan*（2019）对综合理财服务做了具体的解释，主要阐述了理财计划、私人银行业务等，并具体阐述了国外商业银行成熟的个人理财业务体系，包括理财顾问服务、财务管理、风控管理、人员素质等方面，为投资者进一步从理论到实际操作的财务管理提供了详细的参考。Bob（2019）对理财业务的研究是站在顾客的角度进行的，商业银行在为客户提供理财服务时首先考虑产品的安全系数和银行的品牌形象建立。又因为客户的投资理财心态极易受到外界经济环境、银行品牌形象、舆论等客观因素的影响，这也是最终影响客户选择的重要因素。1.3.2国内研究现状在理财产品创新方面：李恺心（2020）认为，我国各商业银行间的个人理财业务发展存在许多共性问题，具体表现为理财产品门槛要求较高，产品差异化不大，产品竞争力不足等问题。邱韵韵（2020）指出，个人理财业务进入国内较晚，虽然起步较晚，但发展速度十分迅猛，现已基本形成现代市场体系。由于现阶段尚未成熟，产生了这样那样的问题，比如理财产品单一、产品同质化严重、人员素质不够高、销售模式落后等，我国现有的理财业务距离其成熟阶段还有很长距离要走。黄赛丹（2019）分析了我国商业银行个人理财业务发展现状，分析并归纳了现阶段的共性问题，指出当前我国的个人理财业务发展稳定性不强，易受到外界政策方针的干扰和影响，存在诸如管理方式和经营观念落后、营销渠道单一、产品创新能力不足等问题。赵草原（2019）指出，由于我国经营业务范围的局限性，个人理财业务发展出现组织管理结构不合理、个人理财产品缺乏创新性等现象，理财管理体系需要进一步完善。在理财产品定价方面：陈科卓(2019)则系统研究了商业银行理财产品的定价方式和原则，并对商业银行的定价要素、定价方式和定价策略方面有了更深的了解。随着我国经济的迅猛发展，陆续出现了一些关注财富管理业务发展的学者，他们主要研究个人理财业务的发展现状、个人理财产品的定价机制以及个人理财产品的销售策略等方面的问题。刘从武（2019）利用统计方法模型分析理财产品的定价机制，同时借助模型分析研究其他商业银行理财产品市场定价策略的准确性，结果显示我国近一半的理财产品市场定价策略和方法不合理，另外一部分理财产品虽定价合理但产品同质化严重，并对产品创新献言献策。就现阶段而言，国内学者对理财产品的关注主要集中在理财产品的设计和定价机制上，很少触及理财业务其他方面的深入研究。在个人理财业务拓展方式方面：查小金（2019）阐述了搭建和利用网络渠道是商业银行获客的重要途径之一，现阶段商业银行要积极发展线上业务，搭建线上交易平台，不断提高线上交易平台网络化水平和能力。同时通过开设多样的理财产品专栏或频道，利用线上网络的巨大优势，最大程度地挖掘和获取更多的客户，从而改善客户体验，提升品牌形象。彭敢（2018指出中产阶级在理财客户群中的占比越来越大。近年来随着我国经济的快速发展，城乡居民收入的大幅提高，投资理财的需求也在不断增加。强调商业银行应注重对该类型客户的研究，通过推出组合多元化的理财产品，同时注重风控管理、网络平台搭建和人才建设，从而促进个人理财业务又好又快发展。毛玙璠（2018）通过对个人理财市场实地调研和研究，发现多样化的产品和优质的服务对于理财产品的销售具有积极的影响，强调商业银行要树立以人为本的发展理念，促进商业银行的业务结构优化，推动个人理财业务健康可持续发展。曾磊（2018）指出目前我国金融法律法规体制不健全，相关业务领域一直处于监管灰色地带，时而发生扰乱金融市场秩序的行为。在个人理财业务发展方面：黎佳（2018）指出未来国内个人理财业务的四条发展方向：一是产品差异化，提高产品的创新服务；二是营销渠道丰富化，由传统营销方式向全方位立体营销转变；三是通过理财产品的多元化突出金融服务的差异化；四是丰富拓展方式，加大网络渠道建设，利用线上银行优势弥补不足。张洪新(2020)指出随着我国市场利率化的不断推进，理财需求不断增长，银行混业经营已成为趋势，个人理财业务的发展方式和模式将彻底改变，这也对商业银行的经营模式和发展理念产生了深远影响。毛源坚（2020）指出商业银行个人理财业务未来发展的四个趋势：一是商业银行加强与第三方类金融机构的合作，推进理财业务的多元发展；二是转变传统的盈利模式，使金融服务费成为利润点的重要支撑；三是实施品牌服务战略，突出差异化、个性化的财富管理；四是转变营销模式，充分利用线上银行优势，丰富渠道建设。1.3.3文献评述通过对国内外研究现状的分析和比较，可以发现国外对个人理财的基本理论、多样化的研究方法、广泛的投资领域有更深入的了解，并且更多强调的是如何获取更多的收益，但对于特定的财务实践以及在具体业务发展过程中对服务等问题的探索很少。国内学者在财务管理的理论和实践也有多方面的研究，但研究方向侧重于发展问题和趋势以及改进对策。大多数为理论分析，而理论结合实践在具体银行财富管理业务中的探索是不多的。脱离市场背景，忽视国内市场现状已成为国内个人理财业务研究的一个主要问题。然而，无论是从理论上还是实践上，现有的探索都为推动光大理财子公司个人理财业务发展起到了积极的作用。鉴于此，本文从实际工作入手，发现光大理财子公司个人理财业务发展存在的各种问题，深入剖析问题产生的原因，借鉴国内外其他银行的先进做法及经验，提出相应的意见和建议，从而改善光大理财子公司理财业务管理水平，推动光大理财子公司又好又快发展。1.4研究内容及研究方法1.4.1研究内容本文研究的是光大理财个人理财业务发展与分析。第一章导论，介绍了本文的研究背景和研究意义，以及国内外关于个人理财业务的相关的研究，总结其他学者的研究成果，并引出本文的重点。第二章分析个人理财业务相关的概念以及理论，为本文的研究提供了坚实的理论基础。第三章分析光大理财个人理财业务发展的现状。第四章分析光大理财个人理财业务发展存在的问题。第五章针对于光大理财个人理财业务发展存在的问题，有针对性的提出相关的解决建议。第六章总结与展望。1.4.2研究方法（1）文献研究法：论文撰写过程中通过图书馆和网络等，收集和整理大量相关资料，掌握更多的与论文主题有关的信息。主要是国内外学者对个人理财业务营销理论和个人理财业务发展实践的一些总结，通过对现有理论成果的分析和梳理，进而对于该课题进行研究。（2）案例分析法：本文以光大理财子公司为例，进行探索关于光大理财子公司个人理财业务发展的问题，进而有针对性的提出相关的解决建议。（3）统计分析法：通过调查光大理财子公司的个人理财数据，对公司数据进行统计，为对于该课题的研究提供了坚实的数据基础。2个人理财业务的相关基础理论2.1个人理财业务的概念个人理财业务是指本质上是商业银行为客户提供服务的业务，是商业银行为客户提供制定理财计划、财务分析、管理客户资产等服务，又称为财富管理业务。它是一种建立在委托-代理关系基础上的综合性、个性化的服务。专业化服务表现性质为顾问性质和受托性质。客户通过办理商业银行个人理财业务，能够有效地管理好自身的财富，保证个人财富安全的情况下实现自身财富增值的目的，从而达到自身预期的收益。在西方发达国家，商业银行个人理财业务是银行指利用客户委托银行帮忙管理的资产，去帮助客户实现维持财富和财富增值等目的。该业务首先需要对客户财务状况进行评估，考虑客户的财务目标以及其风险偏好、风险承受能力，再为客户提供专属的定制化金融服务。理财顾问服务和综合理财服务是商业银行个人理财业务两种不同的运作方式。在理财顾问服务里，商业银行帮助客户分析财务状况，提供财务分析和理财建议等，客户根据自身的情况运用自身资产。银行在这一过程中，仅仅是提供了建议的角色，并不承担风险。而在综合理财服务里，商业银行接受客户的委托帮助客户管理资产，需要跟客户一同承担风险。2.2开展个人理财业务的意义客户通过办理商业银行个人理财业务，可以将自身资产委托或授权商业银行进行管理，在遭遇系统性风险等不可预测的风险时，商业银行按照事先约定可以承担一部分风险，从而减少个人资产的损失。商业银行还可以通过对客户资产进行投资，使得客户经济效益最大化。而且客户在进行理财的同时，需要花费大量的时间和精力去制定个人的理财计划，浪费了个人的时间和精力，而且个人对自身的资产进行管理的同时，需要考虑投资方向、投资手段、投资期限等因素，这些因素非常依赖于个人的金融知识水平，而大部分客户缺乏基本的投资理财知识和金融法律意识，面对诸如证券、保险、基金、外汇等投资手段而不知道如何去运用。而个人理财业务可以提供专业的理财经理，全方位对客户财务状况进行合理的评估规划，为客户设计适合客户实际需求的理财计划，节省了客户进行个人理财的精力。在商业银行的日常经营中，最主要的任务就是赚取利润。个人理财业务实质其实是商业银行为客户提供服务。客户委托商业银行管理自身的资产，商业银行可以便可以利用客户的资金进行投资或贷款，可以有效拓宽商业银行的盈利渠道。目前来说，个人理财业务是商业银行经营的稳定器，也是商业银行重要的中间业务。目前，银行的大部分资产资金贷款给了企业，剩下的资金用于自身的经营，就使得商业银行提高了流动性风险。而个人理财业务的开展，拓宽了银行的资金来源渠道，能够有效改善商业银行的资本负债结构，有效节约资本，提高商业银行的抗风险能力。而且个人理财业务还有利于充分发挥商业银行自身品牌的建立以及长久以来客户资源的优势，可以加深客户对商业银行的印象，有利于建立商业银行的品牌形象。2.3投资组合理论投资组合理论最早是哈里·马柯维茨提出来的，现如今广泛应用在金融投资界应用。主要是通过对于组合投资的方式，对于资产合理的进行分配，通过这种方式能够有效的提高投资的收益率。现如今商业银行多采用这种方式进行治疗理财的方案，使得投资产生的风险概率降低，从而大大的提高了客户的收益率。2.4资本资产定价理论资本资产定价理最早是由WilliamShare提出来的，现如今广泛的应用在经济学领域。在一定程度上加快了金融行业的发展，合理的使用资本资产定价理论可以有效的降低客户的投资风险，同时提高了自身资产的收益。2.5金融创新理论金融创新理论主要是是通过分析生产之间的关系，合理的对于金融要素进行分配，这样就可以大大的提高收益。现如今金融产品创新的速度较快，同时也丰富了金融产品的功能性。只有不断的对于金融产品进行创新，才能有效地应对消费者的认同，满足了消费者对于金融产品的需求。3光大理财子公司个人理财业务发展现状3.1光大理财子公司简介9月26日，光大银行全资子公司光大理财有限责任公司（以下简称光大理财公司）在青岛国际会议中心举行新产品发布暨战略合作启动仪式。在启动仪式上，光大理财公司正式揭牌成立，标志着全国股份制商业银行中首家获批的理财子公司落户青岛。多年来，青岛市与光大集团一直保持着良好的合作关系。注册资本50亿元的光大理财公司落户青岛，是青岛市与光大集团全面深化合作的重要里程碑，是青岛市财富管理金融综合改革试验区获批以来具有标志性意义的重大成果，也是青岛市实施新旧动能转换、打造对外开放新高地的重大战略平台，表明“资管新规”实施后，青岛在全国新一轮金融改革浪潮中走在了前列，对于青岛更好地承接中国-上海合作组织地方经贸合作示范区和中国（山东）自贸区青岛片区等国家重大战略平台，全力发起15个攻势，丰富金融业态，创新金融产品，优化金融服务，提升金融发展能级和服务实体经济能力具有重要意义。光大理财公司是全国股份制商业银行中首家经中国银保监会批准设立的理财子公司，主要从事发行公募理财产品、发行私募理财产品、理财顾问和咨询等资产管理相关业务，未来将秉持“打造全球一流的资产管理机构和领先的资管科技平台”的战略愿景，更好地服务客户和实体经济发展。作为光大理财公司的母公司，光大银行自2004年推出国内第一只人民币理财产品以来，持续提升资产管理能力和客户服务能力，围绕“打造一流财富管理银行”战略愿景，大力建设光大财富生态圈，累计发行理财产品27万亿元。设立光大理财公司是光大银行严格落实国家监管要求、促进理财业务健康发展、推动理财业务回归本源、推进光大银行财富管理战略转型的重要举措。揭牌仪式当天，光大理财公司举办了新产品发布、中国资产管理行业报告发布以及战略合作伙伴共创仪式等一系列活动，营造了良好的发展氛围。3.2光大理财子公司总体经营现状表4-2-1光大理财子公司整体规模指标年份资产总额（亿元）负债总额（亿元）利润总额（亿元）净利润（亿元）贷款及垫款净额（亿元）2020年5136.204758.5843.9037.692350.802019年4401.524165.9638.5132.201656.75表4-2-1记录了光大理财子公司2019年-2020年整体的经营规模指标。从表中可以看到，光大理财子公司2019年-2020年利润总额，净利润呈上升趋势，整体经营状况良好，全公司的资产、负债等结构合理。3.3光大理财子公司个人理财业务经营现状表2记录了中国各城市商业银行2020年和2020年非保本理财规模的变化情况，从图中我们可以看到，2020年光大理财子公司的非保本理财规模是267.2亿元，2020年光大理财子公司的保本理财规模是272.8亿元。虽然光大理财子公司个人理财业规模呈现上升的趋势，但其实在规模上远不如北京银行、南京银行以及江苏银行。表2中国部分城市商业银行2020年非保本理财规模银行名称2020年非保本理财规模2020年非保本理财规模较上年度增加北京银行3254.93526.2-7.70%南京银行3036.13252.8-6.66%江苏银行2943.02580.014.07%光大理财子公司272.8267.22.08%吉林银行243.2269.8-9.84%晋商银行240.8274.3-12.23%3.4光大理财子公司个人理财业务产品现状在2019年-2020年间，共发行了169种产品。产品种类较少，主要以自身研发的“理财产品”为主，如表4-2所示部分理财产品。类型主要有五种，分别是固定理财型、自动滚存型、定期净值开放型、T+0型、T+1型。产品收益特征根据是否保证本金，分为保本和非保本。光大银行理财子公司光大理财将于20日正式发售公募理财产品“阳光金养老1号”。这是光大理财成立后推出的首款理财产品。该产品定义为“养老主题”，采用5年期封闭式管理。为解决长期投资产品带来的流动性问题，“阳光金养老1号”成立满2年后，每年将向投资者返还25%的份额，用来满足投资者支付生活费用、医养费用、旅游费用等日常开销的需求。从投资策略来看，该产品是一款加强型固收类理财产品，将采用哑铃策略通过长久期资产获取较高收益，通过部分短久期资产满足客户自第2年起每年摊还分红的需求。4光大理财子公司个人理财业务发展中存在的问题4.1理财产品同质化竞争力不足如今越来越多的商业银行加入到了山东地区的金融市场，而且每家商业银行几乎都推出了自身研发设计的理财产品，但是这些理财产品的产品类型、投资渠道、资金流向等方面都存在较大相似度，同质化程度较高。光大理财子公司由于个人理财业务起步时间较晚，创新程度较为一般，所以在售的个人理财产品与山东地区其他商业银行销售的个人理财产品较为相似，同质化比较严重。光大理财子公司目前发行的封闭式个人理财产品主要以“阳光金养老”系列为主，产品主要有2种分别是阳光金养老鑫选和阳光金养老·广银增富，如表4-1所示，该系列理财产品投资期限多样化，范围从92天-270天供客户选择，个人投资者起点为1万元，预期收益率在4%至4.5%之间由投资期限长短决定。而且其发售流程严格按照相关制度与规定，对募集起始日，预期收益率、募集结束日等信息进行说明，并上报人行报送。理财收益率较为稳定。表4-1光大理财子公司2019年10月-11月发行的部分个人理财产品情况产品名称投资期限预期收益率投资起点资金投向阳光金养老鑫选92天、182天、270天3.90%-4.5%1万债券类资产,货币市场工具,现金及银行存款,债权类资产,权益类资产,基金类资产阳光金养老·广银增富92天、178天4.00%-4.30%1万债券类资产,货币市场工具,现金及银行存款,债权类资产,权益类资产,基金类资产表4-2光大理财子公司部分理财产品信息表产品名称产品代码产品类型收益特征期限预期收益率“阳光金养老-广银增富”-日添金资产组合人民币理财产品RTJ02T+O非保本浮动收益型无固定期限3.1%“阳光金养老-广银稳富”-日添金资产组合人民币理财产品RTJ01T+0保本浮动收益型无固定期限2.1%光大理财子公司阳光金养老鑫选18个月定开1号191215A定期开放净值型非保本浮动收益型最短持有547天4.5%光大理财子公司阳光金养老鑫选12个月定开4号191005A定期开放净值型非保本浮动收益型最短持有377天4.4%光大理财子公司阳光金养老鑫选6个月定开1号190601A定期开放净值型非保本浮动收益型最短持有193天4.2%-4.3%光大理财子公司阳光金养老现金管理类日添金T+1RTJ901T+1型非保本浮动收益型最短持有1天3.6%“阳光金养老.恒利增富”-98天开放式人民币理财产品（新客户专享）PHL098C自动滚存型非保本浮动收益型最短持有98天4.3% “阳光金养老.广银稳富”-56天自动滚存人民币债券计划GCB070自动滚存型保本浮动受利益型最短持有56天2.65%表4-3所示是山东地区部分商业银行目前在销售的产品系列。分别是山东农商行的太阳稳富系列、广东南粤银行的“"宝盈理财”系列、佛山农村商业银行的“金狮理财福禄”系列、顺德农村商业银行的“精英理财系列之优利增长”系列。虽然品种繁多，在投资期限、预期收益率上选择很多，但是实质资金投向都是债券类、债权类、权益类和基金类资产等，而这些产品的投资期限、投资起点方面跟光大理财子公司相差无几。表4-3山东市多家商业银行2019年10月-11月发行的个人理财产品情况银行名称产品系列投资期限预期收益率产品风险等级投资起点资金投向山东农商行太阳稳富92天、182天、270天4.00%-4.30%中低风险5万债券类资产,货币市场工具,现金及银行存款广东南粤银行"宝盈理财"卓越(个人)84天、91天、126天、182天4.30%-4.60%中低风险5万债券类资产,货币市场工具,现金及银行存款,债权类资产,基金类资产佛山农村商业银行金狮理财福禄36天、93天、132天、190天、213天、363天3.80%-4.05%中低风险5万债券类资产,货币市场工具顺德农村商业银行精英理财系列之优利增长98天、135天3.80%-4.00%中低风险5万债券类资产,货币市场工具银行的理财产品很多，但比较与众不同的理财产品很少，银行间的理财产品非常相似，这样很难在市场上脱颖而出，因为理财产品面对的人群都是差不多的。客户在选择理财产品时，大部分是依照产品的预期收益率来选择产品，这就造成了商业银行在设计理财产品的时候只在预期收益率上做文章，而不去创新自身的产品。表4-4统计了青岛地区2019年10月至11月在售商业银行非保本理财产品情况表共646只。表4-5统计了光大理财子公司在2019年10月到11月发行的非保本理财产品，共有39只。光大理财子公司的理财产品，在预期收益率方面跟城市商业银行和股份制商业银行来比较竞争力较为不足。总体来看，光大理财子公司在山东地区在售商业理财产品收益率处于中等水平，竞争力明显不足。表4-4青岛2019年10月-11月同业封闭式产品收益率情况表非保本浮动收益型（单位%）行标签3个月内3-6个月6个月-1年1年以上城市商业银行平均值项4.164.294.324.55最大值项4.55

（九江银行）4.6

（南粤银行）4.5

（南粤银行）4.65

（九江银行）最小值项3.65

（华润银行）4

（华润银行）4.1

（光大理财子公司）4.5

（九江银行）股份制商业银行平均值项4.274.214.114.11最大值项4.35

（兴业银行）4.45

（民生银行）4.30

（广发银行）4.20

（渤海银行）最小值项4.10

（华夏银行）4.00

（渤海银行）4.05

（广发银行）4.05

（广发银行）国有控股银行平均值项3.593.623.723.6最大值项4.10

（交通银行）4.10

（交通银行）4.2

（工商银行）3.6

（建设银行）最小值项3.15

（中国银行）3.40

（中国银行）3.50

（中国银行）3.6

（建设银行）农村商业银行平均值项3.954.084.25最大值项4.10

（佛山农商）4.25

（佛山农商）4.10

（佛山农商）最小值项3.80

（佛山农商）3.95

（南海农商）4.00

（佛山农商）平均值项3.814.044.054.32最大值项4.554.604.554.65最小值项3.153.403.503.60表4-5光大理财子公司2019年10月-11月产品收益率情况表（单位%）3个月内3-6个月6个月-1年1年以上平均值3.984.204.314.20最大值4.054.554.554.20最小值3.904.104.204.204.2从业人员专业性有待提高个人理财业务对从业人员要求较高，除了要具备相应的金融知识外，还要有良好的人际交往能力和对金融市场有一定的敏感性。由于个人理财业务涉及的市场比较多，范围比较广，这就要求理财从业人员需要在证券、基金、住房投资、保险等方面有一定的专业素养，并就当下的经济发展趋势可以实时向客户反馈，给客户提出相应的建议，更好的为客户提供服务。光大理财子公司个人理财业务起步较晚，由于发展时间较短，很难吸引高质量的人才前来工作。长期以来，理财从业人员工作内容单一，大部分理财从业人员实际上做的就是销售银行的理财产品，争抢客户资源，并不是说帮助客户以实现财富增值等为目的。而且在银行下发的销售指标和kpi压力下，理财从业人员目前在做的是让客户购买其自有产品，而不是帮助客户去制定其理财计划。而且现在的理财从业人员在为客户提供市场信息方面的意识较弱，更不具备其他投资手段诸如证券、基金、住房投资等综合知识，因此很难为客户提供有效的个人理财方案。而像汇丰银行、花旗银行等外资银行对理财人员从业要求很高，他们拥有一套完善的人员准入和培养方案。他们十分重视员工招聘后的培训工作，员工首先应当取得专业资格认证，所以其理财从业人员大多数都获得了国际金融理财师资格，有着较高的专业知识水平。4.3营销渠道不完善随着互联网的快速发展，技术水平的不断提高，光大理财子公司在原有营业网点销售模式的基础上，开发了多种营销渠道，比如微信公众号光大理财子公司微生活，光大理财子公司移动银行app，但是其理财产品的售卖还是依赖于网点工作人员。不过近年来通过光大理财子公司的大力宣传，光大理财子公司移动银行和微信公众号有了非常大的进步，但还存在可扩展的空间。光大理财子公司由于成立的时间不长，在青岛理财产品市场上的竞争力较弱，同时网络点击量不高，客户的数量较少。这样就导致光大理财子公司的理财销售业绩并没有达到一个理想的水平，距离同业还是有一些差距。产品销售渠道较为单一，是其业绩没有达到理想水平的原因之一。在理财产品的宣传推广上，光大理财子公司还是采取了传统营销方式，就是以网点工作人员向客户传递一些理财产品信息，媒体宣传为辅。但是现在去柜台办理业务的人越来越少，而且在柜台办理业务的人大多数都是中老年人，该部分人群理财观念较为保守，而理财产品是伴有风险的，从低风险到高风险不等，所以该部分人群购买力不高，储蓄是其主要的理财手段。所以依靠柜台宣传的传统方式，是非常难去达到理想的销售业绩的。传统的营销渠道，严重影响了光大理财子公司吸引新的客源，制约了其个人理财业务的发展。4.4产品信息披露不够为了强化对客户知情权的保护，让客户更加清楚自己购买的理财产品，在理财产品运行过程中，商业银行是有义务去向客户披露理财产品的资金流向、投资过程中可能遇到的风险等信息的。但实际上，商业银行理财产品的披露机制并不完善，客户在了解购买产品时存在障碍，不能有效地了解产品的具体信息。如果说银行突然发布了重大信息变化，而披露又不及时，会影响客户的投资计划。光大理财子公司披露方式和渠道上较为单一，目前是银行主流的官网+营业网点的方式。但信息并不完善。客户在营业网点购买理财产品时并不了解产品具体情况，只能通过网点工作人员询问，但网点工作人员在销售理财产品的过程中，专业素质参差不一，部分员工可能并不知道理财产品的资金中介，资金流向等具体信息。而当理财产品相关信息发生变化时，如果仅仅通过官网等互联网媒介在其上面发布，客户通常不会特意的去关注产品信息的变化，加之银行如果没有及时的通过其他媒介如电话、短信、客服热线等通知客户，客户基本会忽略了这一产品信息的变化。即使光大理财子公司在其官网上披露了理财产品的详细信息，但也不能保证客户是否能找到披露的信息，因为部分可能不知道如何在官网查阅。这种披露并没有发挥商业银行的主动性，最终有可能导致客户因不清楚其披露信息而导致损失了本金。4.5市场认可度不足在开展理财业务活动过程中，没有提高理财业务在市场上的认可度，才能够加快你在业务的发展。所以对于理财公司来说，应该提高自身产品在市场上的知名度，加大对于自身理财产品的宣传，使得消费者更加的了解自身的理财产品，这样才可以赢得市场的认同。由于光大理财子公司成立的时间不长，同时对于自身的理财产品宣传力度不够高。在青岛市上很少有消费者了解光大理财子公司个人理财产品，光大理财子公司也缺乏对于客户详细的讲解相关自身理财产品的内容，如果消费者对于个人理财产品不够了解，所以使得消费者对于光大理财子公司个人理财业务认可度不高，这样很难有效的推进光大理财子公司个人理财业务的发展。5推进光大理财子公司个人理财业务发展的建议5.1理财产品创新优化增强竞争力为使个人理财业务得到持续发展，光大理财子公司应充分意识到加强自身理财产品创新的重要性。可以结合山东地区的特点，开发具有山东地区特点的理财产品，以便满足客户多元化的需求，还可以吸引高端客户，形成自身产品的竞争优势。除此之外，个人理财产品的开发设计要能满足客户的需求，按照不同人群的不同理财需求有针对性地设计开发理财产品。例如，根据客户的职业、生活作息等提供不同的理财产品，做到以客户为中心，并不断创新自身产品，最终打造成一个别具一格的个人理财产品品牌，增强在同业里的竞争力水平。5.2加强理财专业团队建设培养金融理财师对商业银行个人理财业务的发展非常重要。金融理财师不仅要掌握金融理财理论知识，还要有相关操作的经验，运用所掌握的知识去解决生活中的问题。而人才的培养需要很长一段时间，但金融理财师是从事个人理财业务工作重要的一环。因此，在人才匮乏的情况下，光大理财子公司可以考虑自主培养人才，在从业员工里大力推广金融理财师职业资格考试，对想要在个人理财业务从业的人员进行针对性地培训金融理财师职业资格考试内容，员工通过资格考试后银行可以减免部分甚至全额费用或者对通过的员工提供奖金，鼓励在职从业人员参加金融理财师考试，也可以通过在外部人员的招聘上，制定一套严格的引进人才方案，引进一些具有或有意向考取金融理财师资格证的人才。其次，对外引进高端的具有金融分析师资格证的人才，通过这种方式可以有效的对于自身的理财产品进行改进，使其能够满足消费者的需求，从而大大的提高了该公司个人理财业务在市场上的竞争力。5.3扩宽营销渠道随着互联网的快速发展，技术水平的不断提高，光大理财子公司开发出了手机银行、网上银行等。电子渠道便捷的优势体现了出来，深受客户的喜爱，足不出户办理业务，轻松快捷。在购买个人理财产品时，针对营销渠道较少的问题，应加快个人理财业务电子渠道建设，如电话银行等，着力打造互联网个人理财产品销售平台，扩展营销渠道。还可以针对现代人群生活作息的特点，推出夜市理财产品，夜市理财产品预期收益率一般高于柜台理财产品，而且符合大部分客户的生活习惯，可以有效促进客户使用网上银行和手机移动银行等电子渠道。5.4加强银行信息披露程度目前光大理财子公司的信息披露方式较为单一，只有官网和营业网点披露两个方式，披露方式较少，应该增加披露方式。不仅要通过互联网和营业网点来进行披露，还要通过在线客户、电话银行、邮箱等方式告知客户关于理财产品的具体事项，如理财资金流向、收益情况和结算情况等，要做到主动向客户披露。此外，银行还应做到定期通过邮寄、电话等方式联系客户，向客户详细告知相关产品的具体信息，并披露风险收益等情况，做到信息公开透明化。而且，在给客户办理个人理财业务的过程中，业务员应该和客户进行有效的沟通，积极解决客户不懂的问题，在购买理财产品前要充分告知该理财产品所要面临的风险以及运作方式、资金流向等，主动出示产品风险说明书供客户查阅，并告知客户如何在官网找该理财产品资料的方式。在购买产品以后，定期对产品资金的运用情况以及收益情况通过电话、短信等向客户进行披露，在理财产品到期清算后，详细地向客户汇报情况，做到全程披露。5.5提高市场认可度在开展理财业务活动过程中，没有提高理财业务在市场上的认可度，才能够加快你在业务的发展。所以对于理财公司来说，应该提高自身产品在市场上的知名度，加大对于自身理财产品的宣传，使得消费者更加的了解自身的理财产品，这样才可以赢得市场的认同。所以光大理财子公司在开展个人理财业务的过程中，应该提高自身产品在市场上的知名度，通过这种方式才能够有效的加快该公司个人理财业务的发展，提高企业在市场上的竞争力。首先光大理财子公司应该加强自身产品品牌的塑造，加大广告投资的力度，通过这种方式能够有效的对于光大理财子公司个人理财产品进行宣传。其次，定期的举办关于个人理财产品讲解活动，在讲解的过程中应该加强与消费者之间的沟通以及互动，及时的解答消费者关于个人理财产品的疑惑，这样能够有效的提高消费者对于该公司个人理财产品的认可度。同时也能有效地了解消费者对于个人理财产品的需求，使得该公司能够有效地对于个人理财产品进行改进，使其更加符合消费者的需求。总结本论文是根据发现问题制定对策的思路来进行论述的。第一，本论文分析了光大理财子公司个人理财业务经营现状和产品现状，第二，根据分析的现状找到影响光大理财子公司个人理财业务发展的因素，第三，根据上述两方面提出有利于光大理财子公司个人业务发展的有关对策建议。经过深入探究，就目前面临的问题而言，存在着理财产品同质化严重、信息披露不足、理财人员专业性不足等问题。对于光大理财子公司个人理财业务发展过程中出现的这些问题，应该尝试以下的方法，在产品方面，可以推出夜市理财产品，开发多元化特色理财产品，打造与众不同的高端产品品牌；在专业团队建设方面，向专业化团队转型，自主培养或引进具有金融理财师资格的人员；在营销渠道方面，开发手机，网上，电话银行等多元化电子渠道；在信息披露方面，向公开透明化转型。光大理财子公