银行业同民间借贷共存分析样本

银行业同民间借贷共存分析一、中华人民共和国借贷现况国内贷款总额达到26.49万亿。银行存贷比为74.2%，前7个月各商业银行贷款增长2.77万亿元，逼近去年90%。在民间借贷方面，民间借贷重要集中在经济发达大都市和经济特别贫困偏远地区。国内民间高利贷规模同贷款增长平均指数为28.7，加上所有有偿民间借贷，国内民间商业借贷在1.2万亿元左右。据记录，民间接待加权平均利率从去年11%提高到14。6%。民间借贷总额比较大，但是只占整个借贷体系总额5%左右。二、银行和民间借贷互补性在老式金融制度下，诸多民营公司很难从合法金融机构获得贷款支持。民间借贷发达地区大多都随着经济发展而发展。在国内民间借贷重要集中在南方长三角、珠三角、环渤海湾，以及中西部某些都市。这些地区经济发展相对较快，公司成长迅速，对资金需求较大。银行满足不了社会经济资金需求。因此，民间借贷便补充了银行留下空白而得以立足。民间借贷扮演银行资金补充角色。民间借贷客户重要是从银行无法获得贷款和短期应急性资金需求公司和人群。民间借贷发达地区银行不是贷不出去钱，是银行自身没有资金可以贷或是自身惜贷。给民间借贷留下了空间和机会。近几年，中小公司贷款难问题始终难以妥善解决，而金融机构从自身效益出发，大量信贷资金向支柱产业、优质客户倾斜。二是金融信贷效益与安全性原则，资金投向与转移方式信贷行为逐渐向大型公司倾斜，而中小公司要想获得金融机构贷款只能在季节性资金需求淡季，迫使它们转向民间借贷。以温州为例，中小公司总体资金需求规模在2500亿元左右，而银行提供应中小公司贷款局限性30%。据数据显示，温州国有部门产值不到总产值6%，但贷款占合法机构贷款总额80%左右，同步占90%以上产值非国有部门所得到融资却不超过7%，整个官方金融系统涉及都市信用社及农村信用社在内，对私营公司和个体户贷款比例仅为6.87%。1500亿元资金需求须通过民间借贷解决，刺激了民间借贷发展又如北京，中小公司实际资金需求在2500亿—3000亿元，而中小公司从银行获得贷款约为800亿元。银行满足不了社会资金需求，中小公司只能从走民间融资。（二）民间借贷社会功能是银行功能完善。银行重要从事资金融通、借贷、储蓄以及其她附加业务，她社会功能重要是服务功能。而民间借贷重要从事是借贷，她功能是做为银行补充浮现补充服务功能。因此，民间借贷完善了银行自身缺失社会功能。（三）银行和民间借贷在客户人群构造上没有重叠。银行借贷人群构造是企事业单位，政府部门，自然人。民间借贷某些无法从银行获得贷款中小公司主，自然人。因此，民间借贷发展是银行没有涉及或是遗留下某些业务，银行和民间借贷在业务上没有冲突。（四）银行和民间借贷不存在竞争关系银行做为国家法定金融借贷机构，在社会经济中具备主导地位和政策优势，受政府指引和扶植。银行业务民间借贷做不了，民间借贷业务银行不乐意做，因此各自发挥着各自功能和作用。由于银行和民间借贷服务借款客户内容、方式、条件不同，因此彼此不存在着竞争关系。（五）银行和民间借贷借款用途不同。在银行借款主用途是商业经营、建造工程、工业生产等。借款人具备自愿性。民间借贷重要用途是应急性借贷、消费性借贷为主伴以投资性借贷。借款人具备被逼迫性。在调查资金用途时，咱们发现当前民间借贷热点集中于投资性、生产性消费等方面。排在借贷意愿前四位分别是生意投资、购买农资、购买住房和转手放贷，其占比分别为37.97%、24.85%、18.64%和9%。高利贷形式民间融资约占有偿民间融资30～40%。此外关于资料反映，国内许多贫困农村，11%高利贷借款是用于农业生产，而其她89%都是消费性借款。（六）银行贷款同民间借贷利率不同，银行更占优势。国内银行一年期存款利率提高到3.6%，一年期贷款利率提高到7.02%；个人住房公积金贷款利率相应上调0.09个百分点。民间借贷月利率大体在3%－10%不等,各地异比较大，以民间借贷比较发达江、浙、山西为例，民间借贷加权平均利率在35%左右，而比较偏远中、西部加权平均利率在8%－20%之间.而银行利率受国家调节，普通商业贷款年息最高不超过10%。同期状况下民间借贷是银行利率5到7倍，某些达到30倍以上。（七）借贷双方关系特点不同银行与贷款客户关系是商业关系。具备商业性。银行只看贷款者与否符合其自身贷款条件。民间借贷资金提供方与借款者大多是亲戚、朋友。同步具备亲疏性和商业性。资金提供方不但要看贷款人贷款条件，出于对资金借贷安全性、可控性考虑，借贷双方普通保持较为密切关系。据记录，分别40%民间借贷行为发生在朋友之间,35%-40%借贷发生在亲戚之间,余下20%－25%则是通过典当、钱庄及中介机构借贷。而在经济不发达地区，普通金融市场不够成熟或是没有资我市场地区，民间借贷几乎所有发生在朋友和亲戚之间。三、民间借贷发达地区建立银行优势（一）经济发达民间借贷发达地区大多都随着经济发展而发展。在国内民间借贷重要集中在南方长三角、珠三角、环渤海湾，以及中西部某些都市。这些地区经济发展相对较快，公司成长迅速，对资金需求较大。（二）资我市场成熟民间借贷发达地区资我市场大都比较成熟，具备良好资本周转方式和成熟资金借贷习惯。金融环境和金融监管比较完善。（三）资金富裕，存款来源辽阔民间借贷发达离不开资金充分，经济发达地区居民收入较高，闲余资金充分，为民间借贷发展提供了必要客观条件。同步也为银行存款提供了更辽阔来源。（四）资金需求量高，可以弥补老式金融制度下金融机构不能满足社会资金需求。在老式金融制度下，民营公司很难从合法金融机构获得贷款支持。民间借贷发达证明其资金需求必要，只有在需求存在条件下才干形成供应形成。以温州为例，中小公司总体资金需求规模在2500亿元左右，而银行提供应中小公司贷款局限性30%。又如北京，中小公司实际资金需求在2500亿—3000亿元，而中小公司从银行获得贷款约为800亿元。银行满足不了社会资金需求，中小公司只能从走民间融资。（五）信用发展限度高在民间借贷个人信用至高无上，信用信息十分灵通，借贷双方知根知底，守信者走遍天下，失信者寸步难行。这对金融公司经营非常重要。（六）成熟借贷心理在民间借贷发达地区，借款人对于民间借贷高利性有普遍认同，具备民间借贷习惯。在偏远经济落后地区，自然人在金融