【违反如实告知义务的判断标准浅论9300字（论文）】

违反如实告知义务的判断标准浅析摘要告知义务的履行情况，不仅影响保险人是否承担，还影响投保人在事故发生后能否获得赔偿。如果如实告知义务未得到妥善履行，将会影响保险合同日后的效力。但我国保险法尚不完善，在实施主体、时间、标准、范围等方面存在争议，引发诸多争议。因此，本文拟结合国内外优秀的立法理念和立法实践经验，探讨存在的问题，提出有益的建议，以期助力国内保险业的健康发展。[关键词]如实告知义务；诚实信用原则；判断标准目录TOC\o"1-3"\h\u32533引言 112316一、如实告知义务相关法律概述 112839（一）告知的含义 110450（二）如实告知的含义 223006（三）如实告知义务的含义 29543（四）如实告知义务的法律性质 336681.法定义务 3318732.先合同义务 3216113.不真正义务 318953（五）履行如实告知义务的价值 3779二、如实告知义务的判断标准及法律后果 45280（一）告知义务的履行 4193341.告知义务的履行主体 4162822.告知义务的履行对象 4179143.告知义务的内容 4174594.告知义务的方式 5107295.告知义务的免除 523124（二）违反如实告知义务的判断标准 6236441、主体标准 6134672、客体标准 621213、时间标准 6209114、主客观相结合的标准 613602（三）违反如实告知义务的法律后果 837311.保险合同的解除权 8113752.保险合同解除权的限制 9292473.保险人的弃权与禁反言 1010453三、现行法律规定上的不足 1031350（一）如实告知义务的主体 10156441、现行法律制度在告知义务主体规定上的不足 10183002、现行法律制度对如实告知时间规定上的不足 111682四、针对如实告知义务判断标准的完善建议 1128449（一）扩大告知义务的主体 1117075（二）延长履行告知义务的时间 11256451.“订立合同时”为时间段 1280332.合同效力中止后复效时应当履行告知义务 1229262（四）严格规范概括性条款的适用标准 13411结语 1314954参考文献 14违反如实告知义务的判断标准引言法律体系是唯一立足在经济基础之上的上层建筑，影响着中国社会生活的发展变化，我国的保险业也随之快速发展。人类社会文明的逐步发展，对保险法的研究不断提出新的要求。如实告知义务是保险法发展中的重要一笔，可以有效保障保险合同主体的各项权益，对保险业的发展具有重大意义。但是，法律具有滞后性，保险法的执行还存在一些问题，告知义务的履行也存在一些争议，借鉴国外先进理论和经验，不断完善我国的如实告知义务。时至今日，购买保险越来越方便，选择购买的人也越来越多，但是在理赔时却是困难重重，司法实践中保险人会以各种理由拒绝支付赔偿金，但以未履行如实告知义务的理由最为常见，特别是在人身保险合同中。投保人告知义务的方式多样，我国法律对此规范并不完善，缺少确实有效的确认标准。对于告知义务的履行标准，每个法官都会有不同的理解，导致出现同案不同判的情况，这样不仅浪费司法资源，而且也会降低司法公信力，从而阻碍保险业的健康发展。由此可知深入研究告知义务的重要性。一、如实告知义务相关法律概述（一）告知的含义从文义简单理解，告知即告诉某对象让其知晓应该明了的某内容。告知背后的权利基础是知情权，大众对该权利最熟悉的认知是存在于医疗领域中的知情权，患者或患者家属对病患的病情及手术中可能出现的风险享有知情权。广义的知情权一般包括公民对国家政府的行为及政策等方面的知情权、广大民众对社会各方面发展情况的知情权及当事人对于和自身有关情况所享有的知情权，本文主要指向的是第三类知情权，且仅研究个人信息收集环节的告知含义。2020年《民法典》第1035条第1款规定:“处理个人信息，应当遵循合法、正当、必要原则，不得过度处理，并符合下列条件：（三）明示处理信息目的、方式和范围。”虽然相关法律条文中并未对告知进行明确定义，但却规定了信息收集主体收集个人信息时应该履行的告知义务。综合以上对告知的解释，本人认为，告知是指信息收集主体告诉被收集者个人信息收集的目的、方式、范围、存储期限及可能存在的风险等必要事项，并使被收集者对这些事项有充分了解的行为。告知是信息收集主体应该履行的义务，也是保障信息被收集者知情权的重要方式。（二）如实告知的含义如实告知指投保人关于告知保险人事项内容的一切保险义务陈述资料都是应当内容尽量要全面、真实、客观,不得故意有恶意隐瞒任何问题情况或故意有故意隐瞒逾期情况不予据以书面回答,也要包括不得存在随意编造的其他虚假或事实情况或者被用来进行恶意隐瞒欺骗的保险人。投保人为义务应当如数实地的告知予其他法定义务人,但事实上只有当其确认了投保人义务本身就和与其该被保险人义务本身并不是完全属于的同一个人时,应当就明确地认为其这种如实履行的义务告知给他人的义务也可以视为同样义务也应适用于其与其该被保险人。 （三）如实告知义务的含义所谓关于投保事项如实书面情况如实告知申请人的法律义务,指为被保险人申请在该商业保险合同主体中正式订立商业合同时,投保人一方或被保险人应先依法同时将本人所有及与有关该项商保险标的事项等有关合同事项发生的有关全部的重要及基本有关情况,如实以书面情况向本地区保险公司如实提出有关陈述、申报和意见报告或提供其他有效声明文件等方面的权利义务。为确保保险合同的订立和履行以如实表示，保险合同双方应当将可能影响订立合同关系决定的重要事实和情况认真告知对方。在保险法中，这被称为如实告知义务。（四）如实告知义务的法律性质1.法定义务如实告知义务是法定义务，是由国家法律明文规定的，具有强制性，必须履行，否则会受到法律的制裁，合同当事人不可约定排除此义务的履行。2.先合同义务告知义务是一种先合同义务，投保人或被保险人应该在合同订立以前履行完毕。在合同未缔结之前，保险人就可以不承担任何形式的通知义务，但应当以合理方式说明，以避免损害他人的合法权益。3.不真正义务理论界有人认为告知义务是真正的义务路玉丽,刘亚立.浅析我国保险法中的告知义务[J].商业文化：学术版,2011(4):1.，但笔者认为我国的《保险法》规定如实告知义务是一种不真正义务路玉丽,刘亚立.浅析我国保险法中的告知义务[J].商业文化：学术版,2011(4):1.张艺馨.保险如实告知义务规则完善研究[D].2019.27.（五）履行如实告知义务的价值保险合同是一种承诺合同，保险合同在保险合同当事人约定表达意思一致时成立。反之，如果被保险人不说真话，就无法达成协议，也无法成立合同《保险法》第《保险法》第11条：“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。”二、如实告知义务的判断标准及法律后果（一）告知义务的履行1.告知义务的履行主体第一，投保人。被保险人是与保险人订立合同的一方，必须向保险人支付保险费。不言而喻，投保人负有告知义务。二是被保险人。人身保险合同的被保险人是否承担通知义务，中国法律没有明确规定，国与国之间存在争议。一种是认为被保险人有告知义务，如日本和美国部分地区，另一种是未规定被保险人有告知义务，如德国和台湾。2.告知义务的履行对象第一，保险人。保险人是告知义务的履行对象。保险人又称承保人，是保险合同一方权利义务人，一般指保险公司。第二，保险代理人。我国法律没有明确规定保险代理人是告知义务的对象，但在一些司法实践中，投保人向保险代理人告知标的物情况，也看作完成了履行义务。当投保人向保险代理人告知了影响合同成立的全部事实后，也是完成了履行标准。3.告知义务的内容在投保时，如果靠保险人自己调查了解标的物的情况，将会极大增加投保风险。并且保险人对投保的标的比较陌生，了解甚少，这就需要投保人的如实告知，以便保险人做出合理的风险评估，来确定是否承保及承保的范围。例如，为机动车投保，车是供自己使用还是营业使用就属于重要事实，需要如实告知。4.告知义务的方式询问告知和主动告知是告知义务实现的两种方式。询问告知依赖于保险人的询问，投保人只需要根据保险人的询问履行告知义务，回答保险人的询问即可。尤其是在人身保险中，询问的内容应该更加仔细具体，从而降低投保人骗保的风险。询问告知可以减少日后保险事故发生时合同当事人之间的纠纷，减轻投保人的法律责任，有利于举证。主动告知没有保险人的主动询问，靠投保人主动陈述保险标的的所有事实。从主动告知的定义可知，主动告知根本不可能实现，当今立法趋势也在减少主动告知义务的出现。首先，投保人不可能了解保险标的的所有事实。其次，主动告知的方式很大程度增加了保险人的权利和加大了投保人的义务，不利于投保人切实维护自身合法权益。5.告知义务的免除第一，被保险人不知道的事实，被保险人不知道也无法知道的事实，无需告知被保险人。如果某一事实站在一般人的立场上不可能被知晓，则不需要告知。第二，保险公司不必披露其知道或需要知道的事实。包括保险人通过其他方式获得的事实，比如医院出具的体检报告；还包括可以推定知晓的生活常识和社会经验，比如海上保险中的海啸预报等。这实质上减轻了投保人的告知义务，增加了保险人的负担。第三，保险合同双方约定放弃的事实不必告知。此项权利必须是在双方都同意知晓的情况下可以行使。保险人在询问过程中，没有询问的事实可以不用告知也是这一权利的体现。第四，降低风险的事实无需告知。如果使风险降低则无需告知投保人，这一事实不会使保险人遭受损失，而是更有利于保险人承保，也就不需要告知。（二）违反如实告知义务的判断标准我国关于行为人违反如实告知义务评判标准的规定：1、主体标准我国《保险法》仅将如实书面告知之义务的法律主体界定仅限于投保人而未完全包括被保险人。投保人故意未如实进行告知行为则可能构成该告知行为义务上的法律违反,这一点基本是绝对毋庸置疑的。但是,在一般保险实务过程中,被保险人自己往往也对潜在风险因素更加需要有较为清醒准确的分析认识所以,出现对被保险人本身没有及时履行的如实的告知被保险人义务的此种情况,也应依法认定为投保人如实义务告知投保人义务条款的违反。2、客体标准我国《保险法》条例规定，投保人或被保险人的通知义务范围为保险人已查询的事实。对保险人询问的事实未规定如实告知的，则构成履行告知义务的法定违反。3、时间标准我国第《保险法》号第16条规定，履行通知义务的时间为保险合同的订立时间。但是，《保险法》第16条的立法目的是要求被保险人如实提供保险标的，以便保险人可以在保险人做出最终决定前决定是否投保或增加保费。被保险人必须已投保并有善意的披露义务。因此，被保险人履行如实告知义务的期限必须在保险人表示投保意向之前。4、主客观相结合的标准我国《保险法》第16条第1款规定，保险人在订立保险合同时询问保险目的或被保险人时，被保险人必须如实告知。第二款规定，被保险人因故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，影响保险人作出是否承保或者增加保费的决定。这里有两种情况。第一，原投保人首先提出解除合同，故意未将合同解除前具体相关财务处理的具体相关财务处理情况连同事实证据告知保险人或其授权人员。被保险人可能从一开始就故意违反并履行了本应告知被保险人的事实风险的相关保险义务，这在主观或实质上显然具有保险欺诈罪的性质。例如，被保险人白某某在投保人寿保险前得知其母亲患有食管癌，只有在被保险人未如实告知保险公司代理人的情况下才与家人签订保险合同。这是一种非常严重和复杂的慢性疾病，是一个非常重要的问题，可能对保险公司最终决定是否放弃保险支付产生重大影响。最终，二审法院裁定，被告母亲存在主观过失，或者因其他严重行政过失具有一定的主观意识，违反了如实告知义务。二是被保险人在发现重大疾病或重大过失的情况下，故意不履行事先通知的，必须以书面形式提供事实补充通知。在上述所有实际情况同时发生的情况下，被保险人可能认为其所属保险人未充分了解上述事实的上述虚假事实。所指的程序，无论是否构成，存在纯主观故意行为造成的任何类型的真实和恶意，但未及时通知此类错误，或者保险人可以确定的结果未来的保险事故可能准确或已经发生如果保险事故已经实际发生，保险人应当支付第一部分直接赔偿金。保险金额应予赔偿，但当事人应依法缴纳两次保险费或退还保险费。确定被保险人或被保险人是否违反了真实准确的披露义务，除了观察当事人自己的主观和实际行为外，还取决于被保险人本身及其行为或被保险人。综上所述，要判断被保险人或被保险人的行为是否足以完全违反举报人义务，必须与其他相关因素如其他主体、主体、时间序列等导致违法行为的发生进行综合比较。只有被保险人或被保险人的亲属根据当事人的主观故意分析并最终分析出是否存在真正严重的故意或其他重大过失，才能最终做出更加理性、清晰、准确的判断。（三）违反如实告知义务的法律后果1.保险合同的解除权如果投保人违反披露义务，可能会产生以下法律后果：首先，保险人可以行使解除保险合同的权利，保险人对合同解除前发生的保险事故不承担责任。被保险人故意不告知被保险人的，保险人在合同终止时不要求退还被保险人已缴纳的保险费。发生重大过失的，保险人可以行使取消被保险人已缴保费并获得退款的权利。在这两种情况下，都否定了传统的客观主义原则，更好地保护了保险合同当事人的利益，体现了法律的公平正义。其次，如果保险人在订立合同时就知道被保险人的隐瞒或错误，并且已经知道被保险人没有如实告知，保险人不能解除合同，必须在承保范围内支付保险费。它在合同中规定。在这种情况下，无论被保险人是否有过错，被保险人完全免责，不再承担责任。被保险人未将重要事实告知保险人，且该事实与保险事故的发生无关的，不构成违反如实告知义务。根据“非因果关系论”，即使被保险人未告知的事实与保险事故的发生之间不存在因果关系，也被判定为违反通知义务。这一学说过度依赖于诚实信用原则，投保人应当恪守信用，用自己最大的诚意履行义务李毅文.投保人告知与事故因果关系的分析[C].黑龙江省保险行业协会,2015:43-44.。非因果关系说把天平向保险人一端严重倾斜，对投保人来说无论自己是故意还是过失没有告知保险人某一重要事实，都要承担过错。另一种学说“因果关系说”则完全相反，认为保险事故的发生与投保人隐瞒的事实之间要存在必然的联系，才会被认定为违反告知义务，否则不得以此解除合同。这一学说依赖于对价平衡原则，侧重保护投保人一方的利益，实现合同双方相对的平衡。“因果关系说”会助长投保人骗保之风，企图隐瞒一些重要事实少交保险费来获得更多的保险金。李毅文.投保人告知与事故因果关系的分析[C].黑龙江省保险行业协会,2015:43-44.综上所述，这两种理论各有利弊，当代学者提出了一种新的理论，即隐蔽性问题是否影响保险人的保险决策。因保险事故造成承保人拒绝承保的，保险人解除合同或者不支付保险金但可以适当降低保险费，无论该虚假陈述是否发生在保险事故发生之前。如果该事项未被允许而如实告知却造成被保险人损失时，保险人就可免除其责任；反之，若该事项如实告知，则不必免责。当然，如实告知并不是绝对禁止的。相反，如果如实告知此事，不会被拒保，则应按合同履行。2.保险合同解除权的限制第一，解除权的除斥期间。在大陆法系国家，保险人终止权的限度体现在终止权的有效期内。换言之，自保险人知悉解除事由之日起30日内，保险人不行使权利，解除权消灭。保险人解除合同权利的最长行使期限为两年，即最长的终止期限。这意味着即使被保险人不履行告知义务，无论是主观故意还是过失，都可以获得保险合同的利益。第二，不可抗辩条款。所谓不可抗辩条款主要适用于人身保险合同，很少适用于财产合同，即有限责任条款。规定保险人可以根据被保险人或者被保险人故意隐瞒事实等各种违反合同的情形，在保险合同成立之日起两年内行使抗辩权或者解除合同。但是两年过后，该合同视为不可争议的，保险人不能再以上述理由拒绝被保险人或受益人的索赔，即保险合同自始有效。增加两年无争议条款，首先可以更好地确定被保险人告知的重大事实对保险人风险的影响程度。其次两年不可抗辩条款的设立考虑到投保人缴纳保费后权利仍不确定的状态，不宜设置过长的不可抗辩期限。设立不可抗辩条款可以促使保险公司建立严格的审查程序，有利于保险公司开展保险项目。可以理解的是，即使在无效期限届满后，合同也不会因合同无效而丧失效力，也不会损害自身的权益。不可抗辩条款的适用限制了保险人解除合同的权利，有效地限制了保险人行使职权，甚至增加了投保人购买保单的信心。3.保险人的弃权与禁反言禁止反言和弃权都是约束保险人的合同解除权，但两者也存在些许差异。禁止反言需要保险人以明示的方式做出，弃权的表现方法比较多样，明示默示都可以，由此可看出禁止反言的适用比弃权更加严格、谨慎。当保险人一方以投保人未按规定履行如实告知义务时，投保人一方可以利用禁止反言和弃权进行抗辩，一方面双方权利得以趋于平衡，另一方面可以用正当手段守护捍卫自己的权益。禁止反言和弃权的实践有利于保险合同双方的权利义务平衡发展，深入贯彻了诚实信用原则。我国《保险法》对于保险人弃权的规定在第16条，如果保险人知道解除事由之日起30日内未做出解除的意思表示，则视为其以默示的方式进行弃权，且不得再以同样的理由进行抗辩，保险合同继续有效廖望.被保险人妨碍代位规制体系的重构[J].西安电子科技大学学报(社会科学版),2020,30(02):71-84.廖望.被保险人妨碍代位规制体系的重构[J].西安电子科技大学学报(社会科学版),2020,30(02):71-84.三、现行法律规定上的不足（一）如实告知义务的主体1、现行法律制度在告知义务主体规定上的不足我国《保险法》将如实告知义务的主体仅限于投保人而未包括被保险人热谭笑等，《浅析新保险法对最大诚信原则内容的修改》，《中国保险》论2010年第4期。。投保人作为保险合同关系相对人，当投保人与被保险人是同一人时，仅有投保人作出详实的告知义务即可，被保险人也就没有必要再次履行该义务。本文认为，在保险合同订立时，往往存在投保人与被保险人并非同一主体的情况。在投保人与被保险人不一致的情况下，由于被保险人对保险标的的危险事件热谭笑等，《浅析新保险法对最大诚信原则内容的修改》，《中国保险》论2010年第4期。2、现行法律制度对如实告知时间规定上的不足根据我国第《保险法》号第16条第1款，保险人在订立保险合同时询问保险目的或被保险人时，被保险人必须如实告知。可见，履行如实告知义务的时间是“保险合同订立时”，但问题是“保险合同订立时”是什么？保险合同由要约和承诺组成。被保险人申请保险，保险人同意承保后，保险合同成立。依法订立的保险合同自订立之日起生效。我国的《保险法》规定，投保人真正的通知义务是有限查询和通知的模式。需要等提案公布后才知道，这种情况是基于有限的通知模式，没有通知义务，明显不符合立法目的。四、针对如实告知义务判断标准的完善建议（一）扩大告知义务的主体在我国，保险法明确规定，保险人是承担如实告知义务的保险人，但在司法实践中，被保险人比任何人都清楚自己的情况，以及告知义务的实质。是要充分了解保险人的信息。确定保险标的、承保风险以及是否承保。因此，被保险人也有通知义务。其次，也不排除被保险人隐瞒自己的信息。有人可以规避法律并使用第三方获得保险，例如，掩盖他们的人寿保险患有癌症的事实。我们发现增加被保险人的披露义务可以提高信息的真实性和有效性，这有助于道德教育和保险合同的订立。（二）延长履行告知义务的时间1.“订立合同时”为时间段我国法律规定履行告知义务的时间是订立合同时，笔者不认同这一结论。因为如实告知义务的性质为先合同义务，所以告知义务的履行时间应规定为合同成立前。如果履行告知义务的时间为投保人投保时，会导致合同当事人间权利义务失去平衡，投保方承担的责任明显低于保险人，在投保人投保和保险人承保这个时间段内出现的新情况，如果超出告知义务的的履行时间，在此区间标的物发生重大足以影响承保结果的变化，如果投保人不如实告知，则大大提高了承保风险，对保险人一方有失公平。根据民法理论，承诺的意思表示到达双方时视为当事人双方意思表示一致，这里也可以看出订立合同的时间为时间段的合理性大于时间点，所以投保人在提出投保申请到合同成立时之间的时间段内，完成自己告知重要事实的任务即可。2.合同效力中止后复效时应当履行告知义务保险合同效力中止后复效是指保险合同因出现某些特殊条件暂停合同效力后，在出现法定条件或约定条件后，可以恢复合同效力寿宝金.保险法实务应用全书.北京:法律出版社,2019.第26页寿宝金.保险法实务应用全书.北京:法律出版社,2019.第26页本文认为合同复效后应该再次履行如实告知义务。原因在于合同状态还没有固定下来，会因各种意外情况改变。如果复效期间内保险标的的风险增加，没有向保险人告知情况，则会增加合同中预期外的风险，所以合同复效后应当履行告知义务。（四）严格规范概括性条款的适用标准本文认为如果不从严认定概括性条款，会造成保险人滥用概括性条款的情况，询问告知和主动告知，有限告知和无限告知的界限会越来越模糊不清，使投保人一方处于不公平地位，不利于取得保险公司的赔付。并且公众会对保险产品越来越不信任，也不利于提高保险人提升作为其核心竞争力的风险评估和测评能力。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第6条的规定，保险人使用一般条款进行查询的，视为未进行查询贺小荣,关丽,高燕竹.完善保险司法制度的新力举聚焦《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(四)》——关于对《保险法司法解释(四)》的理解与认知[J].中国审判,2018(17):6.贺小荣,关丽,高燕竹.完善保险司法制度的新力举聚焦《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(四)》——关于对《保险法司法解释(四)》的理解与认知[J].中国审判,2018(17):6.结语保险制度的目的是补偿损失，分担风险，保险人作为风险管理人，要反复签订多份合同，才能实现多重风险的均等化。为维护保险集团的整体利益，消除不良风险。保险人依靠投保人在订立合同时如实沟通被保险人或被保险人的风险，做出理性选择，本文对如实告知义务的概念、价值、