【互联网金融背景下工商银行苏州分行个人业务SWOT探析17000字（论文）】

互联网金融背景下工商银行苏州分行个人业务SWOT分析目录TOC\o"1-2"\h\u155151.绪论 1221201.1研究背景 1195701.2研究意义与目的 2299381.3文献综述 273662.相关概述 4158062.1商业银行个人业务概述 4235982.2互联网金融概述 5237512.3商业银行个人业务与互联网金融的作用机理 8264783.发展的现状及问题分析 104063.1工商银行苏州分行个人业务发展的现状分析 1098463.2工商银行苏州分行在互联网金融发展中存在的问题分析 12145214.互联网金融背景下工商银行苏州分行个人业务SWOT分析 13118994.1互联网金融给商业银行个人业务带来的机遇分析 13312384.2互联网金融给商业银行个人业务带来的挑战分析 14147494.3互联网金融背景下商业银行个人业务的优势分析 16230714.4互联网金融背景下商业银行个人业务的劣势分析 18186804.5SWOT分析下工商银行苏州分行个人业务发展的关键因素 191945.结论与对策建议 20112885.1结论 20212275.2对策建议 2116674参考文献 2130431致谢 22绪论1.1研究背景自2005年起，四大国有性质的商业银行相竞开展了人民币理财业务，推出了一系列个人理财产品。在互联网金融问世后，互联网理财产品迅速发展，沉重打击了商业银行的传统业务。伴随着我们使用智能设备的规模也不断扩大，再结合大数据、云计算等互联网技术，互联网金融在各个方面飞速发展。在2013年——被称为“互联网金融发展元年”的这一年里，传统的商业银行个人理财模式已经不能满足客户的理财需求。P2P网络小额信贷的迅速发展使得贷款数量不断增长，网贷规模不断扩张。对此，银行业迅速结合网络平台开展了网络银行等多项业务。第三方支付的公司也开始推出理财产品，例如，淘宝联合天弘基金公司研发出的“天弘增利宝货币基金”在阿里旗下的支付宝平台开始进行上线销售。该联合推出的互联网基金为客户提供了理财与消费一体化的体验，不仅客户的起购资金低，并且提现转账均可实现T+0模式，这也是吸引客户的一个方面。结合天弘兴益一年定期开放债券型发起式证券投资基金2021年年度报告来看，报告期末基金份额总额达到了7,009,999,527.83份。2014年，互联网金融产品在国家层面拥有了坚定的支持和引导。2020年，新型冠状病毒的肆虐使国民经济的各个领域受到波及，却给“宅经济”类型带来了大跨步发展。对于金融行业而言，线上理财、线上交易、线上投后管理已成为不可逆之大趋势。当人们在互联网上接受越来越多信息的时候，银行理财机构也开始意识到互联网宣传的重要性并开始转变。因此，在这样的环境下，银行理财开始迅速吸收互联网金融的优点，重视开发和推广移动“APP”理财方式，吸引更多的客户选择线上理财，从而推进银行理财的业务模式的创新发展。1.2研究意义与目的银行业是我国经济发展的历史中不可或缺的部分，在商业银行的发展过程中，个人业务至关重要。在互联网尚未全民普及之前，商业银行在个人业务和市场服务中占据着主导地位。然而，互联网金融的出现对商业银行等金融机构产生了莫大的影响。相比之下，互联网个人理财业务的办理更加便捷，销售的产品更加符合民众的理财需求，在一定程度上打击了商业银行个人业务，也说明了商业银行个人业务模式需要创新。人们的消费习惯随着互联网技术的在日常生活中的应用产生了巨大的变化，消费者能够用手机、电脑等设备将自己的感受即时地分享在互联网平台。商业银行能够通过互联网技术获取客户行为轨迹的信息，迅速并精准地预判客户先要的消费，从而制定符合客户需求的服务方案，以此拓宽个人业务，创造出更多价值。现如今，国内各大银行都十分重视互联网金融战略，商业银行将以互联网平台为基础，为企业和客户提供集支付、结算、交易、信贷、融资等一系列衔接密切的服务，加强对传统个人业务的优化创新,实现与传统金融业务的交叉互补，从而增强商业银行的服务效能，降低运营成本。虽然传统商业银行的资源、资本、客户源以及金融服务能力都是电商企业无法相比较的，但商业银行保守的管理理念和严格的监管界限都限制了商业银行电商平台的发展。本文以工商银行苏州分行为主体，研究商业银行如何有效地利用优势、规避劣势，正确应对发展过程中的问题，开展富有商业银行特色的互联网个人理财业务。1.3文献综述1.3.1国内研究现状我国商业银行个人业务的开展较为迟缓。我国有关的专家和学者已经针对互联网金融和商业银行个人理财业务之间的联系与和互联网对商业银行个人理财业务发展的影响进行了较为深入的探究，并取得了显著的成果。何飞和张兵（2016）认为，互联网金融的发展路径是由点及线、由线及面的，大数据为其提供了核心动力，为互联网金融的发展提供了完备的数据支持1。王洪亮（2017）提出了如何为互联网金融防控风险，包括完善并改进业务机制、明确信托关系、建立安全的防火墙、研发新型管理工具等2。徐小阳和路明慧（2017）认为影响客户购买个人理财产品关键因素有三：沟通交流、互联网氛围和风险控制3。1.3.2国外研究现状国外学者专家们对个人理财业务的研究内容较丰富，理论较成熟。国外专家学者认为个人理财业务的实质就是个人银行。JackR.Kapoor和LesR.Diabay（2011）认为个人理财是自我投资的一个过程，指投资者根据自身资金能力制定理财目标，通过专业人员的财务评估后，确定投入资金的行为。在此没有以及到与商业银行基本业务有关4。豪斯沃尔德等(2014)认为互联网金融的审批程序相比传统的商业银行的程序来说条件更宽松、流程更简单,尤其是P2P小额贷款的迅速发展，解决了中小企业用钱难的问题5。1.3.3文献评述从国内外文献综述可以看出，国内外专家学者对商业银行的互联网金融和个人金融服务有着丰富的研究，这也为我国商业银行个人金融服务的发展提供了参考发展方向。但是，各国的实际情况不同，所以我们仍然需要从我国的实际情况出发。尤其是在疫情下，各国实体经济发展遭受了打击，互联网金融地位提高，网上银行、移动支付、网络信贷的存在保证了金融业务的日常办理和社会的运转。本文基于互联网金融环境，以互联网金融背景和商业银行个人理财为基础分析商业银行个人理财业务存在的问题及如何发展。相关概述2.1商业银行个人业务概述2.1.1商业银行个人业务的概念个人理财是指银行以特定的目标投资者或投资者群体为对象，为投资者推广投资产品和理财计划，进行投资操作或资产管理的业务活动6。通过个人金融服务，银行可以优化和提高客户的消费结构和消费水平。2.1.2商业银行个人业务理论金融中介理论在市场经济下，储蓄和投资的转型过程是以金融中介为中心，金融中介则是储蓄和投资转型过程中的基本制度安排7。由于市场中交易成本和信息成本的存在，金融媒体在市场中发挥着不可替代的作用，其中交易成本是衡量市场博弈程度的重要指标。互联网金融的核心是利用现代信息处理技术和检索技术等新媒体处理大量信息，并在互联网进行风险评估，降低了消费的成本，解决信息不对称的问题。双重融资的结合使消费者能够在网上购买股票、基金、保险和其他产品。资源配置的效率与金融市场的直接融资和银行的间接融资一样，降低了消费者对金融中介的依赖。生命周期理论生命周期理论是描述个体在不同生命阶段的消费特征的理论。这一理论表明，一个人会长期计划自己的储蓄和支出，以实现整个生命周期内消费的最佳分配，也就是说，理性的消费者在考虑财富累积时，会考虑到过去当前收入、未来支出、工作时间、退休等因素，决定当前的消费和储蓄8，商业银行在设计和销售个人金融产品和服务时，为了确保消费水平在一生中不会急剧波动，但在一定程度上保持稳定，以最大限度地提高整个生命周期的消费效率，必须考虑不同生命周期客户的需求。长期以来，人们的财务状况一般是可支配收入少、储蓄数量多。在青年阶段，有风险偏好的年轻人更愿意承担一些风险，他们会选择购买部分债券和股票基金产品。在成年阶段，由于收入的增高和储蓄资金的累计，客户承受风险的能力也提高了，因此会考虑购买不同的风险和回报组合，商业银行也会提供多种金融产品组合供选择。在中年阶段，受退休的影响，客户往往会购买相对稳定的金融产品，如低风险的国债等。在老年阶段，人们的财务管理通常以保守为原则，确保在老年有足够的资金用以生存，主要选择的金融产品有储蓄、政府债券等。

商业银行可以根据人的生命周期为不同年龄段的客户提供不同的理财方案，满足客户的需求。同时，要提供多元化的金融产品，完善个人金融服务，加强客户与银行的关系，留住现有客户。投资组合理论投资组合理论是指由多种证券组成的投资组合，其收益是组合内证券的加权平均收益，但风险不是这些证券的加权平均风险。个人理财产品组合能够有效防范系统性风险，最大限度地提高客户资金的安全性，也有利于商业银行的发展和声誉9。投资组合理论对资产配置具有积极的影响，为商业银行的个人金融服务提供了充分的理论基础。2.2互联网金融概述2.2.1互联网金融的含义互联网金融是指传统金融业和互联网公司利用信息通信技术和互联网技术，为融资、投资和支付提供的一种新的金融业务模式10。在民众的认知里，互联网金融是指以互联网为基础的金融业，但其实互联网金融不仅仅是互联网与金融的表面结合，而是更有深度的结合模式。互联网金融不仅给人们带来了更便捷的生活，而且在很大程度上推动了中国金融业的改革。它对小微企业的发展和就业起到积极作用，鼓励大众创业和创新，有效促进金融健康发展，推动金融改革。2.2.2互联网金融的业务模式互联网金融目前有三种商业模式。

第一类是第三方支付业务，是指在交易双方认可的结算平台上，在交易过程中确保资金安全的第三方机构。第三方支付服务分为两种类型，一种是独立的第三方支付平台，另一种是依托于电子商务平台的第三方支付平台。第二类是在线金融服务，目前主要有P2P模式、众筹模式和互联网小贷公司三种。其中，P2P是一个基于第三方网络的点对点贷款平台，以满足借款人和贷款人的需求。在这种融资模式下，P2P企业通过比较借款人的资金需求，为借款人提供信息共享平台，筛选融资条件合适的选择，起到了中介和确保安全的作用，降低风险，实现资金的最优配置。P2P平台则通过收取中介费用来获取利润。众筹模式是一种网络化融资平台模式，项目发起人需要提出创造性的想法来从公众那里筹集项目资金。这种方法越过了金融中介机构，直接获得资金，使小企业家或企业家能够直接获得启动资金。互联网小贷公司是指在分析商品流和信息流的基础上，以小额信贷的方式，向买家、分销商和供应商提供资金支持的公司。该方法与传统金融业审计过程复杂、耗时相比更加便捷。

第三类是互联网理财业务。当互联网金融的出现在大众视野里，原本的金融模式被打破，各种基于互联网的金融产品和服务相继推出，包括商业银行等为了销售自家的理财产品而创立的互联网平台。互联网金融产品和服务为投资者提供了更便捷的投资方式，降低了投资的门槛，提高了投资者的收益。2.2.3互联网金融与传统金融的区别互联网金融与传统金融的区别主要体现在目标客户、模式、治理机制、资金配置效率方面11。首先，随着互联网技术的发展，电子产品在我们生活中已经成为必不可少的日常用品，公众的教育水平也有明显的提升，更多的人对互联网越来越熟悉。互联网金融业务填补了部分传统金融业务的空白，满足了低收入人群的金融服务需求。在传统的金融模式下，客户需要前往金融机构的柜台办理个人业务。而互联网交易平台不仅节省了客户前往金融机构的时间，还降低了金融机构的劳动力成本。在传统融资过程中，贷款管理要遵循复杂的审计步骤。中小企业从金融机构获得贷款的机会较少。在互联网金融服务的框架下，服务的效率更高。

传统金融机构受到相对严格的监管，需要抵押登记和贷款管理等担保。互联网金融公司市场化程度很高，并且建立了透明的规则制度，赢得了公众的信任。但金融企业为了控制着网络风险，审计机制越来越复杂，接近于银行的审计机制。互联网金融下，资金的配置效率提高了。传统资本市场的信息明显不对称，由于缺乏公共透明的交流平台，不仅资金需求方很难获得相关信息，而且资金供给方很难找到合适的投资机会，从而迫使部分资金闲置，形成了资源的浪费。互联网金融构建了一个公共的信息平台，解决了信息不对称的问题，为资本的供给需求双方提供了对应的有效信息，提高了互联网优化资本配置效率。2.2.4互联网理财产品的类型和特点互联网理财产品的含义互联网金融是指投资者通过网络渠道获得金融产品和金融服务，从而获得相应的融资收益。个人理财产品可分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品、非保本浮动收益理财产品。总体而言，互联网金融产品是基于互联网和移动互联网的创新开放的金融产品，旨在确保和提高投资者的收入。互联网理财产品的类型一是余额类互联网理财产品。阿里巴巴联合天弘基金推出的余额宝标志了国内余额类互联网金融理财产品的诞生。，许多互联网公司亦步亦趋，推出了余额理财产品，企图复制余额宝的成功。国有银行和股份制商业银行也推出了类似余额宝的余额理财产品，如工商银行的“工银瑞信现金快线”等。二是P2P类互联网理财产品。基于第三方互联网平台的P2P商业贷款正逐渐兴起，为借款人提供资金来源。人们在资金富裕的情况下可以成为为P2P贷款的贷款方，将原本打算存入银行闲置资金借出，获得更高的利息收入。三是保险类互联网理财产品，一般来说分为分红险、万能险、投连险三种。大部分互联网金融的客户选择购买的是万能险和投连险，它们主要投资于基础设施、房地产和信托计划，其优点在于：与银行理财产品相比门槛较低，与P2P投资相比风险较小，与债券基金相比收益更稳定。此外，互联网金融理财产品还可以根据发行机构分为互联网企业理财产品、商业银行理财产品和其他主要理财产品。商业银行的互联网理财产品不仅包括将商业银行传统的个人理财产品在互联网平台进行销售，还包括商业银行与货币基金联合推出的类余额宝的创新型互联网理财产品。互联网理财产品的特点首先，互联网理财产品的投资门槛低。阿里巴巴推出的余额宝使低收入人群也能理财，而在余额宝兴起之前，购买金融理财产品的门槛较高，起购金额一般在人民币五万元以上或美金五千元以上，这对低收入或无收入群体来说根本不可能实现。但收入越是低的群体越想要进行财富增值，银行的高门槛限制了低收入群体的理财需求。余额宝和其他余额理财产品弥补了这一部分市场的空缺，余额宝购买的起点仅为1元，P2P网络贷款的投资门槛为1元或1000元。在此条件下，投资者可以将闲置的资金分成更多、更小的部分，自行对自己的资产进行投资组合，购买不同的P2P产品，降低资金的风险，同时获得更高的收益。

其次，互联网理财产品有更高的收益率。收益率是投资者对理财产品进行衡量时，能够直接影响投资者选择的因素。传统货币基金的年回报率约为3%至4%，互联网理财产品的年平均回报率超过5%，P2P网络贷款和产品的投资回报率甚至高达10%左右。同时，互联网理财产品的流动性更强。目前，大多数互联网余额类理财产品都有T+0的变现能力，P2P产品可以很方便地在平台上直接转售。这表明，网上购买理财产品不仅能看到实时收入，而且所需资金可以及时转移，无需手续费或违约金。2.3商业银行个人业务与互联网金融的作用机理2.3.1互联网金融作用于商业银行个人业务互联网金融主要在四个维度上作用于商业银行个人金融服务，分别为互联网理财产品、互联网和通信技术、互联网思维和网络信息。个人理财客户和商业银行是构成商业银行个人金融业务的主体，互联网金融不仅会对个人理财客户产生影响，还影响了商业银行的发展。互联网理财产品作用于商业银行个人理财互联网理财产品具有投资门槛低、回报率高、投资方便的特点，它的出现丰富了个人理财业务的需求者的选择。客户不再需要花费时间和精力去商业银行了解金融产品，比较价格，然后选择符合自身需求的金融产品，再前往银行进行购买。并且，互联网理财产品的起购金额低、流动性强、回报率高的特点更加符合中低收入人群的需求。互联网理财产品与商业银行理财产品之间存在竞争关系，商业银行理财产品的客户转去购买互联网理财产品。此外，更便捷、收益更高的互联网理财产品抓住了部分原本想要购买银行理财产品的观望者的目光，商业银行的存款量也会因此下降。从另一个角度来看，互联网理财产品的出现提高了理财产品的多样化，也为商业银行开辟了互联网金融的道路。互联网技术和通信技术作用于商业银行个人理财互联网金融的发展与互联网技术和通信技术的发展相辅相成，银行传统的商业模式随着互联网技术在金融领域的应用发生了翻天覆地的变化。互联网技术使个人理财越来越便捷，客户可以运用互联网，通过手机或电脑购买他们需要的金融产品，消耗的时间比传统业务短得多。互联网技术和通信技术的发展是商业银行个人理财业务在互联网发展的重要基础，不仅提高了商业银行的资本配置效率，还降低了运营成本。互联网思维作用于商业银行个人理财互联网思维具有开放性、平等性、辅助性和参与性。在互联网的蓬勃发展下，个人理财者所接受的理财观念更加开放，人们从不同渠道获取理财信息，创新型的理财产品更容易吸引投资者的眼球。商业银行在互联网思维的引导下，不断改善产品设计、改进产品销售、提高服务水平、优化客户体验，实现商业银行个人理财业务的改革创新。网络信息作用于商业银行个人理财互联网金融和云计算的发展中，大数据至关重要。如今是信息时代，不管是对于个人还是国家来说，信息都是决策的依据，充足完整的数据信息是创造物质和精神财富的重要前提。在对于个人理财客户来说，大量数据和云计算可以让服务提供者准确分析客户信息，从而更好地满足客户的需求。对于商业银行来说，在互联网收集信息大大降低了商业银行获取数据的成本，有利于推进商业银行个人理财业务的改革创新。2.3.2商业银行个人业务反作用于互联网金融互联网金融从四个维度影响商业银行个人金融服务提供商的需求，另一方面，商业银行个人金融服务也对互联网金融起到了反馈作用。（1）商业银行个人理财反作用于互联网理财产品个人理财服务的需求随着互联网金融产品的推陈出新逐渐多样化，人们对金融产品回报率的期望越来越高，对金融服务效率的要求越来越高。商业银行现已经将互联网金融作为一个发展的方向，许多商业银行推出互联网金融产品，丰富了互联网金融产品的类型。（2）商业银行个人理财反作用于互联网技术和通信技术在互联网和通信技术方面，客户对理财安全的高要求推动了互联网技术的发展。为了更好地发展互联网个人理财业务，商业银行必须重视互联网的安全性，增加在技术和人力方面的资金投入。（3）商业银行个人理财反作用于互联网思维在互联网思维方面，互联网理财产品离不开个人理财客户的支持。商业银行在宣传互联网理财产品的同时，一方面可以增加互联网理财产品的销售量，另一方面有利于互联网精神的传播，使得互联网理财环境更加公开、透明。商业银行作为金融市场的主要部分，认同并加入了互联网金融的行列，这增强了客户对互联网金融的信心。（4）商业银行个人理财反作用于网络信息在网络信息方面，个人理财客户需要在互联网上上传个人理财信息，而在浏览的过程中，客户也对互联网信息进行了传递。互联网金融凭借其数据量大、平台低、成本低等优势，对传统商业银行的垄断造成了打击，改变了商业银行传统的营业模式，影响了商业银行个人理财业务的发展道路12。但商业银行依旧是金融市场无法取代的一部分，商业银行的加入使互联网信息更加丰富、全面，可见商业银行与互联网金融之间存在合作，也暗含竞争。商业银行在互联网金融的影响下越来越重视信息的更新，并且已经能够熟练运用互联网平台进行个人理财业务的宣传和开展。此外，商业银行因其优秀的风险管理能力，有能力控制互联网金融带来的风险，大大降低了互联网平台带来的风险。发展的现状及问题分析3.1工商银行苏州分行个人业务发展的现状分析3.1.1理财产品种类日渐丰富2021年全年，中国银行累计发行理财产品2359只，排名第一，渤海银行发行958只排名第二，中银理财发行955只排名第三，中国银行及其理财子公司产品发行数合计大幅领先其他机构。从发行数量来看，全年发行约产品约4.8万只，发行节奏前高后低，新发行产品数量逐季减少，季度内各月发行走势与2020年相似，符合季度发行节奏的正常波动。据统计，2021年全年，全市场新发行银行理财产品数量为48069只（剔除迁移产品后），较2020年同比减少37.4%。从发行方来看，城农商行发行数量居前，理财子公司发行占比逐步提升。据统计，2021年全年新发行产品中，城商行发行产品占比40.2%，农商行发行产品占比28.3%，理财子公司发行产品占比16.3%，国有行和部分股份行因为成立理财子公司发行产品数量减少明显。从全年发行占比变化趋势来看，理财子公司发行占比逐步提升，12月理财子公司发行占比已达27.9%，较1月提升18.6pcts，占比提升明显。从理财产品运作模式来看，净值型产品发行占比提升明显。据统计，2021年全年新发行产品中，封闭式净值型产品占比61.4%，开放式净值型产品占比12.4%，非净值型产品占比26.2%。从全年发行占比变化趋势来看，净值型产品发行占比提升明显。12月新发行产品中，封闭式净值型产品占比76.8%，开放式净值型产品占比17.2%，净值型产品占比合计达94.0%，较1月提升41.2pcts。从理财产品投资性质来看，新发行固定收益类产品主导地位不断增强。据统计，2021年全年新发行产品中，固定收益类产品占比90.4%，混合类产品占比8.3%，权益类产品占比0.8%。从全年发行占比变化趋势来看，固定收益类产品发行占比主导地位不断增强，2021年5月以来固定收益类产品发行占比长期超90%。12月新发行产品中，固定收益类产品占比93.8%，较1月提升9.0pcts。3.1.2行业竞争逐渐激烈我国商业银行在个人理财业务领域的竞争主要是两部分:一是商业银行间的业内竞争，二是是商业银行与互联网金融企业之间的竞争。在国家的支持下和经济体制的适配下，我国商业银行个人金融业务的发展已趋于成熟。中国的银行体系包括大型国有银行和股份制银行，还有各个城市银行和农村商业银行。各大商业银行都对个人理财产品基于互联网金融进行了创新，想借此实现个人理财业务规模的扩大。商业银行的运营因受到银保监会的密切监督，在进行业务调整和开展新业务的时候都需报银保监会批准。相比传统商业银行受到的限制，互联网金融的监管环境要宽松许多。企业有很大的创新空间，这使企业的产品在符合客户需求方面更胜一筹，从而提高市场竞争力，有能力与商业银行分一杯羹。3.1.3品牌效应开始凸显新冠肺炎疫情发生以来，全球的银行业全力以赴与之战斗，这时品牌的稳定性就显得尤为重要。银行的产品正在愈发市场化，银行也将时刻保持与同行的差异化竞争，这就需要通过运用品牌效应，特别是应对那些挑战者带来的新威胁以及未来金融去中心化的大趋势。目前已发布的“全球银行品牌价值500强”排行榜中，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行再次蝉联榜首前四位。其中工商银行品牌价值已连续6年霸榜。在榜单前十中，除这四家国有大型商业银行外，招商银行以243.70亿美元的品牌价值位列第十位。此外，工商银行评级由AAA升为AAA+，农行由AAA-升为AAA。品牌效应都是在市场竞争中获胜的关键。互联网产品品牌效应借助互联网极高的传播效率建立得相对迅速，但对互联网的监管体系的制定和实施的速度远不及互联网技术发展的速度，客户对互联网并不是百分百信任，互联网金融业务的品牌和声誉也不及商业银行好。金融投资诈骗案的与日俱增也消耗了客户在互联网上的投资热情，使互联网金融的热度一度下降。商业银行在安全性方面的优势在短期内无法超越。因此，从客户信任的角度来看，商业银行具有较高的品牌效应。3.2工商银行苏州分行在互联网金融发展中存在的问题分析3.2.1创新不足、同质化程度高我国商业银行个人理财产品越来越相似，其根本原因是产品缺乏创新，这主要体现在以下两个方面：一是缺乏功能创新。由于客户所在的地区、所处的年龄不尽相同，每个客户对理财产品的需求也不同。因此，商业银行应在产品功能上创新，来迎合客户不同的需求。然而，在商业银行已发行的个人理财产品中，产品的功能性大同小异，并不符合客户需求，导致了客户的流失。二是缺乏产品创新。随着商业银行理财产品竞争愈发激烈，各家银行企图通过增加产品发行的数量来抢占市场，目的是提高市场份额。但受到能力的限制，大部分所谓的新产品只是对原有的金融产品进行了调整或整合，产品的核心并没有创新，这导致了产品创新没有意义。3.2.2客户拓展不完全由于商业银行个人理财产品的起购金额较高，长期以来商业银行面向的大多是高收入客户。随着人们收入水平的提高，中低收入客户开始拥有了购买个人理财产品的能力，成为了商业银行个人理财业务的潜在客户。然而，商业银行并没有重视中低收入客户的理财需求，这导致大部分中低收入客户购买了互联网金融理财产品，使得银行的客户群体没有完全拓展。3.2.3银行个人理财专业人员缺乏伴随着互联网的普及，商业银行对从业人员在互联网科技方面的要求也进一步提高。从业人员既要达要求的教育水平，还要具备优秀的专业技能。专业的银行从业人员应具备丰富的金融知识、良好的职业道德和较高的综合素质。目前，商业银行个人业务从业人员专业能力的不足主要有两个因素：一是个人业务从业人员无法充分掌握客户信息，即银行与客户之间信息不对称；二是个人业务从业人员无法根据客户的需求精准地推荐适合的产品，导致客户对银行个人理财服务的满意度降低。国内商业银行在招聘时，更看重应聘者的学历背景，对其能力的考察并不完备。同时，商业银行对在职从业人员的业务培训没有加入互联网金融的部分，导致部分从业人员无法跟上互联网金融的步伐。3.2.4对客户理财风险的提示不到位所有的理财产品都遵循着收益越高、风险越高的原则。但在客户购买个人理财产品时，往往只关注理财产品的收益而忽视其风险，因此，银行从业人员有告知客户产品风险的义务。如果从业人员在客户购买理财产品的过程中没有告知其产品风险，一旦客户的财产因为风险造成了损失，客户将直接归责于从业人员，形成银行客户的流失。因此，无论客户是否了解将要购买的产品的风险，从业人员都必须提示客户产品具有风险，一方面可以使客户规避部分风险，另一方面可以降低银行的责任。互联网金融背景下工商银行苏州分行个人业务SWOT分析4.1互联网金融给商业银行个人业务带来的机遇分析4.1.1客户市场据《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2021年12月，我国网民规模达10.32亿，较2020年12月增长了4296万，互联网普及率达到了73%。我国网民使用手机上网的比例更是高达99.7%，手机成为了民众上网的最主要设备。在这样的互联网环境下，商业银行拥有了更加开阔的市场、更大的客户群体，并对客户结构进行了调整使其更加合理化。传统的商业银行个人业务的目标客户一般以高收入人群为主，现在的商业银行个人业务通过互联网将视线投放到中低收入客户群体中，将客户规模扩大。工商银行应吸收互联网金融的成功经验，结合自身特色，推出创新型个人理财产品，吸引中低收入人群前来购买，提高个人理财产品客户的规模。4.1.2理财市场随着互联网金融的发展，个人理财产品逐渐多样化，并在实际的推行过程中衍生出了符合互联网特点的新兴个人理财产品。与传统的个人理财产品相比，互联网理财产品的收益高、门槛低，且客户只需通过互联网就可以在线上购买理财产品。个人客户利用互联网进行理财有四种形式:支付模式、理财模式、自销模式和电商模式。支付模式是互联网金融的基本模式。手机支付给我们的生活的方方面面都带来了便利，大部分人都已经接受了使用手机的支付模式。理财模式相当于为客户构建了一个整合了银行、保险、信托、证券、基金的理财超市，客户可以在超市提供的交流平台进行对产品的评价和理财思路的分享，集思广益地对各个理财产品进行分析。并且，在客户进行购买之前，平台会对客户进行风险测评，判定客户的收入和心理承受能力更加适合何种风险的理财产品，再做出产品推荐。自销模式是指为客户提供现金管理服务。该模式利用安全性较高的货币基金，将现金管理服务与其收益挂钩，使客户的收益比银行同期的储蓄存款收益更高，并且该模式的起购金额低于银行理财产品的起购额度，与此同时还具有与银行活期存款相同的流通性，因此深受客户喜爱，互联网平台也借此积累到了大量资金。电商模式是指通过流量大的平台销售基金产品的模式，例如在支付宝APP上销售基金。综上所述，互联网金融下的四种模式对商业银行传统金融业务的改革创新有深刻影响。结合互联网金融的特点和客户多样化的需求，工商银行苏州分行要对产品的功能性，营销的模式，为客户提供的服务进行创新，并将这些创新有机结合，对市场模式进行创新改革，使其个人理财业务给客户带来耳目一新的体验。4.2互联网金融给商业银行个人业务带来的挑战分析4.2.1银行利润被压缩以“余额宝”为代表的余额类互联网理财产品抢占了银行个人理财业务在金融市场中的份额，越来越多的客户选择了操作即时、流动性强的余额类互联网理财产品作主要的为理财方式，商业银行客户规模因此缩减。从短期来看，商业银行金融理财产品的销售量正在逐渐减少。从长远来看，互联网金融模式下的金融产品的出现加快利率市场化进程13。从手续费和佣金收入来看，第三方互联网支付平台打破了商业银行的垄断地位，同时给商业银行个人理财业务的创新发展带来了压力和动力。从债务方面来看，互联网金融的融资对商业银行净息差和利润的影响显著。一部分客户将资金从银行存款转向购买互联网个人理财业务，当银行存款规模减少，银行就会通过同业拆借融资，导致成本增加。此外，商业银行需要改进原有的财务管理模式，以争夺新兴的小客户市场，提高金融产品的利润。商业银行加大研发投入，对现有网上销售平台进行升级改造，运用先进的技术和运营模式，实现网上理财的规模化。这部分成本将暂时减少银行利润，导致利润空间进一步压缩。4.2.2银行的支付中介功能弱化商品经济和信用货币的产生赋予了商业银行支付的职能，在互联网支付方式出现之前，商业银行在货币支付市场拥有统治地位。然而，以支付宝、微信为代表的互联网支付方式横空出世，渗透到人们生活的方方面面，大幅削弱了商业银行的支付职能。第三方支付弱化了银行支付功能主要体现在线上和线下两方面。一是线上替代。根据《中国第三方支付互联网支付市场季度监测报告2021年第3季度》数据显示，2021年第3季度中国第三方支付互联网支付市场交易规模为7.23万亿元人民币，环比增长1.86%。银联商务以26.13%的市场占有率位居行业第一位，支付宝以20.15%的市场占有率占据次席；腾讯金融以18.22%的市场占有率位列第三。虽然银联商务依旧占据第一的位置，但显然已经失去原有的垄断地位。二是线下替代。线下替代是指商业银行实体网点为客户提供的个人金融服务。互联网金融的出现，打破了这种传统购买方式，使得客户可以通过互联网平台进行个人理财产品的购买。不管是线上替代还是线下替代，不仅使商业银行的理财产品销售量减少，在一定程度上也弱化了商业银行的中介职能。4.2.3加剧了银行同业间个人理财的竞争从银行业最初的竞争来看，长期以来，大型商业银行在业务量和客户资源方面具有无可比拟的优势。互联网技术的兴起使得中小银行对大型商业银行不再望尘莫及。中小银行可以依靠大数据、云计算等互联网技术为银行获取客户信息，进行客户需求分析，缩小与大银行的数据距离。互联网金融为中小银行个人理财业务的发展提供了捷径，提高了中小银行的竞争力。互联网金融通过大数据、云计算为中小银行个人理财业务的发展开设了新的道路，使得中小银行与大银行之间的竞争将逐渐白热化。从理财产品之间的竞争来看，商业银行提供的传统个人理财服务大多是由理财经理直接为客户推荐理财产品，客户无法纵览各种类型的金融产品并进行比较。互联网金融则为客户提供了各式各样的产品，客户可以了解到所有在售产品的优缺点，选择最合适自己的产品。互联网金融服务对客户来说自由度更高、体验感更好。4.2.4用户需求下降在商业银行购买传统个人理财产品,客户购买理财产品需要经理繁琐的步骤：客户需要到附近的银行网点进行咨询；客户经理或理财专员根据客户的理财需求，推荐理财产品；客户经理或理财专员向客户详细说明所选理财产品的收益、风险、期限等详细情况；客户经理或理财专员为客户办理个人理财业务。、在这个过程中，客户并没有了解到不同理财产品间的差异，他们选择的产品是由客户经理或理财专员引导决定的，客户的可选择空间较小。互联网金融产品的出现使得客户在金融产品上有了更多的选择。互联网财务管理是基于大数据和云计算的在线财务管理平台，互联网能够收集所有在售的理财产品的信息，客户可以通过搜索关键字筛选出想要的理财产品，对平台通过云计算给出的理财产品的收益和风险进行比较，最终选择购买与否。互联网金融给更多人提供了独立财务管理的机会，降低了中低收入人群理财的门槛。相比于传统的银行渠道，人们更愿意通过互联网理财。4.3互联网金融背景下商业银行个人业务的优势分析4.3.1资本优势传统商业银行一般拥有良好的经营基础，受到国家政策的援助。互联网金融发展的时间相对较短，虽然发展迅猛，但资本的原始积累不如商业银行。2021年末我国金融业机构总资产为381.95万亿元，同比增长8.1%。其中，银行业机构总资产为344.76万亿元，同比增长7.8%。以上数据充分说明了我国商业银行经济基础牢固，资金充足，并且有把控风险的能力。工商银行2021年全年实现营业收入9428亿元，同比增长6.81%，归属于母公司股东的净利润为3483亿元，同比增长10.27%，截止2021年末的总资产达到了35.17万亿元，同比增长5.5%，不良资产贷款率1.42%，同比上年同期降低了0.16个百分点。拨备覆盖率205.84%，较上年同期增加了25.16个百分点。雄厚的资金保障了工商银行在直面互联网金融的浪潮时，能迅速适应互联网的特点，对自身的个人理财产品进行创新，并根据金融市场行情适时调整产品的结构。4.3.2资源优势客户是商业银行开展个人金融业务的重要资源，工商银行也是如此。工商银行凭借良好的服务态度和专业的服务水平赢得了众多客户的信赖，建立了稳定客户群，成为个人金融业务发展的重要资源保障。截至2021年末，工商银行营业网点15767个，网占分布覆盖全国，并在全球50多个国家和地区设立了400余个海外营业网点，全球累计客户468亿人。互联网理财产品依靠其低门槛、高收益迅速占领市场，但成也在此，败也在此。客户一旦发现收益更高或者风险更小的理财产品就会转投，因此互联网理财产品的客户资源并不稳定。商业银行可以借此突破，通过创新理财产品、提高收益率和降低理财风险的方式夺回客户资源，并拓展新的优质客户市场，为商业银行个人理财业务的长远发展储备客户资源。传统商银行分布广泛，甚至在偏远的乡镇地区也有覆盖。商业银行凭借长期优质的服务，积累了大量稳定的客户，为银行开展互联网个人业务打下了基石。同时，商业银行个人理财业务几十年的发展给他带来了良好的口碑。此外，商业银行的专业财务管理团队业务水平较高，可以在理论上帮助和指导客户。4.3.3理财风险管理优势人们对传统商业银行的信任度很高，银行除了维持日常经营之外，还为人们的生活提供各种便利的服务。中国强大的宏观调控机制也确保了商业银行的资金安全和稳定发展，保证了国民经济的正常运行。商业银行凭借雄厚的经济和良好的信誉，给人民群众充足的安全感，发展成了稳定的客户规模。另一方面，商业银行需要很长的时间才能发得相对成熟，在此期间，商业银行获得了控制风险的经验，积累了丰富的客户信息。互联网金融的发展时间较短，应对风险的经验相对较少，没有衍生出系统的风险应对措施14。虽然互联网技术有能力迅速收集大量的客户信息，能够通过云计算对数量进行高效的分析，但信息的来源局限于某一地区或某一时间段，因此短期内无法建立一个完整的信息网。在疫情期间，商业银行相比于互联网金融对系统性风险进行了更好的管控，由此可见，较高风险管控能力是商业银行的优势。4.3.4人才优势银行业对商业银行从事金融管理业务的员工有严格的资格规定，以确保从事金融服务的人员具有高度的专业性，能够结合商业银行个人理财产品，为客户提供优质、专业的服务。此外，在商业银行几十年的发展中，从业人员积累了大量的业务运营经验，在为客户提供不同需求服务的同时，提高了财务管理能力。因此，商业银行拥有一支精通金融、经济、法律等方面的专业队伍，而互联网金融只提供单一的标准化金融产品。从这个角度来看，商业银行有很大的优势。工商银行的人才优势主要体现在人才来源和人才素质上。首先，在招聘员工时，工商银行制定了严格的人才招聘制度，对应聘者要求本科及以上学历且主要招聘金融和金融管理相关专业。人才的来源主要分为对外公开招聘和内部选拔培训两部分。与互联网企业相比，工商银行具有更高的就业门槛。其次，在人才的素质方面，工商银行要求财务管理从业人员有遵循行业法律法规、把握市场、识别风险的能力。除了对员工专业技能的高要求之外，工商银行对在职人员职业道德的培养也十分重视。工商银行会定期对在职员工进行专业知识和心理素质的职业培训。理财人员作为与客户直接交流的群体，代表着商业银行的对外形象，影响着客户对银行的观感。专业且谦逊的理财人员能提升客户对银行的满意度，从而树立银行的口碑，为银行取得品牌优势。4.4互联网金融背景下商业银行个人业务的劣势分析4.4.1运营成本较高互联网理财是指金融机构基于互联网等平台发布个人理财产品，供客户选择和购买。与这种模式相比，中国的商业银行使用实体网点以更高的成本推荐和销售个人金融产品。工商银行的网点遍布全国，在国外也设立了分支机构和网点。大量的实体网点是工商银行扩大客户规模、增加利润的保障，但分行和网点的运营管理费用也成为了较高的成本。此外，随着互联网在人们日常生活中的普及，互联网平台收集客户信息的速度越来越快，通过大数据和云计算快速分析出目标客户的需求，拓展客户的成本十分低。而商业银行通常通过广告、公共活动等收集客户信息，这些方式不仅增加了银行收集客户信息的成本，而且对客户定位的判断并不准确。4.4.2技术支持能力弱互联网金融机构凭借大数据和云计算的优势，迅速处理大量客户信息，大大提高了信息的准确性，更精准地定位了目标客户，提高了交易的成功率。而长期以来，银行个人业务主要是通过线下的方式开展，在互联网技术方面的投入较低。工商银行之前的服务大多通过线下网点务，业务的推广主要依靠广告、客户介绍等低效宣传，而互联网金融平台的信息传输速度极快。因此，工商银行在互联网技术方面与互联网金融相比处于劣势。4.4.3理财产品和业务缺乏创新我国个人理财产品业务的创新发展缓慢，且产品的同质性高。而互联网金融理财产品的种类繁多，且大多成本低、收益高，这给商业银行个人理财产品的转型和发展带来了压力。但商业银行个人理财产品并不是经历重新设计构思后推出的，而是对同行的产品进行微调后再包装，再套一个新的名字作为“创新”产品发售，这导致了市面上理财产品相似程度极高。我国商业银行的个人理财业务都是针对本行持卡客户，即每个家商业银行都需要培养自己的长期客户，有自己的经营目标，这种业务流程较为死板。而客户在互联网平台上购买理财时可以通过平台使用不同的银行账户办理理财业务，这就体现了商业银行较低的包容性。互联网金融的理财服务宗旨是以客户为中心，因此商业银行这种以银行为中心的理财模式需要改变。在理财市场上，理财产品种类繁多，数量庞大，但这些理财产品大同小异，相似度较高，理财业务创新能力不足。同时许多银行开发理财产品缺之考虑该理财产品及服务是否具有可持续的成长性，只考虑了占据市场份额的需求。但从个人理财业务来说，是否具有成长性是一个十分关键的考量指标。4.5SWOT分析下工商银行苏州分行个人业务发展的关键因素通过对工商银行个人理财业务发展经营状况和问题进行分析，将其发展过程中的机遇、挑战、优势、劣势与互联网金融作用于个人理财业务的理论结合分析可以得出，工商银行苏州分行个人理财发展的关键因素有：4.5.1ST方面工商银行苏州分行发展个人理财业务可以依靠其网点数量多、资本实力雄厚、社会形象良好等优势，在此基础上加强自己推出的互联网平台的风险控制，降低系统性风险，与已成熟的互联网大平台合作，从多渠道进行销售。4.5.2SO方面工商银行苏州分行要结合自身优势，明确自己的定位，抓住互联网带来的机遇。工商银行苏州分行应创新开发新型理财产品，对原理财产品的结构进行重建，提高核心竞争力，才能在互联网个人理财产品竞争中获得一席之地。4.5.3WT方面工商银行苏州分行在对个人理财产品创新改革的过程中，要克研发创新能力弱、技术支持不足等问题，改变传统的绩效考核、提升从业人员的专业素养和创新意识，赢得互联网金融发起的挑战。4.5.4WO方面工商银行苏州分行个人理财产品的创新发展需要银行的服务流程和管理规范的更新改善，建立健全信息披露机制，从而规避自身劣势可能导致的风险，改变理财产品同质化程度高的问题，减少客户的流失15。结论与对策建议5.1结论本文对互联网金融背景下工商银行苏州分行个人业务发展策略进行了研究。首先，本文介绍了互联网金融和个人理财业务的基本含义及互联网金融对个人理财业务的作用理论，以工商银行苏州分行为研究案例，分析了商业银行个人理财业务发展的现状及存在的问题，并对其开展SWOT分析，整合SWOT分析结果，提出了对商业银行个人理财业务的发展进行创新改革的对策建议。通过分析得到以下结论：第一，我国商业银行基于互联网金融的个人理财业务虽然取得了一些进步，但是仍然存在产品同质化程度高、互联网技术支持不足、互联网平台风险管控不到位等问题。第二，工商银行在资金和客户规模