【互联网保险的风险防范与监管探究15000字（论文）】

互联网保险的风险防范与监管研究目录互联网保险的风险防范与监管 1摘要 2Abstract 2一绪论 2（一）研究背景与意义 2（二）文献综述 31从互联网保险发展层面 32从互联网保险存在的风险层面 43从互联网保险的监管层面 5（三）研究思路与研究方法 6（四）研究的创新点与不足 7二互联网保险发展概况 7（一）互联网保险概述 7（二）互联网保险与传统保险的差异 71险种差异 72产品层面与营销渠道的区别 93我国互联网保险发展现状 10三互联网保险中所存在的风险 12（一）传统保险行业所存在的风险 12（二）互联网保险的特有风险 14（三）互联网保险风险特征 16第四章政策建议 17（一）加强征信系统建设 17（二）健全我国互联网保险的相关法律法规与监管体系 171健全互联网保险行业的相关法律法规 172强化互联网保险的监管力度 183构建互联网保险市场进入标准 184建立互联网保险的市场退出机制 19（三）基于互联网大数据进行行业发展 19（四）完善网络系统和降低操作失误 20（五）加强网络安全建设和保障信息安全 21参考文献 21摘要随着互联网的高速发展，保险行业出现的变革是前所未有的。针对促进互联网保险行业的进一步发展，深入了解我国互联网保险发展中所存在的风险并采取相应风险控制手段是十分必要的，因此，本文针对互联网保险中所存在的风险进行了一系列研究，并提出风险防范的政策建议，系统性的梳理了中外互联网与传统保险的区别和不同与我国互联网保险发展现状并提出相应的政策建议。关键词：互联网保险风险防范政策建议AbstractTherapiddevelopmentoftheInternethaspromotedthetop-downtransformationoftheinsuranceindustry.WiththehopetopromotetheprosperityoftheInternetinsuranceindustry,understandtherisksandthedegreeofriskimpactinthedevelopmentoftheInternet,andtakecorrespondingmeasurestoprevent,controlandcontrolrelatedrisks,itisofvitalimportancetotakeafurtherstepintotheinternetinsuranceindustry.Therefore,thisarticleanalysesInternetinsuranceanditspossiblerisks,andproposessuggestionsonhowtopreventrisks.ItsystematicallysortsoutthedifferencesanddevelopmentstatusofInternetinsuranceandtraditionalinsuranceathomeandabroad,andproposesanewmethodofdevelopingnetwork-orientedInnovativeinsurancetypesinsured.Keywords:Internetinsurance,riskprevention,policyrecommendations一绪论（一）研究背景与意义互联网技术的高速发展使得整个保险行业发生了自下而上的变革，从底层的产品设计上至整个市场结构都产生了根本上的改变。特别是在“互联网+”这一概念提出之后，传统行业萌发了许多新兴经济社会开发的项目，保险行业应对互联网的新需求在生产要素的分配上进行了优化整合。作为依托于互联网技术的一种新型保险类型，互联网保险相较于传统保险产品具有更加广泛的受众群体，且已逐步成为我国保险业的重要组成部分。去年中国银保监会通过了相应监管办法，其中界定了什么是互联网保险业务。依托于互联网和移动通信相关技术，保险公司寻求网络平台或自营平台与消费者订立保险合同，并用远程的方式提供相应服务。这种办法标志着互联网保险的监管被进一步规范，然而互联网保险在快速发展的背后，仍存在许多弊病，如机构面临的挤兑风险、技术管理风险、制度风险、信用风险，以及用户面临的金融机构经营风险、隐私泄露风险、权益维护风险等，对于该问题的研究已经变成行业焦点。以此为背景，如果互联网保险行业想要获得进一步发展，必不可少的一点则是了解互联网保险在中国发展的过程所所蕴含的风险和这些风险的程度大小如何，同时政府和监管机构可以采取相应的措施来进行风险防控。综上所述，本文对于该课题的研究具有一定的现实意义。（二）文献综述德国作为第一个推出社会保险制度的国家，在1881年至1891年之间，先后颁布了各类保险，包括工伤保险法、疾病保险法、老年和残疾保险法等。洋务运动期间，保险思想传播至中国，当时著名的实业家郑观应一个提出中国要自办保险的思想。在他的著作《易言》中介绍：“西人保险公司有数种：有保屋险，有保船险，有保货险，有保货水渍之险，有保人生死之险，其章程甚详，获利均厚。”互联网保险行业在保险业持续发展的前提下被赋予了一系列未曾有过的要求，如：提高互联网保险产品的质量，设计具有比较优势的互联网保险产品，同时预防互联网保险的发展壁垒等等。因为经济增长速度不如预期，以及在新常态下保险行业亟待转型，导致保险行业发展出现停滞，该行业面临转型发展的选择阶段。国内外大量学者针对此现象进行了相关研究与探讨。1从互联网保险发展角度研究互联网保险中所存在的风险的基础则是清楚地认识什么是互联网保险，对其进行界定。在业界对于互联网保险狭义的定义是将互联网保险看作保险的网络化，只是将保险业务从线下转为线上平台的过程。随着互联网保险的不断发展，国外学者布朗库斯比(2002)在其论文中提到互联网保险是一种从未有过的保险销售方法，借助网络进行交易，用这种方法转化传统保险原本的经营方式。1MinghongZhang，ZhiyuanZhang，XinmanZhang（2010）提出了一种新的方法评估中国的网络保险市场潜力，运用基于数据分布拟合的方法，他们发现中国互联网保险市场的潜力巨大。2对于互联网保险的发展中外学者也进行了一系列探讨。依托于高科技含量的网络技术及开放的经济环境，西方国家的互联网保险市场已经发展得相当成熟。马科斯、布朗尼欧和查尔斯(2010)认为因为互联网最早在美国发展其技术，因此在当地的网民数量庞大，互联网用户多，这一优势使得美国在全世界互联网保险市场上占据龙头地位。3相较西方国家而言，我国出现互联网保险的时间较晚，发展水平相对落后。但是纵向来看，我国互联网保险蓬勃发展，实现质的飞跃，学者王聪（2019）的观点是，虽然目前我国互联网保险处于发展初期，但互联网保险已经越来越受到各行各业的关注，政府也出台了一系列相关政策对整个行业进行一定的扶持，这些扶持方式使得互联网保险能够迈出下一步——进行深化改革，对于对互联网保险开发政策的放宽，使得互联网保险产品应运而生。随着网络技术的进一步发展，未来互联网保险将向智能化、社交化、个性化转型。42从互联网保险蕴含的风险角度近十年来，全球范围内互联网发展猛烈，这种强势的发展趋势中也不可避免地蕴含着一些风险，这些风险无法有效规避，因此阻碍了互联网保险迈向下一个里程碑。罗伯特马耶尔(2016)在他的研究中表明，消费者对于互联网保险仍然持观望态度，并没有传统金融那么受到青睐，这种踟蹰不前的状况会延缓互联网保险业的发展。5蒂亚高姆(2014)的观点是虽然依赖于互联网这个平台，保险行业实现了将传统保险进行改革，但是消费者仍然对网络的安全性颇有微词，认为自己的隐私得不到保障。6在我国，对于互联网保险潜在的风险，学界普遍认同的风险类型主要包括：道德、法律、市场及安全风险。2017年刘玥和黄楚悦在其发表的论文中提出我国互联网保险所面对的风险种类繁多，总结为六种风险，包括操作、安全、市场经营、道德、声誉及法律法规风险。7同样，在同年李俊麒表明道德风险会始终贯穿于国内互联网保险的发展过程，在互联网保险市场上各类网络保险发展出现不平衡的情况，所潜在的市场风险急需解决；政府和相关机构应该尽快出台并修订与之相匹配的法律法规来对该行业进行规范化管理。8从道德风险角度入手，主要按照投保人与保险人进行分类。杨华杰（2011）认为投保人的道德风险的主要来源有二，其一是信用风险，这种风险是违反“最大诚信原则”产生的；其二是潜在风险可能增大，这种为了在投保后减少防止灾害的努力而使得潜在风险增大。9李淑华（2013）提出的观点是因为互联网保险在网络平台上发行，相关从业人员尝试投机行为进行黑箱操作，损害公司和消费者的合法权益，这种行为将会导致道德风险。10对于法律风险的研究，方华芬（2012）认为当前国内的法律制度滞后于互联网的迅猛发展，特别是没有明确的政策制度与法律法规来保护电子合同的合法性、电子签名的有效性、客户隐私保护。11此外，王越洋（2011）的观点是政府与相关机构并没有出台相关权益保护和试行条例来对消费者的合法权益进行维护，很容易导致消费者蒙受经济损失。12对于市场风险的研究，主要是在宏观层面上对于互联网保险市场所潜在的一系列风险进行分析与研究。与传统保险行业相比，互联网保险市场有较为相似的风险，也有基于互联网背景形成的新型风险。申盼盼（2016）认为与传统保险业类似，互联网保险可能蕴含着一系列风险，比如误导消费者、没有完善的售后服务，同时因为其特性，可能存在消费者信息泄露、资金被盗用等情况，所以互联网保险业所面对的风险比传统保险要大得多。13从安全风险来看，该风险主要有三种，包括：管理性风险、技术性风险和系统性风险。其中的技术风险,主要是指国内当前计算机系统软件和硬件都不能做到完全自主研发，因此虽然已掌握互联网保险的部分关键技术，但与西方发达国家仍有一定差距，一旦黑客发起对平台的攻击，技术层面上无法进行有效援助。二十一世纪初，出现了第一张网络假保单，又陆续出现了空壳保险公司和假保险网站，网络诈骗的进一步猖獗导致大量投保人被骗，消费者权益遭受严重损害，极大程度上加深了网络保险的业务风险。14进行互联网保险风险评估主要可以采取三种手段：定性、定量以及综合风险评估方法，在互联网金融行业领域的研究成果较多。唐嘉悦、郝蒙（2014）运用五个一级指标和十一个二级指标对于P2P网贷平台存在的风险进行划分，对存在的风险进行评估，根据权重得到信用风险>流动性风险>市场风险>法律风险>操作风险，并提出相应的内外部政策建议。153从互联网保险的监管层面对于互联网保险存在的风险，国内外专家学者也积极建言献策，尝试分析监督制度与监管方式，以期提出有效方式来解决目前互联网保险存在的问题，并制定相关政策来应对和防范风险。进入二十一世纪，国际保险监督官协会（IAIS）颁布了《网络保险活动监管原则》，在原则中，第一次明确了一系列国际惯例，如：如何更透明的进行信息如何有效进行监督以及如何进行跨国合作来对网络保险进行监管的网络保险监管原则。1李克穆（2014）对于监管的基本原则进行了进一步推进，提出以制度作为基础的前提下对于消费者的权益需要有效进行保障，对于互联网保险的风范需要进行有效防范，对于创新政策层面需要给予鼓励，对于市场秩序需要进行稳定与维护，分步骤来有序推进互联网保险发展。16其次，从市场管理方面，单鹏（2013）的研究表明，互联网保险可以进行费率市场化试点，通过这种方式在可以对风险进行合理控制的前提下，统计消费者诚信记录，构建诚信系统，收集相应数据，来对于不同消费者提供针对个体独一无二的服务并根据他们的不同来进行一对一定价，通过这种方式，可以更加有效地区分潜在可能会购买保险服务的消费者和高风险的消费者，那么保险经营的经济损失可以被大大降低。17蒋成林和聂炜玮（2011）提出加强信息安全保障体系的建设,建立统一的信息安全建设标准。18从互联网保险公司的角度，SeHunLi、SukhoLee（2009）提出加强企业管理的建议，因为网络保险中产品质量和提供的相应服务被寄予厚望，客户直接在线体验，这种感官冲击直接影响了消费者是否信任该网站以及是否有信心在该网站上购买保险产品，通过这种方式影响消费者是否愿意在该网站上进行购买保险产品。19从技术角度，高雷和杨爱军（2010）建议在中国，一种有效地解决互联网保险在交易中目前出现的违约、不合法访问、不提供相关服务以及不合法篡改客户信息的手段是采用全球范围内互联网行业顶级的、广泛的、发展时间久的电子认证服务系统。20与此同时，还可以从网站建设入手在客户购买保单前降低欺诈风险。帕拉史克尼玛瑞克和斯沃博达索尼娅进行相关研究，对比两组数据得出结论，如果投保人想达到获取利益的目的而对个人情况进行隐瞒或者欺骗，在这件事情上用掉的时间越长，那么获取互联网保险的报价数量会越多。同时，如果开发和建设监测网络系统的相关网站，能够将填写信息的时长压缩，并且投保人将很难通过这种方式获取利润。21综上所述，国内外研究主要集中在对于互联网保险发展的探究，在探究互联网模式下与传统模式下的保险的不同时仍有可以改进的地方，本文立足于二者的不同之处，研究互联网保险相关风险的特性，并探究相应的防范与监管手段。（三）研究思路与研究方法本文将互联网保险的定义以及相关理论作为出发点，以互联网保险存在的风险与监管手段作为研究对象，试图探寻风险防范相应的对策。首先，本文对比国内外近年来在相关风险方面的研究，分析与传统金融相比，互联网保险面临哪些具有特质性的风险；其次，本文将研究互联网保险发展的现状，以期对于互联网保险目前的发展状况有一个更加深刻的认识；第三，本文将分析我国互联网保险监管实践与发展，以论证当前监管的问题，从而对提出新的监管方式提供理论依据；第四，本文将针对中国互联网保险对传统保险的风险影响提出行之有效的政策建议。本文的目的是对于互联网保险是什么以及可能蕴含的相应风险进行研究，并根据研究的结果提出相应的建议来对相关风险进行防范，以此为目的，本文首先对于互联网保险是什么进行了梳理，随后归纳总结进行规范化分析并使用对比的方式来分析互联网保险中存在的重要问题，给出行之有效的政策建议。（四）研究的创新点与不足本文的创新体现在两个方面：一是系统性的梳理了中外互联网保险与传统保险的差异与发展现状；二是针对互联网的独特性以及所伴随的风险，提出相应的政策建议，特别是应该创新一些险种，对于这些险种的推行能够维护客户的利益与公平。二互联网保险发展概况（一）互联网保险概述在新的时代背景下，互联网保险这一新型保险经营方式被催生出来，主要来自于互联网与保险行业的发展。互联网保险是什么可以从两个方面来进行有效地定义：从狭义角度，互联网保险是一种保险营销业务，这种业务通过保险公司或者第三方机构，以互联网平台为载体来展开。同时，通过网络推进业务流程。从广义角度来看，国内外学者有着类似观点，他们认为互联网保险同时综合了与上层监管机构及中介机构之间的往来，在运营与管理上与保险有关的活动以及保险公司与保险公司之间的往来活动。（二）互联网保险与传统保险的差异1保险类型的区别互联网保险与传统保险有比较相像的地方，包括人身险与财产险，但也存在一定区别，二者险种有一定差异。表2-1总结了二者险种的大致情况。表2-1我国传统保险险种与互联网保险险种资料来源：泰康人寿官网信息整理所得尽管互联网保险存在一些新险种，但也依然保留了传统险种，例如：万能险、车险等。但互联网保险的一大特性是承保期限比传统险种短，并且进行购买时，所需要处理的程序相对简便。很多新型险种是适应消费者日常需求而出现的，比如电子支付安全险以及退货运费险等等。2产品层面与营销渠道的区别区别于传统保险，互联网保险的一大特性是其产品角度和营销方式的不同。首先，从产品角度来说，大多数互联网保险产品以短期为主，且推出了一系列新型保险险种，这些产品的保费低，相关条文简单易懂，消费者学习成本低，购买方便。相对应的传统保险的产品设计冗杂，保费进行多层分级，保险条文冗余，消费者学习成本高，选择合适的保险所耗费的时间长。除此之外，从营销方式来说，两者的销售人员与销售方式不同。传统保险需要雇佣大量当地销售人员对客户进行对接与跟踪服务以扩大其营销效果，而互联网保险可以实现无论销售人员身处何地，都能从线上与客户进行联系，并通过互联网新技术来与客户进行签约与后续理赔。表2-2传统保险与互联网保险的区别传统保险互联网保险产品角度覆盖面存在局限性，承保风险小承保大多数日常生活中的风险，较为全面流程繁琐，核保理赔时效差，服务力度不大运用现代技术和移动终端，实时实现流程运转险种以传统财产险和人身险为主对于传统保险进一步细分，降低了客户的投保门槛，增加黏性，运用互联网保险的交互性与灵活性设计出一系列创新保险产品，如“赏月险”、“雾霾险”等传统保险公司调研过程和设计周期长，管理结构自上而下较为冗余，且收到利益相关方影响大。运用大数据进行调研，调研充分且时间短，能够在短期了解客户需求，设计出相应创新产品，险种设计周期较短，不受利益相关方影响营销方式通过代理人销售，容易出现误导欺骗等情况。客户在平台上按需购买，不易上当受骗代理人制度方式灵活，提供个性化服务（三）我国互联网保险发展现状进入二十一世纪以来，我国互联网保险在服务体系及保费规模方面的发展都得到了质的提升。随着二十一世纪二十年代全世界范围内越来越多的市场资金涌入保险科技领域，截止到2019年6月，全世界保险科技行业获得了约三十一亿美元的融资额，这一增长速度比2018年快很多。同时，该行业的产业规模持续扩张，互联网保险科技集中在北半球的三大洲发展。作为新兴的保险类型，互联网保险有着坦途的发展路径，但是所伴随的风险和规范问题没有办法不进行考虑。如果想要获得可以持续的发展，各个国家与地区都在寻求创新方式与控制风险的平衡点，以求能够进一步推进这个行业更加深入地转型与升级。中国保险市场有着巨大的潜力。截止到2018年12月，我国保费规模在全世界范围内已经处于第二名的水平，并且总体规模达到接近4万亿元。作为在保险业有一定地位的国家，相比于西方发达国家用于保险的科技与技术，我国仍然处于萌芽阶段，不论是投资金额、领域还是数量上都较为落后。但我国保险行业市场空间较大，保费规模翻了近二十倍，在2013-2018这五年的时间里，从约一百亿元增长到约2000亿元，市场仍然有很大的拓展空间。1保险服务构架互联网保险始终离不开技术的进步。在移动互联终端技术高速发展的时代背景之下，消费者有越来越多的渠道购买保险产品，他们不再只依赖于传统的个人电脑，而是使用诸如手机一类的移动终端。这种改变拥有着与过去不同的优点，消费者不再局限于某个时间或者是某个空间，更进一步便利了消费者进行投保活动。而对于保险公司来说，依托于互联网进行产品销售，可以通过消费者的浏览偏好以及相应的操作来通过大数据对消费者及潜在客户深处何处，需要购买什么样的保险，年龄多大，用的设备是哪一类型等信息进行处理分析。通过分析的结果，保险公司能够更好地优化产品与服务，来贴合消费者的反馈。与此同时，也可以运用相关技术来转化这些关键信息，进一步挖掘消费者究竟需要什么，从而再次进行保险销售，维系与消费者之间的良性关系。在中国，目前主要使用的进行保险销售的一些平台有在线到离线模式平台、电子商务平台、保险公司官方网页、第三方平台等。除此以外，一些社交软件与第三方支付软件上也推出了保险产品和服务的页面，提供给消费者。2保费规模保险行业的创新与革新主要体现在了互联网保险上。从2011年开始的五年间，中国开展相关业务的保险公司由不足三十家增长到约一百四十家。而保费收入也从约30亿元增长到了近两千亿元。互联网保险，这一新型模式所获取的保费由不足百分之一翻了五倍达到百分之五。越来越多不同的行业参与其中，这种多元化的发展推动了保险经营方式的转型，顺应了互联网的发展。图3-1中国互联网保费规模增长情况数据来源：2019年中国保险科技发展白皮书在互联网保险业，从保费收入的结构来看，人身保险独占鳌头。从2015年开始，人身险所占据的比例超过总保费收入的一半以上，如图3-2所示。由此，本文主要选取了互联网人身保险作为一个有特征性的样本，以互联网人身保险的营收数据为基础，对于整个市场的保费规模进行了较为深入的阐述。图3-22011-2018年上半年我国互联网保费收入结构情况图3-32013-2018年上半年我国互联网人身保险收入统计及增长情况通过对于市场上接近七十家专营人身保险的互联网公司的调研，收集了截止到2018年6月市场的整体情况，这些公司的经营状况以及所推出的相应互联网保险产品的销售情况等等来对人身保险市场的全貌有一个清晰地了解。根据调研的结果，本文获得了互联网人身保险的整体运转状况。自2018年第一季度以来，人身保险市场逐渐放满了其发展的脚步，上半年整体的保费规模达到约八百五十亿元，保费规模如图3-3所示。2017年以来，保费收入第一次出现了下降趋势，而2018年截止6月以来这种下降趋势依然在持续。尽管这两年的市场规模保费处于下降通道，但是随着相关政策机构着重强调保险的保障功能的相关政策以来，保险行业最基本的保障功能逐渐被提上议事日程。而风险控制的能力逐步增加，越来越多的新兴技术被用于保险以及相应的结构调整使得保险行业底层的活跃性被激发，有着良好的发展前景。三互联网保险中所存在的风险（一）与传统保险行业相似的风险1道德风险在销售保险时，尽管网页上会呈现相关产品的详细资料，但是，由于保险人与投保人通过网络进行通信，潜在的信息不对称问题无法被规避。道德风险主要分为两个方面，包括投保人与保险人两个角度。保单持有人开始，其最重要的义务就是说实话。因为我国保险行业对于客户信息的获取方式是询问投保人相关问题，所以消费者可能会隐瞒部分细节，导致保险公司无法有效，及时地掌握被保险人和保单持有人的真实信息，更不用说准确评估其风险了。由于存在由利益驱动的信息不对称，承保后被保险人或者受益人可能会主观上造成保险事故。从保险人角度来看，依托于互联网平台，保险操作模式更虚拟化，且没有统一固定的保单查询系统。此外，由于消费者对于保险相关知识的匮乏，他们没有办法查询或者判断保险公司和第三方机构的资质是否有效，没有办法班别电子保单是否真实，由于上述原因，以及收到利益的趋势，公司或者平台可能会用假保单骗保或者对客户进行误导。此外，如果消费者在网络上留下一些重要信息，那么在没有授权的情况下，可能这些信息会被利用，泄露客户隐私或造成客户的经济损失。2法律风险目前我国仍未出台相应的法律法规来对互联网保险进行规范管理。这一层面上的缺失与滞后性导致了互联网保险行业发展出现了很多问题。第一，我国目前没有专门的法律法规针对互联网保险，尽管经过《中华人民共和国保险法》的多次修订，对保险行业进一步进行规范，但这部法律基本针对传统保险。我国互联网保险发展较为初期，因此这种销售模式并不是完全适用，在遇到纠纷时可能会导致无法可依的状况，造成不可控制的情况出现，限制该行业迈向下一个里程。第二，与传统保险相比，互联网保险是一种新的保险模式，在结构、技术、运营等方面有很大的变化，这也给监管机构带来更加棘手的监管任务。互联网保险这一新型保险的出现，对于原本在于空间和时间的束缚来说就不再存在了，而其特有的碎片化、跨地域的特点，以及技术迅猛的发展，使得法律保障显得尤为重要，如果相关法律法规一直处于停滞的状况，市场监管将无法有效进行，行业经营混乱将是必然结果。3市场风险我国互联网保险市场蓬勃发展，有越来越多的公司与机构涉足这个领域，竞争日益激烈。为了吸引更多消费者，很多保险公司对于保险产品的设计过度强化其“理财”功能，而弱化保险的本质——保障功能，某种水平上对于客户潜在的究竟想要什么是一种漠视态度；更进一步来说，对于整个互联网保险市场来说，所有的产品都趋近于相同，营销策略也没有什么新意，假若保险公司人云亦云不求创新，将会丧失核心竞争力与开拓市场的机会，客户忠诚度降低，逐渐导致客户与资源的流失，最终无法立足。（二）互联网保险的特有风险对比于原本的传统保险，互联网保险业有不一样的地方，因此伴随的风险也有独特之处。1操作风险互联网保险中存在的操作风险指的是电脑或者软件报错、人工输入型错误导致经济损失出现，这些原因主要会影响整个保险模式或者是内部的管理。（1）人为操作风险虽然对于消费者来说，他们通过互联网购买保险这种方式获得了一些方便之处，但是这些你所伴随的一些潜在问题也逐渐显现出来。保险公司工作人员进行网上保险业务活动时，由于无意的错误或主观故意，可能会阻碍消费者业务处理，造成经济损失；与传统保险相比，线下操作在销售时，如果被保险人想购买保险保险，他必须填写纸质材料，例如保险申请表等，然后将其提交给保险公司的相关人员输入信息。由于所有保险公司的内部系统都建立了错误验证机制，因此，如果两次输入的信息不一致，系统将报告错误，保险公司就可以联系客户确认信息，以进行纠正。通过这种二次确认的方式避免输入错误的信息。但是，大多数网络保险平台都缺少此错误检查机制；如果申请人输入了错误的信息，则网站将无法自动区分信息，从而导致承保以错误的状态继续进行。当发生保险事故时，在随后的理赔过程中，保险人与保单持有人之间可能会发生冲突。大多数保险公司目前目选择将互联网保险系统外包给相关技术公司，进行外包之后，保险公司对保险系统进行监督与控制缺乏及时性，导致操作风险大大提升。此外，除了以自营方式进行销售以外，很多保险公司尝试联合第三方网站来进行互惠互利的活动，很多保险公司在自己的官方网站上销售保险产品以外，也会和许多第三方平台进行互惠互利的活动，并将平台保险代理权授予给第三方，这种情况也可能导致操作风险的存在。（2）移动支付创新风险移动支付逐渐在互联网保险中崭露头角，在高速发展的背景之下，截止2020年上半年，尽管受新冠疫情的影响，交易规模同比增速达到约5%，2020年用户规模将高达接近8亿人，2020年截止到4月份中国移动支付交易规模约为90万亿元，其中，微信和支付宝二者总交易量占到的比例超过85%，同时京东金融、壹钱包、美团支付等新兴支付方式也如雨后春笋般出现。但是，移动支付的发展也蕴含着风险，第三方机构支付导致的合规风险使得消费者资金被盗刷，逐渐显现的安全隐患。（3）与行业相关的系统性风险随着该行业的持续发展，互联网保险行业在前进过程中，它将面临该行业及相关行业机构带来的风险。截止到现在，保险机构之间的密切交流导致风险交叉传染的可能性增加，因此应引起更多关注。在这种情况下，考虑到互联网保险仍然面临着互联网行业特有的一些风险，与传统保险行业相比，互联网保险面临着更大的风险。应当指出，随着不同机构和不同行业之间业务量的不断增长，交叉感染的可能性也在增加。2安全风险依托于网络的保险形式主要在网上展开营销与宣传等相关活动，由于网络环境是一种虚拟的环境，不够强有力，不可避免有出现安全隐患的可能性。所以，在发展过程当中，安全性始终是一个不可避免的问题。（1）网络设备安全风险如果消费者或者互联网保险公司想要运用在线系统的时候，需要借助于PC等设备操作。如果这些设备客户及互联网保险公司的员工进行在线操作时，都要通过电脑等操作设备，一旦设备发生故障，可能会导致文档和数据的丢失。由于互联网平台硬件设备不够先进，因此可能存在设计缺陷或者兼容问题。互联网公司选用的网络服务器及信息数据库往往安全级别较低，操作系统在一定程度上存在漏洞及安全隐患，可能导致操作时引发设备故障，例如系统崩溃或者卡顿等，使得客户体验感降低。加上操作系统可能在设计、开发、安装、使用过程中存在问题，也可能会有病毒入侵和黑客攻击等问题出现，这些因素都有可能造成网络设备的安全隐患。（2）个人信息安全风险互联网保险在进行投保时，消费者需要在平台上填写电子保单，这些保单需要搜集详细的客户资料，比如身份证号、手机号、家庭住址、工作单位等等，如果出现黑客攻击、病毒入侵或人为失误，将会泄露客户隐私。这些个人信息可能会流入不法分子之手，被非法利用，既会导致客户受到骚扰，也会造成保险公司和消费者之间的矛盾和纠纷。3市场风险（1）产品定价风险我国互联网保险按照生命周期理论来分应该属于初级阶段，尽管保险相关产品的开发设计与定价过程需要大数据的支撑，但是目前没有办法在很短的时间内获得很多相关数据无法。所以，没有办法对于这种潜在风险进行规避。高赔付率以及提高保险公司成本是保费定价低的必然结果，将对保险公司的日常经营活动缠身负面影响；当保费价格过高时，市场需求下降，推出新产品不再有意义，甚至可能导致损失。（2）产品设计风险目前，中国互联网保险主要存在的险种包括：意外险、理财类保险以及车险等等，产品较为类似，有同质化倾向。在目前的互联网保险行业，各类产品存在的问题主要集中在：所有的产品看起来都没什么区别、没有什么创新也没有什么价值并且提供的服务也不是很能令人满意。因此，在设计产品的时候，保险公司会需要承担两种风险，第一种是如何设计产品的风险，第二种是产品几乎都一样的风险。同质化风险是指目前市面上同类别的互联网保险产品都比较相似，缺乏个性；而创新风险是指一些保险公司为了获取更多市场份额，以创新产品为噱头推出一些所谓的创新产品，其实质偏离保险的本质，因此无法在市场中长期存在。（三）互联网保险风险特征互联网保险是网络与保险的结合体，其拥有两者各自的优缺点。所以，互联网保险面对不仅来自于传统保险业也来自网络平台的风险，其风险特征主要在以下方面较为显著：1.保险风险容易互相渗透保险从业人员在保险风险有发生的可能性时，可能会采取一些措施来遏制风险源头，比方说给相关第三方特许经营权或者采取分业管制的办法。如果实施这些办法，不同的风险之间可以进行一定的隔离，不再进行相互联系，降低这种风险出现的可能性。在平时的经营活动中，相关技术可以推断出这些风险，然后管理者可以想办法采取防控措施。在这个行业，如果想要风险之间不再相互进行接触，需要提升技术水平，建立强大的网络防洪墙。因为有越来越多不同的保险公司之间进行交流，同时不同机构、不同地区、不同国家之间的相互交往蓬勃发展，保险风险相互渗透的概率增加。2.保险风险呈几何级数扩散如果把互联网保险的发展看做一辆火车，那么技术是这其中的两条铁轨，当前网络技术是互联网保险在网络上运营的坚强后盾，保险业务能够在短时间内被有效处理。与之相反，短期快速处理相关业务会带来更高的传输风险，造成经济损失的概率增加。3.保险风险监管困难在进行买卖互联网保险时，并不会有面对面的沟通过程，所有的流程都是在虚拟环境中进行，所以这种买卖可以看做是一种黑箱，同时虚拟性造成了互联网保险所连带的风险形式多样，防控困难，交易风险增加。当某个环节出现问题时，保险公司与客户造成损失的可能性较大。四政策建议（一）建立更加有力的网络防火墙以保障信息不被泄露在该行业业务运营的过程中，不可避免地会出现不知来源的黑客可能攻击系统、计算机病毒或是木马攻击系统、以及系统自身的程序设定问题导致的崩溃等这些状况。不管是哪种问题，都属于网络防火墙没有起到作用，技术不能与之匹配的问题。当客户下订单付款时，付款环境也可能不安全，从而导致客户被欺骗。所以，如果建立一个优化的网络运行系统来对上述问题进行判断，并且实时进行更新，那么则可以更早的发现这些问题，从而更好地解决这些问题。伴随这些问题，可能会出现消费者的信息无法得到保障，可能流入他人之手。如果借鉴西方发达国家的做法，政府可以提案一些相关法律来保证人们的权益，而同时，对于技术进一步的打磨也是保护数据的一种方法。（二）对于网络系统的优化以减少人为操作不当稳定的运行网络环境和高效的操作系统是互联网保险的基础，在技术革命的当下，潜在的系统导致的风险是显而易见的。想要解决这一问题，建立一个网络平台安全系统，从政策层面可以从两个方面入手：第一，从硬件角度来说，需要注意所是用到的硬件在性能上能不能与该系统相匹配来确认在整个过程中能够进行正常和安全的运行；第二，从软件角度入手，需要考虑当消费者访问网站时是不是安全，会不会有被盗用的风险，并且需要更进一步改进技术来确定登录的是否是消费者本人。因为保险买卖过程中涉及到人的参与，因此针对可能出现的人为操作问题，需要引导消费者在进行在线交易之前，仔细查看产品介绍，对于整个过程有一个清晰地了解，并且小心翼翼地进行操作；与之相对应的是，保险公司应该让整个过程更加简单，增加可理解性与操作的便利性。互联网的技术优势给客户带来了更多便利，但是整个过程的操作更加不容易，也需要相关工作人员有更多的技能，不仅需要了解保险还需要对计算机有一定的知识背景。如果将这些技术外包给其他公司，那么保险公司没有办法对于潜在的风险进行实时监控。基于这个原因，双方应该订立一些契约，当操作中出现人为错误的情况时，分别应该承担多少责任。而对于外包公司来说，实时的系统维护与更新都是必要的，整个过程中也应该更加细致来减少操作风险。另外，该行业不仅与互联网有关系，也与保险有关系，培养全面有能力的人才是未来必然的趋势，但是当下的实际情况是这些人才的供给存在严重短缺。在这种现实背景之下，保险公司需要给相关工作人员提供充电的机会，让他们有更多机会接触到相关的知识与技能，并且如果有能力应该尝试与高等学校联合进行培养相关人才。（三）完善信用评价系统保险的一个内生性风险是信息不对称。消费者想要购买保险时可能会掩盖关于自己的重要信息，导致保险公司在意想不到的情况下措手不及。保险公司无法通过自身能力来解决这个问题，并且也不能从根本上进行解决。因此，如果想要完全规避这一情况，整个行业需要联合起来，建立一个完善的个人信用评价体系。通过与央行合作，可以调取征信系统，并可以通过保险合同的订立搜集更多信息，建立该行业自己的数据中台。通过不同的保险公司搜集到的信息，可以集中储存在行业数据中台里，实现资源互惠互利。同时每个保险公司可以根据自身的情况来构建更加细致的客户和机构信息。用这种办法，每次在决定是否进行保险买卖时，可以先对消费者的信用进行一个评价，然后来决定是否继续将保险卖给他，这种方式可以规避掉一些风险。相对应的，消费者也可以利用信用评价的系统来看保险公司是否可信，是否值得依靠，是否出现了不诚信的新闻或者是否有其他负面信息，这样一来，消费者的选择可以更加的有效。在消费者进行购买之后，也可以在平台上进行评论自己是否满意所购买的产品和服务，当其他消费者想要购买保险时，也可以有个参考。运用这种方法，保险公司和工作人员会顺应新的要求来进行提升，否则终将被市场淘汰。（四）利用大数据技术促进行业革新消费者在大数据的背景下，通过进行比较不一样的保险公司和相应的产品，可以更加轻松地进行选择。在整个市场里占据一定的地位这个问题需要被参与者们更仔细地进行考虑。日常运营之中，保险公司可以获得客户信息，并进行整合、分析，对销售的方式进一步提升，分类不同的消费者，进行更加准确地推销，同时更好的维护客户群。从另一个角度来说，如果相要在目前保险产品几乎都是相似的这种情况下获得一定地位，需要在市场上进一步进行扩宽，并寻求创新的方式。在现阶段，中国的购买主力年龄集中在二十五至四十五岁之间，这个阶段的消费者们主要重视的是保险产品作为理财的手段，而不是保障的作用，因此保险产品的结构需要进一步提升，适应市场的要求来设计出有卖点的产品。在定价方面，因为互联网保险仍然处于发展初期，相关可以使用的数据非常缺乏，但是进行合理的定价需要搜集大量的数据。如果没有足够的数据，那么对于产品的定价可能不够准确，导致定价上的风险。如果建立保险公司数据中台，那么通过运用平台的力量，可以实现资源共享，进行更加准确的定价。（五）健全我国互联网保险的相关法律法规与监管体系1加强对互联网保险进行监管的力度横跨保险与互联网，互联网保险在被监管的时候也需要考虑到两个领域的具体情况。相关政府机构需要强化对于该行业的监督与管理。依据公开透明的原则，保护消费者也保护保险公司的利益，明确各自的职责范围。由于该模式减少了运作保险公司的成本，但是如果在网络上展开相关的业务，会对保险公司和消费者以外的第三方产生影响，因此对于整个流程的监管变得更加复杂。当进入和退出市场的机制不够完善的时候，会导致整个市场混乱的情况。因此，改行业可以提高注册资本的最低金额，提高进入改行业的门槛，来对运营公司的资质进行一个有效审批。同时，也应该指定与市场情况相吻合的退出规定，当出现不正当或者不合规的情况时，有序将一些公司推出市场。2颁布与互联网保险发展相适应的政策互联网保险高速扩张的形式，而法律法规和政策的制定往往周期都比较长，这种滞后性导致没有相关的法律作为依据，阻碍行业发展。根据这种原因，有关国家机构应该进一步强化该行业领域中的规范化管理，对于消费者的权利和义务进行清晰地界定，从而使得没有法律的漏洞可钻，有效保障参与双方的利益。如果出现了纠纷，可以可以依据相关法律法规来进行相应的判罚。参考文献[1]Brown,J.R.,&Goolsbee,A.(2002).DoestheInternetmakemarketsmorecompetitive?Evidencefromthelifeinsuranceindustry.

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