担保人制度顶层设计

17/20担保人制度顶层设计第一部分担保人制度的必要性与现实意义 2第二部分担保人制度的立法基础与法律渊源 4第三部分担保人制度的适用范围与主体资格 6第四部分担保人制度的担保方式与担保责任 9第五部分担保人制度的担保期限与担保费用 11第六部分担保人制度的担保合同与担保协议 13第七部分担保人制度的担保争议与解决机制 15第八部分担保人制度的完善与发展方向 17

第一部分担保人制度的必要性与现实意义关键词关键要点【担保人制度的现实紧迫性】：

1.担保人制度作为一种重要的法律救济手段，在维护当事人的合法权益、保障诉讼顺利进行、实现司法公正等方面发挥着重要作用。

2.目前，我国担保人制度存在诸多问题，如担保方式过于单一、担保程序不够规范、担保人权利保障不足等，亟需进行顶层设计和制度完善。

3.担保人制度的顶层设计和制度完善，不仅有助于解决现有问题，还有助于适应新形势下司法改革的需要，促进司法公正和效率的提高。

【担保人制度的理论基础】：

#担保人制度的必要性与现实意义

担保人制度是现代金融体系的重要组成部分，具有以下必要性与现实意义：

一、担保人制度的必要性

1.降低贷款风险，提高信贷资金的可得性。

担保人制度可以通过第三方担保人的信用和资产实力，降低贷款人的信用风险，提高信贷资金的可得性。特别是对于中小企业和个人等信用记录较弱的借款人，担保人制度可以帮助他们获得贷款，从而促进实体经济的发展。

2.促进金融市场发展，提高金融体系的稳定性。

担保人制度可以为金融市场提供流动性和安全性，促进金融市场的发展。当借款人无法偿还贷款时，担保人可以承担偿还责任，从而降低了金融机构的信贷风险，提高了金融体系的稳定性。

3.规范贷款行为，保护金融消费者权益。

担保人制度可以规范贷款行为，保护金融消费者权益。当借款人无法偿还贷款时，担保人可以承担偿还责任，从而保护金融消费者的利益。同时，担保人制度也可以督促借款人按时还款，减少金融机构的坏账损失。

二、担保人制度的现实意义

1.解决中小企业融资难问题。

担保人制度可以为中小企业提供担保，帮助中小企业获得贷款。据统计，截至2022年末，全国中小企业贷款余额为56.2万亿元，同比增长21.6%，其中，通过担保机构提供担保的贷款余额为16.8万亿元，占中小企业贷款余额的30%以上。

2.促进创业创新。

担保人制度可以为创业者提供担保，帮助创业者获得资金支持。据统计，截至2022年末，全国创业担保贷款余额为1.5万亿元，同比增长22.1%，其中，通过担保机构提供担保的贷款余额为1.1万亿元，占创业担保贷款余额的73.3%。

3.支持乡村振兴。

担保人制度可以为农民和农业企业提供担保，帮助农民和农业企业获得贷款。据统计，截至2022年末，全国涉农贷款余额为49.8万亿元，同比增长14.6%，其中，通过担保机构提供担保的贷款余额为10.3万亿元，占涉农贷款余额的20.7%。

4.平衡区域经济发展。

担保人制度可以为欠发达地区提供担保，帮助欠发达地区获得贷款。据统计，截至2022年末，全国欠发达地区贷款余额为24.1万亿元，同比增长20.2%，其中，通过担保机构提供担保的贷款余额为6.2万亿元，占欠发达地区贷款余额的25.7%。

担保人制度的必要性和现实意义是十分明显的，它对于支持实体经济发展、促进金融市场发展、规范贷款行为、保护金融消费者权益、解决中小企业融资难问题、促进创业创新、支持乡村振兴、平衡区域经济发展等方面具有重要作用。第二部分担保人制度的立法基础与法律渊源关键词关键要点【担保人制度的立法基础】:

1.民法典有关担保制度的规定：民法典总则编和担保法是担保人制度的基本法律依据，详细规定了担保的种类、担保合同的成立与效力、担保人的权利与义务、担保物权的实现等内容，为担保人制度的构建和完善提供了法治基础。

2.物权法有关担保物权的规定：物权法中完善了担保物权制度，详细规定了抵押权、质权、留置权等担保物权的设立、效力、实现等内容，为担保人制度的运行提供了物权法保障。

3.合同法有关担保合同的规定：合同法中对担保合同的种类、形式、效力、担保人的权利与义务等问题作了详细规定，为担保人制度的构建和完善提供了合同法基础。

【担保人制度的法律渊源】

担保人制度的立法基础与法律渊源

担保人制度，又称保证制度，是指担保人承担连带保证责任，保证被担保人履行债务的制度。担保人制度在我国有悠久的历史，可以追溯到秦汉时期。在秦汉时期，担保人制度主要用于官吏任免和刑事诉讼，当时称为“债”。西汉时，债分为“官债”和“民债”两种，官债是指官吏在任职期间欠下的债务，民债是指民间借贷产生的债务。官吏欠债，由官府负责偿还；民间欠债，由债务人自行偿还。

到了唐朝，担保人制度进一步发展。唐律规定，债务人无力偿还债务，可以由其家属或者朋友代为偿还。如果家属或者朋友无力偿还，则由官府代为偿还。此外，唐律还规定，债权人可以请求担保人代为偿还债务。

宋朝时期，担保人制度进一步完善。宋律规定，债务人无力偿还债务，可以由其家属、朋友或者其他第三人代为偿还。如果家属、朋友或者其他第三人无力偿还，则由官府代为偿还。此外，宋律还规定，债权人可以请求担保人代为偿还债务。

元朝时期，担保人制度没有大的变化。元律规定，债务人无力偿还债务，可以由其家属、朋友或者其他第三人代为偿还。如果家属、朋友或者其他第三人无力偿还，则由官府代为偿还。此外，元律还规定，债权人可以请求担保人代为偿还债务。

明朝时期，担保人制度进一步发展。明律规定，债务人无力偿还债务，可以由其家属、朋友或者其他第三人代为偿还。如果家属、朋友或者其他第三人无力偿还，则由官府代为偿还。此外，明律还规定，债权人可以请求担保人代为偿还债务。

清朝时期，担保人制度进一步完善。清律规定，债务人无力偿还债务，可以由其家属、朋友或者其他第三人代为偿还。如果家属、朋友或者其他第三人无力偿还，则由官府代为偿还。此外，清律还规定，债权人可以请求担保人代为偿还债务。

新中国成立后，担保人制度在我国逐步发展。1984年，我国颁布了《担保法》，对担保人制度作出了全面的规定。1999年，我国颁布了《担保法实施细则》，进一步细化了担保人制度的有关规定。2020年，我国颁布了《民法典》，将担保人制度作为合同担保的一种形式进行了规定。

我国担保人制度的法律渊源主要包括：

*《担保法》

*《担保法实施细则》

*《民法典》

*最高人民法院关于适用《担保法》若干问题的解释

*最高人民法院关于适用《担保法实施细则》若干问题的解释

这些法律法规对担保人制度作出了全面的规定，为担保人制度的实施提供了法律依据。第三部分担保人制度的适用范围与主体资格关键词关键要点【担保人制度的民事适用范围】：

1.以民事法律关系为基础，包括合同担保、侵权担保及其他民事法律事实。

2.担保人承担的是民事责任，如支付违约金、赔偿损失等。

3.担保的方式可以是保证、抵押、质押等。

【担保人制度的经济适用范围】：

#担保人制度的适用范围与主体资格

一、担保人制度的适用范围

担保人制度的适用范围主要包括以下几个方面：

1.合同担保：包括合同的履行担保、合同的支付担保、合同的质量担保等。

2.债务担保：包括债务的履行担保、债务的支付担保、债务的质量担保等。

3.诉讼担保：包括诉讼费用的担保、财产保全的担保、行为保全的担保等。

4.行政担保：包括行政处罚的担保、行政许可的担保、行政复议的担保等。

5.其他法律法规规定的担保：包括担保合同的担保、担保保险的担保、担保函的担保等。

二、担保人制度的主体资格

担保人制度的主体资格主要包括以下几个方面：

1.自然人：具有完全民事行为能力的自然人可以作为担保人。

2.法人：具有民事权利能力和民事行为能力的法人可以作为担保人。

3.其他组织：经法律、行政法规或者国务院授权的具有民事权利能力和民事行为能力的其他组织可以作为担保人。

三、担保人制度的主体资格限制

担保人制度的主体资格受到以下几个方面的限制：

1.无民事行为能力或者限制民事行为能力的自然人不得作为担保人。

2.依法被剥夺政治权利的人不得作为担保人。

3.依法被宣告破产的人不得作为担保人。

4.法律、行政法规或者国务院规定不得作为担保人的其他情形。

四、担保人制度的主体资格审查

担保人制度的主体资格审查主要包括以下几个步骤：

1.审查担保人的身份：确认担保人是自然人、法人还是其他组织。

2.审查担保人的民事行为能力：确认担保人具有完全民事行为能力。

3.审查担保人的信用状况：确认担保人具有良好的信用状况。

4.审查担保人的财产状况：确认担保人具有足够的财产担保能力。

5.审查担保人是否存在法律、行政法规或者国务院规定的不得作为担保人的情形。

五、担保人制度的主体资格认定

担保人制度的主体资格认定主要包括以下几个步骤：

1.提出担保申请：担保人向担保机构提出担保申请。

2.审查担保申请：担保机构审查担保申请，包括担保人的身份、民事行为能力、信用状况、财产状况等。

3.核实担保申请：担保机构核实担保申请，包括担保人的身份、民事行为能力、信用状况、财产状况等。

4.作出担保决定：担保机构作出担保决定，包括担保的金额、期限、方式等。

5.签订担保合同：担保人和担保机构签订担保合同，明确担保人的权利和义务。第四部分担保人制度的担保方式与担保责任关键词关键要点担保人的担保方式

1.担保方式的多样性：担保人制度的担保方式有多种，包括保证、抵押、质押和留置等，不同的担保方式具有不同的特点和适用范围。

2.保证担保的广泛应用：在担保人制度中，保证担保是最为常见的一种担保方式，是指担保人在债务人不能履行债务时，向债权人承担债务清偿责任的行为。

3.抵押担保的安全性：抵押担保是指债务人或第三人将自己的财产作为抵押物，向债权人提供担保，在债务人不能履行债务时，债权人有权处分抵押物以清偿债务。

担保人的担保责任

1.担保人的主要担保责任：担保人的主要担保责任是，在债务人不履行债务时，向债权人承担债务清偿责任，以保障债权人的合法权益。

2.担保人的连带清偿责任：在某些情况下，担保人可能承担连带清偿责任，即与债务人共同承担债务清偿责任，在债务人不履行债务时，债权人可以要求担保人和债务人同时履行债务。

3.担保人的代位求偿权：在担保人履行担保责任后，可以向债务人追偿，即要求债务人偿还其所支付的债务本息及其他费用。担保人制度的担保方式

担保人制度的担保方式是指担保人承担担保责任的方式。担保方式有多种，常见的担保方式包括：

1.保证担保：保证担保是指担保人以自己的信用为担保，向债权人保证债务人履行债务。如果债务人不履行债务，担保人承担偿还债务的责任。

2.抵押担保：抵押担保是指债务人或者第三人将其财产作为债务的担保，向债权人提供一定的担保。如果债务人不履行债务，债权人可以依法处置抵押财产，以偿还债务。

3.质押担保：质押担保是指债务人或者第三人将其动产作为债务的担保，向债权人提供一定的担保。如果债务人不履行债务，债权人可以依法处置质押财产，以偿还债务。

4.留置担保：留置担保是指债务人占用债权人的财产，债权人可以将该财产作为担保。如果债务人不履行债务，债权人可以依法处置留置财产，以偿还债务。

5.定金担保：定金担保是指在合同订立或者履行前，一方当事人向另一方当事人交付一定数额的金钱作为担保。如果合同不履行或者履行不当，无过错方可以请求返还定金；有过错方应当承担赔偿责任。

担保人制度的担保责任

担保人制度的担保责任是指担保人应当承担的责任。担保人的担保责任主要包括：

1.保证责任：保证人应当承担保证债务的责任。如果债务人不履行债务，担保人应当按照约定向债权人偿还债务。

2.抵押责任：抵押人应当承担抵押财产的责任。如果债务人不履行债务，债权人可以依法处置抵押财产，以偿还债务。

3.质押责任：质押人应当承担质押财产的责任。如果债务人不履行债务，债权人可以依法处置质押财产，以偿还债务。

4.留置责任：留置权人应当承担留置财产的责任。如果债务人不履行债务，债权人可以依法处置留置财产，以偿还债务。

5.定金责任：定金一方当事人应当承担定金的责任。如果合同不履行或者履行不当，无过错方可以请求返还定金；有过错方应当承担赔偿责任。

担保人制度的担保责任是担保人制度的重要组成部分，对担保人制度的有效运行具有重要意义。第五部分担保人制度的担保期限与担保费用关键词关键要点【担保人制度的担保期限】：

1.担保期限的确定应根据担保事项的性质和风险程度来确定，一般情况下不宜超过两年。

2.如果担保事项涉及长期持续的行为或义务，则担保期限可以适当延长，但最长不应超过五年。

3.对于涉及特殊情况的担保事项，例如涉及国家安全、公共利益或重大工程项目的担保，担保期限可以适当延长，但应严格控制在合理范围内。

【担保人制度的担保费用】：

担保人制度的担保期限与担保费用

一、担保期限

担保期限是指担保人对担保债务的担保责任的存续期间。担保期限的确定，需要综合考虑担保债务的性质、担保人的履约能力、担保担保物的价值等因素。

1、担保债务的性质

不同性质的担保债务，其担保期限也有所不同。对于一次性债务，担保期限一般与债务履行期限一致。对于继续性债务，担保期限则可以长于债务履行期限。

2、担保人的履约能力

担保人的履约能力是决定担保期限的重要因素。如果担保人具有较强的履约能力，则担保期限可以适当延长。反之，如果担保人的履约能力较弱，则担保期限应相应缩短。

3、担保担保物的价值

担保担保物的价值也是影响担保期限的因素之一。如果担保担保物的价值较高，则担保期限可以适当延长。反之，如果担保担保物的价值较低，则担保期限应相应缩短。

二、担保费用

担保费用是指担保人因提供担保而支出的费用。担保费用一般包括担保手续费、担保担保物的保管费、担保担保物的评估费等。

1、担保手续费

担保手续费是指担保人办理担保手续而支付的费用。担保手续费的标准由担保机构自行确定。

2、担保担保物的保管费

担保担保物的保管费是指担保人对担保担保物进行保管而支付的费用。担保担保物的保管费的标准由担保机构自行确定。

3、担保担保物的评估费

担保担保物的评估费是指担保人对担保担保物进行评估而支付的费用。担保担保物的评估费的标准由评估机构自行确定。

三、担保期限与担保费用的关系

担保期限与担保费用之间存在一定的相关关系。一般来说，担保期限越长，担保费用也越高。这是因为，担保期限越长，担保人承担的风险也就越大，因此需要支付更高的担保费用。

四、担保期限与担保费用的合理确定

担保期限与担保费用的合理确定，需要综合考虑担保债务的性质、担保人的履约能力、担保担保物的价值等因素。同时，还应考虑市场供求关系等因素。第六部分担保人制度的担保合同与担保协议关键词关键要点【担保合同与担保协议存在形式】：

1.担保合同：是一种独立的合同，由担保人与债权人之间签订，主要约定担保人的担保责任、担保方式、担保期限等内容。

2.担保协议：是主合同的从合同，由债务人、担保人与债权人三方签订，主要约定担保人、债务人、债权人的权利义务及相互之间的关系。

【担保合同与担保协议的担保方式】：

#担保人制度的担保合同与担保协议

一、担保合同与担保协议的概念

1.担保合同

担保合同是指担保人为保证债务人履行债务而与债权人订立的合同。担保合同与主债务合同是两个独立的合同，但它们之间存在着密切的联系。担保合同的成立以主债务合同的成立为前提，担保合同的效力也受主债务合同效力的影响。

2.担保协议

担保协议是指担保人和债权人之间就担保事项达成的协议。担保协议通常以担保合同的形式订立，但也可能以其他形式订立，如书面协议、口头协议等。担保协议的效力不受主债务合同效力的影响。

二、担保合同与担保协议的区别

1.担保合同的性质

担保合同是一种主债务合同的从合同。担保合同的成立以主债务合同的成立为前提，担保合同的效力也受主债务合同效力的影响。如果主债务合同无效，担保合同也就无效。

2.担保协议的性质

担保协议是一种独立的合同。担保协议的成立不受主债务合同成立的影响，担保协议的效力也不受主债务合同效力的影响。即使主债务合同无效，担保协议仍然有效。

3.担保合同与担保协议的效力

担保合同的效力取决于主债务合同的效力。如果主债务合同无效，担保合同也就无效。担保协议的效力不受主债务合同效力的影响。即使主债务合同无效，担保协议仍然有效。

三、担保合同与担保协议的适用范围

1.担保合同的适用范围

担保合同适用于各种主债务合同，包括买卖合同、借款合同、租赁合同、工程合同等。

2.担保协议的适用范围

担保协议适用于各种担保方式，包括保证、抵押、质押、留置等。

四、担保合同与担保协议的法律后果

1.担保合同的法律后果

担保合同成立后，担保人负有担保债务人履行债务的义务。如果债务人不履行债务，担保人应当按照担保合同的约定履行担保义务。

2.担保协议的法律后果

担保协议成立后，担保人和债权人之间的关系受担保协议的约束。担保人负有按照担保协议的约定履行担保义务的义务。第七部分担保人制度的担保争议与解决机制关键词关键要点【担保人制度担保争议与解决机制】：

1.担保争议的概念及其表现形式：担保争议是指担保人与债务人、债权人之间因担保行为而产生的争议，主要表现为债务人履行债务后担保人要求债权人解除担保但债权人拒绝；债务人履行债务后担保人认为自己已享有代位求偿权但债务人不承认；担保人未经债权人同意而行使抗辩权等。

2.担保争议的解决机制：担保争议的解决机制主要有以下几种：协商解决、调解解决、仲裁解决、诉讼解决。

3.担保争议解决机制的选择：选择担保争议解决机制时，应考虑以下因素：争议的性质、争议的金额、争议解决的成本、争议解决的时效性、争议解决的专业性等。

【担保人制度担保协议的效力】：

担保人制度担保争议与解决机制

一、担保人制度担保争议的主要类型

1.担保合同效力争议

担保合同效力争议是指担保人与债务人、债权人之间就担保合同的合法性、有效性发生的争议。主要包括：

（1）担保合同主体资格争议。即担保人或者债务人、债权人是否具有担保合同签订主体资格。

（2）担保合同意思表示争议。即担保人、债务人、债权人在订立担保合同时是否具有真实意思表示，是否受到欺诈、胁迫、乘人之危等情形的争议。

（3）担保合同违法性争议。即担保合同是否违反法律、行政法规或者损害社会公共利益的争议。

2.担保合同内容争议

担保合同内容争议是指担保人、债务人、债权人之间就担保合同的内容所发生的争议。主要包括：

（1）担保范围争议。即担保的标的范围和范围的确定依据等争议。

（2）担保方式争议。即担保人以何种方式提供担保,如抵押、质押、保证等争议。

（3）担保金额争议。即担保人所承担的担保责任的金额或者比例的争议。

（4）担保期限争议。即担保合同的担保期限的起算时间、结束时间等争议。

3.担保合同履行争议

担保合同履行争议是指担保人、债务人、债权人之间在担保合同履行过程中所发生的争议。主要包括：

（1）担保人履行担保义务的争议。如担保人在主合同债务人不能清偿债务时是否需要履行担保义务的争议。

（2）债权人行使担保物的处分权或者请求担保人的争议。如债权人在主合同债务人不能清偿债务时是否可以处分担保物的争议。

（3）担保人代为清偿债务后向债务人追偿的争议。如担保人在代为清偿债务后享有的追偿权的范围、追偿的方式等争议。

二、担保人制度担保争议的解决机制

1.协商和解

协商和解是指担保人、债务人、债权人之间通过协商沟通达成和解协议，以解决担保争议的一种方式。这是解决担保争议最常见、最经济、最有效的方式。

2.调解

调解是指在第三方的主持下，担保人、债务人、债权人之间就担保争议进行协商谈判，以达成和解协议的方式解决担保争议的一种方式。调解可以由人民法院、仲裁机构、行业协会、律师事务所等机构主持。

3.仲裁

仲裁是指担保人、债务人、债权人通过仲裁机构，在仲裁员的主持下，对担保争议进行审理，以裁决的方式解决担保争议的一种方式。仲裁裁决具有法律效力，对当事人均有约束力。

4.诉讼

诉讼是指担保人、债务人、债权人向人民法院提起诉讼，由人民法院依法审理并作出判决，以解决担保争议的一种方式。诉讼是最正式、最具权威性的解决担保争议的方式。第八部分担保人制度的完善与发展方向关键词关键要点【担保制度的风险分类及定价机制】：

1.担保制度的风险分类是将担保业务分为不同风险等级，并根据风险等级确定不同的担保费率和担保条件。

2.担保制度的定价机制是根据担保业务的风险水平确定担保费率，并根据担保费率和担保金额确定担保费用的计算方法。

3.担保制度的风险分类和定价机制是担保业务风险管理的基础，可以有效控制担保