浅析互联网消费信贷的发展-以“蚂蚁花呗”为例

浅析互联网消费信贷的发展——以“蚂蚁花呗”为例一、引言（一）选题背景及意义随着经济的高速发展，互联网逐渐普及到千家万户，互联网时代改变了人们的消费观念和消费习惯，这给互联网消费信贷的发展提供了有利的条件，互联网消费信贷目前已经成为了当代青年群体的主要消费方式之一，其中最为典型的代表就是“蚂蚁花呗”。[1]“蚂蚁花呗”简称为花呗，它是阿里巴巴集团旗下的支付宝网络技术有限公司与北京蚂蚁微贷信息技术有限公司联合推出的一款个人消费信贷服务，其申请条件是经过实名认证的支付宝用户的芝麻信用分达到一定时，便可进行申请。[2]当前使用“蚂蚁花呗”的商户便超过150万间，而且深受年轻消费者的喜爱。“蚂蚁花呗”的功能多样，包括网络借贷、线下支付、医疗服务等等，在社会上大面积实现了移动应用操作。但是在蓬勃发展的过程中，开始有人利用互联网消费信贷法律法规的空白、市场监管不到位的漏洞，实施利用花呗套现等一系列违法犯罪行为，严重危害了社会的健康发展。如何进一步提高人们对于信贷风险的防范意识，让互联网消费信贷规范发展势在必行。（二）文献综述本文首先对互联网消费信贷的现状进行分析，并着重分析“蚂蚁花呗”后，对“蚂蚁花呗”的发展现状有了基本的了解。关于互联网消费信贷的特点、“蚂蚁花呗”的发展现状等各个方面，有相关的研究分析如下。关于互联网消费信贷的特点的研究，陈亦秋（2019）[1]认为主要有三大特点：一是服务的便捷性，二是业务分布的广泛性，三是依托科技支撑。关于互联网消费信贷发展中存在的问题的研究，朱海鹏（2019）[2]提出主要存在三个问题：借贷成本不透明、存在“猎杀放贷”的现象和以贷还贷的现象严重。关于“蚂蚁花呗”的发展现状的研究，展梦硕、高双双（2019）[3]提出“蚂蚁花呗”已经成为国民生活中必不可少的一部分，初期主要用于网上购物，后期开始应用于线下消费。关于“蚂蚁花呗”的征信体系的研究，陶镜竹（2019）[4]认为目前政府已经开放的工商、学历、学籍、公安四个方面的数据，芝麻信用已经全部接入。这预示“蚂蚁花呗”的放款风险在逐步完善。关于互联网消费信贷的前景的研究，魏道辉（2019）[5]提出未来互联网消费金融将监管趋严；实现深耕消费场景；风险控制能力逐步提高并开发新的收入增长点。二、互联网消费信贷的发展现状（一）互联网消费信贷的基本概况互联网消费信贷是指传统的消费信贷业务与新型互联网技术手段相结合所形成的新的业务方式。人们办理信贷业务的手续不再繁琐，变得简单快捷。这项业务从客户寻找、客户筛选、客户联系、业务设计都依托互联网技术的支持，[6]从而形成了服务平台的多元化，这也催生了多项关于消费信贷业务的产品诞生和促进了金融服务的主动性。根据艾瑞咨询网的数据显示，截止到2018年10月，我国的消费信贷规模已达到了33.8亿元，电商行业消费信贷服务规模占比大幅度提高。上述数据表明，互联网消费信贷产业越来越多元化，电商平台逐渐成为消费信贷的主体，我国的互联消费信贷金融发展态势良好。但对于许多初次步入互联网消费信贷产业的网络机构来说，目前他们自身的技术条件还不够完善，对于用户的信用额度评定方面较为模糊。还有在如何落实保护用户个人信息、平台风险控制等方面，也存在着许多业务漏洞。本文便以互联网消费信贷中的明星产品——“蚂蚁花呗”为例，分别阐述“蚂蚁花呗”的市场情况和服务特色，并对“蚂蚁花呗”发展过程中存在的问题提出防范对策以及监管措施，为进一步促进互联网消费信贷的健康发展提供建议。（二）蚂蚁花呗消费信贷的市场情况根据“蚂蚁金服”发布的最新数据显示，使用“蚂蚁花呗”的年轻人所占的比例很大，特别是90后这一类消费群体。这项产品在这一群体中具有巨大的发展潜力和优势。把“蚂蚁花呗”设置为支付宝首选的支付方式的人群较多。可见相比起其他的支付方式，花呗吸引了更多的新生代消费群体进行消费。而在全国分布中，使用“蚂蚁花呗”的用户在不同地区也存在着明显差异。根据中文互联网数据咨询网显示，“蚂蚁花呗”超过半数用户都来自于东部沿海地区，广东省的用户量居于全国用户榜首，达到13.8%，而排名第二与第三用户量的便是浙江省和江苏省，分别是12%和10%。上海市、山东省则以7.2%和6.6%的占比分列第四、第五。可以看出，经济发达的地区消费水平高，使用“蚂蚁花呗”的人数也居多。目前“蚂蚁花呗”在多个电商交易平台都可以使用，大部分线上的网络商户都支持“蚂蚁花呗”的付款，包括天猫、淘宝等大型电商平台。同时，根据“蚂蚁花呗”平台调查显示，电商商户在开通“蚂蚁花呗”付款功能后，每月平均销售额提升了50%以上。不过在线下的实体商户方面，“蚂蚁花呗”还未能做到完全的普及，不少三四线城市对于“蚂蚁花呗”的服务了解程度不高。（三）蚂蚁花呗消费信贷的服务特色“蚂蚁花呗”因其分期付款等一系列新型服务模式，广受年轻消费者的欢迎，并逐步获得了许多金融机构的认可和支持。作为互联网消费信贷中的明星产品，与信用卡业务、京东白条等服务相比，更是具有优越的服务特色。与传统的信用卡服务相比，“蚂蚁花呗”在开通借贷业务的审核方面更为便捷。信用卡业务需要仔细评估个人的收状况情况、工作情况等信息，银行再决定是否为用户开办借贷业务。而“蚂蚁花呗”只要用户年满十八周岁并且蚂蚁积分到达650分，通过支付宝实名认证后便可申请开通，不需要向中央银行征信。“蚂蚁花呗”正在逐步改变我国现有的信贷结构。在免息期方面，“蚂蚁花呗”三期内不存在手续费率。而信用卡的免息期却各不相同，分期费率在各家银行也有所差异。在信用额度方面，“蚂蚁花呗”是根据自身的芝麻信用系统给客户评定额度，不需要仔细核查个人征信系统。而信用卡则是要通过评估个人的资产状况等因素，再确定给予客户的贷款额度。但由于目前“蚂蚁花呗”自身的信用系统评估还不够完善，用户的信用额度不能合理分配，导致目前不能有效控制用户的违约率问题。与京东白条相比，“蚂蚁花呗”更是具有广阔的市场条件。其依托全国最大的第三方平台支付宝，调查用户的消费数据来源范围广，不仅可以对用户的日常消费情况进行分析，还能了解到用户的生活习惯等等。而京东白条只有用户在其平台自身的交易数据，数据来源比较狭窄，无法准确分析征信结果，相比较于芝麻信用明显不足。而且目前“蚂蚁花呗”还致力于扶助中小微企业的发展，投资创业资金，京东白条涉及的范围只有自身的平台还有大学校园，交易范围比较小，准入门槛也较高。三、互联网消费信贷发展面临的主要问题（一）支付额度分配不均目前许多互联网消费信贷平台的借贷业务不需要现实的抵押物，对于用户的经济能力没有准确的评估和审查，仅仅通过评估借款人的信用情况，便可通过审核发放贷款。而平台对于用户的信用指数评定标准模糊，导致分配给用户的支付额度与自身信用值不符，存在着信用度良好支付额度却较低等问题。少部分平台为快速扩大客户规模，甚至放松审核业务流程，这些现象严重影响了互联网消费信贷行业的健康发展。就“蚂蚁花呗”来说，一方面，它的芝麻信用系统评定还不够完善，对于用户的信用值测量存在偏差，给予用户的支付额度分配不均。据“蚂蚁花呗”官网数据显示，“蚂蚁花呗”所记录的用户数据大部分都是在线上的消费情况，没有对线下消费进行详细的记录；其次“蚂蚁花呗”仅仅在支付宝平台上进行交易，当消费者离开支付宝软件后就没有数据信息了，在其他电商平台的消费“蚂蚁花呗”也无法获取。可见，芝麻信用系统对于用户的信用评价是存在缺陷的。另一方面，目前各个信贷平台之间并没有完全实现用户信息共享，虽然是大数据时代，但是每个借贷公司都是单独管理自身的数据库，这也大大影响了平台之间对于用户的信用评定情况，用户在别的平台违规操作后，再来“蚂蚁花呗”进行借贷服务是完全不受影响的。大部分互联网消费信贷平台还没有完全接入中央银行的征信系统，无法准确依靠征信系统的数据来评定用户的信用指数。当下使用互联网消费信贷的群体也越来越庞大，对于客户的还款能力数等信息没有一个准确的测量，贷款人申请贷款业务的资料证明不充足，给出的贷款额度与客户自身的经济能力不相匹配。这些信贷平台提供的高额信用额度，引导着年轻群体提前消费，尤其对于没有收入来源的大学生用户，他们通过频繁使用支付宝转账、付款等方式，[7]来提高自身的信用额度，盲目消费。（二）用户个人信息泄露互联网消费信贷公司都是通过大数据技术系统，大范围收集用户的个人信息来建立自身的数据库，这整个业务流程都是通过计算机完成的，不需要人为去审核哪些信息是属于用户所办的平台业务。用户的个人信息都保存在计算机中，数据库系统的安全问题至关重要，一旦技术平台出现漏洞便会损害消费者的相关利益，危害我国互联网消费信贷经济的健康运行。而每个信贷平台为了完善自身的数据库，都在不断扩大收集用户的个人信息范围，在用户的个人信息安全上却没有良好的保护措施。首先，在“蚂蚁花呗”官方发布的合同条款中，用户申请开通“蚂蚁花呗”需要向平台授权个人的身份信息、网上银行认证信息等大量与服务相关的信息。当用户违反与“蚂蚁花呗”的合同协定时，“蚂蚁花呗”将会向律师事务所、催收公司，披露用户的违约信息。而“逾期时公布借款人肖像、证件号码及借款内容等信息”的条款却有霸王条款的嫌疑，在未经司法认定借款人逾期还款的情况下随意公布借款人个人信息，这种做法是欠妥的。其次，在面对大量的用户信息时，互联网消费信贷平台对于用户个人信息的并没有实施完善的保护措施。目前我国网上个人信息泄露情况严重，用户的手机里每十条信息中就有一条诈骗短信，部分不法分子利用用户的个人信息，套用“蚂蚁花呗”透支信用额度获取钱款。而用户却完全不知情，反应过来账户内的钱款已被不法分子一卷而空。若信贷平台不重视保护用户信息，完善自身的服务器系统，一旦平台遭受到黑客的攻击，用户的信息泄露，个人财产将受到严重威胁。最后，在目前网络诈骗情况盛行，冒充用户的亲人等诈骗案件经常发生的情况下。用户对诈骗案件的防范意识不高，诈骗者能清楚说出用户的姓名、职业身份及社会关系等信息，盗取用户平台账号后冒充受害者骗取钱财。若互联网消费信贷平台不及时完善自身的技术漏洞，用户的个人信息便得不到有效的保护。（三）违法套现行为泛滥目前互联网消费信贷机构比比皆是，从事的消费信贷业务也不可计数，但是对于互联网消费信贷机构的监管并没有落实到位。由于法律法规的缺失，导致许多平台经营混乱，部分平台因其免息期的存在，以及互联网本身的“虚拟性”，滋生了“互联网套现”等一些灰色交易。不法分子通过借贷平台，采取利用用户的信用额度，协助用户进行非法套现的手段，骗取高额的套现手续费，这一现象严重危害了市场的秩序和运行。一方面，“蚂蚁花呗”作为一个新型互联网消费信贷产品，由于存在三个月的免息期，有套现需求的用户便在淘宝等电商平台上联系从事套现服务的商家，通过其店铺内的产品链接“购买”实际上根本不存在的产品，在“确认收货”后，商家将扣除一定手续费后的钱款返还给该顾客，买卖双方进行虚假交易从而套取信贷资金。[8]这种行为严重影响了互联网消费信贷的市场秩序。另一方面，在我国颁布的《社会信用促进法》、《个人信用信用保护法》中，对互联网消费信贷的法律支撑也仅仅停留在通知办法层面，缺少更高层次的法律支撑。我国目前出台的针对《征信业机构办法》中，虽然有效规范了整个征信行业的发展，但是对于征信机构滥用权利实施违法套现行为，却没有明确的约束。法律层面的空白导致无法可依。而当用户的自身权益受到侵害时，也难以及时维护。目前我国对于互联网消费信贷的监管力度薄弱，没有专门的监管部门去监督信贷公司的规范运行，无法从源头制止套现行为的产生，各个信贷机构之间的信息不互通，导致执法查处难度较大。（四）合作服务范围狭小互联网消费信贷业务虽然在我国起步较晚,但是近几年来的发展势头非常迅猛,已经成为国内银行机构拓展业务、提高市场份额、增强竞争力的一个重要领域。但是许多互联网消费信贷机构的业务领域并不全面，目前在线上使用消费信贷的用户较多，而在线下的大部分实体商家，对于网络贷款的服务却比较陌生。“蚂蚁花呗”作为发展态势好、市场影响力高的消费信贷产品，在各大电商平台中的交易规模不断扩大，越来越受年轻人的欢迎。但是在我国的中老年群体方面，由于他们的传统观念较强，对待互联网消费信贷产品了解程度不高，不敢轻易尝试新型消费信贷服务。部分中老年人认为使用信用卡等传统贷款业务比互联网消费信贷更安全。而在线下商家的应用方面，“蚂蚁花呗”也未能做到完全普及。其一，“蚂蚁花呗”因为附属于支付宝平台，用户在淘宝等网站结账时如果当前交易资金不够，便可以选择分期付款。但是在线下实体商店进行购物时，大部分商家只支持一次性结清货款。其二，受市场经济发展水平、市场体制等因素影响，“蚂蚁花呗”在其服务推广的地区不平衡。在某些三四线城市，互联网消费信贷业务的普及度不够，导致许多传统店铺不能及时获取关于这一类信贷业务的信息。还有某些盈利能力弱的商家，则因为自身条件不满足而难以到达“蚂蚁花呗”的申请门槛，便舍弃了“蚂蚁花呗”改用传统的收款方式。四、促进互联网消费信贷发展的对策建议（一）完善平台信用评分系统互联网消费信贷平台在信用评分系统不够精确，并且没有完整记录个人信用劣迹的现状下，无从判断借款人的资信程度。[9]从而导致出现某些用户拥有高信用值消费额度却较低等问题。由此可见，单单评价用户在平台上的信用指数并不是支付额度评定的唯一标准，而是应该综合评定用户在平台范围内的多方面线上支付渠道的消费行为，再来确定分配给用户的支付额度。对此，首先建议互联网消费信贷平台向公众公开部分关于信用额度的评定办法，便于用户根据自身的需求以及个人消费情况，针对化来提升自身的信用额度，而不是盲目地由系统调节。就“蚂蚁花呗”来说，当用户的花呗额度稳步调节时，必然会促进用户自身消费的多样化，从而提升使用支付宝支付的消费模式，以此拉动支付宝内理财产品的销售额增长，总体来说对花呗的健康可持续发展是具有长远利益的。其次，鉴于支付宝本身在国内移动支付服务方面具有举足轻重的地位，花呗可以进一步完善用户的申请信息，尝试逐渐接入中央银行征信系统，并与各大银行系统对接，精确分析用户的消费行为和信用指数。合理筛查征信值较低的用户，暂停其个人借款服务，对于征信良好的客户可适当提高其消费额度，从而达到分配支付额度更均匀的目标全面了解用户的个人信用信息。最后，目前人们使用移动支付的普及率日益增长，“蚂蚁花呗”等互联网消费信贷业务更是得到了无数喜欢超前消费的年轻群体的喜爱。其中刚步入社会的年轻人更是使用花呗消费的庞大群体，但是其收入水平和还款能力普遍不稳定，时常出现拖欠还款等现象。因此，在征求用户同意的前提下，可将用户的详细收入纳入花呗的评定体系，避免出现用户出现超前消费但无能力还款的情况。（二）依法保护用户个人信息大数据时代的到来便利了人们生活的方方面面，但是在使用网络给我们带来的便利的同时，也面临着个人信息泄露的隐患。许多用户在开通互联网消费信贷业务时，需向平台提供详细的个人信息，甚至是亲朋好友的信息。但是由于平台自身的管理漏洞，没有对用户的个人信息进行保密，同时因为用户的防范意识不高，对于信息被盗取等方面的认知度不足，进一步纵容了违法犯罪现象的产生。依法保护用户个人信息，在用户方面，应切实提高自身的信息安全保护意识，不轻易向他人透露个人基本信息以及关于资金安全的账号密码，在开通借贷业务时仔细阅读服务条款，若发现平台的不良条款危害个人信息利益时，应及时向相关部门进行投诉处理。在“蚂蚁花呗”等互联网消费信贷平台方面，当系统在为用户提供贷款服务时，要经过用户的授权才可通过合法途径来获取用户个人信息，并进一步对用户的征信资料进行审核，确定是否给予该用户贷款资格，避免随意的信息滥用，严格加强用户个人信息的安全保护，即使用户出现逾期未还的情况，也不能通过催收公司或披露用户亲友身份信息等方式来收取欠款。而在平台内部工作人员进行用户信息的调取方面，互联网消费信贷公司应该加强自身部门的监管，避免内部工作人员通过非法的途径获取用户的信息，进行非法出售并侵害信息所有人的权益。对于非法售卖用户个人信息的工作人员，可取消其从业资格并列入黑名单系统，从源头减少第三方的信息交互。（三）多部门联动打击套现行为在互联网消费信贷倡导的超前消费的新型消费模式中，三个月免息期等政策和虚拟互联网环境下的借贷问题加深了网络套现违法行为，严重危害了我国市场经济的发展。我国应实施多部门联动机制，依法惩处网络套现犯罪。首先，“蚂蚁花呗”的违法套现行为已经严重影响了互联网消费信贷的正常运作，危害着广大用户的经济利益。与此同时，我国出台的《征信业机构办法》并没有对征信机构滥用权力实施违法套现行为进行明确约束，套现者很可能心存侥幸继续在花呗及其他信贷平台套取现金。我国应加快出台关于规范互联网消费信贷平台合理运行的法律法规，明确指出目前存在的危害互联网消费信贷健康发展的问题。其次，互联网消费信贷平台应该加强对用户的管理，明确规定不得采用虚假交易等手段套取现金。对于出现违法规定的用户将采取降低其消费额度、降低信用评分直至取消其使用资格的处罚方法。当然，信贷平台本身无权干涉用户的资金使用及流向，所以，其在线上可以尝试与更多互联网商家进行合作，打通信息渠道，在不侵犯用户个人信息的前提下，更精确地评定用户的消费行为，制止套现行为的产生。在线下，与我国各大银行展开合作，落实关于互联网小额信贷业务借款人的二次审批制度，互联网消费信贷平台可先初步审核借款人的个人信用信息，将通过初审的借款人信息传输至银行进行风控二次审核。[10]从源头防止违法套现行为的发生。最后，除了信贷平台自身的努力，我国的监管部门应当加快建立关于互联网消费信贷套现的风险防范合作机制，对于违法套现行为严厉惩处。执行多方部门联动机制，包括互联网小额贷款机构、工商管理部门、公安机关等部门建立风险联合管理交流合作和预警机制。[11]互联网信贷机构应将失信人员名单及时向工商管理部门及公安机关告知，依法配合执法机关工作。工商管理部门同时应该加强对于网络借贷的监管，严格审查套现人员的违法路径。（四）拓宽传播渠道与服务范围互联网消费信贷作为一种新型互联网消费方式，在一线城市及年轻人中广泛应用，但对于中老年群体、三四线城市来说，消费信贷的服务范围较小。一方面，由于中老年人群体的传统消费观念较强，向其推广时可着重比较互联网消费信贷与信用卡消费的区别，突出前者的便捷与安全，逐步转变其固有思想，达到让其尝试体验的目的。而对于某些传统店铺关于开通花呗等消费信贷业务的流程不熟悉时，“蚂蚁花呗”可在维持风险可控的基础上，逐步放开一些条款限制，逐渐公开对于芝麻信用分值的评定方法，并不断对其进行改进，使传统店铺获得的消费额度更加公平。[12]“蚂蚁花呗”还可以扩大其支持面积，降低申请门槛，简化店铺的认证流程及手续，减免收款手续费，多渠道向商家传播互联网消费信贷的信息，加大推广力度，详细介绍开通方式及服务流程。另一方面，针对线上购物可以分期付款，但线下店铺只能一次性结清货款的问题，信贷平台可与消费者以及店铺协商，平台对线下分期付款予以一定补贴，让店铺尝试小范围实行，来源的风险主要由平台承担，同时完善对消费者的信用评估。还可以加强与商业圈的合作，充分利用阿里巴巴等互联网资源，通过媒体推广进一步结合线下零售门店，让消费者自身给消费信贷带来推广和宣传。[13]而对于某些在一定区域内达到一定交易额的店铺，还可以实行消费免收手续费等优惠服务，提升线下店铺的参与率。消费者在店铺进行付款时，也可以给予一定的优惠折扣。对此，互联网消费信贷平台应进一步加强推广力度，拓宽传播渠道，把服务发展到偏远地区。对于用户以及商家的推广方面，应合理强调自身优势，例如三个月免息期、分期还款等优惠政策，派发消费红包并鼓励用户在线下门店使用等优惠福利。五、总结在传统金融机构与互联网企业的不断合作下，互联网消费信贷因其运营成本较低、业务处理速度快、覆盖面广等特点，逐步深入到投资、支付、资金融通等多个经济领域，“蚂蚁花呗”作为互联网消费信贷业务其中之一，更是加快了我国移动支付服务的成长步伐，给我国消费信贷行业注入了新的活力，在一定程度上也促进了传统金融行业的改革，推动我国现有信贷结构的改变。但是在“蚂蚁花呗”迅猛发展的过程中，也暴露出了不少问题。因其芝麻信用评分系统不够完善，导致用户的支付额度分配不均，增加了借贷业务的违约率。大数据系统在处理用户的个人信息时，没有良好地保障用户资料，造成用户信息泄露。而互联网消费信贷在法律法规层面的空缺，更是让不少犯罪分子有机可乘。针对互联网消费信贷的种种问题，我们需要社会各界的共同努力，携手共建有利于其健康发展的良好环境。首先，“蚂蚁花呗”等互联网信贷平台对于用户的个人信用指数应该合理评测，切实完善客户的个人征信信息，各信贷机构之间应建立好信息融通机制，使客户信息及时落到所办业务当中。而对于拖欠债款不还的用户，应及时拉入黑名单，降低甚至是取消其借贷额度。政府部门应加快把消费信贷平台列入征信系统，提高人们对于借贷违约的风险意识；其次，互联网消费信贷机构应强化自身的技术管理水平，保护好用户的个人信息，不对外泄露，及时排查平台存在的系统漏洞，强化平台防火墙，提高风险控制能力。我国目前关于互联网消费信贷的法律法规还不够健全，大部分停留在基础条例层面，落实完善关于失信行为人员的相应处罚，严厉打击使用互联网进行套现行为的群体，做到有法可依、有法必依。监管部门加强对于信贷平台的监察力度，实施多部门联动预警机制，严格落实客户贷款信息的真实性。同时，“蚂蚁花呗”等信贷机构还应加强业务推广传播力度，及时宣传普及关于互联网消费信贷业务的优势；最后，相信通过国家、监察部门和各个信贷机构的共同努力，规范发展互联网消费信贷，从而促进消费信贷结构升级，我国的互联网消费信贷市场会更加健康持续地发展。参考文献[1]陈亦秋.我国互联网消费信贷的风险及防范建议[J].中国高新科技,2019(01):58-60.[2]朱海鹏.互联网消费信贷的可持续发展研究[J].时代金融,2