存款保险条例

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《存款保险条例(征求意见稿)》出台

昨日，国务院法制办公室发布《存款保险条例(征求意见稿)》，争论多时的存款保险制度最终揭开面纱。和此前传言一样，征求意见稿对存款保险的最高赔付限额定在50万元人民币。

何为存款保险?存款保险保障什么?与老百姓有什么关系???本报记者采访银行人士、专家进行解读。

范围：掩盖全部汲取存款的银行业金融机构

所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营消失问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行准时偿付。

市场经济条件下，存款保险制度是爱护存款人权益的重要措施，是金融平安网的重要组成部分。目前，已有110多个国家和地区建立了该制度。

征求意见稿规定，存款保险具有强制性，凡是汲取存款的银行业金融机构，包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当投保存款保险。

被保险的存款既包括人民币存款也包括外币存款。值得留意的是，理财产品不是存款，不在存款保险保障范围之内。

额度：掩盖99.63%存款人全部存款

征求意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行全部存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付;超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(GDP)的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上担当着社会保障功能，征求意见稿将最高偿付限额设为50万元，约为2022年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。

人民银行依据2022年底的存款状况进行了测算，50万元的最高偿付限额，可以掩盖99.63%的存款人的全部存款。而且，这个限额并不是固定不变的，以后可能依据经济进展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整。

实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有平安保障了。即使个别银行消失问题，也是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，使存款人的权益得到充分爱护。

存款保险基金的运用，应当遵循平安、流淌、保值增值的原则，仅限于三种形式：存放中国人民银行;投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券;国务院批准的其他资金运用形式。

建议：储户可分散存款

存款保险的资金来源主要是金融机构交纳的保费，存款人不需要交保费。

昨日，得知存款保险制度即将出台，市民沈女士打算将原本存在一家国有银行的存款分散搬家到几家银行，每家不超过50万元。“虽然我觉得银行不大可能破产，但既然存款保险只保50万，我就按这个限额来支配，这样也安心一些。”

银行人士也表示，我国银行业实际上始终以国家信用作为隐形担保，目前并没有消失银行破产的先例，当前我国银行业总体健康。但是，作为利率市场化基础的存款保险制度出台以后，银行将不再是肯定平安的港湾，本着50万元保障上限，老百姓将来应把“鸡蛋”放在不同篮子里，“混搭”理财。

此外，一家中小型银行高管分析，存款保险制度的确立有利于中小银行进展，“反正每家银行都有保证了，小银行假如利率更高，为什么我不把钱存到小银行呢?”

从今次降息来看，将五年期定存利率上浮到顶的主要是中小股份制银行和城商行，存款利差进一步拉大。“将来存款利率上限将进一步放开，小银行优势将更加明显。”该高管称。

另据《楚天金报》报道：

存款保险最高赔50万元

保费由银行买单理财产品不在保障范围内

●50万内存多少赔多少，超过部分从清算财产中受偿

●据测算50万限额可掩盖99.6%存款人的全部存款

●那么问题来了：保费由谁交?土豪的存款要搬家吗?

本报记者曾里实习生孙黎明

资金总是敏感的，上周五A股尾盘，银行板块大涨8.5%，6只银行股涨停。当日关于“存款保险制度将于明年1月推出”的传言基本得到证明。

昨日下午5时，人民银行“如约”将《存款保险条例(征求意见稿)》(下称“征求意见稿”)挂上了官网，意见稿中称，将建立存款保险制度，并实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，依据央行的测算，可以掩盖99.63%存款人的全部存款。

存款保险的推出是不是当前银行不良风险积聚后的临门一脚呢?对此，央行表示，目前我国银行业经营状况良好，总体运行稳健。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度，实践证明，存款保险制度在爱护存款人权益、准时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为一项金融业基础性制度支配。

六问存款保险

为什么最高保50万元?

可以掩盖99.63%的存款人的全部存款

存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营消失问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行准时偿付。

征求意见稿中指出，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行全部存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。

对50万元的最高偿付限额，人民银行依据2022年底的存款状况进行了测算，可以掩盖99.63%的存款人的全部存款。而且，这个限额并不是固定不变的，人民银行也会依据经济进展、存款结构变化等因素进行调整。

对此，中南财经政法高校新华金融保险学院王年咏教授表示，假如按家庭人均50万元计算，可以爱护一个三口之家150万元的存款，基本上是连富人都爱护了。

50万以上存款怎么办?

由其他机构“接盘”或从清算财产中受偿

尽管存款保险最高只保50万，但也并不意味着超过50万元的存款就没保障了。征求意见稿第五条中指出，“超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。”

此外，央行还明确说明，即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的状况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对消失问题的存款银行进行“接盘”。这样存款人的存款将转移到其他银行，连续得到全面保障。这也是世界各国的通行做法。

土豪要把钱存到不同银行吗?

有钱也不能再“任性”了

虽然存款保险能掩盖到99.63%的存款人，但还是有0.37%的“土豪”们不在被掩盖的范围内。那么，土豪们需要把钱分散存到不同的银行中去吗?

对此，新浪财经专栏作家董希淼认为，存款保险制度实施之后，没有太大的必要将500万存款分成10笔存入不同银行。“只是你在选择存款银行的时候，要在眼前的利率和可能的风险之间进行综合考量，不能再像以前那么任性了。”

哪些存款能受到爱护?

本外币存款皆可保理财产品不受爱护

征求意见稿规定凡是汲取存款的银行业金融机构，包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当投保存款保险。但外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险范围。

值得留意的是，并非全部存款都在爱护范围内。征求意见稿规定，存款保险掩盖存款类金融机构汲取的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，但金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。

专家表示，通过银行购买的理财、基金等金融产品，都不在存款保险的爱护之列。存款保险保费由谁交?

由金融机构交纳半年一次

虽然存款人是受益者，但存款人并不需要交保费。

据规定，存款保险的保费主要由金融机构根据存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次。

据悉，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构依据经济金融进展状况、存款结构状况以及存款保险基金的累积水公平因素制定和调整。

一位银行业内人士表示，收取保费主要目的是为了促使银行进行稳健的经营，差别化的费率是为了加强对金融机构盲目扩张和冒险经营行为的约束。

为何对中小银行是利好?

能提升储户对中小银行的信念

王年咏教授认为，存款保险制度对中小银行的影响更大。

一方面，存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行制造一个公正竞争