“校园贷”的现状、问题及对策分析

PAGEIII摘要随着金融时代的快速发展，“校园贷”从小部分高校蔓延到全国各大校园，随之暴露出来的问题也越来越严重，人们开始重视“校园贷”的问题。到目前为止，“校园贷”的发展逐渐进入正轨并慢慢被大众所接受。但接受的程度比较缓慢，“校园贷”借贷机制也存在一定的缺陷。本篇论文主要研究“校园贷”存在的问题及其解决方案，主要运用了问卷调查，资料整理的方式研究这个项目。调查问卷主要分两部分：一部分是是否了解并接触过“校园贷”？另一部分是接触过“校园贷”的主要是什么？主要通过对知网上的论文、期刊等进行阅读研究。本论文的创新点在于运用实际的数据调查站在大学生的角度分析问题解决“校园贷”的弊端，为“校园贷”的发展建设以及金融机构的监督管理提供一定的建议。本论文的结论表明：“校园贷”是有存在的必要，并且对大学生的好处多于弊端，而且只要通过加强对“校园贷”的监管、金融建设、大学生理财意识的培养，“校园贷”平台之间信用共享机制的建立就能很好的避免弊端。关键词：“校园贷”对策弊端

ABSTRACTWiththerapiddevelopmentofthefinancialera,"campusloan"hasspreadfromasmallnumberofcollegesanduniversitiestomajorcampusesthroughoutthecountry,andtheproblemsexposedarebecomingmoreandmoreserious.Peoplebegintopayattentiontotheproblemof"campusloan".Sofar,thedevelopmentof"campusloan"isgraduallyontherighttrackandgraduallyacceptedbythepublic.,butthedegreeofacceptanceisrelativelyslow,"campusloan"lendingmechanismalsohassomedefects.Thispapermainlystudiestheexistingproblemsandsolutionsof"campusloan",mainlyusingquestionnairesurveyanddatacollectiontodiscussandstudythisproject.Thequestionnaireismainlydividedintotwoparts:oneiswhetheryouknowandhaveaccessto"campusloans"?TheotherpartiswhatarethemainUSESofcampusloans?ThemainwaytosortoutthedataistoreadthepapersandperiodicalsontheInternet.Theinnovationofthispaperliesinusingactualdatainvestigationandanalyzingproblemsfromtheperspectiveofcollegestudentstosolvethedrawbacksof"campusloan"andprovidesomeSuggestionsforthedevelopmentandconstructionof"campusloan"andthesupervisionandmanagementoffinancialinstitutions.Theconclusionofthispapershowthatthe"borrowed"campusisnecessarytoexist,andmoreadvantagesthandisadvantagesforcollegestudents,andaslongasbystrengtheningtheregulation"borrowed"campusandthestrengtheningoffinancialconstruction,thecultivationofcollegestudents'financialmanagement,"borrowed"campusplatformbetweentheestablishmentofamechanismofsharingcreditcanbeverygoodavoiddisadvantages.Keywords:"campusloan"countermeasuresabuse目录TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一） 选题背景及意义 1（二）文献综述 1二、“校园贷”的兴衰史和现状 1（一）“校园贷”的兴衰史 1（二）“校园贷”的发展现状 3三、“校园贷”的优势 5（一）“校园贷”可以尽早培养金融意识 5（二）“校园贷”可以加速学生成长 5（三）“校园贷”帮助学生创业 5四、“校园贷”主要存在的问题 5（一）涉嫌非法经营的问题 5（二）涉嫌暴力催收的问题 6（三）涉嫌欺骗诱导的问题 6（四）高校大学生的物欲控制能力差 7（五）学校家长监管缺失 7五、“校园贷”问题的对策 8（一）强化学校监管责任规范长效机制 8（二）加大普惠金融的建设力度 8（三）增强自我保护意识、建立良好的消费观 9（四）加强信贷平台之间的信用共享 9（五）完善“校园贷”市场的制度 10五、总结 10参考文献 11附录 12致谢 13PAGE14 “校园贷”的现状、问题及对策分析一、引言（一）选题背景及意义随着金融行业的快速发展，“校园贷”从小部分高校蔓延到全国各大校园，随之暴露出来的问题也越来越严重，人们开始重视“校园贷”的问题。从2016年6月12日的“校园贷”悲剧曝光之后，一系列不良“校园贷”事件接连曝光，引发了社会公众的热议，金融学者们逐渐把注意力放在“校园贷”的发展上。对此本文基于其他学者对“校园贷”问题的调查以及研究，分析“校园贷”存在的问题及合理的优化方案，为提高各大高校学生对“校园贷”的金融认知和方便金融机构的监督管理做出贡献。（二）文献综述通过知网，本文了解到近年来有关于“校园贷”的论文和刊物逐渐增加，这代表着“校园贷”的关注程度也在逐渐增加，也代表着学者们对“校园贷”的研究越来越多。整体上来说在“校园贷”这方面的学术探讨已经取得不错的成果。但是其中还是有几点不足的地方：第一：大部分的论文和刊物主要以理论为主，在实际数据、实例方面还是较少的；第二：很少有学者从大学生的视角来探讨“校园贷”的问题，大多数是从“校园贷”平台的视角来探讨这个问题。所以本文对不同层次的大学进行问卷调查，了解大学生的消费理念、贷款意愿和对“校园贷”款存在的风险认知程度是我这篇论文的主要方向。二、“校园贷”的兴衰史及现状（一）“校园贷”的兴衰史“校园贷”自2014年出现在大众的视角，在2015年迅速发展壮大，2016年便因经济流量太大迎来监管，2017年教育部对其重拳出击，2018年在监管中出现各种类型的“校园贷”，2019年开始出现网贷平台破产和骗局。前面短短的三年让“校园贷”的发展从兴起到巅峰再到被监管。后面三年在监管中缓慢发展并剔除一些没有底线的网贷平台。下面本文就阐述一下“校园贷”的兴衰史。2009年，因为坏账率过高，银监会便发布停用大学生信用卡的通知。同时，中国金融界开展消费金融的试行，全国各地开始出现消费金融公司，开放了小额消费贷款需求的贷款项目。2013年各种网络平台贷款的出现开创了互联网消费金融的模式。2014年，蚂蚁花呗、京东白条相继上线，很多消费平台也针对校园市场做出了相应的产品变化和服务升级。除此之外，还出现了各种或大或小的p2p平台，产品和服务也是面向大学生的。大学生在银行贷款门槛高、申请难的情况下，具有资金需求的大学生就会把目光放在网贷平台上，这样的大背景给了“校园贷”一个很好的发展条件。2015年“校园贷”以爆发形式增长，这也出现了很多不合规的贷款平台，这让“校园贷”出现了很多问题。第一：“校园贷”变成高利贷，一些不合法的贷款机构利用大学生没有消费观念的情况，用“校园贷”的名义给大学生发放利息在50%以上的高利贷。更有甚者还采取收滞纳金的方式：每天收取未还贷款的1%。这样的“校园贷”着实让人感到可怕。第二：裸贷扰乱了校园的市场，学生只需要拿着身份证的裸照或者视频就可以贷到一笔不少的款项，这不仅仅是不合法的贷款平台，还有一些大平台运用这样的方式运营贷款业务。第三：因为贷款利息过高，导致有部分学生还不起贷款，所以出现了暴力催收的状况。这不仅扰乱了校园的秩序，而且造成了许多悲剧。第四：个人信息被他人冒用，也就是自己没去贷款却接到了催还钱的电话。2016年迎来了教育部和银监会的监管，许多不合法的网贷平台因此退出了“校园贷”的市场。后续教育部和银监会联合颁发了关于加强对校园不良贷款管理的通知，这标示着“校园贷”被纳入教育部和银监会的监管范围。2017年教育部发布了取缔校园贷款业务的相关通知：任何网络贷款机构都不许向在校大学生发放贷款。这一记重拳直接打在“校园贷”的要害上，让大量的p2p平台退出校园市场，许多借贷机构相继宣布停止校园业务，在政策的重压下寻求新的发展。2018年人民日报发表了相关性的文章，揭露了“校园贷”平台在政策的重压下钻政策的空子所做出的应对。各种“校园贷”平台用挂羊头卖狗肉的方式变相的给大学生贷款，继续在校园市场上获取高额的贷款收益。2019年中，出现了各种p2p平台的倒闭和骗局的揭露，其中p2p平台团贷网事件的爆发更是压倒“校园贷”事件的最后一根稻草，让“校园贷”的发展更加的艰难，需要更加的严谨的借贷制度和还款利率的调整。2020年1月，最高法举行的发布会中发布了关于进一步强化善意文明执行理念的通知。其中明确了，全日制在校大学生因“校园贷”纠纷而成为被执行人的，一般不得对其采取纳入失信名单或限制消费措施。（二）“校园贷”的发展现状“校园贷”严格的划分可以分为四类：（1）消费金融公司——主要经营业务为分期付款业务，部分公司还经营较低额度的现金提现业务；（2）P2P网贷平台——主要经营业务为大学生助学和创业贷款等业务。后来因国家相关监管部门的整顿要求，大多数正规的“校园贷”平台均已暂停“校园贷”相关业务（其中包括了“名校贷”）；（3）线下私贷——俗称高利贷，即为采取虚假宣传、做非法中介、收取超高利率、线下签约、暴力催收等非法手段来获取高额利息的行为。这种行为通常会导致受害者遭受巨大财产损失，并且自身安全也受到一定的威胁；（4）银行机构——也就是银行为大学生提供的“校园贷”产品。贷款主体要求是在校大学生，贷款时需要提供录取通知书以及在校证明等信息文件。根据对各大高校的问卷调查发现：（1）接受调查的人中99%的学生都接触并使用过“校园贷”产品，不会出现排斥心理但还是会有理智的不贷数目多的款项。（2）接触过“校园贷”的学生中22%能接受贷数目多的贷款，72%的调查样本认为“小卡片”中的“零利率”、快速到账是真实的,这表明大学生的风险意识不足、对校园贷宣传的欺骗性质的认知度不够。（3）接受调查的人中，98%的大学生都不能理解“校园贷”利滚利的真正原因，不明白利率那么低的情况下怎么会翻到好几十倍的欠款。（4）53%的人在借款时不会认真看借款条约，认为条约太长太多，对方是大平台不会骗自己、白纸黑字写着不会有圈套等之类的理由。（数据来源：2019年11月对各大高校大学生进行“校园贷”问卷调查经整理得出，参与调查问卷的人数为1312。）2016年，河南某高校的在校大学生郑德幸，在“校园贷”平台中贷款近60万元，到期后无力偿还。他在贷款方用各种违法手段催债逼迫之后，心理承受不住压力，在一家宾馆的8楼跳下自杀。（2016年山东频道山东新闻）大学生之所以会跳楼自杀，一方面是他自控能力不强，恶性超前消费，挖东墙补西墙，甚至冒用同学的身份证借贷。但这不应该成为一刀切禁止“校园贷”款、普惠金融的理由。因为还有很多自控能力好、有兼职收入的学生，不该因为不自觉学生的负面案例而剥夺他们的权利。另一方面，涉事的金融机构在这件事上表现出在还款能力评估方面有严重的纰漏。正常情况下，风控能力如此差的贷款机构应该会因为坏账率太高而倒闭。如今没有倒闭的关键在于他们肯定贷款学生的家长不会任由自家的孩子因还不上钱而拿不到毕业证、信用破产。发展前景如此好的校园金融，最后居然沦落到需要用威胁恐吓等非法手段来调整“风控”，这和高利贷没有区别。根据资料网的资料中：“校园贷”平台日益增多，在2019年对2018年调查中，2018年在资料网有记录中的196家分期平台中有165家成立了消费分期成立。这标志着借贷分期还款在大学生群体中成为主要业务。和信用卡相比，“校园贷”业务有以下优势：“校园贷”一般都是门槛低，前期分期利率低和快捷方便。大学生只要填写身份证、学生证和手机号码的信息就可以进行借贷，在零首付、先用未来钱的快感中消费，而且“校园贷”的高额度也符合大学生的需求。这些特点是传统信贷模式所不具备的，所以“校园贷”受到众多大学生的欢迎。更主要的是大学生一向都是商家瞄准的消费对象。一方面，大学生的消费观念比较新颖，但也不能掩盖其缺乏理性、自制能力弱的缺点；另一方面，大学生一般没有收入，主要的经济来源是父母，这一点在一定程度上遏制了大学生的消费。而“校园贷”的存在完美的解决了这一个矛盾，对没有收入、没有存款的大学生来说是非常有吸引力的。三、“校园贷”的优势随着“校园贷”的快速发展，有关“校园贷”负面新闻也越来越多，导致“校园贷”在公众心中的形象变成乱象横生，更有部分人认为“校园贷”对高校大学生而言全是坏处没有好处，因此对“校园贷”出现抵触的心理。对此本文总结列出以下三点“校园贷”对于大学生的好处。（一）“校园贷”可以尽早培养金融意识当成年学生主动地背负债务时，就会明白现有的资金是如何来的，自己凭什么能够借到钱，信用与“钱”之间的关系，才会有经济方面的危机意识，从而学习到与金融相关的知识，更好的认识和管理“钱”。正规“校园贷”中的助学贷款、创业贷款、理财贷款等对大学生而言是有一定的好处。现如今许多大学生9月份开学时通过申请助学贷款来缴纳学费，然后原本家长给学生用来交学费的钱则进行投资理财。由于助学贷款的利息非常低，有些甚至没有，这可以降低投资理财的成本和风险，等投资理财盈利之后便还清贷款，还能增加自己的生活费用。（二）“校园贷”可以加速学生成长人生成长过程中，人的欲望也是会不断的增长的,这是人生成长中必须经历的重要阶段,没有是非对错之分。与此同时，人们也要为成长付出一定的代价,心灵成长在这之中是必不可少也是重要的过程。当我们背负着债务时，也会让我们主动地承担风险与责任，也是我们心理成熟的第一步。（三）“校园贷”帮助学生创业创业启动资金对于想创业的大学生来说是个难以解决的问题。所谓巧妇难为无米之炊，创业启动资金成为了大学生创业的门槛。而“校园贷”却是能够帮助他们跨过这个门槛。正规“校园贷”对于有想法但没启动资金的创业者来说确实提供了很大的便利。四、“校园贷”主要存在的问题校园贷有好处也有存在的问题，根据对其他文献的阅读整理以及调查，本文总结出以下五个问题。（一）涉嫌非法经营的问题部分“校园贷”的借贷利率虽然没有达到同期银行贷款的四倍（超过四倍法律不保护），但是借贷平台会借助其他收费的名义加收金额，例如罚息、滞纳金、服务费、违约金等不同名目的项目，并且加收的金额会计入利率中进行利滚利（复利）。这就是不折不扣的高利贷。例如武汉某大学大三的学生在一个借贷平台借了名目为“校园贷”的贷款项目4000元，一年时间利滚利滚到了50余万元。（2017年大事记）。这种能够从小金额贷款变成巨额负债的贷款分明就是挂羊头卖狗肉的高利贷。（二）涉嫌暴力催收的问题按照正常的法律手段，对于未能在规定日期内还款的大学生，放款平台只能到法院起诉，胜诉之后再申请法院强制执行还款，从而收回未还款，其中过程并不会威胁到大学生的人身自由和安全，更不存在涉及到家人的利益，也不会让大学生毕不了业等问题。但在实际催收过程中一些公司会采取骚扰、跟踪、威胁、非法囚禁，甚至一些更加极端的方式，迫使借款人不得不东躲西藏，举新债还旧债，拆东墙补西墙，从而极大可能地威胁到借款人的人身自由和安全。以上种种暴力逼债的方式,甚至有涉黑犯罪之嫌。21岁的陕西大二学生小许因未能到期还款，被借贷平台日夜打电话骚扰，还被非法囚禁1天，父母也被日夜打电话骚扰，甚至亲戚都受到了不同程度的骚扰，最后小许顶不了压力选择跳楼自杀。（2017年华商报）这种事情并不是特例，在各大校园都有发生，这是一种涉黑违法的事情。（三）涉嫌欺骗诱导的问题“校园贷”平台有很多时候存在着信息不对称的问题，也就是在借贷平台在宣传其借贷条件时往往不详细告诉借款人贷款利息、违约金、滞纳金等除基本利率其他费用，反而用“零门槛”“零利息”等手段进行诱导欺骗，导致一些自制能力不强、没有金钱意识、涉世未深的大学生上当受骗。这种欺诈行为不仅侵犯了“金融服务”消费者相应的权力,而且有欺骗诱导交易的性质。在校园的各个角落都可能贴有“校园贷”的小广告，基本上都是标示着“零利息”、手续少、放款快的字样，实际上小广告上说的只是短期分期并按时归还的利率，一旦逾期则会出现更多的费用。许多大学生就是在这上面的陷阱给欺骗而去借贷，等到意识到这是个陷阱时，债务已经不是自己能还得起的了。这就是“校园贷”平台用来欺骗诱导大学生贷款的手段。（四）高校大学生的物欲控制能力差调查中发现：有83%的男生，“校园贷”的用处主要是用于购买数码产品。数码产品能够吸引男生的注意力，而数码产品的价格一般而言都比较贵，“校园贷”就成了能够更快达到目的的“捷径”。有92%的女生，“校园贷”的用处主要是化妆品、衣服、包包等奢侈用品。名牌装扮用品能够吸引女生的注意力，而名牌装扮用品一般而言都比较贵，“校园贷”就是解决这个问题的“办法”。（数据来源：2019年11月对各大高校大学生进行“校园贷”问卷调查经整理得出，参与调查问卷的人数为1312）大学生需要面对的社会上的诱惑越来越多，奢侈品、电子商品等宣传广告出现在大学生视野中，而大学生们普遍追求时尚并且跟着潮流的步伐。大学生的自制能力相对于走出社会的人而言比较差,主要的经济来源于父母给的生活费，这点经济来源又远远不能够满足大学生的消费欲望,加上没有正确的理财观念,缺乏对未来人生的规划，于是“校园贷”的出现满足了大学生的消费需求,而大学生又没有那么多的经济来偿还贷款，这就出现了许多没有及时还款的现象。还有就是出现冒名借贷的情况，因为自己的身份信息借不到钱，无法举新债还旧债，所以套用他人的身份证信息去“校园贷”平台借款。福建某高校大学生余某，通过自己创立的青鸟创联服务公司，主要作用是骗取同学身份证信息，然后在“校园贷”平台贷款。公司开设以来，总共涉及了19名学生，金额高达70余万元。（2017年大事记）（五）学校家长监管缺失“校园贷”之所以能造成那么多的悲剧，是因为学校、家长以及相关部门的监督管理做得不够好。学校和家长方面，在知道大学生没有经济来源、缺乏社会经验的情况下，还是对大学生不够关心与帮助。虽然大学生是成年人，但是家长基本都对孩子的消费缺乏监管，对孩子的金钱用途一向不了解。学校也没有做好金融的宣传和对学生理财教育的工作。在有关部门方面，有关金融监管部门缺乏对互联网借贷平台的监管以及相关法律的制定，也没有做好在校园和社会上的金融宣传教育。五、“校园贷”问题的对策调查问卷中提到：参与调查的人有26%的人认为学校要加强对“校园贷”的管制以及建立有效的制度；58%的人认为大学生应该加强自己金融知识的认知和普及，建立良好健康的消费观念；还有16%的人认为政府应该严抓严打“校园贷”，不能放任“校园贷”祸害大学生。（数据来源：2019年11月对各大高校大学生进行“校园贷”问卷调查经整理得出，参与调查问卷的人数为1312）本文就站在大学生的角度提出以下五点有关于解决“校园贷”乱象横生问题的方法。（一）强化学校监管责任规范长效机制在学校方面，应该严查在校园宣传推销的“校园贷”平台是否用正规的手段经营并且执勤队伍对于违规的“校园贷“平台应严格的执行相关校规校纪。可以充分运用电话短信、校园广播、网络平台等多种形式向大学生发送“校园贷”陷阱相关提示信息，营造出大学生崇尚节约、抵制过度消费的氛围。创建远离不良“校园贷”的校园文化环境，组织学生开展一些宣传基本的金融常识活动等；当学校发现大学生有大量异常消费行为，例如朋友圈攀比、购买大量奢侈品等异常行为时，要及时调查并提醒大学生；除此之外，还应该建立并完善应对不良“校园贷”平台的机制，为校园内大学生提供良好的借贷环境。在监管部门方面，应该查找补足“校园贷”贷款缺陷，并完善监管管理者自身管理体系的漏洞，完善相应的监管制度。要严格执法，严厉打击校园内不良网贷，建立起全方位、全社会层面的打击体系，让不良“校园贷”无所遁形。（二）加大普惠金融的建设力度高校大学生的消费水平与收入水平的矛盾造就了“校园贷”。如果“校园贷”被打压逐出市场，那么这群金融压抑的群体是否会让金融市场比今天更加混乱，是否采取其他更不正当的途径来获取资金，这些都是未知的。因此社会应该加大普惠金融的建设力度,争取开发出校园金融市场，为“校园贷”平台的发展提供相应的便利，鼓励“校园贷”健康良好的发展,正确引导“校园贷”的发展方向，不能由于市场混乱就片面地打压“校园贷”。（三）增强自我保护意识、建立良好的消费观当涉及到身份证、学生证等重要身份信息文件需要提交时一定要小心谨慎，部分“校园贷”平台在借贷时会要求大学生提供个人信息，其中主要是身份证信息，而平台大多对这些信息不进行保密，导致信息泄露问题严重，给高校大学生用户造成极大困扰和损失。部分“校园贷”平台设立一个借款项目：在借款前会要求大学生裸身与自身的身份证件合影(其中女性较多)，并且承诺保密，但当大学生未能在规定还款时间内还款时，照片就变成催债的“借条”，用这些照片对借款大学生进行催债、威胁。当同学们遭遇暴力催收借款时，应该及时报警，增强自我保护意识，敢于运用正当合法的手段与邪恶势力作斗争。不要惧怕报警会被抓，欠债还钱虽然是天经地义的，但也不是他人侵犯你其他权利的理由。让大学生树立正确良好的消费观方面学校有着不可推卸的责任，平时学校可以安排一些关于正确消费观的课程或讲座，教育和引导大学生形成理性消费观念，建立理性健康的消费心理。这些观念的形成对于大学生而言是终生适用的。（四）加强信贷平台之间的信用共享如何避免多个平台重复借贷的问题，建立平台之间的信用信息共享机制是不错的选择。虽然不同的平台管理者不同，但是不影响银行进行统筹规划。银行可以作为中间人让各个平台件进行信用信息共享交流，从而有效的解决一个借款人在多个平台进行借贷的问题，也可以解决个别借款人冒用他人身份证信息进行借贷的问题。据消息，这种机制已经在部分高校的市场实行，并且取得了不错的成果。相信在不久的将来，这个机制被广泛的推行和运用会让“校园贷”市场变得更加的健康。（五）完善“校园贷”市场的制度让公安、银监会、教育部等相关部门开展专项打击，建立健全相关工作制度，严厉打击涉嫌违规违法经营的行为，切实维护“校园贷”市场的秩序和稳定。加强网络巡查。目前，虽然很多“校园贷”平台处于监管状态，但还是有一部分新型金融行业、企业处于监管不到的地带，在网上从事的违规借贷行为较为隐秘，难以察觉。因此网络监察员应该加强类似于“校园贷”平台的网络监察，完善对“校园贷”平台的检测机制，打压进行欺诈性宣传的“校园贷”产品,改善校园互联网金融,让“校园贷”市场有序稳定的发展，也让大学生的贷款环境更加安全。五、总结总结来说：本文认为“校园贷”是一把双刃剑，有利也有弊，大学生应当扬长避短，多利用其好处，避免其坏处。利用“校园贷”资金来源轻松，培养自己的理财意识，提高自身金钱责任担当，实现自我创业的想法。在利用优势的同时也要头脑清醒，避免踏入不良“校园贷”的陷阱中，要清楚的认识到借来的钱总是要还的，避免陷入消费欲望的膨胀中。“校园贷”不过是时代飞速发展加上大学生大多初次独立生活造成经济来源跟不上消费，出现这么多弊端不过是大学生消费欲望得不到资金的满足。如果这个矛盾得不到妥善的解决，扼杀“校园贷”只不过是治标不治本。因此最主要的是把“校园贷”当成是普惠金融发展的一部分，大学生庞大的消费市场也能促进普惠金融的发展，两者相得益彰、互惠互利、共同发展。相关部门就要完善相关的金融监管法律法规,加强对“校园贷”市场的管制，鼓励“校园贷”平台健康良好的发展,正确引导“校园贷”产品的发展方向。让“校园贷”成为一个被大众接受、促进金融市场循环以及推动社会经济飞速发展的新名词。参考文献[1]吴章婷陈建印.我国校园贷的发展现状与对策研究[D].温州商学院,2017.[2]刘小毛.“互联网+”背景下校园贷发展现状和对策探析[D].嘉兴南洋职业技术学院,2018.[3]李木兰.试析民办高职院校不良校园贷的现状及应对策略[D].广州南洋理工职业学院,2018.[4]王国顺.互联网金融大环境下校园贷新发展新问题研究概述[D].常州机电职业技术学院,2017.[5]于志军.校园网贷的法律风险及其防范[D].河北科技大学,2017.[6]史丹.浅析大学生校园贷现状及原因分析[D].武汉生物工程学院,2017.[7]邢美华.校园网络借贷的法律风险及防范[D].辽宁工程技术大学公共管理与法学院,2018.[8]王爽窦金焕施卫华.校园安全视角下不良“校园贷”的法律规制[D].昆明冶金高等专科学校学报,2017.[9]李梦宇白若琳程鹏杰肖思雨周高苑.互联网金融背景下我国校园贷P2P平台规范发展的策略研究[D].