【浅析互联网金融对普惠金融的推动作用探究9900字（论文）】

浅析互联网金融对普惠金融的推动作用探究摘要发展农村普惠金融已成为我国现阶段深化农村金融体系改革、提升农村地区金融运行整体效率的重要方向之一。互联网金融以其独特的优势为农村普惠金融发展提供了新的途径。互联网金融依托自身优势，打破传统金融服务方式，对农村普惠金融发展将产生深刻影响。它的蓬勃发展为构建我国农村普惠金融体系提供了新的契机。本文在对呼和浩特市多家农村企业实地调研的基础上，采用了实证分析的方法对呼和浩特市互联网金融对农村普惠金融发展的影响进行了研究，并根据实证分析的结果提出了相关政策的完善提出了进一步的建议。关键词：互联网金融；普惠金融；传统金融目录TOC\o"1-3"\h\u15733引言 引言“普惠金融”这一概念在2005年国际小额信贷年上被联合国首次提出，强调要有效全方位地为金融弱势群体，尤其是易被传统金融服务体系所忽视的农村区域金融消费群体提供平等的金融服务。近年来，在我国农村金融体制改革政策的大力推动下，安徽省农村普惠金融经历了一个起点低、速度快、成效大的发展历程，各类涉农金融机构特别是银行业金融机构，在支持“三农”发展方面有效投入了大量资源，开展了许多有益的探索尝试。但相对于我国“三农”发展的新形势和新要求，我省在农村普惠金融服务体系的建设方面仍然滞后，农村融资难的问题突出，普惠金融服务的广度和深度仍有待提高。与传统金融相比，互联网金融的主要优势在于依托整个大数据平台，充分利用“长尾效应”等新型商业和经济模式，将主要服务对象定位为小微企业和中小型贷款者，通过强大的金融资源可获得性、资源配置的有效性、交易信息的对称性等特点充分降低了交易成本，弥补了农村地区传统金融基础设施薄弱的不足，并且能更为有效地筹集社会闲散资金提高利用效率。第一章互联网金融与普惠金融相关概念1.1互联网金融的概念关于互联网金融，目前还没有一个明确的定义。但是，一般都认可的是，互联网金融是传统金融行业与互联网精神的一个结合。它既有传统金融的功能与特点，也有互联网的特征。互联网金融既可是金融机构对互联网技术的运用，产生新的运营模式与业务形式；也可以是非金融机构（包括互联网企业、第三方）通过对互联网技术（搜索引擎、社交网络、大数据、云技术）的运用，依托与借助各种网络平台，发展传统金融机构的部分业务，实现金融脱媒，从而产生新的商业模式。因此，从本质上来讲，互联网金融是金融与互联网技术的结合，它不只是对金融产品的创新，而是对传统金融商业模式的一种创新。它形成了其自有的金融生态，但是这种生态无法与传统金融生态分割开来。1.2互联网金融的特征1.2.1普惠性由于互联网金融的发展秉承着“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，它没有身份认证的障碍、没有最低金额的门槛、没有繁杂的办理程序、便捷易达，其服务的对象不仅仅是大客户，而是被传统金融系统忽略的草根一族。因此，在实现全民金融的道路上，互联网金融有不可淹没的功劳。1.2.2平台金融现在的互联网金融的发展主要依托于网络平台而发展。网络平台没有时间与空间的限制且高度开放，因此大量的资金、信息汇集于此。这里也是各类客户进入互联网金融的入口。因此，也可以认为互联网金融是一种平台金融，是一种双边平台。平台这一种商业模式让金融系统更加扁平化，金融产品的开发者在后台开发平台与发布产品，而用户则在平台上自行选择产品并下单。1.2.3高度信息化与数据化金融的核心是“信用、定价、风险控制”。信用是金融发展的基础，无信用不金融；定价是金融发展的盈利与生存前提；风险控制是金融可持续发展的保证。互联网融合了各大电子商务平台、社交平台、个人信息平台，其数据密度低、容量大。通过分析海量数据，能对客户的信用进行更加全面合理的判定。1.2.4碎片化互联网金融的碎片化主要体现在资金零散、客户零散、交易时间与地点不定、金融产品短期化。资金零散化是指互联网金融平台上的资金来源来自全国各地。且与传统商业银行的投资总额相比，互联网金融平台上的资金数量是很小的。第三方支付平台上，转账的金额可小至个位数。客户零散化是指使用互联网金融平台及购买互联网金融产品的用户分布在全国各个省各个地区，客户的地理位置是模糊化的，不具有实体的集群效应。1.3普惠金融的概念普惠金融又叫做“包容性金融”，指的是有效地向社会各阶层和各群体提供金融服务。其主要任务是向传统或正规金融机构提供低收入、甚至提供贫困、贫困的机会，向低收入人口和小企业提供有效的金融服务。普惠金融体系的概念，是联合国在2005国际小额信贷年发起的。普惠金融体系具有以下四个特点：（1）家庭和企业可以以合理的价格获得各种金融服务，包括储蓄、信贷、租赁、保险代理等。（2）有健全的金融机构，这些机构按照相关的内部管理制度，行业标准，接受市场的监督，并接受审慎合理的要求时；（3）金融机构和具有连续性，能够提供可持续的金融服务；（4）与多元化的金融服务提供商，在金融业竞争格局的形成，为客户提供更高效、更多元化的金融服务。第二章互联网金融与普惠金融的发展现状2.1互联网金融的发展现状随着大数据、云计算、社交网络等新一代互联网技术的发展，互联网金融已呈现多种业态形式，从目前在中国的发展来看，主要有以下四种业态类型。2.1.1第三方支付第三方支付是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务中的部分或全部货币资金转移服务。2013年，中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿，其中支付宝以48.7%的占比和财付通以19.4%的占比处于行业领先地位。互联网支付业务的应用范围从网上购物、缴费等传统领域，逐步渗透到基金理财、航空旅游、教育、保险、社区服务、医疗卫生等其他领域。2.1.2网络借贷网贷纳入电商参与借贷与P2P网贷。前者是指利用非结构化业务指标生成的业务交易数据来评价企业的信用，根据信贷评价结果对阿里小额贷款等企业是否进行贷款决策。京东供应链金融属于这一范畴。截至2016年底，阿里金融旗下的三家小贷公司贷款总额为3000亿元，累计客户户数超过165万户，贷款余额超过220亿元。后者指个人或实体来实现相互之间的直接借贷通过互联网平台。p2p网贷平台为借贷双方提供信息流通的相互匹配、信用评估、投资咨询、法律程序和其他中介服务，为借款人贷款支付平台，投资者通过投标发放贷款。在2016年末，全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已超过350家，累计交易额超过900亿元。如无担保、无担保、纯中介型，拍拍贷、宜信等应属于复合中介一类。2.1.3众筹众筹，是指项目发起人通过互联网和社交网络传播的特性，使用募集资金，以进行某项活动或一个项目或企业，提高融资请求释放公共平台，说明融资方案的使用，个人投资者愿意提供少量的资金，这些资金达到许多小目标数量多。启动项目。设定后，根据资金需求获取资金或精神回报，如时间划分、募集公共网络、梦想网等，成为资本投资者的筹集者。在中国约有21家众筹融资平台，包括“天使汇”，自成立以来共有8000个创业项目入驻，通过审核上市企业1000多家，企业家20000余名，注册的投资者达到840人，超过2亿5000万元的总融资。2.1.4线上理财产品按照网络销售平台的不同，基于互联网的基金销售可以分为两类。（1）基于自有网络平台的基金销售，即基金公司通过自有网络平台为投资人提供基金销售服务。如华夏基金网、南方基金网、广发基金网等。（2）基于非自有网络平台的基金销售，即基金公司借助其他互联网机构平台开展基金销售行为，如支付宝“余额宝”、腾讯“理财通”、百度“百发”、“百赚”等。截至2016年3月31日，“余额宝”规模达5413亿元，用户数达8100万；“理财通”1月22日登录微信平台，不到10天规模突破100亿元。2.2普惠金融的发展现状由于农户、小微企业、工薪阶层、从事兼职创业的大学生等大众群体信用记录少，缺乏有效抵押品，加上交易金额小，难以实现规模经济，传统金融机构为大众客户群体提供金融服务的运营成本较高，收益又较低，所以我国以银行为代表的金融机构多以大中型企业、20%的高收入人群为主要服务对象，小微企业、80%的中低收入人群无法享受传统金融提供的服务。如在农村地区，以市场为导向的银行体制改革导致了大量农村银行网点的关闭。中国农业银行以面向“三农”服务城乡为使命，但其业务也逐渐远离农业，逐步转向低风险的城市工业项目，在2000年至2005年期间，中国农业银行关闭了中西部13000余家分支机构。银行网点的关闭造就了农村信用社的垄断地位，由于缺乏竞争，工作效率难以提高，实力难以增强，从而减少了农村人口获得银行服务的渠道，降低了农村人口获得银行服务的质量，农村家庭的信贷需求无法得到有效满足。另外，虽然邮政系统还保持有一定的营业网点，但它仅仅只提供储蓄和汇款服务，其他金融服务并不能提供。传统的金融机构不能有效满足广大群众的金融需求，导致他们寻求非银行融资渠道，寻求非正式储蓄和信贷协会。这不仅有助于他们需要支付高额利息，还可能使他们蒙受的损失蒙受损失，遇到违规或不道德的行为。目前，贷款回收是中国经济明显下滑，中国的经济增长达到预期目标必须由约7.5%，投资增长对消费增长的变化。要扩大内需，振兴经济，调整产业结构和金融结构，群众的重要性不因此日益被低估，但相应的金融服务未能实现有效的融合。要改变这种状况，首先要促进发展和适应广大金融服务业，加大公众金融服务的支持力度。因此，构建我国普惠金融体系，主要要解决以下两个方面的问题：如何降低金融服务交易成本；如何扩大金融服务，使广大人民群众享受到优质的金融服务。第三章互联网金融对农村普惠金融发展产生的影响3.1互联网金融模式有助于拓宽农户的销售渠道从以往的经验来看，针对农业经济的特点，只有扩大销路才能真正的使农民致富。现如今传统的农贸市场销售模式已经无法满足农民的销售需求，农业集体化的电子商务越来越符合当今农户的销售要求。互联网金融可以使农产品不再因为受到地域原因而产生滞销，还可以利用电商平台和大数据等信息化手段，降低农业生产及销售成本，提高农业生产效率，整体提高农产品从生产到销售的产业链效率，推动智慧农业大发展。因此，互联网金融有着传统金融所没有的优势。3.2互联网金融有助于农户获得融资渠道农村信贷的主要服务对象大多是养殖、种植、零售等小规模经营者，信贷特点为额度小，资金分散。传统的金融信贷由于门槛高、审批手续繁杂等原因，造成农民无法获得贷款。与传统的金融信贷相比，互联网金融有着低成本、低门槛、信息透明等特点，使其具有独特的核心竞争力。互联网金融主要的贷款形式为P2P网络贷款和众筹融资。首先，P2P网贷是利用互联网技术，借助电子商务网站，实现个体间的资料信息互通与资金借贷，是以金融中介为主要模式服务中小企业。其次，众筹融资是通过网络聚集借款人和投资人，凭借其无地域性、大众性和突破性等优势，解决了农村中小企业的资金不足，融资渠道狭窄等问题。互联网金融信息质量好坏对于融资项目尤为重要，通过收集和分析借款人信用水平，正确评估借款人信用，决定着能否进行借贷业务。而互联网的大数据系统打破了信息采集的障碍，增大了信息的对称性，及时限制了借款人的违约行为，降低了违约风险和不良贷款率。3.3互联网金融有助于提升农村普惠金融的业务流程体系农村普惠金融的发展，需要金融服务网络在城乡的全面覆盖。现阶段农村互联网金融服务包括：（1）通过手机银行和网络银行实行基本的存取款和转账业务；（2）通过支付宝、微信等移动终端实行金融交易。互联网支付业务以云服务为平台，具有交易服务快捷、交易成本低、交易流程简捷、覆盖范围广等先天优势，能够满足农民普惠金融的要求。各类金融机构都可以依托互联网金融这个平台，通过POS机、手机和计算机等设备向客户提供存款、转移货币资金、授信等电子化的金融服务，满足了广大农户的金融需求。3.4互联网金融能够丰富农村普惠金融的产品体系随着信息通信技术的迅猛发展，推出了互联网支付、网络借贷、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和消费金融等一系列新型互联网金融产品。丰富了银行的基本存取款、保险、期货等传统业务，打破了金融业务依附固定营业网点的局限，拓宽了金融服务渠道。当今，在互联网金融思维的指导下，农民和小微企业都体会到了互联网普惠金融带来的便力，从而使普惠金融真正惠及到每个普惠金融体系中的参与者。农村互联网金融的发展是时代趋势，它必将推动农村金融向规范化、信息化、便利化、普惠化方向发展。尽管现在仍然面临一些问题，但前景十分明朗。在推进我国农村金融发展中，要建立具有我国特色的社会主义农村金融体系，在立足于传统金融深化发展的同时，更要抓住机遇发展互联网金融，使二者良性互动、有机结合，全力推动农村金融的发展，借此加快城镇化建设步伐，缩小城乡差距，努力让农民过上幸福生活，尽快实现习总书记提出的“中国梦”。第四章互联网金融推动农村普惠金融发展的实证研究互联网金融属于金融，其本质是普惠金融。它与传统金融不是“零和博弈”，而是一种优势互补的关系。互联网金融一方面填补了传统金融服务的空白，增强了金融市场活力，拓展完善了金融产业链；另一方面以个性化服务方式丰富了金融业运行模式，增加了金融服务行业的整体附加值，有效推动了普惠金融的发展。为进一步证实互联网金融推动农村普惠金融发展，本文将进行以下实证分析。4.1构建模型论证方法。金融服务的体验最终是以消费者的效用表现出来的。由于效用不可直接度量，因此我们选用农村普惠金融供给和产出作为消费者效用的定量表示。首先，我们采用问卷调查方式来取得农村地区金融需求和供给的原始数据，并以此数据为基础结合与金融产出和供给相关联的一般性观测变量构造相应指标。然后，采用Backward回归法，得到农村地区金融供给对产出的回归方程。最后，依据各项回归系数，分析产生的原因。数据来源。由于2014年是互联网金融发展元年，考虑到实证结果的时效性，本文以2013年为研究基年，每半年作为一个统计周期，考察区间延续到2016年底，总共8个统计区间。同时考虑到数据可得性，选取呼和浩特市内五家涉农金融机构进行研究，即中国农业银行呼和浩特市分行、中国邮政储蓄银行呼和浩特市分行、农业发展银行呼和浩特市分行、省农村信用联社和全市村镇银行。按照普惠金融发展的“传统方式”和“互联网方式”来分别确定各变量。农村地区金融需求满足程度调查。通过实地调研，我们发现呼和浩特市在农村金融服务资金供给量和服务方式上面取得很大进步，农村金融服务的覆盖面大大扩展。截至2016年12月份，全市涉农金融机构贷款余额达7187.32亿元，几乎是2013年末贷款余额的2倍（2013年末数据为4068.63亿元），增长接近77%，全市16826个行政村均设有金融终端服务设备，实现行政村100%全覆盖。但针对2500家农户和1000家农村企业开展的综合问卷调查显示，虽然农村金融服务水平确实有了很大程度的提高，但是其实际金融服务需求仍未得到充分满足。数据表明，在针对2500户农户的调查中，贷款需求满足度达到90%以上的占比不足10%，达到70%占比只有10.4%，达到80%占13.7%，贷款需求满足度在50%以下的农户占比为55.3%；针对1000家企业的调查表明贷款需求满足度在90%以上的占比勉强超过10%，贷款需求满足度在70%以上的占比15.6%，在50%以下的占比52%（见图1）。图1呼和浩特市农村金融需求满足程度4.1.1指标确定考虑到农村地区金融服务供求要素，为便于定量分析，同时又兼顾数据可得性，我们以农村地区金融设备的投入数量和应用程度为自变量，具体如下：传统金融方式：金融机构网点数（X1）、助农服务点个数（X2）、助农服务点交易额（X3）、助农服务点交易笔数（X4）。互联网金融方式：网上银行开户数（X5）、网上银行交易额（X6）、互联网使用户数（X7）（包括农村地区固定宽带使用户数和移动互联网使用户数）、手机银行交易额（X8）、手机银行交易笔数（X9）。通过调查发现，资金供给不足仍是当前农村地区金融服务的短板，资金供给不足引起资金需求越发旺盛，严重影响到农村地区的生产发展。同时考虑到农村地区的资金供需不平衡主要表现为存、贷款结构不对称，我们选取反映金融服务产出水平的存款增量（Y1）和贷款增量（Y2）为因变量。4.1.2建模与分析本文将通过SPSS21.0软件进行向后剔除回归，每次剔除掉一个不显著变量，最终得到回归方程。为了消除原始数据的量纲和量级差异、增强数据可比性和可靠性，我们将原始数据标准化处理，处理之后得到目标数据服从标准正态分布，即X~N(0,1)标准化函数为：表3模型一系数a模型非标准化系数标准系数tSigβ标准误差常量1.058E-013.0901.058E-0132.886.002Zscore(x1)1.547.1691.5479.142.000Zscore(x4).848.169.8485.051.002因变量：Y1表4模型二系数b模型非标准化系数标准系数tSigβ标准误差常量1.014E-013.0101.014E-0133.813.000Zscore(x1).100.169.1002.515.066Zscore(x4).848.000.84811.11.000Zscore(x6).219.000.219-8.287.001Zscore(x7)1.217.0741.21716.38.000因变量：Y2表3和表4的回归结果中各系数均显著，回归结果较好。综上所述，分别建立如下回归方程：4.2实证结果分析4.2.1金融机构网点数对存款增量影响显著2013年初，全市农村地区金融机构网点为3190家，到2016年12月底，该数量达到4205家，年均增加近47家，增长率达到7%。金融机构网点数增加，直接拓展了农村金融服务覆盖面，提高了农村金融普惠性。但是，它对贷款量的影响不十分显著。这主要是因为江西属于劳动力输出大省，农村地区的剩余劳动力少，剩余劳动力中实际通过贷款来创业的占比较少，农村工业企业总体较少。从回归模型也可以看出，金融机构网点数每增加一单位，引起存款增量约增加1.5单位，而贷款发放额仅增加0.1个单位。事实上，统计数据显示，截至2016年12月份，全市农村地区存款余额约为6000亿，较2013年初增加2004亿，增幅达到50.1%。由此可见，农村传统金融机构在拉动本地区存款增长方面占据主导地位。但受制于网点覆盖率和农村劳动力输出等影响，其对贷款增量的影响不是很明显。4.2.2助农服务点交易影响显著截至2016年12月份，全市农村地区助农服务点数量约为39670个，较2013年初增加6590个，增幅约为50.4%；同期助农服务点交易笔数为3340万笔，较2013年初增加854万笔，增幅为36%；交易金额较2013年增长203%。如回归结果所示，助农服务点每增加一个单位，使得存款约增长0.8个单位，贷款约增长0.22个单位。由此可见，助农服务点的推广的确对拉动农村存款效果明显，同时使得农村地区的金融服务产出水平有所提高，但受制于农村地区劳动力输出，其对产出水平的影响效果有限。4.2.3互联网金融应用对农村地区金融产出水平影响显著2013年初，全市手机银行开户数仅为55万户，但到2016年末，这一数量突破275万户，呈现井喷式增长；交易笔数也较2013年增加200多万笔；同时交易金额较2013年增长62%。此外，从回归结果也可以看出，手机银行开户数每增加一个单位，引起贷款发放额约增加1.3个单位。同时，农村地区互联网金融的普及对农村居民的存款动机影响不明显。这是因为呼和浩特市在全国仍然属于较落后的地区，农村地区居民思想观念保守，加之部分有较高文化层次的青壮年劳动力外出务工，使得农村地区居民文化水平普遍较低，对互联网金融的认可度不是很高。此外，回归结果中，农村地区网银交易金额的回归系数为负，但是数值非常小，影响可以忽略不计。这主要是因为农村居民对网银使用不普遍，且受手机银行等移动终端结算工具冲击，对单纯依靠固定PC终端结算的网上银行有一定的“挤出效应”。综上所述，传统金融机构在农村地区占主导地位，其对农村地区金融服务供给和产出的影响仍不可小觑。但是，互联网金融对农村地区金融服务影响将越来越明显，目前的互联网金融在农村地区已表现出强大的生命力。这对推动农村普惠金融发展意义十分重大。第五章互联网金融推动农村普惠金融发展政策建议互联网金融模式为解决农村金融缺陷提供了技术和市场上的新途径和新方法，通过互联网开放平台大大提高了农村地区资金配置效率，拓展了农村地区金融服务覆盖面，将助推农村普惠金融继续向前发展。基于互联网金融发展实际，我们提出以下政策建议：5.1加快传统金融机构金融产品创新尽管传统金融机构有撤离农村地区的倾向，但其在农村地区的影响力仍不可小觑。相对互联网金融这个新金融业态，传统金融机构完全可以通过加快金融产品和服务创新，继续扎根农村。一是积极创新金融产品，开发差异化的农村金融产品。传统金融机构必须把握互联网这个大平台，深入了解研究整个“三农”产业链及贯穿整个产业链的“资金流”、“信息流”，设计并推广出具有差异化的创新金融产品。二是创新金融服务方式。传统金融机构应该依托互联网信息共享平台，加大对农村地区金融科技化投入，创新个性化自助服务方式，为农村地区居民提供更便捷的金融服务。5.2建立健全互联网金融相关制度互联网金融作为新兴金融业态，它的存在和发展正在影响和改变着传统金融业态和格局。一要出台互联网金融发展总体规划，以制度形式引导互联网金融与农村普惠金融协同发展。二要加强互联网金融风险识别和监管，建立相应风险防范体系。互联网金融的迅猛发展，本身蕴含着巨大的金融风险，且农村金融市场规范化程度不高、金融主体风险防范意识低。三要加快征信体系建设，为互联网金融推动农村普惠金融发展营造良好的环境。相关组织可以通过如农产品交易平台等这样的新型农村金融组织收集个人交易数据和信息，建立农村征信平台和经营主体信用档案来建立健全农村征信体系。5.3借助互联网金融加快农村金融供给侧改革随着我国进入后工业化时代，农村的金融需求将会越发旺盛，在农村地区引入互联网金融，改善农村金融供给侧，是发展农村普惠金融的有效途径。一是积极引导互联网金融发展农村普惠金融，拓展农村金融供给主体范围。二是支持传统金融机构引入互联网金融服务“三农”。传统金融机构应借助互联网金融发展壮大自己，政府应在政策方面予以支持。三是利用互联网金融思维发展农村普惠金融。农村普惠金融发展必须借助传统金融机构互联网化来推进，以互联、开放、共享的互联网思维打造“互联网+农村金融”，推进农村金融互联网化，使得