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PAGEPAGE0我国建立存款保险制度的必要性以及对未来发展的几点思考摘要:随着金融市场的不断发展,原本的金融监管以及保护制度已经不能满足其发展需要,世界上各国纷纷推行存款保险制度,以提高银行的竞争力和金融创新能力,推动国民经济的稳定发展。存款保险制度对我国经济发展自然也存在诸多好处,本文主要介绍了存款保险制度在我国建立的必要性,以及对未来发展所做出的几点思考。关键词:存款保险;金融监管;风险控制存款保险制度产生于19世纪末的美国,20世纪30年代,美国为了挽救在经济危机的冲击下已经濒临崩溃的银行体系,成立了联邦存款保险公司,开启了世界上存款保险制度的先河和真正意义上的存款保险制度。随着金融风险的不断上升,世界上引入存款保险体制的国家越来越多,2012年初,人民银行在其发布的报告中指出,中国推出存款保险制度的时机已经成熟。2014年11月,人民银行研究部署于2015年1月份推出存款保险制度。由此可见,存款保险制度在我国还是一项非常年轻的制度,那么其推出究竟具有怎样的必要性,以及在我国未来发展会遇到怎样的困境以及该怎样面对这些困境?本文将要论述以上三个问题。ThenecessityofestablishingthedepositinsurancesysteminChinaaswellastothedevelopmentofourfutureAbstract:Withcontinuousdevelopmentofthefinancialmarket,theoriginalfinancialsupervisionandprotectionsystemcannotmeettheneedsofitsdevelopment.Countriesallovertheworldhavecarriedoutthedepositinsurancesystem,toenhancethecompetitivenessofbanksandfinancialinnovationandpromotethedevelopmentofthenationaleconomy.DepositinsurancesystemtoChina’seconomicdevelopment,therearemanybenifitsofnatural.Thispapermainliintroducesthenecessityofestablishingdepositinsurancesysteminourcountry,andsomethoughtsonthefuturedevelopmentofdepositinsurancesystem.一、存款保险制度的简单介绍及在我国的简要发展历程存款保险制度是一种金融保障制度,是只有符合条件的各类存款型金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临到破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人的利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。国际上通行的理论是把存款保险分为显性存款保险和隐性存款保险。现行存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确的规定。2012年1月初的第四次全国金融工作会议上和央行行长周小川在之后均提出,要抓紧研究完善存款保险制度方案,择机出台并组织实施。2012年7月16日,人民银行在其发布的《2012年中国金融稳定报告》中称,中国推出存款保险制度的时机基本成熟,同月,一份题为《建立存款保险制度刻不容缓》的报告提交至决策层。2013年,央行发布《2013年中国金融稳定报告》称,建立存款保险制度的各方面条件已经具备,内部已达成共识,可择机出台并组织实施。2014年1月,央行在人民银行工作会议上表示,存款保险制度各项准备工作基本就绪;存款保险制度作为中国已全面展开的金融改革的重要环节,在2014年择机推出可能性很大。3月11日,央行行长周小川表示,存款利率很可能在2014年或2015年放开;张茉楠认为,其一个重要前提是建立推进存款利率市场化的金融防护网的存款保险制度。保险制度在我国存在的必要性。金融风险在自由化与国际化的发展过程中种类越来越多,且难以控制,绝大多数西方发达国家在本国金融体系中引入了存款保险制度。我国也在2015年1月份,将制度出台前的各项准备工作圆满完成。那么,存款保险制度在我国存在的必要性是什么?(一).从金融机构的角度来看:存款保险制度可以保障银行业的稳定经营。在经济金融全球化背景下,国际金融市场动荡加剧,频频发生金融风波。如1994年的墨西哥金融危机,1995年的英国巴林银行倒闭事件,1996年的日本阪和银行倒闭事件,1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴,以及最近日本保险公司的频频破产等等,不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定,还给国际金融市场带来了巨大冲击。事实上如果某家银行出现了危机,很有可能出现的引起存款人的恐慌,从而产生挤兑风潮,影响到同行业当中的其他银行,甚至有可能影响到整个金融体系的稳定。从存款保险制度的设置可以看出,各家银行通过缴纳一部分的保费,便可以获取经受金融风险时保险机构的庇护。当银行出现某种危机时,存款保险机构便可以出手相救,通过积累的资金来帮助银行度过难关,从而稳定整个银行体系的运作。同时,存款保险制度还可以促进银行业公平竞争。小规模的银行业可以获得同等的公众信任,有利于促进公平竞争,增强中小商业银行的竞争力。另外,存款保险制度可以促进民营银行的发展,因为通过存款保险制度,存款人更加信任民间金融。与此同时,存款保险制度在处置化解银行风险时,可以发挥存款保险基金的杠杆作用,引导市场力量,促成健康银行与倒闭银行之间的资产收购与债务承接等市场化重组,将倒闭银行的存款转移到健康银行,这事实上可以使存款人的全部存款都得到充分保护,免受了银行经营失败的影响。(二).存款人的角度来看:存款保险制度有利于保护到存款人的利益,尤其保护中小存款人的存款利益。这也是存款保险制度的另一个基本作用。过去由于存款缺乏法律保障,存款人对于“存款安全”没有稳定的预期,实际处置中大多采取“一事一议”的方式,往往陷入“救火式”的被动处置,不能确保及时赔付,所以只要有出“问题”的风声,老百姓的第一想法还是先把钱取出来,大家都这样做的结果,就是挤兑。近年来个别中小银行挤兑事件的发生就是例子。它从表面看上去是出了问题才可以进行事后的补救措施,但实质上其目的在于防患于未然,通过事前监督减少金融机构的破产,在根本上保护到了存款人的利益,从另一个角度来讲,这种存款保险制度,给广大中小存款人带来了心理上的安全感,让他们不至于草木皆兵,比较安心的将存款放置在银行,同时也不用担心自己的权益会受到大的损害。当金融机构真正发生破产倒闭,无力支付本息时,存款人均能够从保险公司得到一定限额内的赔偿(自高50万元偿付额),从实际行动上保护了存款人,特别是中小存款人的利益。因此,存款保险是在现有审慎监管的基础上,再增加一个风险防范机制,加强存款人保护。(三).从金融市场的角度来看:有利于维护金融体系的稳定。存款保险制度有利于建立多元化的银行体系,有利于促进银行竞争,改善资源的合理分配和使用效益。进一步完善和强化我国的金融安全网,通过事前预防措施,提前发现金融和少发生风险,增强我国金融业处置和抵御风险的能力。一家银行如果由于自身经营管理不善而倒闭,很有可能会使存款人对整个银行体系产生怀疑而引发挤兑风潮,使那些本来并没有出现经营管理危机的银行倒闭,从而使整个国家金融体系的动荡不安。在存款保险制度下,存款保险公司能够向陷入囹圄的金融机构伸出援助之手,提供资金上的支持和财务帮助,帮助其度过难关,而不至于破产。就算是到了真的到了必须破产的地步,存款保险制度也可以给予存款人一种心理安全感,存款人在确信白己的存款可以得到赔偿的条件下,其他金融机构遭到挤兑的可能性就会大大减少,从而保护了那些正常经营的金融机构,防止出现连锁反应。三、存款保险制度在我国未来发展不足及个人对未来发展所做出的几点思考:(一).存款保险制度在我国未来发展不足与困境1.存款保险制度保费征收分为单一费率制和差别费率制,而对于处于实施存款保险制度初期的我国来说,制度复杂且需要较高要求的差别费率制度显然并不合适。而如果实施单一费率制,又会出现以下两个方面的问题:第一个方面是规模偏小的银行不堪重负;另一个方面是如果按照风险偏好型的银行收费,那么对于经营风格比较稳健的风险规避型银行显然是不公平的,它们肯定不愿意为别家银行的风险承担责任。而在我国,作风谨慎,管理稳健的且规模较大的银行大多是国有商业银行,推行单一费率制度必然会遭到他们的反对。2.是否应当赋予存款保险机构监管职能存款保险公司是否应当具有监管银行的职能,应当根据各个国家金融市场的发展状况以及金融监管机构的职能范围来确定。世界上推行存款保险制度的国家也都是如此。我国有专门的银行监管机构:中国银行业监督管理委员会。如果赋予了存款保险机构监管银行的职责,此然会出现职责划分不清的情况,会造成资源的浪费,同时,两个机构对银行进行监管,银行的负担也会加重,疲于应对各种检查。另一方面,如果存款保险机构也具有了监管银行的职能,那银监会相应的权威性就会打折扣。(二).存款保险制度在我国未来发展要改进的地方在;首先针对以上两个问题提出具体改进建议:1.可以采取单一费率制度,但是对一些国有商业银行等经营比较稳健的银行进行补偿。我国存款保险制度是在银行体系运行比较平稳时期建立的,起步时的费率不必要太高,可以通过一段时间的逐年收取,逐步积累存款保险基金。2.可以将银行监管职能统一到银监会,存款保险机构与银监会共享信息资源。(三).其次从宏观角度提出几点建议:1.要完善法律制度环境建设。相关部门应抓紧制定和出台《存款保险法》。这样就可以通过规范法律的形式,明确相关银行破产的清算原则、债务如何偿还办法以及存款的保护范围,做到依法办事,防范当事人之间相互推诿。另一方面,也要在时机成熟时促进《公司法》和《破产法》的完善,使其在金融机构破产这一方面更具针对性。2.要加强我国商业银行的信息披露。许多银行的会计和审计信息严重失真,广度和深度远远不够,涉及内控信息的披露就更加有限。因此,将来除非涉及国家机密或者商业秘密,一律实行信息强制披露制度,严厉打击造假信息责任人。3.要切实改善银行的治理结构。在本质上讲,如果银行缺乏明晰的产权结构、完善的公司治理,任何形式的存款保险制度都很难杜绝银行风险。存款保险制度只能在事后起到作用,而大家真正希望的是通过改善银行的治理结构,事前做好事情,减少问题的发生,尽量规避风险。4.要做好对社会公众的引导。如果相关机构没有对公众作出恰当的引导,那么存款保险制度其中那一项给予存款人安全感的作用也不能发挥到最大,从而保护银行免受挤兑风潮的效果也必然不会理想。毕竟这一项制度不是暂时提出,而是跟随世界发展趋势,要陪伴我们数十载的制度,将会影响到公众的日常生活。所以相关机构还是要作出恰当的引导,让大众知道这究竟是什么制度。5.增强中小金融机构的高层管理能力。这些管理者至今大多还沿用着计划经济遗留来的经营理念,靠经验管理着瞬息万变的现代金融机构,很难以创新的手段来应对市场的变化。存款保险制度凸显的是竞争机制,资源配置主要通过资金价格来实现优化,这给强化资本管理带来压力,因此,风险管理能力显得尤为重要。总结:存款保险制度在我国的发展刚刚起步,但是纵观世界格局,回顾历史发展的轨迹,存款保险制的推行在我国是必然的。它会对维护我国金融市场的稳定起到十分重要的作用。也就是说,现如今我们面对的问题不是应不应该推行存款保险制度,而是应当怎样推行。结合我国金融市场的实际情况,作出符合我国国情的调整,让这项年轻的制度发挥出更大的作用,这需要我们不断地对这个问题进行思考和改进。参考文献:[1]:张建军.存款保险:必要性、障碍、对策[J]南方金融2003(4)7—11[2]吴恒煜.银行危机:道德风险与存款保险[J]经济经纬2006(6)133—135[3]蒙永亨李虹燕.对我国存款保险制度的思考[J]广西社会科学2004(1)48—49[4]袁咏梅.存款保险制度的利弊及我国建立存款保障制度的必要性探讨.[J]天府新论2006(06)[5]田丽萍.我国存款保险制度构建研究[D]中国海洋大学目录一、中国社会保障制度的建立和发展……………1(一)我国传统社会保障法律制度的建立………1(二)社会保障法律制度的重构…………………1二、我国社会保障制度存在的问题………………3(一)城镇贫困人口问题…………3(二)养老保险覆盖面狭窄………3(三)医疗保障乏力………………4(四)参保人群向老龄化迈进……………………5(五)社会保障管理体制问题……………………5三、如何解决我国社会保障制度存在问题………5(一)首推效率……………………5(二)政企分开……………………5(三)完善立法……………………5(四)不断进行制度改革…………6四、完善我国社会保障制度问题探讨……………6(一)加快立法进程………………6(二)社会保障基金法律制度的建立……………7(三)基本原则……………………7参考文献……………8我国社会保障制度存在的问题探讨

【内容摘要】社会保障,是每个国家要面对的也是不可或缺的问题,随着经济的发展,我国的社会保障制度也在日益完善,但先阶段来看,中国的社会保障制度任然存在一些问题,这些问题是由我国的特殊国情和经济社会发展决定的。社会保障制度存像社会保障法律不健全、制度不完善、管理不科学等原因,也有其他一些社会原因。本文以此为切入点,重点探讨我国当前社会保障制度存在的问题,并通过本人查阅资料等工作,对社会保障制度存在的问题进行一定层次的探讨。

【关键词】社会保障体制度存在的问题

解决方法人民群众是社会主义国家的主人,作为世界上最重要的社会主义国家之一,我国的人民群众也理应享受到整个社会发展带来的经济成果,并且享受到各种社会保障和福利。在推进我国经济建设和小康社会建设的历史进程中,如何建立和完善社会保障体制,积极推进社会保障法律体系建设,让全体国民成为社会保障制度的收益者,是我们值得深思的一个问题,下面,就从我国目前社会保障制度存在的几个问题为出发点,进行社会保障制度的探讨,从而寻求解决问题的策略与方法。一、中国社会保障制度的建立和发展(一)我国传统社会保障法律制度的建立中国政务院在1951年颁布了《中华人民共和国劳动保险条例》,这是一个标志性的条例,代表着我国的养老、工伤、疾病、生育等职工社会保险制度已初步建立。同时,这些法规,在国企和集体企业在此后的二十多年里也同样有效。我国为了做好这些法规的实行,同时颁布了许多相关的法律法规,并建立起了适用于当前经济时代的社会保障制度。(二)社会保障法律制度的重构社会保障制度的建立存在不少问题,在我国,初始的审委会保障制度慢慢的已经不能满足我国的需求。在改革开放后,我国开始着手重构社会保障制度。这样的一种重构与国家的经济体制改革是同步的。社会保障制度一开始选点在我国的部分城市进行初步改革,经过一定时间的发酵在取得一定成效后,蔓延至全国范围。经过近30年的努力,我国开始初步建立起了带有我国特色社会主义经济秩序的社会保障制度。目前我国社会保障制度主要包括两大部分:1、完全由国家财政支撑。这种完全由国家财政支撑的项目包括对我国没有经济能力或者伤残人士、还有烈士家属等的优抚安置和举办社会福利和有关的社区服务,这样做的一个目的就是充分体现我国的社会公平,不会造成伤残老弱人士的一种歧视。2、部分由用人单位或个人缴费,其余部分由国家补助的项目。这种三方一起出资的项目包括:养老保险、医疗保险等一批社会保障险种。这类保险都是由用人单位缴费,国家对这类保险给予适当的补助。其中,养老保险和医疗保险实行个人账户与统筹相结合,其他几类保险属于完全统筹的项目。第一,医疗保险制度。1994年经国务院批准,国家体改委、财政部等印发了《关于职工医疗制度改革的试点意见》,明确提出职工医疗保障制度。这项制度改革的目标是让医保逐渐覆盖所有的劳动者,由用人单位或者社会统筹基金出资,再加上个人账户的结合,使我国社会劳动者更愿意去支撑这个制度,也减少劳动者的负担,使劳动者病有所依。第二,养老保险制度。养老保险制度跟医疗保险制度一样,也是由用人单位与社会基金统筹,与个人账户结合建立的制度。不一样的是这项制度主要针对的是我国的老年人,尤其是丧失劳动能力并且没有子女赡养的这一类。让我国的老年人能够老有所养,不用担心老无所依的一项非常有实际意义的制度。第三,工伤保险制度。自从国务院颁布《工伤保险条例》,规定所有企业及其职工都要参加工伤保险制度后。这项制度用人单位是最主要的缴费源头,当然,社会基金也会参与部分的统筹。这项制度的意义是让工人劳动者在参与劳动时受到伤病困扰时候,用人单位能够对工伤职工提供经济补偿,减轻工伤职工的负担。第四,失业保险制度。1999年国务院在1986年和1993年待业保险规定的基础上,再次发布了《失业保险条例》。该条例要求用人单位必须按照按照本单位工资总额的2%缴纳失业保险费。这笔资金用于社会失业人士的补偿,维持这类人员在失业情况下的一定生活经济来源。第五,生育保险制度。生育保险基金由各用人单位按照职工工资总额的一定比例,向社会保险机构缴纳生育保险费,建立生育保险基金。让企业孕妇能够在失去工作能力抚养幼儿的阶段能够得到社会的一定帮助,让这类人群减少家庭失业负担,并且得到社会的关爱。二、我国社会保障制度存在的问题(一)城镇贫困人口问题从古至今,我国的经济水平就参差不齐,社会的贫富差距也一直存在。但改革开放以来,随着人民生活水平全面提高,我国社会贫富差距在显著拉大。目前,我国的人均GDP已超过1300美元,但是我国人民收入差距不但没有缩小,而且还在快速扩大。衡量收入不平等的基尼系数已达到046左右,而且居高不下。我国城市百分之二十的富裕家庭拥有整个社会全部金融资产的百分之六十以上,城乡实际收入和福利差距接近7比1。这就意味着乡村经济要想追上城市的当前的经济条件,还有二十年的时间差距。随着我国社会保障制度的施行,目前,我国已基本建立起了城市居民的最低生活保障制度。这项制度的建立,对解决城市贫困人口的生活有着重要的作用。因为造成城乡贫富差距的一大原因就是乡村劳动力流失,这部分劳动力给城市增加了很大的财富,而乡村留守的大部分是缺乏劳动力或者劳动力低下的人群,所以,最低生活保障制度对我国乡村人群非常重要。但是就目前来看,这项制度还存在许多问题,比如资金来源不充足、保障标准不明确等。(二)养老保险覆盖面狭窄养老问题,整个世界都在关注的问题,随着老龄人口的增加,养老问题已经是困扰我国社会的一大热点问题。由于我国长期的计划生育,我国出现越来越多的独生子女组建的家庭,导致家庭保障功能开始慢慢减弱,传统的家庭代际养老模式已经不能适应现在社会的发展。养老保障问题已成为我国人口老龄化过程中不得不重视的重要的一个环节。还有一个存在的现象就是我国农村养老保险的发展相对于城市来说,发展较为缓慢。根据2008年的“中国养老保险状况综合调查”,我过农村人员参加养老保险的占比非常少。目前我国农村养老的主要方式还是依靠子女,这就意味着万一子女经济能力不够,这类老人的养老将成为一个很大的社会难题。针对农村养老方式的问题,我国对农村计划生育家庭实行奖励扶助制度在04年开始进行试点,这项扶助制度针对农村养老问题入手,尤其是农村独生子女家庭,从年龄到60岁其,每月享受国家的资金扶助,直到亡故为止。但是,目前这项制度还主要围绕着计生家庭在进行,广大非独老人还没有完全得到援助。因此,在实行了农村最低生活保障制度之后,加快农村养老保险的试点工作迫在眉睫,扩大农村养老保险的覆盖面已经必须是马不停蹄的事情。

(三)医疗保障乏力

提到医疗保险,不得不提中国社会现存的一个难题,就是就医问题,看病难,看病贵是整个社会的痛处,甚至出现一些家庭为了看病倾家荡产的例子。所以,医疗保障的成长一直牵扯着人民群众的心。虽然这些年来,我国的医疗保障取得了一定的进展和成绩,但在前些年“中国社会状况综合调查”中,“看病难、看病贵”问题依然排在第二位。造成这个问题的一大原因,就是我国的医疗目前还普遍处于自费医疗状态,这种自费状态的比例占了这个保障体系的一大部分,这样的医疗成本让社会人群难以承受。由于我过自费医疗所占比例高,所以我国居民获得医疗服务的难度比较大,导致收入较低和风险较高人群获得医疗服务的条件非常困难。针对这些问题,我国居民反应强烈,要想解决这些问题,我国需加大医疗保险的财政投入,并且不留余力的加大医疗保障的支持力度,这样才能解除居民的后顾之忧,提高居民的整体幸福指数。

(四)参保人群向年龄老化迈进

近二十年来,人口老龄化在我国各大城市开始蔓延,并且这样的一种现象在不断的加快,这是由于我国改革开放以来控制人口生长计划生育带来的不可避免的副作用。这样的一种老龄化现象必将带来很多问题,很多家庭出现一对抚养四个老人两个小孩的问题,加上老人劳动力减弱甚至失去劳动力,就必须给老人买保险,这样导致我国参保的人群更趋向于老年人。也正是由于怕给孩子增加负担,我国出现这样的一种趋势,就是职工在临退休前参加各项保险,这样的一种不均衡会提高养老保险负担系数,一旦养老保险负担系数快速提高,我国的养老保险制度将会严重收到影响。(五)社会保障管理体制问题拿我国的社会保障体制来说,依然存在一些问题,像管理比较分散、政见不一,导致没办法形成统一的管理体制。社会保险职能在我国的一个非常不好的现象就是多个机构部门共同在形式,这种多头管理造成各自为政甚至失去平衡的局面,导致管理成本重,社会保障改革滞后等严重问题。三、如何解决我国社会保障制度存在问题(一)首推效率首推效率,并且要兼顾公平,这样来进行社会保障制度得改革,既能体现公平与效率,又要注重权利与义务相结合。要做到权利与义务相结合,就必须做好社会保障资金由个人和企业共同承担,这样才能得到统筹城乡,统筹区域,共同分享发展的成果。(二)政企分开政企分开,各尽其职政企分开,立法、监督与经办操作职能分开进行,不仅能提高管理效率,而且能加强各方面管理。中央政府与地方政府权责分明,避免业务交叉进行,提高工作效率,(三)完善立法完善立法,《社会保障法》是我国社会保障制度的保护伞,必须不断提出和完善。没有社会保障法,所谓的社会保障将会是一纸空文。在社会保障制定和实施的过程中,会出现各种各样的人为或者不可抗因素,社会保障法就是为了控制这些不良因素诞生的最好保护伞,让社会保障的实施更加顺利,对阻碍社会保障进行的个人和群体进行法律的制裁。(四)不断进行制度改革不断进行制度改革,制度的制定是会了适应社会的发展和需要。我国社会保障制度来既要顺应经济的发展,不断进行改革与完善,也要适应我国特色社会主义发展的需要,同时还要借鉴西方国家的社保制度,扬长避短。目前我国的社会保障制度还存在问题和缺陷,必须提高我国社会保障制度的有效性,使其发挥更大的作用。四、完善我国社会保障制度问题探讨目前我国社会保障制度还跟不上经济发展,要想跟上我国的经济发展水平,就必须进一步改革我国现在的社会保障制度并且规范社会保障关系,一定要从依靠政策转为依靠法律。社会主义法制国家在建设过程中,离不开法律的约束,只有完善法律,才能提高制度的权威性、执行的严肃性、适用

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