关于银行调研报告

关于银行调研报告关于银行调研报告1

我们媒体财务管理专业以后从事的工作大多在银行等与财务相关的行业。而此次调查我就是特地针对银行的。

银行业在中国金融业中处于主体地位。根据银行的性质和职能划分，中国现阶段的银行可以分为三类：中央银行、商业银行、政策性银行。

近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成果，整个银行业发生了历史性改变，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持中国国民经济又好又快的发展。但当前形势对我国商业银行的经营构成了严峻挑战，可是也蕴含着不少前所未有的机遇。这主要体现在以下方面：

1、国家扩大内需政策的强力实施

2、市场主体结构的重新洗牌

3、企业调整转型的加快实施

4、居民资产配置的动态调整

5、同业竞争格局与策略的悄然改变

而要在巨大的竞争中获得优势并持续发展，银行工作人员的职业素养和技能确定着一个行业的成败。为了更深化的了解自己以后的职场环境及须要具备的技能，我抽空来到农业商业银行的一个分行，亲自向大堂经理讨教了一番。一个银行的成员主要分为柜员，大堂经理，理财经理，信贷员，客户经理等。其职能和核心素养如下：

柜员的职能为业务受理和产品举荐，核心素养为业务学问、操作技能、关注客户和耐性细心。大堂经理的职能为分流客户，供应业务询问，处理客户投诉，帮助营销宣扬，核心素养为服务意识，业务学问，主动主动，敏捷细心。

理财经理的职能为客户财宝规划，客户开发，维护，产品销售，客户信息管理，其核心素养为职业道德，专业学问，业务学问，数据敏感性强，工作规律信贷员的职能为贷后管理，产品宣扬，市场调查，客户开发维护，客户信息管理，其核心素养为风险限制意识，专业学问，业务学问，主动主动，目标性强，数据敏感性强，工作规律，吃苦耐劳。客户经理的职能为产品宣扬，市场调查，客户开发维护，客户信息管理，其核心素养为业务学问，主动主动，目标性强，数据敏感性强，工作规律，吃苦耐劳。

银行员工应当具备以下职业道德：

1、爱岗敬业，忠于职守爱岗敬业是一个人生存和寻求发展的基础，也是企业长存的基础。所以，银行想要在世界金融业中不断的发展并且壮大，须要每一位工作人员都忠于职守，爱自己的岗位，爱自己的部门，爱自己所在的单位。

2、遵遵守法律规，依法办事

依法行政是当前和今后一个时期依法治国的重要组成部分，是新时期建设法治社会的中坚力气。作为金融机构，银行职员在推动依法行政，提高依法办事实力方面具有重要的作用。银行的领导干部更须要坚实的思想基础，增加干部法律意识和政策把握实力。

3、廉洁奉公，不谋私利廉洁奉公，不谋私利是银行职业的重要特征，也是衡量会计人员职业道德的基本尺度。银行工作是各方面利益安排的关健，只有在银行工作中坚持原则，不谋私利，一心为公，才能处理好各方面的利益关系。银行工作每天要与“钱”、“物”打交道，假如没有廉洁奉公的品质和良好的职业道德，就可能经不住“金钱”的诱惑，还可能走上犯罪的道路。

4、仔细服务、耐性服务、仔细服务、耐性服务是银行人员职业道德规范的时代要求。随着改革的进一步深化和经济发展的不断加快，银行工作的服务功能日益受到人们的普遮关注。

5、保守隐私、诚恳可信这是银行工作人员职业道德规范的基本要求。在市场竞争日益残酷的今日，银行人员必需对银行内部信息和商业隐私严格保密，不得外传，这是银行职业道德的基本要求。同时，银行人员还要尽最大的努力，围绕单位经济运行的总体目标，在对外交往和商品交易的过程中切实做到诚恳可信、履行承诺。

6、客观公正，无私奉献实事求是、客观公正是每个银行从业人员应当具备的`职业品质。

大堂经理指在营业厅内以流淌形式主动引导，分流客户，为客户供应业务询问，处理客户投诉，帮助进行宣扬营销的工作人员。

岗位设置与职能界定：现场规范管理，客户信息收集，客户识别，维护秩序，客户服务具备的品行：敏捷细心，主动主动，业务娴熟

角色定位：资源调配者，服务组织者，团队领导者。大堂经理应在第一时间了解客户需求，并协调网点资源为客户供应优质服务，对保持良好的秩序，缓解客户排队，提升客户满足度负主要责任。

角色到位后体现价值：个人团队意识增加，有成就感，实力体现。银行营业环境井然有序，业务量增加，网点知名度提高，利润增长。

通过与大堂经理面对面的沟通，让我更深刻的体会到了该职业所要具备的品行：笑脸是恒久的门面，温声细语的解答是最好的敬重。庄重的仪表和热忱的业务介绍是基本的职能。高度的工作责任心和事业进取心是最高的追求。

关于银行调研报告2

一、要点：

1、公司资产增长主要来源于网点和募集资金，增长速度有放缓的可能；

2、公司经营较规范，简单取得政府的支持；

3、受政策限制，快速发展的中间业务明年有可能出现停滞的局面；

4、降息特殊是贷款利息下降幅度更大的可能性对银行业绩有不利影响；

二、公司分析：

1、管理层：

公司管理层有极为深厚的背景，董事长经叔平现任中国人民政治协商会议全国委员会副主席、全国工商联主席，不久前的世界华商大会主要由他主持，有较强的海内外关系，行长董文标曾任海通证券有限公司董事长兼总裁，在银行管理、金融证券方面积累了19年工作阅历，其余的付行长都是人行系统出身。由于这些背景，公司不但在海外资源的利用上有较大的潜力，更重要的是能争取到政府各方面的支持。

公司运作较为规范，董事长对公司经营拥有较大的权力，而且情愿实质性地参加到公司的管理中来，重大事项的决策权在于董事会，董事会的召开次数也较一般的上市公司多，行长只负责公司的详细运营，总体而言，与许多由国企改制过来的上市公司相比，民生银行是相当规范的，也更遵循国外的股东价值最大化的理念，比如在与外资合资的问题上，公司不愿实行增发B股的方式，因为B股价格太低，对股东并不是最有利的，而许多国企上市公司，只要能圈到钱就好，对实行什么圈钱方式并不关切。

2、经营状况：

按三季度季报来看，预料今年公司资产规模增长将近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要缘由在于债券投资收益率下降（中报表明，债券投资规模增加70％，但投资收益只增加30％多），营业费用上升，另外，资产大规模增加带来的潜在收益在本年度还没有完全体现。

资产规模的扩张是民生银行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增长潜力应是评估民生银行价值的重要指标，从来源看，北京、深圳、上海分支机构做出了较大贡献，其中网点的增多是重要的一项缘由，另外，20xx年底募集资金的到位也是一个不行忽视的因素，按5倍的`乘数效应估计，其也许可以为民生银行带来200亿的资产增加。

目前民生银行仍在进行营业网点的扩张，预料资产规模明年还能保持较高速增长，但估计很难达到今年的增长速度。在费用方面，民生银行对新设立的分支机构要求一年持平，二年盈利，因此，估计民生银行能保持与盈利相适合的费用水平，不大可能出现营业费用的超常规增长。

3、贷款呆帐打算状况：

另外，由于民生银行许多贷款是新增的，从期限上看，无须计提贷款呆帐打算，这可能是民生今年不良贷款率下降的主要缘由。

4、战略规划：

公司原先的战略规划是，到20xx年，发展的总体目标是：资产规模将达到1010亿元人民币；贷款余额达到550亿元；利润率水平力争达到国内商业银行最好水平。

从目前的经营状况来看，民生银行今年已达到了20xx年的战略目标，这说明公司安排比较保守，但也突出了公司稳健的特点。

三、外部环境分析：

在年初，总体外部环境是有利于银行业的，内需增长强劲，外需虽不如去年，但也算平稳，消费价格指数转强，升息压力大增，这些因素都有利于银行业的经营，但到了年末，外部环境大变，宏观经济环境不如预期乐观，降息可能性大大增加，总体对银行业不利。

1、降息：

近期关于是否降息的争辩非常激烈，但从各种迹象来看，目前赞成降息的一方占据上风，债市的走向也反映了这一趋向，目前利息可能下降25－50个基点，其中贷款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有缩小趋向。

另外，假如贷款利率下降幅度更大，对主要靠吃息差的银行业而言，风险不言而喻。假如息差缩小25个基点，依据民生银行季报，将来将削减息差收入近9千万。

2、票据承兑业务：

月初公布的对银行承兑票据的新规定将对民生银行的中间业务产生较大的打击，银行承兑票据是民生银行中间业务中增长最快，对中间业务利润贡献最大的品种，目前的承兑额已是限额的2倍，明年这块业务可能出现停滞的局面。

必需留意到，票据承兑业务的停滞不但会招致手续费的损失，而且还会对存款业务有影响，民生银行在给企业作票据承兑时，要收取30％左右的保证金，这部分保证金是比较稳定的，今后这块业务会受肯定的影响。

四、重大事项分析：

发行可转债：公司目前正在主动进行可转债的发行，假如发行胜利，将为业务发展注入新的活力，依据乘数效应，可转债可能会带来一百零一零一亿的新增资产。但发行本身对市场应有较大的不良影响。

五、结论：

总体来看，对民生银行而言，尽管有降息和发可转债的利空，但是，可转债发行结束时，我们认为可能是较好的投资时点，今年的资产规模扩张对利润的效应应会在明年得到较好的体现，估计明年的收益还能取得肯定的增长。

关于银行调研报告3

作为中小股份制商业银行，为适应市场须要和加快银行业务的创新步伐，我行近来相继推出了公司业务方面的新产品，现将创新产品的发展状况调查报告如下：

一、创新产品业务发展状况

目前我行公司业务在XX的发展主要依靠的仍是传统性业务，我行没有专事银行业务创新人员，创新产品主要由总行研发自上而下推出，如近期推出的公司业务企业短期融资券、关贸e点通、企业年金业务等，我行还正在营销中，短暂尚未取得成果。从推出较早的创新业务来看，如汽车、钢铁金融、保兑仓业务等，目前做得不志向。汽车金融业务方面，在总行与汽车厂商框架协议签署的基础下，我行与十余家厂商在当地的X家经销商合作开展汽车网络服务，目前仅汲取经销商保证金存款X亿元，在XX同业竞争中并无并无优势可讲。

二、制约金融业务创新的因素

（一）分行产品创新须经过申报总行审查、并报银监会审批，总行授权、报当地银监局备案的流程，在肯定程度上延缓了产品的创新推出，往往产品推出后失去了最佳营销时机。

（二）产品特征缺乏本土化，抑制了各经营单位推销新产品的热忱，市场营销人员固有的传统营销模式所形成的思想习惯不利于创新产品的推广和拓展。多数人员在业务开发中缺乏居安思危，对创新的内涵相识不够，没有深刻相识到它这种与时俱进的科学内涵，更没有相识到创新就是重要的实践活动，把创新看成“独树一帜”、看成形式主义。

（三）金融创新过程中存在信息障碍。主要表现在两个方面：一是信息化程度不高、不够易影响金融管理创新。信息化，是我们面临的历史机遇，也是我国现代化建设的迫切须要，当前，在金融界信息技术、网络技术没有得到充分应用，一些新的.信息技术在金融领域更是没有得到很好开发，造成金融服务和金融领域无法深化，只能是开展一些传统的金融业务和金融服务，严峻制约了技术创新、管理创新和制度创新。二是信息不对称，始终是阻碍金融创新的客观存在。同时，信息沟通的渠道难以保持畅通，加快了信息的这种不对称性。比如银企之间往往在信息上相互封锁，为了躲避银行的资金监督与贷款回收，一些企业不向开户银行供应或不真实供应资产负债表、财务报表和现金流量表等企业经营信息资料，致使银行对开户企业闭目塞听，无从监督，也无法真实了解到企业对银行的需求；

银行也不给企业供应相关的经济、金融政策信息和必要的询问，使原来就很原始的银企信息渠道堵塞不通。

（四）金融创新驱动力不够。一是激励机制和用人机制不完善，金融专业人才缺乏，缺乏创新活力和动力；

二是对创新产品的风险把握实力参差不齐，一旦出现风险，简单牵连其他客户的业务营销，如XX在我行的汽车金融业务出现风险后影响了分行总体的汽车金融业务发展。

三、创新业务的对策和建议：

首先，建立部门内有关人员的岗位职责制度。明确产品创新开发、研制、管理等方面的要求，将要求具体划分到每个岗位上，让员工清晰自己的职能范围，要将创新产品和风险限制相结合，这就要求创新人员多参加市场营销、实践，充分把握市场风险点，做到尽职尽责。

其次，在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品研发，应留意创新产品适应现代科技和网络社会的发展以及在法律法规许可的范围为客户供应一揽子组合式创新产品服务。在产品运用期间应留意跟踪调查和完善服务，对客户的建议和投诉建立有效的接纳渠道和处理程序，这样才能使创新产品恒久充溢发展活力。

第三，应建立产品创新后勤保障制度。在人财务等资源配置上赐予相应的倾斜，确保产品创新部门必要的资源供应和正常运转，使其始终拥有较强的创新实力和自身发展的动力。

第四，建立内部创新激励机制，努力培育和吸取金融创新专业化人才，使每一个员工充分发挥才智，为创新工作做出更大的贡献。

关于银行调研报告4

超五成百姓购买互联网金融产品

刚刚过去的XX年，随着互联网金融的大热以及民营银行的破冰，使得银行在客户和渠道方面的竞争更加激烈。如何加快转型、通过提升服务水平吸引客户以成为各家银行的重中之重。依据最新调查数据显示，银行服务看法差仍是一般储户投诉重点，这一比例较XX年有着大幅度增加。

随着全民理财意识的提升，用户对银行理财产品收益的关注度较XX年增长了一倍，超过50%以上的受访者均购买过银行理财产品。与此同时，银行理财实力更是成为了用户更换银行的最重要的影响因素。

七成用户不满银行服务看法差

日前，银率网在“XX中国零售银行业峰会”上发布了“XX年度360°银行评测报告”。报告共采集有效问卷29622份，对国内各地的消费者进行了调研。调研内容涉及各银行的综合服务(atm、网点柜台、网上银行、电话银行、手机银行、直销银行、微信银行)以及个人金融业务(房贷、个人贷款、银行卡、理财产品、贵金属等业务)。评测对象为在中国境内开展个人零售业务的有肯定代表性的大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行以及外资银行共计41家。

报告显示：尽管XX年银行业获得了快速发展，用户对银行的满足度有所提升，但服务方面的问题仍旧突出，销售误导、不合理收费、处理投诉不力等顽症依旧存在。用户的投诉主要集中在银行的服务看法方面，近七成用户向银行投诉是由于银行服务看法差，而在XX年的调查中，这一比例为46.37%，一年之间大幅上升22.93%。

面对互联网理财的竞争，银行也加速互联网布局，XX年有14家银行上线直线银行，但直销银行的普及程度并不志向，66%的受访者不知道直销银行，直销银行的用户占比仅11.43%。

目前信用卡业务正在被愈来愈多的百姓所接受，但用户对于信用卡申请渠道仍旧相当缺乏了解。63.34%的客户通过银行柜台申请信用卡，通过电子渠道申请信用卡的客户不足10%。尽管信用卡收费被不少持卡人诟病，但是事实上要想不缴纳任何费用来用卡也并非难事，34.46%的持卡人没有缴纳过任何费用。

用户偏爱高收益互联网金融产品或被认可

随着一般百姓理财意识的增加，收益稳健且相对较高的银行理财产品越来越受投资者青睐，成为多数投资者首选的`投资品种。用户对银行理财产品收益的关注度较XX年增长了一倍，银行理财实力甚至已成为用户更换银行的最重要的影响因素。

XX年有50.2%的受访者今年购买过银行理财产品，该比例是近五年来首次突破50%。同时，在互联网金融的快速普及下，有52.8%的受访者在XX年购买过互联网理财产品。其中，投资金额低于五万元的投资者占60.85%。投资互联网理财的额度占家庭全部投资额度50%以上的家庭，在各个收入水平的家庭中占比均超过50%。

调查结果显示，投资者首先最关注的依旧是产品的收益，其次才是风险以及购买的便捷性和银行客户经理的服务等。而对于收益的考量，投资者最关注的是产品的收益是否足够高、是否保本、是否保证收益，选择这三个选项的比例高达73.16%、48.96%和40.62%。其次是考量产品风险的相关选项，如银行的风险限制实力(24.46%)、银行的信誉度好坏(23.17%)。

投资者在选择产品时最关注的是产品收益，理财经理为投资者介绍理财产品时也往往是强调收益、回避风险，超五成的受访者没有被告知产品风险，另外有超过两成的受访者没有被告知产品期限和收益类型。

微信银行用户激增一倍平安性仍被顾虑

随着移动互联网的发展，人们的上网习惯也正在从pc端向移动端加速转移，金融机构也顺应市场发展，加快了对移动端服务的布局，越来越多的银行推出了手机银行app以及微信银行。随着移动端应用服务功能的不断完善、用户体验的提升加上银行的大力推广，XX年手机银行和微信银行的用户都出现明显增长，尤其是微信银行，关注用户以及运用用户都有了翻倍增长。

在XX年关注微信银行的受访者占比仅为15.16%，而这一比例在XX年已增至34.47%，增幅达127%，已超越电话银行的26.1%。XX年，在关注了微信银行的受访者中，64.26%的人并未通过微信银行办理过任何业务，多数人持观望看法。XX年，微信银行的运用率大幅上升，近八成受访者在微信银行中绑定了银行卡，并运用了微信银行的业务功能。

尽管微信银行的运用率大幅提升，在微信银行中绑定银行账户的比例也越来越高，但微信银行的平安性依旧是多数人顾虑的问题。对于购买理财、申请贷款等涉及到大额资金交易的业务，用户依旧相对保守，还是情愿选择银行网点或atm机。49.57%的受访者表示购买理财产品更情愿通过网银渠道。在涉及到大额资金交易的业务时，用户选择采纳微信渠道办理的比例均低于10%。

关于银行调研报告5

今年是人民银行“财务精细化管理年”，针对央行财务特点，从多方面推行财务精细化管理：从制度的修订到从节约一张纸、一度电等小事做起，在差旅费的管理、固定资产的管理等方面进行精细化管理。从总行到各分支，人民银行把财务精细化的管理贯彻执行。取得了肯定的效果，同时也产生了问题。

目前人民银行的财务指标给县支行压缩比往年有所下降，只够发工资，其他支出都很有限，而当前物价上涨，在尽可量节约的状况下，一些必要的开支也在水涨船高，例如水费、电费、电话费等也占据财务指标肯定的比例。

一、人民银行财务精细化管理的方法

社会在不断发展，竞争也在不断加剧，精细化管理已经人民银行生存和发展的基本条件，财务是人民银行精细化管理的核心，因此，要加强财务精细化的管理，可提升人民银行竞争力的必要途径。

人民银行各领导干部正确地把握财务精细化管理的概念，提高市场应变实力，规划好每一分钱、用好每一分钱、赚到可以赚到的每一分钱。在财务精细化管理中，首先是全面管理的概念。财务精细化管理体现在人民银行的各个方面，在资产、财务、成本、收入等方面体现精细化，改进财务管理，实行全账户核批分行费用指标的预算管理模式，开展县支行费用报账制试点。对中心支行以上的机构实行财权与事权相分别的管理方法，集中财务核算，加强费用支出的限制和监督。

实行会计集中核算。变更原来分散核算的方式，运用网络技术在137个地市中心支行推广运行会计核算“四集中”系统。主动协作支付系统建设，探讨开发中央银行会计集中核算系统。

完善会计规章制度。制订适用于各银行机构的《银行会计基本规范指导看法》、《银行会计档案管理方法》，以及《中国人民银行会计事后监督方法》等内部会计规章制度。

其次其次全员管理的概念。精细化应体现在每个财务工作者的日常工作中，并依靠全体员工的参加来组织、实施人民银行的`财务活动，其中涉及岗位职能的定量化、工作流程的标准化以及工作效果的最佳化。为推动增收节支工作，人民银行制定了成本限制的制度，如水电、物业、车辆、款待、会议等费用的管理方法，开展节能节支活动，把节约意识教化贯穿于职工思想教化的全过程，在全局树立了人人崇尚节约、人人做到节约的良好氛围。同时，优化人力资源配置，确保营销人员、二类网点人员，严格限制管理人员，严格限制内部处理、协助岗位人员，实行饱和工时管理。

第三是过程管理的概念。“精细”两个字体现在财务管理的各个环节之中，每一个环节都不能松懈、疏忽，应当做到环环紧扣、道道把关。人民银行严格地执行成本预算管理，并建立了成本费用的日常监控机制，对各单位成本费用实行动态管理，一旦发觉异样即下发支出预警通知单。

二、人民银行财务精细化管理的效果

首先全面地提升了管理和质量，在服务质量、工作流程、资金支配上，都有据可循，完善了管理中的很多细微环节，在财务管理上，对资金的规划、运用和运用上，都有了合理地支配，健全了财务制度，对于财务队伍的建设在某种程度上也提高了素养建设，分期举办的中心支行以上机构主管会计行长培训班和中心支行会计业务骨干培训班及会计管理人员参与的“中央银行会计与风险管理”研讨班，使会计管理人员的整体素养有所提高。

三、人民银行财务精细化管理中存在的问题及建议

1存在的问题

还没有建立相关的部门对预算和支出进行标准的预算定额，专项资金运用项目还没有完整的评估机制，人民银行集中收付的部门预算不够明晰，因为财务精细化管理受环境的制约及人为的因素，在全过程中会出现限制不严、制度执行不严的状况，受原有思想的影响，看法上不仔细。还有，人民银行总行给县支行财务指标压缩较往年有所下降，把给的款项仅够工资的发放，其他方面的支出就变得很有限，例如水费、电费和电话费因物价上涨而水涨船高，这样就所剩无几。

2建议

完善制度，加强监督，进一步提高会计基础工作水平。要把会计工作作为加强县支行建设、推动全辖整体工作上台阶的重要着力点，列入重要议事议程。要整合会计、国库、事后监督、营业等部门的监督检查资源，根据统一标准开展会计监督检查，做到检查信息共享、检查资源共用。要接着推动会计人员的横向与纵向沟通，促进县支行会计管理水平共同提高。转变观念，提高相识，进一步促进财务管理科学化、精细化、规范化。要把预算编制好、安排好、执行好。要树立过紧日子的思想，做好“节流”和“挖潜”的文章。要巩固专项治理成果，建立健全防治“小金库”长效机制。加强管理，规范行为，进一步履行好会计财务各项工作职责。要以工程建设领域突出问题专项治理为契机，仔细落实基建管理责任制，加大项目监督管理力度。要推广固定资产管理系统（网络版），加强固定资产管理，提高固定资产运用效益。要规范集中选购 行为，提高集中选购 透亮度。

提倡持之以恒，反对虎头蛇尾，前功尽弃；贵在落实，反对搞花架子，要反复探讨，不断改进，逐步深化；求真务实，反对弄虚作假，否则只能是自欺欺人，酿成苦果。

3结语

人民银行财务实行精细化管理对于人民银行来说，是一件举足轻重的大事，从小处节约，反映了人民银行的从业看法，是一种保持仔细负责、追求精益求精的管理看法，是建立在常规管理的基础上，并将常规管理引向深化的一种管理思维，是一种以最大限度地削减管理所占用的资源和降低管理成本为主要目标的管理方式。可以说，精细化管理是社会分工的精细化对现代管理的必定要求。

关于银行调研报告6

随着电子商务的发展，电子眼行的用户数量呈逐年增长的趋势，自兴起至今的十年间，国内电子银行业当称硕果累累——渐渐完善的渠道、不断丰富的产品、日趋成熟的平安体系……随着这些硬性的不断成熟与完善，运用网上银行的越来越多。而在广阔的农村，虽然农村经济的不断发展，农村电子银行是什么现状呢？带着诸多的疑问，我对我们起步镇的101户人家进行了实地调查。

一、调查基本状况

20xx年，手机银行推广年，用户签约的数量仍不断上升，但运用功能还须要加以改进。跨行实时转账功能是活动用户运用最多的手机银行功能，其次是查询和缴费功能。而手机银行活动用户对当前手机银行不满足地方主要是功能少、之后是操作响应慢。

农信社的另一个产品网银，它的平安性始终是各界关注的焦点。20xx年个人网银用户签约数明显比20xx年多了一倍，且运用率也有了大幅度提高；网银的平安性得到了广阔客户的认可，市场对于网银平安性的信任也正稳步提升。个人网银活动用户运用USB数字证书的位列各种网银平安认证手段的第一位，其次为手机短信认证、口令卡/刮刮卡，这表明数字证书已作为一种重要的平安手段被用户认可。据调查，将来个人网银新增用户是25岁以下、月收入3000元以下的学生和公司职员为主的人群，他们将更加重视网银本身的优势。

企业网银的运用已得到进一步发展。由于企业网银的强大转账功能，使企业节约了柜面等待办理业务的时间，省去了繁琐的手续，避开大额现金领取，因而企业网银也得到了推广运用。

二、影响电子银行发展的因素：

（一）电脑的普及率。依据我们的调查，在有电脑的家庭用户中，85％开设有网上银行的业务。所以，电脑的普及率是影响农村电子银行发展的一个主要因素。

（二）文化水平的.凹凸。农村电子银行集中在35岁以下年轻人用户占73％。一个主要缘由就是他们的文化水平在农村是比较高的。他们乐于接受新的事务。

（三）农村物流的发展水平。现在农村的物流还处于空白阶段，就是在离城市比较近的农村物流也是刚处于起步阶段，农夫在网上购物后，往往还必需亲自得到城市去取，而要送货，还必需额外支付肯定得费用，这给村民带来了极大的不便。所以，农村物流发展也成为一个阻碍电子银行在农村发展的重要缘由。

（四）网上银行运用平安问题。在网上银行显示了其巨大的发展潜力和空间的同时，平安问题日益受到关注。无论对企业网银用户还是个人用户（包含活动用户和潜在用户）而言，网银的平安性能仍旧是他们选择网银时最看重的因素。与此同时，网银用户的平安意识也在快速提升，数字证书作为成熟、有效的平安保障手段而被更多用户所认可。

三、电子银行业务发展中普遍存在的问题

（一）思想相识不到位，管理工作薄弱

从经营运作层面上看，电子银行是一项系统工程，其业务分散在多个部门之中，如科技、银行卡、会计、个人业务、机构业务、公司业务等，由于缺乏一个特地的部门对其进行统一的规划和指导，造成电子银行在业务拓展和管理限制上各自为政，管理职能分散的局面，部门之间的"合力"无法形成。在立项、开发、管理和风险限制等方面缺乏一套完整、系统的制度和方法，不能适应电子银行发展的须要。

（二）营销机制不健全，客户结构不志向

从客户结构上看，凹凸端客户比例明显失衡，客户资源不容乐观，客户结构有待调整。面对电子银行低端客户占比较大的现实，一些银行的电子银行市场细分不足，客户结构调整不力，存在畏难心情。

（三）宣扬力度不够，市场认知度不高

一些银行对电子银行产品的宣扬攻势不大，宣扬方式不够丰富，宣扬投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户"认购"热忱不高。事实上，经过近两年的技术改造，各行的电子银行建设都得到了加强，但由于缺乏深化人心的宣扬推动，有些银行的电子银行业务进展缓慢，未形成品牌效应。

四、加快电子银行发展的建议

（一）创新管理模式，提升经营层次

针对电子银行管理分散、效率不高等问题，当务之急是在经营运作层面上对现有电子银行管理部门进行整合与再造，构建专业化经营的组织体系。同时，不断完善管理制度、方法及相关措施，加强部门联动和横向协作，通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑销售，为客户供应特性化、一体化的解决方案，提升整体服务品质。

（二）强化品牌意识，健全营销机制

目前，各行电子银行低端客户占比较为突出，面对这样的市场和客户群体，要实行效益领先和差异化相结合的发展战略，科学细分市场，锁定目标客户群，细心打造电子银行精品服务和特色服务，利用产品技术优势和优质服务，优化客户结构，形成核心群体，以点带面推动电子银行全面发展。

（三）优化产品结构，整合服务功能

进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，将现金管理平台、企业在线银行等功能整合到现有电子银行中来，构建全行统一的在线服务系统，开发和推广网上银行地方特色平台，把电子银行做大、做强。以市场需求为导向，删繁就简，着力打造拳头产品，形成核心竞争力。

（四）健全服务体系，提高服务质量

以客户分类为基础，开展电子银行特性化服务。做到售前有推介、售中有辅导、售后有回访，提高客户响应速度。

（五）强化部门职责，再造业务辉煌

在管理层面，要落实科技、银行卡、机构业务、公司业务、个人业务、会计等部门职责，制定科学、合理的配套考核方法。在经营层面，要建立全行营销、全面营销和全方位营销模式，把电子银行营销落实到每个网点，并与传统业务捆绑在一起，落实到客户经理的营销任务中。

（六）加大宣扬力度。

银行可充分利用内部员工运用网上银行的体会，利用同学、亲戚等多种社会关系，宣扬运用网上银行的各种好处。如汇款便利，缴费轻松、理财好用、购物便利等多种网银功能，拓展农村客户。

（七）充分重视学生群体，培育其用网银的习惯，进而带动四周及所在家庭运用网银的频次。

（八）在县城银行网点利用网银体验机等，充分发挥银行大堂经理的作用，使人们充分体验运用网银的便捷，免除在银行排队办理业务的不便。

电子银行作为银行业业务发展的新型分销方式和渠道，已成为银行业务经营的重要组成部分，并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。近年来，各行的电子银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基本形成，对产品营销的推动力和牵引力不断增加。电子银行在当今社会的发展趋势已愈演愈烈，随即将取而代之，让我们恭候那一天。

关于银行调研报告7

前言

青海大通国开村镇银行成立于20xx年9月，是一家专注于服务“三农”和“小微”的特色银行，为县域经济发展做出了大量工作。根据行团委统一支配，于7月10日至16日赴该村镇银行进行岗位实践活动，并就“探究惠农模式、支持小微企业”进行主题调研。相关状况汇报如下。

进行一次业务沟通

春耕贷款服务是村镇银行的特色工作，是多年来探究的支农新模式。村镇银行员工将这项工作向我们做了具体地介绍，让我们了解到通过“专业化、精细化、创新化”工作模式，将办公地点按时按需搬入村委会，审批放贷一体化流程，可以更好地支持当地农村发展。而这项工作的开展，更为我行扶贫开发事业供应了崭新的思路。

进行一次贷前尽职调查

调研期间，恰逢一家农村养牛合作社向村镇银行提出贷款需求，于是我们便跟随村镇银行客户经理一同前往现场进行尽职调查。这件事带给我们的最大启示便是“对农村合作社的贷款审核标准要因地制宜，敏捷驾驭”。比如，对这家合作社的经营规模和现金流进行考核，并不是问他们要财务报表，而是通过现场数牛群数量并对合作社成员的银行卡流水进行调查来进行。此外，还要在当地走访农户，对合作社成员的信用状况进行摸底。这种尽职调查方式表面上看很“粗”，但却实实在在符合农村地区的实际状况。

进行一次小微企业走访

村镇银行以“全力支持小微企业发展”为己任，调研期间，我们走访了村镇银行支持的青海祺祥商贸有限责任公司。这家企业20xx年只是一家个体户，从事牛奶配送业务。随着经营规模不断壮大，现在已经从个体户变成了伊利牛奶在青海的总代理经销商。今年起先，该企业更是朝着集团化的方向发展，从单一的.配送业务，转向集配送、酸奶制作、果汁饮料制作为一体的多项业务。可以说，在这家企业成长的每一个关键时刻，均有村镇银行的大力支持，让我们感受到村镇银行在服务地方小微企业的确做了大量务实工作。

进行一次前台岗位实践

柜台业务对我们来说特别生疏，调研期间，村镇银行特地支配半天时间让我们进行相关业务学习。我们首先了解了现金入库流程，查阅了交接登记簿，观摩了现金捆绑机、点钞机的运用，学习了人行大小额系统的用途。之后真正走入柜台，从填表到审核资料再到业务办理全程参加了账户开销业务、存取款业务。最终，调研组每一位成员为自己办理了一张村镇银行的存折作为学习成果并留作纪念。

进行一次团日活动

调研期间，我们与村镇银行青年员工进行了一次羽毛球友情赛，大家相互学习、深化了解、共话友情，为此次调研活动增加了青年的朝气与活力。

小结

此次调研活动虽只有短短五天，但通过“座谈、尽调、走访、实践”等多种形式让我收获颇丰。当然也留下一些思索，比如村镇银行的支农模式可以为扶贫开发业务带来哪些借鉴意义？开行青海分行能否与村镇银行协同开展业务以更好服务地方经济发展？村镇银行目前还没有网银，这是否是制约其存款业务发展的一大瓶颈？有机会，我情愿有更多的机会与大家就相关问题进行探讨和学习。

本次实践调研活动对我自身做好本职工作也供应了很好的借鉴意义。目前我的工作职能主要是行内信息系统的运维管理，从工作能容、性质等方面看与村镇银行的工作差别很大。但我信任，当我能够对业务有了更深化地了解和学习后，才能加深对系统的了解，才能够更有针对性地开展运维管理工作，更好地服务业务部门，更好地参加到开发性金融事业中。

关于银行调研报告8

近年来，我行将代理保险业务作为重点中间业务来抓，代理保险业务也由此成为了新的利润增长点，同时代理保险业务是扩大经营收入、提升自身竞争实力的必定选择。

（一）代理保险业务中存在的问题和风险通过调研，我行代理保险业务存在以下的风险：

1、宣扬广告风险。保险产品的宣扬与广告不仅关系到代理人推销的效果，更干脆影响到购买人对产品及其风险的正确相识。在详细实践中，保险代理公司会存在代理保险产品的宣扬、广告词往往存在被扭曲、被夸大的风险。尤其是所谓的“联合推出”、“银保理财业务”等，引发了购买人对保险产品的`误会，也使我行简单陷入购买人与保险人之间越来越多的冲突和纠纷。

2、角色混同风险。“银保”角色混同主要是基于“银保”产品的雷同。大部分寿险产品套用银行存款本金、存期、利息等概念。这种套用使寿险产品与金融机构存款产品极其雷同，简单使客户混淆保险产品与金融产品的区分。由于产品雷同、客户认知不高及银行人员宣扬模糊，客户购买保险产品后，并不明白自己就变成了保险公司客户，而认为自己还是金融机构的客户。

3、不当承诺的风险。一些保险公司从业人员的素养偏低，在向客户介绍和宣扬保险产品时，过于强调保险的分红增值功能，疏忽对保单条款的介绍，甚至可能出现不实的口头承诺，这使得一些客户误认为买的是金融机构的保险产品，出现问题可以找银行，这些都为金融机构发生保险代理业务纠纷埋下了隐患。

（二）政策建议

1、清理代理保险中的不正值宣扬，将违反金融法规、误导客户、简单引发风险的宣扬一律禁止。加强正规宣扬，促使社会公众对银行代理保险工作的认同，提高风险意识，增加对代理保险工作的信念和理解。

2、完善银保监管体系，加强监管力度。从长远来看，金融一体化是银行保险发展的要求和结果，应渐渐突破现行分业监管的模式，实行功能型监管制度。可以依据金融产品的功能即金融业务进行监管，而不管这个业务由哪个金融机构从事，即由针对金融机构的监管转变为针对金融产品的监管。一方面在出现金融业务交叉现象时，可以实施跨产品、跨机构、跨市场的整体监管，使监管机构对金融风险的关凝视野放大，另一方面鉴于金融产品所实现的基本功能具有较强的稳定性，据此建立的监管体系和规则更有连续性和统一性，从而有效地解决混业经营条件下金融创新产品的监管归属问题，避开监管“真空”和多重监管现象的出现。

特此报告。

关于银行调研报告9

随着我国经济的快速发展，商业银行也取得了飞速的发展。在商业银行不断发展的过程中，都会自觉地将提高自身的内部限制纳入重要工作日程上。然而通过各种手段开展的稽核审查工作就是属于内部管理中的重要组成部分之一，稽核工作是否能够落实到位，稽核出来的问题是否能够得到整改，对银行的发展至关重要。本人就农商行合川支行从去年到今年开展的稽核审查工作，探讨了稽核工作的措施、内控问题形成的主要缘由，针对问题进一步的后续整改的措施，并提出了以后一段时间内的努力方向。

一、稽核工作实行的手段以及稽核出来的问题

（一）稽核工作实行的措施

总行依据业务须要从20xx年4月正式上线设置了稽核异动流水，审计信息预警对65项业务进行了实时监测，我支行日均稽核监测数据有1010余条。从疑点交易业务资金流、疑点交易柜员办理业务、疑点账户时期发生状况等多角度、多层面地绽开稽核监测信息排查，以排查信息为切入点，深究疑点信息的关联线索，甄别问题的特征，排查风险隐患，进一步发觉需关注的交易和制度执行不到位的问题。针对疑点数据，稽核人员充分利用系统自身供应的要素，向分理处下达了协查通知，对没有问题的数据进行了解除，对有疑点数据结合相关佐证资料进一步仔细核查，刚好对违规责任人进行惩罚。该系统的上线梳理了核查依次，要求稽核监测人员比照相关内容要点，逐项排查分析，保证将总行营运稽核系统吃透用好。

从跟踪资金流的角度，发觉存在客户以贷还贷（包含还息）、同一账户当日内多笔取现、柜员自办业务等相关违规行为XX笔，金额XXX元。

（二）稽核工作取得的成效

截止20xx年10月，合川支行稽核部针对82个分理处的会计结算、平安保卫、中间业务、人力资源等方面开展了序时检查，抽查业务25219笔，金额460134.4万元，其中发觉问题651笔，金额17090.69万元，通过现在座谈，探讨学习的方式现场整改370笔，金额117101.1万元；对47个机构进行了ATM机专项审计，抽样2110笔，金额17308.58万元，发觉问题86笔，金额6.57万元，现场整改37笔，金额1.22万元；对34个机构进行了授信业务专项审计，抽样780笔，金额21704.4万元，发觉问题12笔，金额30万元，现场整改8笔，金额19万元；对肖家、坝子、福寿进行了内控特殊帮扶，通过现场检查，现场培训的方式提升了分理处人员的内控水平，从其次次检查效果来看，相比第一次检查出现的问题明显削减，员工合规意识得到有效提升，初步达到了内控帮扶的目的；对下什字、三汇分理处进行了特殊检查，特殊稽核检查区分于日常的稽核监测工作，主要是针对稽核监测的屡查屡犯问题、业务盲点等较为严峻问题，根据肯定时段、扩大稽核范围、或依据管理内控形势增加新的监测点，对一些须要长抓不懈的常规性问题，开展动态的、突击性的稽核，达到对日常稽核监测工作有效的补充。

二、内控问题形成的主要缘由

随着金融改革的深化发展和科技进步，银行会计业务日趋现代化、多样化、困难化，对内部会计限制不断提出挑战。而建立和实施一套科学完备的内部会计限制体系是一项内容浩大、难点众多的系统工程，客观上须要有一个不断探究、不断完善、不断深化的过程，不行能一蹴而就，纵观合川支行内部限制的现状，主要存在的问题有以下几方面。

（一）内控意识淡薄，没有处理好业务发展与会计内控间的关系

分理处对内控管理与业务发展的辩证关系相识模糊，存在重业务发展，轻内控管理现象，淡漠了内部限制对业务发展的重要性相识。在工作中，业务与内控的岗位取舍时往往牺牲内控岗位，在业务人员紧缺时，时常压缩内控人员，长此以往影响了内控队伍的力气，还给业务经营带来隐患。

（二）员工素养低下及责任心的缺乏，合规意识不高。

内限制度有效发挥限制作用，关键取决于执行限制的.主体，人员的素养和责任心起重要作用，业务操作人员感情代替规章，或制度观念淡薄，对执行内限制度的重要性相识不足，疏于内控，违章操作，违反程序办理业务，形成事故隐患和案件发生；新进员工由于对内限制度相识上生疏，在办理业务中致使内部限制出现漏洞，违章问题屡有发生。一些行之有效的基本限制制度在事实上被省略、被扭曲，其中主要表现为由于各机构人员流淌性大、岗位沟通频繁、新进行员工多，尤其是一线员工最为突出，以及思想相识等因素的影响，使整改工作目前主要存在三大难点：一是历史遗留的问题，已经发生，无法挽回，无法整改到位；二是屡查屡犯的问题，难于整改到位，因人员变动频繁，同一问题，不同的人，在同一网点不行能只出现一次，使得屡查屡犯的现象难以根除；三是存在只就单个问题进行的现象，无论是责任单位还是员工，真正做到举一反三，吸取教训的较少。

三、完善我行内控体系的对策

（一）高度重视是前提

要完善我行的内部限制体系，离不开上级领导的高度重视。在上级领导的带领下我行20xx年初重新修订了《农村商业银行合川支行内控评价考核方法》，通过现场评价与组织评审相结合，把内控管理与制度执行状况纳入各分理处保障指标考核，与员工绩效挂钩，确保内部限制体系有效运行，内部限制措施有效落实；于今年3月，行成立了由支行行长为组长的“合规文化年”建设工作领导小组，制订了实施方案，召开了一、二级分理处主任、主办信贷、主办会计、支行部室正、副经理参与的“合规文化年”建设工作动员大会，开展了不合规行为的全面自查，对自查出的问题签订了整改承诺书，现该活动正在接着进行中。这对强化各机构的内控意识，培育全行内控文化，将发挥重要的动员和普及作用，为内部限制稽核创建良好的条件。

（二）找准问题是基础

完善内控体系要求我行的工作人员能够醒悟的相识到自身存在的问题，这就须要我们不断转变稽核观念；规范检查方法。

1.转变稽核观念。由合规性复核向风险性稽核转轨，把检查中发觉的问题，当成线索而不是结论，在此基础上