【我国商业银行发展中间业务问题探究9300字（论文）】

我国商业银行发展中间业务问题研究目录TOC\o"1-3"\h\u24869引言 223254一、我国商业中间业务理论概述 223797（一）商业银行中间业务的定义 220024（二）商业银行中间业务的特点 31018（三）商业银行中间业务分类 4135041.国内的九类划分标准 482512.国际的四类划分标准 518584二、我国商业银行发展中间业务的必要性和优势 58837（一）我国发展商业银行中间业务的必要性 585431.有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力 5117472.有利于加快与国际接轨的步伐，应对的冲击 582693.有利于促进经济发展，推进改革顺利进行 610140（二）商业银行发展中间业务的优势 6170841.风险较小，为商业银行的风险管理提供了工具和手段 6143702.为商业银行提供了低成本的稳定收入来源 6137743.完善了商业银行的服务功能 719623三、我国商业银行发展中间业务存在的问题 77221（一）规模小、收入低 726161（二）业务品种单一 816248（三）业务管理分散 910847四、我国商业银行发展中间业务的对策 1028714（一）完善中间业务管理规章制度 102875（二）转变商业银行经营观念 1113536（三）创新业务发展模式，鼓励开展金融服务外包 1118133（四）加快培育综合性服务人才 129720五、结束语 1217529参考文献 13姓名摘要：随着中国利率市场化改革的逐步推进和国内资本市场的不断完善和成熟，商业银行一直以存款和贷款业务为主导，面临着前所未有的挑战，利润率逐渐被压缩，靠商业利益为主要收入银行的主导地位已经大大降低，商业银行依靠传统的存贷款业务，一直难以获得利润上涨的空间，业务必须多元化，开辟新的增收渠道，大力发展中间业务对于商业银行正成为十分重要的举措。近年来，中国商业银行逐渐增加了中间业务的发展，但由于缺乏科学的指导和良好的经营机制，中间业务的发展还有很多缺陷。商业银行按照总体发展目标和战略规划要求，结合对外经济形势和内部管理变化，制定中间业务和实际业务活动长期发展规划，进一步完善中间业务发展体系，保障商业银行中间业务收入继续增长。关键词：商业银行；中间业务；资本引言随着中国资本市场的逐步繁荣，各种非在金融机构和中国的商业银行数量快速增长快速增长，已经在商业银行贷款业务的使用状况都面临着严峻的挑战，传统商业银行的生存空间受到严重挤压。外部环境的变化迫使商业银行多元化经营，创造新的收入来源。因此，商业银行争夺中间业务收入是必然的选择。随着利率市场化进程的进一步推进，利率市场化对银行业产生了多方面的影响，进一步加快了银行业的转型步伐。本文强调了中间业务在商业银行全面发展中具有不可替代的作用。存贷业务规模一直是商业银行盈利能力的直接体现。利率受政策保护，其收入是银行收入的主要来源。随着利率市场化的进一步加快银行监管政策不断加强，质量和客户的谈判更加困难，利润是很有限的，在一个持续的挤压情况；在中国快速经济的多元化发展，客户的需求也在迅速发生变化，商业银行需要牢牢把握时代脉搏，为了跟上时代的步伐，为新产品的升级更方便。中间业务以其低成本、低风险、多元化的优势，正成为商业银行提高盈利能力、改善客户结构、提升市场竞争力的重要手段。研究中间业务的发展方向，促进结构转型已成为商业银行实现可持续发展的必然选择，逐渐成为商业银行的共识。一、我国商业中间业务理论概述（一）商业银行中间业务的定义商业银行中间业务广义上指“不构成商业银行资产的表格，表格负债，形成银行业务的非利息收入”（人民日日前公布的“商业暂行规定”银行中间业务“）。它包括两大类：没有资产或或有负债的中间业务（即一般意义上的金融服务业务）和具有资产或有负债的中间业务（即表外业务）在一般意义上）。中国的中间业务相当于表外业务的广泛意义，可以分为金融服务和表外业务两大类。金融服务业务是指商业银行作为各种业务客户身份的代理人，目的是获得费用收入。主要包括：支付结算业务，银行卡业务，代理类中间业务，基金托管业务和咨询业务。表外业务是不包括在资产负债表中但与同一表中资产业务和负债业务密切相关的业务活动，在某些情况下转入资产业务和负债业务。主要包括担保或类似或有负债，承诺业务和金融衍生业务三大类。（二）商业银行中间业务的特点商业银行在处理中间业务时通常不使用或不直接使用自己的资金。他们主要依靠银行信贷，银行服务和财务信息。他们支付一定的人力，物力和一定的经济责任，支付费用和佣金。目前商业银行的损益和经营成本。中间商业银行通常以收入形式收取费用。因为它不是直接作为信用活动的一方，不能以利益的形式受益，而只能以收取形式获得收益。商业银行以客户接受的形式进行业务。银行不承担或风险很小。与上市资产负债业务相比，中间业务具有以下特点：自由更大。由于各种形式的中间业务，一般情况下，只要交易双方认可，可以实现一定的业务协议，灵活性;而中间业务可以在地板上交易，也可以是OTC，既有实质的市场，也可以是一个看不见的市场。在实施“巴塞尔协议”颁布之前，绝大多数中间业务发展不受资本限制，导致部分商业银行无限扩张中间业务，加快资产流出过程中的表外，带来一定的中间业务潜在风险。透明度差。大部分业务未反映在资产负债表中，许多企业无法反映在财务报表中，财务报表如股东，债权人和监管机构的外部账户难以理解其业务的全面业务和评估业绩透明度下降，影响市场对银行潜在风险的正确，全面的判断，不利于监管机构的有效监管。大多数交易风险分散在银行的各种业务中。中间业务涉及企业现金管理等多个业务环节，涉及企业存款账户和贷款账户管理，涉及企业财务分析，涉及银行与业务之间的所有资金，银行信贷，资本，会计，电脑等部门相关，防范风险明确责任更加困难。高度杠杆。主要是指金融衍生业务。金融衍生工具的共同特征是保证金交易，即只要支付一定比例的保证金可以全额交易，没有实际转让本金，合同一般用于关闭现金只有在到期日才能传播，通过实物交付实现的合同要求买方支付款项。因此，金融衍生品交易具有较高的杠杆效应。利润率越低，杠杆效应越大风险越大。内容丰富复杂。中间业务产品覆盖面大，部分产品不仅构成复杂，跨行业不同行业，如银行保险，证券业交叉或合作产品，各种金融产品，金融衍生品，银行员工素质较高要求不仅要有丰富的财务知识，而且要与其他领域的知识和技能进行有效的运作和管理。最典型的是金融衍生产品，这些产品往往是由各种基本的金融产品（产品，利率，汇率，期限，合同等）重复组合，分解，其产品特性往往非常复杂，不只有非专业人士了解和掌握，即使是专业人士也不了解他们的财产，很难有效地监督和管理交易过程。因此，对于这样的中间业务，与一般金融产品相比，风险更难控制。（三）商业银行中间业务分类1.国内的九类划分标准中国人民银行关于商业银行中间业务暂行规定实施有关问题的通知国内商业银行将分为九类中间业务：中间业务的支付是指由于货币支付产生的债务和债务关系，客户的商业银行，与收费业务相关的资金配置，如支票结算，进口费用，承兑汇票。银行卡业务是由授权金融机构向社会发行的信用支付工具，具有消费信贷，转账结算，现金存取等全部或部分功能。代理中间业务，指商业银行接受客户佣金，代客户指定经济事务，对于金融服务和收取一定数量的业务，包括机构政策银行，收款和支付业务，代理证券业务。代理保险业务，代理银行卡采集业务。保证中间业务，是指商业银行为客户偿债偿债能力提供担保，承诺客户违约风险业务。包括银行承兑汇票，备用信用证，各种担保等。承诺中间业务，是指商业银行日后根据商定的条件，向客户提供商定的信贷业务，包括贷款承诺，透支等其他可撤销承诺和准备金，回购协议，票据，不可撤销的承诺。交易型中间业务，是指商业银行满足客户需求或自身风险管理需求，使用各种金融工具进行金融交易，包括期货，期权等金融衍生业务。基金管理业务，是指商业银行的托管，接受基金管理公司委托，资金管理基金的安全保管，基金管理基金清算，会计核算，基金估值，监督管理投资经营的资金。咨询业务，是商业银行依靠自身的信息和人员等优势，收集整理相关信息，结合银行和客户资金运作的特点，形成系统化解决方案，为客户提供满足他们的需求管理需求活动，包括财务顾问和现金管理业务。其他中间业务，包括保险箱业务等不能归类的业务。2.国际的四类划分标准担保类中间业务：贷款还款担保，履约担保，账单接受担保，备用信用证等。承诺中间业务：贷款配额，透支限额，备用贷款承诺和循环贷款承诺。金融工具创新中间：金融期货，期权业务，货币互换和利率互换。传统中间业务：结算，咨询（信息咨询，投资咨询），信托，代理，租赁，监管等。二、我国商业银行发展中间业务的必要性和优势（一）我国发展商业银行中间业务的必要性大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。对于正在体制转型和结构调整加入WTO的中国商业银行，要注意中间业务的发展和创新，才能在国际市场竞争中取得新的发展。1.有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力目前，中国建立了以四大国有商业银行为主体的现代商业银行体系，以新兴股份制商业银行和近城市商业银行为主体，竞争日益激烈行业和本世纪初证券市场的建立银行的债务成本高，资产质量下降，银行信贷风险普遍提高，银行业务面临很大困难。因此，商业银行必须同时重点关注传统的资产负债表业务，尽快发展中间业务，以同时降低企业风险，寻求新的增长点，实现银行利润增长，从而减少业务风险提高盈利能力。2.有利于加快与国际接轨的步伐，应对的冲击随着我国的逐渐进入，国外资产银行的整体实力将与中国银行在同一个水平线上进行竞争。短时间中国以往银行存贷款业务的影响力不是很大，因此竞争的关键点很明显就是企业中小收入的问题。中国商业银行中介相关业务发展速度较慢，服务类型不足，市场狭窄，市场份额较小，收入比例低，先进国家的商业银行间有着不小的差距。所以，伴随金融行业开放的速度加快，中介业务着力发展马上来临。3.有利于促进经济发展，推进改革顺利进行一是中国国有企业正在改革的关键时期，这是高度专业化的改革，关于重组战略设计，目标客户搜索，融资安排，代理资产评估等专业知识和技术。二是中小企业和私营企业的增长对投资和财务管理，信息咨询，财务顾问等的需求增加。居民收入增长与居民投资经营技术和信息不对称之间的矛盾越来越明显。最后，中国的进出口贸易正在迅速发展。因此，这些都是商业银行与中间业务相关的需要，这些中间业务的全面发展有利于满足中小企业和居民的投资需求，推动国有企业改革推进进一步发展国际贸易。（二）商业银行发展中间业务的优势与商业银行表内资产业务相比，商业银行发展中间业务的优势在于：1.风险较小，为商业银行的风险管理提供了工具和手段商业银行不直接涉及债权人或债务人，不直接构成商业银行或负债的资产。虽然有些业务会产生“或有负债”或“或有负债”，但在表业务中，风险较小，改变了商业银行的资产负债结构。在商业银行，金融衍生品业务的风险较大。但这部分业务在一定风险的同时，也为商业银行管理自己的风险，为商业银行提供改善资产负债管理和风险防范手段和手段。2.为商业银行提供了低成本的稳定收入来源作为中介性质的商业银行，一般不用或不直接用自身的资金，因为这样会大大降低了商业银行自身的成本。中介业务收入是非利息的收入，非存款利率和贷款利率变动。因为信用风险和市场风险小，中间业务普遍来说不会受到客户违反规定的损失，就算亏损，影响也不会很大。这样，中层企业能够为商业银行带来较低的成本，相对稳定的收入来源，能够不错的提高商业银行的竞争力，使得商业银行逐渐发展。中间业务收入已逐渐成为国际商业银行收入的关键组成部分，占据了40％至60％的利润，部分银行甚至逾越70％。3.完善了商业银行的服务功能伴随财富的增长累积，物质生活和文化生活越发丰富，不管是商业还是个人以及个人金融，企业融资，咨询等方面有着大量需求，因此人们对金融服务诸多要求使得中间行业务发展，丰富和完善银行的只能，让银行在提供传统银行业务的同时，依照客户自身需求，及时进行产品更新，提供更为广泛服务。商业银行的中间业务产品涵盖了银行行业，保险行业，证券行业，信托行行业，甚至工业，商业的流通领域，“金融超市”，服务功能强大，提高了银行的竞争力。随着银行业全球化的发展，融合趋势，银行业新技术的应用，金融创新的加速，中间业务已成为现代商业银行显示关键领域的服务功能和竞争力。三、我国商业银行发展中间业务存在的问题近年来，中国金融体制改革进程深化，国内商业银行已经开始重视中间业务的发展，中间业务品种不断发展，业务量快速发展的形势。目前，各大商业银行已开始重视中间业务的发展和管理，制定了一系列中间业务发展管理办法，取得了一定成效。但是，与发达国家的商业银行相比，国内中间业务存在诸多缺点，其中包括以下几点：（一）规模小、收入低近年来，对中国的商业银行中间业务在近几十年来发展迅速。最值得注意的是，中间业务营业额占银行利润总额的很高比例。美国花旗集团存款和贷款产生的收益占总利润的20%，其余的主要是商业，中间包括承兑、信用调查、信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇业务是每个业务范围的中间业务。目前，中国的商业银行在总收入中的比重相对较小，且仍存在较大的差距，与先进发达国家相比，中间业务。据14年度2013家上市银行统计，商业银行房地产收入增长率很小，虽然总体增速仍很高，但增长空间仍在大幅增长。自2004以来，对中国商业银行的佣金收入增长迅速。通过资金、保险销售和金融产品的销售，银行中间业务的盈利能力得到了提高。中国商业银行中间业务的增长是比较常见的，这是受金融危机的影响，和中间业务附加值不高，严重影响了同质化的竞争，这就要求银行提供创新服务。虽然业务规模仍在上升，但业务。与发达国家相比，商业银行业务收入在业务收入中所占的比例仍然较低，中间业务的贡献率相对较低。图3—1我国商业银行中间业务贡献率情况（2011-2013年）通过图片可以看出，目前工商银行，农业银行，中国银行，建设银行，招商银行，民生银行等银行贡献了15％以上。从2013年的数据分析来看，中国工商银行和中国建设银行在银行业较为突出，但贡献率仅达到20％，民生银行股份制商业银行的贡献率较高20％相比之下，中国较大的商业银行也出现了百分之一的下滑，其中工行跌幅为1.35％，创历史新高。相比之下，1986年中期美国商业银行的缴费率已经达到25％，而在2013年，瑞士和德意志银行的中央业务贡献率分别为85％和75％，而中国商业银行的缴费率却很低，整体业务量相对较小，经营范围较小。（二）业务品种单一虽然中国的商业银行中间业务已逐步形成了近年来的金融创新，在全业务经营范围还比较窄，和物种相对简单。目前，中国的商业银行的经营项目或传统业务，中间业务的发展相对较窄，主要集中在企业的比例较低，包括银行卡服务、计费、电子现金登记的技术含量相对较低，收费比较小。中国的商业银行在一个单一的物种中，水平较低，缺乏吸引力。部分衍生金融工具还处于信用调查、资产评估、信息咨询、个人理财、企业信用评估和期货期权开发等初级阶段，为市场提供高水平的技术。这仍然是西方商业银行之间的巨大差距。目前，西部商业银行中间业务的发展已达到20000多个品种，包括知识、管理和保护范围内的融资、金融衍生品交易，以满足客户更高的资金需求。改革开放之前，在中国的商业银行中间业务产品数量小于十。中国的经济体制改革不断深化，逐步发展的金融环境，商业银行开展中间业务提供了更广阔的平台。到2014年底，中国的商业银行中间业务的种类有了显著的提高，而基金募集规模已超过20兆元。根据中间业务的商业银行实施中国人民银行的规定，中介业务超过300种可以进行。这些数字似乎更多，但与西方商业银行中间业务的类型，达到4万，与中国的中介企业数量相比，还有很大的空间可以添加。由于中国商业银行的主要由独立的管理系统的影响，在利润利益的传统商业银行的影响下，中国企业的类型是有限的支付银行卡，支付更多的传统业务、信息、咨询、贸易、保险等这些新的中间业务虽然覆盖面广，但仍在中国的发展。在西方国家，在中国金融衍生产品、保险的广泛发展还比较缓慢。所以，尽管中国的商业银行的发展速度仍然相对乐观，但该类型的发展相对较小，结构相对简单。（三）业务管理分散目前，中国的商业银行市场营销的发展是一个独立的营销和拓展中间业务与资产负债业务分离，三的业务是自己的业务，而不是完全集成在一起。例如，信用卡业务主要负责银行、保险和个人电子银行业务属于个人业务部、保险代理、个人电子银行是私人企业管理，电子银行业务属于公司业务。管理形式比较零散，单一，没有全面、综合资源规划和管理的中介业务需要，部门和部门不好搭配，没有形成一个好的营销模式，和通信共享会产生重复的营销和销售资源可能会浪费资源，由于权力与责任的冲突，对业务发展的负面影响。虽然中间业务的风险比较低，但仍然存在一些风险。有在中国的商业银行风险管理机制建设的一些缺陷，如贷款承诺、备用信用证、货币互换、利率互换、等。资产信用风险与市场风险研究及机制防范或管理缺失，资产管理在表中存在差距。缺乏银行制定相应的防范机制，建立与风险相关的信用风险管理工具和机制，科学性、不易屏蔽和屏蔽客户。与操作风险防范机制的缺失，如财务顾问、咨询、评估、现金管理等风险，适当的管理缺乏可操作性，对于一些管理的内部控制制度不到位，也容易出现非法经营、操作错误、失败的风险。四、我国商业银行发展中间业务的对策（一）完善中间业务管理规章制度中国的主要商业银行开始在90年代中期兴起，相关规定比较落后，截至2001年7月，中国推出了第一款银行中间业务规定“商业银行暂行规定》等法律、法规的中间业务缺乏将导致有关部门缺乏应合理，促进中介企业的发展，我国现行的法律法规不够健全，中间业务也导致了缺乏统一标准。商业银行中间业务的中国收费仍然偏低，因此成本和收益处于倒挂状态，会损害银行的盈利能力，容易导致损失，从而阻碍了银行发展中间业务的创新热情。另一方面，由于缺乏明确统一的收费，一些商业银行仍然为客户免费提供中间业务，往往不计成本和免费向客户收取服务费，商业银行、中介业务发展障碍。商业银行，还有在制度建设上还是自身的一些问题，许多银行在部门建立专业的中间业务缺乏，在创新企业管理系统发展的一个空缺，系统本身严重影响银行中间业务的发展。作为中国的商业银行作为一个整体的金融产品缺乏、创新体系导致的银行的市场反应不能满足市场的需求，和产品创新仍然是一个问题。（二）转变商业银行经营观念现在对中国的商业银行转型的目的是进行经营机制的改革。借鉴美国和欧洲先进银行的经验，改革商业银行。应重视银行风险管理，实现有效的风险管理。的概念，客户融资和消费模式的逐步完善，商业银行也开始逐步推出各种金融产品，但面对激烈的市场竞争，商业银行也将由经营理念的影响，商业银行不仅关注产品本身的创新设计，但也需要注重销售，公共关系和品牌战略实施活动的营销策略。通过建立强势品牌，通过象征文化内涵提升商业银行的整体形象，为金融产品和特殊服务赢得客户。银行的经营理念，不仅要注重产品的营销，也创造出了一个特色的服务和产品的商业网络的特点，创造一个独特的产品，我们应该关注人性、理念打造品牌，建立银行的整体形象，产品的内在价值，增强了银行客户的认同感。商业银行需要创造世界名牌，不仅要通过低消费和高收益的产品来创收，还需要创造自己的品牌，通过好的品牌来提高银行的竞争力。（三）创新业务发展模式，鼓励开展金融服务外包许许多国际商业银行进行战略规划和成本控制，提升金融服务外包的核心竞争力，开始使用管理策略，对中国商业银行的发展提供启示，金融服务外包逐步规范，逐步扩大金融服务外包业务发展的规模已成为商业银行金融业的发展趋势。国内商业银行成功上市和跨境合作，可以拓展业务和业务范围，拓展金融外包服务给商业银行，并提供更好的空间。目前，商业银行的外包服务，包括信息技术外包（ITO）、业务流程外包（BPO）、知识流程外包（KPO）。商业银行可以选择外部专业技术和服务，而不是负责网络系统运行、维护和支持的技术部门和人员，包括系统服务、应用服务系统和三种基本技术服务。对于银行系统通过操作服务提供技术服务，专业的服务可以节省商业银行的内部能量，注重产品质量保证的发展，服务设计和开发的专业人才，施工技术和管理的集成管理平台。商业银行也可以将内部职能外包给外部服务提供者，包括后勤服务、会计服务、人力资源服务和其他内部管理服务，以管理特定职能。通过外部服务，为专业市场分析、信息分析和投资研究提供专业的市场分析，知识外包可以为银行发展新业务提供更科学的依据。近年来，信息技术外包占主要外包市场份额，其次是业务流程外包和技术操作外包，但未来的增长前景仍然比较广阔。（四）加快培育综合性服务人才知识经济时代的到来，使银行客户的需求越来越大。顾客对产品质量、个性化需求、服务水平等越来越挑剔。在银行间的竞争和客户多样化面前，商业银行需要配备相关专业人员，充分了解客户需求，提供相关服务，通过互动管理，全面了解客户需求了解客户的消费心理，需求结构和满意度，及时的提供满意的服务。现代技术对银行提出了更高的要求，因此要求银行员工提高技术水平和理论创新，在现有客户服务的基础上，吸引更多的客户帮助银行开拓市场。五、结束语商业银行中间业务发展对银行业发展起着非常重要的作用，可以增加银行的稳定收入来源，缓解银行经营风险，促进传统资产负债业务发展，促进银行业务发展。有效分配资源。目前，中国的商业银行中间业务已经的得到极大地发展，但与西方国家相比还有一些差距，如规模相对较小，收入相