【房价的变动对人身险需求的影响探析5700字（论文）】

房价的变动对人身险需求的影响分析目录TOC\o"1-3"\h\u5966一、引言 摘要：21世纪，人们的生活水平得到相应的提高，然而房价飞速上涨使得居民实际收入有所影响，很多居民的多半家庭资产都用于购置房产，这会降低居民对于个人保障保险的支出。笔者以房价为例，探讨了房价对居民人身险需求的影响。首先，通过文献研究法，整理和归纳目前有关房价波动和人身险需求相关的研究现状和动态；其次，对人身险进行了阐述，包括人身险的含义，以及影响人身险的因素。接着，从三个方面阐述了房价对人身险的影响途径，分别是：房价波动对社会宏观经济的影响，对消费者投资功能的满足，以及居民住房投资对人身险挤出效应来展开分析；最后，根据上述分析，提出了改善宏观经济环境，保持房价稳定，提高居民人身险需求的建议和对策。关键词：经济环境；房价波动；人身险一、引言改革开放以来，中国经济快速发展，资本市场的日益成熟，中国与世界经济接轨，逐渐一体化，使我国国民收入水平不断提高，中国人身保险得以快速发展。行业市场经历许多一系列的变迁和发展：产寿险分业经营、国内市场独家经营的局面被打破、第一家外资保险公司的进驻、保监专门机构的成立、寿险业务个人代理的引入、人身保险市场份额超过产险、人身险保费首次负增长。现阶段，我国人身险市场在经历了快速发展之后，已经到了行业市场发展的瓶颈，人身险的市场结构需要进一步的优化调整和转型。在社会理财不断发展的今天，人们的理财意识已经逐渐改变。人们对资本增值的认识逐渐重视，投资理念逐渐增强。个人投资理财无处不在。比如拿到首薪，每月支付水电费都是投资行为。人身险是我国社会保障体系的辅助成分,人身保险产品是保险市场中最基本和最主要的保险产品之一。伴随着经济的发展，房地产行业已经成为我国国民经济的主导产业，房地产经济波动对经济发展有重大影响。有很多研究从理论或者实证分析，都证实了房地产对我国宏观经济的影响，笔者缩小研究范围，创新型的把人身险和房价波动放在一起研究，探讨我国人身险的影响因素，及二者的相互关系，针对我国人身险的影响需求因素，提出了几点建议和对策，以期能促使房价理性波动，保持宏观环境稳定，使人身险得到进一步发展。二、人身险概述（一）人身险涵义1.人身险涵义人身商业保险，是以人的寿命和身体为\t"/item/%E4%BA%BA%E8%BA%AB%E4%BF%9D%E9%99%A9/_blank"保险标的的保险。当人们遭受事故或疾病时，即丧失了年老能力、伤残、死亡或退休年龄，根据保险合同，保险人向被保险人或受益人支付保险费，以解决疾病、伤残、老化和死亡所造成的经济困难。保险个人业务是在社会主义制度下，人身商业保险是劳动者在遇有不幸事故，丧失劳动能力或家庭扶养人死亡时得到物质保证的形式之一[1]。2.人身商业保险的意义（1）人身保险对个人的意义。首先，人身保险可以延续我们对家人的爱。其次，人身保险可以帮助我们完成未尽的责任。再次，人身保险能使人获得尊严。（2）人身保险对家庭的意义。首先，人身保险可以帮助家庭转移风险。其次，人身保险可以让父母不再成为子女的负担。（3）人身保险对社会的意义。首先，人身保险有利于宣扬积极向上的社会道德观和价值观。其次，人身保险有助于创建和谐社会。3.人身商业保险的特点（1）人身保险产品的需求面广、需求弹性较大。人身保险产品是保险市场中最基本和最主要的保险产品。人身保险产品是面对人自身的风险，所以社会各层面都会对这种保险产品有不同方面、不同程度的需求。人身保险产品也会为各种各样的顾客提供多样化、灵活性的服务[2]。（2）人身保险产品保险金额的标准化。因为人的生命和健康价值是无法准确估计的，所以，人身保险产品标的价值是无法准确估量的，即使同样的人身损害对不同的人也会有不同的感觉。为了处理这个问题，大多数人身保险产品采取标准化的保险金额，由投保人选择适合自己的投保水平。（3）人身保险产品的期限较长。人身保险产品，特别是人寿保险产品，都是长期性产品，而且，产品的交费期和领取期也可长达几十年。保险期限的长期性使人身保险产品的价值本身和产品的经营都很容易受到利率、通货膨胀、预测偏差等外界因素的影响。（4）人身保险产品具有保障性，人身保险是使用过去的保费积累，在被保险人出现身体或寿命风险事故造成的收入减少或支出增加(等经济损失)时，对被保险人进行经济损失补偿，维持被保险人正常生活。保障性是人身保险的基本特点。对于有些人身保险产品，如长期人寿保险产品，在保险期间内，存在着一个保费积累的过程，形成一定的保单现金价值。长期人寿保险产品具有现金价值的主要原因是:一般情况下，人的死亡率随年龄的增加而增大，而保费的缴纳大多采用均衡保费，一定期限内缴费水平是固定的，保险公司将超出的部分积累以弥补未来的不足。大部分寿险产品和累积期年金产品都具有现金价值。某些产品储蓄性和投资性很强，如投资连结型两全保险，早期超出部分的保费的投资收益使得投保人不仅可获得保障，还可以在一定程度上享受投资收益。（二）影响人身险需求的因素分析在经济学中，需求是指一定时期内某一给定的价格水平，消费者愿意购买的数量和能够购买的商品，只有购买意愿，没有购买能力不能被称为需求。影响需求的因素很多，包括以下几个方面：第一，商品的价格[3]。在其他因素不变，需求和价格呈负相关，价格越高，需求越低，价格越低，需求会增加。第二，消费者收入水平。收入水平是支付需求的能力表现，消费者收入水平越高，支付能力越强。第三，相关商品的价格。替代品价格的上涨导致了对商品的需求增加，而替代品价格的下降将导致对产品的需求下降.。比如余额宝与银行个人人身商业保险产品互为替代。第四，消费者对未来的期待。消费品或相关商品价格预计将成为影响需求的重要因素，当消费者认为商品价格将下降或替代价格将上升，将增加对产品的需求。三、房价波动对人身险需求的影响（一）通过对经济的影响，来影响人身险需求根据新浪财经2016年的住房投资调查报告显示，我国房地产资产的价值占家庭财富的比例为50-60%，是家庭财产的重要组成部分[4]。在企业的资产，企业的房地产资产价值占总资产的比例为30-70%。更多的分析人士认为，较高的经济发展水平，对房地产资产的价值所占的比例会更高。因此，由于其巨大的财富基数即便是很小的财富效应，房地产价格波动也会对宏观经济造成重要影响。财富效应的出现将导致社会消费品的生产和就业机会的增多，促进经济增长。在居民收入水平不变的情况下，房价水平上升即通货膨胀率的提高，会在一定程度上降低居民的实际收入水平，从而降低居民的保险需求。另一方面，较高的通货膨胀率也会降低投资型寿险产品的吸引力，人身保险的储蓄功能会在通货膨胀时收益显著下降，未来给付的保险金价值也会相应缩减，与其他投资产品相比显得没有竞争力，从而也会降低对人身保险产品的需求。（二）通过对居民投资功能的满足，来影响人身险需求拥有自有住房的城镇居民家庭虽然满足了住房需求，但是投资需求却随着家庭资产的增加而不断强烈。根据效用最大化原则，人们会使一般消费支出与住房消费支出相同。但是，现实生活却并不如此。由于房产具有消费与投资双重属性，人们在考虑到养老和健康风险后，会更偏重住房消费，在保值的基础上还兼具预防性货币需求２６功能，一定程度上突破了住房的消费使用功能，拥有了投资功能[5]。房价上涨，首先使得他们的收入增加，财务风险降低，起风险分散功能的保险被替代，排挤保险的支出。其次，房价的持续上涨会产生一种信也效应。当这种心理预期开始散播，导致羊群效应，人们纷纷开始购房，降低其他支出，挤出了非房产的消费。（三）居民住房投资对人身险的挤出效应分析对于房主来说，房价会带来积极的财富效应；然而，对于出租房屋或准备购买的消费者来说，上述影响是相反的。由于消费者收入是有限的，当房地产价格增加，准备购买的消费者在这一块的支出变多了，势必导致消费者在其他支出项目上的减少，也就是说居民对住房投资会降低居民在保障类方面的支出，包括人身险。由于房屋兼具消费和投资双重属性，作为投资品的房屋，当房价持续上涨时，会让人们相信房产投资一定能获得收益，于是人们开始放弃其他投资转而投资房地产市场，从而排挤了其他投资。最后，受我国传统文化的影响，居民消费更倾向于实物而非看不到摸不着的金融资产投资，于是传统的消费也理导致居民将家庭资产的大部分用于实物消费，从而排挤了非实物的诸如人身险的投资。四、建议和对策（一）改善宏观经济环境，保持其健康稳定首先要科学合理地设计房地产税收制度，合理引导土地拥有者提高土地使用效率，抑制过度的土地投机行为，闲置土地税由政府征收土地税，适当对房地产投资进行降温。除了提高闲置土地的税收之外，还可以通过提高房地产转让税，双管齐下，限制一些有余钱的投资商共同炒高房价，牟取暴利，伤害普通居民的住房需求权益。其次，同时，政府可以加大力度去建立了公共住房保障制度，对低收入居民由政府提供支持和补贴，以鼓励低成本住房建设和消费，通过保障低收入家庭住房需求比例，改善住房供求结构，稳定房地产价格。政府有关部门应加大推广力度经适房和廉租房建设高档住房建设规模控制，通过结构调整，避免不合理的价格上涨和住房供应的调控，以满足低收入人群的需求。从供给到消费，从土地到发展建设金融的保障、支持和补贴，解决低收入家庭的住房问题，降低商品房的高价位需求，这有利于住房市场的价格稳定。政府通过宏观调控税收，土地供应，商品房建设等手段规范房地产发展，使其能健康持续，保持宏观经济稳定，同时推动商品房市场平稳发展满足不同收入人群的需求，使居民合理配置自己的资金，加大对人身险的投入力度。（二）改变传统储蓄观念，增加人身险在财富规划中的比例改变传统储蓄观念，增加人身保险在财富规划中的比例。虽然近些年来，我国正努力逐步改变居民单一的财富管理模式，即将全部或绝大部分闲置资金存入银行，以储蓄的形式来实现规避未来风险和财富升值，并且逐步的增大人身保险的投入，加大保险业的社会地位，可是，相对于储蓄的增长量，人身保险占财富规划中的比例依然较低。同时，随着通货膨胀逐的加大，人们开始意识到通货膨胀对财富规划的重要影响，当通货膨胀率高于银行存款利率时，储蓄己经不能实现资产保值的作用，这时更应该关注于人身保险在应对通货膨胀时给人们带来的好处，加之，人身保险的自我贡献程度高于储蓄，保险业仅依靠自身的力量就可以得到长足的发展，比起储蓄，在资产配置方面更为稳妥，更不易受到外界经济因素波动的影响，比储蓄有更好的发展。因此增加人身保险在财富规划中的比例，有利于人们更合理的进行财富规划。（三）强化监管力度，政府合理引导和调节房价建立多元化的融资体系，提高抵押贷款市场的发展水平，更好地满足消费者的住房需求，促进房地产市场健康快速发展。政府应该从政策引导和规范房价，遏制房地产价格的快速上涨。政府有关部门应加大力度推进经济适用房和廉租房建设，控制高档住房建设规模，完善多层次的住房供应体系，培育和发展二手房市场，稳定房地产市场价格，通过结构调整，避免价格的不合理上涨和调控住房供应，改变不合理的结构，增加负担得起的住房和负担得起的住房数量，以满足低收入人群。政府应该提供经适房，满足居民基本住房需求。从供应到消费、从土地到金融安全发展和建设，大力支持和补贴，以解决中低收入家庭的住房问题，减少商品房需求的高价格，这是有利于价格稳定的商品房市场。（二）提高人身险服务水平首先，保险公司应着力培养保险从业人员的服务能力。一方面，保险公司应当建立保险人才培养体系，提高通过岗前培训、保险从业人员职业能力的日常训练、业务培训、专题培训、培训等具体形式；另一方面，保险公司应确保员工的服务水平的评价体系，使保险人员充满工作热情。其次，保险公司要加强内部监督，防止和避免保险从业人员的非法经营。一方面，保险公司应加强对违规操作的保险从业人员的监管，监督通过普查和抽样的方式相结合，如通过定期或不定期的电话访问的方式向被保险人了解情况，实现监管；另一方面，保险公司应加大对非法保险人员的处罚，提高保险从业人员的违法成本，是减少非法保险的概率。最后，在建立支付条件时，保险公司应运用科学的方法，简化相关程序，提高理赔率和理赔效率。五、结论居民人身保险消费的现状，除了受宏观因素房价水平的影响，和消费者个人理财意识也息息相关，想提高人身保险的消费水平，要保持宏观经济环境的稳定，即房价的稳定，需要从宏观和微观层面，从供给和需求两个维度采取相应的对策措施。比起其他金融产品，保险并不被大众熟知，人们更愿意把钱投在不动产房屋或者银行上面，其实不少人身保险产品既可提供保障功能又可以带来一定收益，对于保险产品的认知程度和接受程度都需要有所提高。基于此，从国家宏观调控来说，应保持房价在合理范围内，在国民财富的分配中向个人倾斜，使居民安居乐业，愿意通过购买商业保险实现规避风险和财富的保值增值。参考文献[1]何琳.贵州省人身保险需求因素的实证性分析[J].经贸实践,2017,(21):11-12.[2]刘新.社会保险转型与商业保险发展的研究[J].现代国企研究,2016,(20):175.[3]谢磊,李春明.财产保险与人身保险协同发展研究[J].青海金融,2015,(04):49-53.[4]姚壬元.我国农民家庭人身保险消费现状调查分析[J].金融理论与教学,2014,(03):23-27.[5]王萍.我国商业健康保险的发展困境及对策初探[J].上海保险,2014,(03):9-11+24.[6]李玲.从需求看保险消