农村信用合作联社信用风险评价研究

摘要农业信用社是中国农村金融的主力军,不少地方已将农业信用社改为农村商业银行。但是,相对于国有商业银行来说,农村信用社的优势比较不足,而劣势则较多。而且由于农业金融机构改革推进以及国际农业市场争夺的加剧,如果政府不能及时转变农村信用社的这种状况,将会严重影响其未来的发展前景。本论文通过对北镇市农村信用合作联社信贷风险的研究，从而探究该行信用风险所遭遇到的一些问题，切实结合信贷风险相关理论和实际情况，以期得出可操作的解决方案，对推动银行信用风险的相关理论研究向纵深和完善方向发展具有参考意义。本文共包括五个部分：第一部分为绪论，阐述了研究背景，研究目的，研究意义及研究方法。第二部分阐述信用风险相关理论综述，详细描述银行信用风险特点以及针对银行信用风险进行评估时使用的评估方法。第三部份为文章的重点，针对北镇市农村信用联社风险现状做了较为细致的评估和分析，并通过专家分析法这一信用风险评估的传统方法，分析了北镇市农村信用联社信贷风险存在的问题。第四部分为北镇市农村信用合作联社信用风险分析之后总结出来的问题，第五部分为解决问题的对策。最后一部分，为整篇论文的总结。关键词：北镇市农村信用合作联社；信用风险；评价；问题；对策AbstractAgriculturalcreditcooperativesarethemainforceofruralfinanceinChina,andmanyplaceshavetransformedthemintoruralcommercialbanks.However,comparedtostate-ownedcommercialbanks,ruralcreditcooperativeshavefeweradvantagesandmoredisadvantages.Moreover,duetothepromotionofreformsinagriculturalfinancialinstitutionsandtheintensificationofcompetitionintheinternationalagriculturalmarket,ifthegovernmentcannottimelychangethesituationofruralcreditcooperatives,itwillseriouslyaffecttheirfuturedevelopmentprospects.ThispaperexploresthecreditrisksfacedbyruralcreditcooperativecooperativesinBeizhenCity,inordertoexploresomeoftheproblemsencounteredbythebank'screditrisks.Bycombiningrelevanttheoriesandpracticalsituationsofcreditrisks,itaimstocomeupwithactionablesolutions,whichhavereferencesignificanceforpromotingthedevelopmentoftheoreticalresearchonbankcreditrisksindepthandimprovement.Thisarticleconsistsoffiveparts:Thefirstpartisanintroduction,whichexplainstheresearchbackground,purpose,significance,andmethods.Thesecondpartelaboratesonthetheoreticalreviewofcreditrisk,detailingthecharacteristicsofbankcreditriskandtheevaluationmethodsusedinevaluatingbankcreditrisk.Thethirdpartisthefocusofthearticle,whichprovidesadetailedevaluationandanalysisofthecurrentrisksituationofruralcreditcooperativesinBeizhenCity.Throughthetraditionalmethodofcreditriskassessment,theexpertanalysismethod,theexistingproblemsofcreditriskinruralcreditcooperativesinBeizhenCityareanalyzed.ThefourthpartistheproblemssummarizedafterthecreditriskanalysisofBeizhenRuralCreditCooperativeUnion,andthefifthpartisthecountermeasurestosolvetheproblems.Thelastpartisasummaryoftheentirepaper.Keywords:BeizhenRuralCreditCooperativeAssociation;creditrisk;evaluation;problem;countermeasures

目录TOC\o"1-3"\h\uTOC\o"1-3"\h\u165931绪论 绪论1.1研究背景农村信用合作社指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要工作是收集农户闲置资产,为企业、农户和乡村发展建设提供服务。根据国家有关法律和金融政策的要求,统一管理和调度农业资金,扶持农村发展和农业综合开发,扶持不同类型的农民合伙经营和社员家庭经营,严格限制和打击农村高利贷。1.2研究目的本文的研究目的在于通过对北镇市农村信用合作联社风险的内涵及相关理论的分析以及对北镇市农村信用合作联社信用风险的概况、以及所涉及到的方法和内容、特征和对北镇市农村信用合作联社信用风险目前的现状以及所存在的问题等方面进行系统探讨。从而可以从实际出发加强对北镇市农村信用合作联社信用风险方面的评价并提出自由的合理化建议。北镇市农村信用合作联社,作为全省不能忽视的政府机构，一直坚持着服务三农、服务区域经济社会发展的历史初心宗旨,积极支持国家农村复兴战略。北镇市农村信用合作联社资产质量提高,信贷业务风险水平的提升对构建现代化高效农村之道,在促进农村振兴战略的方针下落地生根,有着重大的历史意义[1]。对于区域性市场上主要的商业银行而言,北镇的农村信用合作联社的主要收入来源还略显单一。以农民小额信用贷款业务收入已成为最主要的收入来源之一,贷款的市场集中度也较好。职能部门职能还不明确,岗位约束体系还不健全,风险预防能力比较淡薄,以及风险防范体系还不完善等原因使得农民小额信用贷款风险管理现象越来越突出,影响着农信社的正常安全经营,所以,需要研究北镇市农村信用合作联社小额信用贷款风险管理情况。目前虽然还没有彻底消除问题,但采取合理的方式对风险进行识别和评价，规避风险的发生，减少因风险所带来的损失，为提高北镇市农村信用合作联社抵御风险的能力具有深远的意义。北镇市农村信用合作联社只有将发现的问题进行分析，找到解决措施，才可以开拓进取，不断发展。所以迫切需要对农户小额信用贷款风险管理等问题进行系统的研究，以走出业务发展的泥潭，使农户小额信用贷款等业务长期走向健康的发展。对银行业信用风险评价的研究既有利于银行从宏观上把握风险，又有利于银行从细微的地方应对风险，信用风险牵动着银行的资产安全、生存发展，是银行面临的最主要最复杂的问题，银行的风险管理又关系着整个金融市场甚至国家经济的稳定。1.3研究意义（1）优化该农信社信用风险评价的体系，提高其信用风险评价的准确性为银行信用风险管理提供更加科学的依据，帮助银行更好地发挥出信用管理职能，有利于银行进一步优化贷款结构、提高贷款质量规避信用风险；随着国家扶持“三农”力度的逐步加大，农村合作金融机构的经营规模和范围不断扩张，涉农领域的信贷投放量呈现快速增加的态势，现存的信用风险管理水平很难适应到复杂的经济金融环境当中，控制信用风险也成为关键的一步，最大限度地保障风险与收益的平衡，实现利润最大化[2]。（2）有利于推动银行业的转型在国家政策鼓励和银行信贷业务需求的双重作用下，为银行业的发展提供了更充足的资金支持。通过提高信用风险评价的准确性，有效控制银行的信贷风险，提高信贷业务投资水平，可顺利地适应新的业务发展趋势，创造更多利润增长点，农村信用社也是国家农村金融政策的主要传导器和执行者，其服务对象限定在三农领域，作为风险补偿，国家在资金扶持、利率浮动、支农再贷款、税收减免、小额农贷发放等方面均给予一定的优惠政策，这就构成农村商业银行市场竞争的一份特有优势。（3）有利于促进北镇市农村信用合作联社的经营发展便捷、高效、风险可控的信贷业务的顺利开展，对于北镇市农村信用合作联社的稳健经营和健康发展，对于地区经济和民生起到了重大的意义，农村信用社的主要发展方向是：依照国家法律和金融政策的规定，支持鼓励农业生产和农村全方面的发展，支持各种形式的合作经济和广大居民家庭方面的经济，支持和促进农村经济发展，抵制高利贷的历史性重任落到了各农村信用合作联社的身上，为其创造出了一条宽阔的道路。1.4研究方法本文采取文献研究法和调查研究法进行撰写，通过文献研究法，检索中国知网、图书馆等相关资料资源，获取信用风险，在论文的前期准备工作中，查阅了大量关于农信社信用风险评价的资料、为开展论文的研究工作奠定了理论化的基础。根据信用风险的相关研究成果进行整理和归纳，帮助文章在具体的研究中获得必要的方向层面的指导。综合运用各种调查方法和手段，为北镇市农村信用合作联社在信用风险上掌握实验研究的第一手材料，为课题提供充足的事实依据。本文以北镇市农村信用合作联社作为研究对象，对北镇市农村信用合作联社信用风险评价现状进行分析，发现北镇市农村信用合作联社在信用风险中存在的问题，并提出针对北镇市农村信用合作联社在信用风险评价中的优化对策，为该公司今后的发展献计献策。2相关理论概述2.1信用风险的概念信用风险是借款人，证券发行人或者交易对方出于各种原因，不愿意或者没有能力履行条件，从而给银行，投资者或者交易对方造成损失的概率[3]。信用风险是信贷风险当中最普遍的风险之一，也叫违约风险，它是指债务人还款意愿或还款能力存在问题，从而不能正常履行约定契约中的义务从而造成银行资产承受损失的风险。信用风险涵盖了贷款发放，债券投资，衍生金融工具以及其他各种金融活动。信用风险大小与其信用工具特点紧密相关，具体可以划分为债务人不能或者拒绝执行契约、不能按期偿还利息等违约风险，利率意外变动造成信贷工具价格走低等市场风险和多次短期投资造成长期基金实际利息收入不及预期等风险，当通货膨胀率高于投资者预期时，最终支付本息收入的购买力风险低于投资的预期购买力；债务人未履行合同，未按期归还本金等危险。信用风险大小由债务人信用状况，经营能力，信用工具类型等因素决定。所以，对于债权人而言，充分验证投资对象、排除信息不对称、掌握充分信息是关键：债权人可能会受到资金借贷或者信贷出售等违约还款等损失。只要有借贷或买卖信贷资金，都有信贷风险。风险正比于收入及损失的程度。债权人有必要权衡资金风险，收益与流动性。他们可以通过财产抵押或保险来规避过度风险，通过降低债务集中度来分散风险；交易对手因种种原因不能履行合同项下义务，使信贷提供者蒙受损失，信用风险发生还关系到经济运行周期：在经济扩张的情况下，市场总体上是盈利的，信用风险不高；在经济紧缩的情况下，市场总体利润薄弱，贷款人无法按期偿还贷款的概率上升，继而信用风险上升，这也就影响了企业今后的经营发展。2.2银行信用风险银行面临的最大风险就是信用风险，也就是交易对手无法充分履行合同规定的条件因而产生的风险[3]。这类风险不仅存在于贷款业务之中，而且还存在于担保，承兑及证券投资之中。银行若无法及时确定资产是否发生亏损，没有提前为坏账做好准备金准备，则银行将面临严重风险问题。银行信用风险分为广义与狭义两种表现形式:广义来说，银行信用风险主要体现为信贷业务，部分将存在于银行中间业务中。从具体信贷业务上看，信用风险广泛存在于贷款调查审批，贷款发放和贷款回收等贷前，贷中和贷后各环节。狭义来说，银行信用风险是指因内外种种因素导致资金的借贷者不能及时归还交易对象所借款本与利息，由此使银行遭受实际损失，金融资产质量受到严重影响，使银行实际收益偏离预期收益，使银行面临经济损失风险[4]。2.3银行信用风险的特征随着经济全球化与自由化的持续推进，商业银行面临的信用风险亦表现出越来越复杂的态势，由此带来的不确定性，客观性与传递性特征均有所显现。（1）不确定性：由于信用风险产生的概率存在不确定性，因此，信用风险的产生也存在着较大的不确定性，其影响因素众多。（2）客观性：商业银行日常营运活动是一种客观存在，但因经营活动也可能形成经营风险，不过，因商业银行经营活动而产生的经营风险却是客观的，因此必须清醒地认识到在应对商业银行信用风险的过程中必须尽量减少商业银行信用风险发生的概率，因为这类风险是可控制而不可回避的。（3）传递性：信用风险的产生常常牵连出许多行业，许多市场和许多风险类型。起初是由于某个企业受到内外部环境的影响，出现经营不善的现象导致企业的资金周转困难，导致银行借款逾期，然后影响到该企业的其它经营板块，再就是对行业内其他公司产生风险的影响，最终造成多市场间的相互风险[5]。从以上信用风险概述及特点可以看出，信用风险既有主观原因也有客观原因，主观原因一般指借款人还款意愿存在问题，即债务人素质较差所致，客观上主要表现为债务人还款能力存在问题，有可能是因为财务状况欠佳、资金流断裂，贷款到期不能偿还等因素造成。2.4银行信用风险评价方法评价银行信用风险的方法主要有两种：（1）传统的信用风险评价方法传统方法主要根据评估者主观意愿以及借款方本身财务数据进行定性或者定量评价，例如专家分析法，Z评分模型，Logit/Logistic模型以及神经网络模型等[6]。（2）现代的信用风险评价方法现代方法以市场信息为基础，以资本市场理论与计算机信息技术为手段进行量化评估，它是一种更科学，更具体的手段，广泛应用于统计学，金融学，计算机及其它各个相关领域的研究成果，目前国际上流行的、有影响力的现代信用风险度量模型主要有VAR（value-at-risk,风险价值）模型、KMV模型、creditmetrics（信用度量制）模型、creditrisk+（信用风险附加）模型、creditPortfol。因此，本文将运用传统信用风险评价方法中的专家分析法，对北镇市农村信用合作联社信用风险进行评价研究。

3北镇市农村信用合作联社信用风险现状及评价商业银行以信贷业务为主，其主要经营范围为吸收存款和发放贷款，是以还本付息为目的的货币借贷过程。在这个过程中存在着很多不确定因素，比如信贷人员操作不规范，市场利率波动以及客户信用缺失等等。这些因素会对信贷资金回笼造成影响，若银行不能及时回笼与预期收益出现很大偏差，就会出现风险。3.1北镇市农村信用合作联社单位简介北镇市农村信用合作联社，北镇市农村信用合作联社成立于2006年7月11日，注册地位于北镇市广宁镇南大街42号，法定代表人为马建东。经营范围包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，从事同业拆借，代理收付款项，经银行监督管机构批准的其他业务；保险法律法规和行政规章制度许可范围内的险种；手机银行业务；网上银行业务；场地租赁；汽车租赁。北镇市农村信用合作联社对外投资2家公司，具有37处分支机构。3.2北镇市农村信用合作联社信用风险评价体系的应用3.2.1构建信用风险评价的指标体系北镇市农村信用合作联社通过信用风险评价指标问卷调查，收集专家的建议。本章将上述传统的信用风险评价方法，对北镇市农村信用合作联社的信用风险进行综合评价。评价指标体系如表3.1所示。表3.1北镇市农村信用合作联社信用风险评价的指标体系准则层（一）准则层（二）指标层类型银行内部因素资本充足性资本充足率正向资本资产比例正向资产质量不良贷款率负向拨备覆盖率正向房地产占比负向关注类贷款率负向最大十家客户贷款比率负向最大单一客户贷款比例负向流动性流动性比例正向存贷款比率负向

续表银行内部因素盈利水平手续费及佣金收入占比正向净利润/总资产正向成本收入比正向管理状况风险管理能力正向内控合规水平正向公司治理有效性正向银行外部因素行业特征存款市场份额正向贷款市场份额正向资产总额正向地方政府持股比例负向当地经济状况人均GDP（元）正向居民平均消费价格指数负向城镇居民人均可支配收入正向人均财政收入正向总之，最后确立银行内部因素与外部因素两大一级准则层，一级准则层下，再确立包括银行内部因素在内的资本充足性，资产质量，流动性，盈利水平等、管理状况以及包括银行外部因素行业特征，地方经济状况在内共七个二级准则层分别涉及资本充足率，资本资产比例、不良贷款率、成本收入比等24个指标的中小银行信用评价指标体系，其中，行业特征和当地经济状况作为中小商业银行信用风险的外部因素，共计8个指标。3.2.2北镇市农村信用合作联社信用风险评价经过研究，选取了5名银行业专家，下发了指标筛选问卷调查表，将指标从内部因素和外部因素两个方面进行分析，从北镇市农村信用合作联社的信用风险角度出发，对其具体业务流程和组织构架，进行了充分的了解及研究，以此确保指标权重的合理性。（1）北镇市农村信用合作联社内部因素的评估针对北镇市农村信用社信用风险内部影响因素，寻找出一套能衡量农信社总体信用风险的指标体系，并构建了北镇市农村信用社信用风险评估指标体系。由于北镇市农村信用合作联社资产规模不断扩大，利润大幅度下降，据北镇市农村信用合作联社披露的数据显示，它占流动性的比重、资本充足性以及其他表明银行资本充足率8%、流动性比率43.86%的重要标志，它们的良好业绩都是积极的；它在资产质量，流动性比例等表明银行不良贷款率0.82%与存贷款比率69.08%的重要标志中，都表现出低落都趋向于负向。（2）北镇市农村信用合作联社外部因素的评价根据北镇市农村信用合作联社公布的数据显示，北镇市农村信用合作联社资产规模不断扩大，利润大幅缩水，其在行业特征中所占的存款市场份额、在贷款市场份额、资产总额这些对银行有指示意义的指标中，它们都有向好的倾向；它在地方经济状况及其他指示银行重要指标中，对人均GDP城镇居民人均可统治收入以及人均财政收入的影响，它们表现较好都倾向于为正，但对居民平均消费价格指数的影响倾向于为负。3.2.3北镇市农村信用合作联社信用风险评价结论利用指标正相关系数与负相关系数简化指标体系，确保筛选出的指标体系信息完整。运用专家知识经验，对经过客观方法过滤的有关指标进行了补充与删除，以保证评价指标体系合理。结论是银行内部因素资本充足率，盈利水平以及管理状况等显性指标绩效渐入佳境，并选取关注类贷款对不良贷款率及不良资产率进行补充分析，究其原因是近几年我国中小商业银行经过改制和剥离，消化了巨额不良资产，信贷资产质量得到改善；但是由于中小银行所依赖的本地经济和服务群体以本地企业为主，因此尤其易受到区域经济变动的冲击。鉴于某些区域指标难以获得，文章选择了一些显性指标的绩效，如人均GDP、城市居民人均可支配收入、居民平均消费价格指数以及人均财政收入的区域性指标不佳。综上所述，根据以上对北镇市农村信用合作联社的综合分析，结合以上评价结论，分析出北镇市农村信用合作联社在内部控制方面存在的问题，并提出合理地、有效地优化策略。

4北镇市农村信用合作联社信用风险存在问题及原因分析北镇市农村信用合作联社的信贷评估多为担保、抵押等方式，且评估手段较为单一、不准确，易加大贷款造成的风险。借贷双方通常缺乏信任感，过多不良贷款及坏账将构成金融风险点。如今农信社大部分资金收入来源于储蓄，而储蓄主要是以当地居民为目标，失去储蓄流动性。而多数农村居民存款不多，无法适应农信社贷款规模大幅增加的需要。北镇市农村信用合作联社在信用风险方面主要存在以下几个方面：4.1抵抗风险能力较弱北镇市农村信用合作联社依托于快速决策和快速传递机制，同时具备了把握中小企业软信息的优势，使得其风险识别能力更强。由于北镇市农村信用合作联社是以区县或乡镇作为单位的法人，管理层次较少，规模较小使其不能像其他国有银行那样扛得住风险。比如有“航空母舰”之称的中国工商银行和其他一些国家的商业银行，可以说家大业大、能够抵御政治上的风暴，甚至还可以算上一笔巨款，还会由于面对国内，凭借雄厚的资金能力结算范围广，并且资本能力还很雄厚，而这些正是农信社欠缺之处。但是北镇市农村信用合作联社抵抗风险能力弱，这主要表现为信用风险与流动性风险，信用风险的产生主要是因为贷款流动性大以及贷款拖欠严重，而流动性风险是因为资金流动性不强，很难满足顾客对资金的要求，另外，这家信用社还存在着一些其他风险，这主要是因为内部管理不够规范，出现了一些操作失误以及管理漏洞等原因，所以，北镇市农村信用合作联社需通过强化内部管理、提高服务质量、增强市场竞争力来增强抵抗风险能力。4.2服务区域小，业务结构单一农村信用合作联社仅实现了全省范围内的自由通存通兑服务，对于省际间资金流通而言与国有大型商业银行的便利程度存在明显差距，全国统一的资金清算中心发展的速度较慢，对国内资金流动要求较高的对公存款没有吸引力。表4.1北镇市农村信用合作联社服务区域服务区域指标评估动因服务范围北镇市农村信用合作联社的服务范围较小，主要服务于乡镇农村居民和小微企业，缺乏对更广泛群体的服务。服务质量该信用合作联社的服务质量一般，客户满意度不高，存在一些服务不到位和服务态度不好的情况。客户满意度由于服务范围较小，服务质量一般，因此客户满意度不高。农村商业银行的绝大部分收入仍旧为传统的存贷业务利差收入，而新型的中间业务、个人业务、信用衍生产品还处于开发探索阶段，不能满足客户的多样化需求，也暂时无法适应建立社区银行的要求。表4.2北镇市农村信用合作联社业务结构业务结构指标评估动因业务类型北镇市农村信用合作联社的业务类型单一，主要是贷款业务，缺乏其他金融产品和服务。业务规模该信用合作联社的业务规模较小，业务收益不高。业务收益由于业务类型单一，业务规模较小，因此业务收益不高。综上所述，北镇市农村信用合作联社的服务区较小，主要服务于乡镇农村居民和小微企业。缺乏对更广泛客户群体的服务，服务质量一般。客户满意度不高，在业务结构方面，该信用合作联社的业务类型单一，主要是贷款业务，缺乏其他金融产品和服务，业务规模较小，业务收益不高。因此，北镇市农村信用合作联社需要拓展业务范围，提高服务质量和客户满意度，同时增加其他金融产品和服务，以提高业务规模和业务收益。4.3人才资源匮乏大多数农村信用社的网点都有5人以上，在对学历的要求也不是那么的严格。目前金融行业中高素质的风险管理专业人才层出不穷，且大多都被国有银行和其他大型商业银行所吸纳，农信社的人才素质普遍低于其他国有商业银行，导致银行信用风险管理人才较少，特别是具有高水平风险评价和分析能力的授信审批人才更是稀缺。表4.3北镇市农村信用合作联社人才资源人才资源指标评估动因员工素质北镇市农村信用合作联社的素质一般，缺乏专业技能和管理能力。管理水平由于员工素质一般，因此该信用合作联社的管理水平也较低，存在一定管理漏洞和管理失误。人才储备该信用合作联社和人才储备较少，缺乏后备人才和高层次人才。综上所述，北镇市农村信用合作联社的人才资源匮乏主要体现在员工素质一般，缺乏专业技能和管理能力，由于员工素质一般，因此，信用合作联社的管理水平也较低，存在一定管理漏洞和管理失误，此外，该信用合作人社的人才资源较少，缺乏后备人才和高层次人才，因此，北镇市农村信用合作联社要加强员工培训管理能力提升，同时加强人才储备，引进更多高层次人才和后备人才，以提高组织能力和发展潜力。4.4经营运行的周期出现波动北镇市农村信用合作联社在成立初期目标就是建立一个全面又独立的风险管理评价体系。在经过多年的研究之后，随着北镇市农村信用社规模的扩大业务量的增多，北镇市农村信用合作联社在风险评价体系建立方面加大了投入力度和优化力度。目前所建立的风险评价体系基本可以实现对风险的评估与覆盖。在处于经济扩张期时，信用风险降低，因为较强的盈利能力使总体违约率降低。在处于经济紧缩时期，信用风险增加，导致盈利情况总体恶化，借款人因各种原因不能及时足额还款的可能性增加也会导致银行产生经济运行的周期性。4.5北镇市农村信用合作联社有必要构建信用风险评估这一风险评估体系。当前社会、经济形势发生了急剧变化，银行间竞争日益激烈，经营风险不断加大，银行内部控制实施面临较大挑战。因此，当我们面临风险时，一定要确立相应的风险控制防范措施。如不能及时地采取科学合理的防范和补救方案，终将被市场淘汰。5北镇市农村信用合作联社信用风险管理措施5.1提高风险管理意识首先，加大风险管理理念，信用风险管理的核心在于识别，评估，控制和监测信用风险，因此，北镇市农村信用合作联社需要树立风险意识，将风险管理的纳入到机构日常运营中的各个环节，引导员工形成全员预防风险的意识和习惯。使机构建立并完善风险管理理念，明确职责和权限，通过政策风险管理政策，规章制度和风险管理的研究方式，确保风险管理制度和措施的有效实施。其次，加强风险评估和监测，北镇市农村信用合作联社需要建立和完善风险评估模型和风险监测系统，对客户的信用风险，操作风险，流动性风险以及法律风险等进行评估和监测，及时发现和控制风险，防范风险的蔓延和扩大在风险评估和监测方面，北镇市农村信用合作联社应该注重数据的来源和质量，采用多元化的数据信息进行综合评估和风险分析。最后，加强风险管理意识的重要性，北镇市农村信用合作联社要加倍重视，切实落实有效的风险管理制度和措施，采取相应的风险控制对策和严格把控风险承受度。完善内部控制制度，加强风险管理意识和危机管理，提高信用风险识别和应对能力等，可以有效的控制风险扩大和发生，保障机构的稳定经营和客户的利益。5.2扩大服务区域，丰富业务结构首先，加强信用风险管理，可以有效的规范和控制信用风险，并提高客户的信任度，北镇市农村信用合作联社需要健全的完善信用评估体现，对客户的信用情况进行全面、及时、准确的评估。同时还需要制定科学的信用管理制度和风险控制，措施对不良信用记录进行处理和管理。其次，扩大服务区域可以扩展客户群体增加业务量和收益，随着客户需求的增加。北镇市农村信用合作联社需要追随市场的变化，进一步扩大服务区域，将服务范围扩展到周边地区，这样可以吸引更多的农村客户，满足他们的融资和理财需求。同时也可以扩展其业务的发展。最后，在经营业务结构方面，北镇市农村信用合作联社需要开发新的金融产品和服务，满足不同客户的需求，除了传统的贷款和储蓄业务等，也可以增加保险，证券、基金等，金融衍生品的销售和理财服务，这种方式既可以增加收益，又可以提高服务的质量，为客户提供更多元化的选择。5.3引入高质量人才首先，该信用合作联社应不断推动各项业务的发展。其次，高质量人才具有较强的团队意识和拼搏精神，能够为其发展做出更大的贡献，他们能够培养良好的企业文化，增强员工的凝聚力和归属感。最后，在应对不同的挑战和风险方面，高质量人才也能有更好的承受能力和解决问题的能力，他们能够积极思考，随机应变，采取科学的方法，为单位的风险管理提供有效的支持和帮助。5.4加强经营运行周期的管理首先，北镇市农村信用合作联社可通过优化运行周期、创新审批机制等措施，对贷款规模不大、风险不高借款人可采用快速审批、自动化办理等办法，缩短贷款审批周期对借款规模较大、风险较大的借款人可加强风险评估与审核，保证贷款安全、可持续、保障贷款成功。其次，北镇市农村信用合作联社为加强风险管理，防范信用风险，从而减少不良贷款，可以建立完善的信用评估体系，对于借款人进行风险评估，借款人的借款意愿和能力，切实防范不良贷款的风险，同时，要加强对借款人的风险管控，及时发现和处理风险事件，防止风险扩大化。最后，北镇市农村信用合作联社可以通过加强资金的管理，优化资金运行周期，可以建立严格的贷款管理制度，规范贷款周期的流程和资金的防控。同时可以加强风险预测和分析，提前做好资金调度和储蓄，确保资金的充足性和流动性，减少运营风险的发生，优化资金运行周期。5.5银行的风险评估是指在银行中风险事件发生之前或之后或者正在发生，该事件给人们的生活、生命、财产等各个方面造成的影响和损失的可能性进行量化评估的工作。在经济与经营条件日益发展的今天，每一家银行均面临着内外部各种变化的风险。特别是在北镇市农村信用合作联社信用风险不确定因素较多，一旦发生风险，一般都会造成较大损失。风险评估以设定目标为前提，管理层根据现有工作任务或者长期工作目标制定战略目标。如单位管理层能预先确定对本单位目标可能造成影响时，则领导认可本单位目标应由管理层实施贯彻。良好的信用风险控制系统要求管理层能有合理的运作流程和负责人能采用一系列合适的方法制定出适合信用社发展的长远目标，使之与银行风险意愿保持一致，以更好指导银行发展。结论通过这篇文章我们可以看到，农村信用社一定要结合自身特点寻找比较优势，把握机遇，扬长避短明确自身市场定位农村信用社有其特殊的地域优势和行业特征、区域市场的发展状况，政府的支持力度也对其信用风险水平产生了不同程度的影响，对北镇市农村信用合作联社信贷风险管理的优化提出了合理化的方案，证明了北镇市农村信用合作联社可以通过风险管理文化和合理划分提高其自身的制度管理的风险预防等级，通过对风险管理流程的优化可以提高内部流程所造成的潜在风险。通过风险管理技术水平的优化，可以提高风险发生中和风险发生后自救和防御手段。通过对风险管理创新能力的优化可以为风险管理与先进的技术水平接轨，并以此提高北镇市农村信用合作联社整体的防风险的能力和生命力。因此，对信用风险的预测有助于企业管理者估计风险程度，分析风险因素并采取措施，避免损失，促进银行业的长远发展。本研究论文指在北镇市农村信用合作联社对信用风险进行评价，提高相应的管理措施，并提高信用风险管理水平，研究表明，北镇市农村信用合作