互联网金融背景下商业银行经营转型研究分析 财务管理专业

互联网金融背景下商业银行经营转型研究摘要从2012年开始，在金融领域就使用了互联网技术，并且其使用范围正在逐步扩大。像云计算、大数据以及社交网络之类的互联网技术正在慢慢地改变着以往的金融服务。互联网跟金融的有机结合使得大部分商业模式发生了改变，进而促使服务模式、市场环境以及主要需求发生了很大变化，造就了网络银行这一新业态。由于我国的金融市场在不断进行深化，加上其改革步伐不断加快，所以互联网金融出现了突飞猛进的发展态势，甚至渗透到了金融行业，商业银行越来越不容忽视。网络银行促进了商业银行和金融机构的激励竞争，处于此种新形势下，以往的金融机构需要怎样战胜挑战和适应变化，是当今学者们急需探索并解决的问题。该文在综合阐述网上银行的概念及其特点的基础上，对网络金融的基本特征进行了梳理，深刻探讨了网上银行给商业银行带来的影响。该文指出，在短时期内，互联网金融模式不会使商业银行的经营及其盈利模式出现动摇，可依照长远发展来看，商业银行需要借助网上银行模式来取得更好的发展。关键词：互联网金融；商业银行；影响；政策建议Researchonthetransformationofcommercialbanks'operationunderthebackgroundofInternetFinanceAbstractSince2012,Internettechnologyhasbeenusedinthefinancialsectoranditsscopeofuseisgraduallyexpanding.Internettechnologieslikecloudcomputing,bigdata,andsocialnetworkingareslowlychangingthewaytheyusedtobe.TheorganiccombinationoftheInternetandfinancehasledtochangesinmostbusinessmodels,whichhasledtogreatchangesinservicemodels,marketenvironment,andmajorneeds,creatinganewformofonlinebanking.AsChina'sfinancialmarketcontinuestodeepen,anditspaceofreformcontinuestoaccelerate,Internetfinancehasseenrapiddevelopmentandevenpenetratedintothefinancialindustry.Commercialbankscannotaffordtoignoreit.Internetbankinghaspromotedtheincentivecompetitionofcommercialbanksandfinancialinstitutions.Undersuchanewsituation,howfinancialinstitutionsinthepastneedtoovercomechallengesandadapttochangesisanissuethatscholarstodayurgentlyneedtoexploreandsolve.Onthebasisofcomprehensivelyexpoundingtheconceptandcharacteristicsofonlinebanking,thisarticlecombsthebasicfeaturesofonlinefinanceandprofoundlydiscussestheimpactofonlinebankingoncommercialbanks.Thearticlepointsoutthatinashortperiodoftime,theInternetfinancialmodelwillnotshakethecommercialbankmodelanditsprofitmodel,butaccordingtothelong-termdevelopment,commercialbanksneedtousetheonlinebankingmodeltoachievebetterdevelopment.KeyWords:Internetbanking,commercialbank,influence,policyadvice

目录TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1二、文献研究综述 2（一）国外研究现状 2（二）国内研究现状 2（三）互联网金融的现状分析 3三、互联网金融与传统商业银行的特征分析 4（一）互联网金融的特征分析 4（二）传统商业银行的特征分析 51.传统商业银行参与互联网金融的发展现状 52.传统商业银行的特征 6四、互联网金融对传统商业银行的挑战 6（一）对传统商业银行支付中介的挑战 6（二）对传统商业银行盈利模式的挑战 6（三）对传统商业银行渠道模式的挑战 71.信息渠道 72.代销渠道 83.融资渠道 8五、传统商业银行的转型对策 8（一）加大产品创新力度，提供与时俱进的创新产品 8（二）重视客户服务，提高银行从业人员专业水平 9（三）加强与互联网公司的合作，达成互利共赢的局面 10结论 11参考文献 12致谢 13 引言1研究背景互联网时代的到来，让世界经济和社会发展快速融入。互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构和互联网公司利用新兴信息通信技术及移动互联网技术，形成支付结算、信息中介以及金融投资等新型金融业态。目前，互联网金融业务规模还很小，但其发展非常迅猛。今天，它经历了线下银行、线上银行、第三方支付、个人投融资和企业融资等多个阶段。商业银行传统的主营业务有存、贷、汇三种，互联网金融对传统商业银行的影响至少有以下两个方面：一是影响传统商业银行的存贷基本业务；二是弱化传统商业银行的信息中介功能。互联网除了运用于娱乐、媒体以及商贸等相关领域外，正在向国民经济跟社会的其它领域蔓延，同时在很大程度上改变着各种产业的管理理念、技术更新以及商业模式等。研究思路基于此背景，互联网金融随之产生了。不管是何种推动力量,也不管其最终结局如何,互联网金融正加速向广度和深度蓬勃发展。银行的未来正在被互联网产生的大数据深刻的影响着,同时,金融互联网化和互联网金融化的滚滚巨浪正在被以银行为代表的传统金融业和以电商企业为代表的互联网企业迅猛掀起。对于商业银行来说，互联网金融的飞速发展不仅是机遇，更是挑战。由于互联网金融在发展上出现了新常态，银行转型的推进方式不专业、难以实施、不彻底以及不具体等相关问题变得越发明显。依照当今的发展状况来分析，互联网金融所出现的新形态与宣传方式，在运营方式上带给银行强大的挑战，围绕顾客需求与类型而进行体验、服务以及品牌的创建，日益转变成吸引顾客、满足不同顾客需求的主要发展趋势。所以，该文从商业银行的业务、功能和市场途径等方面出发，分析了互联网金融带给传统商业银行的巨大压力，并在此基础上，给出了传统商业银行实现有序发展的转型对策。二、文献研究综述（一）国外研究现状目前，互联网金融的概念在欧洲、美国等国家和地区得到了广泛的应用。所以国外对互联网金融的研究较早。2010年的时候，Bojan,Mutu测试了大量的电子银行产品，最后得出，在金融产品的服务与推广方面，互联网技术存在先天优势[1]。Muritala,Taiwo于2012年在开展问卷调查的基础上，总结出在发展电子银行业务方面，应将顾客需求放在首位，唯有迎合了顾客的偏好，才能使研发出的产品更具市场竞争力[2]。（二）国内研究现状关于互联网金融下商业银行转型影响因素研究，付霞(2015)等分析了互联网目前在中国金融业的发展和其互联网金融对盈利模式的三个方面的影响情况，支付中介和商业银行的融资模式。在对各种营业收入来源进行分析的基础上，实证研究了其对商业银行利润率所做出的贡献，得出银行的中间业务所做出的贡献更大，进而认为我国商业银行在遭受互联网严重冲击的同时，也为商业银行的盈利创造了机遇[3]。王锦虹(2015)认为互联网金融的飞速发展使得国内金融行业的大部分资源被重新分配，给商业银行当前的盈利能力带来严重冲击，对资产管理配置和证券发行等中间业务所产生的影响极小。所以，商业银行应将以往的运营模式进行更新，以便更好地缓解互联网金融所产生的压力，融入全新的金融行业[4]。当今国内外经济形势在不断变化,同时我国金融脱媒趋势在加快，互联网金融也在蓬勃兴起以及日趋严格的资本监管，使我国经济呈现出新常态的金融格局。陈胜男(2016)通过我国商业银行的“新常态”分析和其传统盈利模式的分析，对比得出商业银行可从管理方面和业务方面这两大路径进行转型[5]。李兰(2016)以互联网金融为研究背景，由此分析了我国传统商业银行在互联网金融这一背景下面临的巨大压力，从商业银行的角度出发，借助SWOT模型对其在当今经济发展格局中的优势与劣势、机遇与挑战这四方面进行研究[6]。张暾(2016)等则对我国传统商业银行在当今互联网金融时代下所存在的不足与优势展开了探讨，针对性的提出对策建议，认为商业银行可以通过转变传统经营理念，充分发展内部优势业务，建设金融生态圈[7]。而王彬宇(2017)着重从供给，尤其是改革结构上对基于互联网金融的商业银行给出了全新的金融服务模式、发展普惠金融、重塑新型企业文化等建议与对策。通过金融创新,找到传统商业可持续发展的道路,最后完成战略转型[8]。国内有一些学者运用对比分析的研究方法探讨商业银行该如何转型。孙杰(2015)等通过对比互联网金融和传统商业银行之间的本质特征与差异，并探究二者之间的融合路径和改进方向，从而提出了二者如何对接与融合，确立大数据时代的互联网金融创新及传统商业银行转型的路径[9]。岳珲(2017)将互联网金融和传统商业银行经营模式进行概述并比较，得出它们的区别表现在业务模式、金融产品、操作平台这三方面。通过收集案例，对当今现存四种典型的转型模式进行剖析：一是以民生银行为代表的直销银行模式；二是以中信银行为代表的“薪金煲”产品创新模式；三是以平安银行为代表的供应链金融模式；四是以前海微众银行为代表的民营银行模式，通过分析四种不同典型的经营模式的具体做法和其特点，并从中总结出对其他银行的启示。最后，从产品创新、服务渠道、风险管理、打造上下联动的金融研发体系和引进人才等方面为国内的基于互联网金融的商业银行进行运营模式转型给出了相关建议[10]。由于互联网技术的发展极为迅速，其应用蔓延到了各行各业，但互联网企业在对业务进行拓展时，强调同金融机构的有关业务进行整合，造成互联网金融随即产生，在继续提供传统金融业务的前提下，借助互联网平台挖掘出了各种新型业务。因为互联网的开放性、快速有效性以及受众广等特点，使得金融业务得到了极大的延伸，互联网金融利用当前网络通信技术与金融业务相互结合。如我们都非常熟悉的人人贷、余额宝等相关的金融产品均属于互联网金融的一大产物。表1是来自于国家统计局统计科学研究所关于互联网金融的按创新方式分类。也有便于进一步了解互联网金融的创新发展趋势。表2.1互联网金融——按创新方式分类创新方式主要模式支付方式的创新投融资方式的创新——非银行网络投融资模式第三方支付网络微贷P2P众筹支付宝、财富通、快钱、易宝支付阿里小贷、京东供应链贷款、苏宁小贷人人贷、拍拍贷、宜人贷、红岭创投点名时间、追梦网、淘梦网、天使汇、大家投互联网门户的创新——互联网金融门户第三方咨询平台垂直搜索平台在线金融超市融360、好贷网、安贷客、大家保等大童网、格上理财、91金融超市以及软交所科技金融服务平台等（三）互联网金融的现状分析互联网金融概念的提出以及业务的发展也就是近几年的事情，金融机构借助互联网平台开发出相应的互联网金融业务，从而促进了金融业务的延伸以及电子商务的快速发展，借助于互联网金融，人们在开展采购支付、金融业务和个人金融活动时，都能在网上就可轻松解决。在我国出现的最早的互联网金融模式是第三方支付平台，它是紧跟电子商务之后而出现的，人们在网络上实现购物时，借助第三方支付平台来完成支付，第三方支付平台演变成了督促商家交付商品与消费者付款的一种管理机构，即确保了资金的安全性，又提供了更为便捷的服务。紧随第三方支付这一金融业务的诞生，涌现出了余额宝之类的各种理财型金融产品，和人人贷之类的融资性金融业务，对过去传统的金融业务带来了极大的挑战。以下表2当中的数据来源于我国统计局统计科学研究所，从中可知互联网金融跟国民经济之间存在紧密联系。三、互联网金融与传统商业银行的特征分析（一）互联网金融的特征分析在2003年的时候，我国就开始提供跟互联网金融有关的服务。历经十多年的努力，伴随着电子商务的迅猛发展，我国的互联网金融服务业不断崛起，有着过剩的常规增长势头。据中国电子商务研究中心的监测，截至2012年12月，在中国网上支付的使用已经达到2亿3000万。而使用率已经上升到了37.6%。到

2013

年年底，余额宝已经拥有超过

4

千万的用户。1.操作简便

与商业银行复杂的内部流程相比，网络平台金融产品的运作过程十分便捷。随着信用贷款，大大简化了网络借贷过程，贷款审批流程简单，各种类型借款的贷款产品的速度变快，只需在电脑前点击鼠标来完成贷款申请，借款人可以得到贷款最快只需一天。用户对互联网金融的需求在任何时候都可以实现，任何地点都能响应。

（2）融资成本低

不同于传统的商业银行业务，网上银行采取虚拟经营模式，即互联网金融操作不依赖于物理网络，只有网络终端和网络设备，除了一小部分人，实现资金、转让贷款、固定成本和劳动力成本比传统商业银行要低得多。互联网金融的出现大大降低了融资的交易成本。

个性化服务

网络金融特别强调顾客的个性化需求，将服务过程中顾客的主动性凸显了出来。既能在网上给顾客提供24小时的服务，又突破了银行以往业务在物理与时间上的局限性。它提供给了消费者更为方便的支付方式，在减少顾客成本的基础上，提高了产品的出售效率。截至2014日，余额宝用户已悄然突破1亿。超过A股投资者人数。

风险大互联网金融的概念已经出现了一个相对较短的时间。中国的相关金融法律法规尚处于逐步完善阶段。网络金融企业内部存在着风险管理和控制问题，容易受到外部社会经济发展环境的影响。

（二）传统商业银行的特征分析

1.传统商业银行参与互联网金融的发展现状

（1）开展手机银行业务

如今，像农业银行、中国银行以及工商银行之类的大型银行均提供了手机银行的客户端手机版，大部分都覆盖了账户管理、投资管理、转移支付、网络查询、业务公告，如信用卡，银行的部分也装彩票、电影票、手机购物、餐饮等增值服务，增加客户粘性。

（2）重视渠道合作

银行通过微博、微信、在线互动等方式，加强与客户的联系，提供热门产品推荐、新闻宣传、银行金融知识，为在线客户提供解决方案和其他互动服务。此外，随着微信的普及，微信银行也应运而生，如中国招商银行、农业银行、工商银行等银行，通过微信，推出了方便的金融服务，并推动了银行特色产品通过微信银行的宣传和推广。（3）建立电商金融

商业银行越来越重视电子商务领域，开展电子商务业务。例如，建设银行、交通银行、企业和个人提供电子商务服务和金融服务的金融业务，支持跨博，分为B2B和B2C的客户操作模式，涵盖商品批发、零售、房屋交易、投资银行和其他服务，提供信息、行业配套、社区服务、在线财务管理在线客户服务等配套服务，并保证支付结算、提供综合金融服务托管、融资服务。2.传统商业银行的特征

（1）客户资源丰富

商业银行这一主要金融机构，历经长时间的运营，累积了很多的客户资源。最近几年，商业银行在对电子银行进行推广时加大了力度，对个人银行业务的数据进行过披露的银行共有九家，而披露企业银行数据的银行有七家。经统计汇总，9家网上银行用户接近3亿的总金额，7家网上银行企业用户达到532万元，相比于2011年，出现了显著的增加。

（2）实力雄厚资金能力根据银监会公布的数据，从2003到2012年底年底，从27.66亿元的中国银行业金融机构资产总额上升到了131.27亿元。这九年当中，增加了103.61亿元的资产，实现了18.9%的年均增长率。近年来，随着互联网金融的迅猛发展，商业银行的资产规模和交易规模已不可回避。（3）风险控制体系完善

商业银行的发展是以金融风险管理为基础的。商业银行风险管理及相关制度建设是互联网金融企业永远学习的目标。

（4）品牌影响力大

商业银行的营业时间长，固定资产大量可见，加上国家信用担保在商业银行，给客户留下的主要印象是安全，而且效果早已根深蒂固。这也是互联网金融企业长期努力的方向——改变消费者的消费习惯与理念。

四、互联网金融对传统商业银行的挑战（一）对传统商业银行支付中介的挑战

由于互联网行业的发展极为迅猛，支付业务出现了以下发展趋势:移动支付、银行卡支付、网上支付以及电话支付等，同时各种解决方案全面面向客户，使行业的第三方支付与传统商业银行业绩亏损结算业务，活期存款转换和流出。该方面的影响会造成银行存款不断减少，进而使银行运营成本大为提高，同时使商业银行的利润率急剧下降。（二）对传统商业银行盈利模式的挑战

由于网上信用业务跟第三方支付业务的大量涌现，商业银行以往所提供的各种业务面临着新的竞争。从成本的角度来看，传统商业银行也是面临了不小的挑战。

1.存贷业务与中间业务

从本质上看，网络金融包含着以往银行存款的大部分特征，给传统商业银行的存款带来了巨大影响。这种影响将直接反映在互联网金融相对较高的盈利能力和利润的获取上。互联网提供了商业银行的存款业务明显高于不同基金公司的收入，至少超出了以往商业银行在存款上的收益率的十倍；由于第三方支付行业所覆盖的范围越来越大，商业银行大部分中间业务慢慢被取消了，这就使银行的收入来源遭到了严重威胁。2.理财产品

互联网金融信息技术平台的使用，建立了一个更加便捷和高收益理财产品，目前一些融资平台承诺10%的年化收益率，这将导致传统商业银行在一定程度上金融资本外流，由于互联网金融产品具有较低的止赎率和便利性，所以将会吸引更多期待高收入和高风险的人群，这也是必然的发展，商业银行也将受到较大的冲击和影响。例如：不到一年后的余额宝的T+0的货币基金理财产品余额宝的推出，其对接的天弘增利宝货币基金的基金资产超过5000亿元，用户数超过1亿。3.运营成本与手续费

营业费用，网上交易不带号等待，不排队，不当面交易，费用相对较低；手续费，传统的交易方式，可以直接通过银联支付，在POS机上已经计入1%-2%手续费。由于商业银行往往同时承担单一银行和开证银行两种角色，银行可以获得90%的费用。因此，在成本和成本问题上，网络金融具有更多的优势。（三）对传统商业银行渠道模式的挑战1.信息渠道

通过搜索引擎、云计算、信用体系，由互联网公司如Alipay和三方支付平台的在线支付手段，与P2P借贷的P2P网络借贷平台的业务运作，积累了众多的顾客群体，买家的评价信息与顾客的购买信息形成了重要的信用记录，给信用数据库的建成打下了基础。借助相关的用户数据，既能正确识别企业的信用情况，避免出现融资障碍，还能在进行商业贷款时，获得客户的账户和交易信息的身份，很多银行应该注意把握信息避免引起脱媒。

2.代销渠道

网上银行减少了代理费和保险金额，导致传统商业银行在基金与保险代理方面的利润减少。通常情况下，银行以往的资金利率是0.5%到1%，而保险出售率是2%到3%，如果第三方网络平台销售后，传统商业银行只能获得约0.2-0.5%。目前，许多银行已经推出了在线和移动直接银行业务。他们在门户平台上完成基金的购买，同时还能享受折扣，借助更多网上销售途径的开辟，来提高销量，并借此避免佣金率的下降。

3.融资渠道

首先，为中小企业提供了很好的融资渠道。而互联网金融的融资平台门槛相对较低，给了中小企业生存的活路；其次，相对于传统的通过银行融资，互联网金融的发展改变了传统的融资渠道。客户可以通过互联网实现任何地点、任何时间的融资需求。

五、传统商业银行的转型对策

不可否定的是，不管是从长期来看，还是从短期来看，互联网金融的迅猛发展均会让商业银行面临巨大的压力，而传统商业银行为了缓解压力，已采取了相关措施，概括起来大致有以下几种转型对策:（一）加大产品创新力度，提供与时俱进的创新产品

基于互联网金融这一背景，商业银行不管是在业务运营与数据处理上，还是在管理决策方面均需使用信息技术，技术与科学系统的研发能力是最为关键的因素，决定着商业银行能否继续发展下去。而互联网公司具有极强的技术优势，所以商业银行需增加科技投入，基于对深层数据挖掘技术实现的数据，把数据转化成商业银行的一种竞争优势。其实就是处理数据，察觉顾客需求，从顾客的角度出发，研发出更具特色的产品，给顾客提供“物美价廉”的产品；另外，做好信息保护工作，进一步提高应急信息处理机制和财务信息的安全机制，提高财务信息系统的检测、警示、应急和自我恢复能力来减少系统风险，保证金融业务的长期运营。（二）重视客户服务，提高银行从业人员专业水平

从客户这一层面出发，商业银行要想稳居网络金融领域的主导地位，就一定要从顾客的角度出发，对客户体验引起高度重视，研发能够进行大范围推广的金融产品，端正服务态度，侧重于网络营销，完善业务流程。第一，打破商业银行以往的部门局限性，有效整合相关信息，像贷款、支付、财务管理以及汇款等，在对顾客的投资偏好与消费习惯进行分析的基础上，提供相关服务与金融产品。第二，精简业务流程，免去银行卡办理过程中的不必要环节，提高服务效率。第三，借助社交网络、电子邮件以及博客论坛之类的互联网销售平台，跟顾客进行实时互动，最大限度的达到顾客各方需求。从银行职员这一层面出发，商业银行要想提高顾客满意度，就必须不断增强内部职员的专业水平。一方面，日益健全考核评估体系，更新现有的考核机制，使职员在完成工作任务的前提下，逐渐增强营销积极性。另一方面，加大人才队伍的建设力度。形成以市场为导向的高效就业机制，参照西方的科学化运作，着重培养专业人才，将反推销视作核心，对出纳员的技能加强培训。只有这样，我们才能不断增强网络软实力，构建出完备的客户服务模式，同时借助成功的服务经验来迎接互联网公司的挑战。为应对互联网金融公司的爆发式崛起，传统商业银行等金融机构必须通过转变经营方式，适应高科技发展态势下互联网金融的发展模式。对互联网金融的发展，商业银行应结合自身优劣，选择合适自己的发展路线，在互联网金融的影响下形成自己的独特、创新、高效模式。商业银行的高管人员应发挥自己的领导才能，就互联网金融对商业银行的影响提出高效合理的解决方案。作为金融领域的新兴模式和盈利模式，互联网金融既不是商业银行的电子化，也不是商业银行的网络化。虽然目前阶段互联网金融发展迅速并颇受关注，但从全局看其目前还处于初级阶段，发展时间短，资产规模小，市场交易额不高，没有获得银行业经营资质，进而短期内无法对传统商业银行造成致命性打击。也因为这样，对于互联网金融的潜在冲击，商业银行的领导人并不那么重视。所以，作为商业银行的高管，必须保持敏锐的市场洞察力和创新清醒的头脑，全面科学应对互联网金融带来的影响，一方面改变一叶障目的恶性思维定势，突破目前现有的限制，发散思维勇于开拓新业务；另一方面利用互联网技术整合资源，提升服务质量，提高业务发展水平，合理利用互联网金融冲击带来的新格局，促进业务转型。而商业银行的高官，则要从另一个高度进行系统整改，包括经营哲学、战略导向、管理理念、银行网点建设、业务操作方式等等，改变对互联网金融的传统认识，将互联网业务当作核心业务来开拓新用户。树立以客户为核心，市场为导向的发展理念，增强与客户的接触，提高客户体验满意度，通过减少业务流程提高执行力，为客户提供满意便捷的一站式金融服务。目前，我国中国银行和招商银行的高官已经走在了应对互联网金融的前沿。（三）加强与互联网公司的合作，达成互利共赢的局面

处于互联网金融领悟当中的互联网公司与商业银行既是合作伙伴，又是竞争对手。为了能迎接互联网公司的巨大挑战，商业银行需跟其建立友好合作的关系，将自身的优势发挥出来，提供更多的富有人性化的支付手段及金融产品，形成双赢的合作模式。一方面共享客户信息与业务资源。互联网业务打破了网络支付与电子商务的局限性，获得了更多的交易信息与客户资源。商业银行历经多年的发展，已同零售业、物流业、制造业以及交通运输业的知名企业形成了长期的合作关系。从某种意义上来说，双方能实现资源共享、优势互补以及交叉销售。另一方面，一同努力创建出适合中小企业融资的网上平台。相比于大企业所进行的信贷，中小企业的信贷所产生的利润更高。商业银行需主动跟互联网公司建立起共同协作的关系，获取更多有关信贷的交易数据库，将风险监管的优势有效发挥出来，一起创建出更为便捷的网上融资平台，提供给企业高效的金融服务。同时开拓出更多的新客户，增加营业收入。仅仅依靠某个行业的发展创新是无法和互联网金融相提并论的，互联网金融的飞速发展影响着金融业的各个行业。商业银行作为金融业的重要组成部分，提高其市场竞争力的核心方法就是增加客户粘性，进而创新业务发展模式。一方面，全力发展互联网金融领域战略合作联盟，通过不同渠道不同方式满足客户个性化、多元化需求，以此增强客户粘性；另一方面，在与金融领域相关银行的合作联盟下，整合资源，建立互利互惠、共同发展的战略合作关系。如花旗银行和脸谱合作。花旗银行充分利用信用积分政策，将其与互联网社交论坛完美融合，客户通过脸谱网站优势将积分相送于其他人。花旗银行这种创新合作模式在增强客户与银行的互动性前提下，既稳住了老客户，又吸引着新客户。通过这种模式，花旗银行利用得到的新客户资源，针对性营销以吸引更多潜在客户。由此看出，在互联网时代，第三方支付、社交网络不仅仅是银行的竞争对手，更是合租共赢、互利互惠的战略伙伴。结论互联网金融在互联网的引领和影响下，迅速崛起和发展，逐渐创造出更多快捷、简单、实惠的个性化产品，满足了不同客户多样化特殊化需求。在当今发展前景下，因为各项法律法规及其技术的不完备使得互联网金融存