《保险实务》课件

保险实务国家教学资源库《金融学》专业课程体系1课程目的1、通过本课程的学习，使大家掌握与保险相关的根本概念、保险的分类、财产保险、人身保险的主要险种以及如何进行保险规划；2、使大家理解风险与保险的密切关系,保险的功能、理解处理风险的手段和程序，使大家熟记保险根本原那么；3、理解并掌握财产险、人身险的根本概念，为大家理解和掌握保险法律法规、保险产品、承保和理赔做好准备；4、熟悉公司作业流程，并能在对客户的风险情况进行分析的根底上，为客户提供合理的保险方案。2课程大纲工程一风险与保险模块一认知风险模块二选择风险管理技术模块三了解保险工程二保险合同工程三保险根本原那么的运用工程四认识财产保险及其产品工程五认识人身保险及其产品工程六了解保险公司的经营管理工程七保险规划工程八熟悉银行保险实务3模块一认识风险一、风险的含义:是指引致损失的事件发生的一种可能。二、风险的特征:工程一风险与保险解释举例风险客观存在，虽可有效控制，但不可能完全排除客观性损害性不确定性可测定性开展性自然灾害、意外事故、决策失误损害是风险发生的后果，凡风险都会给人们带来利益损害指风险在空间上、时间上、损失程度上的不确定性一定时期内特定危险发生的频率和损失率，可依据概率论测算人类创造和开展物质资料生产的同时，也创造和开展了风险各种自然灾害带来的经济损失建筑物火灾、人的死亡、台风损失中国人寿保险业经验生命表

嫦娥卫星上天、核电站带来的核污染、法规完善带来的明确责任456

7三、风险的构成要素模块一认识风险定义风险因素指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。指造成人身伤害或财产损失的偶发事件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素风险事故是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。风险构成要素解释风险事故如汽车刹车系统的可靠性、建筑材料的质量好坏等。如：人的健康、年龄如汽车刹车失灵造成车祸导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。举例指非成心的、非预期的、非方案的经济价值的减少损失分为直接损失和间接损失。如车祸使受害人丧失一条胳膊，虽不可用经济衡量，但所需医药费、残废导致经济收入减少可用金钱衡量。工程一风险与保险8二、风险的构成要素风险因素、风险事故、损失三者间的关系

——风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。风险因素风险事故损失引发导致区别判断：是否造成损失模块一认识风险工程一风险与保险9游戏:找朋友游戏描述:另外两个风险要素是什么?领取一个风险要素词汇分析与该词汇相关的另外两个风险要素是什么找到手持另外两个风险要素的“朋友”工程一风险与保险10三、风险的分类〔一〕纯粹风险与投机风险——依据风险的性质分定义纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。结果有两种：损失或者无损失。是指既可能造成损失也可能产生收益的风险。所致损失有三种可能：损失、无损失或者获利风险分类案例投机风险纯粹风险总是不幸的，为人们所畏惧和厌恶；投机风险由于有可能获利，具有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。区别如：自然灾害、意外事故、人的生老病死。如：投资股票、商业行为上的价格投机。工程一风险与保险模块一认识风险11三、风险的分类〔二〕财产风险、人身风险、责任风险和信用风险——依据风险标的分定义财产风险是指可能导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。风险分类人身风险如因为伤残、死亡、失业等导致个人、家庭经济收入减少、额外费用增加。举例是指因疏忽和过失行为依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。责任风险信用风险如火灾、车祸等。如餐饮业对客人的责任、医生的医疗责任、雇主责任、车辆三者责任等。如贷款到期恶意不归还、雇员忠诚等。工程一风险与保险模块一认识风险12三、风险的分类〔三〕自然风险、社会风险、政治风险，经济风险——依据风险产生的原因定义自然风险是指由于自然力的不规那么变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。是指由于个人或团体的行为〔包括过失行为、不当行为〕或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。风险分类社会风险如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。举例是指在生产和销售过程中，由于各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。也叫国家风险，是指对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受的损失风险。经济风险政治风险如地震、飓风、洪水、泥石流等。如粮食涨价、企业生产规模的增减等。如输入国内乱、战争而中止货物进口，或外汇管制需限制输入等。是保险人承保最多的风险工程一风险与保险模块一认识风险13三、风险的分类〔四〕可保风险与不可保风险定义可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险。除可保风险外的一切风险均可视为不可保风险。风险分类不可保风险可保风险是纯粹风险风险的发生是意外的风险是大量标的均有遭受损失的可能性风险的损失必须是可以用货币计量的风险的发生必须具有偶然性条件工程一风险与保险模块一认识风险14活动：分组讨论讨论内容：针对前面所提到的风险的四种分类方式进行讨论讨论材料：《常见风险分类表》分组要求：共分为10个小组，5人/组；讨论要求：1、每组分别选举一名组长、记录员和发表人，组长负责把控小组讨论整体进程，记录员负责记录并整理，发表人负责上台展示小组成果；组长、记录员、发表人要求每位组员轮流担任；

2、每组讨论完毕后，填写《常见风险分类表》，并分组发表。操作流程：1、讲师阐述学员讨论内容、分组及讨论要求；

2、讲师发放随堂资料《常见风险分类表》；

3、学员分组讨论，讲师巡场；

4、小组分别发表讨论结果；

5、讲师公布正确答案，并点评学员答案。操作时间：每组讨论时间2分钟、每组发表时间1分钟，讲师向全体学员公布答案并点评2分钟。工程一风险与保险15活动：分组讨论给出多种风险，按照不同的分类标准将其准确地归类①产品设计缺陷②买卖股票③贸易中出口方违约〔诚信原因〕④天然的森林大火、⑤盗窃、⑥外汇管制、⑦洪水、⑧雨天滑倒工程一风险与保险风险种类风险名称纯粹风险投机风险财产风险人身风险责任风险信用风险自然风险社会风险政治风险可保风险不可保风险16一、风险管理的概念风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害程度，并选择有效的手段，有方案有目的地处理风险，以期用最小的本钱代价，获得最大的平安保障。模块二选择风险管理技术工程一风险与保险17二、风险管理的程序风险管理的根本程序分为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果五个环节。评估风险管理效果工程一风险与保险模块二选择风险管理技术风险估测风险评价风险识别风险处理效果评价18定义风险识别是指对面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。在风险识别的根底上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度。如：王某的家建在烟花厂旁边，通过风险识别，他认识到自家有发生火灾的潜在风险评估自家房屋火灾发生的概率有虽然不大但是仍然存在，一旦发生火灾，家里会有3万元以上的损失风险管理程序举例风险估测指在风险识别和风险估测的根底上，评估发生风险的可能性及其危害程度，并决定是否需要采取相应的措施。风险评价王某考虑：对他而言家里一旦发生火灾，损失还是很大的，有必要对火灾风险进行管理，于是他决定要对自家的火灾风险采取措施工程一风险与保险模块二选择风险管理技术19定义选择风险管理技术根据风险评价结果，选择最正确风险管理技术，是风险管理中最为重要的环节。评估风险管理的效果是指对风险管理技术适用性及受益性情况的分析、检查、修正和评估。风险管理程序评估风险管理效果为房屋购置了家庭财产保险，来转嫁自己面临的火灾风险某日，烟花厂发生爆炸，火灾殃及周围的居民。王某因为购置了保险顺利得到了保险公司的理赔，因此他对通过买保险来进行风险管理很满意举例是否以最小的本钱获得最大的保障，在实务中是否可行、可操作，是否与经营目标一致。工程一风险与保险模块二选择风险管理技术201、避免风险管理方法2、损失控制是指人们设法回避损失发生的可能性。指通过降低损失发生概率或减少损失的严重程度来到达控制目的的各种控制技术或方法。有两层含义：损失预防和损失抑制，即“防灾和减损”。有的人害怕乘飞机，出门就选择汽车、火车、轮船等其它交通工具政策限制燃放烟花住户在阳台和窗户上安装防盗网；小区在易燃区域配备灭火器、消防栓工程一风险与保险模块二选择风险管理技术解释举例21损失抑制，就是指采取措施，减少损失发生的严重程度损失预防，就是要减少损失发生的次数，或者完全消除发生损失的可能性损失控制小区安装防盗网，大大降低了财产被盗的可能性。职业平安教育、消防教育汽车平安气囊在车祸中会自动弹出，起到了降低人身伤害的作用；自动喷淋系统、防火警报器在火灾时会自动灭火和报警，也起到了减损的作用损失预防〔防灾〕损失抑制〔减损〕工程一风险与保险解释举例223、自留指对风险的自我承担,分为主动自留和被动自留。是指一些单位或个人为防止承担损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方式。分为保险转移和非保险转移。风险管理方法4、转移解释举例如：对自家的火灾风险，不进行任何处理；通过保险转移风险是广泛的运用如：对自家的火灾风险，向保险公司投保的财产火灾保险；工程一风险与保险模块二选择风险管理技术23三、风险管理的方法频率幅度(损失程度)避免自留(被动)转移损失控制自留(主动)各管理方式适用性分析工程一风险与保险模块二选择风险管理技术24研讨内容：假设李先生要求我们为其制定风险管理方案，我们该怎么做？案例材料：案例1-1分组要求：共分为10个小组，5人/组；研讨要求：1、每组分别选举一名组长、记录员和发表人，组长负责把控小组讨论整体进程，记录员负责记录并整理，发表人负责上台展示小组成果；组长、记录员、发表人要求每位组员轮流担任；2、按照刚刚讲到的风险管理流程为李先生制定风险管理方案。操作流程：1、讲师阐述学员研讨的案例内容、分组及研讨要求；2、学员分组讨论，讲师巡场并接受学员提问；3、小组分别发表讨论结果；4、讲师公布正确答案，并点评学员发表的内容。操作时间：每组讨论时间5分钟、每组发表时间3分钟，讲师向全体学员公布答案并点评5分钟。案例研讨工程一风险与保险25※小区家庭风险管理案例1－1

李先生有一个幸福的3口之家，全职在家的太太和一个儿子，独立经营着附近的一家饭店，最近还新购置了私家车。为了给家人一个安心稳健的生活环境，李先生委托保险公司的工作人员为其制定一套综合的风险管理方案。

工程一风险与保险模块二选择风险管理技术26

分析：经现场查访，保险工作人员具体分析了李先生一家潜在的风险有〔风险识别〕：家财被盗风险；火灾风险；车辆〔被盗、损坏、第三者责任、乘客平安〕风险；家人健康和意外伤害风险；饭店的财务损失、食客责任、火灾等综合风险……经风险估测，李先生所在的小区物业管理完善，保安24小时巡逻，并配有专用的消防通道和消防栓，所以对于家财被盗风险和火灾风险，保险公司的工作人员建议李先生通过安装防盗网〔损失预防〕和购置家用灭火器〔损失抑制〕进行风险控制。工程一风险与保险模块二选择风险管理技术27

对于私家车，由于其面临的风险比较复杂，所以华安保险建议李先生通过购置机动车商业保险来转嫁风险。对于其家人的健康风险，保险公司的工作人员建议李先生为全家人购置健康保险；李太太是一位家庭主妇，很少外出，其面临的意外伤害风险比常人小的多，所以李太太的意外伤害风险可以选择自留，同时建议李先生和正在上学的孩子购置个人人身意外保险。

李先生的饭店面临的风险最大而且复杂，不仅有财产上的损失风险，还有食客责任风险，一旦出现食物中毒事故，李先生将面临着巨大的赔偿责任，所以建议他购置餐饮业责任综合保险来转嫁风险。工程一风险与保险模块二选择风险管理技术28一、保险的定义保险，是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

模块三

认识保险工程一风险与保险29二保险分类定义强制保险强制保险又称法定保险，是由国家〔政府〕通过法律或行政手段强制实施的一种保险。自愿保险是在自愿的原那么下，投保人与保险人双方在平等的根底上，通过订立保险合同而建立的保险关系。实施方式自愿保险如：交通事故第三者责任强制保险投保人可以自由决定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可以自由选择保险金额、保障范围、保障程度和保险期限等。保险人也可以根据情况自愿决定是否承保、怎样承保等。解释

模块三认识保险工程一风险与保险30定义财产保险财产保险是以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险保险标的人身保险如：人寿保险、健康保险、意外伤害保险的险种解释包括财产保险损失、责任保险、信用保险等具体险种。更细的险种有：企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险和农业保险等

模块三认识保险工程一风险与保险31定义原保险原保险是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险也称分保，是保险人将其所承保的风险和责任的一局部或全部，转移给其他保险人的一种保险承保方式再保险在再保险合同关系中，保险标的遭受保险责任范围内的损失时，再保险人根据再保险合同承担赔款分摊的责任举例也成共保，是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或以上的保险人订立保险合同的一种保险共同保险重复保险在原保险关系中，投保人将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人承担赔偿责任如：我国发射卫星时，由于保险标的价值高，风险集中，往往采用几家保险公司共同承保的方式如：重复投保了保险，但理赔时不会因此而获利

模块三认识保险工程一风险与保险32

共同保险与重复保险的区别

模块三认识保险共同保险重复保险保险金额总保险金额≤保险标的真实价值总保险金额≥保险标的真实价值信息透明度几个保险人均知道投保人在不同保险公司投保保险人一般不知情承保时间几个保险人同时承保几个保险人先后承保工程一风险与保险33

三、保险与相似制度的区别

〔一〕保险与社会保险〔社保〕保险与社会保险的共同之处主要有两点：1、以社会公众为对象；2、以缴纳一定的保险费为条件。

模块三认识保险工程一风险与保险34三、保险与相似制度的区别保险与社会保险的区别

模块三认识保险工程一风险与保险保险社会保险经营主体商业性保险公司政府行为依据保险合同法律法规实施方式自愿参加强制实施适用原则个人公平原则社会公平原则保障功能保障全面仅保障生存需要保费负担较高较低35三、保险与相似制度的区别〔二〕保险与储蓄保险与储蓄都具有以现在的积累解决以后的需要这一共同特点。但是也有区别：

模块三认识保险工程一风险与保险保险储蓄消费者符合承保条件的人或单位任何人或单位技术要求特殊的分摊计算技术无受益期限合同期限内任何时刻储蓄期满时行为性质互助行为自助行为消费目的应对风险获得利息收入3630岁男性，投保《平安鸿盛终身寿险〔分红型，2004〕》，20年交费，根本保险金额10万元，交费期内附加根本保险金额10万的《平安附加残疾意外伤害保险》保费支出：年交保费3770元身故保障：被保险人身故，领取10万元身故保险金。意外残疾保障：交费期内，被保险人自意外事故发生之日起180天内造成残疾，领取残疾保险金。分红：按照保险监管机关的有关规定，我们每年将根据分红保险业务的实际经验状况确定红利的分配。分红是不确定的，假设我们确定有红利分配，那么该红利将于保单周年日分配给您〔附加保险利益不参加分红〕[银行产品]：年存款3770元，交费20年，按现行市场利率累计。工程一风险与保险案例：37保险性质保险是为了躲避意外风险的损失而采取的一种财务安排。保险是以救济为目的，保险不可以获利，即使你以后获得了理赔，那也是以其损失为前提。赌博是以承担损失的风险为代价以获取巨大利益的，是冒险来挣钱。赌博是以获利为目的区别点赌博目的保险是人人为我，我为人人，表达的是社会互助精神。经营思想赌博是多数人失利、少数人获利，表达的是零和游戏

模块三认识保险工程一风险与保险三、保险与相似制度的区别保险与赌博的区别38保险的功能资金融通社会管理财产险的补偿功能人身险的给付功能保障功能

模块三认识保险工程一风险与保险四、保险的功能与作用39一、保险的定义、保险与风险的关系

二、保险的分类三、保险与相似制度的区别四、保险的功能与作用

本工程课程回忆工程一风险与保险40课程大纲工程一风险与保险工程二保险合同模块一了解保险合同的概念、特征与形式模块二保险合同的主体、客体和内容模块三保险合同的订立、变更、解除和终止模块四保险合同的解释和争议处理工程三保险根本原那么的运用工程四认识财产保险及其产品工程五认识人身保险及其产品工程六了解保险公司的经营管理工程七保险规划工程八熟悉银行保险实务41一、保险合同的概念

合同是平等主体的自然人,法人,其他组织之间设立,变更,终止民事权利义务关系的协议.

工程二保险合同模块一保险合同的概念、特征、分类及形式42最大诚信性保险合同的订立，都应以合同当事人的诚信为根底射幸性保险人是否履行义务，取决于偶然的事故是否发生

二、保险合同的特点保险合同是一种特殊的民事合同.与一般的民商事合同相比,保险合同的特征主要表现在:

保险合同的特征有偿性投保人必须支付保险费以获得保险保障；保险人收取保险费那么必须承担保险责任保障性在整个保险期间内，投保人的可保利益受到保险人的保障附合性指保险合同的内容一般由保险人事先拟定，而投保人只能选择接受或不接受合同条文双务性双方都有履行责任的义务：投保人有缴纳保费的义务，保险人有提供保障的义务模块一保险合同的概念、特征、分类及形式工程二保险合同43

某年4月9日，A厂投保了企财综合险。同年6月，该厂遇洪灾，保险人应支付赔款296900元。兑现赔款时，保险人提出先汇29万元，余款6900元作为来年续保保费，A厂同意。保险人将6900元赔款扣留于公司应付赔款账上，拟于续保签单后转人保费收入账目。同年9月30日，A厂更名为B厂，次年4月工商部门批准注销。同时，A厂保险到期，B厂负责人冯某办理保险手续。保险人到B厂进行了现场验标，缮制了投保平面图，填写了投保单和投保清单。发现扣留的是A厂赔款，而投保的是B厂。遂要求提供盖有A厂印章的债权转让文书，以将扣留的赔款作为B厂的保费入账，原A厂印章已注销，冯某遂以原A厂负责人的名义写了一张白条。保险人不同意，没有签发保单。6月30日，B厂遇水灾，向保险人报案索赔。

案例一：工程二保险合同44定义财产保险合同人身保险合同以财产及其有关的经济利益为保险标的的保险合同以人的寿命、身体为保险标的的保险合同保险标的模块一保险合同的概念、特征、分类及形式工程二保险合同45定义定值保险合同不定值保险合同在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同，如：古玩、字画的保险；货物运输保险在订立保险合同时，投保人和保险人不预先确定保险标的的保险价值，只载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同。财产保险的绝大多数合同都采用不定值保险方式标的价值在订立合同时是否确定模块一保险合同的概念、特征、分类及形式三、保险合同的分类工程二保险合同46定义补偿性保险合同给付性保险合同保险人的责任，以补偿被保险人的经济损失为限。财产保险合同一般为补偿性保险合同保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，按合同规定标准金额给付的保险合同。人身险保险合同一般为给付性保险合同合同的性质模块一保险合同的概念、特征、分类及形式三、保险合同的分类工程二保险合同47定义足额保险合同缺乏额保险合同保险金额＝保险事故时保险标的的实际价值的保险合同保险金额<保险事故时保险标的的实际价值的保险合同保险金额与标的实际价值比照的关系超额保险合同保险金额>保险事故时保险标的的实际价值的保险合同模块一保险合同的概念、特征、分类及形式三、保险合同的分类工程二保险合同48投保单又称要保单，是投保人为订立保险合同,向保险人提出的书面文件要约。保险单保险凭证批单暂保单保险当事人双方正式订立保险合同的证明文件，是根据投保人的申请，由保险人出具，交给被保险人收执的一种书面凭证。又称小保单，是保险人签发给被保险人的承保凭证，与保险单具有同等的法律效力。在以下三种情形下出现：①团体保险中；②汽车保险业中；③货物运输保险种。又称背书，是保险人应投保入或被保险人的要求出立的修订或更改保险单的证明文件又称临时保单，在正式保单签发前，出具的一种临时保险凭征，具有与保险单同等的效力。以下四种情况下出现：①保险代理人在争取到业务时，还未向保险人办妥保险单手续之前；②未获得总公司批准的业务；③保险合同未完全谈妥之前；四、保险合同的形式工程二保险合同49某鞋厂向保险公司投保企业财产险，在投保单上注明其要求投保财产工程及保险金额为：固定资产保险金额800万元；流动资产保险金额180万元，其中原材料、燃料和低值易耗品各60万元。保险公司审查后同意承保，在投保单上签章并出具了保险单。由于经办人员的疏忽，在保险单上流动资产一栏中未按照投保单上的内容载明原材料、燃料和低值易耗品三个工程。后来，该鞋厂发生火灾，烧毁财产价值达80万元，其中固定资产损失60万元，产品〔鞋〕损失20万元。于是该鞋厂向保险公司索赔全部损失80万元，保险公司以产品〔鞋〕不属于约定的流动资产范围而拒付流动资产局部的保险费。投保人因此诉至法院，请求判令保险公司支付流动资产局部的保费20万元。

案例分析工程二保险合同50一、保险合同的主体保险合同的主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人〔含法人与自然人〕，包括当事人、关系人和辅助人合同当事人合同关系人合同辅助人保险人投保人被保险人受益人代理人公估人经纪人模块二保险合同的主体、客体和内容工程二保险合同51保险合同当事人投保人：又称要保人，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。条件：（1）完全的民事权利能力和行为能力；（2）对保险标的具有保险利益；（3）按规定缴纳保费。保险人：与投保人订立保险合同，收取保险费，承担赔偿或给付保险金责任的人。条件：（1）具备法定资格（2）以自己的名义订立合同模块二保险合同的主体、客体和内容一、保险合同的主体工程二保险合同52保险合同关系人受益人：人身保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。限制：（1）必须由被保险人或投保人指定；（2）享有保险金请求权被保险人：财产或身体、寿命受保险保障的人。限制：（1）必须是保险合同中指定的；（2）须经被保险人同意；（3）不得为无民事行为能力的被保险人投保以死亡为保险金给付条件的保险模块二保险合同的主体、客体和内容一、保险合同的主体工程二保险合同53案例张某和其父亲带着女儿乘车外出旅游，不幸遭遇车祸，三人全部罹难。张某的妻子闻讯后因悲伤过度不久也撒手人寰。张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身保险，保险金额各为6万元、4万元和6万元。保单中张女的保险单写明受益人是其父、母，但没有注明保险金的分配方式，其余两份保险单上均未指定受益人。张某的母亲和岳父在状事后，为争夺总额为16万元的保险金发生了争执。保险公司应该如何给付？给付给谁?模块二保险合同的主体、客体和内容一、保险合同的主体工程二保险合同54保险代理人保险经纪人基于投保方的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供投保、缴费、索赔等中介效劳，并向保险方收取佣金的中介人。模块一保险合同的概念、特征、分类及形式保险公估人代理保险人招揽和具体从事保险业务而向保险人收取佣金、代理手续费的单位或个人接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位或个人一、保险合同的主体工程二保险合同55保险合同的客体就是投保方对保险标的所具有的保险利益，是合同当事人权利和义务所共同指向的对象

模块二保险合同的客体和内容二、保险合同的客体工程二保险合同56保险条款按性质分按约束程度分根本条款任意条款法定条款附加条款保险人事先拟定并印就在保险单上的有关保险合同双方当事人权利和义务的根本领项保险合同双方当事人在根本条款的根底上,根据需要另行约定或附加的用以扩大或限制根本条款中所规定的权利和义务的补充条款由法律规定的保险双方权利和义务的保险条款保险合同当事人在法律规定的保险合同事项之外,就与保险有关的其他事项所作的约定三、保险合同的内容模块二保险合同的客体和内容工程二保险合同57根本条款7、保险金额8、保险费及支付方法9、保险金赔偿或者给付方法10、违约责任和争议处理11、订立合同的年、月、日Text1、保险人的名称和住所2、投保人、被保险人、受益人的名称和住所3、保险标的4、保险责任和责任免除5、保险期间和保险责任开始时间6、保险价值模块二保险合同的客体和内容三、保险合同的内容工程二保险合同58研讨内容：学习草拟家财险保险合同案例材料：案例4-1分组要求：共分为10个小组，10人/组；研讨要求：1、每组分别选举一名组长、记录员和发表人，组长负责把控小组讨论整体进程，记录员负责记录并整理，发表人负责上台展示小组成果；组长、记录员、发表人要求每位组员轮流担任；

2、形成书面的纪录,并发言。操作流程：1、讲师阐述学员研讨的案例内容、分组及研讨要求；

2、学员分组讨论，讲师巡场并接受学员提问；

3、小组分别发表讨论结果；

4、讲师公布正确答案，并点评学员发表的内容。操作时间：每组讨论时间5分钟、每组发表时间3分钟，讲师向全体学员公布答案并点评5分钟。案例研讨工程二保险合同59案例4-1:请各组找出一位学员〔如各组组长〕，以这位学员的家庭情况为背景，就其家庭财产保险草拟一份保险合同。要求：1、投保内容可由该学员提出；2、为保密住址可以虚拟；3、保险费率可不考虑准确性；

工程二保险合同60一、保险合同的订立保险合同的订立是通过投保人与保险人的双方法律行为而发生,双方当事人的意思表示一致是该合同得以产生的根底。1、要约2、承诺3、合同成立受要约人同意要约的意思表示双方当事人经过要约与承诺,意见达成一致,保险合同即成立希望和他人订立合同的意思表示客户提交“投保单”保险公司签发保单核保通过模块三保险合同的订立、变更和终止工程二保险合同61一、保险合同的订立1、保险合同的成立与生效：

保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。

保险合同的生效是指保险合同当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。2、保险合同的有效与无效

保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法订立的，并受国家法律保护。保险合同有效是生效的有效条件。

保险合同的无效是指当事人虽然订立，但不发生法律效力，国家不予以保护的合同。合同被确认无效后，自始至终均属无效。模块三保险合同的订立、变更、解除和终止工程二保险合同62[案情介绍]2001年10月5日，谢某申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保书。10月6日××人寿向谢某提交了一份盖有其总经理印章的《保险建议书》。谢某按照××人寿的要求及建议书的规定，缴纳了首期保险费11944元。审核投保资料时发现，保额高达300万元，却没有提供相应的财务状况证明。因此，10月10日××人寿要求谢某10日内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查，否那么视为取消投保申请，将向其退回预交保费。10月17日，谢某进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。10月18日凌晨谢某在其女友家中被其女友的前男友刺杀致死。10月18日上午8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需要增加保险费才能承保。××人寿再次发出书面照会，通知谢某需增加保险费，提交财务证明，才能承保，请谢某决定是否接受以新的保费条件投保。谢某家人称谢某已经出国，无法联络。2001年11月13日谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。模块三保险合同的订立、变更、解除和终止工程二保险合同63二、保险合同的变更

1、合同内容的变更是指保险合同主体享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为保险合同条款及事项的变更。

合同的变更主要是由投保方原因引起的，这些原因包括：

一种情况是投保人根据自己的实际需要提出变更合同内容；另一种情况是投保人必须进行的变更，如风险程度增加的变更。否那么会因违背合同义务而承担法律后果。1、保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减。2、保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程和航期等的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的调整。3、保险期限的变更。4、人寿保险合同中被保险人职业、居住地点的变化等。模块三保险合同的订立、变更和终止工程二保险合同64二、保险合同的变更2、合同主体的变更：保险合同主体的变更指保险人、投保人、被保险人以及受益人的变更。定义保险人变更保险企业因破产、解散、合并、分立而发生的变更财产保险合同

保险标的所有权、经营权发生转移；保险标的用益权〔使用权、受益权〕的变动；债务关系发生变化。主体的变更投保人、被保险人受益人的变更人身险保险合同

投保人的变更须征得被保险人的同意，经保险人核准；被保险人的变更；受益人变更需经被保险人同意。模块三保险合同的订立、变更和终止工程二保险合同651999年12月10日，张某将已购的二居室公有房屋及屋内财产投保了家庭财产保险，房屋保额为30万元，家用电器保额为8万元，其他财产保额为8万元，保单中载明：“在保险期限内，保险标的被转卖、转让或赠与他人，或保险标的的危险程度增加时，应在七日之内通知保险公司，并办理批改手续。”张某于2000年4月搬进了三居室新居。张某向房地产行政主管部门提出出售申请，经审核获批。张某将原来的二居室房屋卖给了赵某，5月5日，赵某将全部房款付清并入住，双方商定一星期后去房地产交易管理部门办理交易过户手续。不料，5月10日，因赵某家的煤气阀门未关紧而引发火灾，致使房屋遭受严重损失。事发后，赵某找到张某，于是张某向保险公司提出索赔。模块三保险合同的订立、变更和终止案例工程二保险合同66二、保险合同的变更3、合同客体的变更：变更的主要原因是保险标的价值增减变化，而引起保险利益发生变化。通常由投保人或者被保险人提出。保险人往往会调整保险费率，导致保险合同权利义务的变更。模块三保险合同的订立、变更和终止工程二保险合同671.投保人向保险人及时告知保险合同内容变更的情况2.保险人进行审核,假设需变化保险费,那么投保人应按规定补交或得到退费,无论保险费的增减或不变,均要求当事人取得一致意见3.保险人签发批单或附加条款二、保险合同的变更4、合同变更的操作流程：客户递交批改申请书签发批单批单的核保模块三保险合同的订立、变更和终止工程二保险合同68四、保险合同的终止：保险合同的终止是保险合同成立后因法定的或约定的事由发生,使合同确定的当事人之间的权利义务关系不再继续，法律效力完全消灭的法律事实。定义自然终止指因保险合同期限届满而终止。这是保险合同终止的最普遍、最根本的原因指保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如无特别约定，保险合同即告终止。形式履约终止举例指在保险合同有效期尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定解除原有的法律关系，提前终止保险合同效力的法律行为解除终止机动车辆保险的期限一般为一年，超期那么保险合同自动终止车辆全损，保险公司按合同约定赔付后，保险合同自行终止在医疗保险中，投保人未尽告知义务，成心隐瞒自己的重大病情，保险公司可依法终止保险合同模块三保险合同的订立、变更和终止工程二保险合同69韩某10岁时，生母去世后其父再婚。1997年4月27日，韩父为儿子买了3份人保“少儿一生幸福险”险，每份360元。该保险缴费期为9年，9年后被保险人即可按合同领取成人纪念金、教育金、婚嫁金、养老金等保险收益。1998年6月，韩立被查出患有肝癌，后于2000年9月死亡。保险合同中有相关约定，“投保人在保险期内发生责任范围内的身故后，由被保险人或其监护人向保险人申请免缴未到期保费，免缴保费后，保险人仍负约定的保险责任”。据此，继母以监护人的身份，向保险公司申请免交保费，但未获准许。继母于2001年续缴了一年保费之后因无力再缴保费，她在2002年3月21日和保险公司达成一致，解除了保险合同。

2006年8月，已满18岁的韩某将保险公司和继母告上法庭，认为两被告避开自己解除保险合同，侵犯了其合法权益。模块三保险合同的订立、变更和终止案例工程二保险合同70一、保险合同的解释原那么

合同解释是指当对合同条款的意思发生歧义时,法院或者仲裁机构按照一定的规那么对其做出确实定性判断。保险合同的解释原那么文义解释尊重保险惯例解释应有利于非起草人意图解释原那么：书面优于口头；保险单及其它保险凭证优于投保单；特约条款优于根本条款；批单优于正本；后批优于先批；手写优于打印等。模块四保险合同的解释与争议处理工程二保险合同711997年8月1日，张某投保了人寿保险及附加意外伤害保险，同年8月30日，张某在工作时右手不慎卷入分切机内，致使右手中指、无名指及小小指三指残疾，医院和公安机关的鉴定结论为右手小指末节缺失，第二关节僵硬；无名指第二、三关节僵硬畸形；中指第二关节僵硬，以上三指掌指关节活动尚可。张某根据意外伤害保险条款所附《保险公司残疾程度与给付比例表》和《保险公司人身意外伤害残疾给付标准》第20项约定，“一手中指、无名指、小指残缺者给付保险金额的18%"，索赔3.6万元，公司只愿按第21条“指骨局部残缺”赔付2%，4000元。模块四保险合同的解释与争议处理案例工程二保险合同72模块三保险合同的解释与争议处理争议处理方式仲裁调解和解诉讼工程二保险合同73一、保险合同的概念、特点、组成、变更二、保险合同的主体、客体三、保险合同根本条款的主要内容四、保险合同的解释原那么五、保险合同争议的处理方式本工程课程回忆工程二保险合同74课程大纲工程一风险与保险工程二保险合同工程三保险根本原那么的运用模块一最大诚信原那么及其运用模块二保险利益原那么及其运用模块三近因原那么及其运用模块四损失补偿原那么及其运用模块五代位追偿原那么和重复保险分摊原那么及其运用工程四认识财产保险及其产品工程五认识人身保险及其产品工程六了解保险公司的经营管理工程七保险规划工程八熟悉银行保险实务75工程三保险根本原那么的运用76教学内容：最大诚信原那么的必要性及其意义最大诚信原那么的含义和主要内容最大诚信原那么的违反及其法律后果运用最大诚信原那么分析解决保险实务的具体问题教学目的：掌握最大诚信原那么的理论核心，具备运用最大诚信原那么进行案例分析的能力。工程三保险根本原那么的运用模块一最大诚信原那么及其运用77

最大限度的诚实

最大限度的守信最大诚信工程三保险根本原那么的运用模块一最大诚信原那么及其运用最大诚信原那么的含义78最大诚信原那么的含义保险合同的双方当事人在订立合同时及合同履行期间，应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否那么，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。工程三保险根本原那么的运用模块一最大诚信原那么及其运用79工程三保险根本原那么的运用模块一最大诚信原那么及其运用规定最大诚信原那么的必要性80工程三保险根本原那么的运用模块一最大诚信原那么及其运用最大诚信原那么的内容81工程三保险根本原那么的运用模块一最大诚信原那么及其运用82要求保险人的告知保险人在合同订立时要主动向投保人说明保险合同条款内容，对于责任免除条款还要进行明确说明。订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。告知的内容是足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实。投保人必须告知的重要事实主要有：保险标的物的危险或损失可能超出正常情况的现象；与保险标的有联系的道德风险；涉及投保人或被保险人的一些事实等。告知投保人或被保险人的告知工程三保险根本原那么的运用模块一最大诚信原那么及其运用83工程三保险根本原那么的运用模块一最大诚信原那么及其运用保证是保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，或对某种事态的存在或不存在作出许诺。84工程三保险根本原那么的运用模块一最大诚信原那么及其运用弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言是指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。主要约束保险人85法律后果违反告知保险人对责任免除条款未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。投保人违反告知的后果：我国《保险法》第16条规定，“投保人成心或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”；“投保人成心不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”；“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”保险合同涉及的所有保证内容，均属于重要事实，因而投保方必须严格遵守。假设投保方一旦违背或破坏保证内容，保险合同即告失效。违反行为违反保证工程三保险根本原那么的运用最大诚信原那么的违反及其法律后果86课后思考练习题：收集我国《保险法》中关于违反最大诚信原那么的法律后果的相关法律条文，并对其进行比照分析，在下次课上要求学生用多媒体对资料进行展示。你认为人们可以为哪些人投保人身保险产品，为什么？然后在《保险法》中寻找相关法律条文。工程三保险根本原那么的运用模块一最大诚信原那么及其运用87教学内容：保险利益原那么的含义保险利益原那么的重要意义我国《保险法》中对人身保险保险利益的规定财产保险和人身保险的保险利益的差异及其时效规定运用保险利益原那么分析解决保险实务的具体问题教学目的：掌握保险利益原那么的理论核心，具备运用保险利益原那么进行案例分析的能力。工程三保险根本原那么的运用模块二保险利益原那么及其运用88《保险法》第31条投保人对以下人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。工程三保险根本原那么的运用模块二保险利益原那么及其运用1请一位同学汇报其收集到的《保险法》中关于人们可以为哪些人投保人身保险产品相关法律条文。2把握我国《保险法》中对人身保险保险利益的规定89保险利益及保险利益原那么保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上成认的利益，它表达了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系。投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。工程三保险根本原那么的运用模块二保险利益原那么及其运用90工程三保险根本原那么的运用模块二保险利益原那么及其运用保险利益原那么的意义91时效规定财产保险的保险利益财产保险的保险标的是财产及其有关利益，凡因财产及其有关利益而遭受损失的投保人，对其财产及有关利益具有保险利益。人身保险的保险标的是人的生命或身体，签订人身保险合同要求投保人与保险标的之间具有经济利害关系。主要险种的保险利益人身保险的保险利益工程三保险根本原那么的运用模块二保险利益原那么及其运用形成条件《保险法》第12条规定：财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。《保险法》第12条规定：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。92研讨内容：组织学生运用保险利益原那么的相关知识分组进行案例讨论分析案例材料：案例3-1，案例3-2分组要求：共分为10个小组，5人/组研讨要求：1、每组分别选举一名组长、记录员和发表人，组长负责把控小组讨论整体进程，记录员负责记录并整理，发表人负责上台展示小组成果；组长、记录员、发表人要求每位组员轮流担任；2、运用刚刚学到的保险利益原那么的知识分析讨论案例。操作流程：1、老师阐述案例内容、分组及研讨要求；2、学生分组讨论，老师巡场并接受学生提问；3、选择两个小组发表其讨论结果；4、老师给出正确答案，并点评学生发表的内容。操作时间：分组讨论时间7分钟、小组发表时间3分钟，老师公布答案并点评5分钟。案例研讨工程三保险根本原那么的运用93※案例3－1一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于保护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。请问该游客是否能够投保？

工程三保险根本原那么的运用模块二保险利益原那么及其运用94※案例3－2夏某和张某同为公司业务员。2003年8月夏某从公司辞职后开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，夏某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然夏某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保障。为以防万一，张某提出要为车辆购置保险，夏某表示同意，2004年9月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保人一栏中都写了张某的名字。2005年初，夏某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭受严重损坏几乎报废，夏某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔，认为该车的事故属于保险责任，保险公司应当赔偿。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，不承担保险责任。经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。请问保险公司应否承担赔偿责任？工程三保险根本原那么的运用模块二保险利益原那么及其运用95※分析案例3-1：该游客不能为故宫博物院投保。因为保险标的〔即故宫〕的存在不会为游客带来法律上成认的经济利益，保险标的发生事故也不会给游客造成经济损失，所以该游客对故宫博物院没有保险利益。

案例3-2：本案例要点在于对保险利益的分析。尽管被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，但张某作为债权人，债务抵押车辆是否完好关系到其抵押权能否实现，最终决定其债权能否得到清偿。据此分析，张某因债权债务关系对被保险车辆具有保险利益，在发生了保险事故后，保险公司应当进行赔偿。工程三保险根本原那么的运用模块二保险利益原那么及其运用96课后思考练习题：案例分析：承租人李桑向房东陈逵租赁房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人李桑在租借期内应对房屋损坏负责，李桑于是将该租住的房屋投保了火灾保险，保险期限一年。租期满后，承租人李桑按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾，此时保险合同还在保险期限以内，于是当时的承租人刘某向保险公司提出索赔。请问：〔1〕保险公司是否应该承担赔偿责任？为什么？〔2〕如果李桑在退房时，将保单转给房东陈逵，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？工程三保险根本原那么的运用模块二保险利益原那么及其运用97教学内容：近因原那么在应用时的主要方法解析国际上著名的保险案例，加深学生对近因原那么的认识运用近因原那么分析解决保险实务的具体问题

教学目的：掌握近因原那么的理论核心，具备运用近因原那么进行案例分析的能力。工程三保险根本原那么的运用模块三近因原那么及其运用98近因与近因原那么近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因。近因原那么是指事故的发生与损失的结果之间有直接的因果关系，保险人才对发生的损失承担赔偿责任。工程三保险根本原那么的运用模块三近因原那么及其运用99风险损失工程三保险根本原那么的运用模块三近因原那么及其运用近因的含义100著名案例解说工程三保险根本原那么的运用模块三近因原那么及其运用案例一：英国有一艘装载皮革和烟叶的船舶遭遇海难，大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触烟叶，但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险人却以烟叶包装没有水渍的痕迹为由而拒赔。最后法院判决，本案海难对皮革和烟叶损失均是近因，海水渗入与皮革腐烂和烟叶完全变质的近因关系并未中断，保险人应负赔偿责任。

101著名案例解说工程三保险根本原那么的运用模块三近因原那么及其运用案例二：莱兰船舶公司对诺威奇保险公司诉讼案。1918年，第一次世界大战期间，莱兰船舶公司的一艘轮船被敌潜艇用鱼雷击中，但仍拼力驶向哈佛港。由于情况危急，又遇到大风，港务当局担忧该船会沉在码头泊位上堵塞港口，拒绝它靠港，在航行途中船底触礁，终于漂浮。该船只投保了海上一般风险，没有保战争险，保险公司予以拒赔。法庭判决损失的近因是战争，保险公司胜诉。虽然在时间上导致损失的最近原因是触礁，但船被鱼雷击中以后，始终没有脱离险情，触礁是被鱼雷击中引起的，被鱼雷击中〔战争〕属未保风险。102研讨内容：组织学生运用近因原那么的相关知识分组进行案例讨论分析案例材料：案例3-3，案例3-4分组要求：共分为10个小组，5人/组研讨要求：1、每组分别选举一名组长、记录员和发表人，组长负责把控小组讨论整体进程，记录员负责记录并整理，发表人负责上台展示小组成果；组长、记录员、发表人要求每位组员轮流担任；2、运用刚刚学到的近因原那么的知识分析讨论案例。操作流程：1、老师阐述内容、分组及研讨要求；2、学生分组讨论，老师巡场并接受学生提问；3、选择两个小组发表其讨论结果；4、老师给出正确答案，并点评学生发表的内容。操作时间：分组讨论时间7分钟、小组发表时间3分钟，老师公布答案并点评5分钟。案例研讨工程三保险根本原那么的运用103※案例3－3一个英国居民投保了意外伤害险。也就是说，如果他在保险期限内遭受意外伤害致死或致残疾，保险公司承担给付约定金额的意外身故保险金或意外残疾保险金。一天，他在森林中打猎时从树上跌下，受伤比较严重，于是他只能爬到公路边等待救助。夜间天气十分寒冷，他不幸染上肺炎死亡。请问保险人是否应该承担给付保险金的责任？工程三保险根本原那么的运用模块三近因原那么及其运用104※案例3－4

湖南省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮甘蔗，共计3600篓，投保了货物运输综合险。货物在约定的10天期限内到达目的地，但是在卸货前发现左侧车门已经被开启1.2米，靠近车门处有明显的被盗痕迹。卸货后清点货物发现有470篓被盗，还有150篓被冻毁。损失发生后，被保险人及时通知了保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予赔偿。请问保险公司应当如何赔偿，为什么？工程三保险根本原那么的运用模块三近因原那么及其运用105※分析案例3-3：本案中导致被保险人死亡的原因有两个：一个是从树上跌下受伤，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任；后者是疾病，那么属于除外责任。被保险人从树上跌下受伤，行动不便只能等待救助，夜间气温太低，引发肺炎疾病并最终导致其死亡。这是多种原因连续发生致损的一个案例，各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系，所以判定死亡的近因是最初的原因即意外伤害，而并非离死亡最近的原因——肺炎，故保险人应承担给付保险金的责任。工程三保险根本原那么的运用模块三近因原那么及其运用106※分析案例3-4：保险公司应当赔偿全部损坏的甘蔗，共620篓。因为被盗470篓甘蔗，属于货物运输综合险的保险责任范围，保险公司理应给予赔偿。同时分析得出150篓甘蔗冻损的近因是盗窃，没有盗窃就不会有甘蔗冻损的结果。所以对于被冻损的150篓甘蔗，保险公司也应进行赔偿。工程三保险根本原那么的运用模块三近因原那么及其运用107课后思考练习题：案例分析：日本冲绳的川口淑子乘坐丈夫渡边洋一的丰田轿车去百货商场购物，中途不幸被一辆违章的卡车撞伤，川口淑子头部受到重创，颈椎也受到伤害。交警现场勘查认定卡车司机在事故中负有全部责任。事后，卡车司机投保第三者责任险的保险公司向川口淑子支付了所有的医疗费用以及精神抚慰费。交通事故发生一年后，因再也无法忍受严重的伤痛后遗症的无情折磨，川口淑子留下遗书后服毒自杀。川口淑子的丈夫渡边洋一请求卡车司机及其投保三责险的保险公司对川口淑子的死亡进行损害赔偿，而保险公司以川口淑子的自杀同交通事故无直接因果关系为由拒绝赔付。渡边洋一遂向冲绳地方法院提起诉讼。请问你认为造成川口淑子死亡的近因是什么？保险公司是否应该承担赔偿责任？工程三保险根本原那么的运用模块三近因原那么及其运用108教学内容：损失补偿原那么的含义及其适用范围损失补偿的主要方式损失补偿的计算方法进行损失补偿的具体计算教学目的：掌握损失补偿原那么的理论核心，具备运用损失补偿原那么原那么进行损失补偿具体计算的能力。工程三保险根本原那么的运用模块四损失补偿原那么及其运用109损失补偿原那么保险合同生效后，假设发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。保险赔偿的目的是弥补被保险人因此遭受的经济损失，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。工程三保险根本原那么的运用模块四损失补偿原那么及其运用110工程三保险根本原那么的运用模块四损失补偿原那么及其运用损失补偿原那么的含义111损失补偿原那么的限制条件工程三保险根本原那么的运用模块四损失补偿原那么及其运用保险人履行损失赔偿责任的限度1121定值保险不论标的价值如何变化，保险人对损失的赔偿都是按合同约定的价格来进行的。3人身保险人的生命和身体是难以用金钱来衡量的，因此保险金额通常是由保险人和被保险人协商确定，且可以获得多倍赔偿。2重置价值保险以重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。因此有可能出现保险赔款大于实际损失的情况。工程三保险根本原那么的运用模块四损失补偿原那么及其运用损失补偿原那么的例外113第一损失赔偿方式在保险金额内，按照实际损失赔偿。当损失金额小于或等于保险金额时，赔偿金额为损失金额；当损失金额大于保险金额时，赔偿金额等于保险金额。第一损失赔偿方式常用于家庭财产保险当中。在不定值保险条件下，假设保险金额等于或大于保险价值，即足额或超额保险时，其赔偿金额等于损失金额；假设保险金额小于保险价值，即缺乏额保险时，其赔偿金额的计算公式为：赔偿金额损失金额保险保障程度保险金额保险保障程度--------------------------100%损失当时财产的保险价值损失补偿方式工程三保险根本原那么的运用模块四损失补偿原那么及其运用计算原理与方法比例赔偿方式114例题一张某2006年10月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2007年5月7日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。假设按第一危险赔偿方式，请问：〔1〕财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？〔2〕家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？解答：〔1〕因为第一损失赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的方式。当财产损失10万元，小于保险金额40万元，此时的第一损失即为10万元。所以保险公司应当赔偿10万元。〔2〕家庭财产损失45万，但保险金额仅为40万元，所以此时的第一损失为40万元。因此保险公司应当赔偿40万元。例题演算工程三保险根本原那么的运用模块四损失补偿原那么及其运用115例题二某企业投保了企业财产保险，保险金额为2700万元，在保险期限内发生了约定的保险事故。请问：〔1〕假设事故发生时的保险价值为2500万元，全损以及局部损失2000万元的情况下，保险人该如何赔偿？〔2〕假设事故发生时的保险价值为3000万元，全损以及局部损失2000万元的情况下，保险人又该如何赔偿？解答：〔1〕保险金额2700万元，保险价值2500万元，保额大于保险价值，属于超额保险，故：全损的赔偿金额=2500万元局部损失的赔偿金额=2000万元〔2〕保险金额2700万元，保险价值3000万元，保额小于保险价值，属于缺乏额保险，故：全损的赔偿金额=2700万元局部损失的赔偿金额=2000270030001800万元例题演算工程三保险根本原那么的运用模块四损失补偿原那么及其运用116研讨内容：运用适当的损失补偿方式进行分组计算练习案例材料：练习3-1，练习3-2分组要求：共分为10个小组，5人/组研讨要求：1、每组分别选举一名组长和发表人，组长负责组织小组成员讨论并计算，发表人负责整理并上台展示小组成果；组长及发表人要求每位组员轮流担任；2、运用刚刚学到的两种损失补偿方式进行计算练习。操作流程：1、老师阐述练习题内容、分组及研讨要求；2、学生分组练习，老师巡场并接受学生提问；3、选择两个小组发表其计算结果；4、老师给出正确答案，并点评学生计算的结果。操作时间：分组计算时间7分钟、小组发表时间3分钟，老师公布答案并点评5分钟。分组练习工程三保险根本原那么的运用117※练习3-1：某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为70万元，保险金额也确定为70万元。其后该房屋在保险期限内因发生火灾而被毁。请问：〔1〕假设房屋被毁时，市价跌至50万元，保险人应赔多少？〔2〕假设房屋被毁时，市价涨至90万元。保险人应赔多少？〔3〕假设保险事故发生前，屋主已将此屋的一半产权出售给他人，不久房屋被毁，且当时市价跌至50万元，保险人应赔多少？工程三保险根本原那么的运用模块四损失补偿原那么及其运用118※练习3-2：1、李某将自己价值10万元的财产投保了一份保险金额5万元的家庭财产保险，在保险期间李某家发生火灾导致财产损失8万元，那么保险公司应该赔偿〔〕。A、10万元B、8万元C、5万元D、4万元2、某人购置了10万元的终身寿险，后在保险期间，不幸被一辆汽车撞死。按照有关法律规定肇事司机应该赔偿家属5万元，事后该被保险人的丈夫持保单向保险公司索赔，保险公司对该案件的处理方式是〔〕。A、赔偿10万元B、先赔偿10万元，然后再向肇事司机追偿5万元C、赔偿5万元D、不赔，因为不属于保险责任3、某企业投保企业财产保险根本险，固定资产保险金额为70万元，在保险期限内遭受火灾，财产局部损失30万元，出险时固定资产的保险价值为100万元，保险人对该损失的赔款是()。A、30万元B、21万元C、70万元D、100万元4、廖某通过房屋抵押向甲银行贷款买了一套价值100万的房屋，廖某自负35万，贷款65万，一年后廖某还贷款20万，那么，此时银行对房屋的保险利益额度是〔〕。A、100万B、85万C、65万D、45万工程三保险根本原那么的运用模块四损失补偿原那么及其运用119※分析练习3-1：〔1〕50万元〔2〕70万元〔3〕25万元练习3-2：1、C2、A3、B4、D工程三保险根本原那么的运用模块四损失补偿原那么及其运用120课后思考练习题：收集我国《保险法》中关于代位追偿、重复保险及其分摊的条文，并进行预习。工程三保险根本原那么的运用模块四损失补偿原那么及其运用121教学内容：代位追偿原那么和重复保险分摊原那么的含义代位追偿权产生的条件重复保险分摊的主要方式及计算方法重复保险的具体分摊计算教学目的：掌握代位追偿原那么和重复保险分摊原那么的理论核心，具备运用代位追偿原那么和重复保险分摊原那么分析解决相关保险案例及计算的能力。工程三保险根本原那么的运用模块五代位追偿原那么和重复保险分摊原那么及其运用122《保险法》第31条投保人对以下人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。工程三保险根本原那么的运用模块二保险利益原那么及其运用1请一位同学汇报其收集到的《保险法》中关于人们可以为哪些人投保人身保险产品相关法律条文。2把握我国《保