1-浅析移动支付-云闪付

PAGE19 摘要移动支付是互联网的发展的必然结果，从起先一种概念性的提出到迅速普及的一种支付方式，已成为现今提倡无纸质化支付手段。近年来，国内外学者围绕这一主题的研究成果甚丰但是适应支付市场的需求，便民利民的移动支付，跻身于支付行业领域的巅峰还是有一定距离，特别是从SWOT角度分析更有许多问题值得研究与探讨。本文简述了移动支付的发展概念，围银联“云闪付”的优势、劣势、机遇和威胁做了相应的分析，就银联“云闪付”如何在移动支付的大蛋糕中分一杯羹提出了个人的看法。本文用SWOT方法进行分析。全文分五个部分：（第一部分），是讨论了选择移动支付的背景及意义，（第二部分）是从移动支付概况和银联“云闪付”的概况及产品体系进行分析，（第三部分）是从银联“云闪付”的优势、劣势、机遇和威胁进行分析，（第四部分）是对银联“云闪付”的发展对策进行分析，（最后部分）对本文进行总结与展望。本文主要创新体现在移动支付在未来的5G时代如何更好的体现出它的便利性与优越性，银联“云闪付”+运营商模式，如何扩宽银联“云闪付”的场景应用，力求银联“云闪付”普及全民支付方向和移动支付安全性研究浅析发展方向。

关键词：银联“云闪付”SWOT分析移动支付

ABSTRACT

MobilepaymentisaninevitableresultofthedevelopmentoftheInternet,fromaconceptatthebeginningtoarapidspreadofapaymentmethod,hasbecomethepromotionofnon-paperpaymentmeans.Atpresent,theresearchresultsofdomesticandforeignscholarsaroundthistopicareabundantbutadapttothedemandofthepaymentmarket,andthemobilepayment,whichisconvenientforthepeopleandbenefitthepeople,isstillatthepeakofthepaymentindustry,especiallyfromtheSWOTpointofview,therearemanyproblemsworthstudyinganddiscussing.Thispaperbrieflydescribesthedevelopmentconceptofmobilepayment,andanalyzestheadvantages,disadvantages,opportunitiesandthreatsof"cloudflashpayment"aroundUnionPay.SWOTmethodisusedtoanalyzethispaper.Thepaperisdividedintofiveparts:(thefirstpart),istodiscussthebackgroundandsignificanceofchoosingmobilepayment,(thesecondpart)istoanalyzethegeneralsituationofmobilepaymentandthegeneralsituationandproductsystemofUnionPay"cloudflashpayment",(thethirdpart)istoanalyzetheadvantages,disadvantages,opportunitiesandthreatsofUnionPay"cloudflashpayment",(thefourthpart)istoanalyzethedevelopmentcountermeasuresofUnionPay"cloudflashpayment",(thelastpart)tosummarizeandprospectthispaper.Howtobetterreflecttheconvenienceandsuperiorityofmobilepaymentinthenext5Gera,themodeof"cloudflashpayment"operatorofUnionPay,howtowidenthesceneapplicationof"cloudflashpayment"ofUnionPay,andstrivetopopularizetheresearchanddevelopmentdirectionofuniversalpaymentdirectionandmobilepaymentsecurityofUnionPay"cloudflashpayment".Keywords:UnionPay"CloudFlashPayment"SWOTAnalysisMobilepaymen

目录TOC\o"1-3"\h\u21952一、引言 4（一）选题背景及意义 5（二）文献综述 67950二、移动支付发展概况及“云闪付”产品体系 514321（一）移动支付的概况 5（二）银联“云闪付”的发展概况 5

7440（三）银联“云闪付”产品体系 729648三、银联“云闪付”的SWOT分析 923787（一）S（srtength）,银联“云闪付”的优势 96776（二）W（weakness）,银联“云闪付”存在的劣势 929799（三）O（opportunity）,银联“云闪付”面临的机遇 1130533（四）T（threat）,银联“云闪付”所面临的威胁 139052四、银联“云闪付”发展对策 143314（一）引领技术顺应“5G”发展对策 148914（二）加强支付安全，防范支付风险对策 1521686（三）追求合作共赢对策 1625135（四）全球化对策 165958五、总结 1719116参考文献 1814052致谢 19

银联“云闪付”SOWT分析及发展对策黄桦涛一、引言

（一）选题背景及意义随着互联网的发展，移动支付已经深入人民生活中支付方式，呈现出良好的发展态势，支付宝、微信、银联“云闪付”等移动支付工具深得人心，成为拉动现代经济增长的重要部分。银联“云闪付”在移动领域的老大哥支付宝、微信下用户基础和场景覆盖仍有很大差距，中国银联与商业银行为了争食移动支付市场，联合打造了银联“云闪付”希望在移动支付领域的“蛋糕”里能分一杯羹。

根据《第44次中国互联网网络发展状况统计报告》获知，2019年6月，我国网民数量高达8.47亿，网络支付用户规模达6.33亿，手机网民已达8.47亿人，手机网络支付用户已达6.33亿人[1]，数据表示，我国网民数量庞大，运用互联网来完成手机网络支付的用户也是逐年增长。可见，移动支付市场是需求蓝海。因此，如何让银联“云闪付”与移动支付领头支付宝、微信与之抗衡，是对银联“云闪付”在移动支付行业具有重大的战略意义。

（二）文献综述

通过对银联“云闪付”文献的梳理，概括学者发表的论点与看法，避免重复先前的研究成果，并从中找出可行性，在相关方面进行创新性研究。例如：贺彦琨、管晓岩在（2014）《基于金融IC卡的移动支付发展浅析》中指出银联“云闪付”的重要技术近场支付(NFC)和应用管理平台（TSM）[2]。陈於（2018）在《中国银联云闪付移动支付发展策略研究》中运用SWOT经济模型对银联“云闪付”的发展问题进行分析，指出银联“云闪付”用户基数小劣势[3]。张雪颖在（2014）《移动支付系统的设计与实现》中定义了移动支付的基本概念[4]。

陈迪（2018）在《云无线接入网络的信道稀疏化和充电能源调度研究》中指出“5G”技术能解决应用场景差异化性能指标[5]。

孙国萍的（2018）《5G时代的运营商移动支付业务发展探究》从运营的角度,提出运营商移动支付是基于号码+身份认证的特殊强耦合关系，将迎来更安全的生活移动支付办法[6]。

张钰涵的（2018）《银联“云闪付”APP面临的挑战及应对对策分析》从支付场景角度,提出“云闪付”+线上支付商业模式对策[7]。

蔡辉明的（2019）《银联国际加快拓展跨境数字化支付业务》中指出中国银联在境外拓展数字化支付业务的成就[8]。

陈萍、卿文芳、曹玮的（2019）《云闪付市场竞争现状及发展策略研究》中指出银联“云闪付”缺乏支付化场景的弱点[9]。从各位学者的研究当中，可看出各位学者对移动支付研究方向、深度和选题各不相同。各位学长对移动支付的产业环境、业务价值、商业模式都有相应的见解。作者认为“5G”技术对移动支付产业影响重大可成为未来移动支付的研究方向，特别是银联“云闪付”研究领域等待着学者的尝试开发。二、移动支付发展概况及“云闪付”产品体系（一）移动支付的概况《手机支付系统的设计与实现》中对移动支付的定义是：移动支付是通过手机移动终端对所消费的商品或服务进行财务转账的一种服务[4]。移动支付增长迅速有两个方面的原因，一方面移动支付的便捷性替代了传统支付方式，另一方面是因互联网的发展，移动支付的支付功能与安全性得到了很大的完善。因此移动支付逐步走入人们的视野。从《艾瑞咨询-移动支付行业：2019Q42020Q1e中国第三方移动支付市场》获悉，2013年和2016年，第三方支付交易规模增长率分别高达707%和381.9%，可以看出这两个时间点分别是推动移动支付行业发展的转折点。2013年以前，以淘宝为代表的电商带动了移动支付的发展[10]。2013年余额宝出现后，移动支付融入了金融行业进行了创新性的金融模式，从而金融行业也很好地推动了一波移动支付行业。2016年，以春节的微信红包为契机，成功的扩大了移动支付的交易规模。从2011-2020年期间，第三方支付交易规模都是成倍增长，可见移动支付未来的趋势走向可观[10]。如图1所示：来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制图1中国第三方移动支付交易规模及增长率

（二）银联“云闪付”的发展概况

银联“云闪付”建立之初是在2012年，银联与中国移动开始移动支付上的合作，作为移动支付的重要技术近场支付(NFC)和应用管理平台（TSM），双方实现技术上互联互通，从而吸引了大部分的银行加入银联这个大家庭[2]。2017年，银联联合40余家银行推出了银联“云闪付”二维码产品，从推广银联“云闪付”产品以来，银联的品牌效应逐渐打响[11]，不仅越来越多的银行和知名的手机商相应加入银联大家庭，而且注册“云闪付”APP的用户数也在2020年突破2.4亿[12]。根据中国银联发布的交易数据获悉，在2012-2019年期间，银联移动支付交易规模不断扩大，交易金额也是逐年成倍增长，2019年的交易金额与2012年相比多8.7倍，银联“云闪付”支付业务发展迅猛[13]。如图2所示：来源：作者根据资料整理而成

图22012-2019年银联移动支付交易金额（三）银联“云闪付”产品体系根据相关资料整理得知，目前银联“云闪付”的产品体系分为两类，一类是NFC移动支付，另一类是二维码支付[10]。如表1所示:

表1银联“云闪付”产品体系NFC移动支付二维码支付特点空中发卡、非接闪付、网上支付技术成熟、使用简单、支付快捷、成本较低支付原理线下：用户的支付行为与使用金融ＩＣ卡的“闪付”联机交易线上：通过移动互联网商户线上收单与本地ＨＣＥ手机客户端交互，完成云端支付卡的线上有卡交易线下：付款码支付；扫一扫支付线上：采用Ｔｏｋｅｎ技术，确保支付安全；后台账户仍基于实体银行卡账户；相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式；产品ＡｐｐｌｅＰａｙ；ＳａｍｓｕｎｇＰａｙ；ＨｕａｗｅｉＰａｙ；ＭｉＰａｙ；京东闪付；各银行ａｐｐ资料来源：作者根据相关资料整理而成

产品体系NFC移动支付这一类下，银联“云闪付”正在逐渐统一NFC移动支付产业链[10]。如表2所示：

表2银联“云闪付”模式下的移动NFC支付产业链用户商户支付服务NFC智能设备生产商

收单机构

ApplePay,SamsungPay,HuaweiPay,

MiPay银联商务，汇付天下，

快钱，拉卡拉

合作第三方支付机构

金融机构

受理机具供应商京东支付，

苏宁支付，

中国光大银行，

中国民生银行，

交通银行新大陆通讯，LANDI联达，PAX,实达，新国都监管中国人民银行中国支付清算协会资料来源：艾瑞研究院自主研究绘制三、银联“云闪付”的SWOT分析（一）S（srtength）,银联“云闪付”的优势第一，银联支付“走出去”。目前国内第三方支付的霸主仍是阿里和腾讯，银联无法撼动如今的支付格局，但是银联这次出手的目标是海外市场的跨境支付。根据中国银联发布获悉，目前，银联卡在全球受理网络的国家和地区有174个，覆盖超过5500万家商户和290万台ATM[14]。银联将进一步推进我国的支付服务“走出去”，这一点银联领先于阿里和腾讯。海外市场对与银联“云闪付”来说影响极大，银联在海外建立的支付场景能吸引更多流量，为银联“云闪付”在国内积聚用户起良好作用；其次，利用跨界支付实施“走出去”，可服务我国的“一带一路”战略。第二，天然优势POS机。银联扎根线下银行卡POS机支付业务已有十余年，如今遍布境内的大小商店的联网POS机终端已有3231.25万台，而微信、支付宝采取的是二维码支付方式，商家还需购买相应的设备才能使用，这样商家势必会增加运营成本，所以，在线下支付方面，银联云闪付有天然的优势。

第三，无需网络的支付。银联的“云闪付”支付仅仅需要手机的芯片支持，所有的信息都储存在手机中[15]，所有的支付在无网络的环境下也能完成支付，这样使用银联“云闪付”APP用户不仅可以省些流量，还能安全支付。相比于微信、支付宝需在联网的环境中进行支付，无疑是“云闪付”的一大特点。虽然如今无线网络得到普及用户可以链接无线网络来进行支付，但公共场合的网络安全性一直是个大问题，用户链接公共场合的无线网络去支付很容易出现信息泄露盗号等风险[7]。

（二）W（weakness）,银联“云闪付”存在的劣势

第一，用户基数小，操作不便捷。根据《独立第三方机构艾瑞发布最新移动支付交易规模报告》获悉，2019年Q3支付宝移动支付市场份额居榜首占54.50%，超过第2名-第9名市场份额总和9个百分点，财付通占39.50%暂居第二位，而银联商务排名第八位只占市场份额的0.4%[16]。如图3所示：来源：移动支付网2020-1-2018：29图32019Q3中国第三方移动支付交易规模市场份额

从最近一年的中国第三方移动支付交易规模市场份额来看，可以看出银联“云闪付”目前市场份额存在很大的劣势。虽然目前银联“云闪付”的用户从去年的1.2亿人突破到2.4亿人，这是一个值得令人骄傲的成绩，但与支付宝全球用户量已超12亿人数量上相比，银联的用户基数整整小于支付宝用户基数5倍。在电子商务发展初期，微信、支付宝不时推出优惠活动，在银联“云闪付”抢占移动支付市场之前，使用手机网络支付用户就已经习惯使用微信、支付宝消费。如今，微信、支付宝在移动支付行业占据95%的版图而银联只占0.4%，可见，用户对微信、支付宝的认知度高且依赖性大。还有，由于银联“云闪付”是最近几年才开始在国内大力推广，导致用户对银联“云闪付”的认知很少且对“云闪付”APP界面不熟悉。在银联还没推出二维码产品时，收银员需了解POS机的操作原理才能为使用银联“云闪付”APP的用户服务，而且POS机支付的方式并不便捷。此外，银联“云闪付”与支付宝、微信的最大区别在于APP上的社交功能方面，微信在社交方面无疑是功能最全的，不仅有通讯录、添加好友、微信聊天还有朋友圈等社交功能，而支付宝略少于微信，银联“云闪付”则没有社交功能。若移动支付行业有社交功能，则能通过社交的方式从而增加转账、AA收款和节假日祝福红包等第三方移动支付业务。银联“云闪付”无社交功能使用户操作不便捷、体验不佳，从而不利于银联“云闪付”的推广。根据作者对相关资料整理微信、支付宝和银联“云闪付”社交功能的比较，如表3所示：

表3微信、支付宝和银联“云闪付”社交功能比较表微信支付宝银联“云闪付”社交功能微信聊天、通讯录、群聊、添加新的朋友、公众号、视频号、附件的人、朋友圈“朋友”、添加新的朋友、群聊、生活号、生活圈、手机联系人、小程序无社交功能来源：作者根据资料整理而成第二，“闪付”支付不安全，支付风险大。银联“云闪付”APP上的“闪付”功能出现了安全问题。据《电商报》获悉，银联“云闪付”有“闪付”的功能，客户开通了小额免密免签支付，这一小额免密免签服务,其为“闪付”。但是“闪付”有很大的缺陷就是银行卡支付金额在规定限额以下的交易时,无需输入密码和签名,即可快速完成支付[17]。这似乎对移动支付的便捷性有了很大的提升，但也会很容易造成客户资金的窃失，加大支付风险概率。在无需密码和签名的情况下可快速完成支付这一情况下，银联“云闪付”的客户的账号资金被盗刷的安全隐患就被凸显出来。比如：当客户手机丢失、被偷窃或者付款二维码被截图时，那么那些拥有客户手机或者二维码的人就可以利用每笔小于或等于1000元免密消费，因为付款的模式时是“闪付”，所以，此次的交易信息不会经过银联实时风控系统去识别交易是否是异常关联行为，来判断交易是否正常进行，而是，直接交易成功。这样就很容易对银联“云闪付”用户造成资金上的损失。（三）O（opportunity）,银联“云闪付”面临的机遇第一，各行业的移动支付需求增加。在互联网发展的背景下，许多新型行业的出现与发展都伴随着移动支付。银联“云闪付”的移动支付产业链能渗透生活消费、休闲娱乐等行业里去找寻属于银联“云闪付”的机遇。比如：在美食领域，银联“云闪付”可以完成配餐送达，线上完成交易支付服务；在交通领域，手机绑定出行一卡通，无论是短途、长途、旅游或者出国都能在银联“云闪付”上实现；在医疗领域，银联可以推出爱心捐助、在线问诊、送药上门等功能，而且实时更新2020年全球疫情实时数据、全国疫情实时数据和省疫情实时数据等需求；在互联网金融领域，客户可以在银联“云闪付”APP上办理保险、基金、股票等理财产品；在公益领域，银联“云闪付”可以推出像支付宝里的“蚂蚁庄园”、“蚂蚁森林”、“爱心捐赠”等具有公益性质的移动支付服务；还可以在电子商务、物流、新媒体和农业等行业创造新的商业模式。第二,全球化趋势。当今全球化趋势势不可挡，为此顺应时代的发展顺应经济全球化才是正确的抉择。经济全球化为我国的GDP提供不可多得的动力，中国与各国之间联系日语密切，跨国合作交流频繁，尤其是支付结算的国际交流方面。中国银联虽然在国内支付市场份额不如支付宝、微信，但是，在国外的移动支付清算方面，银联是不输给支付宝、微信的。根据根据中国银联发布的交易数据获悉，2012-2018年期间，中国银联受理网络的国家和地区数量逐年增长，截至2018年已有174个国家和地区受理；银联银行卡境外受理商户数从2012年的1100万户增长至2018年的5200万户，期间增长5.2倍；银联银行卡境外ATM数从2012年的100万台增长至2018年的260万台，期间增长2.6倍[13]。如图4所示：

来源：作者根据资料整理而成

图4

可见，中国银联在国外打造中国移动支付品牌花了很多心思和精力。银联顺应经济全球化也响应国家“一带一路”的发展的号召，相信未来银联能让中国移动支付“走出国门”，并进一步加强国家之间金融领域合作，逐步扩大国际支付业务，打造国际金融共同体。

第三，“5G”时代带来的无限可能“5G”的高速率给移动支付带来更多的可能性。“5G”传输速度的理论可达每秒10Gb，比4G快数百倍，能够用不到两分钟的时间下载一部全高清的电影。“5G”能够灵活地支持各种不同的设备,让终端用户始终处于联网状态[6]。“5G”的到来让移动支付的生物识别支付成为可能，比如刷脸支付。“5G”的诞生让复杂生物识别支付不再是梦想，银联“云闪付”可以真正做到“闪付”的功能且移动支付的风控水平一定会再上新台阶。（四）T（threat）,银联“云闪付”所面临的威胁第一，支付行业竞争加剧。随着互联网的发展，银联“云闪付”在抢占支付市场是“内忧外患”，不仅要受到国内“双寡头”支付宝、微信的压力，还要受国外支付品牌带来了挑战，比如：亚马逊、PayPal，以及社交网络Line、Twitter、Facebook等来抢占国际支付市场。国内支付行业竞争更加剧烈，尤其是支付宝、微信已占国内消费市场的95%，而银联却占不到1%，这对银联“云闪付”在支付行业竞争很是残酷，抢占国内外消费市场份额任务艰难。第二，网络支付行业竞争强烈。随着互联网技术的发展和“5G”技术的到来，网络支付行业支付模式创新十足，开拓了各种新型应用场景。比如：生物识别技术、VR(虚拟现实)技术、AR（增强现实）技术、ETC等网络支付业务应用场景，未来的网络支付技术可以不再依赖手机也能进行支付创新支付模式，并逐渐商业化，比如现如今的刷脸支付。相信未来的网络支付模式会更上一层楼，将冲击移动支付行业的发展。第三，移动支付场景化竞争强烈。支付场景化是银联“云闪付”上的一大弱点。线上商户推广力度小，少许的第三方商户入驻银联“云闪付”平台[15]，线下场景的延伸只有九大场景其覆盖面积低于支付宝、微信。支付场景化是移动支付行业占领市场份额的一大要点，而再移动支付行业里缺乏支付场景化无疑是对银联“云闪付”一大威胁。根据相关资料整理银联“云闪付”、支付宝和微信的线上、线下场景模式[9]。如表4所示：

表4银联“云闪付”、支付宝和微信场景化对比表银联“云闪付”支付宝微信线上场景仅有水电煤缴费、手机充值、党费缴纳、校园缴费、医疗挂号缴费、开发票等功能1.出行：滴滴出行、高德打车、ofo共享单车2.餐饮：口碑网、饿了么3.电影票务：淘票票4.演出票务：大麦网5.旅游：飞猪酒店6.购物：天猫、淘宝1.出行：滴滴出行、摩拜单车2.餐饮：美团外卖3.电影演出票务：猫眼4.口碑：大众点评5.旅游酒店：同程艺龙6.购物：京东优选、拼多多、唯品会、蘑菇街7.平台：公众号、小程序、游戏中心、表情商店线下场景逐步建立涵盖公交地铁、交罚缴税、校企园区及食堂、公共缴费、商圈街区、菜场及周边生活圈、医疗健康、自助售卖机、停车场及高速公路等九大场景1.借助自身外拓机构、聚合服务商以及其他收单机构力量逐步完成线下场景的布局2.借助庞大的客户群体和支付账户体系，以个人收款码为切入口，通过群众自发下载使用迅速布局小微商户集中的场景，如小摊点、小便利店等资料来源：根据相关资料整理而成

四、银联“云闪付”发展对策根据本文移动支付的优势、劣势、机遇、威胁的SWOT分析，对银联“云闪付”的发展方向采取以下的对策。（一）引领技术顺应“5G”发展对策“5G”时代的到来，可能会推动移动支付行业的发展，但也有可能会制约或着使淘汰移动支付行业，对此，银联“云闪付”要未雨绸缪提前做好顺应“5G”时代到来的准备。“5G”发展趋势日益强劲，这对银联“云闪付”来说是个机遇也是个挑战，为此，银联“云闪付”要加大科研“5G”的力度，将“5G”的特点运用到移动支付上面，比如：生物识别技术、VR和AR来实现线上云支付等创新支付模式。“5G”能解决应用场景差异化性能指标带来的挑战，用户体验速率，流量密度、时延、能效和连接数都可能成为不同场景的挑战指标，如果银联“云闪付”能运用好“5G”所带来的便利性[5]，相信能弥补“云闪付”在支付场景这块的弱点，甚至会比支付宝、微信建立的支付场景更为便捷。（二）加强支付安全，防范支付风险对策移动支付的核心要求是便捷安全。为此，银联应加强科研的投入，加强支付的安全性，银联“云闪付”的支付安全服务上可与手机厂商、银行合作，以银联的可信服务管理平台（TSM）为基础，通过手机厂商生产手机硬件里的安全存储能力来提供“云闪付”用户的资金交易申请，手机厂商将请求的信息同时发给TSM和银行，一方面TSM将处理请求信息并进行相应的转账业务，另一方面银行监督并认证信息的准确性且将可行性或不可行性反馈给TSM和手机厂商[18]。如图5所示：来源：作者根据资料整理而成

图5

银联“云闪付”不仅要加强支付安全，更要防范支付风险。银联可以像支付宝的芝麻信用的体制制度去建立一个属于银联的信用机制，根据用户的信用程度评级，建立银联特有的信用制度。建立风险理赔服务，如若银联“云闪付”客户因“闪付”小额免密交易出现资金盗窃，银联“云闪付”能根据事实情况给予客户资金上赔付。完善移动支付行业相关的法律法规，使移动支付能更好地合规经营，银联内部要完善自己支付行业地规章制度，做到合理合规地企业形象，来取信于用户、培养用户忠诚度。（三）追求合作共赢对策第一，银联“云闪付”+运营商商业模式。银联“云闪付”应与其三大运营商合作“5G”规模组网项目合作，银联“云闪付”不仅可以与运营商的号码移动支付+身份认证技术的强耦合联系来加强银联“云闪付”的支付安全性，还可以在“5G”规模组网项目里探寻新的移动支付商业模式，，比如：需运用5G技术的生物识别技术移动支付实现更便捷的支付方式，在移动支付领域抢占更多市场。

第二，银联“云闪付”+线上支付商业模式，银联“云闪付”的线上功能支付要具备齐全，实现便民生活、财富管理、资金往来、购物娱乐、教育公益还有第三方服务等都能在“云闪付”APP应用到[7]。弥补线上服务上出行、餐饮、影视、购物和旅游等的不足，做到服务全面、服务到位。第三，银联“云闪付”+线下支付商业模式，银联主动与外界的线下商家寻求合作，支持线下延伸覆盖，向公交出行、地铁、超市、商圈街区、医疗健康等线下便民服务做到更加全面、周到，逐步完善线下场景的布局。（四）全球化对策经济全球化促使国与国之间的联系日益紧密，各国之间的频繁往来使各国之间的依赖性也越来越大。中国顺应经济全球化发展趋势提出“一带一路”的战略构想，意在建立政治、经济、文化利益共同体，与周边及沿线国家共同发展，互利共赢，构建命运共同体。响应国家“一带一路”的战略的号召[3]，“银联云闪付”应发挥银联在境外建立的优势，维护好银联在境外受理网络的国家和地区并继续增添新成员国加入，继续推广银联卡在境外ATM建设，努力打造好银联“云闪付”在国际上的品牌，在移动支付还未普及的境外，率先抢占支付市场，培育忠实客户[3]，做到银联能与国际接轨、贸易之间互联互通，从潜力巨大的跨境支付市场中寻求新的盈利模式。五、总结移动支付行业对中国经济有正向促进作用。支付融入社交、金融如春风化雨，不断改善我们的生活。银联“云闪付”的使用场景延伸到众多行业领域，使用户可以在出行、餐饮、医疗、电商、酒店等领域，享受“云闪付”带来的便捷服务，打造银联“云闪付”移动支付产业链、生态圈，不断加深了用户的忠诚度[3]。通过支付行业的发展态势来看，保持传统的支付模式占据绝对优势是不存在的，在现在互联网时代更是不可能实现的，银联“云闪付”需发展过程中需要选择适合自身发展的商业模式。但技术升级、合理合规发展一定是移动支付行业发展主要任务，让用户信赖且忠诚于移动支付。5G技术的应用和技术升级能带给用户更为便捷的支付体验[3]，合理合规发展能保证银联“云闪付”持续健康发展。

对于银联“云闪付”而言，支付安全体系的完善是可持续发展的核心，不仅包括支付平台安全，智能终端安全也包括资金安全。目前银联“云闪付”面临的威胁不断升级，形势不容乐观[3]。为此，我们应当建立由监管机构到支付机构自上而下的安全保障体系，健全法律法规，加强信用体制安全建设和风险防控措施，建设围绕人民银行为核心、支付平台为基础、技术升级为保障的安全防御体系，保护银联“云闪付”健康发展[3]。

参考文献中国移动NFC支付行业研究报告2018年[A].艾瑞咨询系列研究报告（2018年第6期）[C],2018:29。贺彦琨管晓岩.基于金融IC卡的移动支付发展浅析[J].甘肃金融,2014(02):37-39。陈於，中国银联云闪付移动支付发展策略研究[D]，北京，对外经济贸易大学，2018。张雪颖，移动支付系统的设计与实现[D]，浙江工业大学，2014。陈迪，云无线接入网络的信道稀疏化和充电能源调度研究[D]，北京邮电大学，2018。孙国萍，5G时代的运营商移动支付业务发展探究[J]，湖北经济学院学报，2018(10):4-4。张钰涵，银联“云闪付”APP面临的挑战及应对对策分析[J]，云南民族大学经济学院，《投资与创业》2018,(4):3-3蔡辉明，银联国际加快拓展跨境数字化支付业务[J].中国信用卡,2019(04):19-22。陈萍、卿文芳、曹玮，云闪付市场竞争现状及发展策略研究[J]，区域金融研究，2019。中国移动NFC支付行业研究报告2018年[A].艾瑞咨询系列研究报告（2018年第6期）[C],2018:29。河北新闻网，银联联合40余家商业银行推出二维码产品，/2017-06/07/content_6510133.htm，2017。何雅柔，中国银联发力：云闪付APP用户数突破2.4亿，/e/2020-03/03/content_190483647.htm，2020。

银联商务上海分公司，2018年银联网络转接交易金额突破120万亿元，移动支付发展势不可挡，/a/291156380_100010878，2019。新华社，步履不停的一场关于银联世界奇妙之旅，/a/343876284_267106，2019。无忧支付网，银联“云闪付”与支付宝发展对比，/yjwendang/1242.html，2017。移动支付网，支付宝市场份额54.5%稳居首位，连续3个季度持续增长，/news/202001/20183300.html，2020。林斯，小额免密免签支付完成整改，银联仍需持续优化支付体验，/96741.html，2019。移动支付网，中国银联正式推出移动安全支付产品-手机盾，/news/202004/24190358.html，2020。

致谢我历时将近三个月时间终于把这篇论文写完了，在这段充满奋斗的历程中，带给我对学海无涯的激情和收获。在论文的写作过程中遇到了无数的困难和障碍，都在同学和老师的帮助下度过了。在查找资料的时候，指导老师提供了很多方面的支持与帮助，尤其是强烈感谢我的论文指导老师—彭军老师，历时6个课时的论文指导和帮助，无私的为我们进行论文的修改和改进。在此，我向指导和帮助过我的老师表示由衷的感谢！同时，我也要感谢本论文所引用的各位学者的专著、期刊和报刊，如果没有这些学者的研究成果的启发和帮助，在我写论文的过程中给予我很多有用的素材，否则我将无法完成本篇论文的最终写作。由于我的学术水平有限，所写论文难免有不足之处，恳请各位老师批评和指正。

学生签名：

日期：

电脑无法识别U盘该怎么办HYPERLINK电脑无法识别U盘怎么办?打开我的电脑上单击右键，在快捷菜单里，选择“管理”，打开“计算机管理”窗口。在计算机管理窗口里，选择“存储”下面的“磁盘管理”，如果看得到没有盘符的U盘，那么在这个U盘上按鼠标右键，选择“更改驱动器名称和路径”选项，就打开了“更改……的驱动器号和路径”对话框。再点击“更改”按钮，打开“更改驱动器号和路径”的对话框，在“指定以下驱动器号”的右边下拉列表里，选择你希望分配给U盘的驱动器号，尽可能靠后选择，比如X、Y、Z，选择好后，单击确定按钮，回到上一次“更改……的驱动器号和路径”对话框窗口，再一次单击确定，就回到“计算机管理”窗口。至此，如果一切正常，就给U盘单独设置了一个长久使用的驱动器号，并却，不受虚拟驱动器的影响了。建议将U盘插到电脑上，看任务栏中是否显示图标，如果显示，在我的电脑点右键查看属性——高级——硬件——设备管理器——查看里面是否有问号的设备，在问号设备上点右键——更新驱动程序然后下一步——否暂时不连接到网络——下一步自动安装软件（推荐）就可以了另外：系统不认U盘的几种处理方法1.禁用主板usb设备。管理员在CMOS设置里将USB设备禁用，并且设置BIOS密码，这样U盘插到电脑上以后，电脑也不会识别。这种方法有它的局限性，就是不仅禁用了U盘，同时也禁用了其他的usb设备，比如usb鼠标，usb光驱等。所以这种方法管理员一般不会用，除非这台电脑非常重要，值得他舍弃掉整个usb总线的功能。但是这种屏蔽也可以破解，即便设置了密码。整个BIOS设置都存放在CMOS芯片里，而COMS的记忆作用是靠主板上的一个电容供电的。电容的电来源于主板电池，所以，只要把主板电池卸下来，用一根导线将原来装电池的地方正负极短接，瞬间就能清空整个CMOS设置，包括BIOS的密码。随后只需安回电池，自己重新设置一下CMOS，就可以使用usb设备了。（当然，这需要打开机箱，一般众目睽睽之下不大适用~~）2.修改注册表项，禁用usb移动存储设备。打开注册表文件，依次展开"HKEY_LOCAL_MACHINE\SYSTEM\CurrentControlSet\Services\usbehci”双击右面的“Start”键，把编辑窗口中的“数值数据”改为“4”，把基数选择为“十六进制”就可以了。改好后注销一下就可以看见效果了。为了防止别人用相同的方法来破解，我们可以删除或者改名注册表编辑器程序。提示：“Start”这个键是USB设备的工作开关，默认设置为“3”表示手动，“2”是表示自动，“4”是表示停用。3.在computermanagement里将removablestorage的使用权限禁止。computermanagement是一个windows管理组件，可以在控制面板——管理工具——计算机管理打开。在该工具窗口中storage——removablestorage——property中，general项，可以控制系统托盘是否显示security则可以管理移动存储设备的使用权限。在security中将普通用户的使用权限降低，就可以达到禁用u盘的目的。破解的方法也很简单，管理员降低普通用户移动存储设备的使用权限，但未必禁用computermanagement的使用权限。普通用户可以通过这个工具解除usb移动存储设备的使用权限限制。另外，值得一提的是，如果u盘插到电脑上后可以驱动，但是我的电脑里却没有盘符，很有可能是管理员改动了u盘的默认盘符，使得我的电脑不能识别。这种情况，可以在movablestorage中看到u盘驱动器。可以在u盘驱动器属性设置里为u盘重新分配一个盘符，再重新插拔一次u盘，就可以在我的电脑里看到u盘的盘符了。一、首先可以将该U盘换到别的机器上，看使用是否正常。如果排除了硬件损坏的可能，一般就是软件方面有问题。在WindowsXP+SP1操作系统下，有些USB2.0设备的确常常出现工作不稳定的问题，可以试试安装设备自带的USB2.0驱动程序。另外最好不要使用USB延长线，防止因为供电不足而造成不稳定现象。如果仍无效，可以在主板BIOS设定中，将USB接口强行设置为USB1.1传输速率。二、（适用于WIN98）启动计算机，进入主板BIOS设置，检查BIOS中USB的相关选项是否已经打开：OnChipUSB设定为Enabled；USBController设定为Enabled；PNPOSInstalled设定为Yes；AssignIRQForUSB设成Enabled。要正常使用USB设备首先要开启USB接口，在主板BIOS里可以进行此项工作，一般来说只需在BIOS中进入ChipsetFeatures设置，并将USBKeyborad/MouseLegacy选项设定为Enable，就能够保证在操作系统下使用USB键盘了。这些选项的作用是打开主板芯片组对USB设备的完全支持，为系统识别USB设备做准备工作。三、USB口接触不好处理办法：拔下，等十秒钟再插上USB口，使接触完好；五、闪存盘驱动程序没有安装完成(WIN98系统下)处理办法：鼠标点“我的电脑”，选择属性找到“通用串行总线”，删除其中的USBMASSSTORAGE项，再点击“刷新”，然后按照提示重新安装一次驱动程序。六、接其它USB设备(如扫描仪、打印机、数码相机)时可以正常使用，接优盘时闪指示灯不亮，不能够使用。1、检查优盘与电脑的联接是否正常，并换用其它USB接口测试。2、检查设备管理器，看是否出现”通用总线设备控制器”条目，如果没有，请将电脑主板BIOS中USB接口条目*激活(ENABLE)。3、如果电脑安装过其它类型USB设备，卸载该设备驱动程序，并首先安装优盘驱动程序。4、到其它电脑试用此优盘，确认是否优盘不良。七、启动型优盘在的电脑上无法实现启动，可能是主板型号不支持。如何判断一块主板是否支持闪存盘启动系统启动型优盘是采用模拟USB软驱和USB硬盘的方式启动电脑的。只要电脑主板支持USB设备启动，即BIOS的启动选项中有USB-FDD、USB-HDD或是其它类似的选项，就可以使用启动型优盘启动电脑。八、第一次在电脑上使用优盘，未出现提示发现新硬件的窗口，驱动程序无法安装的原因可能是：1、主板usbcontroller未启用解决办法:在电脑主板BIOS中启用此功能。2、usbcontroller已经启用但运行不正常解决办法:在设备管理器中删除”通用串行控制器”下的相关设备并刷新。3、优盘被电脑识别异常，在设备管理器中表现为带有黄色？或！的”其它设备”或“未知设备”。解决办法:删除此设备并刷新。九、大容量的U盘(例如兼具MP3播放器或录音功能的U盘)或移动硬盘在电脑上无法正常使用，虽然系统提示找到了未知的USB设备，但无法正确识别U盘或移动硬盘。原因可能是：1．USB接口供电不足:系统为每个USB接口分配了500mA的最大输出电流，一般的U盘只需要100mA的工作电流，因此在使用过程中不会出现什么问题。大多数移动硬盘所使用的是普通的2.5英寸硬盘，其工作电流介于500mA~1000mA之间，此时假如仅仅通过USB接口供电，当系统中并无其他USB设备时，那么还是可以勉强使用的，但如果电压不稳的话，就随时可能出现供电不足的问题。特别是使用支持USB2.0的移动硬盘时，情况最为严重。另外，如果你的笔记本电脑使用电池供电，那么USB接口所分配的电量就更小了。2．使用了外接的USB扩展卡:在笔记本电脑中使用USB2.0的U盘或移动硬盘时，如果笔记本电脑不支持USB2.0技术，一般必须通过PCMCIA卡转USB2.0的扩展卡来间接实现支持，这些扩展卡基本上都采用NEC公司的D720100AGMUSB控制芯片，少则提供两个USB2.0接口，多则提供五个USB2.0接口，对一般用户而言足够使用了。由于PCMICA接口提供的电源功率比板载USB接口要小，这样就会由于供电不足而导致移动硬盘工作的出现问题。解决方案:1.它从USB连接线上接移动硬盘的一端引出一根转接线，可以插入电脑背后的PS/2接口取电，这里可以比USB接口提供更大的电流输出。2.利用电源补偿线(也称“键盘取电线”)，如果U盘或移动硬盘的包装盒中提供了选配的电源适配器，你就可以直接使用外接电源，这样就可以从根本上避免供电不足的情况发生了前置USB线接错。当主板上的USB线和机箱上的前置USB接口对应相接时把正负接反就会发生这类故障，这也是相当危险的，因为正负接反很可能会使得USB设备烧毁。所以尽量采用机箱后置的USB接口,也少用延长线.也可能是断口有问题,换个USB端口看下.USB接口电压不足。当把<ahref="mobileharddisk">移动硬盘</a>接在前置USB口上时就有可能发生系统无法识别出设备的故障。原因是<ahref="">移动硬盘</a>功率比较大要求电压相对比较严格，前置接口可能无法提供足够的电压，当然劣质的电源也可能会造成这个问题。解决方法是<ahref="">移动硬盘</a>不要接在前置USB接口上，更换劣质低功率的电源或尽量使用外接电源的硬盘盒，假如有条件的话。主板和系统的兼容性问题。呵呵这类故障中最著名的就是NF2主板与USB的兼容性问题。假如你是在NF2的主板上碰到这个问题的话，则可以先安装最新的nForce2专用USB2.0驱动和补丁、最新的主板补丁和操作系统补丁，还是不行的话尝试着刷新一下主板的BIOS一般都能解决。系统或BIOS问题。当你在BIOS或操作系统中禁用了USB时就会发生USB设备无法在系统中识别。解决方法是开启与USB设备相关的选项。就是开机按F2或DEL键,进入BIOS,把enableusbdevice选择enable。拔插要小心,读写时千万不可拔出,不然有可能烧毁芯片。XP中任务栏中多出USB设备的图标，打开该图标就会在列表中显示U盘设备，选择将该设备停用,然后你再拔出设备，这样会比较安全。

其实判断软件硬件问题很简单,在别的机器或换个系统试试就可以了.有些小的问题不妨先用专门软件格式化下.还有提醒大家WINDOWS下格式化时要选择FAT,不要选FAT32。

提示无法识别的USB设备维修

故障提示如图：

无法识别的USB设备：UnknownUSBDevice.很多人都遇到过的一个问题，所谓“无法识别”对于操作系统来说，或者是驱动程度有问题，或者是USB设备出现了问题，或者是计算机与USB设备连接出现了故障，解决问题的方法也是从这几处着手。

对于不同的设备会有不同的处理方法，了解USB设备正常工作需要的条件以及一些可能影响USB设备正常工作的因素，会有助于解决问题。

下面是保证USB设备可以正常工作的一些条件：（1）USB设备本身没有任何问题——可以通过在其它计算机上进行测试，保证能正常工作；（2）USB接口没有任何问题——可以通过连接其它的USB设备在此接口上进行测试；（3）USB设备的驱动程序已经正确安装，如果有详细说明书的USB设备，一定要仔细查看相应的说明文件，按照说明安装相应的驱动程序；Windows2000以后的操作系统以识别大部分的USB设备，Windows98以前的操作系统可以安装USB设备自带的驱动或者安装通用的USB设备驱动程序。下面是可能影响USB设备正常工作的一些情形：（1）USB设备已经出现了故障（同样的条件以前可以正常使用，现在出现了问题）；（2）USB接口有问题，比如a.USB前置接口极性接反，这可能导致USB设备烧毁，所以一定要仔细看一下主板说明书，防止接错；b.接口电压不足，一些<ahref=".com/mobileharddisk">移动硬盘</a>常会有这样的问题，主机后面的USB接口往往