个人消费信贷中美比较与借鉴

个人消费信贷中美比较与借鉴一、本文概述随着全球经济的深度融合与发展，个人消费信贷作为一种重要的金融服务方式，在促进消费、推动经济增长方面发挥着越来越重要的作用。中美两国，作为全球经济的重要引擎，其个人消费信贷市场的发展状况及模式具有显著的比较价值。本文旨在通过深入比较中美两国在个人消费信贷市场的发展历程、业务模式、监管政策等方面的异同，以期为我国个人消费信贷市场的健康发展提供有益的借鉴和启示。文章首先将对个人消费信贷的基本概念进行界定，明确研究范围。接着，通过对中美两国个人消费信贷市场的历史数据进行梳理，分析两国市场的发展脉络及特点。在此基础上，文章将重点比较两国在个人消费信贷业务模式、风险控制、产品创新、监管政策等方面的差异，并深入探讨这些差异背后的经济、文化、法律等因素。通过比较，本文旨在揭示中美两国在个人消费信贷市场发展中的成功经验与教训，为我国个人消费信贷市场的未来发展提供有益的参考。文章还将探讨在全球经济一体化背景下，如何借鉴美国的先进经验，结合我国实际，推动个人消费信贷市场的持续健康发展，为扩大内需、促进经济增长贡献力量。二、中国个人消费信贷市场概述近年来，随着中国经济的快速增长和居民收入水平的提高，个人消费信贷市场在中国呈现出蓬勃发展的态势。个人消费信贷，作为一种重要的金融服务产品，已经深入到人们的日常生活中，为居民提供了便捷的消费和理财方式。中国个人消费信贷市场的规模不断扩大。随着金融机构对消费信贷业务的重视和投入，以及互联网金融的兴起，个人消费信贷产品日益丰富，满足了不同消费群体的多样化需求。同时，政府政策的支持和居民消费观念的转变也为市场增长提供了有力支撑。在个人消费信贷市场上，中国形成了多元化的竞争格局。银行、消费金融公司、互联网金融平台等机构纷纷涉足这一领域，通过创新产品和服务模式，争夺市场份额。这种竞争格局推动了市场的发展和成熟，也为消费者提供了更多选择。然而，中国个人消费信贷市场也面临一些挑战和问题。一方面，部分消费者对于信贷产品的理解和使用存在不足，导致信贷风险上升。另一方面，市场监管体系尚不完善，部分机构存在违规行为，影响了市场的健康发展。因此，在借鉴美国等发达国家个人消费信贷市场经验的基础上，中国需要进一步加强市场监管，完善法律法规体系，推动市场规范化发展。还应加强消费者教育，提高消费者的金融素养和风险防范意识。通过这些措施的实施，可以预期中国个人消费信贷市场将迎来更加广阔的发展空间和更加美好的未来。三、美国个人消费信贷市场概述美国个人消费信贷市场是全球规模最大、体系最完善的市场之一。在美国，个人消费信贷产品种类繁多，覆盖了消费者日常生活的各个方面，如购房、购车、教育、旅游、家居装修等。这些产品为消费者提供了多样化的融资方式，满足了他们不同层次的消费需求。美国个人消费信贷市场的成功得益于其健全的法律制度、完善的征信体系、高度发达的金融科技和成熟的金融市场。在法律制度方面，美国有完善的消费者权益保护法和信贷法规，确保了市场的公平和透明。征信体系方面，美国建立了以信用局为核心的社会信用体系，通过收集和共享个人信用信息，为金融机构提供了准确、全面的信用评估依据。金融科技的发展则为个人消费信贷市场提供了更高效、便捷的服务，如在线申请、智能风控等。美国金融市场的高度成熟也为个人消费信贷市场提供了强大的支持。在美国，资本市场发达，融资渠道多样，金融机构可以通过多种方式获取资金，降低了信贷成本。美国金融机构在风险管理、产品创新和服务质量等方面也具有较高的竞争力，推动了市场的健康发展。美国个人消费信贷市场凭借其完善的制度、先进的科技和成熟的金融市场，为消费者提供了丰富、便捷的信贷服务，也为全球的个人消费信贷市场提供了有益的借鉴。四、中美个人消费信贷市场比较分析中美两国在个人消费信贷市场的发展历程、规模、结构以及风险控制等方面存在显著的差异。以下是对两国市场进行的比较分析。从市场规模来看，美国的个人消费信贷市场远大于中国。这主要得益于美国高度发达的金融体系和消费文化，以及相对完善的个人征信系统。相比之下，中国的个人消费信贷市场虽然近年来发展迅速，但整体规模仍然相对较小。在产品结构方面，美国的个人消费信贷市场更为多元化。除了传统的住房抵押贷款和汽车贷款外，还包括信用卡消费、学生贷款、个人贷款等多种产品。而在中国，个人消费信贷市场主要以住房抵押贷款和汽车贷款为主，其他类型的消费信贷产品相对较少。再者，从风险控制角度来看，美国金融机构在个人消费信贷业务中更注重风险量化和管理。通过先进的信用评分系统和大数据分析工具，美国金融机构能够更准确地评估借款人的信用风险，并采取相应的风险控制措施。相比之下，中国金融机构在风险控制方面还有待加强，尤其是在个人征信系统和个人信息保护方面。从政策环境来看，美国政府对个人消费信贷市场的监管相对宽松，这为市场的快速发展提供了良好的环境。而在中国，政府对个人消费信贷市场的监管较为严格，这在一定程度上限制了市场的发展速度。中美两国在个人消费信贷市场存在较大的差异。美国在市场规模、产品结构、风险控制和政策环境等方面都具有优势。然而，中国也有其自身的特色和潜力。因此，在借鉴美国经验的中国还需要结合自身的国情和发展阶段，逐步完善个人消费信贷市场。五、美国个人消费信贷市场对中国的借鉴与启示通过对美国个人消费信贷市场的深入研究，我们可以得到许多对中国的启示和借鉴。这些启示不仅涉及到政策制定、市场监管、产品创新，还涉及到消费者教育和风险管理等多个方面。政策制定者应当借鉴美国在个人消费信贷市场的成功经验，推动中国消费信贷市场的健康发展。例如，可以通过优化消费信贷政策，提高消费信贷的可得性和便利性，从而激发消费者的消费潜力和促进经济增长。市场监管部门应加强对消费信贷市场的监管，防止市场乱象和风险积累。可以通过建立完善的监管制度，加强对消费信贷机构的审查和监督，保障消费者的合法权益。再次，金融机构应当积极创新消费信贷产品，满足消费者多样化的需求。可以借鉴美国消费信贷市场的产品创新经验，推出更多符合中国消费者需求的消费信贷产品，如个性化贷款、消费分期等。加强消费者教育也是非常重要的。通过普及消费信贷知识，提高消费者的金融素养和风险意识，可以帮助消费者更好地理解和使用消费信贷产品，避免盲目借贷和过度借贷。风险管理是消费信贷市场的核心。金融机构应当建立完善的风险管理体系，通过大数据等技术手段，对消费者进行风险评估和授信决策，确保消费信贷市场的稳健运行。美国个人消费信贷市场对中国具有重要的借鉴意义。通过借鉴美国的成功经验，加强政策制定、市场监管、产品创新、消费者教育和风险管理等方面的工作，我们可以推动中国个人消费信贷市场的健康发展，为经济增长和消费升级提供有力支持。六、中国个人消费信贷市场的未来发展趋势随着中国经济的持续发展和金融市场的不断成熟，个人消费信贷市场正展现出巨大的发展潜力和广阔的前景。未来，中国个人消费信贷市场将呈现以下发展趋势：市场规模持续扩大：随着消费升级和居民收入水平的提高，个人消费需求将持续增长，进而推动个人消费信贷市场的规模不断扩大。同时，金融科技的发展也将为市场提供更多创新产品和服务，满足多样化的消费需求。金融科技助力市场发展：金融科技的发展将深刻影响个人消费信贷市场。通过大数据、人工智能等技术手段，金融机构可以更精确地评估个人信用状况，实现风险定价的差异化，提高信贷服务的效率和质量。金融科技还将推动产品创新和服务模式的变革，为个人消费信贷市场注入新的活力。监管政策不断完善：随着市场的快速发展，监管部门将不断完善个人消费信贷市场的监管政策，加强风险防范和消费者权益保护。这将有助于市场的健康稳定发展，保障信贷服务的安全性和合规性。市场竞争加剧：随着更多金融机构和资本进入个人消费信贷市场，市场竞争将日趋激烈。为了在市场中脱颖而出，金融机构需要不断提升服务质量和效率，创新产品和服务，满足消费者的多元化需求。消费者权益保护日益加强：随着市场竞争的加剧和消费者权益保护意识的提高，金融机构将更加注重消费者权益保护。通过完善信息披露制度、加强客户权益保护等措施，提升消费者满意度和忠诚度。中国个人消费信贷市场在未来将呈现出市场规模持续扩大、金融科技助力市场发展、监管政策不断完善、市场竞争加剧以及消费者权益保护日益加强等发展趋势。这些趋势将为市场带来新的机遇和挑战，推动个人消费信贷市场实现更加健康、稳定和可持续的发展。七、结论在对比了中美两国的个人消费信贷市场后，我们不难发现，尽管两国在金融体系、文化背景、消费习惯等方面存在显著的差异，但在个人消费信贷领域却展现出了诸多共通之处和值得借鉴的经验。美国的个人消费信贷市场以其完善的市场机制、丰富的产品创新和高效的金融服务而著称，为美国消费者提供了多样化的信贷选择。而中国，作为一个正在迅速崛起的消费市场，其个人消费信贷市场也呈现出蓬勃的发展态势，但与此同时，在法规建设、产品创新、风险管理等方面仍有待进一步提升。因此，借鉴美国个人消费信贷市场的成功经验，对中国市场的健康发展具有重要的指导意义。加强法规建设，完善个人消费信贷的法律法规体系，保障消费者权益，促进市场公平竞争。推动产品创新，根据消费者多元化的需求，设计更具针对性的信贷产品，提升市场竞争力。强化风险管理，通过大数据等先进技术的应用，提高风险识别和评估能力，降低信贷风险。中美两国在个人消费信贷领域各有优势，相互借鉴、共同进步是推动两国金融市场健康发展的重要途径。未来，随着科技的进步和市场的深化，我们有理由相信，个人消费信贷市场将会为消费者带来更加便捷、高效和安全的金融服务体验。参考资料：预算管理是国家治理的重要组成部分，中美两国在预算编制上的不同做法体现了各自国家治理的特色和优势。通过对中美两国预算编制的差异进行比较，可以为两国预算管理改革提供借鉴与启示。美国预算编制过程由总统、国会、政府各部门等共同参与，形成了一个较为完善的预算编制体系。预算编制从总统提出预算建议开始，经过国会审议和批准，最终由政府部门执行。这一过程中，各方参与主体都有明确的职责和权力，确保了预算的合理性和科学性。相比之下，中国的预算编制过程更加注重政府的集中决策和统一规划。预算编制通常由财政部门主导，各部门参与，形成全国统一的预算方案，然后提交全国人民代表大会审议和批准。这种集中决策模式有利于快速响应国家发展战略和政策需求。预算编制的法律依据不同。美国预算编制遵循宪法和相关法律的规定，具有严格的法律约束性。而中国预算编制则依据《预算法》等相关法律法规，同时也受到国家政策和政府决策的影响。预算编制的透明度不同。美国预算编制过程公开透明，各方参与主体可以充分了解预算内容和编制依据，有利于形成社会共识和监督。而中国预算编制虽然也强调公开透明，但在实际操作中仍存在一些信息不公开或公开不及时的情况。预算编制的精细化程度不同。美国预算编制过程中，各部门会制定详细的预算计划和支出项目，预算内容非常具体和详细。而中国预算编制虽然也要求细化到具体项目，但在实际操作中仍存在一定的粗放管理现象。提高预算编制的透明度。中国可以借鉴美国的做法，加强预算编制过程的公开透明，让社会各界充分了解预算内容和编制依据，增强预算的社会认可度和监督力度。加强预算编制的精细化程度。中国可以进一步完善预算编制的制度和机制，推动预算内容的精细化和具体化，提高预算使用的效益和效率。强化预算编制的法律约束性。中国可以加强《预算法》等相关法律法规的制定和执行，确保预算编制的合法性和规范性，提高预算管理的法治化水平。中美两国在预算编制上存在差异，但也有相互借鉴和学习的空间。通过比较分析和借鉴启示，可以为两国预算管理改革提供有益的思路和方向。个人所得税制度是现代国家税收体系的重要组成部分，对于调节收入分配、促进社会公平具有重要意义。本文将比较中美两国的个人所得税制度，并探讨其借鉴之处。美国个人所得税制度采用综合税制，以家庭为单位申报，税率采用超额累进税率。美国个人所得税制度在收入分配调节、促进社会公平方面发挥了重要作用。中国个人所得税制度采用分类税制，以个人为单位申报，税率采用超额累进税率。中国个人所得税制度在促进社会公平、增加财政收入方面也发挥了积极作用。美国采用综合税制，将纳税人的各种来源的收入合并纳税，更能反映纳税人的综合纳税能力。中国采用分类税制，根据不同来源的收入分别征收，简便易行。美国个人所得税税率采用超额累进税率，税率结构较为复杂。中国个人所得税税率也采用超额累进税率，但税率结构相对简单。美国个人所得税允许扣除的项目较多，包括医疗费用、慈善捐赠等。中国个人所得税也允许扣除一定的费用，如起征点、专项附加扣除等。美国个人所得税税收征管较为严格，采用源泉扣缴和纳税人自行申报相结合的方式。中国个人所得税税收征管也在逐步加强，采用源泉扣缴和纳税人自行申报相结合的方式。美国综合税制能够更好地反映纳税人的综合纳税能力，对于调节收入分配、促进社会公平具有重要意义。中国可以逐步向综合税制过渡，以更好地适应经济发展和收入分配的变化。美国和中国的税率结构都较为复杂，给纳税人带来了一定的不便。简化税率结构可以提高税收征管的效率，降低纳税人的遵从成本。美国个人所得税允许扣除的项目较多，有利于减轻纳税人的负担。中国可以进一步完善扣除项目，如增加教育费用、赡养老人等扣除项目，以更好地保障纳税人的基本生活需求。美国和中国的税收征管都在逐步加强，但仍然存在一些问题。加强税收征管可以提高税收遵从度，减少税收流失。中国可以借鉴美国的税收征管经验，加强源泉扣缴和纳税人自行申报的监管，提高税收征管的效率和质量。中美两国的个人所得税制度各有特点，但也存在一些问题和不足之处。通过比较和借鉴，我们可以进一步完善我国的个人所得税制度，促进社会公平和经济发展。教师资格制度是国家对教师职业实施的一种法定专业资格认证，具有法律规定的权威性。美国教师资格制度是在实践中不断发展和完善的，在很大程度上保证了教师队伍的质量。而我国的教师资格制度起步较晚，尚处于不断发展和完善阶段。因此，比较中美两国教师资格制度的异同，可以为我国教师资格制度的改革提供借鉴。中美两国的教师资格制度都是为了保证教师的专业水平和教育教学能力，提高教育教学的质量。中美两国的教师资格制度都要求申请者具备一定的基本条件，如学历要求、年龄要求、品德要求等。申请者还需通过相关的考试和面试，证明自己的专业知识和教育教学能力。中美两国的教师资格制度都分为不同的等级和类别，如幼儿园教师、小学教师、中学教师等，以及不同的学科教师。不同等级和类别的教师资格有不同的要求和标准。美国的教师资格制度是由各州制定的，具有相对独立的法律地位。而我国的教师资格制度是由国家制定的，具有更高的法律地位。美国教师资格的认证标准和程序比较灵活，各州有较大的自主权，可以根据实际情况制定不同的标准和程序。而我国的教师资格认证标准和程序则比较统一，由国家制定并实施。美国教师资格的有效期一般为5-10年，期间需要定期更新和重新认证。而我国的教师资格则是长期有效的，但需要定期进行注册和审核。我国应该进一步完善教师资格制度的法律法规体系，提高制度的法律地位和权威性，为制度的实施提供更加有力的法律保障。我国应该制定更加科学的教师资格认证标准和程序，建立完善的评估机制，确保教师的专业水平和教育教学能力得到有效认证。我国应该建立定期的教师资格更新和审核机制，要求教师定期参加专业发展和培训活动，保证教师的专业水平得到不断提高。同时，对不合格的教师进行及时清退，保证教师队伍的整体素质。个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等；按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。个人消费信贷是金融创新的产物，是商业银行开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。特别是个人短期信用贷款的开办，标志着国有商业银行转变经营观念，开拓业务新领域，对传统业务模式的突破；个人消费信贷的开办，顺应了国民日益增长的金融产品多元化需要，优化了商业银行的信贷资产结构，增加了商业银行的创利渠道，也有利于启动市场、扩大内需，增加消费品生产，形成生产－消费－生产的良性循环，促进国民经济持续、稳定、健康地发展；个人消费信贷的开办，对引导个人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质也有着积极意义。但由于我国尚未建立完善的个人信用机制、个人经济行为尚不规范，加之个人消费信贷开办的时间不长，尚没有多少成功的经验可以借鉴，所以，此项业务有着许多新的课题尚待研究。是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。个人消费信贷作为商业银行众多贷款种类中的一种，其操作也必须符合《商业银行法》、《贷款通则》等相关法律法规的规定，必须经过贷前调查、贷时审查和贷后检查三个基本环节。由于个人消费信贷的贷款用途限定为消费，作为贷款主体的自然人流动性很大，不易控制，在实际操作中，除封闭性贷款外，其他种类贷款的实际使用方向根本无法控制，所以，在这三个环节中，商业银行更应着重于贷前调查和贷时审查二个关键环节。个人消费信贷的借款人为自然人，借款又为非营利目的，他们相对更注意贷款的成本，如果花了费用而最终未得到借款，往往引起矛盾，对商业银行的信誉也会造成负面影响。申请→贷前调查→审查、审批→签订合同→办理保险、公证、担保手续→发放贷款→贷款偿还→清户撤押个人消费信贷的初审由资信调查组审验，主要审查借款人的资信情况，包括借款人的年龄、职业、收入、家庭情况、抵（质）押品、工资发放情况等。特别是在办理抵押贷款时，初审显得尤为重要。因为办理抵押品登记、评估、保险、公证等均需交纳一定的费用，有了初审既可避免借款人盲目花费用办理各项手续，也可避免抵押物价值高估给银行带来的潜在风险。除此之外，还有个人小额贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、结婚贷款、劳务费信贷以及以上贷款派生出的各种专项贷款。贷款投向的个人性。指该信贷以自然人为特定信用对向，而非一般的法人或组织。贷款用途的消费性。指该类信贷用途以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的。贷款额度的小额性。指该类信贷一般只有较小信用额度，通常在1000元至50万元之间，不大量占用银行的信贷资金。贷款期限的灵活性。指该类信贷期限灵活，买方信贷一般在6个月至五年，卖方信贷期限相对较长，如个人住房贷款期限最长可达30年。贷款资金的安全性。指该类信贷都有抵（质）押物担保或保证，信贷资金的安全性一般都能有保证。是实现信贷资金安全性、流动性与盈利性的需要。实现信贷资金的安全性、流动性和盈利性，是商业银行和其他金融机构贷款的重要原则，要想实现这三项原则，必须加强信贷管理。银行发放个人消费贷款，必须以贷款能够安全收回为前提，贷款风险的高低，直接影响到贷款的安全，贷款的风险越高，安全性就越低；反之，贷款的风险越低，安全性则越高。所以，为提高个人消费贷款的安全性，就必须加强管理，特别是贷款的风险管理，努力降低个人消费信贷的风险。流动性是银行发放贷款的又一重要原则。为使信贷资金具有一定的流动性，这就要求商业银行合理配置信贷资金，加强贷款管理，保障信贷资金按期流回银行，以满足客户及时提取存款和发放必要贷款的需要。个人消费信贷资金是银行信贷资金的重要组成部分，西方发达国家个人消费贷款在银行贷款总额中占比一般都在35%以上，我国现阶段个人消费贷款占银行信贷资金的比重虽然不大，但随着此项业务不断发展，占比将会越来越大。如果个人消费信贷资金的流动缓慢，势必影响到银行信贷资金的流动，严重时甚至会使银行出现支付危机。盈利性是商业银行的经营目标，是商业银行发展的根本动力。如不加强贷款管理出现风险甚至损失，盈利性就无从谈起，商业银行的正常发展必将受到影响。是提高银行竞争能力的需要。随着社会主义市场经济的建立，改革开放的不断深入和金融体制改革的逐步深化，特别是我国将要加入世贸组织，外资银行即将大量涌入，金融行业将从国内专业银行的分工垄断经营转化为中外银行全面竞争的经营。如果那一家银行信贷资金不能正常周转，其竞争就无从谈起。要保证个人消费信贷资金正常周转，就必须减少或消除贷款沉淀，贷款沉淀越少，信贷资金周转就越快，银行赢利就越多。虽说贷款沉淀并不一定表示贷款已发生损失，但却意味着风险，沉淀越多、沉淀的时间越长，贷款的风险就越大。如果贷款进一步转化为坏帐，风险即转变为实际损失。所以，为防止贷款沉淀，加速信贷资金周转，保证信贷资金不遭受损实，提高商业银行的竞争力，必须加强个个人消费信贷的管理。商业零售业务从单纯办理居民个人储蓄存款到开办存款、个人结算、代收、代付等中间业务和个人消费贷款，业务发展很快。业务的高速发展，要求商业银行必须加强管理，保证业务的健康发展。要保证商业银行整体业务的发展，必须加强个人消费贷款的管理，防范消费信贷风险。只有加强个消费信贷的管理，才能防止个人消费信贷风险转为实际损实，防范内部经济案件的发生，才能使个人消费信贷这一创新业务健康发展，从而保证银行整体业务的全面发展。个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险，也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平，其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。在收入水平较为稳定的前提下，商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。当前，我国尚未建立起一套完备有效的个人信用制度，人民银行的个人征信系统尚在运行初期，可利用资源储备不足，商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，以及其它征信部门的系统资源不相互共享，银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。致使潜在风险增大，国内商业银行虽然不断加强制度建设，但整体管理水平依然不高，难以跳出“一放就乱，一抓就死”的怪圈。由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长，所以在这方面更缺乏先进的管理经验。通常，商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理，使得就材料而谈贷款的问题更为严重。同时在贷款发放上，重放轻管的问题相当突出。由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上，因而发放后更是没有一套相应的管理措施跟上。有的是一些笼统的管理制度，内容泛泛，面面俱到，针对性和可操作性差，使管户信贷员无法按部就班，致使有些贷款实际上长期处在无人管理的状态下。我国还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费性个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。即使有，也似乎存在维护债务人权益的倾向。不少新法律法规的实施直接使得借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，银行执行债权成本较高，投入的人力物力较大，致使风险控制难以落实。当前城乡消费信贷业务的迅速发展，呼唤我国消费信贷法尽快出台。当前的经济环境下，抵押物变现渠道窄、成本高，贷款担保往往形同虚设。借款人不能按时归还贷款本息时，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。同时，由于执行上的不规范，引发了大量的道德风险存在，进一步加大银行的损失。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。形成巨大的风险隐患，为扩大盈利水平，抢占市场份额，各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给每个员工下达一定额度的消费信贷任务。不少员工为完成任务，盲目放贷，甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股。这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。面对消费信贷发展过程中出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手：建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从实际角度出发，可以分两步走：先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库，使每个存量客户都有相对完整的信用记录，个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。由人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司，扩大现有人行征信系统的职能和范围，联合金融机构、政法部门、各公用收费部门等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供个人信用记录，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费，以便保证征信公司正常运转。调整客户