石玉存-我国商业银行监管成本问题研究

我国商业银行监管成本问题研究摘要商业银行的稳健运行对经济与社会的发展具有重要的作用，只有降低商业银行各方面的成本才能更好地盈利。监管成本是商业银行各成本的重要组成部分，监管成本的降低不仅有助于增强商业银行盈利能力，还有助于防范商业银行经营风险和优化商业银行的资源配置。所以,商业银行要不断加强自身的经营与管理,在保证利润的前提下,加大监管成本的力度,使成本价值最大化,从而提升自身的竞争力。本文主要从我国商业银行监管成本的概况出发,介绍了监管成本的定义以及构成表现，通过国内外对商业银行监管成本研究现状的对比，发现了我国商业银行监管成本过高的问题,然后对我国商业银行监管成本过高的原因进行深度的剖析。最后从监管主体、监管客体以及监管内容等各方面提出解决我过商业银行监管成本过高问题的改善措施及对策，以期能够降低我国商业银行的监管成本，为我国商业银行以后的发展提供参考。关键词：商业银行监管成本直接成本间接成本AbstractThesteadyoperationofcommercialBanksplaysanimportantroleinthedevelopmentofeconomyandsociety.ThecostofsupervisionisanimportantpartofthecostofcommercialBanks.ThereductionofregulatorycostsisnotonlyconducivetoenhancingtheprofitabilityofcommercialBanks,butalsotopreventingtheoperationalrisksofcommercialBanksandoptimizingtheresourceallocationofcommercialBanks.Therefore,commercialBanksshouldconstantlystrengthentheiroperationandmanagement,increasethesupervisioncostandmaximizethecostvalueonthepremiseofensuringprofits,soastoimprovetheircompetitiveness.Startingfromthegeneralsituationofthesupervisioncostofcommercialbanksinourcountry,thispaperintroducesthedefinitionandcompositionofthesupervisioncost,andcomparesthepresentsituationoftheresearchonthesupervisioncostofcommercialbanksathomeandabroad.Thispaperfindsouttheproblemthatthesupervisioncostofcommercialbanksinourcountryistoohigh,andthenmakesanin-depthanalysisofthereasonswhythesupervisioncostsofcommercialbanksinourcountryaretoohigh.Finally,fromthemainbodyofsupervision,Theobjectofsupervisionandthecontentofsupervisionputforwardtheimprovementmeasuresandcountermeasurestosolvetheproblemoftoohighsupervisioncostofcommercialbanks.InordertoreducethesupervisioncostofcommercialbanksinChina,andprovidereferenceforthefuturedevelopmentofcommercialbanksinChina.Key

words:

commercial

banksregulatory

costsdirectcostindirectcost目录第一章绪论一、选题的背景和意义............................................................................................1二、国内外研究现状................................................................................................1三、研究内容和创新点............................................................................................2第二章我国商业银行监管成本概述........................................................................3一、我国商业银行监管成本的概念........................................................................3二、我国商业银行监管成本的构成........................................................................3（一）直接成本的构成........................................................................................3（二）间接成本的构成........................................................................................3三、我国商业银行监管成本的表现........................................................................4（一）大量监管机构运营成本过高....................................................................4（二）监管人员的培养与激励成本过高............................................................4（三）监管机构之间配合不当造成成本过高....................................................4（四）监管者的执法成本与被监管者的的服从成本过高................................5第三章我国商业银行监管成本过高的原因分析....................................................6一、监管主体缺失监管成本的控制理念................................................................6二、监管环境和传导机制的不足............................................................................6三、监管机构的道德风险以及监管人员的综合素质不高....................................7四、监管机构缺乏完善的监管体制........................................................................7五、监管相关的法律法规不够完善........................................................................8第四章降低监管成本的措施....................................................................................9一、重视和推广降低监管成本的重要性................................................................9二、改善监管环境，建立信息共享机制................................................................9三、加强培养综合素质过硬的监管人才..............................................................10四、建立和完善当前的监管体系..........................................................................11五、建立健全的法律法规体系..............................................................................12第五章结束语..........................................................................................................13参考文献......................................................................................................................14致谢..............................................................................................................................15附录..............................................................................................................................16第一章绪论一、选题的背景和意义在我国经济体系中，银行业的地位和作用都是非常重要的，而商业银行是银行业的重要组成部分。所以，商业银行的发展关系着我国经济体系的发展。商业银行的盈利能够带动整个经济体系的发展，只有良好的经济环境才能更好地提升经济利益，因此各个国家越来越重视商业银行的监管。而商业银行监管中最重要的一个因素就是监管成本。监管成本的降低不仅有助于增强商业银行盈利能力，还有助于防范商业银行经营风险和优化商业银行的资源配置。如果监管过度或不当，也会带来负面的经济影响。监管过度则会增加银行监管的成本，从而影响商业银行的的盈利，进而影响整个经济体系的发展。因此,监管的核心问题就是在保证经济利益的情况下如何合理的降级监管成本。二、国内外研究现状国外对于监管成本的研究比较超前，各位经济学家也都提出了观点。Lamax、Goodhart对英国金融监管的成本做出了估计,他们估计出英国每一英镑的直接成本对应着就有四英镑的间接成本,每年的总成本约1亿英镑。Hopkins指出，不包括储备要求的机会成本,美国金融监管的成本可能占金融体系非利息支出的6%-14%,2011年这一数字大约在75亿到170亿美元之间。DouglasD.Evanoff计算了银行业监管给美国银行业带来的效率损失。结论是，因投入扭曲造成的成本占总成本的不到1%。他认为,在早期资源配置不当引起的效率损失是显著的,但经过管制放松以后，这损失就几乎不存在了。GregoryEllehausen对关于银行业监管成本的研究进行了一个综述。首先他定义了监管成本的来源和类型，然后他给出了确定监管成本的要求并据此对已出版的文献进行了评述,最后他得出了自己的结论。由于国内对于监管成本的重视比较晚，所以我国对于商业银行监管成本的研究依旧处于初级阶段。国内的经济学家对监管成本的研究主要是如何正确的划分监管成本以及如何合理有效的降低监管成本，并对此给出建议。各位经济学家也都提出了一系列自己的观点。袁成刚（2012）对银行的监管成本进行了详细的界定，他认为银行监管直接造成的成本主要包括监管机构的建筑设施成本，培养高素质的符合现代金融的全能型人才以及被监管机构服从做了违法的事情所引发的损失成本，监管强度过大造成对金融创新阻碍的成本以及对监管人员丧失了积极鼓励作用的损失。张荔（2013）提出,除上述成本之外，金融监管成本还包括处理有问题金融机构的成本和机会成本。处理有问题机构成本包括当出现欺诈事件，金融机构破产倒闭等时,监管当局为维持金融稳定所进行的代偿性支付，机会成本指的是本来会有更好地选择机会，但是因为选择了现在的而放弃了更好地选择所丢失的成本。朱新蓉（2013）提出金融监管的成本不但包括费用类成本和损失类成本,还包括腐败寻租成本和监管失灵成本,腐败寻租类成本是指在金融监管当局的管制下，金融企业为获得利益会把财力、人力用于争取当局的种种优惠政策上,这对整个社会福利而言是一种损失。三、研究内容和创新点本文首先对我国商业银行监管成本的概念及特征进行界定，然后对商业银行监管成本进行了具体分析，对每个具体构成监管成本的成本进行了研究，最终发现了我国商业银行监管成本过高的问题。然后对造成我国商业银行监管成本过高的问题进行了分析，得出结论：想要要降低我国商业银行监管的成本,可以从建立严格的银行业环境,提高整个银行业从业人员的综合素质，鼓励金融创新，建立完善的监管体制并且重视降低监管成本重要性的宣传教育。只有这样，才能进一步的促进我国银行业的发展。本文的创新点主要在对我国商业银行监管成本进行了更为系统和具体的界定，并运用比较分析法，突出我国商业银行监管成本过高的问题。运用逻辑与现状相结合的方法，通过对我国商业银行监管成本存在的问题进行合理的分析，最终提出如何降低我国商业银行监管成本的对策。通过对这些建议的采纳和改善，可以有效的降低我国商业银行的监管成本，并且对我国商业银行的监管有着深远的意义。第二章我国商业银行监管成本概述一、我国商业银行监管成本的概念我国商业银行监管成本指的是银行监管机构执行银行监管过程中所耗费的资源、被监管者遵守条例而耗费的资源和被监管者改变原来的行为方式而造成的福利损失的总和。二、我国商业银行监管成本的构成一般情况下,我国商业银行监管成本的构成可分为两大类:一是由监管引起的直接资源成本，二是由监管引起的间接资源成本。我国商业银行监管引起的直接资源成本是指商业银行业监管机构执行银行监管过程中所耗费的资源与被监管者遵守条例而耗费的资源总和。我国商业银行监管引起的间接资源成本是指由于其他间接的原因导致监管成本增加的成本。间接资源是深藏不漏的，它不会体现在预算支出的增加上，也不体现在个人直接负担成本的加大，但整个社会的经济效益会因为这种原因的存在而而降低。（一）直接成本的构成商业银行监管引起的直接资源成本包括：立法成本，就是我国商业银行为了制定有关监管法律法规过程中所花费的一切成本。包括为了制定法律法规所采取的调查咨询，论析论证、研发制定，还有修改修订原有的法律条文所花费的成本。行政成本，即商业银行监管机构需要由政府设立的中国银行保险监督管理委员会来专门负责和保证有关法律法规正常实施所消耗的经济资源的总合。比如政府机构正常工作所需要的人力花费、物力花费和财力的消耗等。执法成本，就是在执行法律监管过程中所花费一切资源成本的总合。比如执法人员在执法过程中的成本，执法人员的工资，执法机构正常运营所花费的成本以及其他成本的的总和。执法成本的大小也是评价一项立法的重要评价手段，执法成本必须在执法的时候就要注意成本的消耗，并且执法成本也是最容易控制的，对执法过程所花费的成本进行严格的控制，避免不必要成本的损失。（二）间接成本的构成导致商业银行监管产生间接成本的途径主要有：道德风险。道德风险是指监管机构内部的一些监管人员由于自身的综合素质不高，道德的缺失而造成的风险这些监管者的行为可能没有违法，但是却违背了金融道德。例如，唐建事件就是因为自己的道德因素，自私自利，引起风险。为此，监管部门加大了监管来防止以外的发生。妨碍金融中介创新导致的低效率。一般来讲，金融业务的创新有利于金融经济的发展。但是，在创新发展过程中总是会有一些不确定的因素，这也会带来一系列的风险。商业银行是以利益最大化为经营目标，只有金融创新，才会获得更大的利益。例如，某个商业银行为了之前的技术难题进行了一项金融创新，创新之后由于银行领域形式的改变而不在适用，这时就应该放弃之前的金融创新。如果继续使用之前的业务形式可能会造成业务的效率低，造成更高的成本，同时还会对金融创新起到遏制作用。当然，商业银行的监管成本还包括随即成本，当监管没能适应市场需要造成重复监管或监管盲点时，也会导致监管成本的增加。三、我国商业银行监管成本的表现（一）大量监管机构的运营成本过高商业银行监管机构的各种建筑的建造需要大量的成本，购进监管设备也需要大量的成本。我国商业银行监管是由主要监管单位和其他监管单位构成。每个省，每个市，甚至到每个县都有相应的监管机构。这么多的监管机构需要投入大量监管所需的设施，将花费大量的资金。这些商业银行监管活动运作实施需要高成本。据有关资料显示，2010～2012年我国商业银行监管的直接成本在1000亿～1200亿元人民币左右,并且每年以10%以上的速度增长，约占国家财政收入的5%左右，很多人都不敢相信这个巨大的数字。巨大的成本也给监管主体施加了无形的压力并且增加了工作强度。而且由于一部分监管人员的道德问题无形中增加了商业银行的监管成本。（二）监管人员的培养与激励成本过高我国监管当局需要大量的高质量人才，所以人才的培养是我国监管当局的首要任务。随着金融业务种类的不断涌出，对监管人员的业务要求不断提升，因此需要更多的教育以及培训，这将需要更多成本的投入。我国监管部门近几年加大了对不良消费者的处罚力度，对不良信贷的人员处以终身禁止制度。这就降低了对从业人员的激励作用，对银行机构业务发展有所牵制。（三）监管机构之间配合不当引起成本过高由于我国监管机构众多，所以各个机构之间的配合也就成为了一大难题。各个监管机构之间不能进行及时充分的沟通，造成监管的信息不能及时的分享，这就增加了搜集数据的难度，间接的增加了监管的成本。目前我国金融监管当局对银行机构实施全面监督管理的监管模式，没有给银行机构足够的空间进行业务创新，这就降低了资源配置的效率。由于监管机构过高的要求资本充足率，这使得商业银行过度的寻找融资方法，这就加大了商业银行的运营风险。（四）监管者的执法成本与被监管者的服从成本过高我国商业银行每年都要进行定期监管，而每次的监督管理尤其是全国监管的都需要投入大量的成本。被监管者为了配合监管也是需要成本的，对被监管者为了遵守监管法规又需要对员工进行新的业务培训，这也要花费时间与精力。根据有关资料显示，我国商业银行监管的执法成本是巨大的，每年都在百亿以上，这个监管成本的数额严重的影响了商业银行的收益与发展。我国商业银行监管成本中的行政成本每年约为70亿，按照Lomax和Goodhart服从成本与行政成本4:1的比例来算，每年的服从成本约为280亿。这两者相加，我国商业银行监管成本中的直接成本约为每年300亿左右。由此可见，我国商业银行监管成本的数额是巨大的，降低我国商业银行的监管成本也是刻不容缓的。第三章我过商业银行监管成本过高的原因分析一、监管主体缺失监管成本的控制理念我国商业银行监管成本的降低对商业银行的稳健发展有重大意义，只有降低了监管的成本，才能使商业银行的收益最大化。而且控制监管成本是提高收益的必经环节。但是在我国银保监会的监管过程中，监管主体只注重监管的有效性，并没有注重监管成本的问题。一味地追求监管效果，很有可能会造成监管重复或者监管的缺失，这样只会加大监管的成本，降低监管的效率。自从2003年成立中国银行监督管理委员会以后，就提出了“6条良好监管标准”，高效、节约地使用一切监管资源就是其中的一条标准。但是每年的监管成本到底是多少，没有一个具体的数值。2018年银监会和保监会合并成银保监会，但是问题依旧没有得到改善。这种不惜代价的监管只会增加监管的负担，降低监管的效率。所以，当前最重要的就是树立起监管成本的控制理念，让每一个监管人员了解到控制监管成本的重要性。二、监管环境和传导机制的不足就目前而言，我国商业银行的整体监管大环境依旧不够公开明朗，监管内部环境紊乱，各个商业银行监管机构的信息不能达到完全及时的共享，再加上银行市场大量的违约风险，监管政府的干预，这就无形中加大了我国商业银行的监管成本，影响了商业银行的快速发展。银行市场的大量违约风险是加大监管成本的罪魁祸首，这是消费者的信誉风险，也是银行市场主要面临的风险问题。但是在我国商业银行中，一直没有一项符合当前市场经济并且完善的信用制度以供使用，这就造成了整个环境的紊乱。并且也没有对个人消费者和消费企业没有有一个健全的信用评价制度，还有一些道德低下的消费者提供虚假信息，这就造成了信用市场的信息不对称，加大了违约风险，导致还不上银行贷款而逃离银行债务的问题屡见不鲜。这些问题无形中加大了监管的难度和成本。政府干预商业银行的经营管理也是加大监管成本的一个因素。长期以来，政府过度干预我国商业银行的经营管也积极的想理的现象普遍存在，这就加大了监管的难度。虽然通过银监会颁布的一系列行政法规中表明地方政府不能过度的干预商业银行的正常经营，并且政府也努力的向这一方向转变，但是一些企业或个人依旧通过政府向商业银行进行贷款，甚至有些政府意图操控商业银行和企业以提供方便。这就会造成商业银行的监管环境紊乱，信用体系的崩溃，这也加大了监管的成本。各个监管机构之间的信息传导机制不足，不能及时的进行信息共享也是加大商业银行监管成本的一个重要因素。商业银行的监管很大程度上取决于信息的及时提供以及充足的信息量，由于监管机构之间没有健全的信息披露制度，信息不能及时共享导致了监管成本的增加。虽然中国人民银行颁布了《商业银行信息披露暂行办法》，对信息的传导机制进行了改善，也增加了一定的规范性，但是信息披露仍不完全。相对于上市公司来说，非上市公司的信息披露明显不足，一些公司不愿意进行披露的信息，还有一些会故意披露错误的信息，这都造成了信息共享不能及时完全地进行。由于没有信息的共享，监管部门要去花费更多的资源去获得这些信息，这就加大了监管的成本。三、监管机构的道德风险以及监管人员的综合素质不高在商业银行的监管过程中，监管机构的地位很高，就如同部队里的稽查兵一样，纠正军容风纪，无论职位的高低，只要你穿上军装就要受到稽查兵的管制。商业银行监管机构也有着一样的高地位，所以长期以来监管机构受到的监管就会相对的少一些，这也就造成了部分商业银行监管机构的道德风险。道德的约束比法律法规的约束更高一个层次，监管机构的道德风险加大了监管成本，主要表现在监管者随意的干扰监管环境，监管的行为不受约束导致了监管机构道德风险的增加。有些道德不好的监管人员滥用私权导致监管的腐败，同时监管机构有可能受到其他的干扰，例如政府机构的干扰，商业银行的干扰，这些干扰会影响监管的公平性，导致监管成本中直接成本以及间接成本的增加。同时，监管人员的综合素质也是影响我国商业银行监管成本的一个重要因素。专业人才是任何一个企业的新鲜血液，新鲜血液的缺失会令整个企业变得苍白虚弱，甚至会面对死亡的威胁。根据目前监管人员的综合素质来看，与发达国家相比还是有一定距离的，我国商业银行监管人员过多，综合素质也参差不齐。监管的高层领导相对于基层监管人员虽然有较高的综合素质，但是他们的专长只是片面的，综合性的人才依旧是稀缺的。监管机构的绝大部分还是监管基层人员，监管基层人员的综合素质决定了监管的力量，大多数的基层人员缺乏专业的知识培训，处理事情大多都是靠着经验进行的，还是很缺乏计算机、会计、审计等等专业性的人才，这就造成了整个监管体系的落后，无形中加大了商业银行的监管成本。因此，培养综合素质过硬的人才也成为监管机构的重中之重。四、监管机构缺乏完善的监管体制就目前来看，我国商业银行监管机构的监管体制还是有一些不尽人意的，没有完整的的监管体制，监管机构多而不精，这些都是我国商业银行监管中存在的问题。这些问题的存在可能会导致重复监管、监管盲点或者监管杂乱无章，对人员和监管设备都是极大的浪费，这就加大了商业银行的监管成本。所以，建立一套符合中国国情的、完善的监管体系刻不容缓。我国商业银行监管机构监管过程中监管的操作流程不够规范，没有进行合理的监管分工，监管责任划分的不够明确，监管人员不能各司其职，这就额外加重了监管的负担。商业银行的监管分为现场监管和非现场监管，现场监管需要大量的执行成本，而非现场监管则不需要。现在监管机构缺乏对非现场监管的操作，现场监管的规范性和连续性也不够，不能自由的在现场监管和非现场监管之间合理的转化。就目前而言，我国商业银行监管信息系统还不够完善，不能保证监管信息的及时传送，这样就不能及时的为商业银行提供风险预警，造成了监管成本的增加。并且缺乏商业银行的监管评价体系，不能在各个方面合理的分析评价商业银行存在的风险状况。监管人员不能和监管机构经常性的联系、监管机构不能和国际监管当局合作等一系列的问题都是增加监管成本的原因。这时就需要建立和完善一系列商业银行监管体系来弥补当前体系的不足和缺陷。五、监管的相关法律法规不够完善 众所周知，相关的法律法规是行业前进的方向，是行业人员整体意志的表现，虽然现在我国很重视商业银行监管法律法规的完善与制定，但是依然做不到全面监管。目前我国银行监管主要由中国人民银行、银保监会和证监会组成，这些监管机构只能顾及到城市的监管，部分农村的商业银行的不能受到严格的监管，并且由于监管法律制度的不健全，监管机构之间可能会造成重复监管或者监管不当的情况，这就会加大监管机构的难度，增加监管的成本。同时现在的监管法律法规对于有些金融违法的处罚力度不够大，监管得不到当地政府的支持与理解，这就加大了监管的难度，增加了监管的成本。第四章降低监管成本的措施一、重视和推广降低监管成本的重要性重视和推广降低我国商业银行监管成本的重要性，第一步就是要让监管人员认识到控制监管成本的重要性。监管成本是我国商业银行全面成本中重要的组成部分，而且监管成本的降低比降低其他的成本更容易一些。所以降低我国商业银行监管成本也成了商业银行的首要任务。监管成本的降低会减少商业银行的输出成本，这样就会一定的增加收益，有利于商业银行的长远发展。监管成本的降低不仅有助于增强商业银行盈利能力，还有助于防范商业银行经营风险和优化商业银行的资源配置。所以,商业银行要不断加强自身的经营与管理,在保证利润的前提下,加大监管成本的力度,使成本价值最大化,从而提升自身的竞争力。因此，一定要让监管人员重视监管成本的降低问题。第二步就是进行宣传教育进行推广，只有让监管人员认识到降低我国商业银行监管成本的重要性，之后的推广教育才会变得更加顺利。可以通过标榜示范、新旧对比教育、生活会等这些简单轻松的形式先进行监管主管人员的培训教育，然后进一步的进行监管全员的宣传教育。这样既可以节省宣传教育的成本，又能加强宣传教育的强度。等所有的监管人员了解到降低我国商业银行监管成本的重要性以后就要运用到实践中，如果只进行宣传教育而不运用到实践中，那将毫无意义。可能刚开始监管的成本不会大幅度的降低，但是只要坚持下去，就一定会见到意料之中的效果，熟能生巧。重视和推广降低我国商业银行监管成本的重要性只是解决方法的的一步，也是不可或缺的一步。二、改善监管环境，建立信息共享机制想要降低我国商业银行的监管成本，就要改善监管环境，降低政府的干预程度，对消费者建立统一的信用评级制度，建立完善的信息共享机制，达到信息共享的目的，这样就能降低商业银行的监管成本。降低我国商业银行的信用风险，降低信用事件的发生，这样就能很大部分的解决坏账损失，这是降低我国商业银行监管成本的第一任务。同时，政府要积极修改、补充和完善相关的法律法规体系，尽量与发达国家拉近差距，可以结合我国实际情况学习效仿美国、法国的监管制度。然后要完善信用评价体系，对客户以往的业务往来的实际情况，给出客户的具体信用等级，对信用级别高的客户进行优先特别待遇；对信用级别低的用户限制业务的高度与资金的额度，根据信用等级建立科学的惩罚制度，有利于监管的进行，降低了监管的成本。政府方面尽量减少对商业银行正常经营管理的干预，给商业银行足够发展的空间，政府要规范自己的职能，端正自己的位置，帮助扶持商业银行的发展。商业银行也要进行内部控制，我国商业银行内部控制距离世界水平还有一定的距离。政府的扶持加上自我内部控制，如虎添翼，这就大幅度降低我国商业银行的监管成本，有利于商业银行长远稳健的发展。同时，应完善信息披露制度，建立符合实际的信息共享机制。加强银行业之间的透明度，除了一些商业机密尽可能准确完整的披露，达到信息共享的目标。非上市公司也要像上市公司一样，对信息进行充分正确的披露，从而实现信息披露的完善与统一。中国人民银行颁布的《商业银行信息披露暂行办法》只对城市的商业银行进行了要求，对农村信用社却并不适用。监管机构之间也应该建立起一套信息披露检查的制度，检查各商业银行是否进行了充分的信息披露，披露的信息是否否明确无误。商业银行也要自我要求，树立正确的观念，最好是建立一套网络共享机制，把信息及时无误的上传网络，这样其他的商业银行就可以及时的进行信息甄别。达到了信息的共享，就能减少信息调查时所花费的人力、物力以及财力，从而降低监管的成本。三、加强培养综合素质过硬的监管人才我国商业银行监管机构应当加强内部纪律，自我监督，把内部的监管人员培养成一批道德良好、专业素质够硬的一支监管队伍。道德的培养不仅要进行自我修养，还需要外部的监督，包括政府监督、社会监督以及个人监督。良好的工作道德不仅是自我修养的变现，更是体现对工作认真负责的态度。监管人员的良好道德是决定监管成本高低的关键，所以监管机构很有必要进行监管人员的道德培养并建立完善的奖惩制度，对道德良好的监管人员进行一定的奖励，鼓励推行道德作风；对道德不好的监管人员进行惩罚，杀鸡儆猴，遏制不良作风的传播。通过监管机构的道德培养从而降低我国商业银行的监管成本。专业人才是任何企业或者项目都需要的新鲜血液，是企业长久生存赖以依靠的动力源泉，专业人才的培养是一个缓慢地过程，不能急于求成，也不能滥竽充数。我国商业银行监管机构急需一批富有监管理念，熟悉国内外商业银行监管情况的综合性监管队伍，所以我国商业银行监管机构应该聘请一些资历深、知识面广的优秀外教和讲师给监管人员进行知识讲解和经验传授。实践才是检验真理的唯一标准，把所学运用到实际工作中，在实践中纠正自己的学习错误点，填补知识漏洞，丰富自己的管理经验，探寻新的管理方法，相信很快就会见效。监管机构还应该多鼓励学生去参加相关考试，获取含金量高的证书，比如注册会计师证书、法律职业资格证、计算机证等。监管机构就应该把这些人才特殊对待，给予一点的奖励与升职机会。有了高质量的人才，监管的效率会大幅度的提升，相对的监管成本就会降低。四、建立和完善当前的监管体系我国商业银行监管体系的不足和缺失是造成监管成本增加的关键性原因，监管体系的缺失会造成监管的盲目，增加监管的成本。另外现在的监管机构的构架是需要很高的成本的，所以不仅要从商业银行内部完善和建立监管体系，监管机构也要进行监管体系的创新和完善。监管成本的降低不能仅仅依赖于监管机构的治理，商业银行也应该自我监管，首先要完善商业银行内部的监管体系，从根本上降低监管的成本。构建一套可以辅助监管机构的商业银行内部的监管制度，自我监管，尽可能的减少自身消耗的成本。规范我国商业银行内部人员的操作流程，加强内部人员的管理，防止不良业务的发生，同时商业银行的主管人员可以建立内部监管制度，对所有的内在人员定期检查，防止资金风险的发生。对内部人员进行定期的培训教育，增强他们的责任心。监管机构也要进一步的完善监管体系，对监管人员进行合理的分工，职责分明，建立一套完整规范性的监管操作流程，让监管人员严格按照操作流程进行监管，避免一切不必要的成本。由于非现场监管相对于现场监管需要较少的执行成本，所以应该加大非现场监管的力度。在非现场监管方面，由于监管人员不到监管现场，所以必须保证非现场监管的准确性，要建立一套非现场监管的工作程序，减轻监管机构的负担，降低监管成本。另外，监管机构应当建立一套规范统一的商业银行监管评价体系，对监管机构每次进行的监管进行评价，可以加强监管的效率，有利于监管成本的降低。同时应该建立监管人员经常性与与商业银行联系的制度，《有效银行监管的核心原则》指出：监管机构应当经常性的与商业银行进行联系，这样有利于信息的及时交流以及对商业银行经营情况的了解，有利于及时的进行风险控制并进行指导。防患于未然，未雨绸缪，及时的解决问题可以减轻监管的任务量，降低监管的成本。进一步的建立风险防范制度，进行客户信用等级的评定，搜集一些近期准确的数据，健全当前的风险防范制度，当危机来临时，可以及时的进行危机处理，减少危机处理中所消耗的人力、物力和财力。最后鼓励金融创新，拓宽商业银行的盈利渠道。业务创新是商业银行发展的源泉，业务创新的同时也应当注意风险的防范，这样商业银行才能稳健的发展。五、建立健全的监管法律法规体系俗话说，“纪律是部队的先行军”。我国商业银行监管的相关法律法规是对监管人员的强制性要求，起到对监管人员明示作用、矫正作用、预防作用以及维护监管秩序的作用。监管的首要任务就是做到有法可依，有法必依，违法必究。如果监管相关的法律法规不完善，那就给有些不法分子犯罪的机会。对于进行金融犯法的不法分子，要加强处罚力度，给予震慑作用。因此当务之急就是完善我国商业银行监管法律体系,真正做到依法监管，违法必究。要实行依法监管，必须规定好各个监管机构相应的权力和职责，减少各个监管机构之间的摩擦法律，甚至可以协调监管，达到各个监管机构合作共进，避免监管重复或者监管真空情况的发生。总之，建立健全的监管法律法规对降低我国商业银行的监管成本有极大的作用，所以我国应当完善已经发行的法律法规，设立健全的法律法规。第五章结束语综上所述,由