我国商业银行流动性风险研究

摘要1879年，我国境内第一家商业银行中国通商银行开始营业。近年来，社会不断进步，经济发展的速度也越来越快，金融与人们日常生活的联系也变得愈发紧密，而作为我国金融体系中重要组成部分的商业银行，在其中又占据着举足轻重的地位。同时，流动性又被视为商业银行经营的生命线，如果处理不当，不仅决定了商业银行本身的经营状况，也会对整个商业银行体系的经营环境产生严重影响，甚至对整个国家乃至全球的经济稳定性产生消极影响。本文主要研究对象是商业银行的流动性风险，除了介绍选题背景和意义外，还介绍了商业银行流动性风险理论基础，并对流动性风险的来源和分类在简单的介绍，之后在对我国商业银行的流动性风险现状进行了更深层次的分析，并在其基础上从两个不同的方面分析了我国商业银行流动性风险产生的原因，又从监管部门和商业银行自身提出合理的防范措施和建议。

关键词：商业银行流动性风险风险防范

AbstractIn1879,thecommercialbankofChinacommencedbusinessinourterritory,whichisthefirstcommercialbankofChina.Forthepastfewyears,withthecontinuousprogressofsocietyandtheincreasingspeedofeconomicdevelopment,theconnectionbetweenfinanceandpeople'sdailylifehasbecomemoreandmoreclose.TheCommercialbanksplayinganimportantroleinourfinancialsystemoccupyasignificantpositioninChina'sfinancialsystem.Meanwhile,liquidityisdeemedtobethelifebloodofthemanagementofcommercialbanks.Ifwedon'tdealwithitproperly,itwillnotonlydeterminethemanagerialconditionsofcommercialbanksthemselves,butalsohaveastrongimpactonthemanagementenvironmentoftheentirecommercialbankingsystem,andevenhasanegativeimpactontheeconomicstabilityofthewholecountryandeventheworld.Inthisessayprincipallyresearchontheliquidityriskofcommercialbanks.Firstly,startingwiththerelatedconceptsofliquidityriskofcommercialbanks,thispaperclassifiestheliquidityriskofcommercialbanksinChina,andthenexpoundsthecharacteristicsofliquidityriskofcommercialbanks.Secondly,itmakesadeepanalysisofthecurrentsituationofliquidityriskofcommercialbanksinChina,andanalyzesthecausesofliquidityriskofcommercialbanksinChinafromtheregulatorydepartmentsandbanksthemselves.Finally,fromtheabovetwoaspects,thispaperputsforwardreasonablemeasuresandsuggestionsforChina'scommercialbankstopreventliquidityrisk.Keywords:bankofcommerceliquidityriskriskprevention

目录绪论........................................................................................................................1选题的背景和意义....................................................................................................1国内外研究现状........................................................................................................1研究内容和创新点....................................................................................................2商业银行流动性风险的理论基础........................................................................3商业银行流动性风险的相关概念............................................................................3（一）商业银行流动性概念............................................................................................3（二）商业银行流动性风险概念....................................................................................3商业银行流动性风险的来源与分类........................................................................3（一）商业银行流动性风险的来源................................................................................3（二）商业银行流动性风险的分类................................................................................3第三章我国商业银行流动性风险的现状........................................................................4一、我国商业银行流动性风险表现................................................................................4二、我国商业银行流动性风险的现状............................................................................4第四章我国商业银行流动性风险成因............................................................................5一、监管部门方面的原因................................................................................................5（一）缺乏足够的流动性风险的管理意识................................................................5（二）缺乏专业的风险管理人员................................................................................5（三）缺乏有效的流动性管理手段............................................................................6二、银行自身方面的原因................................................................................................6（一）商业银行资产负债期限错配............................................................................6（二）资金来源的稳定性差........................................................................................6（三）贷款质量差........................................................................................................7第五章我国商业银行防范流动性风险的对策................................................................8

一、针对监管方面的对策................................................................................................8

（一）提高流动性风险的管理意识............................................................................8

（二）健全流动性风险职能部门，加强风险管理人才培育....................................8

（三）完善风险控制体系............................................................................................9

二、针对商业银行自身的对策........................................................................................9

（一）优化资产和负债结构..........................................................................................9

（二）发展中间业务，提高资金来源的稳定性..........................................................10

（三）提高银行贷款资产质量.....................................................................................10第六章结束语..................................................................................................................11参考文献..............................................................................................................................12致谢......................................................................................................................................13附录......................................................................................................................................15第一章绪论一、选题的背景和意义随着时间的推移和经济的发展，金融在经济活动中占据举足轻重的地位，商业银行也成为我国金融体系重要组成部分。在经济全球化的背景下，国内外金融市场间的联系更加密切，交流也更加频繁，使国际市场上资金的流通更为便捷，对资金流动性的要求也逐渐加强，因此，商业银行的流动性风险也逐渐凸显出来。流动性风险自商业银行成立之初就普遍存在存在，其危害极大。随着时间的推移，商业银行的流动性风险也更加突出。尽管在经营过程中会存在很多种风险，但最终都会以某种方式转换为商业银行的流动性风险。银行一旦爆发流动性风险，不仅对于银行自身会产生非常严重的影响，还会对外部经营环境甚至对全球的经济发展产生剧烈影响。因为流动性风险一旦在商业银行内部爆发，会使银行信誉受到严重损害，严重的话银行将会被迫破产或倒闭。正式由于这样，商业银行应更加重视流动性风险的防范。二、国内外研究现状国外学者对商业银行流动性风险方面研究：LeonardMatz(2010)认为，流动性成为一个热门的话题。他认为，没有金融机构能持有足够的流动资产防止潜在的突发事件的发生；Gorton(2012)认为，在金融危机中，由于对于未来流动性风险的恐惧心理，使得商业银行纷纷将自身的流动性储存起来，这加剧了流动性风险。Antoniades

(2014)认为在金融危机期间，流动性风险较大的银行其信贷规模也会相应的紧缩。国内学者对商业银行流动性风险的研究：何沐(2013)认为，我国商业银行流动性风险增大的原因是信贷规模的扩大和信贷质量的下降，另外存贷差的逐年上升也增加了流动性风险发生的概率。易浩(2015)认为商业银行的流动性风险受表内和表外两个万面因素的影响，也认为期限错配是影响商业银行流动性风险的重要因素。高鸿业(2017)从正反两方面对巴塞尔协议II进行分析。他指出，引进协议对于我国商业银行的发展来说是一把双刃剑，同时存在着机遇和威胁。巴塞尔协议II监管注重成本与收益原则，这就要求一个良好的法律与手段的制度建设，使得我国的银行业监管尽快达到归集标准，增加抵抗流动性风险的能力。我们可以总结借鉴他们的观点，在他们分析的基础上，加上自己的观点分析总结现在我国商业银行流动性风险的现状及成因，并给出相对应的解决办法。三、研究内容和创新点论文主要运用文献综述法和定性分析等方法对我国商业银行流动性风险展开讨论。通过以下几部分对论题进行阐述：第一章，绪论。除了介绍选题的背景和选题的意义外，还介绍了国内外学者对商业银行流动性风险的现状研究所形成的最终成果和研究的主要内容和创新点；第二章，概述。简要阐述了商业银行流动性的理论基础，如：商业银行流动性和商业银行流动性风险，同时还简单的介绍了商业银行流动性风险的来源和分类；第三章，现状。在简单介绍过流动性风险的表现形式基础上，并从这几方面分析总结我国商业银行流动性风险的现状；第四章，成因分析，主要从监管部门和银行自身两方面提出流动性风险产生的原因；第五章，解决方案，这一章则主要对在前面的章节中提出的一些问题，提出相对应的有效的解决对策。第六章，结束语，这一部分是论文的最后内容，是对全文内容进行系统简单的梳理，并且对文章中主要的论述观点进行总结。本文的创新点在于：本篇论文通过查阅大量中外关于商业银行流动性风险的各种资料为本文提供依据。在第五章中专门针对商业银行监管部门缺乏专业的风险管理人员创新性地提出在银行内部挑选合适的人员并加强员工的培训，并且定期组织总结和反思会议，加强相互之间的沟通交流。

第二章商业银行流动性风险理论基础一、商业银行流动性风险的相关概念（一）商业银行流动性概念商业银行流动性是指商业银行满足存款人提取现金、偿还到期债务和借款人正常贷款需求的能力。（二）商业银行流动性风险概念商业银行的流动性风险是指商业银行无法在其资产不发生大幅度损失的情况下迅速满足客户提取存款以及履行之前承诺的到期还本付息的约定而造成的风险。二、商业银行流动性风险的来源与分类（一）商业银行流动性风险的来源商业银行流动性风险产生的主要来自资产方和负债方。一方面是资产方容易在办理表外业务时，可能会违反贷款承诺，导致产生流动性风险；另一方面是当商业银行的资产结构发生变化时，它会面临着资产被迫变现或以较高的融资成本来满足负债方的资金需求，导致商业银行在在资金的流通方面产生了流动性风险。另外，其他风险也可能转化为流动性风险，如：信用风险、利率风险和声誉风险等。（二）商业银行流动性风险的分类根据表现形式可以分为：偿还风险、再融资风险和提前支付风险。偿还风险是指商业银行的贷款客户在指定期限内由于某种原因没有能力偿还贷款或者不愿偿还贷款而产生的风险；再融资风险是指商业银行由于资产和负债业务管理不当使得资产负债期限错配而产生的风险；提前支付风险是指一些具有大额存款的客户由于某种原因需要从开户行在约定提款之前提取现金，从而造成该商业银行短时间内库存现金急剧减少，不足以应付日常经营而引发的流动性风险。

第三章我国商业银行流动性风险的现状一、我国商业银行流动性风险表现形式我国商业银行流动性风险在以下三方面得以展现：第一方面是存贷比，存贷比越高，产生流动性风险的可能性越大。按银保监会规定，我国商业银行的存贷比不得高于75%。第二方面是法定存款准备金比率，其微小的变动也会引起剧烈变动，迫使商业银行为了降低影响快速调整信贷规模，从而给社会经济带来激烈的振荡。第三方面是资本充足率，银监会对大型银行的资本充足率监管要求为11.5%，对中小银行的资本充足率监管要求为10.5%。二、商业银行流动性风险的现状截至2018年末，虽然与2017年相比流动性比例从50.03%上涨到55.31%，远高于监管要求25%，由于流动性比例越高，说明流动性越充足，说明商业银行将面临较低的流动性风险，但这只是一方面，并不能说明商业银行面临的流动性风险较低。从另一方面来说，截至2017年末，人民币超额备付金率与2016年相比从2.33%下降到2.02%，虽然变动并不是很大，仅仅只是0.31%，但微小的变动也会引起货币供应量的急剧变动，使商业银行面临较高的流动性风险；存贷款比例为70.55%，与2016年相比降低了3.55%，尽管存贷比例有所下降，但与银保监会规定75%相比，相差也没有太大，存贷比率相对来说还是很高的，存贷比率偏高，这就造成了商业银行流动性风险的加剧产生。2017年的资本充足率是13.56%，但相比于2018年的资产资本率来讲，却下降了2.07%，呈现下滑趋势，表明商业银行可能存在较高的流动性风险。但是在银行业发展进程中，也发生过存在流动性风险而出现支付挤兑问题的事件。近年来我国银行间资金的短缺现象频繁发生，2013年“钱荒”事件就是典型案例。2013年5月中旬后，我国商业银行间市场资金利率逐步走高，临时延长交易时间的现象突发在银行拆借市场和债券市场。而由于市场并未出现预期的货币宽松，等来的是银行间拆借利率飙升达到历史新高。这类事件的发生都表明了我国商业银行流动性风险在不断的发生，所以我国商业银行有必要加强对流动性风险的防范以及建设合理的制度去约束风险，确保商业银行的资产安全，使商业银行的经营目标得到实现。

第四章我国商业银行流动性风险的成因目前，我国商业银行会因为形形色色的原因会造成流动性风险不断的发生，比如业务规模及信贷规模的大小、银行贷款质量的高低、银行资产规模不符合自身的发展以及宏观经济环境的影响等，他都会导致商业银行流动性风险的产生。但本文主要从监管部门和银行自身两个方面深层次的阐述我国商业银行流动性风险的成因。一、监管部门方面的原因（一）缺乏足够的流动性风险的管理意识当前我国商业银行关于流动性风险管理机制的设置是比较落后的，并且存在一定的阻滞性，阻碍银行的持续发展，监管部门缺乏足够的流动性风险管理意识，没有在专业水平上提高风险管理的能力。如果说监管部门都缺乏对流动性风险管理的意识，那么对于群众来说，他们对于流动性风险更没有什么概念，更不用说有预防流动性风险的意识了。一般来说，银行是以政府信用为支撑，群众也认为是这样，正是由于这一原因，人们认为商业银行倒闭的可能性较小，即使银行出现流动性问题，政府也不会弃之于不顾，一定会尽全力去解决流动性风险，来降低流动性风险给商业银行的损失。此外，由于信息的不对称，人们无法对商业银行的经营状况进行详细了解，即使银行经营效益不高也不了解，无法进行有效的判断，这就造成即使存在很大的流动性风险，也无从知晓。在对商业银行造成的影响较小时，没有人会注意到它所带来的损失，只有造成很大危害时才会引起广大注意。（二）缺乏专业的风险管理人员拥有专业的风险管理人员，才能对我国商业银行流动性风险从风险预测、评估、防范和管理等方面进行专业分析，以便对风险进行有效控制，尽最大可能性降低流动性风险给商业银行带来的损失。但是由于我国对专业人才的缺乏，在这些方面的工作上存在很大的弊端，导致不能合理有效的对流动性风险进行评估，不能及时的发现与解决风险，使商业银行不能有效的防范和降低流动性风险。正是由于专业风险管理人员的缺乏，使商业银行不能得到很好地管理，加大了流动性风险在商业银行日常经营中的波动范围，使这一行业发展速度逐渐缓慢，同时又不能对风险进行有效的预测和防范，这就使商业银行在经营过程中存在很大的风险。（三）缺乏有效的流动性管理手段想要对流动性风险进行有效的监管，就需要可行有效的管理手段，只有实行有效的管理手段，才能达到预期治理。但正是由于流动性管理手段的缺乏，人们没有办法对流动性风险进行提前预测，不知道流动性风险会在什么时候发生，无法在流动性风险发生前给出信号，即使风险发生后也不能马上进行处理，这样不仅不会降低商业银行的损失，反增加了流动性风险给商业银行造成的损失。二、银行自身方面的原因（一）商业银行资产负债的期限错配资产负债期限的错配是引发商业银行流动性风险的根本原因，具体表现在以下两个方面。第一，资金运用的长期化。近年来实体经济发展速度缓慢，商业银行的贷款业务主要面对发展前景较好的房地产行业。而对房地产的投资属于中长期投资，从而导致了中长期贷款量增加。根据中国人民银行数据显示，2017年，我国中长期贷款所占比率达到65%，而人们的存款储蓄率为48.3%。资产与负债相差16.7%。导致商业银行资产负债比例失衡。第二，资金来源的短期化。现在人们投资意识不断提高，传统的在银行定期存款的理财方式已经逐渐被新兴的各种各样的投资理财产品所替代，它们所需本金低、投资周期短，但收益率却远远高于定期存款的收益率很对人利用闲散资金去购买。这样便使得民众在商业银行存款时间变短，存款数量也有所下降，容易造成商业银行资金的流动性风险。商业银行的传统的存贷基本业务是在提供存款服务的基础上，向贷款人提供长期贷款，使自身承担相应的流动性风险，随着我国金融体系的完善，商业银行在经营过程中出现了资金来源期限变短，资金运用期限变长的恶性运营现状，导致商业银行存贷款期限错配的问题日益严重。（二）资金来源稳定性差，加剧流动性风险的产生我国商业银行获取资金的主要来源就是存款。随着经济全球化的快速发展，金融脱媒的加速以及互联网金融的迅猛发展的冲击，我国商业银行的经营环境及业务模式发生了很大的变化，另外存款利率上限的放开和存款保险制度的实施，银行间竞争激烈，都导致发生存款分流的情况，这就使得商业银行资金来源稳定性下降。具体表现为：我国商业银行金融机构同业负债的规模在近几年不断上升，同业负债作为影响银行资金流动性的来源之一，相比于不易被同时提取的、较为稳定的储蓄零售存款，其对市场和政策变化的敏感度更高，以拆入资金为例，当市场或政策出现不利因素时，资金减少，供给已经无法满足流动性需求，导致商业银行流动性风险增加。因此同业负债规模的上升会降低资金来源的稳定性。自2013年起我国互联网金融迅猛发展，陆续推出的“宝宝类”互联网理财产品(代表为余额宝)，我国部分居民将用于储蓄的资金转移到收益较高，期限较短的互联网金融产品上，造成商业银行储蓄存款减少；而利率市场化让商业银行不得已用提高存款利率的方式来吸引资金，这样使银行间的竞争更加激烈，客户存款的趋利性会导致存款波动性加剧。上述情况均导致发生存款分流情况，商业银行资金来源稳定性下降。贷款质量差不良贷款率反映的是商业银行贷款质量情况。信用风险是指银行的贷款对象到期无法履行其支付义务，使银行遭受经营损失的风险。很多管理不当的银行由于对贷款对象没有进行充足的了解，在贷款前没有对贷款对进行信誉调查，将现金贷给信誉不佳的客户，导致无法收回，最终形成贷款坏账，在面临信用风险的同时，由于负债无法归还而导致商业银行的严重损失，甚至导致流动性危机，即信用风险转化为流动性风险。截止至2018年末，商业银行的不良贷款率为1.83%，与2017年相比上升了0.09%，2017年的不良贷款率为1.74%，从数据上看，2018年的不良贷款率微弱上升，尽管上升幅度很小，但也会使流动性风险加剧。虽然2016-2017年商业银行的不良率表现可看做稳定的迹象。但在2018年，商业银行不良贷款率却上升了近乎0.1，严格的说上升幅度不是很明显，但仍会造成严重影响。这表明我国银行业贷款质量下降，不良贷款率持续上升。所以说，贷款质量下降会导致我国流动性风险增加。

第五章我国商业银行防范流动性风险的建议防范流动性风险的建议，不仅要从商业银行自身方面来提出，在监管部门这一方面也要采取相应的对有效的措施，才能有效地改善我国流动性风险的现状。换句话说，风险防范不仅需要监管部门完善和改进现有的监管政策，而且需要银行自身主动采取降低或减少风险的手段和措施。因此，结合我国现状及其他国家的经验给出应对风险的相关对策。一、针对监管方面的建议（一）提高流动性风险的管理意识银行管理人员由于缺乏对流动性风险的管理意识，使流动性风险监管发挥不了其应有的作用，正是因为这样，导致了银行流动性风险的加剧。因此，作为银行监管部门，首先应提高管理人员的流动性风险意识，加大对他们的培训学习，将流动性风险管理意识贯穿于银行管理人员的思想中。通过增强流动性风险管理意识，可以有效预防流动性风险，降低流动性风险所带来的损失，同时也可以在其扩大前将它扼杀在摇篮里，避免后期所带来的伤害。另外，还要学习一些专业技术，以便对风险进行有效的预测，并且商业银行应该不断的更新管理理念，进一步提高银行流动性风险的管理意识，在流动性风险产生前，就对其进行防范，使流动性风险得到有效的改善。（二）健全流动性风险职能部门，加强风险管理人才培育专业的风险管理人员能够对商业银行的流动性风险进行定期筛查，但正是由于我国缺乏专业的风险管理人员，不能对流动性风险进行合理的评估，使商业银行流动性风险不能得到有效的控制与防范。因此，应建立健全流动性风险职能部门，首先要在商业银行内部挑选合适的工作人员，因为它们具有一定的专业知识，能够对流动性风险的防范发挥一些作用，但后期也少不了大量专项的培训，继续培养他们对流动性风险的敏感程度，在学习中不断提高能力，以便日后在流动性风险的解决中贡献一份力；同时，也要完善人力资源管理制度，提升员工的职业道德，以实施奖惩制度最大限度的激发员工的潜力，尽可能的让员工得到全方面发展。还要再有针对性的基础上加大对人才的培训，在对老员工进行培训的基础上，再从外界重新选择一批人员进行组织专项培训，扩大流动性风险管理人员的范围，提前培养新人，为以后在防范商业银行流动性风险的工作做好铺垫。（三）丰富有效的流动性管理手段监管部门对商业银行流动性风险的管理，不应止步不前，而是要不断提出合理有效的管理手段，反之，无法建立有效的风险管理手段，会使商业银行的流动性风险大大增加，因此，丰富有效的流动风险管理手段是非常有必要的。如定期对流动性风险水平及流动性风险管理的有效性经营监测，将流动性风险扼杀于摇篮之中，不给其机会，如此一来，流动性风险给商业银行所带来的损失会大大降低；或者以将流动性风险降到最低为目的要求商业银行报送与流动性风险相关的财务统计报表，对流动性风险进行预测等手段。在流动性风险管理的过程中，绝不可脱离实际，一定要结合我国的实际情况，综合运用多种监管手段，才能发挥其最大的效用。因此，想要有效的减少商业银行的流动性风险，丰富有效的流动性管理手段来加强流动性风险管理已是当务之急。二、针对商业银行自身的建议（一）优化资产和负债结构流动性风险的产生有多重原因，究其根本，就是资产负债期限的错配。拿资产方来说，应对资源进行有效的分配，在银行方面，增加可交易证券和票据等二级储备也必不可少。拿负债方来说，我国的商业银行在主动负债能力方面存在严重不足，主要以存款和其他被动负债为主，应增加贷款总类，提高贷款的变现能力，也可以发行短期债券，弥补银行在主动负债能力方面的不足。与此同时，可以通过不同的方式加快建立有效的约束机制，如可以采取一定措施降低不良贷款，也可以确立贷款的保障制度进行约束。另外，公开市场作为新型的业务体系同样不可以错过，必须要准确抓住。以长远的眼光来看，由于公开市场业务给银行提供了便捷的融资渠道，公开市场业务在一步步的发展，也在一步步的走向成熟，而且会给银行间债券市场的发展带来巨大影响，也会给商业银行流动性产生很多的好处。想要降低流动性风险，商业银行就要从自身出发，对自身的资产或负债结构进行合理有效的管理，以增量调整为主，存量调整为辅，以防止由于资产负债期限错配而发生流动性风险。（二）发展中间业务，提高资金来源的稳定性商业银行应大力发展中间业务，发掘各银行的自身优势以及特长，取长补短，在行业中体现业务的特色，通过差异化的服务提升银行综合盈利能力。例如各银行可以根据分支机构所处地区的人文环境、风俗习惯以及业务特色，提供具有针对性的中间业务，体现出差异化经营的优势，丰富资金来源的种类。近年来，由于金融脱媒的速度加快、互联网金融的迅猛发展以及利率市场化的所带来的影响，我国银行类金融机构出现资金来源不确定性增加的现象，资金来源稳定性下降，利差收紧导致银行盈利下降。银行未来经营过程中应发挥金融创新能力，增加资金运用的效率，大力发展中间业务，扩大资金来源，增强稳定性，提高商业银行自身抵抗流动性风险的能力。（三）提高银行贷款资产质量如前文所述，我国银行业贷款质量不断下降，不良贷款率逐渐上升。因此，在经营过程中商业银行需要不断提高贷款资产质量，以降低不良贷款率。首先，商业银行在放贷前需要强化贷前尽职调查职责，对贷款客户从信誉等方面进行详细调查，从过去的以“量”盈利的模式转变为以“质”盈利的模式，从源头降低不良贷款发生的几率，减少由呆坏账所造成的损失；其次，商业银行需要做好贷后管理，定期对于贷款客户的资金用途以及回款情况进行检测，及时发现潜在问题。此外，对于不良贷款的处理，商业银行要紧跟时代的步伐，实现多元化的处理方法，如债转股、贷款再出售等方法，而随着经济社会的不断发展，不良贷款证券化方式成为商业银行处理不良贷款的有效市场手段，符合金融创新的需求，原因在于不良贷款证券化有效盘活存量资产，能够分散潜在风险，有效缓冲化解不良贷款资产风险集中爆发对商业银行的冲击，降低流动性风险。

第六章结束语当今世界正面临严重的经济危机，各国都采取相应的有效的措施来应对经济危机。作为金融机构核心的商业银行，在整个国民经济中起到桥梁与纽带的作用。商业银行作为我国金融体系的重要组成成份，其在我们的日常生活中所发挥的作用是不可低估的，流动性风险是商业银行所面临的重要风险之一，对它的研究显得尤为重要。虽然商业银行流动性风险以及与其相关领域都已存在大量研究成果，但本文通过对当前社会商业银行现状的研究分析，对商业银行的流动性风险有了更加新颖的、全方位的了解。本文先是对研究主体的背景及意义和国内外研究现状做了简要说明，接着在介绍有关商业银行流动性风险理论的基础上，进一步从存贷比、法定存款准备金率等方面分析了我国商业银行流动性风险的现状。然后，主要从商业银行的监督和管理部门以及商业银行自身两个方面发现并提出其发生的原因，并在最后一章有针对性的提出一些对策和建议来防范和解决商业银行的流动性风险。通过以上论述总结出几个结论：从我国商业银行流动性风险的现状来看，由于存贷比偏高，近几年，资本充足率降低，这让我国商业银行面临的是更高的流动性风险，所以，银行的监督管理部门和商业银行自身要一同想办法来降低流动性风险，俗话说的好，众人拾柴火焰高，一起合作，才能达到更完美的效果。第二，商