存款保险制度对我国中小商业银行的影响与对策

华北理工大学信息学院 摘要 摘要存款保险制度在我国实行四年以来产生了很大的影响。本文研究存款保险制度对中、小银行产生的影响，其中存款保险制度对中小银行的有利点包括：维护存款人信心，有利于提高中小银行存款数量和服务创新和降低风险处置成本,保障金融机构安全性；存款保险制度对中小银行的弊端有：间接鼓励银行冒险，使部分商业银行成本提高，并且风险暴露能力被延缓。并以南京银行为案例分析存款保险制度对南京银行的具体影响。在存款保险制度深入发展的情况下为中小商业银行提出适当的建议包括：控制金融风险并防范道德风险、发挥地域优势，完善宣传、稳健经营做到吐故纳新。关键词存款保险制度中小型银行对策建议南京银行华北理工大学经济学院第1章绪论第1章绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景一、初始创立存款保险制度的原因存款保险制度最初出现是由于美国陷入了有史以来最严重的一场经济危机为保障金融安全的一种措施。29-33年这期间每年都有数百家经营存贷款业务的银行机构破产倒闭，公众恐慌持续加剧，挤兑银行，银行倒闭形成了恶性循环。开始是一家银行的倒闭，一场取钱风波直到最后这场危机与美国公众人人相关。为了挽救这危机的情况，1933年中旬美国国会通过《1933年银行业法案》创立了联邦存款保险公司。二、存款保险制度在国际中的发展美国国会出台了《存款保险法》完善了新出现的存款保险制度。二十世纪50年代以后，越来越多的国家结合自身国情，陆续采用这项制度。例如1963年菲律宾确立了存款保险制度后建立了菲律宾存款保险公司；1973年日本确立了存款保险制度后成立的农渔业合作社储蓄保险公司；1980年法国确立了存款保险制度后成立的存款和清偿担保基金（FGDR）；1985年中国台北确立了存款保险制度后建立的中央存款保险公司；1995年巴西确立了存款保险制度后成立了信用担保基金；2004年韩国确立了存款保险制度后建立的韩国全国信用合作社联合会（信用合作社担保基金）。健全的、有竞争力的银行体系对一个国家的经济活力至关重要。银行通过其在支付系统中的作用、从储户到消费者和投资者的资金中介以及货币政策传导中提供关键服务。存款保险是保持银行体系信心和促进金融稳定的关键因素。近年来，无论是建立或考虑建立存款保险制度的司法管辖区数量都迅速增加。根据IADI（国际存款保险协会）统计截止到2018年12月有143个国家和地区实施某种形式的明确存款保险。另外25个司法管辖区正在研究和考虑实施明确的存款保险制度。1.1.2存款保险制度的意义存款保险的目的各不相同，但通常涉及促进金融稳定和保护小储户在银行陷入困境或破产时免受损失。存款保险可以通过取消银行挤兑发展的激励来增强金融稳定。存款保险制度的明确规定提供了透明度，并增加了破产银行解决流程的确定性。宏观上，存款保险制度的推出，完善了金融安全网。能降低金融市场不发达时期金融风险。能有效地为金融市场提供保护。存款保险制度采用的模式让存款保险基金管理机构可以了解投保机构的风险情况。从中发现隐患。监管机构可以及时给出警示，保证各银行稳健经营。微观上，引入存款保险制度后，可以保证银行体系相对稳定，维持银行为企业提供优良融资。特别是在金融动荡的时期，存款保险就会体现出稳定效应。减少对商业银行的挤兑，稳定公众对金融系统的信心，极大的避免银行业别说倒闭的发生。能够弥补中小银行在吸收存款方面相对大银行的劣势，让公众享受更价优物美的金融服务。它可以让存款者眼中的存款，无论是存在大银行，还是小银行，相同的是保护，不同的是各银行的服务。这样银行提供服务对客户的吸引力成为客户选择的主要原因。1.2国内外存款保险发展在美国，2008年国际金融危机爆发后，人们总结了重要的经验：一个有效的存款保险制度可以极大地提高公众对银行机构的信任，维护金融系统的稳定，应对金融危机。美国金融危机高峰时期，一年内就有150多家银行倒闭。这些倒闭的银行既有规模较小的社区银行也有上千亿美元总资产的大型银行，如雷曼兄弟银行。在度过危机的过程中，存款保险制度发挥不小作用。FDIC出台了大幅提高存款保险保障水平，全额保障计划等为银行提供负债减轻流动性压力。2009年和2014年IADI出台和修订完善了核心原则。修订后的有效存款保险制度核心原则是为考虑采用或改革存款保险制度的司法管辖区制定的。修订后的核心原则旨在提高存款保险制度的有效性，其依据是国际存款保险协会的研究和指导文件，以及国际存款保险协会在金融稳定论坛（FSF）存款保险工作组领导下的若干创始国际存款保险协会成员和其他组织制定的指导意见。2001年与亚太经合组织（APEC）存款保险政策对话。2009年6月，巴塞尔银行监管委员会与IADI共同发布了有效存款保险制度的核心原则。随后对核心原则进行了修订，并于2014年11月提交金融稳定委员会（FSB），以纳入FSB的《金融稳定关键国际标准汇编》。吸取了国际上存款保险经验教训基础上经过十多年的准备。我国于2015年5月1日正式实行存款保险制度。该制度实行近四年来，大方面反响积极，投保机构缴纳保费后存款保险机构在存款银行不能支付存款人存款时能够保证依法支付存款人的保费，为维护金融系统和机构的稳定做出贡献。截至2018年底存款保险可以保护99.82%的储户，几乎可以充分的保护存款人的存款，可以极大地鼓舞公众的信心。1.3研究内容和方法1.3.1研究内容本文首先，及政策建议为分析打下基础及做出铺垫。其次，，存款保险制度实行下对我国中小商业银行的现状案例分析及利弊。最后，对案例分析的结果给出对我国中小商业银行的现状改进政策建议第一章：交代本文研究的存款保险制度国内外背景及实施意义，交代国内外存款保险制度成立、发展以及法律保障。为进一步研究存款保险制度做铺垫。第二章：交代阐述存款保险制度的相关理论及利弊，以及支持存款保险制度成立的理论基础。为研究我国存款保险制度利弊及影响做铺垫。第三章：交代银行等间接金融机构在我国金融的重要性和银行机构安全性的重要性来凸显存款保险制度对我国中小银行的重要性。再分析存款保险制度在我国实施的利弊。为个例分析作大体方向分析。第四章：介绍南京银行近些年的业绩情况。分析南京银行在存款保险制度实行中的优势和出现的问题。第五章：为存款保险制度在我国实行中出现的问题，分层次多角度提出解决的建议。结论：对现行的存款保险制度模式进行总结，在尊重我国国情的情况下再加上自己通过掌握的知识的基础上来展望未来研究可能深入的方向。1.3.2研究方法第一：定量定性相结合，运用多种统计分析研究方法对数据进行定性定量分析，更详细充分研究存款保险制度对中小商业银行具体的影响，使论文更加充分具体第二：描述性研究法：通过描述存款保险制度的基本情况，商业银行现状以及预测未来发展前景，发现问题，提出对策。第三：个案研究方法，本文通过对存款保险制度下的商业银行中个别商业银行的案例进行调查分析，研究其利弊第四：文献研究法，搜集与课题有关的各种文献资料，了解存款保险制度的产生发展，在我国实行后对中国商业银行发展的影响第2章存款保险制度的概述第2章存款保险制度的概述2.1存款保险制度的概念与利弊2.1.1存款保险制度概念存款保险制度是一种对经营存贷款金融机构提供保障的制度，在银行存款危机时由保险机构为存款人支付保费。主要过程如下图：金融机构金融机构集中建立存款保险机构缴纳相应比例保险金无力支付存款人存款存款保险机构为存款人支付保费图12.1.2存款保险制度利弊概述通常认为，存款保险制度是金融监管的一道防线，由于银行业比其他行业有自身特殊性，即银行业是靠其吸收存款，并向外发放贷款维持其盈利和流动的需求。而这个环节中银行信用是不可或缺的一个成分，如果银行等金融机构发生挤兑，在没有政府干预的情况下这种挤兑就会扩散传染，就会发展到无法控制的局面导致金融恐慌和金融危机。存款保险的存在可以保障银行业可以在最不利情况下还能偿付存款人保险金，减少了公众金融恐慌和银行间的挤兑行为，保障了在存款这项业务中处于不利地位的中小储户的利益，从而使整个金融系统健康稳定的发展。但也有部分人认为，存款保险制度使存款人降低积极关注银行经营业绩和银行业务等经营活动的必要，且让资不抵债的银行仍能吸收存款降低资本市场运作的效率。对于投保的银行来说，没有挤兑的威胁时，银行无挤兑危险，更倾向于从事风险较高的业务。对监管当局来说，存款保险制度使金融风险暴露不明显或者滞后，风险积累复杂化可能性增加，使解决问题的成本攀升。2.2存款保险制度的理论基础2.2.1商业银行作为金融中介理论商业银行作为金融中介，通过收集存款人闲置的资金，通过贷款和投资将资金转移到资金需求者一方，提高对资源的有效利用促进社会生产率的提高。具体来说就是经营存贷款业务的金融机构将储户零星的存款收集起来以贷款和投资的方式给需要资金周转的企业。其中商业银行作为金融中介在国家宏观经济发展中起到了至关重要的作用。2.2.2流动性风险与银行经营流动性是指银行能随时满足客户提取存款要求的能力。实际生活中有两种情况，一种是有规律和较规律的提纯和要求兑付，另一种是突发的提成和要求兑付。银行在安经营活动中，为了保证资金流动性，一方面要求持有较高的流动性的资产，另一方面，必须建立合理地负债组合和负债比例，保持银行融资手段高效性和融资渠道丰富性。一旦社会上出现挤兑银行，这会导致储户纷纷前来取款，严重则会导致金融危机的出现。存款保险制度的出现就是减少危机对社会金融稳定产生负面影响的一种措施。保障银行资金的流动性能够维持银行正常经营。2.2.3银行挤兑理论与博弈论如果银行公开的信息于储户所能获取的信息之间存在出入时。储户会对银行的安全性会产生一定的质疑造成挤兑，此时无论银行的策略如何选择，如对事件保持沉默，亦或是出面解释澄清。储户都会认为银行存在不安全性并一定会选择从银行中将存款取出，无论储户知不知道取款对自己有利与否。面对这种储户非理性的对待挤兑危机，政府提出的存款保险制度就成为了降低挤兑浪潮，使储户理性对待挤兑的手段，从而克服银行系统的脆弱性达到金融市场最优的资源配置2.2.4保险制度与资源成本若挤兑风险小规模发生政府采用财政解决，会降低政府资金效率，且救济困难银行通常没法回笼资金。利用存款保险制度，政府财政支出和央行再贴现支出替换为保险，提高政府央行资金效率，也增强了人们对银行的信心。使资源成本降低让市场有选择更优组合。华北理工大学经济学院第三章、我国存款保险制度第3章我国存款保险制度实施及影响3.1存款保险制度实施过程3.1.1存款保险制度实施背景我国过去实行的是类似存款保险的保障制度，银行若经营不善到了无法控制最后由政府兜底。例如1998年海南发展银行的破产危机，当年几家海南的银行整合成为海南发展银行，由于受泡沫经济的影响成立仅两年半的海南银行就宣告破产倒闭。这是我国从建国以来首例破产倒闭的银行。1997年亚洲金融危机使得中国的整个金融体系在民众中的不信任程度达到历史最高，甚至出现了改革开放以来唯一一次动用存款准备金来对付挤兑的情况。当时海南发展银行因为严重的挤兑，人民银行也停止了向海南发展银行的再贷款，因为没有合理的存款保险制度在人民银行停止贷款的时候，海发行就已经意味着破产了。当时的处理办法是政府决定由当地的工商银行接手破产后的海南银行所有业务。虽然没有造成严重的金融恐慌挤兑，但是储户的权益至今没有得到完全保障，可以说想要摆平挤兑，首先要全额保证客户存款兑现支付要求，第二就是要保持储户对银行的信心。3.1.2存款保险制度在的实施在如今金融去杠杆，企业去库存，工业去产能的背景下。房地产市场不景气，能不能补好短板，保证储户对金融体系的信心，是以防海发行事件再发生的重中之重，这件事也加快了我国存款保险制度的出台完善。2005年我国提出初步的存款保险制度的设计方案。在不断征求意见和修改方案后，经过20多年的摸索在2015年我国出台了《存款保险条例》标志着我国正式确立了存款保险制度。四年以来无论是从保障储户的权益的角度还是增强储户信心，稳定金融体系的角度，表现都是正面积极向上的。3.2存款保险制度对中小商业银行的影响随着深化改革的不断进行，我国的整个金融体系也在不断地改革调整。政策发生变化的过程中，对整个金融体系的影响可能是两方面的，可能会影响储户对金融系统的信心。而存款保险制度正是稳定储户信心，助力我国金融体系创新改革的强心剂，为我国金融体系进一步改革提供稳定的环境。但是事物分两面存款保险也给金融机构带来了一些负面影响是值得我们去思考和警惕的。经营存贷款业务的金融机构的资金安全与否决定了非金融企业获取资金的方便与否，所以我国经营存贷款业务的金融机构更需要谨慎的经营，稳健的发展。3.2.1存款保险制度在我国的积极影响一、维护存款人信心，保障金融机构安全性由于我国从90年代逐渐向西方的金融体系结构转变，走符合我国国情的金融业发展体系，但由于发展时间短，金融市场不健全，融资结构单一，直接融资占比小发展缓慢等问题依然存在。全年融资量（万亿元）比重（%）2015年2016年2017年2018年2015年2016年2017年2018年社会融资规模存量（非金融企业从金融体系中获得的资金余额）133.06148.435167.35186.93100.00100.00100.00100.00间接融资各类贷款108.02120.96137.5152.1681.1881.4982.1982.40直接融资未贴现银行承兑汇票6.454.604.434.154.853.102.652.22企业债券13.2516.6318.0019.269.9611.2910.7610.31境内股票4.235.206.256.893.183.593.733.69表1资料来源：中国人民银行官网我国间接融资占社会融资规模比重很大存贷款业务功能的金融机构在金融市场上仍发挥着至关重要的作用，这些金融机构的作用仍是无法替代的。保证这些金融机构健康稳定的发展是保障我国社会经济发展进步的关键。如表中所显示的在2015年到2018年四年间。间接融资各类贷款的融资量逐年呈现上升趋势，而非银行机构直接融资在我国融资中的占比一直不高，约占20%左右。2018年的日本非银行机构融资占71.20%；英国占80.64%；美国占83.96%，可以看出现阶段我国的金融资本运作还有很大程度上依赖经营存贷款业务的金融机构。银行等金融机构的效率水平极大的影响着社会资金的运行和资金的配置的效率。如果经营存贷款业务的金融机构自身的安全性受到质疑，那么对我国金融体系将会产生巨大打击。而建立存款保险制度就像是一把保护伞，使金融机构在融资市场不稳定时能够保证储户在金融机构内的资金得到保障，50万的最高偿付限额可以使包括城市银行，农村信用社等中小银行中99%以上的存款人得到全额赔付，保障水平较高。在保证存款人对金融机构有信心，保障金融机构不会因为大规模挤兑而面临倒闭，提高金融机构安全性中发挥重要作用。二、有利于提高中小银行存款数量和服务创新存款保险制度的推行，对中小银行来说是非常有利的。通常来说储户喜欢在大银行存款是因为认为大银行的风险较小，保障能力较强。而存款保险制度，使中小银行的偿付风险大大的降低，使中小银行可以获得更多的储户资源，让中小银行可以和大型银行发挥各自长处。表2数据来源：中国人民银行官网由上表可知自从2015年我国实行存款保险制度即《存款保险条例》出台以来，中资全国中小型银行信贷收支总额逐年上升，在实行《存款保险条例》的前一年2014年中小型银行信贷收支总额仅占大型银行资金总额约一半。2015年《条例》出台以后，中小型银行信贷收支总额大幅上升，上升幅度达到87.36%，在2016年末与中资全国大型银行信贷收支总额持平，并于2017年超越大型银行信贷收支总额。截止到2018年末中小型银行信贷收支总额已经比大型银行信贷收支总额高出45000亿元人民币，此时的中小型银行信贷收支总额约是15年刚实行《存款保险条例》时中小型银行信贷收支总额的两倍。可见随着存款保险制度的实施，大大提高了中小银行存款数量。中小银行存款数量提高了说明储户对中小银行的信用评价提高，这给中小型银行营造了与大型银行公平竞争的环境。《条例》实行的四年中中小商业银行存款数量增加后金融服务质量提高。第一、开展更多的金融服务如网络金融产品，大数据，云计算等，谋求更加深度的发展。第二、商业银行的业务更趋向于自动化和高效化，简化办理的中间环节过程，节省客户办理业务的时间。第三、银行新增表外业务和中间业务加强金融创新。提高基层金融服务质量，让基层储户更能体会到高质量经济发展的成果。三、降低中小银行风险处置成本在2015年以前，商业银行的破产危机后果全部由政府和央行来负责兜底，但是鉴于海南发展银行的例子这样的处理并不能较好保障储户利益，避免挤兑银行的发生。而存款保险制度实行后实行存款保险评级，处在不同风险水平的金融机构保费率不同。最初主要是根据流动性情况，资产质量，资产充足水平，存款风险来衡量保费率。如今存款保险制度，中小商业银行通过“两建立两完善”系列措施，第一、建立存款保险日常管理制度和建立金融稳定工作协调机制，第二、完善大事项及重要信息报告制度，完善风险监测及应急处置工作机制。建立较完善存款保险风险的监测，报告和处置工作机制为深化金融体制改革保驾护航。减少了因为银行经营不善，而给政府和央行造成的较高的清算成本。3.2.2存款保险制度在我国的消极影响一、存款保险制度会间接鼓励银行冒险一方面，存款保险制度对存款人提供保护意味着存款人对存款货币银行的挤兑威胁等施加压力的力量受到削弱，没有存款人信任危机的银行更倾向于选择经营风险较大，收益较大的银行业务，间接性的鼓励银行冒险去追求更高的收益。另一方面，存款保险制度保护了储户，降低了他们关心银行经营业绩的积极性和谨慎性，这样使效率低，甚至经营风险较高银行能够继续吸引存款，可能降低市场效率，甚至增加资不抵债的银行孤注一掷不顾储户资产安危的投资风险极大的项目的可能。我国还需要出台相关的金融法规对银行行为、资产等进行约束。二、实行存款保险制度使部分商业银行成本提高中小银行由于存款规模，资产品质，流动性状况，风险管理水平，银行经营管理等水平不如大型银行，可能中小型投保银行会面临着较高的存款保险保费，虽然减少了挤兑风波，但是由于保费较高某些中小型银行可能面临成本提高，尤其是城市银行，较高的保费成本会影响这些银行的盈利水平，面对此类问题，人民银行与各级机构沟通采用采取“一对一”方式保证“因行制宜”，但由于保费评级还在初步阶段，要保证公平公正合理的实行还需央行沟通各级机构与校正现有评级水平，发挥存款保险制度的有利面，还需央行稳健的政策和大量的实践，使现在部分小型银行机构也能参与到公平竞争中来。三、存款保险制度使风险暴露能力被延缓我国的监管系统是由上到下垂直管理的，存款保险制度减缓基层风险暴露，上级监管系统发现风险时风险一般复杂。原来银行的债务与清偿由国家来兜底，各金融机构的风险容易发现。存款保险制度实行后监管部门对金融体系的风险水平需要更高水平的评估，对金融监管机构人员的素质提出了更高的要求。实行存款保险制度相比更易被权力者利用，有资产充足率有水分等违规行为，需要人民银行与银保监会更有针对性的识别，使监管部门化解风险比以往更有挑战，需要与地方部门更密切的沟通与监查，完善信息披露的及时性、准确性中出现的问题第四章案例分析：存款保险制度对南京银行的影响

第4章案例分析：存款保险制度对南京银行的影响4.1南京银行基本情况4.1.1南京银行的历史及近期业绩南京银行成立于1996年2月，是一家由国有法人股份，中资法人股份，外资股份和众多自然人股份成分组成的混合所有制商业银行。2007年7月在上交所挂牌交易，是国内首家在上交所主板上市的城市商业银行。截至2018年报告期公司资产总额达1.24万亿元人民币，比去年同比增长8.77%，营业收入274.06亿元人民币，比去年同比上升了10.33%，净利润111.73亿元人民币，比去年同比增长14.53%，不良贷款率为0.89个百分点，比去年上升3.49个百分点。南京银行覆盖了全国26个省市自治区，2017年公司在英国银行家杂志公布的世界前1000家大银行和全球银行品牌500强排名分别为146位和131位。4.1.2南京银行近期业务发展计划在防备金融风险，金融去杠杆化的新时代背景下。南京银行发展主要有一下几个特点：一,发展趋势逐渐向回归实体经济本源，发展绿色金融，农业金融，普惠金融等领域。二,综合化经营，近些年无论是五大行还是各地方银行都开始向国外混业经营方向发展探索，例如五大行实行的债转股等。三,数字化转型加速，南京银行将在大数据，云计算，区块链，人工智能能技术上加大应用实践。南京银行紧紧围绕实体经济，以鑫火计划，淘金计划，鑫伙伴计划三大计划为抓手，推进向大中小型实体经济金融服务。四，轻资产集约化发展。五，业务发展更加健康规范，银监会采用专项治理，有效改善南京银行的公司治理，增进南京银行业务发展，加强风险管理等模式问题。为南京银行进一步发展打下根基。面对经济发展新时代的新状况，南京银行采用现代银行发展理念，稳步前进，聚焦转型，夯实管理，严控风险，稳中求进。不断提高尽智效推动业务实现合规均衡，协调，可持续发展。4.1.3存款保险制度实行对南京银行影响南京银行受存款报信制度的影响是分两面的，《存款保险条例》的施行一方面提高了南京银行的存款安全性，增加储户对南京银行的信任，使南京银行更容易吸收存款提升与大型商业银行在同一舞台上竞争的竞争力。另一方面存款保险制度的实行也使得银行的风险累积，可能出现道德风险，也可能在过度竞争中损害长远的利益。鉴于存款保险制度对南京银行的影响是双向的，避免存款保险带来的风险积累、道德风险、过度竞争的缺点，扩大存款保险为南京银行带来的存款安全性、提高南京银行竞争力是存款保险制度实行时南京银行应注意并加以利用利用。4.2存款保险制度对南京银行有利的影响4.2.1提高南京银行存款的安全性安全性是南京银行生存经营发展的基础，其中不良贷款率是评估南京银行信贷资产安全情况的一个重要指标，不良贷款率越高，无法收回的贷款占总贷款比例越大，南京银行的经营风险就越大。由下表不难发现，近几年南京银行的不良贷款率是先增长后下降的，在2013—2014年未实行存款保险制度，不良贷款率较高，尤其在2014年达到顶峰。实行存款保险制度之前，地方银行的存款质量，存款规模等方面与大型银行相比竞争力较弱。表3数据来源：南京银行年报在《存款保险条例》出台执行以后南京银行的不良贷款率相对下降，原因有两方面：第一，存款保险制度的最高50万偿付额让储户对地方商业银行的信任第四章案例分析：存款保险制度对南京银行的影响增加，增加了地方商业银行的资产总额，扩大了不良贷款率的分母。第二，南京银行的治理管理能力提升，资产结构加快调整信贷结构趋向合理，信贷投放持续向小微和个人业务倾斜。优化负债结构。降低了不良贷款率的分子。最终降低不良贷款率提高了南京银行存款的安全性。银监会发布的18年城市商业银行不良贷款率为1.53%，南京银行不良贷款率远低于此水平。存款的安全性得到了充分的保障。4.2.2有利于南京银行进一步吸收存款存款保险制度实行的前后对吸收存款的影响由表4可知，第一，存款总额和对公存款总额同比增幅下降，是因为南京银行存款总额和对公存款总额的不断攀升，企业和个人对城市商业银行的信任都在增加。第二，出台《存款保险条例》后对私存款总额同比增幅上升，存款保险制度带来的安全性，让中小储户对城市商业银行更加安心，为南京银行发展新业务打下坚实基础。如南京银行对小微金融业务发展态势良好，鑫伙伴成长计划顺利推进，客户达1200余户，结合公司大零售战略推动科技文化金融，保持特色优势，产品体系不断丰富。用多种特色优势吸引客户存款，吸引对公对私储户。表4数据来源：南京银行年报存款总额（亿元）对公存款总额（亿元）对私存款总额（亿元）存款总额同比增幅（%）对公存款总额同比增幅（%）对私存款总额同比增幅（%)2013年2601.492138.11463.392014年3683.293135.52547.7741.5846.6518.212015年5041.974347.75694.2236.8938.6626.742016年6552.035614.83937.2029.9529.1435.002017年7226.636153.141073.4910.299.5914.544.2.3减少南京银行在发展中与其他银行的先天差距没建立保险制度时，身处激烈的市场竞争中的南京银行，在与大型银行竞争中处于不利地位尤其是资本水平和市场占有份额。大型银行依靠得天独厚的优越条件依靠政府的相关政策发展的比南京银行等城市商银行具有充足资本和良好的先天优势，在全国市场份额接近垄断地位。大型银行近乎于垄断的市场竞争极大限制了类似于南京银行等城市商业银行的发展。南京银行努力在各省开设多家分行，而与大型银行相比，南京银行在江苏以外的影响力还是相对单薄的。实施存款保险制度之后，南京银行能与大型银行同舞台竞争，存款保险在制度出现弱化了中小型银行的后天不足，南京银行拥有了更多发展的机会，如今南京银行在外省也有了许多分行，扩大了南京银行的影响力。4.3存款保险制度对南京银行不利的影响4.3.1加剧商业银行道德风险及风险积累一、外部情况存款保险制度使南京银行等中小银行活多了更多的储户信任，给南京银行带来了更多的对私存款，丰富了南京银行的对私存款来源，储户的信任，挤兑风险的减小，各个银行都会追求盈利性而选择较高风险的经营项目，选择风险较小项目的稳健型银行在与其他风险偏好型银行的竞争中会处于劣势。二、南京银行采取的策略南京银行采取了比较积极的投资策略，在2014年到2015年，公司利息收入383.8亿元，同比增加88.01亿元，增长幅29.75%。但利息增长的过程中营业支出达到往年最高分别为82.65%和54.24%，资产减值损失增幅为历史最高的295.25%和103.73%三、策略影响由数据说明南京银行的风险也在增加。从这个角度来看，存款保险制度是鼓励银行从事风险更高经营项目。但是银行追求风险更高的项目并不单纯由于存款保险制度造成的，道德风险是所有的保险行业都存在的，均衡利弊发挥存款保险制度稳定金融体系减少挤兑的优势，减少由于信息不对称的市场而追求利润最大化经营的银行做出积累风险产生道德风险的弊端才是关键。4.3.2银行为盈利过度竞争会损害长期利益存款保险制度减少了银行之间的挤兑，为中小商业银行与各大银行公平竞争创造了机会，但由于差额保费制度不完善使存款保险制度也加剧了个银行之间的竞争。如图1（数据来源：南京银行年报）是2014年到2017年南京银行与商业银行平均净息差之间的关系图。第四章案例分析：存款保险制度对南京银行的影响图1可知《条例》实行的几年来南京银行的净息差逐渐低于同行业平均净息差水平且差距正在扩大，在2017年南京银行的净息差以低于同行业平均值17.71%。这种情况是因为南京银行的贷款利率下降所致，由于近年来各中小型银行之间竞争激烈，为了贷款生息，南京银行推出“鑫计划”，“POS贷”等各方面的服务手段，降低贷款利率为吸引客户贷款。激烈的竞争之中，长期的低于行业平均净息差不利于南京银行的稳健发展，未来盈利压力会比较大。第五章发挥存款保险制度优势的对策

第5章发挥存款保险制度优势的对策5.1中小银行应控制金融风险并防范道德风险道德风险是保险市场的“通病”，在存款保险制度中由于投保银行经营业务的风险是自己掌握的而保险机构却不能完全明了产生道德风险。防范道德风险对策如下：发挥银行内部自我监管机制作用。银行业务由银行董事会制定确保银行谨慎稳健的经营；执行管理业务的银行管理人员按照银行董事会制定的计划经营管理；监管人员对整个银行业务流程，信息，合法合规性进行核查，从内部防控道德风险发生。第二，保险机构和监管机构要密切及时的互通信息在问题扩散之前及时干预银行可能触发道德风险的行为，纠正不良行为减小负面效果，两机构共同严查风险弥补漏洞，从外部防止道德风险发生。第三，营造良好的氛围，使管理人士能全面认识到风险管理的紧迫性。中小商业银行通过积累各项的风险管理经验来加强日常风险管理，形成风险管理文化加强企业核心凝聚力，以风险预防为最主要的内容，从而让中小商业银行拥有优质的风险管理氛围，使每个人都能为自己工作全力以赴，在每日的工作过程中能够把预防措施和风险控