城市商业银行发展战略研究

城市商业银行发展战略研究摘要中国的经济在互联网时代的带动下快速发展，金融业在大的发展背景下得到了全面提升，与此同时行业的内部竞争也越来越激烈，在现代金融业环境变化下，城市商业银行如何确立战略发展目标，面对机遇与挑战，抓住机会，利用优势，实现科学、稳健的发展，已经成为急需解决的问题。对此问题的研究，不仅有现实意义，而且有很强的针对性和务实性。本文首先简要阐述了城市商业银行的发展背景，对如今国内外发展现状做了简要分析，以城市商业银行的发展过程为依据，将其在发展过程中展现出来的优点和缺点，和将来会遇到的发展机遇和挑战，通过SWOT战略分析法对其进行详细的剖析，以此在各个发展优势的基础之上制定的相对应发展战略。关键词：金融业SWOT分析战略城市商业银行AbstractChina's

economy

in

the

Internet

era

of

rapid

development,

the

financial

industry

under

the

big

background

of

the

development

of

the

comprehensive

promotion,

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same

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industry

internal

competition

is

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more

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fierce,

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modern

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industry

environment

change,

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commercial

Banks

how

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establish

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strategic

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in

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face

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opportunities

and

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seize

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opportunity,

use

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advantage,

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steady

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The

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briefly

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based

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its

the

advantages

and

disadvantages

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present

in

the

process

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development,

and

will

meet

the

development

of

the

opportunities

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challenges

in

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future,

through

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SWOT

strategy

analysis

method

to

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so

on

the

basis

of

the

development

of

competitive

formulate

the

corresponding

development

strategy.Key

words:financial

industrySWOT

analysis

citycommercial

bank 目录第一章绪论……1一、研究背景1二、研究意义2三、国内外研究现状……2四、研究的内容和创新点3第二章城市商业银行发展历程及现状4一、城市商业银行发展历程4二、城市商业银行发展现状5（一）城市商业银行的资产负债规模5（二）城市商业银行盈利能力6第三章城市商业发展的SWOT分析7一、城市商业银行发展优势（S）分析7二、城市商业银行发展劣势（W）分析8三、城市商业银行发展机会（O）分析8四、城市商业银行发展威胁（T）分析9第四章基于SWOT分析我国城商行战略选择及实施建议11一、我国城市商业银行战略选择11（一）SO战略：依靠内部优势，利用外部机会11（二）WO战略：克服内部劣势，利用外部机会11（三）ST战略：依靠内部优势，规避外部威胁11（四）WT战略：克服内部劣势，规避外部威胁12二、我国城市商业银行发展战略实施建议12第五章结束语14参考文献15致谢16附注17石家庄铁道大学四方学院毕业论文第一章绪论一、研究背景我国的城市商业银行从建立到发展成熟过程是一个坎坷的历程，地方的经济也随着城市商业银行的发展得到了较大的提升，这为我国金融业的发展打下了坚实的基础，但是城商行不管从业务规模还是在人才管理方面，都很难和国有银行相提并论。与此同时，市场经济的不断发展，金融经济的日益完善，使得城商行在金融行业的发展日益艰难，在这种境况下，城商行需要积极创新，在众多发展道路中寻求适合自身发展的路径，增加竞争的筹码。随着利率市场化和金融非中介化的推进，资金供给绕开商业银行这个媒介体系，城商行面临着更为激烈的竞争环境，城商行需要明确自身优劣势，取长补短，思考未来发展趋势，制定适宜的发展战略。从行业内部竞争情况来看，大型商业银行和股份制商业银行分别处于绝对和相对优势地位，城商行和农信社也在迅猛发展，市场份额不断提升。城商行作为地方性银行，不仅拥有先天性的地域优势，更是得到了政府的大力支持，它的小规模经营成为了它灵活运营的优势，对于银行的各种战略也能迅速的调整和贯彻。城商行一个最大的劣势是低资本，并且因为地域集中，结构发展不健全，使得城商行的风险管理意识淡薄，风险控制能力较弱。从潜在竞争者角度看，行业内受制于我国银行业的进入壁垒，虽然近几年进入准则有所放开，但小民营银行和一些外资银行的发展依然受限，而其他银行业金融机构所占市场份额较小，均没有构成较大威胁。从替代品的角度看，随着金融科技的飞快进步和互联网金融公司的快速崛起，银行失去了部分支付职能和信用职能，金融脱离媒介现象严重。大银行起源早，对发展前景的掌握比较准确，能紧跟时代的步伐，会结合互联网推出新产品，优化业务操作，相对而言，城商行在金融方面发展缓慢，与互联网的结合并不紧密，成为制约其发展的一大劣势。从贷款者和存款者角度看，随着市场多元化，贷款者和存款者的议价能力不断提高，城商行创新能力不足的问题愈发突显。城商行更应该创新业务模式、提高风险意识、加强科技运用，否则在金融业开放的多元化发展趋势下，城商行生存空间将进一步变窄。城商行要发展，首先，发展不能脱离本体，城市银行要把业务重心放在地方经济和实体经济；其次，在网络快速发展的大背景下，城市商业银行要将自身数据与互联网相结合，加强金融科技创新，增强金融风险管控能力；最后，扩大城市商业银行的特色之处，建立特色的品牌效应，与此同时推进绿色健康持续的发展路线，为城市商业银行的转型升级做好铺垫。二、研究意义研究意义在于综合宏观环境变化，针对城商行如今的发展现状以及正在面临的阻碍进行系统性的分析，将自身的优势扩大化，寻找适合发展的机会，预防可能出现的风险，从而寻求正确清晰的发展战略，实现总的战略经营目标。三、国内外研究现状金融行业日益激烈的竞争模式，对于小规模的城商行来说，发展压力剧增，就连生存都很艰难，在这种状况下，城商行对于扩大业务规模、增强抗风险能力的渴望就越来越大。周航（2007）对城市商业银行整合、发展和创新个人理财业务，提升个人理财业务能力提出建议。上海银行总行战略管理部总经理助理经济师张吉光（2010）对城市商业银行差异化发展趋势做了分析，后以北京银行为例，提出城商行应该做大做强，综合定位，这种战略定位模式帮助城市商业银行不断完善产品线，获取各类市场资格，实现资产规模扩大。孙宗宽（2015）对中国中小银行发展战略做了研究，城市商业银行彼此联合、合作才是必然选择。城市商业银行发展战略结合多方面研究，迎接“入世”挑战。中小银行在欧美发达国家的发展已经达到了一个成熟的状态，即使面对金融行业中兼并重组的大变动，中小银行所受到的冲击并不是很大，其规模仍旧可观。MonicaLangley(2005)在《花旗帝国》中对花旗银行的传奇业绩做了研究，指出很多银行业发展可以借鉴的地方。国际货币基金组织前首席经济学家SimonJohnson(2010)撰文指出新的银行业规则的不足，但是实施新规则又会对经济产生较大负面影响。日本银行家协会主席高岛MakotoTakashima(2019)表示，银行应该对自己的风险偏好和投资策略负责，这涉及低利率对商业贷款人的影响。19世纪中期之后，欧美国家中的中小银行处于内忧外患的一个状态：国内来说，欧美国家对金融行业实行了自由化和创新化的改革，这使得中小银行不得不去面对更多的竞争对手，非金融机构的加入使原本的利润蛋糕遭到了抢食；国外方面金融市场更加开放，外来的大型银行很容易侵入本地市场，这无疑加重了中小银行在金融市场中的发展压力。四、研究的内容和创新点本文主要研究的是城市商业银行的发展战略，本文对城市商业银行的优势、劣势，发展机会和挑战做了分析，运用SWOT战略分析方法综合分析，对城市商业银行的发展战略提出建议。互联网创新是城商行应该关注的一方面。随着互联网经济的快速发展，人们更偏向于方便快捷的支付方式，现如今大街小巷商铺都可以支付宝、微信支付，城商行也应该创新更便利的业务模式，为本地居民提供更便利的服务，作为银行的重要组成部分，互联网、创新将是未来该行业着重侧重的两个方面，城商行的互联网业务发展也是本文的一个创新点。第二章城市商业银行发展历程及现状一、城市商业银行发展历程银行在不断持续的改革下逐渐形成健全的发展体系，城市商业银行就是在这个背景下诞生的，就资产规模而言，城市商业银行比起国有银行和股份制银行都要小，城商行区域限制明显，竞争比较激烈，且与我国特殊的国情息息相关，从城市信用社开始发展，经过几次变迁，形成了具有我国特色的银行金融机构。城市商业银行的发展大致经过三个阶段。第一阶段：城市信用社（20世纪70年代末—1995）城市信用社与银行类似，城商行就是从这里发展而来的，19世纪70年代末至改革开放时期是城市信用社的发展初期，随着市场经济的不断开放，城市信用社也得到了较好的发展。1979年成立的河南驻马店城市信用社发源地，是中国第一个城市信用社。到1986年，国务院下发《中华人民共和国银行管理暂行条例》，股份制金融机构得到了国家的正式承认，城市信用社在这个背景下得到了快速的扩张。中行在1989-1991两年期间，对快速发展的城市信用社开展了一系列的清理工作，城市信用社的规模受到了大幅度的控制，对于一些经营不善的城市信用社进行整改，为城市信用社的进一步发展打下了坚实的基础。经过改革之后，城市信用社又得到了一个全新的发展机遇，城市信用社在县市级地区迅速扩大，好景不长，在不健全不稳定的基础上迅速发展是个很危险的事情，城市信用社就因此出现了更多的问题，中行这次更是大力出手，停止了对信用社的审批，从根源上断绝了信用社的发展规模，1995年，在国务院的指导下，城市信用社开始向城市商业银行转型。第二阶段：从城市合作银行到城市商业银行（1995年—1998年）1994年开始，中国人民银行针对混乱的金融市场进行了大范围的改革，其中对于城市信用社的问题，中国人民银行提出了以合作的方式来解决，并开展了五个试点，将城市信用社改制为城市合作银行、城市商业银行。1995年7月，第一家城市合作商业银行在深圳开业，由此开启了全国范围的信用社改制。第三阶段：城市商业银行探索中的发展（1998年—至今）1998年3月13日，经国务院同意，城市合作银行统一更为名城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出了历史舞台，从2000年起，国务院启动银行清产核资工作，查明落实资产损失，并实行了相对应的弥补措施，针对亏损严重、盈利状态不佳及规模较小的城市信用社，可自愿进行合并重组，或者由城市商业而银行并购，直到2002年末。城市商业银行深入贯彻执行监管层意图，不强制，不强求，既不耽误资源的整合，也不造成各个区域银行的误解，在此基础上实现城市商业银行长远的跨区域发展。改革时间延续到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。随后城商行通过深化改革，落实创新驱动战略，业务指标也保持了中高速发展势头，同时部分业绩指标高于全国银行业平均水平，相关业务板块呈现出独有的行业亮点。截止2015年末，城市商业银行拥有了133家银行，达到了有史以来的最大规模，银行利润更是得到了迅速的提升，至此，我国的城商行迎来了它的高速发展期。二、城市商业银行发展现状目前，中国城市商业银行的资本实力大幅增强，资产质量不断优化，市场份额稳步提高，有力地支持了地方经济发展，已经成为金融系统中最具生机和活力的组成部分。近几年来，中国城市商业银行稳定发展，资产规模迅速增长，各项指标逐步改善。城商行是为市民服务的银行，方便了中小企业办理金融贷款等业务，为地方经济的发展做出了一定的贡献。从传统的银行业务来看，城商行金融业务的利润贡献度较高，占据其业务主要地位，但这其中票据业务和中间业务风险事件频发，最近几年业务量有所收缩。（一）城市商业银行的资产负债规模从表2-1可以看出，经过十余年的发展，城商行的资产规模在不断扩大，从2004年的17056.30亿元不断上升，尤其是2010年以后，资产规模增速加快，截至2017年年末，城市商业银行总资产达到317217亿元，占国内金融机构总资产的12.6%。而负债方面，从2004年的16472.70亿元到2017年的295342亿元，一直是持续增长，经过十余年的发展，负债大幅度增加。从2004年开始，基本上是以每年1.6万亿元的速度增长，尤其是2010年以后，增长速度明显加快。根据表看出，从2004年到2008年，这五年城市商业银行资产占银行业金融机构总资产的比重从5.4%上升到6.6%，一直保持在5%-6%之间；从2009年开始以平均每年6%的速度增长，增速较快。同时负债规模也在不断扩大，负债占银行业金融机构总负债的比重从2004年的5.4%增加到2017年的12.7%。在这十多年间一直呈上涨趋势，并且与城市商业银行总资产占比数据基本持平。由此可以看出我国城市商业银行规模不断壮大，在我国金融体系中占据着越来越重要的位置。表2-12004-2017年我国城市商业银行总资产、总负债情况及在银行业金融机构的比例（单位：亿元）年份总资产总资产占比总负债总负债占比200417056.305.4%16472.705.4%200520366.905.4%19540.205.5%200625947.905.9%24722.605.9%200733404.806.4%31521.406.4%200841319.706.6%4139.706.6%200949547.007.2%46609.307.2%201078525.608.3%73703.308.3%201199845.008.8%93203.008.85%2012123469.009.24%115395.009.24%2013151778.0010.03%141804.0010.04%2014180842.0010.49%168372.0010.52%2015226802.0011.38%211321.0011.48%2016288759.8011.56%276586.0011.67%2017317217.0012.60%295342.0012.70%数据来源于中国银监网（二）城市商业银行的盈利能力银行的盈利能力反映出银行经营好坏，十几年来，改革开放带动我国经济迅速发展，经济的快速增长使我国银行业金融机构也出现快速发展的趋势，银行盈利能力也呈上升趋势。2015年城市商业银行获得的净利润总额是300亿元，四个季度的平均资产利润率为1.09%。相较于银行业平均水平，低了0.2%，与2014年四季度平均资产利润相比，同比下降了10.6个百分点。2016年城市商业银行获得的净利润总额为336亿，相较于2015年，增加了36亿元，利润增长率是12%。银行业是中国金融体系的重要组成部分，近几十年来在资产规模及盈利能力等方面也在稳步提升，在促进中国经济发展方面作用显著。城市商业银行的发展也随之平稳提升。第三章城市商业银行发展的SWOT分析SWOT分析法是一种企业分析方法，主要是用来确认企业自身的竞争优势(strength)与劣势(weakness)，机会(opportunity)和威胁(threat)，它们的英文简称分别为S(优势)、W(劣势)、O(机会)、T(威胁)。这中分析方法对企业制定发展战略有重要作用，企业根据自身条件分析自己的优势、劣势及核心竞争力所在，将公司的战略与公司内部资源，外部环境结合。通过SWOT分析法得出战略，而这种战略是按照一定的原则制定，主要包括发挥优势因素、克服劣势因素、利用机会因素、规避威胁因素。城市商业银行随着金融环境的改变和金融体系的发展暴露出很多问题。表3-1分析了城市商业银行在几十年发展中表现出的优势、劣势，以及在经济发展中遇到的一些问题，以求城市商业银行能够寻求机会发展优势，克服弱势回避威胁。一、城市商业银行发展优势（S）分析第一，城市商业银行属于地方性银行，实行的是一级法人体制。城商行与国有银行和大型商业银行相比较而言，在经营策略上拥有自主选择权，对经营过程中的业务可以灵活处理；在规模上整体偏小，组织结构上更简洁，这使城商行可以对金融市场的任何变化做出快速的反应；在管理层上将级别进行一定的删减，有利于管理人员针对随时变化的市场做出相对应的调整政策，这些综合在一起，城商行的信息传达将会得到很好的提升，工作效率也就随之提高了，有助于银行开展具有自身特色的金融服务。第二，城市商业银行与当经济业务联系密切，贴近当地生活。城商行作为依靠县市级发展的银行，在信息收集方面有得天独厚的优势，对于当地客户的资金经营状况能够了解的更加准时且准确，这保证了信息渠道的畅通性，有利于城商行做出正确的决策，有利于增强预知风险的能力，有利于降低因信息错位导致的风险问题。与大型商业银行相比，城市商业银行因地域分布，数量少，组织结构简单，相对来说办理中小企业贷款业务操作成本也要小的多。第三，城商行的客户经理因为在本地，所以在为客户服务时，客户的感知度会更好，与此同时，城商行客户经理经常面对大量的客户，相对于其他银行的客户经理来说，城商行能够快速的针对不同的客户做出不同的应对方法，为客户提供更快捷的服务。二、城市商业银行发展劣势（W）分析第一，城市商业银行资产总额相对于国有五大银行来说只是九牛一毛，所以从资产规模上来看，城商行的劣势非常明显，正是这个原因，城商行在获得大型集团的支持和申请新型业务的方面都会面临各种限制。另一方面来说，城市商业银行的业务模式是资产负债比例管理，针对于某些大型客户，常常会因为其资产规模无法办理信贷等业务，这就将本来能到手的业务推给了国有银行，限制了城商行的业务发展规模。第二，城商行不仅资产总额小，资本的补充渠道更是无法和国有银行相提并论。城商行立足于县、市级，本身的定位就决定了城商行难以拥有较大的市场，这就导致了银行难以吸收更多的存款，资本循环模式只能是先扩张，再补充，然后进行再次的扩张。相反，国有银行有债券、财政资金做后盾，股份制银行有股市作为担保，都不会担心资金的补偿渠道。第三，城商行所在县、市级地区，一般都会有相对集中的产业发展，城商行因为各种问题争取不了大公司，只能将业务集中在地区产业上，这就导致了贷款集中度高、贷款风险上升等问题，地区产业出现任何问题，都会影响城商行的经营状态，各种高风险业务，使得城商行的发展面临重重阻碍。第四，城商行起步晚，创建初期的模式大都是借鉴大型银行，没有自身的创新，随着金融市场竞争的不断加剧，没有建立自身的核心竞争力必定会被市场淘汰。另一方面，专业人才和高素质人才的缺失使得银行的研发能力较低，信息来源渠道窄，运营区域的狭小造成城市商业银行自身收集信息的不畅通，所以产品创新能力不足。县市级的区域限制导致银行对信息收集不健全，综合起来，城商行的产品创新难以有较大的发展。三、城市商业银行发展机会(O)分析第一，地方的营销业务开展方便。地方政府和财政部门往往会参与到城商行的建设中，作为银行的股东对业务进行一定的干预，随着市场经济的不断发展，地方政府的活动范围受到了一定的缩减，政府对城商行的干预变成了大力支持自主发展。政府作为城商行的坚强后盾，很鼓励城商行的发展，也很希望在城商行的带动下，地方经济能够得到资金上的补充，还把一部分发展前景好的项目都转手给城商行。第二，城商行作为地方性银行，常常得到当地政府的大力支持。国家为带动地方经济正在大力支持中小企业，城市商业银行等中小银行迎来难得的机会。政府将会在贷款方便给予更多政策支持，将良好的货币政策向地方性重点发展产业及对象倾斜，譬如农业、中小企业和贫困区县。城市商业银行可以根据县、市发展进行规模扩张，吸收信贷资金。第三，农业建设具有广大前景。现在政府正在响应国家号召，推动农业建设，大力发展公共事业，这些都需要资金支持。现实情况是国有商业银行的重点在城市和大型企业；农村信用社现在为了追求收益，侧重于工商企业和房地产开发；邮政储蓄机构只存不贷，等等的这些原因，造成农村资金短缺。要解决这些问题，要充分发挥城市商业银行在城乡发展中的作用，配合政府政策，加大对农业科技，卫生事业，农村教育事业，农业基础设施建设的资金投入，填补农村资金供给空缺。国家为带动地方经济正在大力支持中小企业，城市商业银行等中小银行迎来难得的机会。政府将会在贷款方便给予更多政策支持，调整后的货币政策也积极瘾大信贷资源向农业倾斜，向中小企业和贫困县乡倾斜，引导城商行等金融机构支持政府确定的重点产业。城市商业银行可以根据县、市发展进行规模扩张，吸收信贷资金。四、城市商业银行发展威胁(T)分析第一，国有银行，股份制银行正在扩张发展。国有银行，股份制银行设立时间早，影响力广，公司体制设立健全，正在分走本来属于城市商业银行的市场。比如工行就为了中小企业建立了独立的服务机构，从贷款业务、信用考核、风险定价等方面都采用了独立的模式。大型商业银行的资本实力雄厚，为小企业办理贷款业务承担的风险相对来说小。此外，城市商业银行还要面对业绩好的全国性股份制商业银行和国家大力支持的农村金融机构的“围剿”，传统的业务领地的优势已经逐渐消失。第二，市场金融机制的不断完善使得银行之间的竞争更加激烈。国有银行、股份银行已经占据大部分市场，现如今外资银行也插进来想分一杯羹，这使得城商行的生存越来越艰难。外资银行抓住了金融市场开放的机遇，凭借其细致入微的服务、领先的科技和完善的经营模式迅速插入了我国的银行市场，并且占据了一定市场份额。第三，银行业服务、管理质量要求增高。随着人们生活质量的提高，对服务水平的要求也越来越高，银行业在一定程度上说也属于服务业，城市商业银行工作人员的素质不如大型商业银行的人员素质高，遇到的特殊情况少，处理问题效率低，对城商行的发不利。第四，互联网的迅速普及，使传统金融难以接受。互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。城市商业银行设立时间短，面对冲击做出的反应不够及时，普遍现象是跟随模仿大银行的发展战略，没有结合地方经济特点。这样在业务上与大银行有所重复，甚至不如大银行的战略贴合自身发展。表3-1城市商业银行SWOT分析内部环境外部环境优势S1.一级法人，自主权高

2.贴近当地生活，政策调整灵活

3.本地居民对城商行满意度更高机会O1.营销业务方便开展2.容易获得地方政府支持

3.农业建设广大前景劣势W1.规模小资本总额低，扩张困难

2.县市地区市场偏小，吸收存款难3.业务集中，风险变大

4.起步晚，创新能力不够威胁T1.国有银行和股份制银行扩张

2.金融市场开放，竞争日益加剧

3.服务、管理要求要求增高

4.互联网金融的冲击第四章基于SWOT分析我国城商行战略选择及实施建议一、我国城市商业银行战略选择通过对城市商业银行的内部环境与外部环境分析，对我国城市商业银行发展战略做出总结，如表4-1所示，提出了SO战略、WO战略、ST战略、WT战略。（一）SO战略：依靠内部优势，利用外部机会城市商业银行具有大银行所没有的优势，那就是和地方市场关联性更强，地方政府对当地经济发展更加关注，所以对本地银行的支持更大。城商行应与当地政府建立良好工作关系，灵活开展政策，利用地域优势营销，配合国家政策推动农业现代化建设，带动经济发展。同时，为响应国家推进普惠金融，让老百姓享受更多金融服务，更好支持实体经济的号召，城商行应该根据当地发展的实际情况制定服务于小企业、微型企业和有关三农的战略对策，解决小企业、微型企业融资困难，融资费用高的问题。此外，现在利率市场化不断推进，城商行需要在除利差收入之外的营业收入中寻求新的利润增长点，资产证券化和投资贷款联动业务，都能够拓宽城市商业银行的业务领域。(二)WO战略：克服内部劣势，利用外部机会城市商业银行需要完善法人治理结构，优化股权结构，加快体制改革和机制创新步伐，要根据所在其地区发展特点明确市场定位，调整业务结构，推动中小企业金融业务发展。目前在国内银行资产业务中仍然占据主导地位的业务是商业银行的企业贷款，随着经济稳健发展，大中企业的融资需求逐步降低，小企业金融服务成为重要增长点。城商行可以加强零售金融业务的开展，这是一个新市场，零售金融业务主要分个人和公司两种，主要服务对象是自然人或家庭及小企业，虽然存贷款和信用卡业务的发卡量和客户存量相对较少，但增速远比其他类型商业银行快。(三)ST战略：依靠内部优势，规避外部威胁城市商业银行与地方政府联系比较紧密，在获取信息方面具有地域优势，，需要建立科学高效的产品定价体系，提高产品价值回报。城市商业银行应该立足于本地，侧重辅助当地经济发展，着力为本地的中小企业服务。地方经济的稳定发展，才是城市商业银行扩张发展的后盾。从另一个角度来说，城市商业银行发展好了，可以更好的带动当地中小企业的发展，最种形成良性循环。当下地方政府面临的主要课题是体制转型，但是由于自身的条件不足，不能完全发挥资源有效配置的作用。网络支付系统的竞争力同样来源于其创新力。互联网技术的发展使得网络支付更加现代化，是提高城市商业银行竞争力的重要途径。网上银行成功的突破了地域、时间的限制，能够极大地满足为客户提供多样性服务、个性化的服务需要，可以帮助实际网点开展业务，节约支出。及时、安全、便捷、实用的网络支付满足当前消费者的需求，对此业务的大力开展是城商行创新进入新市场的体现，能够积极推动城商行的发展。(四)WT战略：克服内部劣势，规避外部威胁城市商业银行需要提高资本充足率，加强资产负债比例管理。降低不良贷款比例。面对严峻的市场环境，城商行应在政策引导下，调整自己的服务重心，大力发展零售金融、普惠金融和中间业务。现如今随着社会发展，消费升级，我国信贷空间变得巨大，城市商业银行应通过消费金融公司和丰富信用卡业务等方式，创新零售金融产品，扩大信贷消费贷款规模。高收入的消费群体相对应高消费需求和服务要求，城市商业银行应该重点针对私人金融业务进行产品创新。根据私人金融消费者不同的消费喜好，私人资金状况，划分出不同的等级，做出适合每个客户的投资计划，为其获取最佳收益，提高城市商业银行综合创新能力。城市商业银行发展，创新是动力，人才是根本。城市商业银行近些年才崛起，发展根基浅，工作人员大多是从大银行挖过来的，虽然近几年开始提升门槛招聘，但是还没有根据整体规划管理人力资源，不能从全行的战略角度把握用人需求。二、我国城市商业银行战略实施首先，金融创新最主要的目的在于提高城市商业银行自身的商业形象以及提升自身可持续发展的竞争力。城商行的服务和产品革新都是应该面向市场的，出发点是为了满足客户自身的需求，原则应该是简单明了及透明的，本着满足客户日益提高的需求来开发属于自己特色的产品。城商行在发展创新型金融时，目标是确定自身在市场上的位置，立足点为了不断满足客户欲望，在自身有优势的行业促进产品进一步创新发展，更重要的是沿着自身情况寻找新对策，以树立自身特色品牌增强竞争力。在了解城商行资本力量薄弱，但是管理方法较新颖独特，有利于打造自身有特色的创新产品。其次，就其发展前景来看，为了今后的向上发展，城市商业银行应该根据当地的经济实力，有一个清晰的定位，来突出区域的特色，进而实施经营管理。另外，银行应根据时代发展的优势，比如大数据的发展和互联网的思维，找到能够长期发展的合作对象，在满足自身业务发展以及用户体验的同时，创建风险监控管理机制，借助风险参与人才来强化风险管理力度。同时，在互联网金融全面发展的时期，打破区域限制，寻找优质客户，提升创新思维，打造更高端品质的服务及产品。再次，在面对中小企业时，大银行往往审核标准高，放贷条件、担保条件都比较严格，使小企业望洋兴叹。而从运营管理来说，大银行运营成本大，管理链条多，再加上搜集信息难等原因，一般不愿为中小企业提供融资服务。现如今，中小企业发展更加灵活了，产品也越来越多样化，分布更为广泛，在市场中有了更大的竞争力，在此基础上，城商行应该抓住机遇，积极参与地方经济基础建设。最后，需要提高重视高素质金融人才的培养。人才培训机制也需要完善，现代银行业的服务性质决定了员工素质的培养与能力的提高。外资银行在员工培训方面做的很好，他们比较重视员工培训工作，员工也将培训视为公司的一种福利，当作提升自己的机会。在此之外，要加强对员工自身发展的关注，为职工提供系统、明确的发展道路，挖掘人力潜能，增强员工对企业的归属感，减少城市商业银行人才流失。在这方面我国城市商业银行需要向国外学习。表4-1城市商业银行战略选择战略选择 战略内容SO战略：依靠内部优势，利用外部机会1.取得中央银行与政府支持2.立足地方、回报社会，勇于承担社会责任3.积极开展新的营销业务WO战略：克服内部劣势，利用外部机会1.优化股权结构，改善经机制2.明确市场定位，调整客户结构3.积极创新营销业务，寻找新的利润增长点ST战略：依靠内部优势，规避外部威胁1.利用在获取信息方面具有地方经济交融的地缘性优势和时效优势调整政策2.建立科学高