理财规划模板样本

刘女士理财规划书第一某些摘要在分析您家庭当前财务状况及需求基本上，咱们为您制定了一份理财规划书。在不影响您当前生活方式前提下，协助您积累财富，满足您财务需求。本筹划预期目的为：储备儿子教诲基金储备自身养老资金应对意外财务保障您可以成为农业银行客户，咱们感到非常荣幸！咱们将与您一起不断地重新评估您财务策划需求，并不断地更新您投资组合。第二某些当前基本状况与理财目的一、基本状况1、年龄职业月收入退休年龄健康状况刘女士30私公司主30000元55岁良好儿子4幼儿园学员良好2、刘女士经营一家以服装进出口为主外贸公司，月收入达3万元左右，年终可以从公司再分到70000元左右利润，但由于是单身家庭，因此家庭支出所有由刘女士负责，当前家庭月支出重要涉及房贷6900元，汽车贷款5000元，基本生活开销8000元。3、流动资产涉及钞票及活期存款10万元人民币及定期存款1万美金。4、有两处房地产价值170万，均向银行借贷，共计余额98万元，一处现自用，另一处现出租，将来供妈妈居住；去年购买一辆价值18万轿车，向银行借贷余额8万元。5、已购买一份分红保险，年缴保费9200元。没有其他保障性保险。二、风险承受能力分析：刘女士毕业于外贸学院，有一定金融知识，由于平时工作繁忙，刘女士无暇顾及投资理财事情，至今存款是其重要投资方式，投资实践知识较为缺少。刘女士当前经营着一家外贸公司，每月有丰厚收入，但私企经营对投资人来说也存在风险，因此您高收入缺少稳定性；您家庭现已拥有一笔可观资产，但其中大半某些资产来自银行贷款，并且你独立抚养子女，将来有需要动用大笔资金筹划。综合来看，您不适当投资高风险金融产品，稳妥增值应当是您首要考虑因素。三、财务目的1、储备儿子教诲基金2、储备自身养老资金您理财目的是比较切实可行，同步，依照您状况咱们建议增长一种理财目的：3、应对意外财务保障四、基本假设：由于将来国内经济环境变化等诸多因素对理财规划产生影响，为便于咱们做出数据详实理财方案，咱们对有关内容作如下合理假设：1、刘女士年薪增长率5%；2、通胀率2%；3、投资平均增长率为5%，其中股票型基金收益率为7%，平衡型基金为4%，货币型基金为2%；4、预期寿命90岁；5、所购车辆购买价18万元，当前价值17万元，每年折旧1万。尊敬客户，请您仔细检查上述信息，如果咱们对您当前状况描述有任何误解之处，或者您对有关信息有需要补充地方，请在进入到方案下一某些之前告知咱们，由于，咱们所作财务建议都是基于以上信息。第三某些现状分析与建议财务评价在对您财富进行评价之前，咱们一方面为您制作了您家庭资产负债表和收支表。（1）资产负债表/8/31单位：人民币元资产负债和净资产金融资产负债银行存款—人民币1000004.9%房屋贷款（余额）980000—美元801003.9%汽车贷款（余额）80000金融资产小计1801008.8%负债共计106000051.7%实物资产汽车1700008.3%房地产（自用）7035.1%房地产（出租）98000047.8%实物资产小计187000091.2%净资产99010048.3%资产共计2050100100.0%负债和净资产共计2050100100.0%注：人民币汇率$1=￥8.01，10000美金折合人民币80100元。（2）月收支表单位：人民币元收入支出工资收入3000093.8%寻常开支800040.2%房租收入6.2%房屋贷款690034.7%汽车贷款500025.1%收入共计3100%支出共计19900100%节余12100年收支表单位：人民币元收入支出工资收入36000078.9%寻常开支9600037.5%年终分红7000015.3%房屋贷款8280032.4%存款利息21000.5%汽车贷款6000023.4%房租收入240005.3%保险费92003.6%其她支出（旅游等）80003.1%收入共计456100100%支出共计256000100%节余00注：房贷（自住）,pv=300000,pmt=3000,I=5.31%/12=0.4425%→n=133房贷（出租）,pv=680000,pmt=3900,I=5.31%/12=0.4425%→n=335车贷pv=80000,pmt=5000,I=5.76%/12=0.48%→n=17在分析了您家庭财务状况后，发现您家庭有如下几种特点：您家庭偿付比例=净资产/总资产=990100/2050100=48.3%，您充分运用了贷款杠杆作用，但相对来说你家庭贷款额已略微偏高。负债收入比例=债务支出/收入共计=142800/456100=31.3%，属于合理范畴，在既有收入水平下不构成贷款支付压力。如果这个比例超过50%，那么这种负债就是不健康。您既有资产负债构造比较简朴，金融资产所有是储蓄存款，流动性好但收益率较低；房地产资产占比为82.9%，存在较大资产流动风险。收入支出比率256000/456100=56.1%，乍看家庭开支较大，但支出中55.8%是用于偿还贷款，因此该家庭寻常支出还是比较节制。储蓄收入比例=00/456100=43.9%，您盈余比例很高，阐明您家庭积累财富速度将会不久。当前，您家庭除一份分红保险以外，没有其他保险费用支出，不利于家庭财务保障。二、投资规划分析1、既有资产分派：金额（单位：人民币元）占比银行存款1801008.8%实物资产187000091.2%共计2050100您家庭资产较为简朴，重要以实物资产为主，其比例高达91.2%，别的为流动性非常强流动资产。2、应急资金：应急资金规定有较高变现能力，它体现出个人/家庭短期筹资能力，可觉得无法预测费用或紧急事件提供资金。普通家庭应急资金储备量为3至6个月支出，您家庭既有100000元人民币存款作为应急资金已可以满足需要，对于100000应急资金构成可以恰当调节一下：0元存活期存款，年税后收益率0.576%；0元存一年期定期，年税后收益率1.8%，储蓄存款最大特点是安全并且当天可以取现，满足刘女士不时之需。60000元购买货币市场基金，年收益率在2%左右。货币市场基金既有类似告知存款便利，又有高于一年期定期存款税后利率收益。3、风险与分散投资你家庭90%以上资产是实物资产，流动性风险较大，考虑到这两套房产最后都是为了自住而不是投资，因此当前总体资产构造不需做太大改动，但后来收入应投向金融资产，增强资产流动性。针对您实际状况，以及考虑当前金融形势，可以选取适当投资品种涉及：A、储蓄具备以便、灵活、安全特点，但收益较低，因此只需保存一定储蓄，以备不时之需。B、开放式基金：开放式基金不同于股票，它由专门基金管理公司委托资深投资专家进行运作，因此风险相对较小，收益相对稳定，也不必投资者投入太多时间和精力。当前市场上开放式基金有一百各种，基本上可分为货币型基金、债券型基金、平衡型基金和股票型基金。(a)、每月结余可以购买货币型基金（如长信利息收益货币基金）。货币市场基金特点是风险低，收益率比一年期银行存款略高，年利率在2%左右，收益较稳定且不受加息影响。其流动性较强，赎回以便，认购、申购和赎回均免费，是应急资金储备较好渠道，但如果是较长时间内不动用资金就不要过多投入到货币型基金中。货币基金可以作为一种蓄水池，当基金合计到一定金额后可以再投资到其她期限稍长，收益率略高金融产品，如凭证式国债。对于刘女士来说，每月剩余资金投入货币市场资金，年度分红后，再将货币市场基金赎回，用来提前偿还住房贷款，还贷方式选取期限缩短、月还款额不变。普通银行规定客户每年可以提前还贷一次。(b)每月结余还可以购买平衡型基金。平衡型基金特点是同步投资股票和债券，结合前者高收益和后者低风险，“进可攻、退可守”，在有效减少投资风险同步获取稳健回报。长期来看，其风险低于股票型基金，收益高于债券型基金。为将来生活(远期)积累保障资金(如养老基金)时，由于关系到远期生活质量高低，因而既可以得到较高收入又比较稳定平衡型基金是较好选取。(c)、闲散资金可以投资股票型基金，如农行代销景顺长城内需增长基金或大成价值成长基金。可以长期，也可以恰当做短期，年收益率高时可达10%以上。C、凭证式国债国债代表了国家信用，安全性最高，当前三年期凭证式国债收益率为3.24%，如果是在较长时间内不会动用资金可以考虑购买一定数量国债。D、保险分红寿险、万能寿险是刘女士可以考虑投资产品，特别是万能寿险，由于其缴费方式灵活、保额可依照需要随时调节，并且其个人账户投资价值可以随时提取，还可有效规避通胀风险。E、外汇理财产品虽然美元储蓄存款利率有不断向上调高举动，但总体而言其年收益率还是比较低，您既有10000美元可以投资某些外汇理财产品来获取更多收益。普通购买外汇理财产品客户没有提前赎回权利，因此客户在购买前须思量一下短期内有无使用外汇筹划。当前市场上有些外汇理财产品是固定利率型，普通是同期同档储蓄利率2至3倍；有些外汇理财产品收益率会与汇率等挂钩，其收益率普通比固定利率产品高，如刘女士所留意到某些产品可以达到10%以上，但这些产品风险也会比较大。若刘女士一次投资1万美元有也许成为银行VIP客户享有更丰厚收益。4、帐户管理当代社会，瞬息万变，特别对于工作繁忙刘女士来说，干什么都要讲求效率。刚刚为刘女士推荐了几种适合其投资金融产品，但乍看好像操作比较繁琐，其实有一种最省心省力和有效渠道，就是网上银行。刘女士可以申请成为网上银行注册客户，通过网上银行进行自助查询、购买开放式基金、活定期储蓄账户转账、代缴水电煤公用事业费、为手机充值、购买福利彩票等，指尖轻轻一点，交易安全成交，协助您轻松理财。三、税务规划分析对于刘女士来说，其涉及税务问题还是比较简朴，可以从如下几点来考虑税务规划：1、转移费用：您可将某些支出由公司代为支付，减少名义上收入，如公司每月代您支付养车费用、交际费用和通讯费用等，从而减掉一某些税赋。2、收入转移：将出租房屋收入归到妈妈名下。3、充分运用税务优惠政策：如购买国债、保险可以享有免所得税优惠。四、风险管理人无远虑，必有近忧。当前，对您和家庭财务状况有重大影响风险有如下几种：（1）您发生变故，不能照顾依赖您生活子女；（2）生病或者其她意外导致家庭收入减少，但是开支却增长。（一）人身风险分析1、死亡风险分析存在乎外死亡钞票流入当前ST/LT刘女士死亡工作收入——刘女士430000——利息收入21002100房租收入2400024000总钞票流入45610026100钞票流出寻常生活开支96000LT57600贷款偿还142800ST——保险费9200ST——其她支出（旅游等）8000LT——储蓄和投资00钞票流出共计45610057600短期共计0长期共计57600假设刘女士死亡，其儿子由刘女士父母抚养，汽车、现居住房产出售，寻常生活开支为当前60%人身保险需求人身保险需求资本需求刘女士丧葬费用30000应急资金(3个月开支)60000分期贷款1060000资本需求共计1150000长期收入需求(当刘女士死亡，每年短缺额为57600-26100=31500元)967360短期收入需求——资金需求共计2117360现存保障状况●金融资产180100●可以出售实物资产——汽车170000——1套房地产70现存保障共计1070100保障缺口共计1047260因此刘女士至少需投保100万元寿险。依照刘女士收入特点，投保万能寿险比较适合。2、意外伤害风险：若刘女士受到意外伤害，势必会对家庭导致较大影响；而其儿子现4岁，正处在特别活泼好动，容易浮现意外伤害年龄段。3、健康损害风险：对家庭唯一支柱来说，投保医疗保险、重大疾病保险以及收入保障保险等疾病保险也是非常必要。综上，咱们给您家庭设计了一份人身保险筹划，采用友邦保险公司保险产品：刘女士其儿子险种组合至尊宝c款终身寿险（万能型）100万附加特别加惠意外伤害保险50万附加特别加惠意外医药补偿医疗保险附加特别加惠双倍给付意外伤害保险附加特别加惠每日住院给付收入保障保险附加特别加惠每日重病监护给付收入保障保险附加特别加惠住院费用补偿医疗保险附加特别加惠手术费补偿医疗保险附加康福毕生重大疾病保险20万阳光小朋友意外伤害保险8万附加阳光小朋友双倍给付意外伤害保险附加阳光小朋友意外医药补偿医疗保险附加阳光小朋友每月给付意外伤害保险附加阳光小朋友每日住院给付收入保障保险缴费方式24977.5元/年（缴）629元/年注：保险详细状况见附件一、二。这个组合型设计集终身寿险、意外伤害、普通疾病住院医疗及重大疾病保险于一体，保障利益高，保障时间长，且家庭保险总缴费占家庭收入（24977.5+629+9200）/456100=7.63%，这个购买比例对您家庭来说还是比较合理。（二）财产和责任损失风险分析由于您购买汽车时必要投保了车辆基本保险，而向银行借款买房时也对房产进行了保险，因此暂时不需考虑投保财产和责任险。五、教诲筹划刘女士但愿自己儿子接受最佳教诲，儿子开始接受义务教诲之后，教诲费用与幼儿园时支出差距不大（合并计入寻常生活开支），因此大学之前这一段国内求学所需费用不会给刘女士带来太多额外承担，但中学毕业后赴澳洲留学筹划需要一笔数额较大资金支持，如何筹措这笔资金刘女士有些茫然。咱们建议刘女士以投保万能寿险个人投资账户作为儿子教诲资金积累账户，在还清汽车贷款后几种年度内可以对投保万能型终身寿险追加投资60000元（相称于一年汽车贷款还贷金额），只需持续追加5个年度，那么到刘女士儿子留学时，其保单个人投资账户中已有足够资金供其支取用作儿子留学费用，详细见附件三<<智尊宝C款终身寿险（万能型）>>保险利益与个人帐户价值示例。六、退休规划分析远期养老金其重要性不言而喻，达到既定目的核心在于尽早未雨绸缪和科学系统规划。退休后您家庭所需支出为现开支70%，不再保存汽车、贷款已还清。刘女士当前年龄30退休年龄55预期寿命90退休后生活年数35退休后每年开支现值110249所需退休开支在退休时现值2368945投资在退休时终值603848退休时可用资金共计603848退休时资金缺口1765097注：退休后每年pmt=110249,n=35,I=3%→pv=2368945投资在退休时pv=80000,n=25,I=5%,→fv=270908pv=100000,n=25,I=1.5%,→fv=145095270908+145095+187845(万能寿险个人账户价值)=603848fv=1765097,n=25,I=5%→pmt=36983，因此您家庭当前应当开始储备养老基金，每年至少需要储备37000元。刘女士已购买分红保险以及万能型终身寿险个人账户价值（见附件三）也都可以作为其养老基金，总之储备越充分，退休后生活质量就会越高。七、财产转移规划分析财产转移策划也是个人财务管理重要构成某些。当前，国内考虑财产转移个人并不多，但某些人已经开始接受财富转移概念，并故意识或无意识地使用了财富转移方略。例如，在购买住房时，在房产证上写上子女姓名，使子女成为房产共同所有人，以便了将来将房产转移给子女。此后，随着国家对财富转移有更加严格管理和税收规定，个人财产转移策划重要性和需求将大为增长。刘女士您已拥有一笔不小资产，并且还经营着一家公司，因而您应尽早注重财产转移筹划。由于咱们不是遗产问题方面专家，咱们建议您谋求您律师协助，尽快制定一种完善财产转移筹划。第四某些总结归纳建议总结通过第三某些分析，咱们对您财务策划提出了某些建议，现将这些建议作如下总结：1、既有100000元银行存款作为应急资金，调节应急资金构造，其中0元存活期存款，0元存一年期定期存款，60000元投资货币市场基金。10000元美金投资外汇理财产品。每月月结余3100元购买平衡型开放式基金，从而保证每年至少储备37000元资金，用作养老基金；其他月结余购买货币市场基金，为一年一次提前还贷做储备。贷款偿清之前开放式基金分红方式可以选取钞票分红，以便有更多资金用来还贷，偿清贷款后来改为再投资分红方式，以获得滚雪球效应。为刘女士及其儿子分别投保人身险，刘女士年缴24977.5元/年，缴；其儿子年缴629元。在还清汽车贷款后几种年度内对投保万能型终身寿险追加投资60000元，持续追加五年，以个人账户中钞票价值作为刘女士儿子出国留学教诲基金。您到当前还没有订立遗嘱，建议向您律师征询，让她协助您尽快订立一种合法、有效遗嘱。二、钞票流预测如果执行上述建议，您家庭钞票流量将会发生变化，下表是对您家庭将来5年收入与支出流量进行预则。单位：人民币元第一年次年第三年第四年第五年钞票流入工资收入—刘女士360000378000396900416745437582年终分红7000073500771758103485085房租收入2400024000240002400024000利息收入475475475475475美元理财收入40054005400540054005基金收入—货币型12001200120012001200—平衡型——1488297644645952钞票流入共计459680482668506731531923558299钞票流出寻常开支960009792099878101876103913房屋贷款—正常还款8814088140881408814024165—提前还贷13553319144123838310——汽车贷款6000025000——————保险支出—年缴保费3480734807348073480734807—追加投资——————6000060000其她支出80008160832384908659钞票流出共计422480445468469531494723231544年度结余37200372003720037200326755注：由于银行贷款利率调节，从1月份起，住房按揭贷款利率将从当前5.31%上调到6.12%，届时，每年偿还住房贷款支出将从当前82800元上升到88140元。三、家庭资产变化预测家庭资产是建立在收入、支出与投资基本之上。下表是您依照咱们理财方案建议执行后将来5年资产变化预测。当前第一年终次年终第三年终第四年终第五年终金融资产银行存款400004000040000400004000040000美元理财801008010080100801008010080100货币基金6000060000600006000060000343603平衡基金——3720074400111600148800191952万能保险——1483631433498241258332