第4讲 第4章储蓄规划

个人理财韦耀莹主编黄祝华副主编第四章 储蓄规划储蓄规划的基本知识1储蓄规划工具2储蓄规划策略3第一节 储蓄规划的基本知识储蓄的概念储蓄的特点储蓄规划的意义储蓄规划的原则一、储蓄的概念

国家或地区在一定时期内国民收入中未被消费的部分

居民个人在银行或者其它金融机构的存款。存款储蓄是一种信用行为——公民将合法拥有的、暂时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利息和归还本金的一种信用行为。广义狭义收入消费储蓄＝收入的分配收入消费：所有权发生转移，一去不复返储蓄：所有权仍在自己手中当期消费的三种选择未来现在当期支出借贷当期收入当期收入未来支出储蓄当期支出未来收入消费以现在的剩余用作将来的准备储蓄的类型储蓄政府储蓄企业储蓄个人储蓄为稳定货币市场为了再投资或获取利息

为不测事件建立储备金为自己的老年积累基金为保护自己的家属为了其他某一具体目的等为商业投资提供了部分资金来源

2008年国民经济统计公报2007-2008年利率一直在上行中2012年国民经济公报二、储蓄的特点安全性高变现性好操作简易收益较低三、储蓄规划的意义作为最传统的投资理财方式，储蓄作为一项高流动性、固定收益的低风险投资，不但能缓冲财务危机，还能为实现未来的财务目标积累资金。储蓄是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的最初体现，也是最基本的检验。

储蓄就像节水，积少成多储蓄是理财规划的基础储蓄规划的意义资金链优势信誉好，安全性高网店众多，快捷便利银行理财更专业、客观银行储蓄自己储蓄留足支付日常开支的现金事先建立储蓄目标储蓄优先原则连续性和长期性利率比较原则四、储蓄规划的原则第二节 储蓄规划工具一、储蓄原则存款自愿取款自由存款有息为储户保密

我国的储蓄利率变化历史最低点我国的储蓄利率变化历史第二低点二、储蓄种类活期储蓄存款个人通知储蓄存款整存整取定期储蓄存款整存零取存款零存整取储蓄存款存本取息储蓄存款定活两便储蓄存款大额可转让定期储蓄外币储蓄教育储蓄项目2008年12月（%）2011年7月（%）2013年9月(%)(央行/国行/股份制银行）活期存款0.360.500.35/0.35/0.385定

期

存

款整存整取三个月1.713.102.6/2.85/2.86半年1.983.302.8/3.05/3.08一年2.253.503/3.25/3.30二年2.794.403.75/3.75/3.75三年3.335.004.25/4.25/4.25五年3.605.504.75/4.75/4.75零存整取

整存零取

存本取息一年1.713.102.85/2.85/2.85-2.86三年1.983.302.9/2.90/2.80-3.08五年2.253.503.0/3.0/3.0定活两便按一年以内定期整存整取统档次利率打六折执行协定存款1.171.31通知存款一天0.810.950.8/0.8/0.88七天1.351.491.4/1.35/1.49最新存款利率表（2012年6月各银行利率差别化开始）（一）活期储蓄存款活期储蓄存款是指不规定存期，储户可随时凭存折（卡）存取，存取金额不限的一种储蓄方式活期储蓄的特点：一元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折存取存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便适应于居民小额的随存款随取的生活零用结余存款，有利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄的习惯，最适宜青少年既保证安全，又能得到利息，但利息较低。

（二）个人通知储蓄存款个人通知存款是指客户存款时不必约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款品种。个人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次个人通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两个品种，最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元。采用记名存单形式，存单或存款凭证须注明“通知存款”字样。通知存款存入时，银行在存单或存款凭证上不注明存期和利率，银行按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。存款利率高于活期储蓄利率。存期灵活、支取方便，能获得较高收益。适用于大额、存取较频繁的存款。适合有短期资金需求，期限不足定期存款最低限的客户（三）整存整取定期储蓄整存整取定期储蓄是指储户存款时约定存期和存款的具体形式，银行或信用社给储户签发定期存单，到期凭单提取本金利息。五十元起存，多存不限，本金一次存入约定期限，由银行发给存单，存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年到期凭单支取本息，存期越长，利率越高，适应于居民手中长期不用的结余款项的存储。提供约定转存和自动转存功能存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率较高（四）零存整取定期储蓄零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。一般五元起存存期分一年、三年、五年存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐该储种利率低于整存整取定期存款（8折上下），但高于活期储蓄，可使储户获得稍高的存款利息收入。可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能适合收入稳定，攒钱以备结婚、上学等用途的个人和家庭（五）整存零取定期储蓄整存零取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利息的一种定期储蓄。有起存金额要求，一般为1000元。存期分为一年、三年和五年，凭存单分期支取本金，支取期分一个月、三个月、半年一次，利息于期满结清支取。

（六）存本取息定期储蓄存本取息定期储蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金的一种储蓄。本金一次存入，一般5000元起存。存期分一年、三年、五年，由银行发给存款凭证，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次，具体次数由储户与银行协商确定。如到取息月未取息，以后可随时取息。如储户急需用款，可按定期存款提前支取的手续办理。

（七）定活两便储蓄存款定活两便储蓄指的是客户一次性存入人民币本金，不约定存期，支取时一次性支付全部本金和税后利息。一般50元起存，一次存入，一次支取存单分为记名、不记名两种。记名式可挂失，不记名式不挂失。有活期储蓄存款可随时支取的灵活性，又享受接近定期存款利率的优惠，利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高。存期不限，存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个月以上（含三个月）不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。方便灵活，收益较高；手续简便，利率合理。存款期限不受限制，适合存款期限不确定的储户。

（八）大额可转让定期储蓄大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款定期储蓄。大额可转让定期存单其面额不得低于500元，以500元的整数倍，即1000元、1500元、2000元等发行。大额可转让存单的期限为1个月、3个月、6个月、9个月和12个月5个档次。它与整存整取定期储蓄基本相同，不同的是，大额可转让存单可以转让，但不可提前支取，也不分段计息，到期一次还本付息，不计逾期息。大额可转让存单的利率经人民银行省分行批准可以在整存整取同档次利率基础上最高上浮不超过5%。大额可转让定期存单分记名式和不记名式两类。（九）外币储蓄外币储蓄是相对人民币而言的笼统说法，是指以外国货币表示的或用于国际结算的支付手段作为存款对象的一种信用活动。它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它经监管机关批准的存款等形式。定期存款按期限分为：一个月、三个月、六个月、一年、二年、十五个月、十八个月七个档次。目前，我国银行开办的外币储蓄品种有：美元、日元、德国马克、加拿大元，法国法郎、英镑、瑞士法郎、新加坡元、欧元、港币等共13种服务对象有效身份证件开户起存金额境内个人持有中华人民共和国居民身份证、临时身份证件、户口簿、军人身份证件、武装警察身份证件的中国公民。

活期存款、定期存款100元人民币的等值外币。境外个人持护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证的外国公民(包括无国籍人士)以及港澳台同胞。活期存款、定期存款100元人民币的等值外币。外汇存款利率本表为中国银行外汇存款利率表，自2008年12月21日起执行。货币活期七天通知一个月三个月六个月一年二年美元0.050.100.250.500.750.951.00英镑0.12500.17500.15750.80500.97601.07601.0760欧元0.1000.3750.7501.0001.1251.2501.250日元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100港币0.01000.05000.15000.40000.50000.70000.7500加拿大元0.04000.09800.21650.39150.51000.73150.7315瑞士法郎0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100澳大利亚元0.23750.26251.24001.16501.12251.13501.1350新加坡元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100外汇存款利率本表为中国银行外汇存款利率表，自2010年7月起执行。存本币、存外币哪个更划算？要综合利率+汇率两个因素：买入硬通货、卖出软通货是明智之举！

货币活期7天通知一个月三个月六个月一年二年美

元↑0.100.100.250.400.751.001.20英

镑↓0.1250.1750.2500.3500.6000.7500.750欧

元↓0.10000.37500.45000.65000.95001.10001.1500日

元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100港

币0.02000.02000.10000.25000.50000.70000.7500加拿大元↓

0.01000.05000.05000.05000.30000.40000.4000瑞士法郎0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100澳大利亚元↑

0.23750.26251.24001.38751.50751.57501.5750新加坡元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100举例说明利率与汇率两个因素共同考虑:利率因素

RMB利率＞美元利率,如3%＞1%汇率因素期初RMB走强;2年后美元走强,即:期初美元兑RMB汇率为$1=￥6,于是

60000元RMB→10000美元2年后美元兑RMB汇率为$1=￥8,于是

10000美元→80000元RMB,净增2万元综合收益比较:

RMB本息收益=6万元×(1+3%×2)=6.36万元美元本息2年后换回=$1万×(1+1%×2)×8=￥8.16万元因此,本币汇率现下降趋势时,可以采取此法。净差￥1.8万元（十）教育储蓄指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金而开办的一种零存整取定期储蓄存款。教育储蓄具有储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。教育储蓄的特点利息免税储户特定存期灵活总额控制利率优惠采用实名制以子女本人姓名开立帐户零存整取vs教育储蓄零存整取教育储蓄存款总额10000元(最高限额2万元)存期三年三年利率3.30%5.22%利息总额990元1566元差额576元第三节 储蓄规划策略一、个人储蓄的动机储蓄积累动机增值动机谨防动机侥幸动机储户的权利存款自愿、取款自由权利息复核权存款保密权储蓄利率、种类获知权合法权益保护权储蓄机构违法行为举报权其他服务权二、储蓄计息的基本规定储蓄利息按单利计算，不计复利，支取时利随本清。计息金额起点为元，元以下的角分不计利息。利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入。分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位(厘位以下不再保留)，各段相加得出的利息总额计至分位，再将分位以下的厘位四舍五入。存期的计算:算头不算尾:从存款当日起息，算至取款的前1天为止。即存入日应计息，取款日不计息。每月按30天计算:不论大月、小月、平月、闰月，每月均按30天计算存期。到期日如遇节假日，储蓄所不营业的，可以在节假日前1日支取，按到期计息，手续按提前支取处理。储蓄利息的计算方法利率一般分为年利率、月利率和日利率三种。年利率以百分数表示（%）；月利率以千分数表示（‰）；日利率以万分数表示（‱）。各种储蓄的利息，都可以通过公式算出来。（1）一般储蓄：利息=本金×存期×利率。（2）零存整取储蓄：利息=月存金额×（存入的次数+1）/2×存入次数×月利率（3）整存零取储蓄：利息=（全部本金+每次支取金额）/2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率（4）定活两便储蓄：利息=本金×存期×利率（同档次定期利率×60%）月积数月积数的推导总利息＝月存金额×本年累计月积数×月利率月积数推导如下：假设本年每月缴存额为A，因每个月存额相同,每个月缴存利息合计：A×月利率×12＋A×月利率×11＋A×月利率×10＋A×月利率×9＋A×月利率×8＋A×月利率×7＋A×月利率×6＋A×月利率×5＋A×月利率×4＋A×月利率×3＋A×月利率×2＋A×月利率×1那么本年总利息额为：A×月利率×（12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1）

其中,（12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1）=本年累计的月积数，即月积数=(1+12)÷2×12=781年的月积数78，2年的累计月积数300，3年的月积数666，……三、储蓄规划的基本思路0＋－利息收入利息税支出增收节支利息=本金×利率×期限提高利率延长期限增加本金储蓄规划的基本思路增加储蓄本金，开源节流充分利用优惠政策采用合理的存款组合根据经济周期选择储蓄品种储蓄规划的基本思路规划好存取的时间选择适当的储蓄币种根据收入来源区分储蓄规划好时间尽量不要提前支取，以避免利息损失，因支取部分按活期计息。办法是：（1）只取需用部分的金额；（2）办理存单抵押贷款。采用合理的存款组合组合的总原则是兼顾收益与日常生活需要。办法是：（1）定期存款为主，通知存款为辅，少量活期与定活两便存款；（2）定期存款技巧：一时难定存期的大额资金选择通知存款；较大额宜开多张存单；采用到期自动存续方式；大额长期闲置的可选大额定期或大额可转让定期存单。（3）手“散”的人多零存整取。（4）定活两便和活期储蓄应以小额为宜。利用优惠政策要充分利用国家和银行的优惠政策：某些储蓄品种和储蓄帐户免征利息税；某些银行推出特定时段储蓄优惠政府等。增加储蓄本金，开源节流增加家庭工作收入，增加理财收入；降低家庭生活支出、降低理财支出。防范理财风险，办法有：（1）如借钱给人要收据；（2）不随便提供金融担保；（3）不参与民间借贷活动；（4）不参与社会非法集资；（5）谨慎从事高风险投资。根据收入来源区分储蓄收入来源不同有不同的控制办法：（1）领取现金薪资收入者将储蓄分离出来，以信贷消费预算法控制各项支出。（2）通过银行转账领薪者，薪资入账时即应强迫储蓄，余额通过自动提款机平均提取。（3）自营收入者先区分赚取的收入，在营业稳定时以日营业额的比例做消费支出预算。选择适当的储蓄币种各国处在不同的经济周期，利率差别较大，有条件者可选外币存储。（1）以利率高的币种存:如人民币3.5%,美元1%；应以存人民币为宜。（2）以外币存款时，应选择兑换率稳定的币种，如美元、英镑、港币等，避免日元。根据不同经济周期选择储蓄品种正确估算不同宏观经济周期：（1）经济稳步上升，利率较低，物价不高。宜选择中短期储蓄为宜。（2）经济加速到较高水平，通胀率上升，国家一再提高利率。存入利息不变的长期定期存款。（3）经济增速和通胀率降低，利率回落。应选长期存款，∵利率处在下降通道导致利息损失。储蓄理财7大原则怎样避免储蓄风险正确设置密码，选择时要少而密，预留存单密码。认真检查银行开具的存单，如有差错，应及时要求银行更正记录存单要素相关物品分开保管存单丢失后及时挂失定期核对存款取钱时要“验明正身”选择信誉好的银行如何选择合适的银行选择地理位置优越，实行通存通兑的银行去银行柜台上存取款，最好去有电视监控的银行存取款必须选择有特色服务的银行

减少本金损失的措施不要轻易将已存入银行一段时间的定期存款随意取出。

若存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投资机会，储户可将两者之间的实际收益作一番计算比较，从中选取总体收益较高的投资方式。

对于已到期的定期存款，应根据利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式进行综合比较，结合每个人的实际情况进行重新选择。在利率水平较高，利率水平可能下调的情况下，继续转存定期储蓄是较为理想的。

在市场利率水平较低或利率有可能调高的情况下，对于已到期的存款，可选择其他收益率较高的方式进行投资或选择期限较短的储蓄品种继续转存以等待更好的投资机会或等存款利率上调后，再将到期的短期定期存款改存期限较长的储蓄品种。四、储蓄规划的方法

储蓄规划法：组合存储法通知存储法目标储蓄法计划储蓄法节约储蓄法增收储蓄法折旧储蓄法缓买储蓄法降档储蓄法滚动储蓄法四分储蓄法阶梯储蓄法目标储蓄法如果想购买一件高档商品或操办某项大事，应根据家庭经济收入的实际情况建立切实可行的储蓄指标并制定攒钱措施。计划储蓄法每个月领取月薪后，可以留出当月必需的生活费用和开支，将余下的钱按用途区分，选择适当的储蓄品种存入银行，这样可减少许多随意性的支出。节约储蓄法注意节约，减少不必要的开支，杜绝随意消费和有害消费，用节约下来的钱参加储蓄。增收储蓄法在日常生活中，如遇上增薪、获奖、稿酬、亲友馈赠和其他临时性收入时，可权当没有这些收入，将这些增收的钱及时存进银行。折旧存储法为了家用电器等耐用消费品的更新换代，可为这些物品存一笔折旧费。在银行设立一个“定期一本通”存款账户，当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限，将费用平摊到每个月。这样，当这些物品需要更换时，账户内的折旧基金便能派上用场.缓买储蓄法如家庭准备添置一件高档耐用消费品或其他珍贵物品时，由于其并非迫切需要或实用价值不高，可缓一两年再买，先将这笔钱暂时存入银行。待消费高峰期过后，此类商品价格必然会回落，那时就可以买到便宜货。降档储蓄法在准备购进一件贵重物品时，可以购买档次稍低一些的商品，把省下来的钱存入银行。滚动存储法每月将积余的钱存入一张1年期整存整取定期储蓄，存储的数额可根据家庭的经济收入而定，存满1年为一个周期。1年后第一张存单到期，可取出储蓄本息，凑个整数，进行下一轮的周期储蓄。如此循环往复，手头始终是12张存单，每月都可有一定数额的资金收益，储蓄数额滚动增加，家庭积蓄也随之丰裕。滚动储蓄可选择1年期的，也可选择3年期或5年期的定期储蓄。这种储蓄方法较为灵活，每月存储额可视家庭经济收入而定，无需固定。一旦急需钱用，只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了，可以减少利息损失。四分存储法又叫“金字塔”法，如果你持有1万元，可以分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。可以将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。这样可以在急需用钱时，根据实际需用金额领取相应额度的存单，可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以减少不必要的利息损失。为自己设置不同款式的产品,在需要时可因需而取。阶梯存储法假如你持有3万元，可分别用1万元开设1至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后，你可用到期的1万元再开设1张3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。评价：这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能