第1章 商业银行的发展及其影响因素教材

莫易娴

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Tel作、生活中处处离不开银行任何个人及机构也离不开银行教材：《商业银行管理》周好文、何自云主编北京大学出版社2008年9月参考书：《银行管理—教程与案例》

GEORGE.H.HEMPEL&DONALDG.SIMONSON著美国MBA金融学系列教材，第五版，人大出版社2003年第1章商业银行的发展及其影响因素第2章商业银行评价第3章商业银行负债的管理第4章商业银行贷款的管理第5章商业银行几类特殊贷款的管理第6章商业银行债券投资的管理第7章商业银行现金资产与流动性的管理第8章商业银行中间业务的管理第9章商业银行的资本管理第10章商业银行的风险管理第11章商业银行的金融创新第一章

商业银行的发展及其影响因素第一节商业银行的性质、功能与发展历史第二节我国商业银行概况第三节影响商业银行发展的主要因素讨论我国有哪些商业银行？举例说明经济生活中的商业银行列举凡是比较有名的大银行，几乎都是商业银行。第一节商业银行的性质、功能与发展历史一、商业银行的性质二、商业银行的功能三、商业银行的发展历史一、商业银行的性质

依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人

1具有现代企业的基本特征自有资本，并达到管理部门所规定的最低资本要求自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束利润为目的和发展动力1、商业银行是企业2具体表现在：1、商业银行的经营对象：货币2、商业银行自负盈亏、自担风险2、商业银行是金融企业33、商业银行是特殊的金融企业商业银行能够提供比其他金融机构更多、更全面的金融服务，能够吸收活期存款。随着金融自由化和金融创新的发展，现代商业银行正向“万能银行”和“金融百货公司”方向发展。4商业银行是如何赚取收入的？负债业务(低息筹钱)资产业务(高息用钱)非息收入业务——中间业务利差收入非息收入货币资金池美国银行业历史片断：1进、退出行业的容易－－19世纪70年代中期和90年代中期两次金融危机全国有超过20%的银行倒闭1913《联邦储备法》（FederalReserveActof1913）国民银行交银行存款准备金脱媒－联储1970取消可转让存单利率限制利率的上升和货币市场共同基金竞争使得国会取消利率上限的限制1美国银行业历史片断：120世纪80年代：储贷协会的监管放松导致80年代未数量减少了2/3原因：对不发达国家、能源生产商及商用房地产贷款无法回收2二、商业银行的职能商业银行的职能信用中介职能支付中介职能信用创造职能金融服务职能二、商业银行的职能1、信用中介

负债业务：各种闲散货币集中到银行里来

资产业务：投向经济各部门实现资本盈余和短缺之间的融通，不改变货币资本的所有权，改变货币资本的使用权。1商业银行经营活期存款替存款人进行转账支付成为整个社会的收付中心，发挥支付中介的职能2、支付中介职能支付中介职能，是商业银行区别于其他金融机构的重要特征所在，也体现了其货币支付中心的重要地位。2二、商业银行的职能支付中介通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成支付链条和债权债务关系。3、信用创造职能商业银行吸收各种存款的银行，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在存款不提取现金或不完全提现的基础上，最后在整个银行体系形成数倍于原始存款的派生存款。3二、商业银行的职能4、金融服务包括代理收付、贷款保证、贷款承诺、信息咨询、资信调查、财务顾问、衍生金融工具交易等。二、商业银行的职能4三、商业银行的发展历史欧洲大陆银行的前身：货币兑换商英国银行的前身：金匠保管凭条演变为银行券保管业务的划拨凭证演变为银行支票十足准备金转变为部分准备金在与高利贷的斗争中发展起来的现代商业银行（一）商业银行历史起源于意大利

起源主要有两种学说：一种学说认为银行是起源于古代的货币兑换业；另一种银行起源学说认为银行是从金匠业中演化而来的。

三、商业银行的发展历史1中世纪，各国的商人均云集于意大利的威尼斯进行商品交易。由于各国货币的成色有较大的差别，需要有一种专门的从事各国货币间的兑换的机构来经营这项业务，最有代表性的就是意大利威尼斯银行，它是全球较早出现的比较具有近代意义的银行。

起源1：货币兑换业水乡威尼斯水乡威尼斯最初主要从事提供融资服务、经营债券融资、办理贴现等以自己的信用为担保发行一定量信用票据来代替金属货币起源2：英国金匠业（二）商业银行的发展

近代银行虽已具备了银行的基本特征，但它主要以政府和封建贵族为放款对象，并且利率很高，通常都在20%～30%以上，带有明显的高利贷性质。

三、商业银行的发展历史2（二）商业银行的发展一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行；二是新兴的资产阶级按照资本主义生产关系组织的股份制银行。1694年，英国政府支持创办了第一家资本主义股份制商业银行——英格兰银行，标志着资本主义商业银行制度开始形成以及现代银行的产生。

三、商业银行的发展历史（三）我国商业银行的发展我国的第一家银行是1845年英国在香港成立的丽如银行，即后来的东方银行。1897年在上海成立的中国通商银行，是我国自己创办的第一家银行，标志着我国现代银行的产生。

三、商业银行的发展历史3案例：罗斯柴尔德家族时至今日，世界的主要黄金市场也是由罗思柴尔德家族所控制。罗思柴尔德家族是犹太商人最会赚钱的代表，罗思柴尔德有5个儿子，他们分别控制了伦敦、巴黎、维也纳、那不勒斯、法兰福、纽约和柏林的金融市场，控制欧洲的经济命脉长达两百多年。到1850年，罗斯柴尔德家族总共积累了相当于60亿美元的财富，以6%的回报率计算，家族财产至少有50万亿美元，到20世纪初期，罗斯柴尔德家族所控制的财富估计达到当时世界财富的一半，是迄今为止人类历史上最庞大的金融帝国。视频:揭秘罗斯柴尔德家族/v_show/id_XODQzNDg1NzI=.html第二节我国商业银行概况第二节我国商业银行概况一、国有商业银行二、股份制商业银行三、城市商业银行四、农村银行业金融机构五、中国邮政储蓄银行六、外资银行我国银行业概况（截至2007年底）总资产所有者权益税后利润从业人员法人机构数%个国有商业银行59.263.067.756.95股份制商业银行15.313.615.55.312城市商业银行7.17.56.84.7124城市信用社0.30.30.20.442农村商业银行1.31.31.227.38,509农村合作银行1.41.61.5农村信用社9.27.55.3邮政储蓄银行3.70.50.24.21外资银行2.64.71.71.229中国银行业的飞速发展英国《银行家》杂志全球千家银行大排名中的中国商业银行1999年：7家2007年：31家，2家挤入全球十大银行2006年12月11日我国全面对外开放了银行业。43一、改革开放前的中国银行业从新中国成立到1978年开始改革开放以前大一统的银行体系。中国人民银行:既是中央银行，也是商业银行。几乎完全按计划经济模式运行，相当于第二财政，不是真正的银行。44二、我国商业银行分类大型商业银行股份制商业银行城市商业银行农村银行业金融机构中国邮政储蓄银行外资银行45第一类：大型商业银行工行、农行、中行、建行、交行工、农、中、建：“四大银行”1978年开始改革开放以后，四大银行逐步得以恢复和发展，称为“四大专业银行”恢复中国农业银行分离中国银行分离中国人民建设银行（后改为“中国建设银行”）新成立中国工商银行461979年2月恢复中国农业银行，专门从事农村金融工作，同年3月，中国银行从中国人民银行中分离出来，专营外汇业务;同年8月，国务院批准成立中国建设银行，专门从事固定资产贷款和中长期投资业务;1983年9月中国人民银行作为中央银行专门行使国家金融管理机关的职能;1984年1月l日，中国工商银行成立，承担原由中国人民银行办理的经营性业务。专业银行体系的问题专业银行体系工行：城市金融农行：农村金融建行：基建金融中行：国际金融问题：井水不犯河水，相互之间缺乏竞争行政管理，缺乏有效的激励机制和活力改革金融

改革银行业

改革四大银行48四大银行的改革：四大步骤第一步：分离政策性业务1994年，三大政策性银行，即中国进出口银行、国家开发银行和中国农业发展银行第二步：国债注资1998年，财政部对四大银行定向发行2700亿元特别国债，以充实四大银行的资本金。49第三步：剥离不良资产1999年，成立四家资产管理公司，剥离这四大银行的不良资产第四步：股改上市2003年底，外汇储备对中国银行、中国建设银行和中国工商银行注资2005年10月至2007年9月，三家银行先后实现在香港和上海成功上市2010年7月中国农业银行上市交通银行成立于1908年。1958年，除香港分行仍继续营业外，国内业务并入中国人民银行和中国人民建设银行。1987年重新组建后，是中国第一家全国性的国有股份制商业银行。2005年交通银行在香港成功上市，成为首家在境外上市的中国内地商业银行2007年，交通银行回归A股。51/view/2002791.htm中国早期四大银行http:///netbank/cn/index.html兴业银行第二类：股份制商业银行第二梯队截止2007年底，包括十二家银行。中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。53股份制商业银行：作用提供服务填补国有商业银行收缩机构造成的市场空白满足中小企业和居民的金融需求促进竞争打破垄断局面，促进竞争带动了银行服务水平和工作效率的提高改革试验是很多重大措施的“试验田”，推动了中国银行业的改革和发展。54第三类：城市商业银行第三梯队在原城市信用合作社的基础上组建起来。截至2006年底，共113家。三个特征：跨区经营：2006年4月26日，上海银行宁波分行开业合并重组：2005年徽商银行、2007年初江苏银行成立改制上市：2007年，南京银行、宁波银行和北京银行上市

55案例：徽商银行徽商银行（HUISHANGBANK）是全国首家由城市商业银行和城市信用社联合重组设立的区域性股份制商业银行。徽商银行重组按照“6+7”方案进行整体设计，即由合肥、芜湖、安庆、马鞍山、淮北、蚌埠6家城市商业银行和六安、铜陵、淮南、阜阳的7家城市信用社合并组建，2007年正式营业。成为全国第一家率先完成省内网点全覆盖的城市商业银行；1江苏银行江苏银行是在江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、盐城、镇江、连云港等10家城市商业银行基础上，根据“新设合并统一法人，综合处置不良资产，募集新股充实资本，构建现代银行体制”的总体思路组建而成的股份制商业银行，于2007年1月24日正式挂牌开业2第四类：农村银行业金融机构农村银行业金融机构农村信用社农村商业银行农村合作银行村镇银行农村资金互助社社会主义新农村：金融先行。58农村资金互助社农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融业务。

第五类：中国邮政储蓄银行

在邮政储蓄的基础组建，2007年3月正式挂牌营业在规模上，仅次于工、农、中、建四大银行，居全国第五位业务目前还比较单一是我国连接城乡的最大金融网60第六类：外资银行2006年12月11日我国取消外资银行在中国境内经营人民币业务的地域和客户对象限制，标志着中国银行业正式全面对外开放。外资银行包括四类：外商独资银行中外合资银行外国银行分行外国银行代表处61营业性机构非营业性机构外资银行监管：法人导向外资银行要与中国商业银行一样全面经营外汇和人民币业务，即享受国民待遇，必须设立具有独立资格的法人银行，即外商独资银行和中外合资银行。外国银行分行的业务限定为以下三项：全部外汇业务；对除中国境内公民以外客户的人民币业务；吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。62第三节影响商业银行发展的主要因素第三节影响商业银行发展的主要因素一、社会制度二、宏观经济三、信息技术四、金融环境五、银行监管六、金融基础设施七、人文社会环境我国商业银行的总体结构和特征：股权结构:政府对银行业的绝对控股权银行治理：董事会、监事会和高管保证对银行业的绝对控股权国家对经济的宏观调控：行政手段和数量手段仍占相当比例65经营环境之一：社会制度1④银行客户：国有企业是最主要的客户⑤政治稳定：社会公众才会有储蓄和投资倾向⑥担保：2004年《中华人民共和国宪法》城市土地属于国家所有；农村和城市郊区土地除由法律规定属于国家所有外，属于集体所有，限制了上述资源作为银行担保品的能力。银行发展的根本动力是投融资需求和服务性需求。经济发展水平一方面影响经济主体的收入和资产价值另一方面影响对未来的信心，对商业银行影响最大的是经济的周期性。672经营环境之二：宏观经济经济结构：如产业结构、地区结构、城乡结构等直接影响社会经济主体对商业银行服务的需要；经济全球化：引起为经济发展服务的商业银行的全球化突破了金融交易在时间和空间的限制大大降低了交易成本提高了交易的效率69经营环境之三：信息技术3（一）金融市场的发展1.对银行的作用银行筹集和运用资金的重要渠道为银行提供大量风险管理工具创造和培养良好的优质客户为银行客户评价及风险提供了参考标准：如上市公司的股票、企业发债的利率70经营环境之四：金融环境4经营环境之四：金融环境2.对银行的挑战金融市场波动加剧银行风险。银行上市可能导致银行经营管理者的短期行为金融市场会放大商业银行的风险事件分流银行资金和优质客户71经营环境之四：金融环境（二）非银行金融机构资产管理公司、证券公司、保险公司、基金管理公司、信托公司、金融租赁公司、财务公司等不利：竞争；分流资金和客户。有利：合作；非银行金融机构专业化服务促进商业银行的发展；非银行金融机构是商业银行的客户；促进金融体系发展；商业银行也可以参与非银行金融机构72（三）货币政策市场经济中越来越重要。如：存款准备金率和利率的调整影响资金、成本、客户（四）金融稳定信誉是最大的资产银行是监管最为严格的机构市场准入监管：机构准入、业务准入和高级管理人员准入审慎经营监管：或风险监管，对各类风险评估、系统、全面、持续地评价信息批露监管：财务报表、风险状况、公司治理等市场退出监管：进入银行业很难，退出更难银行监管手段：现场检查和非现场检查74经营环境之五：银行监管从20世纪80年代初期开始，各国逐步放松了管制：金融自由化的趋势，降低金融服务成本，推动经济发展放松管制并不意味着取消监管经营环境之六：金融基础设施是金融运行的硬件设施和制度安排法律法规征信体系：有助于商业银行降低不良贷款、降低对借款人进行资信调查的成本、扩大贷款对象范围766经营环境之七：人文社会（一）信用文化银行是一种信用活动。中国的信用文化受到了前所未有的挑战（二）消费文化崇尚