改革开放三十年云南省金融业发展研究

改革开放三十年云南省金融业开展研究——回忆与展望中国人民银行昆明中心支行课题组提要：经过30年的开展，云南省金融业改革成效显著。形成了银行业、证券业和保险业分业经营、分业管理的监管体系；国有控股金融机构为主的多种股权结构，涵盖银行、证券、保险和其他非银行金融业务的金融机构组织体系；以信贷市场为主的涵盖货币、资本、外汇、黄金等业务的多层次多功能的金融市场体系。通过创立多层次、多样化的金融体系、开展市场化融资体系、不断改良金融效劳方式、建立有效的宏观调控和监管体系等方式，在维护经济稳定与金融业健康开展、运用货币信贷政策支持经济增长、促进经济结构合理调整、扩大直接融资规模，优化经济资源配置等方面发挥了积极的作用。金融业的开展已成为云南省经济增长一个不容无视的重要推动因素。一、云南省金融体制改革30年历程回忆〔一〕金融管理体制改革1979年2月,中共十一届三中全会原那么通过了《中共中央关于加快农业开展假设干问题的决定(草案)》,决定恢复中国农业银行，1979年8月1日，云南省农业银行成立，这是改革后出现的第一家专业银行。1979年3月,国务院批准中国人民银行《关于改革中国银行体制的请示报告》,决定扩大中国银行的权限,1984年3月，中国银行昆明分行从省人民银行分设出去，国家外汇管理那么从中国银行划分出来成立国家外汇管理局云南分局与省人民银行合署办公。中国银行作为国家外汇专业银行,不再兼具国家管理外汇的职能,专门管理外汇的职能由同时成立的国家外汇管理总局履行。1979年,中国人民建设银行从财政部独立出来,成为直属于国务院的经济实体,主要办理国家根本建设工程的拨款与贷款,管理国家根本建设支出的预算和财务。云南省建设银行继1980年试行拨款改贷款，开展固定资金信贷业务后，信贷收支方案已于1985年全部纳入国家综合信贷方案。中国人民保险公司云南省分公司也于1984年3月从人民银行完全分设出来。1983年9月,国务院作出《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》,同时设立中国工商银行,办理原来由中国人民银行办理的工商信贷和城镇储蓄业务。云南省工商银行于1985年1月成立。1986年根据人、工两总行关于保存县级人民银行机构的通知，县级人、工两行又分开，以后又开展了信托公司、融资公司、证券公司、评估公司、城市信用社。1988年，云南省第一家股份制银行——交通银行昆明分行组建。这样，“大一统”的银行管理体制改变了，以中央银行为领导、国有专业银行为主体、多种金融机构并存、多层次、多形式、多功能的社会主义金融体系在云南省已逐步建立起来，并不断完善和开展。1995年是云南省金融机构改革力度较大的一年。组建了中国农业开展银行云南省分行承当政策性金融业务，开始组建昆明城市合作银行的工作。1996年12月31日，昆明城市信用合作社改组为昆明城市合作银行，1998年10月更名为昆明市商业银行。根本上形成了以中国人民银行为领导和管理的，商业性金融与政策性金融相别离，以中国农业开展银行云南省分行和国有商业银行为主体的、多种金融机构并存的金融组织体系。但金融机构的整体功能还不完善，效劳手段还相对落后。1995年，《中华人民共和国中国人民银行法》正式公布实施，赋予了中国人民银行制定和执行货币政策、维护金融稳定和提供金融效劳三大职责，这标志着中国人民银行从此将依法制定和执行货币政策,实行金融监管,真正按照国家法律要求,承当中央银行职能。1996年，根据《国务院关于农村金融体制改革的决定》精神，云南省对农村金融体制进行了改革，取得了实质性进展，改革了农村信用社管理体制，增设农业开展银行的分支机构，调整国有商业银行的机构设置，进行农村合作银行试点，清理整顿农村合作基金会，逐步建立各类农业保险机构，初步建立了适应农业和农村经济开展需要的农村金融新体系。2005年3月28日，云南省农村信用社联合社正式宣布成立。云南省农村信用社联合社是由全省2个市级农村信用社和123个县级农村信用社共同发起并入股组成，承当对全省农村信用社管理、指导、协调、效劳的职责。它的成立标志着云南省深化农村信用社改革试点工作取得重大进展，农村信用社管理体制改革取得突破性成果。同时也是全国各省、自治区、直辖市中第三家挂牌成立的省级农村信用社联合社。自此，国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险的监督管理体制框架根本形成，农村信用社作为地方金融机构的地位和作用得到强化。2007年9月，组建村镇银行试点工作扩大到我省。经过半年多紧张有序的准备工作，2008年6月玉溪兴和村镇银行和文山民丰村镇银行分别挂牌开业。1998年中央银行和商业银行的行政管理和经营管理体制都有了较大的变化。根据国务院和中国人民银行的部署，改革了人民银行的管理体制，撤销了31个分行，在全国设立了9个跨省、直辖市、自治区的大区分行，人民银行云南省分行于1998年12月31日撤销，同时成立了中国人民银行成都分行昆明金融监管办事处和中国人民银行昆明中心支行，新体制于1999年1月1日起履行职责。国有独资商业银行分支机构的改革工作一是撤销了工、农、中、建四家行的省会城市分行，重新组建省分行营业部；二是将工、农、中、建四行的地州市中心支行更名为分行；三是撤并了工行和建行地州市行所在地的〔县〕市支行；四是撤销了局部业务量小、长期亏损的县支行、分理处、营业所、储蓄所。按国务院确定的“省级分行与所在城市分行合并、地〔市〕分行机构精简的工作1998——1999两年内完成，县级机构的撤并工作要在2000年底前根本完成”的时间安排，初步改变了国有商业银行分支机构重复设置、低效运行的局面。1999年12月13日，国家开发银行昆明分行成立，负责办理国家开发银行在云南省的信贷业务及相关存款、结算业务，昆明分行在云南省各级政府、各有关部门、工程单位与国家开发银行之间架起联络的桥梁，促进云南省改革开放和现代化建设进程。1997年4月，随着云南辖内第一家股份制银行----广东开展银行昆明分行的开业，打响了股份制银行在云南市场抢滩登陆的第一枪。光大银行、华夏银行、上海浦东开展银行、中信实业银行、招商银行、深圳开展银行、民生银行等随后在云南设立了分支机构，至2006年1月兴业银行昆明分行正式对外开业时，已有9家股份制商业银行进驻昆明。2006年3～5月，曲靖市商业银行、玉溪市商业银行在原城市信用社的根底上相继组建成立。目前，我省唯一保存的城市信用社为保山市城市信用社，该社的前身是1989年7月成立的保山市正阳城市信用合作社。2007年12月7日中国邮政储蓄银行云南省分行在昆明正式挂牌成立，此后全省13个州、市分行组建了331个邮储银行分支机构。邮政储蓄银行云南省分行的成立，开辟了邮政储蓄资金直接回流农村、效劳当地的新渠道，为我省农村地区和城市社区提供了更为全面的金融效劳。2007年12月30日对昆明市商业银行进行重组，更名组建“富滇银行”，它的组建是依法依规处置金融风险的一次积极探索，是我省金融改革创新的一次成功尝试，将对我省金融改革开展产生积极影响。截至2008年6月末，云南省有两家外资银行机构，分别为泰国泰京银行昆明分行和泰华农民银行昆明代表处，香港恒生银行昆明分行已获银监会批准筹建。2003年10月18日，中国银行业监督管理委员会云南监管局成立，并相继成立了其派出机构。作为中国银监会的派出机构，云南银监局根据授权，将统一监管辖内银行、金融资产管理公司、信托投资公司、农村信用社和其他存款类分支机构，维护辖区银行业的合法、稳健运行，保护广阔存款人和消费者的利益，增进市场信心，并通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解，努力减少金融犯罪。中国证监会云南监管局原为云南省证券监督管理办公室，隶属于云南省人民政府，于1998年12月正式上划中国证监会后易名为昆明特派办，并于1999年7月1日正式挂牌成立，2004年3月1日，中国证监会昆明特派办更名为中国证监会云南监管局，简称云南证监局。2001年4月13日，经中国保险监督管理委员会批准，中国保险监督管理委员会昆明特派员办事处正式挂牌成立，2004年02月6日，经国务院批准，中国保险监督管理委员会昆明特派员办事处正式更名为中国保险监督管理委员会云南监管局“一行三局”的监管体系，对于云南省完善宏观调控、加强金融监管、维护金融稳定起到重要作用。〔二〕信贷资金管理体制改革及宏观调控体系的建立和完善中国人民银行成立之初至1979年的30年间,为适应高度集中统一的方案经济体制,我国的信贷管理体制是以高度集中的“统存统贷”为根本特征的。对传统的“统存统贷”信贷管理体制的改革是和经济体制改革同时起步的。以1984年初中国人民银行正式行使中央银行职能为界,1979～1983年可谓信贷管理体制改革的第一阶段，但货币政策仍然是实行集中统一的方案管理体制。这一阶段信贷管理体制的典型形式为信贷差额包干制,1979年总行提出“统一方案，分级管理，存贷挂钩，差额控制”的方法，进行改革试点。云南省于1980年3月在全省各行试行“信贷差额控制方法”，按照国家统一规定编报年度综合信贷方案，并根据方法规定的差额控制工程，编报信贷差额控制方案。省分行对各中心支行除下达年度信贷方案外，并下达控制工程的资金来源与资金运用的差额。1981年，中央决定在经济上实行进一步的调整方针，以求实现财政、信贷根本平衡，稳定经济。国务院于1月份发布《关于切实加强信贷管理，严格控制货币发行的决定》，人民银行总行相应制定了贯彻国务院决定的《假设干规定》。总行对各省、市、自治区分行实行“统一方案，分级管理，存贷挂钩，差额包干”的方法。云南结合具体情况制定了《云南省分行信贷差额包干方法》，在全省各行执行。1984年发布了《信贷资金管理试行方法》，实行“统一方案,划分资金,实贷实存,相互融通”的信贷管理体制。这样就使人民银行对专业银行的信贷资金关系，由过去的分配关系改为借贷关系，从而打破了信贷资金供给上的“大锅饭”，同时还建立了存款准备金制度,并据此初步确立了新的信贷管理制度。1986年的《中国人民银行关于完善信贷资金管理方法的规定》,1988年的《1988年深化信贷资金管理体制改革的意见》，1990年的《关于实行中央银行贷款全额管理的通知》和1993年的《中国人民银行对金融机构贷款管理方法》,在各个阶段对“实贷实存”的信贷管理体制进行了补充和完善。中国人民银行专门履行中央银行职能，集中统一的方案管理体制逐步转变为以国家直接调控为主的宏观调控体制，间接工具开始启用，但信贷现金方案管理仍占主导地位。1993年，金融宏观调控机制开始从以直接调控为主向间接调控为主转变，逐渐形成了以货币政策最终目标、中介目标、货币政策工具构成的货币政策框架体系。随着经济建设的不断开展和经济体制改革的不断深化，为适应建立社会主义市场经济体制的需要，更好的发挥金融在国民经济中的宏观调控和优化资源配置的作用，促进国民经济持续、快速、健康开展，国务院于1994年1月发布了《关于金融体制改革的决定》。为贯彻落实《决定》对信贷资金管理的新要求，1994年2月中国人民银行下发了《信贷资金管理暂行方法》。这一方法的根本原那么是：总量控制、比例管理、分类指导、市场融通。1994年2月中国人民银行又颁发了《关于对商业银行实行资产负债比例管理的通知》，制定了对商业银行实行资产负债比例管理的监控指标和监控方法。两个文件的出台，标志我国信贷资金管理体制进入了一个新阶段，向现代金融管理和国际惯例迈出了一大步。1995年，中国人民银行相继取消对城市信用合作社和信托投资公司的贷款限额管理，实行存贷款比例管理，仅对国有商业银行实行指令性信贷限额管理，其他银行的贷款规模依存款比率执行，实施资产负债比例管理。1997年12月24日，中国人民银行正式公布，自1998年1月1日起取消对国有商业银行贷款规模限额的控制，实行“方案指导，自求平衡，比例管理，间接调控”的信贷资金管理体制参见中国人民银行货币政策司编:《转轨时期的货币政策》第71~75页,警官教育出版社,1998年6月第参见中国人民银行货币政策司编:《转轨时期的货币政策》第71~75页,警官教育出版社,1998年6月第l版。2003年以来，我国经济开始进入新一轮上升周期，从1998年以来持续多年的稳健的货币政策和2007年7月提出的稳中适度从紧的货币政策向从紧的货币政策转变，采取“组合拳”适时适度进行金融宏观调控。(三)金融市场建立和开展云南省地处边疆，信息闭塞，长期以来经济开展缓慢，金融市场起步较晚。1985年前仅有储蓄市场、国债一级市场和独家经营的、单一的保险市场。1985年，出现了企业内部集资，接着出现了国库券黑市交易，之后又有企业发行各种名目的债券。1988年少数企业实行股份制并发行了股票3520万股，但这些企业是不标准的股份制企业，股票与股票的发行都不标准。1988年，为适应市场需要，相继成立了以证券公司为代表的一批市场中介效劳机构。1.资金市场。1988年前，作为无形的市场，各专业银行间的同业拆借业务已经开始进行。1988年9月云南省人民银行成立了融资公司，实行会员制，建立网络基金。1989年，该公司会员章程和网络基金管理方法受到人民银行总行充分肯定，以后几经反复，该公司先后更名为云南省融资中心，融资效劳处、金融市场，最后又恢复为云南省融资公司〔对外〕和人民银行云南省分行融资中心〔对内〕。在成立省融资公司根底上，云南省人行相继批准设立了昆明、玉溪、楚雄、曲靖等几个经济兴旺地州市设立金融市场，以后步伐逐步加快，并根据需要适时撤销片区的金融市场，建立地州的金融市场。随着拆借机构的建立，1990～1992年是拆借业务迅速开展的三年。到1993年，全国拆借市场管理失控，一些中介机构逃避和脱离监管，出现了用拆借资金搞固定资产贷款和投资，炒房地产，囤积有价证券，超过规定期限以及随意提高或降低拆借利率，以拆借谋私等违规行为。因此，1993年下半年，拆借市场受到了清理整顿。但是，总起来讲，云南省拆借市场在全省货币市场还比拟标准，为全省整个金融市场的开展和经济建设都起到了积极作用。2.证券资本市场。1988年9月，经中国人民银行总行批准，云南省证券公司成立。这是省人民银行独资开办的证券机构。证券公司成立之处，就在全省几个经济兴旺地州以协议形式开展代理业务，以后逐步拓宽领域，开展到更多的地州及县。1989年以后，根据证券市场开展的趋势，云南省人民银行又批准了几家信托投资公司设立证券营业部。到1997年底，云南省有1家证券公司，16个证券营业部。云南省证券公司有6个证券营业部；云南省国际信托投资公司有2个证券营业部；昆明国际信托投资公司有1个证券营业部；云南金旅信托投资公司有3个证券营业部；中国东方信托投资公司、中国长城信托投资公司、国泰证券、海通证券各有1个证券营业部。华夏证券1997年底在昆明设立了代表处。与证券营业机构相配套的证券市场中介效劳机构有云南省证券登记公司、云南省人行债券信誉评级机构。财政部门在全省各地设有国债效劳部，负责办理国债买卖和兑付业务。2002年1月，在云南省原有信托机构信托、证券分业经营，证券机构整顿重组根底上，由红塔集团等国内知名企业共同发起，经中国证监会批准成立红塔证券股份，提高了云南省证券机构的质量与竞争力。2004年1月太平洋证券有限责任公司成立。2007年底云南省共有2家证券公司(红塔证券和太平洋证券)。自云南白药作为改革开放以来云南省首家上市公司的15年间，我省上市公司从1家增加到2008年的27家。如图显示，1993年至2007年期间我省历年累计开户股东数及累计上市公司的增长幅度来看，云南资本市场整体保持快速增长态势。3.保险市场。为了适应社会主义现代化建设的需要，坚持按客观经济规律办事，国务院决定逐步恢复国内保险业务，中国人民银行于1979年4月25日发出《关于恢复国内保险业务和加强保险机构的通知》。云南于1980年1月1日在原中国人民保险公司昆明分公司的根底上正式建立了中国人民保险公司云南省分公司。截至1980年4月底止，昆明白药厂、卷烟厂、省茶叶进出口公司等50个企业单位投保了企业财产保险，承保财产总值1.67亿元，收入保险费26.5万元。1980年四季度，东川、个旧两市也相继恢复办理国内保险业务。当年全省承保财产总值近6亿元，保险收入93万元。同年，涉外保险业务也有了很大的开展，承保了我省重点引进工程三聚磷酸纳厂的建筑安装工程险等新业务，收入涉外保险费20.1万美元。根据省人民政府《批转省人民银行关于恢复国内保险试点工作的情况和今后意见的报告》〔云政发[1980]177号文件〕提出的“争取在三年内完成地州市一级保险机构的恢复和筹建工作的要求”，1981年继昆明、东川、红河三州市之后又有11个地州保险公司相继开业，1982年临沧、西双版纳两地州保险公司营业，1984年怒江州保险公司成立，胜利完成了在全省范围内恢复国内保险业务的任务。1982年和1984年，省人民政府先后两次转发了《国务院批转中国人民银行关于国内保险业务恢复情况和今后工作意见的报告的通知》和《国务院批转中国人民保险公司关于加快开展我国保险事业的报告的通知》，明确指出“保险是防灾补损，稳定企业经营，安定人民生活，集聚建设资金的一项重要经济工作，是用经济手段管理经济的一个好方法”，“各级人民政府要加强对保险工作的领导，各有关部门，要关心支持保险事业的开展”，“各级保险公司要认真执行党的方针、政策，进一步解放思想，改革管理体制，扩大效劳领域，提高经济效益，加速资金积累，建立保险经济补偿制度，使我省保险事业有一个较大的开展”，国务院和省政府文件，有力地推动了我省保险事业的开展。2002年以前，我省保险市场仅有中国人民保险、中国人寿、太平洋保险、平安保险四家保险主体。之后，太平洋和平安进行了产寿险的分业改革，不断又有公司快速进入云南，泰康人寿、华泰产险、新华人寿、天安保险、永安产险、大地产险、安邦产险、华安产险、出口信用保险、人保健康保险、永诚产险、阳光产险、都邦产险、太平产险、平安养老、太平人寿、人民人寿、人寿财险、渤海保险相继在云南开业。二、改革开放30年来云南省金融业实现了平稳健康开展〔一〕金融机构各项存款稳定增长1978年末银行各项存款余额为28.51亿元，比1952年的1.64亿元增加26.87亿元，增长16.4倍，1953～1978年年均增长11.6%年均增长率采用几何平均法计算，从某年到某年平均增长速度的年份，均不包括基期年在内。即以1952年为基期，计算的年份为1953年——1978年的26年。。到了2007年底云南省金融机构人民币各项存款余额已经到达7170.87亿元，比1978年的28.51亿元增加7142.36亿元，增长250倍，1979～2007年年均增长21%，年平均增幅比改革前的年平均增幅高出9.4个百分点，特别是近年来，存款增长较快，2005年各项存款余额突破5000亿元，2006年突破6000亿元，2007年突破7000亿元。2007年末，云南省金融机构本外币各项存款余额为亿元，同比增长16.52%，比年初增加亿元。其中，人民币各项存款余额为亿元，比年初增加亿元，同比增长年均增长率采用几何平均法计算，从某年到某年平均增长速度的年份，均不包括基期年在内。即以1952年为基期，计算的年份为1953年——1978年的26年。2007年人民币各项存款余额比1997年增长2.9倍，比1987年增长44.8倍，比1977年增长264.2倍，比1967年增长504.7倍，比1957年增长2578.4倍，比1950年增长17488.9倍。2007年人民币各项存款余额比1997年增长2.9倍，比1987年增长44.8倍，比1977年增长264.2倍，比1967年增长504.7倍，比1957年增长2578.4倍，比1950年增长17488.9倍。〔二〕信贷投放大幅增长，较好满足了云南省经济开展的合理资金需求1978年末银行各项贷款余额为30.87亿元，比1954年的3.2亿元增加27.67亿元，增长8.65倍，1955～1978年平均每年增长9.9%。到了2007年底云南省金融机构人民币各项贷款余额已经到达5671.66亿元，比1978年的30.87亿元增加5640.79亿元，增长182.73倍，1979～2007年平均每年增长19.7%，年平均增幅比改革前的年平均增幅高出9.8个百分点。近年来，贷款增长较快，2005年新增贷款668.5亿元，2006年新增贷款814.8亿元，2007年新增贷款868.16亿元。2007年末，云南省金融机构本外币贷款余额为亿元，同比增长18.19%，比年初增加亿元。其中，人民币各项贷款余额为5671.66亿元，同比增长18.07%，比年初增加868.16亿元。总量和增量占全国的比重分别为2.17%和2.39%，总量占全国的比重在西部12省〔市、区〕排名第二，仅次于四川省〔3.52%〕。从贷款投向看，我省贷款投向主要集中在电力及燃气及水的生产和供给业、制造业、交通运输及仓储和邮政业，2007年这三个行业贷款余额占各项贷款余额的份额分别为17.85%、14.09%、13.35%。特别是根本建设贷款投放较多，从增量来看，2007年根本建设新增贷款占各项新增贷款的比重为47.8%；就根本建设贷款余额占各项贷款余额的比重来看，西部地区明显高于全国平均水平及东部地区，2007年末云南省基建贷款的比重为25%，而全国平均水平为22%，东部地区的比重为21%。2007年人民币各项贷款余额比1997年增长2.8倍，比1987年增长34.9倍，比1977年增长198.2倍，比1967年增长364.7倍，比1957年增长775.9倍，比1950年增长283583倍。2007年人民币各项贷款余额比1997年增长2.8倍，比1987年增长34.9倍，比1977年增长198.2倍，比1967年增长364.7倍，比1957年增长775.9倍，比1950年增长283583倍。(三)银行业改革不断深化，银行业资产质量不断提高30年的改革开展，使我省银行业方案经济条件下的体制机制得到深刻变革，适应市场化、国际化要求的商业银行体制根本确立，市场化程度大幅提升。通过引进各类资本对银行实行股份制改造，实现了银行业产权的多元化；现代公司治理机制逐步建立健全，管理与决策的科学化水平不断提升；流程银行建设得到有力推进，业务流程全面优化；内部控制机制建设迈出重大步伐，全面风险管理能力显著提高；科学鼓励约束和绩效考核机制逐步完善，能上能下、能进能出的用人机制和合理、有效的薪酬分配机制不断完善，广阔员工的积极性得到极大的激发。通过产权制度改革，推动了全省农村合作金融机构进入了历史开展的最好时期。截至2008年6月末，全省农村合作金融机构存款达1328亿元，贷款达930亿元，实现利润9．77亿元；昆明市商业银行剥离不良资产22亿元、增效扩股8亿元，资本充足率升至14．05%，并成功重组为富滇银行；国有商业银行分支机构改革稳步推进，高效稳妥地完成了工行云南省分行45个县域机构整体划转省政府并交由省联社接收和管理的工作。积极推动了我省冶金集团、云天化等企业申办财务公司工作。各资产管理公司逐步改变以政策性不良资产处置为中心的组织结构，积极构建适应改革开展的运作体系。同时，股份制银行积极到我省设立机构，实现了“引进机构”与“引进资金”的较好结合。截至2008年6月末，辖内股份制银行贷款余额873.96亿元，存款余额959.83亿元，税前利润13.51亿元，不良贷款率0.4%。30年来，全省银行业资产质量日益好转，五年来，通过努力顺利完成了全省8家城市信用社的市场退出，历时多年的地方高危机构单体风险处置工作划上句号；加强了对非法集资等金融“三乱”的监测预警工作，建立了云南银监局系统非法集资监测报告制度，积极推动金融办、银监、公安、法院、检察院等部门多方联合认定非法集资性质的方式，确保了认定工作的科学性、准确性和权威性。从2004年至2008年6月，共对17起非法集资案件进行了认定；加强了案件专项治理工作，按照银监会“十三条措施”和“十个联动”机制要求，结合我省银行业案件形势和特点，将案件专项治理重心下移，提出思想认识、制度执行、责任追究、整改落实“四个到位”的要求，建立案件专项治理长效机制，筑牢案件防范意识，提高制度执行力，银行业案件数量呈逐年下降趋势，案件专项治理工作取得阶段性成果。通过这些措施，全省银行业各类风险加速化解。与此同时，银行业金融机构风险管控能力日益增强，资产质量不断提高，内部经营效益不断改善，增强了银行业支持地方经济开展的信心和实力。2003年以来，全省银行业金融机构不良贷款持续“双降”，2007年末主要银行不良贷款余额和不良贷款率较2003年末减少116.46亿元、下降9.38个百分点，年均降速达13%，并连续三年保持在一位数水平；全省农村合作金融机构不良贷款率从2003年末的21.79%降至2007年末的6.61%，连续两年保持在一位数水平。〔四〕资本市场开展步伐加快，直接融资规模屡创新高1993～2008年，云南省上市公司从1家增加到2008年的27家。全省上市公司主营业务收入从1993年的万元增长至2007年的万元，净利润从万元增长至万元，总资产从万元增长至万元，股东权益从万元增长至万元，分别增长60倍、59倍、51倍和25倍。相比全国，云南上市公司2007年末A股总市值亿元是全国(沪深两市总市值万亿元)的1.07%，排在全国第十五位，全年增幅排名全国第四，达386.76%，平均A股市值规模排名全国第八。云南省以上市公司为平台进行了有色冶金、化工、制药、煤炭、机械、电子等行业整合和产业结构调整，产业集中度和企业自主创新能力大为提高，培育和壮大了符合云南省情的特色产业群，促进了云南大企业大集团的培育与开展。云南铜业、云锡股份、云铝股份、驰宏锌锗、云天化、云南白药、云内动力、云维股份、马龙产业等上市公司已开展成全国性的行业龙头企业之一，成为全省工业经济开展的重要推动力量。并且随着有色金属、水电、旅游、生物制药、化工等一批云南特色产业企业的上市，我国股票市场上形成了具有一定影响力的云南板块。云南板块充分表达了云南的资源优势、独特价值和竞争优势，为推动云南省“绿色经济强省”、“民族文化大省”、“中国联结东南亚、南亚国际大通道”三大目标的实现发挥了积极作用，有力地推动了地区经济的可持续开展。随着上市公司股权分置改革工作的根本完成以及证券市场融资功能的恢复，辖区资本市场也迎来了难得的开展机遇，直接融资屡创历史新高。截至2007年底，云南26家上市公司累计直接募集资金220.32亿元：其中，发行股票、可转债募集资金200.32亿元，资产证券化产品募集资金20亿元。随着多层次资本市场建设的稳步开展，吸收合并、定向增发、整体上市、发行可转换债券、可别离债券、资产证券化产品等金融创新方式逐渐成为云南企业直接融资的有效手段。2008年上半年我省又有3家公司实施了再融资，直接融资45.14亿元，1家公司再融资获核准，1家公司IPO通过审核，云南资本市场呈现出健康开展的势头。我省证券期货经营机构实力也不断提升，2007年，我省2家证券公司(红塔证券和太平洋证券)的注册资本为28.89亿元；总资产为126.57亿元；净资产为58.80亿元；净资本为50.01亿元。2家证券公司年度合计实现营业收入32.08亿元、实现净利润17.98亿元。目前红塔证券已跻身于全国31家A类券商之列。太平洋证券通过增资扩股，壮大了资本实力，并于2007年底成为我省首家金融类上市公司。我省的2家期货公司，截至2007年12月底，总资产4.45亿元；净资产1.73亿元；净资本1.57亿元；客户权益为2.61亿元。云晨期货的白糖、铜和锌交易量名列全国前茅。仅2007年度，全省证券经营机构总成交额高达7216.50亿元，其中A股、基金成交额为6334.34亿元；全省客户交易结算资金余额为83.31亿元；托管市值为435.05亿元，税前利润12.38亿元。2家期货公司代理交易额为1921亿元，实现净利润2268万元。近年来，云南上市公司通过公开或定向增发新股、配股、权证、可转换公司债等融资手段，成功借助资本市场完成规模扩张和产业升级,盈利能力明显增强。〔五〕保险市场蓬勃开展，保险效劳能力全面提高改革开放以来，云南保险业开展很快。全省保险费收入2002年突破50亿元，2007年突破100亿元，到达112.36亿元，比上年增长18.41%，保险密度248.91元，保险深度2.38%；1980～2007年的平均开展速度为40.14%。其中财产险保费收入2007年到达48.56亿元，比上年增长37.41%，占当年全部保费的43.22%；人身险保费收入2003年突破50亿元，2007年到达63.8亿元，比上年增长7.15%，占当年全部保费的56.78%。1980～2007年全省保险费收入7568614万元，其中财产险保费3272251万元，占43.23%，人身险保费4396363万元，占56.77%。2007年末全省保险公司的总资产达194.01亿元，比年初增加17.2亿元，增长9.73%。截至2008年6月末，全省共有保险省分公司25家，中支及以下分支机构1948家，保险专业中介机构40家，兼业代理机构3634家，保险从业人员突破5万人，其中营销员达4.23万人。形成了门类齐全、遍布全省城乡的保险效劳网络。通过发挥中介专业经营优势，中介业务得到全面开展，2007年通过中介渠道实现的保费收入达92.2亿元，占全部保费的82.42%，同比增长33.77%。按中介渠道划分，个人代理实现保费收入45.5亿元，占全部中介业务的49.35%，同比增长18.79%；兼业代理实现保费收入42.33亿元，占全部中介业务的45.91%，同比增长52.84%；专业中介实现保费收入4.37亿元，占全部中介业务的4.74%，同比增长49.45%。随着保险改革开放的深化，保险业自觉将行业开展融入经济社会开展全局，不断增强效劳和谐社会建设的能力。保险效劳领域不断扩大，从财产险、人身险到农险、养老险、健康险、年金险、责任险、工程险、出口信用险，保险产品日渐丰富，保险效劳能力全面提高，保险保障更加充分全面。1．为经济社会提供保障，保险功能作用得到较好发挥。1980～2007年，全省各保险公司共支付赔款和给付保险金2596734万元，其中财产险赔款1742373万元，综合赔付率为53.25%，人身险给付854361万元，占32.9%。十六大后的五年来，保险业为我省相关重点建设工程、各类企业和家庭提供财产风险保障4.14万亿元，为广阔城乡居民提供了5.99万亿元的人身保险保障，累计赔款与给付支出146.93亿元。以2007年为例，全省各保险公司共为8600家企业、287.5万辆机动车、2.94万户家庭的财产及其他财产计1.97万亿元提供风险保障；为9352.95万人次提供1.45万亿元的人身风险保障；为省出口企业提供22.78亿元的信用风险保障。对宁洱地震赔付600万元，昭通洪灾赔付285万元，祥云县旭晶煤矿7.17瓦斯爆炸矿难赔付93.33万元，小湾水电站工程损失赔付459万元，保山苏宁河电站山体滑坡赔付240万元，玉溪、昌宁、泸西等7个县烤烟损失赔付201.5万元。全年共支付赔款和给付保险金426247万元，同比增长47.79%。保险业为保障企业生产经营的持续开展，人民生活和社会的稳定作出了积极奉献。2．发挥资金融通功能，支持地方建设。截止2007年末，出口信用保险公司为我省企业以信用保险担保方式融资超过20亿元，为我省企业进出口提供信用风险保障8.81亿美元，累计赔付支出5.05亿元。平安保险集团在云南投资了玉溪美佳华、昆明自来水厂和昆石高速公路三个工程，中国人寿保险集团也与省政府签订了全面战略合作协议。保险资金在参与和支持我省经济建设方面，正在发挥着越来越大的作用。3．发挥社会管理功能，维护社会稳定。在提高社会保障水平方面，截止2007年末，保险业为广阔群众未来的养老和医疗积累准备金242.43亿元，商业养老保险参保人数达458.29万人次；保险业共为1838.8万人次提供健康风险保障，承当保障金额3736.65亿元，赔付16.1亿元。在参与平安建设方面，保险业共承当意外伤害及责任风险保障1.41万亿元，赔付支出8.94亿元，用市场化手段促进平安生产管理水平的提高，有效化解了社会矛盾，减轻了政府压力。4．在效劳新农村建设方面，围绕党的三农政策，下大力探索开展农村保险的新路子。八十年代云南省人保公司提出关于加快开展我省农村保险事业的报告，经省政府云政发[1988]178号文件同意，把县以下〔不含县〕农村保险作为支援农业的政策性保险办理。从1989年开始执行到1992年，全省农村保险费收入24721.7万元，1989～1992年，全省农村保险赔款共14069.5万元，综合赔付率56.91%，平均每一农业人口得到保险赔款63元。1989～1992年我省对开展农村保险的探索，被誉为“云南模式”，对全国产生了明显的示范作用。2007年中央首次对农业保险给予补贴，对农业保险开展产生了重要推动作用，我省农业保险实现保费收入1.67亿元，同比增长2.1倍。全省共承保能繁母猪253.3万头，承当风险保障25.33亿元，能繁母猪保险取得明显成效。(六)金融根底设施不断完善，金融效劳有效促进了经济资源的优化配置随着市场竞争的加剧，金融机构从营销理念开始，自主创新能力显著增强，金融创新产品不断涌现，金融效劳功能不断增强，有效地降低了经济运行本钱。特别是近五年来，由ATM机的逐步普及到“金卡工程”原定目标的如期实现和银行联网卡通用平台的投入运行，从商业银行清算系统的内部全国联网，到商业银行跨行清算全国联网和大额现金支付系统等的顺利建设，极大地保证了资金支付结算顺畅。一些银行还推出了外汇实盘买卖、网上银行、银行等业务。客户可以随时通过转帐、汇兑、电子支付、开立信用证和承兑汇票等方式进行融资或资金结算，使经济主体的资金支付和资金结算效率显著提高。在外汇管理方面，中央银行创新资本工程外汇管理，改良非贸易外汇管理，开展外汇帐户管理改革，扩大经常工程外汇资金使用的自主权，便利了企业投融资活动和经贸往来，降低了结售汇本钱，增强了省内企业的国际竞争力。在降低经济运行本钱的同时，通过金融的融资导向、工程评估、委托理财、财务参谋等功能，促进社会资金流向合理的、盈利性高的经济实体，提高了资金使用效率。截止2007年末，全省支付系统共有55家直接参与者，1509家间接参与者。云南省各项支付结算业务稳健开展，支付系统运行稳定。一是2007年当年大额支付系统发送往账，金额，资金增长30.71%；接收来账，金额，资金增长37.72%。日均处理跨行资金汇划业务1.61万笔，金额263.93亿元。二是小额支付系统业务也凸现快速增长态势。云南省2006年5月29日小额支付系统上线，小额支付系统的上线运行，为我省提供了低本钱并且与老百姓关系密切的支付清算效劳，支撑多种支付工具的运用，满足了我省社会经济活动的需要。2007年当年小额支付系统发送往账，，金额。接收来账，，金额。三是到2007年12月末，全省累计入网商户16043户，POS终端23117台，ATM终端2845台。2007年银行卡跨行成功交易5679.1万笔，交易金额487.56亿元，分别较上年同期增长40.8%和52.89%。四是截至2007年12月31日，云南省支票影像系统共运行180个工作日,处理区域业务3,450笔，金额19,695.82万元，处理全国往账48笔，金额323.52万元，处理全国来账83笔，金额779.07万元。日均处理业务39笔，金额224.97万元。金融产品创新取得积极进展。截止2007年，云南省4家国有商业银行和2家股份制银行获准开办汇率和利率类衍生产品业务〔人民币远期结售汇、外币利率互换、人民币利率互换〕，18家金融机构开办了个人理财及QDII，2家国有商业银行开办黄金业务，3家银行开办债券交易业务，金融产品创新稳步推进，商业银行以金融创新来管理利率和信贷风险，优化负债结构，主动管理风险能力进一步增强。深入推进金融支持新农村建设工作，促进农村经济健康可持续开展。银行业机构持续加大“三农”投入，简化涉农贷款手续，改善效劳，提高工作效率，科学确定贷款期限，推广先进做法，确保春耕备耕及生猪生产资金需要。2007年末，农户贷款面达72.6%，农户小额信用贷款和联保贷款分别比年初增长17.6％和36.1％；帮助城乡一体化程度较高地区的农村信用社进一步拓展金融效劳领域，研究推出适合不同客户群体的中间业务产品。在全省124县、市农村信用社启动“惠农一折通”业务，为810万户农户代发财政直补资金9.8亿元；开展“送金融知识下乡”活动，进行了形式多样、内容丰富的宣传，有力推进了金融知识在农村地区的广泛传播，促进了全省金融支持新农村建设工作，得到了社会各界的好评。截至2008年6月末，全省银行业金融机构农业贷款余额达389．29亿元，乡镇企业贷款余额达165．9亿元。深入推进小企业金融效劳工作，积极支持中小企业开展。各银行积极主动创新贷款机制，研发金融产品，改良效劳方式，强化工作措施，在风险可控的前提下加大对小企业的有效信贷投入；全省各地组织开展了小企业金融产品展示会、推介会和业务洽谈会，通过金融产品展示、推荐和融资洽谈，使更多的小企业充分了解、合理使用金融产品，同时增进各银行机构对小企业需求的了解，实现了银企双向良性互动。截至2008年6月末，全省主要银行业金融机构共向40303户小企业授信，小企业贷款达874．86亿元。三、金融业已成为全省经济增长的重要推动力量据云南省第一次全国经济普查显示：2004年末，云南省金融业共拥有产业活动单位4327个，占第三产业经济活动单位总量的3.35%；金融业资产总规模到达5731.72亿元，占到第三产业资产规模总量的51.14%；全年金融业主营业务收入330.92亿元，占第三产业经济活动单位主营业务总收入的9.4%。金融业产业活动单位的数量、资产规模、营业收入占全省第三产业的比重，均已处于相当影响力的水平。从2005年金融业增加值的绝对数量看，在全省第三产业中，金融业已成为仅次于交通运输仓储及邮电通信业、批发商贸零售及餐饮业和房地产业的第四大行业。金融业作为极具开展潜力的现代效劳业，已成为全省国民经济组成的重要行业之一。2007年云南省金融产业创造增加值169.27亿元，占到了GDP的3.57%和第三产业增加值的9.34%，增速到达了6.9%。2007年金融业增加值比1978年金融业增加值〔1.54亿元〕增长了104.1倍，1979～2007年年均增速〔名义增速〕为17.4%，比1979～2007年GDP的年均增速〔名义增速15.7%〕高1.7个百分点。1979～2007年金融业年均实际增速为11.4%云南省金融业增加值实际年均增长率：用金融业增加值各年增长率计算年均增长率：，其中云南省金融业增加值实际年均增长率：用金融业增加值各年增长率计算年均增长率：，其中分别是1979年——2007年金融业增加值各年的实际增长率。金融业已成为吸纳社会就业的重要渠道。“十五”期间，由于金融部门技术进步、装备改良带来的效率提高和国有商业银行改革进程加快，银行业进行了机构撤并和人员精简，云南省金融行业正式就业人数虽然呈下降趋势，但其仍为整个社会提供了大量的就业时机。截至2006年末，云南省金融业就业人数到达7.2万人，占全省第二、三产业从业人数总量的0.91%，占到全省第三产业就业人数总量的1.4%。此外，金融业还为全省提供了大量的兼职就业时机，据统计，截至2007年12月末，各商业保险专业中介机构41家，全省保险从业人员突破5万人，比年初增加1.68万人。从云南省金融业的开展和周边省、市的比照来看，2006年金融业增加值占第三产业的比重以及金融业增加值占GDP的比重在云南、四川、贵州、重庆〔简称“三省一市”，下同〕中云南省名列第一；云南省金融业城镇单位就业人数占第二、三产业从业人数比重超过全国平均水平，在三省一市中名列第一；金融业城镇单位就业人数占第三产业从业人数比重在“三省一市”中云南省名列第一；国内贷款通过投资对GDP的奉献率以及投资对GDP的奉献率在三省一市中云南省名列第一。由此可见云南金融产业在西部开展情况较好，为云南经济又快又好的开展奠定了良好的金融根底参见《参见《金融业对云南经济增长奉献研究》，《西部金融》2007年第9期。四、云南省金融体制改革的根本经验〔一〕加强党和国家对金融工作的领导，是金融业健康开展的前提深化金融改革，整顿金融秩序，防范和化解金融风险是我国改革开放与社会经济开展进入现代化建设新阶段面临的一个重要课题。在我国经济生活中深层次矛盾逐渐显现的情况下，进一步做好金融工作任务相当艰巨，必须充分地发挥我们党的政治优势，改革金融系统党的领导体制，从思想上、组织上、作风上实行垂直领导，确保人民银行、证监会、银监会和保监会依法监管的权威性、严肃性和有效性，使商业性金融机构按市场规律自主经营、自我开展，建立与社会主义市场经济开展相适应的金融机构体系、金融市场体系和金融调控监管体系，促进金融业平安、高效、稳健运行。〔二〕金融改革与经济改革协调推进，是金融业稳定开展的内在要求区域经济是区域金融存在的根底，区域经济制约着区域金融的开展，区域经济差异决定区域金融活动的差异；而同时，区域金融通过减少信息与交易本钱，通过有效的信息交换和资本调配来影响储蓄率、投资决策、技术投资和技术创新，优化资源配置、影响组织演化和促进产业升级又进一步促进经济水平提升。改革开放以来，云南省经济开展呈现健康繁荣的景象，为区域金融开展提供了良好的环境，而金融改革在云南经济开展中也发挥了重要作用，贷款实际投放与经济增长对贷款的有效需求在总量上根本保持了平衡，资本市场与保险市场也有很大开展，但由于种种原因，也存在着信贷资源配置不合理、信贷结构不合理、中小企业融资困难、社会信用环境不佳、资本市场与保险市场开展相对滞后等现象，这些都是与经济开展不相协调的地方，一定程度上阻碍了经济的开展。寻求经济金融良性互动的对策，对于进一步挖掘各种潜力、有效利用各种金融资源，促进云南经济又好又快开展具有重要意义。〔三〕加强“窗口指导”，优化信贷结构，是中央银行发挥宏观调控职能的有力手段中央银行的宏观调控职能以及在货币政策框架中的位置是显著重要的，结合其“总行一分行一中心支行”的机构工作现状，“窗口指导”机制的行使和开展一直是央行货币政策工作重点方法之一，其作为央行货币政策工具的有力补充，自1979年开展以来，对扩大贷款量，引导信贷合理投向，防范金融风险，促进经济健康平稳增长方面发挥了不可无视的积极作用。近年来，人民银行昆明中心支行积极引导金融机构强化创新意识，加大对金融机构信贷政策的“窗口指导”，以鼓励金融机构创新信贷产品、提高金融效劳水平、优化信贷结构为目的，以支持新农村建设、促进中小企业贷款为重点，推动金融机构加快创新步伐，创新效劳取得新突破。在严格控制局部过度投资行业和低水平重复建设贷款的同时，积极支持国民经济“瓶颈”产业和短线行业的开展，大力支持符合国家产业政策和准入标准的行业工程和龙头企业，积极主动为有市场、有效益、有利于增加就业的企业，提供必要的信贷支持，保证其正常生产的资金需要。为了使“窗口指导”能够发挥更有力的作用，“人民银行分支机构在贯彻总行货币政策，对辖区金融进行窗口指导的时候一定要突出区域特征，在总行、分行、地市中心支行乃至县支行之间将‘窗口指导’的工作机制如同货币政策传导一样呈现出层次性，总行、分行级的‘窗口指导’突出政策宏观性，地市中支级和县支行级的‘窗口指导’突出微观操作性，这样才能符合实际情况中的经济环境差异和行政权力大小差异，有利于增强‘窗口指导’的针对性和灵活性，既可以服从于短期经济调节，又可以效劳于长期经济规划”。熊小东，赵权伟．广西金融研究．新形势下加强熊小东，赵权伟．广西金融研究．新形势下加强基层中央银行“窗口指导”的研究．2004(2)：15〔四〕促进直接融资和间接融资的协调开展，是提高金融运行效率的根底随着居民收入的提高和企业经营机制转变以及效益的提高，储蓄存款和其他资金来源开始迅速增加，提高金融资源的配置效率和金融运行效率的问题，逐步显现出来。仅仅依靠银行作为中介的间接融资不适应了。通过资本市场激活或带动存量调整，形成以云南铜业、云天化、云南白药等为代表的云南冶金、化工、医药等行业龙头企业，促进了云南省资源的优化配置，云天化可转换公司债券成功发行，云南铜业8亿元一年期短期融资券的发行，促进了企业资产的盘活利用和负债结构的明显改善。改革实践证明，在开展间接融资的同时，逐步提高直接融资比重，有利于扩大民间投资，促进储蓄向投资转化，最大限度地发动社会资金，推动经济开展。直接融资与间接融资的互相配合、协调开展，还有利于改善企业信用状况和经营业绩，提高资金使用效率；有利于分散和控制金融风险，提高金融运行效率。抓住资本市场快速开展的有利时机，开展多种形式的直接融资。一是大力开展票据、债券和股票市场，积极促进我省优质上市公司实现再融资；二是大力推进我省企业上市，积极引导国有大企业境内外上市，争取更多的企业发行融资债券、扩大我省信托规模等等，充分挖掘资本市场的潜力，扩大直接融资比例。三是创新投融资机制，争取设立面向根底设施或产业结构调整方向的产业投资基金，吸引多渠道资金投入，争取企业债发行方式创新获得突破。〔五〕加强金融监管，是维护区域金融平安的根本保证随着云南省银行、证券、保险业分业监管体制的形成和逐步完善，各部门密切配合，金融监管效能明显提高，切实维护了全省金融市场秩序。云南银监局改革原有的监管体制，建立健全银行监管的法律法规体系，完善和更新银行监管理念，优化银行监管的技术和方法，努力培养思想政治过硬、业务素质较高的专业化监管队伍，走出了一条符合云南实际的银行监管道路，银行监管的有效性显著增强。云南证监局始终坚持突出“六个注重”：注重根底建设，推动云南资本市场标准运作；注重市场效劳，增强资本市场效劳地方经济开展的能力；注重风险控制，及时防范和化解云南资本市场风险；注重调查研究，积极探索辖区资本市场良性开展新途径；注重工作创新，努力开创云南资本市场开展新局面；注重队伍建设，全面提高促进市场主体开展的效劳质量。云南保监局按照保监会构筑防范风险五道防线的要求，严格标准公司经营行为，加强公司内控制度建设，强化市场行为监管，有效地防范了误导宣传，制止了不正当竞争，促进了行业自律，促使各公司依法合规经营；坚持保护消费者权益监管理念，将切实维护投保人和被保险人合法利益，作为监管工作的出发点和落脚点；坚持寓监管于效劳之中，正确处理监管与效劳、监管与开展的关系，通过主动争取地方政府的领导，加强与各有关部门的沟通，积极为各保险公司拓展业务开展空间效劳。人民银行建立了反洗钱协调机制，对商业银行执行反洗钱、现金和账户管理规定开展了全面检查，依法处理了违法违规行为，增强了银行业依法经营意识。监管法规的不断完善，监管手段的不断改良，显著提高了金融监管能力和操作水平。五、云南省金融体制改革中存在的问题〔一〕银行业金融机构总体上还远落后于全国平均水平，非银行业金融机构亟待开展近年来，在国家西部开展战略方针政策的指导下，云南银行业金融机构充分发挥银行业对地方经济开展的推动作用，紧密围绕云南社会经济开展中心及重点，充分表达了银行业对经济开展的推动作用。由于边疆民族地区社会经济开展欠账太多，思想观念滞后于改革开展大潮，社会经济开展软环境不完善，云南的银行业金融机构总体上还远落后于全国平均水平，从人均拥有存贷款来看也落后于西部一些省市。截至2007年末，云南省人均存款15985元，低于全国平均14367元，人均贷款13575元，低于全国平均水平7446元。2007年末云南占全国人口的比例为3.42%，但贷款规模仅占全国的2.17%，低于人口占比1.25个百分点。目前我省银行业金融机构较为健全，全国性的商业银行几乎落户云南，但非银行机构只有云南国信一家信托公司。作为非银行金融机构，企业集团财务公司对外具备融资功能，对内有强大的结算功能，能更好的用活存量资金，对提高大型集团的资金营运水平有着不可替代的作用。金融租赁公司成为兼有融资、投资和促销多种功能，在兴旺国家已经成为设备投资中仅次于银行信贷的第二大融资方式，随着我省经济的开展，非银行金融机构在云南将有着广阔前景。〔二〕上市公司数量少、规模小、结构不尽合理，拟上市公司培育工作滞后，后备资源缺乏云南上市公司中绩优大盘蓝筹股偏少。截至2007年底，云南省共有26家上市公司，低于全国每省拥有48家上市公司的平均水平。26家上市公司资产总额974.69亿元，仅占全国416673.35亿元的0.23%，只有云南铜业以290亿元的资产规模超过了全国268.82亿元的平均水平。全省上市公司存在结构性缺陷，仅有1家民营公司实现首发，高科技、新材料、新商业模式的公司几乎没有。公司资本运作水平有待进一步提高。目前全省还没有一家上市公司发行公司债和资产证券化产品，资金募集方式单一主要停留在发行股票。公司结合自身特点与市场需求合理选择创新再融资产品的能力不强〔如有的公司适合公开发行，有的适合非公开发行，有的适合发行可转换债或公司债等〕。目前，除省国资委控制的公司运用较好外，大局部公司还不能熟练把握。由于大多数企业资本运作意识不强及进一步促进我省资本市场开展的政策体系还未形成等原因导致我省拟上市公司培育工作滞后，后备资源缺乏。目前，我省在审企业3家，进入辅导的企业只有4家，与江苏、浙江、广东等经济兴旺地区上百家拟上市公司相比差距甚远。另外，我省局部质地较好的优势和特色企业对通过资本市场融资，实现跨越式开展的意识不强，瓶颈效应开始显现，已严重制约我省新股发行的推进工作。〔三〕保险业与经济社会开展的要求不相适应，与全国、西部保险业开展仍有差距目前我省保险业整体开展水平不高，覆盖面不广，渗透率不强，与经济社会开展不相适应的矛盾还比拟突出。2007年我省居民储蓄存款已达3046.4亿元，而我省保费总规模只占居民储蓄存款的3.67%，人均保费只占城镇居民人均可支配收入的2.16%，潜在保险需求巨大，而现实购置缺乏是一对矛盾。我省每年因意外灾害造成的损失巨大，但企业和个人参加保险的比例较低，仅有少量获得保险补偿。此外，在参与新农合管理、开展失地农民养老保险等小额保险方面缺乏实质性进展。城镇职工、居民养老保险，健康保险开展缺乏。高危行业意外险、责任险等业务领域投保率不高。2007年云南规模保费居全国第23位，仅占全国总保费的1.59%，增速居第33位。在西部12个省区中，我们的增速滑到了倒数第一，与陕西规模保费的差距拉大到38.65亿元，重庆超过了云南。在开展观念、开展根底、潜力挖掘和机构人员等方面都比拟滞后。六、云南省金融业的展望金融是现代经济的核心。经济的持续快速健康开展离不开金融的强有力支持，而经济开展又是金融稳步健康开展的根底。金融业的开展事关云南经济社会开展大局，关系到人民群众的切身利益，关系到社会的稳定。我省是一个经济欠兴旺省份，加快经济开展是各级党委、政府的第一要务。随着社会主义市场经济体制的建立，财政体制和投资体制改革的不断深化，长期以来靠财政投入的单一投资体制已经发生了根本性变化，金融业在建设中的地位作用显得更加重要。经过30年的开展，我省金融业：存贷款总量快速增长，信贷结构明显改善，证券市场和保险市场有了新的开展，金融监管力度加大，金融效劳水平提高，金融资产质量明显改善，金融业取得了显著成效，为全省经济社会快速健康开展作出了积极的奉献。但是，我省金融业总体开展水平不高，还不能完全适应全省经济社会加快开展的要求；地方各级政府和有关部门对金融的支持、协调、效劳还有待于进一步加强。预计到2010年，全省金融业实现增加值240.13亿元〔通过时间序列模型预测得到〕，按照“十一五”期间我省经济社会开展的主要指标来看，全省生产总值〔2005年价，亿元〕到2010年预计到达5220亿元，增速保持在8.5%以上，第三产业预计到达2200亿元，年均增长9.5%左右，那么到2010年全省金融业增加值占GDP的比重将到达4.6%，占第三产业的比重将到达11%，2012年末，力争到达5.5%和15%；力争人民币存款规模在2~3年内到达10000亿元，贷款规模在3~4年内到达10000亿元〔见表1〕；增强我省金融业的综合实力，力争打造1家金融控股集团公司；在优化社会融资结构上，注重提高直接融资比重，通过五年努力，直接融资与间接融资比例到达22%以上〔2007年西部、中部、东部、东北地区非金融机构部门融资结构见表2〕，力争实现省政府提出的“十一五”期间云南省在境内外上市公司总数到达50家的目标，累计直接融资额到达800亿元；到2010年，根本建成一个业务规模较大、市场体系较为完善、效劳领域较为广泛、综合竞争力较强、经营诚信标准、内外环境和谐、速度与效益并重、规模与质量并举，功能作用突出的现代保险业，2010年，全省保险业务收入确保较2005年翻一番，到达160亿元，年均增长速度保持在15%左右，力争突破200亿元，年均增长速度保持在20%左右，保险深度到达3%，力争突破3.8%，保险密度到达347.82元，力争突破434.78元。努力推动云南与周边国家和地区的贸易及投资资金往来便利化，放松境外投资外汇管理限制，支持企业“走出去”，积极推动边贸银行结算，建立方便、快捷的资金结算通道，推动建立人民币资金流动和银行结算体系的“东南亚、南亚区域人民币清算中心”。表1云南省人民币存贷款增长测算2007年底规模按近十年的平均增速计算按近五年的平均增速计算按年均增速15%计算预计年数平均增速预计年数平均增速预计年数存款14.6%18.1%2年贷款14.2%18.6%4年表22007年各地区非金融机构部门融资结构〔单位：%〕贷款债券〔含可转债〕其中：短期融资券股票西部4中部东部东北数据来源：2007年中国金融区域运行报告为进一步推动我省金融业的健康快速开展，促进经济和金融的良性互动，使金融业更好地效劳于我省经济的快速开展，现就云南省金融业未来的开展提出如下建议：〔一〕充分发挥政府作用，促进金融业开展壮大1．提升金融业在地方经济开展中的地位。紧紧围绕云南省“十一五”规划，把金融业开展成云南省经济的重要支柱产业，并作为重大战略予以推进。尽快制定出台《地方金融业开展规划》、《振兴地方金融业开展的假设干意见》及实施细那么。2.“打造以昆明为中心的东南亚、南亚区域人民币清算中心”。逐步推动建立中国与云南周边国家及次区域国家的人民币清算体系，建立中国通往东南亚、南亚区域人民币清算通道，稳步推进人民币区域化〔或国际化〕。建立政府推动型的东南亚、南亚区域人民币清算中心建设。政府在具备一定经济根底的条件下，通过制定政策规划、出台税收优惠政策、营造良好的法律环境、吸收各类金融人才等措施促进人民币清算中心的形成。东南亚、南亚区域人民币清算中心的目标是：经济实力大大增强，金融组织体系日益完善，对周边地区经济金融开展的辐射和带动能力增强；银行与其他金融机构高度集中，各类金融市场迅速开展；金融创新产品层出不穷，金融中介的融资功能和资金配置功能得到更加充分的发挥；金融交易本钱大幅下降，金融市场效率有明显提高；金融人才聚集，金融生态环境良好。作为区域人民币清算中心，在金融资本的国际、国内提供者与使用者之间的中介作用得到充分发挥。3.加快金融组织体系建设，努力打造1家金融控股集团。采取措施积极吸引国内外金融机构来云南设立分支机构，引进技术、人才、管理经验。积极推动符合条件的金融机构在地市和重点县设立分支机构，实现金融机构效劳网点合理布局。积极推动建立金融控股公司和各类基金管理公司。加快开展各类中介机构，完善效劳功能；积极支持在国内外有影响的会计师事务所、律师事务所和评级机构在我省设立分支机构，为企业融资提供帮助。4．建设区域经济中心。把招商引资和开展金融业统筹考虑，吸引跨国公司投资和设立总部，从而吸引外资银行的跟进。5．发挥地方政府对金融业开展的组织协调作用。建议设立金融业开展领导小组、金融业开展咨询委员会、金融业开展专项资金，强化金融办的功能发挥，推动金融业的快速开展。相关部门要为金融机构及其从业人员提供优质高效效劳，为金融业开展营造良好的外部环境。6．加强金融工作组织机构及协调体系建设。完善经济金融信息交流机制、社会信用体系建设协调推进机制、金融风险预警防范及突发事件处置机制；探索金融创新效劳支持机制、金融不良资产处置机制，打造经济金融政策在制定、实施上的决策参与和支持机制。〔二〕加快社会信用体系建设，改善金融生态环境1．加强征信体系建设。制定和完善地方信用法规体系，积极推进行业信用管理，建立开放的社会征信体系。推进社会信用标准化建设，采用国家标准进行社会信用体系建设试点。建立和完善企业和个人信用信息平台和数据交换网络，对公共根底信用信息及个人信用信息进行归集整合，实现政府部门及金融机构间的信息共享。2．积极推进担保体系建设。建立对政策性担保公司的资金补给机制，形成政策性担保与商业担保互为补充的开展格局，有效化解信贷风险，支持金融业健康开展。3．切实改善金融生态。加大打击逃废金融债务的力度，有效保护金融债权，维护金融企业的合法权益。坚决打击金融违法犯罪活动，维护金融秩序。对金融机构处置不良资产过程中发生的税费，在国家政策允许的范围内予以减免。清理公职人员贷款，树立信用政府形象。〔三〕加强金融根底设施建设，提升金融效劳水平1．建设金融商务区。规划设立金融商务区，分阶段、有重点地引导新设金融机构到金融商务区聚集开展，采取财政补贴、房产置换等多种途径，推动现有金融机构进驻金融商务区。鼓励金融机构先来先建，可实行阶梯型地价〔越早地价越廉价〕；鼓励金融机构尽快入驻，实行一定年限的阶梯型补贴政策〔越早补贴越高〕。加快金融商务区公共交通、水电气和信息化等根底设施建设，形成一流的硬件环境。2．加强金融信息化建设。推动功能齐全、运行平安的跨行支付清算系统建设，完善大额实时支付系统。推动小额批量支付系统和大额实时支付系统的整合，实现清算账户、存储系统和网络资源的共享。完善同城票据清分系统建设，提高运行效率和稳定性，支持支付工具的创新，扩大区域票据交换的覆盖范围。3．健全金融信用网络。推广全国统一的企业和个人信用信息根底数据库为主干的金融征信网络，丰富数据库容量，推动信用信息在金融系统内的加速流动和最优共享。将金融信用网络建设与社会信用体系建设结合起来，推动信贷信用信息与根底信用信息的整合和共享，提高金融风险防范能力。4．开展推广新型农村金融机构。鼓励各银行业金融机构，特别是大型银行和有条件的股份制商业银行、城市商业银行充分发挥其资金实力雄厚、公信力较高、专业管理水平较强的优势，积极参股、控股新型农村金融机构，支持落后地区银行业金融机构多元化开展，在履行银行社会责任的同时，实现业务的扩展延伸。〔四〕支持金融机构改革与开展，优化金融资源配置1．支持各全国性银行在