【《互联网金融对中国银行S分行理财业务的影响及对策》12000字（论文）】

III绪论研究的背景近年来，中国经济进入飞速发展阶段，截止2020年中国国内生产总值突破100万亿，经济增长意味着人们的收入也在不断增加，带动人们对需求水平的提高，财富日渐积累。与此同时，国民的消费需求也在改变，从想要实现温饱到现在希望个人资产的保值增值，国民的理财需求越来越强烈。但从2013年以来，互联网金融迅速进入理财业务市场，大量原来的商业银行客户被互联网金融所吸引，商业银行的客户被大量分流，商业银行个人理财业务经营情况受到十分严重的影响。这种情况下，发现商业银行个人理财业务出现的问题，就迫切的需要提出能够改善银行个人理财业务现在的对策建议，以促进商业银行个人金融服务的良好发展。黑龙江省处在我国东北地区，经济水平地域我国东部地区，在金融业发展上也远远落后于其他发达地区。伴随着互联网金融发展给商业银行带来的市场竞争压力，使得中国银行黑龙江省分行个人理财业务发展情况严重滞后。研究的目的和意义将互联网金融与商业银行个人理财业务结合起来共同研究，利用定性分析从各个方面分析传统商业银行个人理财业务在互联网金融的影响下出现的问题，从而提出有效改善的建议，促使整个中国金融行业健康发展。面对来自各方的冲击，中国银行黑龙江分行这几年都在积极创新，但由于在网络银行领域发展较晚，因此在产品创新、技术支持、与互联网金融融合、风险防范等各方面还存在未能改善的问题。本文目的旨在以中国银行黑龙江分行做为具体案例，发现商业银行个人理财业务在互联网背景下出现的问题，针对问题提出有效解决问题的对策建议，继而改善中国银行黑龙江分行个人理财业务的经营情况，推动中国银行黑龙江分行的向上发展。因为传统商业银行的相关性，对策建议同时适用于我国其他商业银行，促进我国传统商业银行个人理财业务的改革创新。研究思路前期进行相关课题的数据资料收集整理，阅读相关文献；阅读学习相关理论研究，如互联网金融相关概念以及发展现状、商业银行个人理财业务相关概念以及发展现状；然后根据中国银行黑龙江分行的个人理财业务发展现状，以及互联网对商业银行个人理财业务产生的影响，分析中国银行黑龙江银行个人理财业务方面出现的问题，并针对问题提出可以改善现状的对策建议。国内外文献综述国外文献综述Hullo在2014年提出，凭借互联网技术快速发展，互联网已经融入到我们的生活当中，技术的进步推动着全球的经济发展，互联网金融应运而生，为我们的提供了多样性的金融服务。SantomeroandAllen两位学者在2011年发布的文献当中指出，互联网金融与传统银行相比较，在销售方面更具优势，优势在于互联网金融有着发散性的分销路径，更便捷的金融服务，更丰富的金融产品等，所以互联网金融的销售更快于传统的商业银行。JamesCampyandMichaelHammer在2018年提出，互联网金融推出的网络贷款，有着贷款门槛低、服务操作简便等优势，为中微小企业带来了很大的便利，为他们解决了融资的难题。国内文献综述谢平、邹传伟在2012年第一次在中国提出了互联网金融的相关概念，互联网金融是一种不同的融资方式，资源配置的最高利用是互联网金融最根本的优势。李鑫、董昀在2014年总结出互联网金融的优势：高效资源配置、服务便捷、投入门槛低等，所以也影响着传统的胜业银行。他们强调，为了整个金融环境的健康发展，一定要重视其他金融机构与互联网金融的融合，实现合作共赢。周煜人、李琪两位学者在2017年提出，因为互联网金融为客户提供了更多的金融选择，所以客户越来越关注理财产品的风险程度，并且客户对商业银行的理财业务服务要求质量越来越高。

互联网金融与商业银行个人理财业务发展概况互联网金融与商业银行个人理财业务的相关概念互联网金融的相关概念互联网金融（ITFIN）是一种新型金融业务模式，互联网技术和信息用新技术被互联网金融有效应用，通过互联网将资金融通、支付、投资和信用中介等金融相关业务服务于大众。通俗来讲，比如手机支付、网上银行交易等形式就可以称为是互联网金融，所以说互联网金融其实在很久以前就进入到我们的日常生活中了。互联网金融是被时代发展催生出来的产物，对我国金融行业的发展产生了很大的影响。互联网金融的快速崛起，却并没有一套完整精确的政策控制互联网金融出现的风险问题，因此互联网金融依旧存在着一定的风险问题。互联网金融威胁着传统商业银行的发展，我国传统银行应该如何改变困局，是当下刻不容缓的任务。商业银行个人理财业务的相关概念个人理财业务是（财富管理业务）是商业银行经营的核心业务，为理财顾客提供资金分析、财产规划、投资顾问、管理资产等专业化的服务就是个人理财业务的主要工作内容。客户经理根据理财客户的投资需求、风险承受能力等情况进行评估，向客户推荐最适合的理财产品。个人理财业务作为核心业务，其经营情况也会对商业银行的效益产生直接影响。有发达国家的商业银行相比较，我国的银行对于个人理财业务的开展时间较晚但随着国民生活质量的提升，国民对理财投资的需求越来越多，金融理财业务发展前景良好，商业银行个人理财业务也在快速顺应时代进行变革。互联网金融与商业银行个人理财业务的发展现状互联网金融发展现状中国互联网金融发展起步较晚，无法与发达国家相比，但是我国互联网金融的前景十分良好，中国互联网金融发展越来越快，我国互联网金融发展情况大致可以分为以下三个阶段。第一阶段在1990年到2005年：传统金融业开始向互联网化发展的阶段；此时的互联网金融更多的是将金融硬件方面进行网络化改善，至各阶段为后面互联网金融奠定了坚实的基础。第二阶段在2005年到2011年：手机第三方支付快速发展的阶段；互联网金融不再是只有为客户提供数据进行分析的简单功能了，由此引申出一种网络支付方式，并从中获取中介机构的服务费用，从而产生盈利。第三阶段是2011年以来，我国互联网金融趋于更加规范化，发展实质性金融业务的阶段。2016年国务院出台《十三五规划纲要》，其中第23点提出：“引导和规范互联网金融发展，有效防范和化解金融风险”。同时也是互联网金融与传统金融进行相融合的阶段，推动我国整个金融业的蓬勃发展。在互联网金融发展过程中，与传统金融业截然不同的特征不断形成，传统的商业银行需要开设实体营业网点进行经营，而互联网金融只需要利用网络进行经营，合理避开了大量的资金投入，有效的降低互联网金融的成本。在透明化的平台展开服务，通过网络数据分析有效避免信息不对称问题，高效简单，提高整体服务效率。同时能够注意到传统金融行业的服务盲区，资源得以高效利用，实体经济得到有效发展。但同时，也会产生管理弱化，近年来由于监管能力不足，已经出现如P2P网贷平台宣布破产的类似不利于我国金融也健康发展的问题。同时网络本身就存在这巨大安全风险，出现很多高智商的网络金融犯罪问题。如果互联网金融被黑客进行攻击，很容易就窃取客户的信息以及资金，对客户的信息安全产生巨大威胁。在未来，我国的互联网金融发展，将打破独立服务国民的情形，依照“容+融”的模式进行改革。第一个趋势是“容”，义为包容，指的是金融行业的普惠性。利用互联网技术进行有效创新，解决了融资困难的问题，将普遍优惠的金融落到实处。我国互联网发展第二个趋势就是“融”，解释为融合。与传统金融业互相融合，在这种合作模式下，二者还存在小范围的竞争，这就是我们所谓的“竞争+合作”，这种竞合关系，使得互联网金融与传统金融行业打破壁垒，因为彼此的互补性而促进双方更健康的发展。商业银行个人理财业务发展现状经济推动发展，国民生活质量不在提升，从一开始人们满足于温饱问题，到如今人们对资产的投资增值需求越来越高，促使大众的理财观念越来越明确，这也要求个人理财业务要迅速发展完善，为客户提供优质的个人理财服务。近年来，我国商业银行隔热你才业务，大致可以分为以下三个主要阶段。第一阶段2003-2008年，经济迅速发展，居民逐渐产生理财需求，有限的投资渠道限制了国民选择理财产品的范围。在此背景下，传统的商业银行开始开展个人理财业务，逐渐变成人们资产保值增值的重要方式。第二阶段2009-2017年，国内经济快速复苏，居民财富规模不断增长，另一方面各商业银行逐渐设计推出多样式的理财产品，是的理财业务规模持续快速增长。第三阶段2018年至今，商业银行个人理财业务被互联网金融不断影响，大量客户带着资金涌入互联网金融的市场。互联网金融被时代所推进，人们的个人理财产品有了更多样性的选择，人们不再将全部的理财目光投入到商业银行当中，导致商业银行个人理财业务经营情况变差，但也鞭策着商业银行个人理财业务要尽快改革创新，提高自身竞争力这样的积极影响，理财市场迎来一个全新的发展阶段。银行理财业务呈现平稳增长趋势，但增长率持续下降。据中国银行业理财业务2015-2019年年报显示，中国银行业理财业务余额仍旧处于上升趋势，2018年在国家发布理财新规定后，中国银行理财产品余额未出现下降，总体处于平稳状态。表SEQ表\*ARABIC12015-2019年我国个人理财业务余额及增长率年份银行业个人理财业务余额（单位：万亿元）增长率（单位：%）201523.556.46201629.0523.63201729.541.69201822.04-25.39201923.46.15资料来源：中国银行业理财市场2015-2019年度报告从REF_Ref17407\h图1可以看出，2015年至2019年银行业理财业务余额保持上升趋势，但是增长率呈现下降趋势。2018年相较2017年，在个人理财业务余额方面未出现大幅度波动，但2018年理财业务余额呈现负增长，与往年相比，2018年之后的增长率也有所下降。其中，银行业理财业务余额增速下降，有“理财新规”的影响，同时很大程度上也受互联网金融理财业务的冲击。图SEQ图\*ARABIC12015-2019年银行业个人理财业务余额及增长速率近年来，互联网金融发展影响着商业银行个人理财业务，商业银行在个人理财业务收益方面增长速度比较缓慢。客户的数量和理财产品的利润空间同时影响着个人理财业务的收益情况。我国商业银行个人理财业务利润增长变得缓慢，一方面互联网金融理财吸引了大量优质客户的眼光，传统个人理财业务门槛高、利率较低、产品单一的劣势都被互联网金融所打破，理财客户将资金从银行当中取出投入于互联网金融的理财市场，大量理财客户流向互联网金融机构，商业银行逐渐在理财市场中黯然失色。另一方面理财产品的利润空间也同样受到压缩，上文提到互联网金融理财产品利率收益高的优势，抢占了理财市场一部分业务，商业银行为了进一步减少理财业务的损失，不得不通过提高个人理财业务的产品利率，同样以高利率的噱头想要吸引回客户，但同时也将商业银行个人理财业务的利润情况进一步压缩，造成了自身产品成本上涨，甚至是为该业务的利润增长起到了反向作用。

互联网金融对中国银行黑龙江分行理财业务的影响中国银行黑龙江分行个人理财业务发展现状中国银行黑龙江分行简介它是由中央政府管理的大型国有银行，是国家副部长级单位。中国银行是中国唯一一家连续经营一百多年的银行，中国国际化程度最高、多元化程度最大的也同样是中国银行。2018年是中国银行连续第八年入选全球系统重要性银行。2019年，中国银行在全球银行一千强当中位列第四名。中国银行黑龙江分行是中国东北部地区最重要的中国银行之一。总部设在哈尔滨，黑龙江省省会，中国银行黑龙江分行在最初阶段外汇业务为重要工作，但随着国有商业银行的工作重心转变，中国银行黑龙江分行已成为一家外汇业务优良、综合发展的国有银行一级分行，2006年黑龙江分行顺应总公司发展及时调整方向，加快了整体发展步伐，以促进省内经济发展为目标，外汇业务一直是省内最高的商业银行黑龙江省分行始终继承了中国银行百年的历史，经过三十多年的发展，现已拥有13家二级分行，分行387家，员工9000余人，业务范围包括本外币资产及信用卡业务、个人理财业务、个人储蓄业务、公司金融业务等为客户提供全面服务。中国银行黑龙江分行个人理财业务的发展现状根据普益标准数据显示，在2020年的全国商业银行中，在综合财务管理能力方面的前五名银行是兴业银行，中国工商银行，光大银行，华夏银行和中国银行。在综合实力方面，全国十大银行之中只有工商银行和中国银行两大国有商业银行在列。股份制银行在综合财务管理能力方面显示出强劲的势头。中国银行排名第五，其整体实力落后于兴业银行，工商银行之后。在个人能力中，发行能力和盈利能力强，排名前五位，而操作能力，投资者服务体系和信息披露能力则较弱。市场研究表明，国内各大商业银行同业的主要竞争就是个人理财业务，面对这一竞争态势，中国银行目前的个人理财业务水平还跟不上形势的发展需求，为了稳固发展个人理财业务，对中国银行黑龙江分行的现状进行分析，发现现存的具体问题，提出解决问题的有效对策，加速改革，力争在短时间内提高中国银行黑龙江省分行的个人理财业务水平。中银财富、中银财富管理和中国银行私人银行室友中国银行构建的三大品牌，三种财富管理体系。中国银行黑龙江分行属于中国银行私人银行第一批建设网点，黑龙江分行一直推广的“汇聚宝”等理财产品都是中国银行的特色产品。互联网环境下中国银行黑龙江分行理财业务的机遇互联网金融存在不可控的风险危机在我国传统的金融机构基本都属于独立经营的状态，互相交叉性不强，如果有风险出现，也不会扩散影响到其他金融机构，而互联网金融的经营模式与传统商业银行相比有着很大的不同，它有着客户与机构之间会相互渗透的特点，并且互联网金融的信息发散传播十分迅速，一旦某互联网金融机构出现风险问题从而引起向外扩散以后，如此一来不仅会带来损失，其更有可能对国民经济以及国家经济产生深远影响，从而导致我国经济不能正常发展。目前在互联网金融中采取的法律法规不够完善，对各项交易无法进行有效管控约束，从而难以在风险来临时有效控制。黑龙江省经济情况良好，人们理财意愿愈发强烈居民可支配收入增加，理财意愿更加强烈。据黑龙江统计局调查整理数据显示，截止2019年，黑龙江省的居民人均可支配收入24254元，比上年增长6.7%。根据米什金的货币金融学理论，居民个人理财服务的需求与可支配收入成正向相关，居民可支配收入越高，他们的理财意愿越强烈。居民生活水平和文化水平的不断提高，城市居民有足够的资金实力投放到个人理财市场。随着全民人均可支配收入的持续递增，未来中国分行的个人理财业务具有极大的增长空间和发展潜力。表SEQ表\*ARABIC22015-2019年黑龙江省居民人均可支配收入年份可支配收入（元）比上年实际增长（%）2015185936.82016198386.72017212066.92018227267.22019242546.7资料来源：黑龙江统计局图SEQ图\*ARABIC22015-2019年黑龙江省居民人均可支配收入及增长率中国银行与互联网相融合，加快数字化转型中国银行为顺应当下大环境的需求，在不断进行个人理财业务数字化、网络化改革。2018年中国银行投资116.54亿元，为建设中国银行信息科技化提供资金支持。中国银行个人理财业务的内部组织框架改革，个人理财业务的总做团队全部进行数字化转型。实现数据管理体系改革，为建造大数据平台提供大量的资金支持大，使得治理构架形成自上而下、分工明确，协同一致的新型组织框架模式。图SEQ图\*ARABIC32017-2019年中国银行手机银行客户数互联网环境下中国银行黑龙江分行理财业务面临的挑战同行业间竞争愈发白热化互联网金融为发展之前，大部分金融服务都是由商业银行提供，客户只有一种商业银行这一种选择，但随着互联网金融的不断发展，客户有更多渠道选择不同机构的金融服务，商业银行再也不是客户的唯一选择，互联网金融与商业银行之间对于理财客户的竞争也随之越来越激烈。不仅如此，互联网金融模式的运营过程中，有大量的中小银行搭上互联网的便车，不在受金融机构、金融网点等方面制约，有机会与大型商业银行一同竞争。银行与其他金融机构之间也同样存在竞争关系，互联网金融的发展，促使金融行业之间的竞争压力不断增加。中国银行在探索创新的发展，其他商业银行也同样在努力找到创新发展的机遇，多家银行都在顺应时代进行改革创新，中国银行也在其中，但中国银行改革时间较晚，并没有做到提前占领先机，只能总结其他银行的经验和教训，在跟随中慢慢进步，也要在后期继续大力投入支持，争取在接下来的发展当中有弯道超车的机会。互联网金融不断分流理财业务的客户互联网金融凭借着自身高利率、低成本、灵活性强、低门槛的优势，赢得了越来越多的客户青睐，许多中国银行个人理财业务的VIP客户纷纷将目标转向互联网金融机构。加之互联网金融理财产品创新程度强，产品多样性以及新产品更新速度都优于商业银行，客户在互联网金融有了很好的产品体验感受，互联网金融不知不觉间增强了客户的粘性。导致了商业银行的理财用户大量流失，导致商业银行个人理财业务经营情况出现问题。而中国银行黑龙江分行的理财营销模式仍旧古板，更多的是向员工施压与工作业绩挂钩，逼迫员工为了完成业绩去向客户夸大理财产品的情况，欺骗客户进行购买，最终使得客户对银行的体验感受差，也同样会导致理财客户的流失。

中国银行黑龙江分行个人理财业务存在的主要问题个人理财产品单一，同质化严重在互联网金融的冲击下，商业银行的个人理财业务逐渐呈现出同质化的问题。虽然各大商业银行都在不断开发多样性的理财产品，但效果还是达不到理想标准。同时因为中国银行黑龙江分行的经营理念仍就传统，在营业网点的主要业务仍然是个人存取款业务和银行卡业务，对于个人理财业务的重视程度不够。造成产品单一的另一方面就是研发体系不健全，中国银行实行的自上而下的产品研发模式，限制了中国银行黑龙江分行个人理财产品的类型，总公司设计研发各种个人理财产品，而分公司只有执行，拿来进行销售。中国银行黑龙江分行属于前台业务部门，他们面向大量的中行客户，他们知道“客户要什么”，而总公司研发部门属于后台技术支持部门，他们面对的只有自己研发的理财产品，后台部门知道“我们（中国银行）有什么”，两方信息不能进行有效融合，研发的产品不能满足顾客的需求。缺少业务宣传，没有进行互联网推广相比较互联网金融对产品宣传的力度相比，商业银行在产品宣传方面几乎没有任何关注，中国银行黑龙江分行也并没有将大量的资金以及精力放在理财业务产品宣传推广方面，没有推广宣传自然就降低了产品的社会认知度，目标人群不能及时发现新理财产品的发布，没有人购买理财产品，自然降低了整体经营情况。就算在线下营业网点有传统宣传，但并没有利用互联网思维，导致大量的年轻用户群里流失。中国银行黑龙江分行还停留传统的宣传手段上，没有完善且跟随时代的优质宣传方案，现有很多商业银行已经通过收集APP、电脑网页、公交地铁等媒体来不间断的宣传自己的个人理财产品，让目标客户对我们的产品留有印象，当有理财需求时会选择印象最深的产品。个人理财产品销售方式单一中国银行黑龙江分行的理财产品销售渠道也很单一，还停留在大堂接待宣传销售，分配业绩指标给中行员工，员工为完成业绩将产品推销给身边亲朋好友，其他营销渠道利用率非常低。二八定律适用于银行个人理财产品当中，商业银行中80%的利润都来源于20%的个人理财VIP用户。这些客户理财能力强，有很高的理财需求，而且对中国银行有着很良好的品牌印象。这部分客户对银行的理财服务期望非常高，这些理财产品高消费人群是我们需要重点关注的精准目标客户。但黑龙江分行的营销手段和营销意识还停留在人情营销和等客上门的阶段。中国银行黑龙江分行的VIP客户数量虽然一直在增长，但是由于理财产品销售方式单一，影响销售情况，同时也不利与理财产品VIP用户的增长，在2017年增长趋势呈现负向状态。这也说明了黑龙江分行的高端理财客户在不断流失，需要我们引起注意。理财经理专业素质需要提升中国银行黑龙江分行作为中国银行在黑龙江省的一级分行，拥有者上千名优质的员工，但是这些员工普遍工作年限较长，员工平均年龄较高，虽然整体员工都有着大量的工作经验，但是因为之前中国银行聘请员工机制不够完善，有很多工作经验的员工学历并不是很高，加之年龄的大龄化，专业素养水平不够高，只有工作经验，却并没有丰富的知识基础，所以不能够为理财客户带来专业化的服务水准。而一部分年轻员工，虽然是从各大高校校招进入，可是因为工作时长不够，还依旧在营业网点柜台服务，年轻的员工接触不到个人理财服务的工作，经验丰富的员工又缺少专业性很强的知识储备。如果要银行个人理财业务的经营情况越来越好，那么最直接面向客户的理财经理等工作人员必须同时具备专业的知识、丰富的经验、以及充足的政策了解，才能更好的服务理财客户，这些工作员工是整个业务的关键。但是，目前银行的一线从业人员参差不齐、当下我国金融行业至少需要50万名专业的金融理财师，但截至2019年我国AFP持证人数不到20万，因此，真正具有丰富的经验和专业的理财人员还是比较有限的。银行缺少对个人理财业务的风险管控商业银行作为理财产品的研发者和销售者，需要时刻把控个人理财产品的风险问题。在销售时要像客户明确理财产品可能出现的风险。但是，由于目前个人理财产品竞争激烈，商业银行为了吸引客户购买自己的理财产品，更多的时候并向顾客强调风险与收益的相关性，只是一味地宣传收益的情况，弱化忽视产品自身可能有的风险。而大部分顾客基于中国银行的品牌信誉度以及对自己的理财经理的信任，不会仔细阅读风险评估报告，银行损害了客户的知情权，一旦在未来发生纠纷，给客户带来损害，同时会引发商业银行的信用危机。

中国银行黑龙江分行个人理财业务发展的对策建议个人理财产品的创新设计产品的质量直接决定销售的情况，高收入、低成本、低门槛的理财产品自然受理财客户的青睐，所以中国银行黑龙江分行若要想打破互联网金融带来的危机，就必须将主要任务放在个人理财产品的创新设计方面。想要创新设计个人理财产品，一定要做到一下几点：打破传统设计观念，融入互联网思维。利用互联网的普惠性，聚焦长尾客户，学习互联网金融的优势，降低理财产品的投入门槛，同时针对不同阶层的目标客户，推出不同设计理念的理财产品，让所有客户都有最合适自己的理财产品。同时以客户的角度出发，以客户需求未想到，开展商业银行的个人理财业务时要学习互联网的“开放”、“包容”的思维。中国银行还要与大数据金融企业合作，对现有客户运用互联网技术进行大数据分析，根据大数据分析的结果对不同人群进行购买偏好画像。同时，加强与其他金融机构的联系，共同研发产品。创新个人理财业务的宣传推广模式现代社会，看手机的比看电视的人多，看短视频的比看文字的人多。中国银行必须抛弃传统形式的宣传方式，顺应时代的变化，转变思维，将宣传推广与互联网结合，以互联网作为载体，以APP作为载体。快时代背景下，推广宣传也必须是快节奏的，用最短的世纪，最简洁的营销话术，快速吸引群众目光，通过反复循环式宣传，让大众头脑形成记忆，当人们有理财产品需求时，可以第一时间想起来中国银行的理财产品。与其他领域进行结合宣传推广时，也要尽快搭建强大的网络银行体系，不断中国银行APP，通过线上平台扩张客户群。中国银行黑龙江分行现在拥有自己的公众号，但是并没有将公众号有效的利用起来，黑龙江分行在线下拥有大量的客户群体，但在互联网上面的客户群体却寥寥无几，因为黑龙江分行并没有重视公众号运营，产品相关推文质量不够好，导致每篇推文的平均浏览量只有两千多，如果黑龙江省分行能够重视互联网推广，重视公众号运营，推文质量提高自然阅读量就有提升，从而将线上的客户吸引住，有利于后续理财产品销售。根据表显示，中国银行的互联网客户在2019年达到1.8亿人次，如果能将这些客户有效利用，并重视后期对客户的回访，一定会有效的提高客户粘度。搭建互联网合作平台，实现合作共赢与互联网金融平台合作，运用互联网金融平台拓展中国银行的客户群体，抢占市场。将仅有的线下服务模式改变成“线上+线下”融合的综合性服务模式。商业银行可以采取以下方式发展个人理财业务：一是与互联网金融机构合作，例如与支付宝、微信支付等第三方支付合作，共同开展个人理财业务，将中国银行与互联网金融的优势相结合，使客户有更好的服务体验，将人们变成中国银行与互联网金融机构共同的客户，实现合作共赢。二是不断完善中国银行自有的网上银行等电子渠道功能。根据客户的体验感受以及需求，完善网上银行以及手机APP的个人理财业务板块，提高客户对中国银行电子银行的使用率，增强客户粘性。加强工作人员的业务能力，提高专业素养 最后要重视人力资源的开发和利用，要积极招募具有互联网思维，并且有较强的个人理财业务能力的专业人才，通过春季秋季高校招聘平台，大量引进高校优秀毕业生，招聘金融专业、计算机科技专业、大数据分析专业等相关人才，建设中国银行黑龙江分行优质人才队伍。另一方面对于在职员工要加强专业素养，定期组织培训，在行内实行公平公开的竞争制度，不再按照传统论资排辈形式，遵循“能者上位”的原则，对工作负责，业绩突出的员工破格提拔。建立完善的网络宣传销售部门，大力提升互联网宣传力度。定期开展个人理财业务专项培训，细化对每一位员工的考核，鼓励员工进行专业证书考核，建立员工登记制度，将职工薪酬与行业效益相结合，激发职工积极性，挖掘职工市场潜力。加强个人理财业务风险管控力度 商业银行要有序健康地发展，就必须做好风险控制，完善风险管理体系。比如在中国银行黑龙江分行与互联网平台合作推出个人理财业务时，要注意在当前新政策下的风险应对。首先，建立互联网风险管理意识，在线上平台与线下营业网点同时进行风险宣传管理，实现多级风险管理。第二点是加强网络技术管理，控制可能从网络技术层面带来的风险。，这就要求产品设计人员要有一定的风险防范意识，做好网络系统风险防范。第三点，加强商业银行内部理财业务员工的风险防范教育，定期展开培训学习。理财专业人员风险意识加强了，向客户介绍理财产品时，理财经理必须向客户推荐更符合客户风险承受能力的个人理财产品。

结束语互联网金融凭借高利率、低门槛、低成本等优势占领迅速占领个人理财市场，改变了商业银行在个人理财业务方面一家独大的局面，对商业银行个人理财业务带来巨大的冲击。所以商业银行必须快速改革，顺应时代变化，符合大众设计更多样性的理财产品，改善宣传方式与互联网结合，进行推广创新，与此同时要与互联网金融合作营销，利用双方优势共同销售理财产品，实现合作共赢，最后要时刻关注个人理财业务可能产生的风险，加大风险监管力度，多方面同时改革，扩大自身优势，吸引更多大众参与投资，从而提高市场竞争力，改变被互联网金融冲击所带来的不良影响。结合我国商业银行同质化经营的现象，文中对中国银行黑龙江分行提出的对策同样适用于其他商业银行。经济快速发展，人们生活质量不断提升，大众对个人理财业务的需求也越来越高，而互联网金融个人理财业务多样化的服务也吸引住大众的目光，如果商业银行个人理财业务要增加市场份额，不能一味墨守成规，要吸收互联网金融的优势，与互联网金融相结合，共同发展合作共赢。二者合作，才能促进整个金融业的向好发展，为健康的金融环境做出巨大贡献。商业银行做的一切创新改革，都是为了顺应大众的需求，所以我们一直以理财客户为中心，从客户的角度出发，维护客户的利益满足客户的需求，这样才能被客户选择。在未来的发展当中，我国的金融发展会越来越专业化，普惠化，多样化，更利于满足客户的需求。只有被客户选择的银行才是最好的银行，只有被客户选择的理财产品才会是最好的理财产品。参考文献BowenJin.CommercialBank’sInnovationResearchinPersonalWealthManagementProducts.[J].WebofConferences235,03021(2021).ShanZhu.ResearchonRiskPreventionandControlofPersonalFinancialManagementBusinessofChineseCommercialBanks.[J].JournalofGlobalEconomy,BusinessandFinance,2020(12).刘捷.互联网金融发展对商业银行个人理财业务的影响及应对研究——以招商银行为例[D].贵州大学，2018.聂旖晴.互联网金融对商业银行个人理财业务的影响研究——以邮政银行为例[D].贵州财经大学，2018.史明明.互联网金