互联网金融对我国商业银行业务的影响及对策研究

目录TOC\o"1-2"\h\u16074一、绪论 页互联网金融对我国商业银行业务的影响及对策研究【摘要】本文简要介绍互联网金融及其各产业的特点、各产业与互联网的融合度，进而对互联网金融应运而生的原因进行分析，明确互联网时代商业银行业务与互联网金融竞争的必然性，阐述互联网金融对银行的刺激，主要涉及互联网金融对商业银行业务所处金融地位、经营模式、服务模式、经营理念以及收入来源等方面的影响，并针对互联网金融对商业银行业务的影响一一给出了应对策略、意见或建议，进而提出完善互联网金融监管的相关政策建议，打造和谐稳定的经济环境。【关键词】互联网，商业银行业务，影响及对策

一、绪论（一）研究背景及意义在传统金融业当中，其核心是商业银行，并且依然是当下金融体系中的主导主体，然而，那些新兴的互联网金融发展也很迅速，长期实力也不能小觑。分析来看，传统金融业、互联网金融，二者是一种矛盾的存在，是一种竞争关系，然而，从长期来看，金融业的发展需要二者的共同参与和努力，利用而它们的各自优势，用互联网金融来加快创新发展，给传统金融提供更多创新业务，促进整个金融业的有序、高效发展。本文当中，探析的互联网金融发展对商业银行业务发展的影响，得出了相关结论，给出了具体化的应对措施。对于这一冲击，归纳、总结了商业银行的优势方面，从优势入手来加大创新发展，发展出更多的匹配市场需求的金融业务，从而保障商业银行的长期发展。可见，本文研究的现实价值比较突出。但是，传统商业银行的业务创新，这会刺激互联网金融的发展，并加快互联网金融的探索发展步伐，助推新型金融业务加快发展。从现代金融制度来看，在交易当中，要提升资源的合理配置，促进金融创新理论的发展。综合可知本文研究既有理论层面的价值，也是当下的一个研究热点。（二）国内外研究现状1.国外文献综述Greenback、Haywood(2016)提出了这样的观点，民众的金融需求，其与社会资产总量密切相关，并且此需求会影响到金融机构的发展，助推新业务的诞生和发展，如，互联网金融。GurleyShaw(2019)基于创新层面来探析了金融创新，并表示，金融中介的数量越多，其创新力度越大，如果管制措施宽松，此时金融机构数量会呈现出爆发式增长。在金融制度当中，存在着一些漏洞，这些都对互联网金融的发展产生了重大影响，同时也带来了一系列的行业监管问题。Linetal（2019）、Klafft(2018)他们的观点为：互联网贷款的专业性水平直接影响其风险水平，当网贷人员的专业水平很差时，此时会引发很大的信贷风险，威胁到互联网贷款的健康发展。从国外来看，互联网贷款业务发展比较完备，并且网贷公司会设置一个专门性的贷款小组，负责对贷款人进行调查、指导，由此来实现整体贷款违约情况的下降。此外，贷款人可利用互联网联保服务来提供贷款担保，这也就降低了违约风险。Davis(2001)表示，互联网金融机构，其更像是一种中介机构，其本身不提供资金，起到的是连接贷款双方的任务，并从中实现获利。Hengetal（2017）十分关注P2P的发展，并为此开展了探析，最后成果显示，现阶段社会的资金需求量非常大，这促进了P2P业务的诞生和发展。Hadlock(2012)和James、Denis(2013)提出，银行在开展贷款业务时，此时会审核客户，就他们的信用、财务等信息做出全面性的评价，然而，从实际来看，不少贷款企业的业务处于发展初期，缺乏信息透明度，银行为降低这方面的损失，会有意的提升贷款利率，这必然会给贷款人带来更大的还贷压力，并且不少企业无法或不愿面对此种高额利率。而专业网贷机构，此时的交易成本非常低，平台可给贷款人提供优惠利率，从而帮助贷款人节约了资金使用成本。Schenone（2018）、Freedmanetal（2018）都就P2P模式开展了探析，都表示，P2P模式，其展示出了网络的优势所在，可获得更低的贷款利率，而网贷机构多是中介角色，盈利保障度比较高。Chircu和Kauman(2016),SundayTelegraph（2016）主要就网络贷款业务发展进行了研究，并得出，网贷在多方面具有优势，如，资金成本、时间成本都要更低，这也提升了其吸引力，被广大中小企业所喜爱。RainerBohme和StefaniePotzsch（2018）主要是就网贷平台的发展风险进行研究，最后得出，在网贷平台发展当中，面临着很大的信用风险，为降低风险，平台往往要求贷款人在最近3年中无任何信用不良记录。2.国内文献综述对于互联网金融，是在国内属于金融业的创新发展模式，其对银行发展带来了很大影响，而国内学术界这方面的研究数量少，同时互联网金融发展迅速，变化非常快，这必然对监管工作、行业制度造成强烈冲击，并引发了许多现实问题。从政府、民众来看，大家都知道余额宝业务，这凸显出了互联网金融的快速发展。当下，就算是在两会当中，也有着许多互联网金融发展的讨论，综合可知，现阶段国内互联网金融还是比较年轻，被大家所关注、研究，然而依然缺乏系统化的理论研究。龚明华（2017）表示，现阶段互联网金融在发展当中，展示出了许多特征，如，普惠性、便捷性，其发展突破了时空方面的限制，并且成本下降显著，整体运作效率是传统银行所难以实现的，这倒逼着传统银行去创新管理模式，创新发展业务。汤皋（2018）主要是就互联网金融、传统金融业的优劣势方面进行了介绍、分析，这加深了大家对二者的认识，其中表示，二者可实现相互促进发展，是有利于整个金融业的时代化发展的。高学海（2019）从中小企业融资难方面入手开展了互联网金融发展的研究，最后表示，互联网金融的出现有着其市场需求，是今后解决中小企业融资难问题的关键性举措，有利于促进国内金融服务的可持续发展。张劲松（2018）主要是从风险层面分析了互联网金融，并表示，在互联网金融发展当中，存在着多类风险，如，技术风险、市场风险、信用风险、流动性风险等，如果不加以管控，这些风险的影响都是致命的。闫真宇（2017）创新性的提出，互联网金融的发展，其是对金融业的时代创新，整体是有利于金融业的发展，然而因为是新兴事物，此时也不可避免的存在着诸多发展风险，如，法律风险、业务风险。（三）研究内容及方法在本文当中，探析的是互联网金融对传统商业银行业务开展的影响，透过国内当下互联网金融发展的现状情况，由此从多个层面分析出了其发展对商业银行的冲击、影响，最后设计出了应对这些冲击的具体化对策。本文运用了文献研究法等一些研究方法，这提升了研究的说服力。我国互联网金融发展的现状在信息网络技术普及发展下，传统金融业迎来了二次发展，并催生出了互联网金融。分析来看，此概念的含义比较丰富，在广义方面为：拥有网络特征的金融业态；狭义方面为：利用网络来开展融资活动的方式。从金融业发展历程分析，归根到底是资本融通。从传统商业银行发展来看，其也是资金的中介，并逐步发展出了银行、证券、保险等许多类型机构组合而成的金融提出新。现阶段，互联网金融高速发展，出现了第三方支付企业、众筹平台、网络借贷等新金融模式。（一）互联网金融发展的背景和特点在信息网络技术高速发展下，金融业快速发展，很多网络企业也深入到金融领域发展。民众生活变化很快，网络信息技术改变了这个世界，银行经营方式也朝着信息化方向发展，并且传统经营方式无法很好的满足客户需求，这催生出了互联网金融，可见互联网金融是时代的产物。对于互联网金融，其核心特征有三点，其一为支付方式层面，其二为信息处理层面，其三为资源配置层面。在网络信息技术的渗透发展，这降低了市场中的信息不对称碎片，这对金融资源的优化配置有利，所以，这同时也会对商业银行的业务模式带来很大冲击，这体现在下面这三方面：（1）当下，第三方支付并非只是开始时的互联网支付，此时实现了线上+线下的全覆盖，应用场景更加丰富。基于发展路径、用户积累途径层面分析，当下市场中的第三方支付企业运营模式可划分成两类：其一，独立的第三方支付模式。也就是第三方支付平台独立的运作，不与电商平台向结合发展，没有担保功能，只是纯粹的给用户提供支付解决方案，如，快钱、易宝支付等；其二，可提供担保功能的第三方支付模式，如，支付宝、财付通，它们均是利用自有电商平台来提供担保服务。（2）互联网金融信息处理的特征：私人信息公开化、分散信息集中化、自愿分享信息。在这一信息产生机制下，可发展出高级信息处理方式：1、利用信息分类，来进行信息的分发、处理。将信息事件关联起来，建立起一颗信息事件树。对于不同信息事件，其可利用里面的事件分支来发展出信息事件树，对关联事件进行相互应用。不少信息事件树的组合，可建设出信息森林。2、信息处理根据事件机制，事件设置了一定格式。对于事件，基于相关规则来触发下一事件。3、事件、用户间的交互是利用用户深入界面实现。在用户输入界面当中，利用事件数据、结构化数据信息，可对它们做出编辑、修改等操作。4、用户可浏览事件数中的所有事件。用一定方式将其展示给用户，清晰的观察事件数。可统计多个事件树信息。分析来看，上述信息处理方式缺乏全面性，然而，对政府、事业单位的信息处理已达到了够用水平。（3）互联网金融资源配置特征，无需利用中介，此时资金的供需双方可在网络上直接匹配。对于资金的供需信息，其发布在网络平台上面。基于资源配置内容的差异，可划分成三类，其一为自然经济，其二为市场经济，其三为计划经济。在市场经济深入发展下，资源配置主要有两种方式，计划部门基于社会需求来制定出计划，并用行政命令来科学、合理的分配资源。从中可知，计划配置方式，其是基于马克思主义理念，将生产资料由全社会所占有，此时商品货币关系不存在，所以，资源配置方式运用的是计划，也就是利用全社会计划的设计来统一性的分配资源。在前苏联、东欧社会主义国家，多是基于此理论来指导实践活动的，此时计划的重要性也就很是突出。在国内改革开放前，也是运用计划俩配置资源，这时市场作用大大降低。对于计划资源配置方式，此时可从整体上来调整经济社会的发展，集中力量来发展重点项目。然而，因为计划的统一管理，此时缺乏市场竞争，必然会出现大量的资源浪费，或是闲置。互联网金融发展的主要模式分析来看，国内互联网金融的发展，其主要有下面这三种模式，逐一阐述如下：第一，第三方支付。对于此模式，也就是有一定实力、信用的独立机构，通过与各银行进行签约，由此来提供网络支付服务的模式。现阶段，国内这一模式发展中的优秀者有支付宝、财付通、银联等，它们在互联网金融中的占比超过75%的水平，是整个互联网金融发展的核心，处于领导地位。现阶段，央行所批准设立的第三方支付企业总数为197家，许多企业是国内的知名互联网企业，如，阿里巴巴、腾讯、百度等。第二，P2P小额信贷。对于P2P小额信贷，其是一种个人对个人的直接信贷模式。在2006年，此模式的首个平台宜信正式诞生，随后许多企业纷纷发展此类业务。相关统计显示，在2012年，国内网贷平台的年交易额超100亿元，并且发展十分迅速，前景广阔。这一模式的快速发展，一方面得益于这方面市场需求的旺盛，另一方面得益于信息网络技术的发展成熟。第三，互联网理财。也就是投资者、个人利用网络来了解到各类理财服务的活动。在网络信息时代，此时民众的思维出现了很大变化，视觉也更加开拓，许多网络理财产品进入到了市场当中，并被民众所看到和了解，许多理财平台相继诞生，如，余额宝、理财通、零钱宝等，这些理财平台的出现，更好的满足了民众的多元理财需求，拓展了民众的理财渠道，让民众的理财活动更加便捷化。相关统计显示，2013年6月，余额宝交易资金就超5000亿元，可见其发展之快，民众这方面需求的旺盛。利用网络平台来开展理财活动，此时可突破时空方面的限制，理财更加有保障，理财产品也非常丰富，可满足各类人员的理财需求。在网络理财大发展的情况下，对商业银行的业务发展造成了很大冲击，银行发展资金减少，许多资金流入到了网络理财平台。三、互联网金融对商业银行的冲击（一）对商业银行业务的冲击在传统金融业务当中，商业银行起到的是中介角色，发挥着中介作用。在金融中介角色下，银行的优势条件有：第一，银行拥有资金结算功能。在货币流通当中，银行可提供完善、安全的清算服务，方便各银行客户间的清算业务，同时有利于降低融资服务的交易成本。第二，银行承担着信息中介功能。银行在办理业务时，此时会搜集客户信息，降低交易中的信息不对称问题。综合可知，银行承担着资金中介、信息中介功能，由此也让商业银行发展成了金融中介，给广大客户提供金融服务。现阶段，国内传统商业银行业务在发展当中，基于其掌握的专业金融知识、科学理财技术、操作方式等来给客户提供他们所需的专业金融服务，在银行发展当中，主要收入是存贷款的利率差。因为国内金融业发展处于垄断地位，由此使得市场缺乏透明度，国家政策面对商业银行的业务发展，只是进行支持、保护，由此也让商业银行多年从中快速发展壮大，同时也让其盈利方式走向了粗放型方向。互联网金融的高速发展，促进了金融服务群体的变化发展，一些客户被互联网金融所吸引，在这方面的影响下，民众的消费习惯、价值标准也在发展变化当中，并对金融的分工、专业发展带来了直接影响。此外，人民币利率市场化改革的实施，这让商业银行难以再像过去那样依靠利率差实现盈利的持续增长，所以，商业银行需关注这方面，积极发展中间业务，发展出更多的新利润增长点，由此来促进自身的创新发展。第一，互联网金融发展的借贷业务对商业银行的业务利润造成了影响。从相关统计数据来看，在余额宝发展初期，其年化收益率超7%的水平，而这一收入水平是同期银行活期存款的超10倍水平。互联网金融在借贷业务方面的创新发展，使得银行的活期存款大量流失，而这一流失导致银行所拥有的贷款资金减少，并流失了不少客户。分析来看，此种影响很大，对商业银行的业务发展是一种震慑，倘若银行长期不关注这些客户，那么最终商业银行将消失于历史的长河当中，逐步被互联网金融所取代。第二，互联网金融的创新服务，导致商业银行中间业务收入下滑，影响到了银行利润率。现阶段，阿里巴巴在发展当中，其发展出了多元金融服务，如，电子支付、小额信贷、担保等，还有基金代售等银行的长期发展的金融业务。在此种环境下，互联网金融的高速发展，会造成商业银行中间收入减少，对银行发展造成威胁，倒逼商业银行去创新业务。（二）对商业银行经营理念的冲击在互联网金融高速发展下，倒逼着传统金融机构的创新发展。分析来看，互联网金融业务网的竞争力很强，对商业银行的经营理念、行为造成了冲击影响，并倒逼着银行去创新业务发展，基于全局性视角，来革新当下的经营理念、业务模式、服务水平等，实现全方位的创新发展。商业银行的价值创造、运作方式，其都受到了互联网金融发展的影响。利用先进的网络技术，这加快了互联网金融的发展，并为行业发展提供了技术支撑。同时因为交易在网络上开展，此时可获取到大量数据，然后可利用大数据技术、人工智能技术来开展深度经营分析，构建出一个资源库，打造出网络信用体系。如，互联网金融企业的信贷审核，此时会基于贷款人的网络数据信息，利用相关评价指标开展评价，由此判定出贷款人的信用水平。互联网金融企业可在平台中搜索代理人有没有违约记录，这样做可提升客户违约成本，降低违约风险。综合可知，互联网金融模式有着先天性的优势，其可给中小企业、个人提供便捷、低成本的贷款服务，因为其是利用网络平台来开展业务活动，此时的资源配置更加高效，交易成本很低，还可加快实体经济的发展。互联网金融，其是对传统金融业的创新发展，降低了商业银行信贷业务的发展竞争力。（三）对商业银行服务模式的冲击从传统商业银行业务来看，其是基于客户需求开展，客户是商业银行发展的核心，然而，在互联网金融发展的冲击下，互联网企业客户数量高速增长，相关统计显示，到2020年底时，国内的互联网用户将近9.9亿，网购人数达到了7.82亿，在互联网金融模式进一步扩张发展下，拥有大量实体网点的传统金融机构的优势在下降，逐步被互联网金融机构所渠道。下图图，展示出的信息是2013-2020年期间中国网购人数的变化情况。从下图1可知，在2020年，国内的网购用户总数高达7.82亿人，此时的网购渗透率将近80%的水平，交易总额也将近6.9万亿元，发展潜力依然很大。在国内电商走向成熟化、高质量方向发展当中，医疗电商也在快速发展当中。

图12013-2020年中国网购用户数量走势（亿人）互联网金融高速下，这对商业银行业务造成了很大冲击，此时需调整业务方向，许多客户被互联网金融所吸引，这一情况下，商业银行的以客户为中心发展模式已不合适，继续进行改革创新。网络信息技术的普及发展，这使得各行业都积极的融合网络发展，许多行业都迎来了二次发展的春天，并对商业银行业务模式造成了挑战。商业银行在发展业务当中，往往是基于物理网点，满足客户需求，给客户提供优势服务。如，商业银行的工作人员言行专业、友善，网点设置温馨，服务周到，这些都构成了商业银行发展的竞争力所在，然而，在互联网金融高速发展下，此时可更好的满足客户的个性化、多元服务需求。综合可知，互联网金融企业已基于客户需求入手，创新用户体验方式，这让商业银行业务发展陷入了困境当中，网络更加便捷，成本也更低，无需人与人见面开展业务。在此种情况下，商业银行需创新服务模式，积极的进行转型发展，提升老客户的忠诚度，积极发展新客户。在当下金融业务当中，商业银行依然起到的是中介作用。在互联网金融大发展的冲击下，商业银行的中介作用在下降。对于互联网金融平台，此时只是给资金的供需双方提供信息平台，承担的是信息中介角色。基于融资方面分析，资金的供需双方在平台中相互匹配，随后自主的开展交易活动。通过平台了解到融资方的资金需求信息，这时的选择很多，同时选择也很便捷。基于支付层面分析，资金的供给方在了解到了需求方信息后，此时降低了信息不对称，促进交易的顺利完成。此外，第三方支付系统也可基于客户来提供全面性的服务，如，首付款、转账、结算等，而这些服务都是对商业银行业务的一种创新发展，让商业银行的资金中介作用出现下滑，倒逼着商业银行去转变发展。四、商业银行业务应对互联网金融对策（一）转变经营理念在互联网金融高速发展下，商业银行业务发展受到了很大冲击，此时需积极的转变经营方式，由此来获得持续的发展，创新发展模式。为应对互联网金融发展冲击，商业银行应就自身的优势、劣势做出准确的评价，并由此来设计出符合未来发展的路线，突出自身的特色，创新发展模式。作为商业银行的业务高管，需利用好领导智慧，分析互联网金融发展冲击，设计出科学、高效的应对方案。深入来看，互联网金融，其是依托网络信息技术发展起来的，其并非简单的商业银行电子化发展，也并非只是商业银行业务的信息化发展。当下，互联网金融发展受到了全社会的关注，然而，基于全局性视角来看，其发展还是在初级阶段，发展还不够成熟，在规模、交易额方面还不高，并未获取到银行经营资质，所以，其短期内对商业银行业务发展的影响比较有限。在此种环境下，互联网金融的持续发展会带来长期冲击，这也就要求商业银行领导者提前布局应对措施，给予高度关注。因此，作为新时代的商业银行业务高管，要拥有良好的市场分析能力，具备创新发展思维，深入分析互联网金融的发展，转变传统的定势思维，突破当下的发展限制，加大业务创新发展。此外，还需整合网络技术资源，持续提高服务质量，加快新业务的发展，挖掘传统业务的发展，加快业务的升级发展。对于商业银行业务高管，需基于整体视角开展系统化的改革，学习互联网金融发展中的一些优势经验，发展出新的符合时代潮流的经验理念，转变业务发展方式，注重发展新客户，稳固老业务的发展。要检出客户中心发展理念，充分的对接市场，加强与客户的沟通交流，设置灵活、多渠道的反馈机制，从而充分的去了解客户，为服务提升指明方向，为发展新业务给出清晰思路，研发出多元新业务，从而满足客户的各方面金融需求。当下，面对互联网金融发展的冲击，中国银行、招商银行都快速的采取措施进行应对，并取得了积极成效。（二）掘金大数据，进军互联网金融在电商交易额高速增长下，商业银行过去的主导作用在下降，同时互联网金融推出了快捷支付、网络贷款等业务，这造成了商业银行业务作用在下降，业务收入增长放缓，同时客户信息获取难度加大。在缺乏数据信息下，此时会无法紧随发展趋势。综合可知，商业银行的业务发展，要加强大数据的获取能力，积极建设电商平台，从而在互联网金融发展浪潮中实现持续发展。电商是重要的营销渠道，其主要是由于突破了时空方面的限制，运作成本低。商业银行在电商发展当中起到了助推作用，快捷支付平台提供了基础性的支撑。在互联网金融发展的冲击下，电商支付优势日益突出，所以，电商业务也是今后商业银行发展的重点所在。现阶段，国内的四大行，还有其他银行纷纷布局电商领域的发展。（三）搭建一站式金融服务平台只是靠单一行业创新发展，这与互联网金融并不对等，互联网金融的发展，对整个金融业带来了革命性的影响。在金融业当中，商业银行长期占据主导地位，其是利用发展核心竞争力，从而提升用户粘性，促进业务的创新发展。一方面，投入资源用于与互联网金融企业开展战略合作，从而开发出一些个性化服务，满足用户的多元服务需求，提高客户粘性。另一方面，银行间的合作联盟，一起去整合行业优势资源，发展出互利共赢的战略合作。如，花旗银行、脸谱间的合作。花旗银行用积分政策，由此深度融合互联网社交论坛，并利用脸谱网站将积分送给他人。分析来看，花旗银行这是一种创新性的合作模式，其实现了与客户的深度互动，进一步稳固了老客户，同时也在积极发展新客户。在此种模式下，花旗银行持续发展新客户资源，并开展了针对性的营销活动。综合可知，在网络时代，第三方支付、社交网络，它们一方面是商业银行的竞争对手，另一方面也是可以开展战略合作，实现互利共赢的良好伙伴。此外，在大量发展互联网金融的过程中，商业银行需积极与其发展战略联盟关系，需关注这会几点：其一，衡量利弊得失。选择最匹配自身实际的联盟方式。在当下的环境下，互联网金融在发展当中，在一些业务方面与商业银行是一种竞争关系，此时商业银行在选择合作伙伴时，要分析各自的优势、劣势方面，选择优势互补的伙伴开展合作，如，上下游企业的联盟、协议联盟。第二，科学选择联盟对手。对于联盟关系的建设，其对效果起到了决定性作用，所以，需合理进行选择。在选择联盟方时，要关注其规模、行业、关联性、信用、经验等，由此来慎重的进行选择。第三，积极争取联盟主导地位。作为商业银行，在联盟中需占据主导地位，对于对方的不合理要求、行为应进行拒绝。五、结论在网络信息技术发展成熟下，互联网金融得以诞生和发展，在巨大的市场需求推动下，互联网金融快速增长，并研发出了便捷、低成本的个性化产品，满足客户的多元需求。当下的环境下，由于相关法规、技术的存在欠缺，这导致互联网金融在发展中的风险比较大，这多体现在这几个方面：1、非法集资风险。一些不法人员用网络平台来非法集合社会资金，满足个体的非法利益；2、欺诈、信用风险。因为监管工作的不足，这带来了一些信用风险；3、互联网金融企业的流动性风险。需要指出的是，这些风险并未对互联网金融发展的影响比较小，然而对于金融业、银行业的发展带来了巨大冲击，倒逼着商业银行去进行创新改革。促进了商业银行去转变经营理念，对商业银行的地位、服务模式、经营模式、业务收入等方面都造成了冲击。为应对这些风险、冲击，商业银行应从